Gefahr gebannt WWK BioRisk

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1 Gefahr gebannt WWK BioRisk

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3 Inhalt Berufsunfähigkeit kann jeden treffen Sichern Sie Ihre Arbeitskraft ab Leistungspakete Starke Argumente Grundfähigkeitenkatalog Grundfähigkeitspaket Plus WWK BioRisk für Schüler WWK BioRisk für Akademiker, Fach- und Führungskräfte Nachversicherung und Wechseloptionen Überschussverwendung Lebenslange Altersrente Weitere Optionen der Vertragsgestaltung Bestes Preis-Leistungs-Verhältnis BU-Rente Test 20/2011 3

4 Berufsunfähigkeit kann jeden treffen Einem weit verbreiteten Irrtum nach, werden vor allem Handwerker und andere schwer körperlich Tätige berufsunfähig. Richtig ist, dass bei ihnen die Gefahr von Unfällen oder körperlichem Verschleiß erhöht ist. Die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit sind aber psychische Erkrankungen und die können jeden treffen. Anteile der Ursachen für Berufsunfähigkeit in Deutschland 2010 nach Geschlecht Anteil der Ursachen 50 % Männer Frauen 40 % 38 % 32 % 30 % 20 % 18 % 18 % 15 % 16 % 14 % 14 % 12 % 10 % 7 % 6 % 6 % 5 % 3 % 0 % Psyche Krebs Bewegungsapparat Nervensystem Herz / Kreislauf Verdauung / Stoffwechsel Sonstige Quelle: Kurs 4

5 Die Wahrscheinlichkeit, bis zur Rente mit 65 oder sogar 67 berufsunfähig zu werden, ist nicht zu vernachlässigen. Jeder 4. Angestellte und jeder 3. Arbeiter scheidet aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Berufsleben aus. 5

6 Sichern Sie Ihre Arbeitskraft ab WWK BioRisk Das Risiko, berufsunfähig zu werden, wird von vielen unterschätzt. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie vor den finanziellen Folgen längerer Abwesenheit aus dem Beruf. Die staatliche Unterstützung durch die sogenannte Erwerbsminderungsrente bietet kaum mehr als einen Basisschutz. Laut Stiftung Warentest, Verbraucherverbänden und Versicherungsratgebern ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung heutzu tage unerlässlich. Beispielrechnung: Grundlage: EUR monatliches Bruttoeinkommen EUR Unzureichende staatliche Leistungen Alle nach dem 1. Januar 1961 Geborenen haben im Fall einer verminderten Erwerbsfähigkeit nur noch Anspruch auf eine halbe bzw. volle Erwerbsminderungsrente: Die volle Rente erhält, wer weniger als drei Stunden in irgendeinem Beruf arbeitsfähig ist. Die Rentenhöhe liegt bei ca. 31 Prozent des letzten Bruttoein kommens. Die halbe Rente erhält, wer zwischen drei und weniger als sechs Stunden arbeitsfähig ist. Die Rentenhöhe liegt bei ca. 15 Prozent des letzten Bruttoeinkommens. Nettoeinkommen (ca. 66 % vom Brutto) Volle Erwerbsminderungsrente (ca. 31 % vom Brutto) Halbe Erwerbsminderungsrente (ca. 15 % vom Brutto) 775 EUR 375 EUR 6

7 Wer ist versichert, wer nicht? Für Berufsanfänger gibt es erst gesetzlichen Erwerbsunfähigkeitsschutz, nachdem sie 60 Monate in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt haben. In den ersten fünf Jahren der Berufstätigkeit besteht also kein Anspruch auf staatliche Unterstützung. Beispiel: 100 % Volle Erwerbsminderung Halbe Erwerbsminderung Versorgungslücke Schüler und Studenten sind in der gesetzlichen Renten versicherung nicht versichert und haben deshalb keinen gesetzlichen Schutz bei Erwerbsminderung. Eine Ausnahme gilt nur für Studenten, die während des Studiums einer regelmäßigen sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit nachgehen. 66 % 35 % 51 % Selbstständige und Freiberufler sind in der gesetzlichen Rentenversicherung häufig nicht versichert und haben deshalb keinen gesetzlichen Schutz bei Erwerbsminderung. Arbeitnehmer, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind, genießen einen Berufsschutz. Das heißt, sie erhalten die halbe Erwerbsminderungsrente als Berufsunfähigkeits rente, wenn sie ihren aktuell ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben können. Doch das reicht kaum zum Leben. Bruttoeinkommen Nettoeinkommen 31 % 15 % Die Versorgungslücke bei Erwerbsunfähigkeit Ein Verlust der Arbeitskraft durch Berufsunfähigkeit kann finanziell schmerzhafte Folgen haben. So sollte eine private Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsrente selbstverständlich sein. 7

