Geldtipps. E D I T O R I A L Inhalt Juli 2010

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1 Geldtipps konkret! Wertvolle Tipps und Urteile für Ihre Finanzen E D I T O R I A L Inhalt Juli 2010 Liebe Leserinnen, liebe Leser, letztes Jahr wurden im Rahmen der Wirtschaftskrise milliardenschwere Konjunkturpakete geschnürt. Da gab es mehr Kindergeld und Extrageld für sozial Schwache. Jetzt werden diese Milliarden, die alle mit zusätzlicher Verschuldung finanziert wurden, aus dem Wirtschaftskreislauf wieder rausgezogen. Das ist wirtschaftspolitisch richtig. Der Altmeister der Ökonomen, John Maynard Keynes, wäre zufrieden. Wo allerdings gespart und gekürzt wird, das ist eine politische Entscheidung. Dass da jetzt fast ausschließlich bei den Schwächsten angesetzt wird, damit macht es sich die Politik meiner Ansicht nach viel zu einfach. Dabei wäre gerade jetzt eine gute Gelegenheit gewesen, das nötige Sparen auf alle Schultern zu verteilen und dabei auch diejenigen nicht zu vergessen, die problemlos etwas mehr leisten können. Auch aus ökonomischer Sicht ist es verkehrt, das Geld denjenigen wegzunehmen, die auf jeden Fall eine hohe Konsumquote haben. Das Sparpaket hat einen Umfang von 80 Milliarden Euro. Auf vier Jahre verteilt werden dem Wirtschaftskreislauf pro Jahr 20 Milliarden Euro entzogen das entspricht fast einem Prozent der deutschen Wirtschaftsleistung pro Jahr. Das ist bei einem durchschnittlichen Wachstum von 1,5 Prozent, das wir in Deutschland haben, eine Menge. Wir müssen uns also für die kommenden Jahre auf Niedrigwachstum einstellen. Das ist leider keine gute Nachricht. Gute Lösungen für Anleger gibt es in einem Umfeld von»niedrigwachstum«dennoch! Herzlichst, Ihr Gerald Eckel Chefredakteur > Zinsen Deutsche Umlaufrendite war noch nie so niedrig wie heute Seite 2 > Zinsen Gibt es angesichts der niedrigen Zinsen auch günstige Kredite? Seite 2 > Lebensversicherungen Droht wegen der niedrigen Zinsen eine Absenkung der Garantieverzinsung? Seite 3 > Währungen Der Euro kann noch schwächer werden eine Katastrophe ist das nicht. Seite 3 > Anleihen Norwegische Kronen-Anleihen sind derzeit stark gefragt Seite 4 > Verbrauchertipps EU sorgt dafür, dass Neuwagen und Autoreparaturen billiger werden Seite 4 > Verbrauchertipps Strom ist in Deutschland im europäischen Vergleich sehr teuer Seite 5 > Steuern Verluste aus dem Wegfall wertloser Optionsscheine geltend machen Seite 5 > Versicherungen Mit Kontoschutzbrief gegen Datenklau und Verluste gesichert Seite 6 > Spezielle Kapitalanlagen Memory-Express-Zertifikat auf EuroStoxx50 für konservative Anleger Seite 7

2 JULI 2010 Zinsen Deutsche Umlaufrendite war noch nie so niedrig wie heute Die Renditen am Kapitalmarkt sind im Verlauf des vergangenen Monats abermals auf neue Tiefststände gefallen. Umlaufrendite: So tief wie noch nie Spiegelbildlich zum historischen Hoch des Bund Future lagen die Zinssätze langfristiger deutscher Staatsanleihen im vergangenen Monat bei 2,38%. Für Besitzer von Rentenfonds ist das eine gute Nachricht, denn die Kurse der im Portfolio enthaltenen Anleihen sind gestiegen. Weniger gut: Die Renditen sind inzwischen dem Garantiezins von Lebensversicherungen (2,25%) so nahe gekommen, dass vor allem institutionelle Anleger in Anlagenotstand geraten. Einen scharfen Zinsanstieg erwartet derzeit kaum jemand. Der Grund: Die Sorgen über Zahlungsausfälle einzelner europäischer Länder halten an, und das Wirtschaftswachstum wird durch die Sparmaßnahmen