Wie sicher sind Online-Zahlungen?

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1 Wie sicher sind Online-Zahlungen? Dr. Hans-Joachim Massenberg Bundesbank, Frankfurt am Main 15. Juni 2015 Symposium Zahlungsverkehr in Deutschland im Jahr 2015

2 Agenda Was sind Online-Zahlungen? Online-Banking in Deutschland Legitimationsverfahren Anforderungen an Online-Zahlverfahren Angriffe, Schäden, Gegenmaßnahmen Fazit 2

3 Spot: Angriffe auf Online-Banking-Kunden annähernd 9 Mio. neue Schadsoftwaren pro Monat 3

4 Anteil von Zahlungsinstrumenten nach Umsatz 2014 Online-Zahlungen: Überweisungen (5,3%) + Internet-Bezahlverfahren (2,8%) Sonstige 3% Sonstige: unbar ohne Angaben (2,3%) + Rest (0,3%) Auch Kreditkarte und Lastschriften teilweise für Online-Zahlungen benutzt. Online-Zahlungen Lastschrift 8% 3% Kreditkarte 4% Rest: Vorausbezahlte Zahlungskarte=0,0% Kundenkarte=0,1% Kontaktloses Bezahlen mit Karte=0,1% Bezahlen mit Mobiltelefon=0,0% Sonstiges=0,1% Barzahlung 53% girocard 29% Quelle: Deutsche Bundesbank, Zahlungsverhalten in Deutschland

5 Bezahlen beim Online-Einkauf 2014 und 2011 Angaben in %, Mehrfachnennungen möglich; gemäß Selbstauskunft der Befragten Basis: Befragte, die angaben, im Internet einzukaufen Quelle: Deutsche Bundesbank, Zahlungsverhalten in Deutschland

6 Internetbezahlverfahren wird große Zukunft vorausgesagt E-Commerce ~ 45 Mrd. Stationärer Handel ~ 400 Mrd. Traditionelle Zahlverfahren Moderne Internet- und mobile Zahlverfahren Konvergenz der Märkte: E- Commerce und Stationärer Handel Umsatz im Einzelhandel (D) 2012 Umsatz im Einzelhandel (D) 20XX 6

7 Dritte heute PSD1 nicht reguliert PSD1 Kunde Payment Initiation Service Account Information Service 7

8 Mit der PSD2 werden auch Dritte reguliert PSD2 Bank A PSD1 Bank B Kunde PSD1 Payment Initiation Service Account Information Service ECB Bundesbank EBA BaFin 8

9 PSD 2: Zugang zum Bankkonto für Dritte Kundenzugang zum Online-Banking wird aufwändiger Kunden-Login mit PIN und zusätzlich mit TAN Device-PIN erfordert neue Hintergrundsysteme Erhöhte Aufklärungspflichten gegenüber Kunden Vereinfachung für Dritte Banken müssen Authentifizierungs-Infrastruktur und Schnittstelle zu Dritten aufbauen und kostenfrei bereitstellen Drei-Parteien-Systeme (PayPal, Amex) müssen die aufwändigen Kundenzugangsregeln nicht anwenden Drittherausgeber von Zahlungsinstrumenten können Zahlungen auf dem Kundenkonto mit eigenen Authentifizierungsverfahren auslösen 9

10 Mehr als die Hälfte nutzt Online-Banking Quelle: Bankenverband; jüngste Befragung Juni 2014; Angaben in Prozent. 10

11 Nutzung von Online-Banking steigt in allen Altersgruppen Quelle: Bankenverband; jüngste Befragung Juni 2014; Angaben in Prozent. 11

12 Online-Banking-Nutzer haben ihr Hauptkonto bei Quelle: Bankenverband; jüngste Befragung Juni 2014; Angaben in Prozent. 12

