Direktversicherung. Fragen und Antworten. Fragen und Antworten rund um die Barmenia Direktversicherung
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- Manfred Thomas
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1 Direktversicherung Fragen und Antworten Fragen und Antworten rund um die Barmenia Direktversicherung
2 Warum vorsorgen? Warum muss überhaupt vorgesorgt werden? Schon lange ist bekannt, dass das Niveau der gesetzlichen Rentenversicherung immer weiter sinken wird. Arbeitnehmer müssen sich darauf einstellen, dass die gesetzliche Altersabsicherung in Zukunft nur noch eine Grundversorgung darstellt. Ähnlich sieht die Situation bei der gesetzlichen Witwen- und Waisenrente aus sowie bei der Erwerbsminderungsrente, die im Falle der Erwerbsunfähigkeit gezahlt wird. Reise-, Kultur- und Sportaktivitäten oder andere materielle Annehmlichkeiten, die das Leben dann lebenswert machen, wird man sich mit der gesetzlichen Rente alleine nicht erfüllen können. Um im Alter über ausreichend Geld zu verfügen, ist es daher wichtiger denn je, die Altersversorgung und Invaliditätsvorsorge selbst in die Hand zu nehmen. Je früher man damit beginnt, desto besser. Insbesondere jüngere Sparer können durch den Zinseszinseffekt hohe Erträge für die eigene Versorgung erwirtschaften. Und der Staat hilft dabei! 2
3 Was ist betriebliche Altersversorgung? Bei der betrieblichen Altersversorgung sagt der Arbeitgeber seinen Arbeitnehmern Leistungen zur Alters-, Hinterbliebenenoder Invaliditätsversorgung zu. Diese Form der Altersversorgung genießt eine besondere staatliche Förderung: Die Beiträge sind steuer- und sozialabgabenfrei, wovon sowohl Arbeitgeber als auch Arbeitnehmer profitieren. Für den Arbeitgeber hat die betriebliche Altersversorgung zudem nicht nur finanzielle Vorteile. Der Arbeitgeber wird mit der freiwilligen Einrichtung einer betrieblichen Altersversorgung der sozialen Verantwortung seinen Arbeitnehmern gegenüber gerecht und erreicht dadurch eine größere Bindung der Arbeitnehmer an das Unternehmen. Hat ein Arbeitnehmer Anspruch auf eine betriebliche Altersversorgung? Ja. Der Arbeitnehmer kann verlangen, dass von seinem Gehalt bis zu 4 % der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung (West) zu Gunsten einer betrieblichen Altersversorgung umgewandelt werden. 3
4 Barm Wie funktioniert die Direktversicherung? Wie funktioniert die Barmenia Direktversicherung? Die Barmenia Direktversicherung ist ein möglicher Durchführungsweg der betrieblichen Altersversorgung, der für viele Betriebe sehr attraktiv ist. Warum? sehr verwaltungsarm keine zusätzlichen Kosten für den Arbeitgeber unkomplizierte Übertragung bei Arbeitgeberwechsel der gesetzliche Anspruch der Arbeitnehmer auf Entgeltumwandlung lässt sich leicht realisieren sichere Anlage der Beiträge Bei der Barmenia Direktversicherung schließt der Arbeitgeber eine Renten- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung ab, in der der Arbeitnehmer versichert wird. Der Arbeitnehmer ist Bezugsberechtigter. Die Beiträge werden vom Konto des Arbeitgebers überwiesen bzw. abgebucht. Bei den Beiträgen unterscheidet man grundsätzlich zwischen arbeitnehmer- und arbeitgeberfinanzierten Beiträgen. Sind die Beiträge arbeitgeberfinanziert, werden sie vom Arbeitgeber zusätzlich zum Gehalt bezahlt. Bei arbeitnehmerfinanzierten Direktversicherungen hingegen wird der Beitrag vom Bruttogehalt des Arbeitnehmers einbehalten und an die Barmenia weitergeleitet. Hier spricht man auch von einer Entgeltumwandlung. Beitrag Arbeitgeber (Versicherungsnehmer) Barmenia Direktversicherung 4
