Vorschau. Sparen & Anlegen. Hohe Rendite (Gewinn nach Kosten) Geringes Risiko (hohe Sicherheit) Hohe Liquidität (hohe Verfügbarkeit)

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1 Sparen & Anlegen Training 4 Sparen Basis Geringes Risiko (hohe Sierheit) Hohe Rendite (Gewinn na Kosten) Hohe Liquidität (hohe Verfügbarkeit)

2 Inhaltsverzeinis I) Anlageformen a) Girokonto 4 5 g) Aktien b) Sparbu 6 7 h) Investmentfonds c) Tagesgeldkonto 8 9 i) Lebensveierung d) Termin-/Festgeldkonto j) Bsparen e) Sparbrief k) Immobilien f) Anleihen l) Edelmetalle Gold, Silber, Platin Hinweis: Bei einigen Geldanlageformen können der Wert deiner Anlage und die Erträge (Rendite) dars stark ansteigen, aber stark sinken. Außerdem besteht für mane Geldanlageformen ein Emittenten risiko (Risiko, dass der Hersgeber der Geldanlage insolvent wird). Dann erhältst du möglierweise dein ein gesetztes Geld nit in voller Höhe zurück. Beate, dass die Wertentwicklung in der Vergangenheit keine Sierheit für künftige gute Ergebnisse ist II) Übeit über die Anlageformen III) Beispiele für Förderung dur Staat und Arbeitgeber a) Vermögenswirksame Leistungen 30 c) Wohnungsbprämie b) Arbeitnehmeparzulage 31 d) Riester-Förderung Rendite vor und na Kosten 34 Inflation Sparer-Psbetrag und Kapitalertragssteuer 35 IV) Hinweise V) Deine Notizen Stand: Januar 2014 Wir sind bemüht die Inhalte dieser Brosüre so aktuell wie mögli zu halten und planen diese jährli zu aktualisieren. Wir übernehmen jedo keine Garantie für die Aktualität der Brosüre na dem Datum des Drucks (April 2013).

3 a) Girokonto I) Anlageformen Beispiel s der Praxis: Emre ist 16 Jahre alt. Er hat einen Ausbildungsvertrag als Elektroniker bei der Firma Blitzlit abgeslossen. Er verdient 420 Euro im Monat. Mit Zustimmung seiner Eltern hat er ein Girokonto eröffnet. Am 25. des Monats hat er sein gesamtes Geld bereits abgehoben. Da er dringend Benzin für seinen Roller brt, will er an einem Banktomaten no 20 Euro abheben. Do der Automat zeigt nur kein Guthaben vorhanden an und die Geldklappe bleibt geslossen. Jetzt fällt ihm wieder ein, dass er sein Konto nit überziehen darf. Da wird es wohl nits mit dem Tanken und er muss warten, bis sein Lehrlingsgehalt wieder f dem Konto ist. Ein Girokonto ist keine klassise Geldanlagemöglikeit. Viele Geldinstitute bieten inzwisen eine Verzinsung des Guthabens an. Da es aber immer wieder zu Geldbewegungen f dem Girokonto kommt, ist es als Anlageform km geeignet. Du brst ein Girokonto, um am bargeldlosen Zahlungsverkehr teilzunehmen. Deine Renungen kannst du vom Girokonto s überweisen oder abbuen lassen. In Gesäften kannst du bargeldlos mit der EC-Karte zahlen oder du holst dir Bargeld am Banktomaten. Wenn du 18 Jahre alt bist, kannst du ein eigenes Girokonto eröffnen. rher geht das nur mit Zustimmung deiner Eltern. Für das Girokonto zahlst du Kontoführungsgebühren (Auszubildende in der Regel nit). Wenn du Geld f dem Girokonto spat, bekommst du in der Regel keine Zinsen. Du kannst dein Geld jederzeit vom Girokonto abheben. 4 Girokontoszug Ko n to st a n d Au sb il d u n g sv e rg ü tu n g G e ld a u to m at Ve ic h e ru ng M u si k /D V D Ko n to st a n d 0, , , , ,0 0 0,0 0