gedämpft. Zinsen Gibt es angesichts der niedrigen Zinsen auch günstige Kredite? Die Euro-Krise hat den Renditen im ersten Halbjahr einen unerwarteten Verlauf gegeben und Bundesanleihen auf neue historische Tiefststände gedrückt. Die zuletzt überbordende Nachfrage nach deutschen Anleihen birgt ein gewisses Rückschlagspotenzial. Das lässt sich in bare Münze umsetzen, zum Beispiel mit einem Put auf den Bund Future. Gehen Sie nicht zu spekulativ an diese Sache heran, denn die Ausschläge beim Bund Future waren zuletzt extrem heftig. Das heißt: Wer darauf setzen will, dass die aktuell so niedrigen Zinsen eine Übertreibung sind, kauft sich einen Put auf den Bund zum Beispiel mit einem Strike von 133 (ISIN DE000TB8EM70). Bitte setzen Sie bei einer solchen Spekulation ein Stop-Loss- Limit, um mögliche Kursverluste zu begrenzen. Die Banken geben die günstigen Zinsen an Unternehmen und Häuslebauer weiter. Die Zinsen für eine zehnjährige Hypothek gibt es beim preiswertesten Anbieter jetzt schon zu 3,30% (vgl. Seite 8 dieser Ausgabe:»Wo Baugeld am wenigsten kostet«). Bei Konsumentenkrediten geben sich die Banken dagegen eher zugeknöpft. Insgesamt gilt jedoch, dass sowohl die Praxis der Kreditvergabe als auch die Konditionen deutlich besser sind als vor einem Jahr. Kreditzinsen: Günstig Euro Bund Future: Historisches Hoch 2

3 JULI 2010 Lebensversicherungen Droht wegen der niedrigen Zinsen eine Absenkung der Garantieverzinsung? Die Garantieverzinsung für Lebensversicherungen liegt seit 2007 konstant bei 2,25% war in den vergangenen Jahren aber auch schon deutlich höher wie nachfolgende Tabelle zeigt: Entwicklung des Garantiezinses in Deutschland Vertragsabschluss Garantiezins Vor Juli 1986 Ab Juli 1986 Ab Juli 1994 Ab Juli 2000 Ab Januar 2004 Ab Januar Prozent 3,5 Prozent 4 Prozent 3,25 Prozent 2,75 Prozent 2,25 Prozent Der Garantiezins ist jener Zinssatz, welcher bei einer Kapitallebensversicherung im Durchschnitt über die gesamte Vertragslaufzeit erforderlich ist, um die garantierte Ablaufleistung bei Fälligkeit zu finanzieren. Der Garantiezins stellt also die Mindestverzinsung der im Vertrag befindlichen Guthaben dar. Dieser Zins folgt der Entwicklung der Rendite festverzinslicher Kapitalanlagen und darf nicht mehr als sechzig Prozent vom Zinssatz festverzinslicher Staatsanleihen betragen. Für die Festlegung des Garantiezinses wird das arithmetische Mittel der Umlaufrendite öffentlicher Staatsanleihen der vergangenen zehn Jahre zugrunde gelegt. Der Zinssatz kann sich im Zeitverlauf ändern, wobei Anhebungen oder Senkungen stets nur neu abgeschlossene Verträge betreffen, bereits abgeschlossene Policen sind von einer Änderung nicht betroffen. Die gute Nachricht: Die Deutsche Aktuarvereinigung (DAV) hat der Finanzaufsicht BaFin und dem Bundesfinanzministerium vorgeschlagen, den derzeitigen Garantiezins von 2,25% auch im Jahr 2011 beizubehalten. Die in der DAV organisierten Versicherungsmathematiker unterbreiten jährlich einen Vorschlag für die Höhe des Garantiezinses, auch Höchstrechnungszins genannt. Aufsicht und Regierung sind an den Vorschlag nicht gebunden, folgen ihm aber in der Regel. Den Verkäufern von Lebensversicherungen liefert der konstante Garantiezins von 2,25% im Niedrigzinsumfeld ein großartiges Verkaufsargument. Währungen Der Euro kann noch schwächer werden eine Katastrophe ist das nicht Der Euro ist gegenüber dem US-Dollar auf ein Vierjahrestief gesunken. Schwach ist der Euro auch gegenüber allen möglichen anderen Währungen zum Beispiel steht der Schweizer Franken gegenüber dem Euro so hoch wie noch nie. Die nachfolgende Grafik zeigt die langfristige Entwicklung des Euro gegenüber dem US-Dollar. Euro gegen US-Dollar 3