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9 Leistungspakete WWK BioRisk Die WWK hat das Passende für jeden Vorsorgetyp und für jede Lebensstellung. Von der kostengünstigen Grundvorsorge bis zum Top-Schutz WWK BioRisk bietet interessante Vorsorgemodelle. Risikovorsorge Top-Schutz Basis-Schutz WWK Berufsunfähigkeitsversicherung Komfort WWK Berufsunfähigkeitsversicherung Basis Grund-Schutz Grundfähigkeits-Schutz Grundfähigkeitspaket Plus (für körperlich anstrengende Berufe) WWK Erwerbsunfähigkeitsversicherung Komfort Grundfähigkeitsversicherung Erwerbsunfähigkeitsversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Basis Berufsunfähigkeitsversicherung Komfort WWK Grundfähigkeitsversicherung Komfort Grundfähigkeiten Erwerbsfähigkeit vergleichbarer Beruf aktuell ausgeübter Beruf Versicherungsbeitrag 9

10 Starke Argumente Berufsunfähigkeitsversicherung Komfort Berufsunfähigkeitsversicherung Basis Erwerbsunfähigkeitsversicherung Komfort Grundfähigkeitsversicherung Komfort Mit dem Komfort-Schutz den aktuell ausgeübten Beruf absichern Verzicht auf abstrakte Verweisung, d. h. eine berufs unfähige Person kann nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden als auf den bisher ausgeübten Lebenslange Rentenzahlung unter bestimmten Voraussetzungen versicherbar Zusätzliche Einmalzahlung im Leistungsfall versicherbar Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Lebensereignissen Beginn der Rentenzahlung kann dank wählbarer Karenzzeiten selbst bestimmt werden Dynamik oder Rentensteigerung: Die Dynamik passt den Versicherungs schutz dem wachsenden Vorsorgebedarf an. Eine Rentensteigerung erhöht die monatliche Rente. Sie dient der Inflations anpassung. Weltweiter Versicherungsschutz ohne zeitliche Begrenzung Beiträge als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar Besonders attraktive Beiträge für Akademiker, Fach- und Führungskräfte mit überwiegender Bürotätigkeit Mit dem Basis-Schutz zuverlässig die Arbeits kraft für vergleichbare Berufe absichern Zusätzliche Einmalzahlung im Leistungsfall versicherbar Nachversicherungsgarantie bei be stimmten Lebensereignissen Beginn der Rentenzahlung kann dank wählbarer Karenzzeiten selbst bestimmt werden Dynamik oder Rentensteigerung: Die Dynamik passt den Versicherungs schutz dem wachsenden Vorsorgebedarf an. Eine Rentensteigerung erhöht die monatliche Rente. Sie dient der Inflations anpassung. Weltweiter Versicherungsschutz ohne zeitliche Begrenzung Beiträge als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar Der kostengünstige Grundschutz für jeden Erwerbstätigen Absicherung der allgemeinen Arbeitskraft Besonders preiswert für Menschen mit körperlich anstrengenden Berufen Besonders geeignet für Personen ohne festes Einkommen, zum Beispiel für Schüler, Studenten oder Hausfrauen Wechseloption für Schüler und Studenten in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung durch Zusatzvereinbarung Lebenslange Rentenzahlung unter bestimmten Voraussetzungen versicherbar Zusätzliche Einmalzahlung im Leistungsfall versicherbar Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Ereignissen Beginn der Rentenzahlung kann dank wählbarer Karenzzeiten selbst bestimmt werden Dynamik oder Rentensteigerung: Die Dynamik passt den Versicherungs schutz dem wachsenden Vorsorgebedarf an. Eine Rentensteigerung erhöht die monatliche Rente. Sie dient der Inflations anpassung. Weltweiter Versicherungsschutz ohne zeitliche Begrenzung Beiträge als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar Finanzielle Risiken bei Verlust von Grundfähigkeiten absichern Kostengünstige Basisabsicherung bei Verlust von grundlegenden Fähigkeiten wie zum Beispiel Sehen, Sprechen oder Gehen Kinderabsicherung ab dem 7. Geburtstag möglich Wechseloption für Schüler und Studenten in eine Erwerbs- oder Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung durch Zusatzvereinbarung Lebenslange Rentenzahlung unter bestimmten Voraussetzungen versicherbar Zusätzliche Einmalzahlung im Leistungsfall versicherbar Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Ereignissen Beginn der Rentenzahlung kann dank wählbarer Karenzzeiten selbst bestimmt werden Dynamik oder Rentensteigerung: Die Dynamik passt den Versicherungs schutz dem wachsenden Vorsorgebedarf an. Eine Rentensteigerung erhöht die monatliche Rente. Sie dient der Inflations anpassung. Weltweiter Versicherungsschutz ohne zeitliche Begrenzung Beiträge als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar 10