4 Sparbu b) Beispiel s der Praxis: Noah hat f Anraten seiner Eltern einen Derftrag von seinem Girokonto f sein Sparbu eingeritet. Er ist nämli immer sehr großzügig beim Geldsgeben und hat oft nit den ritigen Überblick über seine Finanzen. Jetzt spart er seit einem Jahr jeden Monat 30 Euro und kann sier sein, dass für Notfälle immer etwas f seinem Sparbu ist. Er bekommt allerdings gerade mal 0,5 % Zinsen im Jahr. Diesen Monat hat er jedo wieder einmal ordentli Geld abgehoben, womit er si einen tollen Wuns erfüllt hat. Dadur bekommt er allerdings am Ende des Jahres weniger Zinsen. Wenn du kleinere Beträge sparen willst, eröffnest du ein Sparbu (Sparkonto). Für das angesparte Geld (Kapital) bekommst du Zinsen. Das Sparbu ist eine sehr siere Möglikeit der Geldanlage. Der Nateil des Sparbus ist, dass es dir dafür aber nur sehr wenig Zinsen bringt. Du kannst pro Kalendermonat nur bis zu Euro abheben. 6 Brst du mehr Geld, dann musst du das Sparbu bzw. den Betrag, den du benötigst, kündigen. Die Kündigungsfrist beträgt mindestens 3 Monate. Sparbu D a tu m G u th a b e n Abhebung Abhebung Abhebung G u th a b e n U m sa tz + / 2 5 0, , , , ,0 0

5 Tagesgeldkonto c) Beispiel s der Praxis: Ein Tagesgeldkonto ist ein verzinstes Konto, über dessen Guthaben du tägli verfügen kannst. Die Bank kann den Zinssatz jederzeit verändern sowohl na oben als na unten. Lra hat von ihrer Tante Euro geerbt. Sie will si in Kürze eine Eigentumswohnung kfen da kommt ihr die Erbsaft gerade ret. Sie entseidet si dafür, das Geld f einem Tagesgeldkonto anzulegen. Auf die eingezahlten Euro erhält sie 2 % Zinsen pro Jahr. Na 6 Monaten brt Lra das Geld, da sie nun ihre Trmwohnung gefunden hat. Sie erhält na 180 Tagen nun Euro, und damit 200 Euro mehr. Lra freut si und renet no mal na: 2 % f Euro sind 400 Euro Zinsen im Jahr. I habe nur ein halbes Jahr angelegt also habe i die Hälfte von 400 Euro, nämli 200 Euro! Du kannst mit dem Tagesgeldkonto keinen Verlust maen. 8 Die Rendite von Tagesgeldkonten ist meist niedriger als bei anderen Anlageformen, aber häufig höher als bei einem Sparbu. Tagesgeldkontoszug Tages geldkontoszug Ei n za h lu n g T ag Ei n ,0 0 es za h lu nge g ldkontoszu Zi n g ,0 se n Ko01 n to Ei n za h lu n g st an d 20 0, , ,0 0

6 Termin-/Festgeldkonto d) Beispiel s der Praxis: Samira hat von ihrem Onkel zum bestandenen Abitur Euro gesenkt bekommen. Sie plant im nästen Jahr 4 Woen in Barcelona zu verbringen, um ihre Spaniskenntnisse weiter zu verbessern. Da sie das Geld 1 Jahr nit brt und weil sie no einen Notgrosen f dem Sparbu hat, entseidet sie si für eine Termingeldanlage. Dafür zahlt ihr die Bank sogar 3 % Zinsen. Na einem Jahr kann si Samira über Euro freuen estupendo! Das ist ein Angebot der Geldinstitute, bei dem du dein Geld kurzfristig zu etwas höheren Zinsen als f dem Sparbu anlegen kannst. Du musst bereits eine Mindestanlagesumme gespart haben, 500 Euro bis Euro müssen es meist son sein, manmal mehr. Du kannst zwisen veiedenen Zeiträumen (Lfzeit) wählen, in denen das Geld angelegt wird. Das Termin-/Festgeldkonto ist eine sehr siere Geldanlage. Für die Rendite gilt in der Regel der Grundsatz: je länger die Lfzeit, desto höher die Zinsen. 10 Während der vereinbarten Lfzeit kommst du üblierweise nit an dein Geld ran. Auszug Termingeldkonto Ei n za h lu n g La u fz ei t 1 Ja h r , 00 Zi n ss at z 3 %