4 JULI 2010 Eine echte Euro-Krise ist bei Kursen von 1,20 pro US-Dollar noch immer nicht auszumachen. Aber es gibt ganz offensichtlich groß angelegte Marktbewegungen, die mehrere Jahre anhalten. Der Euro kann also durchaus noch schwächer werden. Eine Katastrophe ist das meiner Ansicht nach jedoch nicht. Aber Sie können darüber nachdenken, einen Teil Ihres Geldes in einer soliden anderen Währung anzulegen. Anleihen Norwegische Kronen-Anleihen sind derzeit stark gefragt In Norwegen ist die Welt noch in Ordnung. Das Land hat in guten Zeiten so viel gespart, dass in der zurückliegenden Rezession genügend Geld da war, Konjunkturprogramme aus den Rücklagen zu finanzieren. Die Norwegische Krone wurde im Rahmen der Finanzkrise dennoch in»sippenhaft«genommen, zeigt sich inzwischen aber prächtig erholt. Viele Schuldner nutzen die Solidität der Norwegischen Krone derzeit für Neuemissionen. Ich teile die Einschätzung, dass Norwegen solide Staatsfinanzen hat. Anleihen in Norwegischen Kronen sind derzeit ein stabiles Investment für Privatanleger. Ich präsentiere Ihnen deshalb hier zusätzlich zum Kursverlauf der Norwegischen Krone eine Auswahl von Anleihen in Norwegischen Kronen. Norwegische Krone gegenüber Euro Anleihen in Norwegischen Kronen Emittent ISIN Kurs Rendite KfW, 2012 XS ,30 1,63% KfW, 2015 XS ,20 3,00% Europ. Bank Reconstruction, 2017 XS ,80 3,50% Beachten Sie bitte bei der Auftragserteilung den höheren Nominalbetrag norwegischer Kronen- Anleihen. Der Mindestanlagebetrag beträgt ,. Sie kaufen also bei einem Gegenwert von , eine norwegische Kronen- Anleihe im Umfang von rund Kronen. Verbrauchertipps EU sorgt dafür, dass Neuwagen und Auto-Reparaturen billiger werden Die EU-Kommission hat die Wettbewerbsregeln für den Autohandel und Werkstätten gelockert und will für mehr Konkurrenz auf dem Markt sorgen. Beim Autoverkauf werden strikte Vorgaben aufgehoben, die für Händler bisher beim Verkauf mehrerer Marken galten. Dadurch sinken die Vertriebskosten. Bei Reparaturen stärkt die Kommission freie Werkstätten. Diese können leichter als bisher Ersatzteile anderer Anbieter einbauen. Autohersteller dürfen die Gewährleistungspflicht nicht mehr daran knüpfen, dass auch von der Garantie unabhängige Leistungen wie Ölwechsel nur in Vertragswerkstätten erbracht werden dürfen. 4

5 JULI 2010 Verbrauchertipps Strom ist in Deutschland im europäischen Vergleich sehr teuer Deutsche und Dänen zahlen in der EU die höchsten Strompreise. Der deutsche Privatkunde zahlt für 100 Kilowattstunden im Schnitt 22,90 (Dänemark 25,50). Der durchschnittliche Strompreis in der EU liegt bei 16,50. Der Grund für die Spitzenpreise sind unter anderem hohe Steuern. Der Anteil der Steuern am Preis der Kilowattstunde beträgt in Deutschland 41%. Sparen ist einfach So werden bei den rund 880 deutschen Lokalversorgern durchschnittlich 856, in den Tarifen der gesetzlichen Grundversorgung fällig, legt man einen Jahresverbrauch von 3500 kwh Strom zugrunde. Alternative Wahltarife, bei denen sich die Kunden meist über einen längeren Zeitraum an ein Unternehmen binden, bieten die Grundversorger mit 803, rund 50, billiger pro Jahr an. Noch gravierender ist die Preisspanne zu den günstigsten Wettbewerbern am Markt. Diese liegen mit jährlichen Kosten von rund 655, im