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12 Grundfähigkeitenkatalog Grundfähigkeitenkatalog A Sehen Die versicherte Person hat auf beiden Augen die Sehfähigkeit vollständig verloren. Grundfähigkeitenkatalog B Stehen Die versicherte Person ist nicht fähig, 10 Minuten lang zu stehen, ohne sich abzustützen. Sprechen Die versicherte Person hat die Sprechfähigkeit aufgrund körperlicher Ursachen völlig verloren. Sich orientieren Die versicherte Person ist nicht fähig, sich zeitlich, örtlich oder zur eigenen Person zu orientieren. Hände gebrauchen Die versicherte Person ist weder mit der linken noch mit der rechten Hand fähig, einen Schreibstift zu benutzen und eine Tastatur zu bedienen. Hören Die versicherte Person hat die Hörfähigkeit an beiden Ohren vollständig verloren. Eine Beeinträchtigung liegt vor, wenn die versicherte Person mindestens 12 Monate ununterbrochen nicht in der Lage ist oder sein wird, mindestens eine der im Grundfähigkeitenkatalog A oder drei der im Grundfähigkeitenkatalog B beschriebenen Aktivitäten durchzuführen. Treppensteigen Die versicherte Person kann keine Treppe mit zwölf Stufen hinauf- oder hinabgehen, ohne eine Pause von mindestens einer Minute zu machen oder sich am Treppengeländer festzuhalten. Gehen Die versicherte Person kann auch mit Hilfsmitteln (z. B. Gehhilfe, Gehwagen) keine Entfernung von 200 Meter über einen ebenen Boden gehend zurücklegen. Knien oder Bücken Die versicherte Person ist nicht fähig, sich niederzuknien oder zu bücken, um einen leichten Gegenstand vom Boden aufzuheben und sich dann wieder aufzurichten. Setzen und Aufstehen Die versicherte Person ist nicht in der Lage, sich ohne fremde Hilfe auf einen Stuhl zu setzen und allein wieder aufzustehen. Greifen Die versicherte Person kann weder mit der rechten noch mit der linken Hand eine Flasche mit Schraubverschluss öffnen. Arme bewegen Die versicherte Person kann ohne fremde Hilfe keine Jacke anziehen. Auf die Fähigkeit, eine Jacke öffnen oder schließen zu können, kommt es nicht an. Heben und Tragen Die versicherte Person ist weder mit dem rechten noch mit dem linken Arm fähig, einen Gegenstand von 5 kg von einem Tisch zu heben und 5 Meter weit zu tragen. Autofahren Die versicherte Person ist aus gesundheitlichen Gründen zum Führen von PKWs nicht geeignet. Aus diesem Grund wird ihr die Fahrerlaubnis für PKWs nicht erteilt oder, sofern eine entsprechende Erlaubnis erteilt war, muss diese nachweislich ausschließlich aus gesundheitlichen Gründen von der versicherten Person zurückgegeben oder ihr entzogen worden sein. 12