7 Sparbrief e) Beispiel s der Praxis: Zum Geldanlegen kannst du einen Sparbrief kfen. Sparbriefe gibt es ab 50 Euro je Stück, sie sind eine sehr siere Geldanlage. Rafi spart son lange und zahlt alles, was er am Monatsende no übrig hat, f sein Sparbu ein. Jetzt ist son ein ordentlier Betrag von Euro zusammengekommen. Da er bisher nur 0,5 % Zinsen im Jahr bekommt, überlegt er si, wie si sein Geld stärker vermehren könnte. Er möte aber f alle Fälle eine siere Geldanlage. Rafi hebt Euro vom Sparbu ab und kft si 2 Sparbriefe. Einen über 500 Euro mit einer 1-jährigen Lfzeit zum Zinssatz von 1,5 % und den zweiten über Euro mit einer Lfzeit von 2 Jahren und einem Zinssatz von 3 %. Er weiß, dass die Zinssätze garantiert bleiben, und kann si na 1 Jahr f die Rückzahlung von 507,50 Euro freuen. Für den zweiten Sparbrief bekommt er jedes Jahr 30 Euro Zinsen und na 2 Jahren erhält er sein Geld zurück. Beim Sparbrief vereinbat du eine feste Lfzeit von 2 bis 6 Jahren mit einer festen Verzinsung. Dafür bekommst du dann in der Regel höhere Zinsen. Bei der Zinszahlung gibt es einige Varianten. Mal werden sie jährli sgezahlt, mal wieder angelegt und mitverzinst (d. h., du bekommst Zinseszinsen). Übli sind gleibleibend hohe Zinszahlungen für jedes Jahr. 12 Wenn du plötzli Geld brst, kannst du leider nits abheben oder den Sparbrief kündigen. Du kannst ihn allerdings verkfen oder beleihen, das ist aber meist mit einem Verlust für di verbunden. f 500 =C Sparbrie f =C Sparbrie

8 Anleihen f) Beispiel s der Praxis: Die Anleihe ist ein verzinslies Wertpapier, mit dem si z. B. Staaten oder Unternehmen (Fremd-)Kapital besaffen. Wenn du Anleihen kfst, dann leihst du dem Staat oder Unternehmen für einen gewissen Zeitrm dein Geld. Dafür bekommst du Zinsen. Susanna möte etwas für ihre Zukunftsvoorge tun und Euro anlegen. Witig ist ihr ein möglist geringes Risiko. Die Bank empfiehlt ihr Anleihen entweder von der neu gegründeten Turnsuhfirma Fast Runne mit einem Zinssatz, dem Zinskupon, von 5 % oder Staatsanleihen mit einem Zinskupon von 3 %. Beide haben eine Lfzeit von 10 Jahren. Susanna entseidet si für die risikoärmeren Staatsanleihen. Damit ist sie nun Kreditgeber für den Staat, der bei ihr als Suldner ftritt. Na 10 Jahren hat Susanna insgesamt 4.031,75 Euro (Anlage + Zinsen). Das ist ein Plus von 1.031,75 Euro. Die Zinsen werden meist jährli oder halbjährli sbezahlt. Der Zinssatz heißt bei Anleihen Kupon. Anleihen können jederzeit zu dem aktuellen Preis ge- bzw. verkft werden. Am Ende der vereinbarten Lfzeit bekommst du dein Geld zurück aber nur, wenn es das Unternehmen no gibt oder der Staat seine Sulden zahlen kann. Anleihe Anleihen gehören zu den risikoärmeren Anlageformen. Je solider ein Unternehmen oder ein Staat ist, desto niedriger ist der Kupon und das Risiko und umgekehrt. Um Anleihen kfen zu können, benötigst du ein Depot. Bei manen Banken fallen dafür Depotführungskosten an. Außerdem musst du in der Regel beim Kf und Verkf Gebühren (Transaktionskosten) zahlen. 14 % Ku p o n 3

9 Aktien g) Beispiel s der Praxis: Hinter vielen bekannten Marken stehen Aktiengesellsaften (z. B. Apple, adidas, BMW ) Mit dem Kf einer Aktie wit du Miteigentümer (Aktionär) an diesem Unternehmen. Kls hat vor 10 Jahren 10 Aktien der Firma Sportsfreund gekft. Der Preis für eine Aktie lag bei 70 Euro. Heute ist die Aktie 100 Euro wert. Sportsfreund war in den vergangenen Jahren sehr erfolgrei und erwirtsaftete regelmäßig Gewinn. Au daran wird Kls beteiligt. Jedes Jahr hat er eine Dividende von 1,50 Euro pro Aktie bekommen. Jetzt benötigt Kls Geld. Er verkft seine Aktien und mat folgende Renung f: Bezahlt habe i 700 Euro. Mit Dividenden habe i nun Euro. Klasse! Selbst wenn i no meine Kosten für die Depotführung und die Kosten für den Kf und Verkf berücksitige, hat si das für mi gelohnt. Der Konkurrent von Sportsfreund war nit so erfolgrei. Der Aktienku der Firma Sporty sank in den letzten 10 Jahren von 30 Euro f 15 Euro. Aktien gehören zu den risikoreieren Anlageformen, denn ihr Wert/Preis kann stark steigen, aber stark fallen. Für Aktien bekommst du keine Zinsen. Du kannst Aktien jederzeit zum aktuellen Preis kfen bzw. verkfen. Erwirtsaftet das Unternehmen einen Gewinn, dann erhältst du meist einmal jährli eine Beteiligung, die nennt man Dividende. Das Unternehmen muss aber keine Dividende zahlen, selbst wenn es Gewinne mat. Um Aktien kfen zu können, benötigst du ein Depot. Bei manen Banken fallen dafür Depotführungskosten an. Außerdem musst du in der Regel beim Kf und Verkf Gebühren (Transaktionskosten) zahlen. 16 H A N D EL S- G ES U N D A K TI EN EL LS C H A FT Aktie Nennwe rt 100