5 Wer erhält welche Unterlagen? Der Versicherungsschein wird dem Arbeitgeber ausgehändigt, da er Vertragspartner der Barmenia ist. Zusätzlich erhält der Arbeitgeber alle nötigen Informationen zur Weiterleitung an seinen jeweiligen Arbeitnehmer. Der Arbeitgeber wird außerdem jährlich über den aktuellen Stand seiner Barmenia Direktversicherung informiert. Versicherungszusage ggf. Entgeltumwandlung Arbeitnehmer (versicherte Person) Versicherungsleistung enia Lebensversicherung a. G. 5
6 Alles abgesichert? Für wen kann eine Barmenia Direktversicherung vereinbart werden? Eine Barmenia Direktversicherung kann für alle Arbeiter und Angestellten, die sich im ersten Dienstverhältnis befinden, abgeschlossen werden, einschließlich Auszubildende. Auch Geschäftsführer einer GmbH und Vorstände von Aktiengesellschaften sind steuerlich gesehen Arbeitnehmer und haben dadurch die Möglichkeit, eine betriebliche Altersversorgung zu vereinbaren. Was ist zu beachten, wenn Arbeitgeber und Arbeitnehmer an einen Tarifvertrag gebunden sind? Eine Entgeltumwandlung von Tarifgehältern ist nur zulässig, wenn der Tarifvertrag dies vorsieht (Tarifvorbehalt). Solche Vereinbarungen sind jedoch Bestandteil der meisten Tarifverträge. Einige Tarifverträge verlangen sogar, dass der Arbeitgeber einen bestimmten Betrag in eine betriebliche Altersversorgung zahlt. Können vermögenswirksame Leistungen in eine Barmenia Direktversicherung gezahlt werden? Ja. Hat der Arbeitnehmer Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen, kann er mit seinem Arbeitgeber vereinbaren, dass er auf diese zu Gunsten eines Beitrags in eine Barmenia Direktversicherung verzichtet. Die Umstellung lohnt sich. Warum? Der Arbeitnehmer verdoppelt dadurch in vielen Fällen seinen Anlagebetrag, ohne zusätzlich finanziell belastet zu werden. Von den eingesparten Sozialversicherungsbeiträgen profitiert auch der Arbeitgeber. 6
7 Was kann mit der Barmenia Direktversicherung abgesichert werden? Durch die Barmenia Direktversicherung können die Versorgungslücken des Arbeitnehmers abgedeckt werden. Der Arbeitnehmer ist Bezugsberechtigter bei der Barmenia Direktversicherung. Er bzw. seine Hinterbliebenen erhalten direkt von der Barmenia die versicherten Leistungen. Dabei kann er je nach Bedarfssituation verschiedene Schwerpunkte wählen: Altersrente, Hinterbliebenenabsicherung und/oder Invaliditätsschutz. Gibt es die Barmenia Direktversicherung auch riestergefördert? Nein. Die Kombination aus Direktversicherung und Riesterrente hätte für den Arbeitnehmer einen großen Nachteil: Er zahlt sowohl auf die Beiträge als auch auf die Leistungen Sozialversicherungsbeiträge. Es ist daher günstiger für ihn, die Riesterrente ohne seinen Arbeitgeber abzuschließen. Auch hier bietet die Barmenia mit der Barmenia FörderRente Classic und Invest attraktive und individuelle Lösungen an. 7
8 Altersrente/Hinterbliebenenabsicherung Was leistet die Barmenia DirektRente? Die Barmenia DirektRente bietet dem Arbeitnehmer eine zusätzliche lebenslange Altersrente sowie einen BU-Schutz, wenn er dies wünscht. Ebenso können die Hinterbliebenen des Arbeitnehmers abgesichert werden. Kann der Arbeitnehmer den Beginn seiner Altersrente aus der Barmenia Direkt- Rente vorziehen oder nach hinten verlegen? Ja. Möchte der Arbeitnehmer vorzeitig in Rente gehen oder seinen Ruhestand nach hinten verschieben, kann der Arbeitgeber die Barmenia DirektRente entsprechend anpassen. Ein Vorziehen des Rentenbeginns ist dabei maximal bis zum 62. Lebensjahr möglich. Ein früherer Beginn der Rentenzahlung ist nur möglich, wenn der Arbeitnehmer bereits eine Altersrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhält (z.b.: Piloten, Bergleute). Wer ist im Todesfall des Arbeitnehmers abgesichert? Wichtig ist, dass auch für den Todesfall eine passende Absicherung der Hinterbliebenen vereinbart wird. Dazu wird vorab festgelegt, welche Leistungen im Todesfall an die Hinterbliebenen gezahlt werden. Folgende Personen sind im Todesfall abgesichert: 1. der Ehegatte/eingetragene Lebenspartner zum Zeitpunkt des Todes oder 2. der in häuslicher Gemeinschaft lebende Lebensgefährte oder 3. das/die Kind/Kinder für das/ die Anspruch auf Kindergeld oder einen Kinderfreibetrag besteht oder 4. der frühere Ehegatte Die Hinterbliebenen bekommen die vereinbarte Todesfallleistung als lebenslange Rente ausgezahlt. Erhalten die Kinder die Leistung, endet die Rentenzahlung, wenn die Kinder keinen Anspruch mehr auf Kindergeld haben. Ist keine der oben genannten Personen zum Zeitpunkt des Todes vorhanden, erhalten die Erben ein angemessenes Sterbegeld (max EUR). 8