13 Grundfähigkeitspaket Plus Mit einer beruflichen Tätigkeit, die den Körper stärker belastet, steigt das Risiko einer Berufsunfähigkeit und damit auch der Beitrag. Die Grundfähigkeitsversicherung bietet eine kostengünstige Grundversorgung für körperlich tätige Personen. Mit dem Grundfähigkeitspaket Plus können ergänzend dazu umfangreiche Zusatzleistungen optional eingeschlossen werden. Grundfähigkeitspaket Plus Tätigkeitsspezifische Ergänzung der Absicherung grundlegender Fähigkeiten für mehr als Berufe aus den Branchen Bergbau, Industrie & Rohstoffe Transport & Logistik Bau & Handwerk Land- & Forstwirtschaft Leistungsumfang Erweiterung des Grund fähigkeitenkatalogs A Verlust des Gleichgewichtssinns Verlust von Gliedmaßen, zum Beispiel Leistung bei Verlust einer Hand oder eines Fußes Lähmung Bergbau, Industrie & Rohstoffe Transport & Logistik Zeitlich begrenzte Leistung für ein Jahr, danach Überprüfung auf dauerhaften Verlust von Grundfähigkeiten bei Schweren Verbrennungen / Verätzungen / Erfrierungen Schwerem Unfall Schwerer Kopfverletzung Zusatzleistung Einmalzahlung in Höhe von 36 Monatsrenten bei Tod infolge eines Arbeitsunfalles Bau & Handwerk Land- & Forstwirtschaft 13

14 WWK BioRisk für Schüler Nicht nur Berufstätige sollten mit einer Absicherung der Arbeitskraft vorsorgen. Auch in der Schulzeit kann ein Unfall oder eine Krankheit erhebliche Folge haben. Im schlimmsten Fall kann dann das Kind sein Leben lang keinen Beruf ausüben, also kein Geld verdienen. Dabei ist eine Vorsorge mit WWK BioRisk in jungen Jahren besonders günstig. Sie bietet aber noch einen weiteren erheblichen Vorteil: Wird bei Vertragsabschluss die Wechseloption gewählt, ist bei Berufseintritt ein Wechsel in ein höherwertiges Produkt möglich und das ohne erneute Gesundheitsprüfung. Diese Option besteht bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung Komfort und der Grundfähigkeitsversicherung Komfort. 14

15 WWK BioRisk für Akademiker, Fach- und Führungskräfte Durch eine optimierte Berufsgruppeneinstufung profitieren zahlreiche Personen von einem im Marktvergleich besonders günstigen Beitrag. Dies gilt neben Akademikern auch für eine Vielzahl von Personen mit überwiegender Bürotätigkeit, die Personalverantwortung haben oder bestimmte Gehaltsgrenzen überschreiten. Akademiker Die WWK stuft Kunden mit akademischem Abschluss in die günstigste Berufsgruppe ein. Voraussetzung dafür ist eine überwiegende Bürotätigkeit. Akademiker im Sinne der WWK sind Personen, die einen abgeschlossenen Hochschulabschluss nachweisen können. Beispielsweise: Diplom Magister Bachelor Master Doktortitel / PhD Darüber hinaus werden sämtliche Studienabschlüsse an staatlich anerkannten Bildungseinrichtungen ebenfalls als akademische Abschlüsse anerkannt. Zum Beispiel: Betriebswirt IHK Betriebswirt VWA Fach- und Führungskräfte Oft lässt sich allein durch die Berufsbezeichnung nicht auf die tatsächlichen Tätigkeitsumstände schließen. Um den Versicherungsbeitrag aber dem tatsächlichen Risiko anpassen zu können, stellt die WWK zielführende Zusatzfragen. Zum Beispiel zu: Erwerbsstatus Ausbildungshintergrund Tätigkeitsmerkmalen professioneller Stellung Zahlreiche, vor allem kaufmännische Berufe, haben damit die Chance, in die günstigste Berufsgruppe eingestuft zu werden, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Im Sinne der WWK sind diese Fach- oder Führungskräfte überwiegend im Büro tätig und erfüllen zusätzlich mindestens eines der beiden folgenden Merkmale: Personalverantwortung Die direkte disziplinarische und fachliche Unterstellung von mindestens fünf dauerhaft fest angestellten oder zeitlich befristet angestellten Mitarbeitern. Einkommen Hochspezialisierte Fachkräfte werden in den überwiegenden Fällen auch überdurchschnittlich vergütet. Als Fachkraft gilt, wer die jeweiligen Einkommensgrenzen überschritten hat. Mindesteinkommen generell Mindesteinkommen für 2012 Bis Eintrittsalter 40 Ab Eintrittsalter 41 Jahresarbeitsentgeltgrenze / Versicherungspflichtgrenze des Vorjahres für die gesetzliche Krankenversicherung Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung des Vorjahres EUR p. a. alte Bundesländer EUR p. a. neue Bundesländer EUR p. a. 15