10 Investmentfonds h) Beispiel s der Praxis: Frederick plant, Euro in Wertpapieren anzulegen. Um das Risiko möglist gering zu halten, wählt er einen Misfonds, der in Aktien und Anleihen investiert. Er kft 20 Anteilseine zu je 50 Euro. Na 5 Jahren ist der Preis des Anteilseins von 50 Euro f 70 Euro pro Anteilsein gestiegen. Frederick besließt, dass dies der ritige Zeitpunkt wäre, all seine Fondsanteile zu verkfen. Für diese erhält er nun Euro. Damit hat er stolze 400 Euro Gewinn erzielt. Frederick hat Glück, er hat den ritigen Zeitpunkt erwist: Einige Monate später gibt es einen Crash an der Böe, und die Kue gehen in die Knie. Ein Investmentfonds ist ein Kapitalsammeltopf, in den viele Anleger einzahlen. Dafür erhalten sie dann Anteilseine (Fondsanteile). Professionelle Fondsmanager investieren das Geld in viele veiedenen Wertpapieren (z. B. Aktien/Anleihen) oder in Immobilien. Dur das Verteilen (Streuung) f viele veiedene Werte verringert si das Risiko. Die Rendite des Fonds ist immer nur so gut wie die im Topf befindlien Papiere. Du kannst jederzeit Fondsanteile kfen oder verkfen, du musst aber mit Verlusten renen. 18 Wie für Aktien benötigst du für Fondsanteile ein Depot, das mit Kosten verbunden sein kann. Fonds XInvest Fonds ZInvest

11 i) Beispiel s der Praxis: Lebensveierung r 5 Jahren hat Pl geheiratet und eine Lebensveierung bei Veorgt und Zufrieden abgeslossen, um seine Familie abzusiern. Jeden Monat zahlt er 88 Euro. Wenn er in Rente geht, bekommt er garantierte Euro. Hinzu kommt eine möglie Übeussbeteiligung. Wenn also alles läuft wie geplant, erhält er zum Rentenantritt Euro f einen Slag s gezahlt. Sier ist ihm allerdings nur die garantierte Rente von Euro ein ganz sön großer Unteied. Mit einer Lebensveierung kann man si oder andere vor den finanziellen Folgen veiedener Risiken (z. B. Todesfall) absiern oder si ein zusätzlies Einkommen im Alter siern. Der Vertrag wird über eine feste, meist sehr lange Lfzeit und Summe abgeslossen. Du zahlst monatli einen festen Betrag f ein peönlies Beitragskonto. Am Ende der Lfzeit erhält man entweder selbst die vereinbarte Veierungssumme oder im Todesfall die Angehörigen. Man kann eine monatlie Rentenzahlung vereinbaren. Lebensveierungen gehören zu den risikoärmeren Anlageformen. Der Zinssatz ist allerdings relativ niedrig. 20 Willst du na kurzer Zeit wieder über das Geld verfügen, kannst du die Veierung nur kündigen und verkfen dabei musst du mit Verlusten renen. erung si r e v s n e b Le