9 Besteht die Möglichkeit, eine Kapitalleistung aus der Barmenia DirektRente zu erhalten? Ja. Der Arbeitnehmer sowie seine Hinterbliebenen können verlangen, dass sie an Stelle der vereinbarten Renten eine einmalige Kapitalzahlung erhalten. Es ist auch möglich, sich nur einen Teil der Rentenansprüche auszahlen zu lassen (bis zu 30% der vollen Kapitalleistung). Eine Kapitalleistung an Stelle der Altersrente kann bis einen Monat vor Rentenbeginn beantragt werden. 9
10 Warum vorsorgen? Warum ist ein BU-Schutz so wichtig? Jeder fünfte Arbeitnehmer scheidet aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Berufsleben aus. Die Auswirkungen einer Berufsunfähigkeit sind schwerwiegend. Neben den gesundheitlichen Beeinträchtigungen gibt es oft finanzielle Engpässe. Denn zwischen dem letzten Bruttoeinkommen und der staatlichen Erwerbsminderungsrente klafft eine Lücke von bis zu 85 %. Wer diese Lücke absichern möchte, entscheidet sich entweder für die Barmenia DirektBU. Oder er ergänzt seine Barmenia DirektRente um die Barmenia StarBUZ, eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. Beide decken das finanzielle Risiko ab, dass der Arbeitnehmer ganz oder teilweise durch z. B. Krankheit, aber auch durch einen (Arbeits-) Unfall berufsunfähig wird. Was leisten die Barmenia DirektBU und die Barmenia StarBUZ? Ist ein Arbeitnehmer nicht mehr in der Lage, seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 % auszuüben, übernimmt die Barmenia die Beitragszahlung für seine Altersversorgung. Diese bleibt dadurch in vollem Umfang erhalten. Bei der Barmenia DirektBU erhält der Arbeitnehmer zusätzlich für die Dauer der Berufsunfähigkeit die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt, wodurch sein Einkommensverlust gemindert wird. Jedes Jahr werden in Deutschland rund Menschen berufsunfähig und verlieren dadurch ihr gewohntes Einkommen. Ein Risiko, das häufig unterschätzt wird. 10
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12 Steuervorteile! Welche steuerlichen Vorteile hat die Barmenia Direktversicherung? Die Beiträge sind bis zu 4 % der jährlichen Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung (West) steuerfrei. Weitere EUR können im Jahr steuerfrei eingezahlt werden, wenn der Arbeitnehmer keine pauschal besteuerte Direktversicherung oder Pensionskasse hat, die vor 2005 abgeschlossen wurde. Für den Arbeitgeber sind die Beiträge als Betriebsausgaben absetzbar. Die Renten- bzw. Kapitalleistungen sind in vollem Umfang steuerpflichtig. Das heißt, dass der Arbeitnehmer bzw. seine Hinterbliebenen sie mit ihrem individuellen Steuersatz versteuern müssen. Für den Arbeitgeber hat die Auszahlungsphase hingegen keine steuerlichen Auswirkungen. Der Vorteil dieser sogenannten nachgelagerten Besteuerung : Durch die Steuerfreiheit in der Ansparphase können Arbeitnehmer mehr Geld zurücklegen. Dieser Vorteil ist umso größer, je höher das steuerpflichtige Einkommen des Arbeitnehmers ist. Wird eine Versorgung durch Entgeltumwandlung finanziert, ist der angelegte Betrag etwa doppelt so hoch wie die tatsächliche finanzielle Belastung des Arbeitnehmers. 12