Schnitt noch einmal rund 18% oder 148, unter den preiswertesten Wahltarifen der örtlichen Versorger. Wechselbonus mehr als 100, Wesentliche Einsparungen ergeben sich durch den Wechselbonus, den viele Stromanbieter zahlen. Da werden inzwischen oft mehr als 100, geboten. Um wie viel Geld genau der Verbraucher seine Haushaltskasse durch einen Stromanbieterwechsel entlasten kann, lässt sich am einfachsten mit Vergleichsrechnern im Internet ermitteln. Lediglich die Postleitzahl und der letztjährige Stromverbrauch (laut Abrechnung des Energieversorgers) werden benötigt, um sich so in kürzester Zeit einen vollständigen Überblick über die Angebote in der jeweiligen Region zu verschaffen. Durch Verbraucherportale wie z. B. toptarif.de (toptarif/strom) oder kostenlose Service-Hotlines wie 08 00/ können sich Verbraucher schnell und unkompliziert über Alternativen in ihrem Wohnort informieren und kostenlos zu günstigen Stromanbietern wechseln. Steuern Verluste aus dem Wegfall wertloser Optionsscheine geltend machen Veräußerungsgewinne und -verluste aus Wertpapieren werden im Rahmen der Abgeltungssteuer steuerlich erfasst und an- bzw.- aufgerechnet. Fraglich ist aber nach wie vor die Behandlung von Optionsscheinen. Einfach ist es bei Optionsscheinen, wenn diese irgendwann mit Gewinn oder Verlust veräußert werden. Da erfolgt die Besteuerung wie bei jedem anderen Wertpapier. Geht die Spekulation hinsichtlich des Basiswertes jedoch nicht auf und wird die Option dadurch wertlos, so kann der Inhaber die Option am Ende der Laufzeit auch schlicht verfallen lassen. Nach Ansicht der Finanzverwaltung ist der dann entstandene wirtschaftliche Verlust in Höhe der ursprünglichen Anschaffungskosten der Optionsscheine steuerlich unbeachtlich. Dies wird von Steuerexperten teilweise anders gesehen. Auch die Rechtsprechung stellt die Auffassung der Finanz- 5

6 JULI 2010 verwaltung infrage, zum Beispiel das Finanzgericht München mit Urteil vom (Az.: 15 K 1050/09). Steuerlich kann der Verlust auf jeden Fall geltend gemacht werden, wenn die Optionsscheine deutlich vor dem Verfall mit einem merklichen Wert veräußert werden. Was im Sinne der Finanzverwaltung ein»merklicher Wert«ist, kann ich Ihnen leider nicht sagen. Deshalb: Lassen Sie Optionsscheine nicht wertlos verfallen, sondern verkaufen Sie diese am besten immer vor dem Verfallstermin. Dann können Sie den Verlust steuerlich geltend machen. Sollten Sie das verpasst haben, so machen Sie die Verluste aus dem Verfall eines wertlos gewordenen Optionsscheins wegen der unklaren Rechtslage in Ihrer Steuererklärung auf jeden Fall geltend! Versicherungen Mit Kontoschutzbrief gegen Datenklau und Verluste gesichert Millionen Verbraucher sind zu recht verunsichert, wenn es um ihre Bankdaten und das Ausspähen von Kontoverbindungen geht.»phishingskimminghacking«das Internet hat uns neue Formen der Kriminalität beschert. Es kommt immer öfter vor, dass Daten geklaut werden, beim Online-Bezahlen passieren seltsame Dinge und Schurken greifen die Geheimzahlen von Kreditkartennummern und EC-Karten ab. Dieser neuen Form der Kriminalität und den damit einhergehenden Verlusten müssen Sie jetzt nicht mehr hilflos ausgeliefert sein: Mit einem neuen Konto-Schutzbrief können Sie sich gegen den Missbrauch der eigenen Daten und gegen Verluste schützen. Das Prinzip ist vom Kfz-Schutzbrief bekannt: Bei Panne oder Unfall wird man betreut; die Kosten trägt der Versicherer. Den Konto-Schutz hat Cosmos-Direkt entwickelt eine