12 Bsparen j) Beispiel s der Praxis: Amina ist 16 Jahre alt und hat in einem großen Unternehmen einen Ausbildungsplatz als Bürokffr gefunden. Das Unternehmen zahlt ihr neben ihrer Ausbildungsvergütung jeden Monat 40 Euro vermögenswirksame Leistungen. Amina träumt von einem Häusen im Grünen und sließt deshalb einen Bsparvertrag ab. Da sie nit so viel verdient, legt der Staat no eine Sparzulage, die Wohnungsbprämie, drf. Na 7 Jahren, das ist die Bindungsfrist für VL-Verträge (vermögenswirksame Leistungen*), hat sie samt Zinsen über Euro f dem Konto ohne einen Cent s eigener Tase investiert zu haben. Bsparen hat als Ziel die Finanzierung von Wohneigentum. Dazu gehören Kf, B oder Renovierung eines Hses oder einer Wohnung. Du sließt den Bsparvertrag über eine bestimmte Summe und üblierweise mit einer festen Sparrate ab. Wenn du einen Teil dieser vereinbarten Summe selbst angespart hast in der Regel 40 % kannst du dir den Bsparvertrag sbezahlen lassen. Die restlie Summe wird dir als Darlehen zu einem günstigen Zinssatz zur Verfügung gestellt. Der Staat fördert Bsparen (bis zu einem bestimmten Einkommen) mit Wohnungsbprämien und der Arbeitnehmeparzulage. Während der Lfzeit des Bsparvertrages kommst du in der Regel nit an dein angespartes Kapital. Bsparen ist eine siere Geldanlageform, der gewährte Zinssatz ist relativ niedrig. Bei deiner Entseidung solltest du den Zinssatz für das zukünftige Darlehen beaten. 22 trag er Bsparv * Dazu findest du mehr Informationen im Kapitel II dieser Brosüre.

13 Immobilien k) Beispiel s der Praxis: Adriana träumt son lange von den eigenen vier Wänden. Son mit Beginn ihrer Ausbildung hatte sie einen VL-Vertrag zum Bsparen abgeslossen. Sie hat seit einigen Jahren eine feste Anstellung, verdient gut und spart zusätzli jeden Monat Geld. Dabei setzt sie immer f sehr siere Geldanlageformen, um kein Geld zu verlieren. Da sie jetzt son Euro f der hohen Kante hat, startet sie mit der Sue. Kurz darf findet sie ihre Trmwohnung, die Euro kosten soll. Na dem Gesprä mit ihrem Bankberater und fgrund der dars resultierenden Informationsflut fängt sie nomals an gen zu renen. Mit so viel zusätzlien Kosten hatte sie nit gerenet. Allein dur die Grunderwerbs steuer von 3,5 % des Kfpreises, die Notar- und Grundbukosten sowie die Maklerprovision wird die Wohnung viel teurer als uprüngli gedat. Na intensivem Grübeln besließt Adriana eine günstigere Wohnung zu suen und no ein bissen mehr anzusparen, damit si ihr Trm erfüllt. Der Kf einer Immobilie setzt vors, dass du bereits eine größere Summe an Geld (Eigenkapital) gespart hast, damit dir die Bank das no fehlende Geld leiht. Gut ist es, mindes tens 25 % vom Kfpreis gespart zu haben, damit die monatlie Belastung nit zu ho wird. Immobilienbesitz ist in der Regel eine sehr siere Geld anlage. Neben dem reinen Kfpreis zahlst du immer einmalige zusätzlie Kosten (Grunderwerbssteuer, Notar- und Grundbugebühren, evtl. Maklerprovision). In deiner Finanzplanung musst du an wiederkehrende Kosten (Betriebskosten) und an Rücklagen für Reparaturen denken. Der Besitz einer Immobilie bringt dir keine Zinsen oder Dividenden. Bewohnst du sie selbst, spat du Miete. Wenn du sie vermietest, dann hast du eine regelmäßige monatlie Einnahmequelle. Der Wert deines Hses oder deiner Wohnung kann im Lfe der Zeit sowohl steigen als fallen. Willst du snell wieder an dein investiertes Geld, ist das nit mögli. Du kannst deine Immobilie nur verkfen oder für einen Teil des Wertes bei der Bank beleihen. 24