13 Vertrauen in Online-Banking steigt Quelle: Bankenverband; jüngste Befragung Juni 2014; Angaben in Prozent. 13

14 Die Bank ist vor allem sicher! Und verliert dadurch Geschäftsteile? Quelle: D-LABS 14

15 Moderne Online-Zahlverfahren erfüllen zugleich Anforderungen von Käufern und Händlern Moderne Online- Zahlverfahren Kreditkarte Traditionelle Zahlverfahren Vorkasse Lastschrift Rechnung Einfach Ein Passwort, ein Klick, fertig ID vorausgefüllt Lieferanschrift hinterlegt Händische Eingabe von Kreditkartendaten jedoch reagieren Schemes Onlinebezahlung mit mehreren Eingabefeldern Alternativ unbequeme Offline-Zahlung Händische Eingabe von Bankdaten erforderlich Nach Erhalt Ware: Onlinebezahlung mit mehreren Eingabefeldern Alternativ unbequeme Offline-Zahlung Sicher für Käufer Käufer erhält bei Betrug oder Nichtlieferung Geld zurück Käufer bekommt bei Betrug oder Nichtlieferung Geld zurück kein Käuferschutz - Käufer nach Bezahlung auf sich allein gestellt 8 Wochen Rückbuchungsmöglichkeit für Käufer Käufer durch nachträgliche Zahlung vollständig geschützt Sicher für Händler Sofort Händler hat Zahlungsgarantie mit einigen Ausnahmen Händler und Käufer erhalten Realtime- Bestätigung In der Regel nur wenige Rückbuchungen Kreditkartenzahlung durch Bankautorisierung sofort für Kunde und Händler bestätigt Händler vollständig geschützt Händler erhält Bestätigung mit unregelmäßiger Verzögerung Händler mit Risiko der Rückbuchung Keine sofortige Bestätigung Keine Absicherung des Händlers (Forderungskauf kostenintensiv) Händler hat bei Versand der Ware noch keine Bestätigung der Zahlung 15

16 Wichtige Kundenanforderungen an Online- Zahlungen auf einen Blick Kunden wollen nicht mit Sicherheit belästigt werden Online-Zahlung soll einfach und schnell sein Einfache Registrierung der Käufer Bezahlen durch Username+Passwort+Klick=bezahlt Das neue Bezahlverfahren der Deutschen Kreditwirtschaft paydirekt erfüllt alle Kundenanforderungen. 16

17 Mit einem kundenzentrierten System-Design bleiben Geschäft und Kunden bei der Bank Quelle: D-LABS 17

18 9 Mio. neue Schadsoftwaren pro Monat - auch diese Menge dank agiler Sicherheitssysteme handhabbar 18

19 Angriffe, Schäden und Gegenmaßnahmen Profis greifen Kunden an, nicht die Bank. 6% der Kunden fallen auf Phishing rein. Schäden im Online Banking betragen 1 Basispunkt über alle deutschen Institute. Diese geringen Schäden sind auf die Sicherheitsmaßnahmen im Gesamtsystem zurück zu führen. Das besteht nicht nur aus dem Frontend zum Kunden: itan, mobiletan, chiptan, phototan oder Biometrie, sondern auch aus dem Hintergrundsystem. 19

20 Ausblick nach PSD2 Wir erwarten, dass die Schäden mit dem Zugang zum Bankkonto für Dritte (PSD2) steigen 1 Basispunkt wird nicht zu halten sein. Denn: Kunde kann nicht unterscheiden zwischen legitimen Dritten und betrügerischen Dritten. Auch heute sind die verbleibenden geringen Schäden fast ausnahmslos auf Social Engineering zurück zu führen, d.h. dem Kunden wird versucht mit einer glaubwürdigen Story seine Geheimnisse zu entlocken (PIN, TAN) und ihn zu einer Testüberweisung, TAN-Generator-Kalibrierung, Sicherheitsupdate, Retoure-Zahlung etc. zu überreden. 20

21 Prävention ist das A und O gegen Social Engineering Dubioses Stellenangebot: Finanzagent (Juli 2014) Wie schütze ich mich vor Phishing? (August 2014) Online- und Mobile-Banking sicher über Browser und App (September 2014) Vorsicht: Betrug per Telefon (März 2015) 21

22 Fazit Online-Zahlungen sind aufgrund aller Maßnahmen zur Stärkung des Gesamtsystems sicher Das Legitimationsverfahren ist die einzige für Kunden sichtbare Sicherheitsmaßnahme, aber nicht die einzige im Gesamtsystem Level-Playing Field muss für alle Marktteilnehmer (Banken, Dritte, Verbraucher) und alle Länder der EU gleichermaßen gelten Banken nehmen Digitalisierung auf, gestalten diese mit Digitalisierung ist vor allem eine Chance für Banken 22

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