bekannte Versicherung. Der Schutz greift sogar bei grober Fahrlässigkeit bis zu einem Schaden von , im Jahr. Kostenpunkt: 24, pro Jahr. Das ist meiner Ansicht nach ein akzeptables Angebot. Aktien Apple-Aktie: Seltenes Wachstum wird in Zukunft gut bezahlt Sie wissen, dass ich mich in den nur sehr selten für einzelne Aktien ausspreche. Ein so seltener Fall ist jetzt die Aktie von Apple, dem Hersteller von ipod, iphone, ipad all diesen Dingen, die Technikbegeisterte derzeit in ihren Bann ziehen. Das Unternehmen wächst derzeit dramatisch. Apple erfüllt alle Kriterien einer»wachstumsperle«das gilt umso mehr in einem Umfeld von Niedrigwachstum. Die Kunden bezahlen viel Geld für den sogenannten»first Mover Advantage«und zusätzlich für den Apple-»Hype«so eine Art Hysterie, die bei vielen ausgebrochen ist, die ein iphone der neuesten Generation oder das neue ipad ihr Eigen nennen können oder unbedingt haben wollen. Warum ich die Apple-Aktie kaufe Ich habe mir die Kennzahlen der Apple-Aktie angeschaut. Das Kurs-Gewinn-Verhältnis liegt auf Basis der geschätzten Gewinne für 2011 bei 16. Das ist für die Gewinndynamik, die Apple an den Tag legt, eine sehr moderate Bewertung. Seltenes Wachstum wird überdurchschnittlich bezahlt, wenn wir uns insgesamt in einer Phase von Niedrigwachstum befinden. Apple hat Produkte, die fast alle haben wollen. Der Marktanteil bei Smartphones ist entsprechend stark gestiegen. Apple hat die Konkurrenz (Nokia, Research in Motion) zackig überholt. 6

7 JULI 2010 Spezielle Kapitalanlagen Mit Optionsschein auf die Apple- Aktie Gewinnchance vervielfachen Als Beispiel für die Chancen, die Optionsscheine bieten, stelle ich Ihnen einen Optionsschein auf die Apple-Aktie vor. Die Aktie notiert derzeit bei circa USD 250,. Der Optionsschein mit der ISIN DE000GS2V4S0 gibt spekulativ orientierten Anlegern die Möglichkeit, den Kursgewinn der Apple- Aktie zu vervielfachen. Steigt die Aktie in den nächsten drei Monaten bis auf den alten Höchstkurs von USD 272,, dann ergibt sich rechnerisch für den Optionsschein ein Anstieg vom heutigen Kurs von 1,10 auf 1,40. Die Apple-Aktie ist kein Witwen- und Waisen- Papier. Der Optionsschein auf diese Aktie (ISIN DE000GS2V4S0) erst recht nicht. Denken Sie nur daran, was mit der Aktie passieren könnte, wenn der charismatische Chef des Unternehmens, Steve Jobs, der bekanntermaßen an Krebs leidet, bald sterben würde. Wer sich spekulativ engagieren möchte, sollte strenge Sicherheitsmargen in Form von Stop-Loss-Aufträgen einhalten. Spezielle Kapitalanlagen Memory-Express-Zertifikat auf den EuroStoxx50 für konservative Anleger Jetzt zur Abwechslung mal weg von der»zockerei«zu etwas Grundsolidem: Mehrere Banken haben in den vergangenen Monaten sogenannte Memory- Express-Zertifikate herausgegeben. Diese funktionieren wie folgt: Basiswert ist der Index EuroStoxx50. Memory- Express-Zertifikate verfügen über eine Memoryund eine Tilgungs-Schwelle sowie über festgelegte Beobachtungstage und Kuponzahlungen. Die Tilgungs-Schwelle wird am Emissionstag festgelegt und entspricht dem Schluss-Kurs des Basiswertes an diesem Tag. Die Memory-Schwelle liegt deutlich unter diesem Wert und bietet somit einen großzügigen Sicherheitspuffer. Falls am jährlichen Bewertungstag die Memory- Schwelle (Barriere) nicht unterschritten wird, erhält der Anleger eine attraktive Kuponzahlung. Wird dagegen die Barriere unterschritten, entfällt die Kuponzahlung für dieses Jahr. Die Besonderheit besteht jedoch darin, dass