14 Edelmetalle Gold, Silber, Platin l) Beispiel s der Praxis: Die Zwillinge Parvati und Indra bekommen von ihren stolzen Eltern zum Abitur kein Geld, sondern Gold gesenkt. Na der letzten Finanzkrise misstren die Eltern herkömmlien Geldanlagen. Jedes ihrer Kinder bekommt für Euro Gold, Parvati in Form einer wundeönen Halskette und Indra einen kleinen Goldbarren. Na 6 Jahren besließen die Zwillinge einen eigenen kleinen Laden zu eröffnen. Da sie mehr Startkapital bren, besließen sie ihr Gold zu verkfen. Der Goldpreis ist in den letzten Jahren immer stark gestiegen. Indra verkft seinen Goldbarren bei der Bank und hat na Gebühren immer no einen ordentlien Wertzuwas von 25 % erreit. Parvati ist sehr enttäust. Der ideelle Wert der Kette übeteigt den tatsälien Wert bei weitem, sie bekommt nur 800 Euro beim Verkf. Du kannst dein Geld in Edelmetallen anlegen und natürli et kfen, dabei bekommst du es z. B. in Form von (Gold-)Barren. Edelmetalle soltest du am besten sier fbewahren, z. B. in einem Sließfa bei der Bank. Dafür fallen in der Regel Kosten an. Einfaer ist es, spezielle Zertifikate für Edelmetalle zu kfen. Sie spiegeln den Wert des Edelmetalls 1:1 wider. Edelmetalle sind eine riskantere Anlageform. Sie erwirtsaften keine Zinsen oder Dividenden. Die Preise von Edelmetallen werden tägli an den Rohstoffböen in US-Dollar berenet und swanken. Wenn du das Gold in Euro kfst, trägst du zum Kuimmer ein Währungsrisiko. 26 Wenn du snell Geld brst, kannst du deine Edelmetalle tägli zum aktuellen Preis verkfen und so snell wieder an dein Geld kommen, allerdings kann das einen Verlust bedeuten. GOLD PLATIN SILBER

15 28 II) Übeit über die Anlageformen Geldanlageform Rendite / Kosten Liquidität Risiko a) Girokonto b) Sparbu c) Tagesgeldkonto d) Termin-/ Festgeldkonto e) Sparbrief f) Anleihen g) Aktien h) Investmentfonds i) Lebensveierung j) Bsparen Niedrig k) Immobilien l) Edelmetalle Keine Üblierweise keine Verzinsung Keine Zinssatz wird dem allgemeinen Zinsnive angepasst Etwas höher als beim Sparbu Zinssatz wird dem allgemeinen Zinsnive angepasst In der Regel etwas höher als beim Sparbu oder Tagesgeldkonto Zinssatz ist abhängig von der Höhe des Anlagebetrages Zinssatz bei Vertragsabsluss bekannt In der Regel etwas höher als beim Sparbu oder Tagesgeld-, Termin-/Festgeldkonto Zinssatz ist abhängig von der Lfzeit und der Höhe des Anlagebetrages Zinssatz bei Vertragsabsluss bekannt Mittel Abhängig von der Lfzeit und der Bonität des Emittenten Kugewinne + Zinsen (Kupon) Überdunittlie Renditessiten Kugewinne + Dividende Abhängig von der Zusammensetzung des Fonds In der Regel niedrig Swankend, der Wert kann sowohl steigen als fallen Swankend (je na Wirtsaftslage) Kugewinn + Währungsgewinn Kontoführungsgebühren Zum Teil werden die Gebühren erlassen, z. B. für Auszubildende oder ab einem bestimmten monatlien Geldeingang Kostenlos usszinsen bei höheren nit angekündigten Abhebungen Kostenlos (manmal nur in Verbindung mit Girokonto) Kostenlos (manmal nur in Verbindung mit Girokonto) Kostenlos Depotführung Transaktionskosten Depotführung Transaktionskosten Depotführung Ausgabefsläge Management-/Verwaltungsgebühren Transaktionskosten Einmalige Abslussgebühr Lfende Kosten für die Verwaltung Kosten für Restsuldveierung Einmalige Abslussgebühr Jährlie Kontoführungsgebühr in der Sparphase Einmalig: Kfpreis, Grunderwerbssteuer, Notar- u. Grundbugebühren, evtl. Maklerprovision Wiederkehrend: Betriebskosten, wie z. B. Grunderwerbs steuer, Wasser, Heizung, Müllabfuhr, Veierung Instandhaltungs- und Reparaturkosten Für Kreditfnahme: Bearbeitungsgebühren und Zinsen Verwahrkosten für Goldbarren Auf- bzw. Absläge bei physisen Werten Depotführungsgebühren bei Zertifikaten Sehr ho Kontoinhaber kann jederzeit über das gesamte Geld verfügen Bis Euro im Monat sehr ho Bei höheren Beträgen vorzeitige Kündigung mögli Sehr ho Sparer kann jederzeit über das angelegte Geld verfügen Niedrig Sparer kann üblierweise während der Lfzeit nit über das angelegte Geld verfügen Niedrig Sparer kann während der Lfzeit nit über das angelegte Geld verfügen Kündigung meist nit mögli; Beleihung mögli Sehr ho Anleihe kann tägli verkft werden Sehr ho Aktie kann tägli verkft werden Sehr ho Anteilsein kann tägli verkft werden Sparer kann in der Regel nit über das angelegte Geld verfügen Kündigung und Weiterverkf mögli (häufig mit Verlust) Sparer kann in der Regel nit über das angelegte Geld verfügen Sehr gering Ho Edelmetalle können tägli verkft werden Sehr niedrig Sehr niedrig Zinssatz kann si ohne rankündigung ändern Sehr niedrig Zinssatz kann si ohne rankündigung ändern Sehr niedrig Sehr niedrig Keine Ku- und Wertswankungen Mittel Abhängig von der Bonität des Emittenten Sehr ho Kuverluste + evtl. keine Aussüttung von Dividenden Ho Kuverluste + evtl. keine Aussüttung Sehr niedrig Sehr niedrig Sehr niedrig Kuverluste + Währungsverluste