13 Wie sieht es mit den Sozialversicherungsbeiträgen aus? Hier profitieren sowohl Arbeitnehmer als auch Arbeitgeber. Die Beiträge sind bis zu 4 % der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung (West) sozialabgabenfrei. Ist der Leistungsempfänger Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung, sind auf die Alters- und Berufsunfähigkeitsrenten Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge zu zahlen. Wird eine Kapitalzahlung verlangt, verteilt sich die Sozialversicherungspflicht auf die darauf folgenden 120 Monate. Rentner, die privat krankenversichert sind, werden von der Beitragspflicht freigestellt. 13
14 Jobwechsel Was passiert, mit der Barmenia Direktversicherung, wenn der Arbeitnehmer längere Zeit krank ist oder sich in der Elternzeit befindet? Während der Elternzeit besteht die Möglichkeit, die Barmenia- Direktversicherung mit privaten Beiträgen fortzuführen, um die Versorgung aufrecht zu erhalten. Die Beiträge in dieser Zeit werden steuerlich so behandelt wie Beiträge in einen Privat- Vertrag. Alternativ hierzu kann die Beitragszahlung für diesen Zeitpunkt ausgesetzt werden. Die Leistungen werden in diesem Fall entsprechend angepasst. Bei einer längeren Krankheit richtet sich die Höhe des Leistungsanspruchs nach den Beiträgen, die bis zum Ausscheiden aus dem Unternehmen gezahlt wurden. Kehrt der Arbeitnehmer spätestens nach drei Jahren zurück ins Unternehmen, kann er seine Barmenia Direktversicherung wieder in Kraft setzen und seine Altersversorgung so weiter aufbauen. Ansonsten ist auch ein Neuabschluss möglich. 14
15 Was passiert, wenn der Arbeitnehmer aus dem Unternehmen ausscheidet? Kein Problem. Der Arbeitnehmer kann den Vertrag zu seinem neuen Arbeitgeber mitnehmen oder ihn als Privat-Vertrag mit eigenen Beiträgen fortführen. Ebenso besteht oftmals die Möglichkeit, ihn einfach beitragsfrei ruhen zu lassen. Voraussetzung dabei ist, dass der Arbeitnehmer bereits eine sogenannte unverfallbare Anwartschaft auf seine Versorgung hat. Bei arbeitnehmerfinanzierten Versorgungen hat der Arbeitnehmer vom ersten Tag an einen unverfallbaren Anspruch. Handelt es sich hingegen um eine arbeitgeberfinanzierte Direktversicherung, hat der Arbeitnehmer erst einen gesetzlichen Anspruch, wenn seine Versorgung bereits fünf Jahre bestanden hat und er das 25. Lebensjahr vollendet hat. Sind diese Voraussetzungen nicht erfüllt, wird der vorhandene Rückkaufswert an den Arbeitgeber überwiesen. Ist die Barmenia Direktversicherung geschützt, wenn der Arbeitgeber insolvent ist? Sobald der Arbeitnehmer eine gesetzliche unverfallbare Anwartschaft auf seine Versorgung hat, hat er einen direkten Rechtsanspruch gegenüber der Barmenia. Seine Altersversorgung ist dadurch unabhängig vom Schicksal des Arbeitgebers. Eine Insolvenz des Arbeitgebers stellt für den Arbeitnehmer daher kein Risiko dar. Versorgungen, die auf Beiträgen des Arbeitnehmers beruhen, sind bereits von Beginn an geschützt. Bei arbeitgeberfinanzierten Versorgungen besteht der Schutz erst, wenn die Versorgung bereits fünf Jahre bestanden hat und der Arbeitnehmer das 25. Lebensjahr vollendet hat. 15
16 WL /17 ON So erreichen Sie uns: Barmenia Lebensversicherung a. G. Hauptverwaltung Barmenia-Allee Wuppertal info@barmenia.de Barmenia-Info-Telefon Gerne versorgen wir Sie mit Informationen zu weiteren Barmenia-Produkten. Wir sind in jedem Fall für Sie da. Der Start in ein gut versorgtes Leben liegt näher, als Sie denken. Und ist manchmal nur einen Anruf entfernt. Als Ihr Partner in allen Versicherungsfragen stehen wir Ihnen mit Rat und Tat zur Seite. Aber auch darüber hinaus können Sie auf uns zählen. Schließlich sollen unsere passgenauen Angebote, unser erstklassiger Service und unsere ausgezeichneten Leistungen Ihnen den Rücken frei halten. Damit Sie so leben können, wie Sie es sich wünschen. Für dieses Ziel geben wir täglich 100 %. Besser Barmenia. Besser leben plus.google.com/+barmenia
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