aufgrund des Memory- Mechanismus ausgefallene Kuponzahlungen nachgeholt werden, wenn der Basiswert an einem der folgenden Bewertungstage wieder auf oder über der Memory-Schwelle notiert. Liegt der Basiswert an einem der Bewertungstage sogar auf oder über der Tilgungs-Schwelle, wird das Zertifikat vorzeitig zu 100% plus der zuvor ausgefallenen Kuponzahlungen zurückgezahlt. Am finalen Bewertungstag reicht für die vollständige Rückzahlung (100% plus Kuponzahlung) bereits ein Stand des Basiswertes in Höhe der Memory- Schwelle aus. Erreicht der Basiswert am finalen Bewertungstag die Memory-Schwelle nicht, so richtet sich die Rückzahlung nach der Entwicklung des Basiswertes. Umlaufrendite: Aktuell 2,40% 7

8 JULI 2010 Solche Memory-Zertifikate sind immer dann besonders interessant, wenn sie unter ihrem Nennwert von 100% notieren. Das ist bei dem Memory-Zertifikat mit der WKN SG1L43 zum Kurs von rund 97, derzeit der Fall. Das Papier läuft bis zum Notiert der EuroStoxx50-Index im Februar 2011 über 2669 Punkten, dann wird das Papier zu 100, plus eines Zinskupons von 6% zurückgezahlt. Liegt der Index unter der Tilgungs-Schwelle von 2669 Punkten, dann besteht im Februar 2012 die nächste Chance auf Rückzahlung zu 100, und nun zweier Zinskupons zu je 6%. Das Spiel kann nun so weitergehen bis zum Februar Asset-Allocation Wer seine Verlusttoleranz kennt, findet die richtige Vermögensaufteilung Die entscheidenden beiden Größen bei der Gestaltung des persönlichen Anlageprofils sind die Anlagedauer und die Schwankungsbreite, die ein Anleger bei der jährlichen Rendite akzeptiert. Bitte geben Sie sich eine ehrliche Antwort: Wie viel Verlust sind Sie wirklich bereit, in Kauf zu nehmen? > 0% bis +3% > 5% bis + 8% > 7% bis +15% > 12% bis +22% > 20% bis +35% Diese kleine Liste ist Teil eines Anlagechecks, den Sie bei der Zürcher Kantonalbank kostenlos online machen können. Hier der Link: de/startseite/privatkunden/anlagen_und_boerse/ anlagecheck.html In der nächsten Ausgabe lesen Sie unter anderem: Unternehmensanleihen Die Rally ist vorbei Wo sich ein Kauf jetzt immer noch lohnt Asset-Allocation Wie die Profis das Vermögen jetzt international aufteilen Spezielle Kapitalanlagen UBS bringt erstmals rollierende Aktienanleihe auf den Markt Die attraktivsten Anlage- und Kreditzinsen im Überblick Wo Baugeld am wenigsten kostet Anbieter Konditionen Kontakt Norisbank 10 Jahre 3,30% 15 Jahre 3,85% Dr. Klein 10 Jahre 3,60% 15 Jahre 3,96% Nordfinanz Bank 10 Jahre 3,79% 15 Jahre 4,38% 01 80/ norisbank.de 04 51/ drklein.de 04 21/ nf-bank.de Wo Ihr Tagesgeld am meisten bringt Anbieter Konditionen Kontakt Comdirect 2,10% 5000, Bank of Scotland* ING Diba 2,00% bis , (bis auf Widerruf) 2,00% (ohne Begrenzung, bis ) 1822 Direkt 1,60% bis , (bis auf Widerruf), 1,30% von , bis , / comdirect.de Nur Rückruf nach Angabe der persönlichen Tel.-Nr. bankofscotland.com / ing-diba.de 0 69/ direkt.com * britische Einlagensicherung bis ca ,, 30, Startguthaben IMPRESSUM Akademische Arbeitsgemeinschaft Verlag Wolters Kluwer Deutschland GmbH Postfach , Mannheim Kundenservice: Akademische Arbeitsgemeinschaft Verlag Janderstr. 10, Mannheim Telefon: , Fax: Geschäftsführung: Dr. Ulrich Hermann Chefredaktion: Gerald Eckel Redaktions-Sprechstunde: dienstags von 10 bis 12 Uhr, Telefon: Postvertriebs-Kennzeichen: ZKZ Druck: Warlich Druck, Meckenheim Bezugspreis: jährlich 60, (inkl. MwSt., zzgl. Porto) Erscheinungsweise: monatlich Postfach Telefon info@geldtipps.de Mannheim Telefax