16 a) III) Beispiele für Förderung dur Staat und Arbeitgeber b) Vermögenswirksame Leistungen (VL) Die Arbeitnehmeparzulage gibt es für Beteiligungssparen und Bsparen in unteiedlier Höhe. Sie ritet si immer na einem Höstbetrag, den du maximal pro Jahr verdienen darfst. Die Arbeitnehmeparzulage musst du beim Finanzamt im Rahmen deiner Steuererklärung beantragen, sonst bekommst du sie nit. Viele Arbeitgeber zahlen an ihre Mitarbeiter zusätzli zum Arbeitslohn vermögenswirksame Leistungen (maximal 470 Euro im Jahr). Wenn du deine Ausbildung beginnst und in einem solen Betrieb arbeitest, kannst du dann einen sogenannten VL-Vertrag absließen. Arbeitnehmeparzulage Du kannst dir das Anlageinstitut frei ssuen und hast veiedene Anlageformen zur Auswahl. Die Überweisung der Sparraten erfolgt dur deinen Arbeitgeber. Dieser ist gesetzli verpflitet, die Überweisung vorzunehmen. Du kannst di an den Sparraten beteiligen. Üblierweise dert das VL-Sparen 7 Jahre. Brst du das Geld vor Ablf der Zeit, kann der Vertrag gekündigt werden. Der Staat fördert bis zu einem bestimmten Einkommen das Sparen von VL dur Zusüsse, die Arbeitnehmeparzulage. 30 c) Wohnungsbprämie Wenn du das 16. Lebensjahr vollendet hast und deinen Wohnsitz in Deutsland hast, kannst du eine Wohnungsbprämie erhalten. Die bekommst du aber nur, wenn du pro Jahr mindestens 50 Euro f einen Bsparvertrag einzahlst also begünstigte Bsparfwendungen leistest und dein zu veteuerndes Jahreseinkommen einen bestimmten Betrag nit übeteigt.

17 Riester-Förderung Es gibt viele Möglikeiten, einen Vertrag abzusließen, da es ganz unteiedlie Vertragstypen gibt. Das ideale Angebot steht in Zusammenhang mit deinem Alter, deiner Risikogruppe und der gewünsten Art der Investition. Informiere di bei unabhängigen Anbietern, vergleie und nutze die Möglikeiten, die dir der Verbreutz oder Stiftung Warentest bieten. Der Staat hat die Rentenansprüe zukünftiger Rentner gekürzt. Damit du im Alter sorgenfrei leben kannst, musst du dir frühzeitig Gedanken maen, wie du die Lücke zwisen deinem Gehalt und der Rente sließen kannst. d) Die Riester-Rente ist eine staatli geförderte Form der Altevoorge. Wenn du für eine Riester-Rente spat, spat du als Arbeitnehmer nit nur dur eigene Beiträge, sondern erhältst vom Staat Zusüsse, solange deine Beiträge größer sind als 4 % deines rjahres-bruttojahresgehalts und 60 Euro pro Jahr. Zahlst du weniger, bekommst du weniger Zusüsse. 32 Für alle Riester-Produkte gilt, dass der Gewinn und die Rendite unbekannt sind. Sie stehen et am Ende der Sparphase fest. Es gibt keine garantierte Rendite! Wenn du aber den Vertrag bis zum Ende erfüllst, bekommst du zumindest dein eingezahltes Kapital sier wieder sbezahlt. Du bekommst die Zahlungen s der Riester-Rente in der Regel ab dem 65. oder 67. Lebensjahr. Willst du son früher deine Rente, dann musst du mit Abslägen renen.

18 34 IV) Hinweise Rendite vor und na Kosten Wenn du dein Geld anlegen willst, entstehen Kosten für di. Das können ganz unteiedlie Kosten sein, die oft nit f den eten Blick zu sehen sind. Diese Kosten (z. B. Gebühren für Konto- und/oder Depotführung, Ausgabefsläge für Investmentfonds, Gebühren für den Kf/Verkf von Wertpapieren) smälern deine Rendite. Bei manen Anlageprodukten sind die Kosten veteckt, hier musst du gen hinsen und z. B. die Fondsprospekte fmerksam lesen. Wenn dein Geld kontinuierli mehr und nit weniger werden soll, ate von Anfang an f die Preise und vergleie. Kosten erfäht du s den allgemeinen Gesäftsbedingungen und Produktbesreibungen bei den jeweiligen Geld instituten. Beispiel: Wenn du 10 Aktien im Gesamtwert von 500 Euro kfst und na einem Jahr für 550 Euro verkfst, dann hast du f den eten Blick 10 % Gewinn gemat. Super, aber stimmt das wirkli? Nein, denn du musst die Kosten berück sitigen. Nehmen wir an, du hast nur diese 10 Aktien in deinem Depot. Du zahlst an das Geldinstitut eine Depot gebühr für die Verwahrung der Aktien von z. B. 10 Euro im Jahr und für den Kf sowie Verkf (Transaktionskosten) jeweils 10 Euro also insgesamt 20 Euro. Die musst du vom Gewinn abziehen. Dann bleiben dir tatsäli nur 20 Euro Gewinn oder 4 %. Sparer-Psbetrag und Kapitalertragssteuer Jeder Bürger darf in Deutsland bis zu einer gewissen Summe mit seinen Kapitalanlagen steuerfreie Gewinne erzielen. Dieser Betrag nennt si Sparer-Psbetrag (2012 beträgt er 801 Euro pro Peon und Jahr). Wenn du mit deinen Geldanlagen dunittli einen Gewinn von 3 % p. a. erzielst, kannst du mehr als Euro anlegen, bevor du den Betrag übereitest. Alle Einnahmen s Kapitalvermögen, die den Sparer- Psbetrag übereiten, musst du in der Regel mit der sogenannten Kapitalertragssteuer veteuern. Diese haben wir in unseren Beispielen nit berücksitigt. Inflation Dein Geld ist immer so viel wert, wie du dafür kfen kannst, es hat also immer einen bestimmten Gegenwert zu anderen Gütern. Wenn die Preise (bzw. das Preisnive) für Produkte oder Dienstleistungen über einen längeren Zeitrm stetig ansteigen, sprit man von Inflation. Die Folge der Inflation ist die Entwertung des Gelds. Beispiel: Wenn du vor 10 Jahren für eine Kugel Eis 40 Cent sgegeben hast, musst du heute für die gleie Kugel Eis 50 Cent zahlen, d.h. dein Geld ist weniger wert als vorher.

19 36 V) Hier ist Platz für deine Notizen

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21 Impressum Hersgeber My Finance Coa Stiftung GmbH Seidlstr a Münen Tel: Fax: info@myfinancecoa.org Web: Sitz Münen, Amtsgerit Münen HRB Gesäftsführung: Dr. Bettina von Jagow (itzende), Dr. Tilman Tsöke Gesamtverantwortung Dr. Bettina von Jagow, itzende der Gesäftsführung der My Finance Coa Stiftung GmbH Inhalte Redaktion Lektorat Gestaltung Charlotte Höhn, Eric Meyer (Univeum Verlag GmbH), Matthias Jansen, Karin Paprotta (My Finance Coa Stiftung GmbH) Mandy Singh (My Finance Coa Stiftung GmbH) Gerhard Brand, Christine Georg, Robert Hasse, Dr. Eva Maria Kabis, Christian Keller, Heinz-Peter Meidinger, Prof. Dr. Miael-Burkhard Piorkowsky, Prof. Dr. Manfred Prenzel, Jun. Prof. Dr. Barbara Seck, Roland Tiy (Fabeirat von My Finance Coa) Wiene+Wiene GmbH Grey Worldwide Stand Januar 2014 Druck Inhalte gedruckt bei Pinsker Druck und Medien GmbH f 100% Recyclingpapier 2014, My Finance Coa Stiftung GmbH, Münen