16 Nachversicherung und Wechseloptionen Flexibilität nach Vertragsabschluss Mit der Nachversicherungsgarantie hat Ihr Kunde die Möglichkeit, seinen Versicherungsschutz unter bestimmten Voraussetzungen an eine veränderte Lebenssituation anzupassen. Und das ohne erneute Gesundheitsprüfung. Ereignisse zur Nutzung der Nachversicherungsgarantie sind u. a.: Erreichen der Volljährigkeit Heirat oder Begründung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft Scheidung oder Aufhebung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft Geburt eines Kindes oder Adoption eines Kindes Tod des Ehepartners oder eingetragenen Lebenspartners Erstmaliges Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetz lichen Rentenversicherung Schaffen der beruflichen Selbstständigkeit Erreichen eines akademischen Titels Aufnahme der beruflichen Tätigkeit nach erfolgreicher Ausbildung (Lehre, Studium) Wechseloption ohne Mehrbeitrag Früh absichern lohnt sich. Wer seine Vorsorge in jungen Jahren abschließt, zahlt unterm Strich deutlich weniger. Deshalb bietet die WWK eine spezielle Option für Schüler und Studenten an. Wer sich durch eine selbstständige Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung frühzeitig günstig absichert, kann eine Wechseloption einschließen. Nach dem Start ins Berufsleben kann die bestehende Versicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung Komfort umgewandelt werden. Voraussetzungen: Antragsannahme ohne Erschwerung und Versicherungsdauer bis mindestens zum 60. Lebensjahr Die Wechseloption kann bei Berufseintritt bis zum vollendeten 31. Lebensjahr in Anspruch genommen werden. Versichert ist dann der tatsächlich ausgeübte Beruf. 16

17 Überschussverwendung Die Überschussbeteiligung bringt einen Zusatzbonus. Ihr Kunde hat Anspruch auf eine Beteiligung an den Überschüssen der WWK. Es stehen verschiedene Möglich keiten für die optimale Verwendung der Überschüsse zur Wahl: Vor Leistungsbeginn Fondsansammlung 1 Die Überschüsse werden in Fondsanteile investiert, um Renditechancen an der Börse zu nutzen. Sie werden zum Vertragsende einkommensteuerfrei ausbezahlt. Verzinsliche Ansammlung 2 Überschüsse werden konventionell angesammelt. Das Guthaben wird zum Vertrags ende ausbezahlt. Die Auszahlung des Betrages ist dabei einkommensteuerfrei. Leistungsbonus Die Überschüsse werden angespart, um im Leistungsfall die Rente und gegebenenfalls die Einmalzahlung zu erhöhen. So erhält der Kunde ohne Mehrbeitrag und ohne erneute Gesundheitsprüfung eine erhöhte Versicherungsleistung. Sofortverrechnung 3 Die Überschüsse werden laufend mit dem Beitrag verrechnet. Dadurch werden die Beiträge reduziert. Nach Leistungsbeginn Bonusrente Die Überschüsse werden zur Bildung einer beitragsfreien Rente verwendet, die die Rente erhöht. Die Bonusrente ist unabhängig vom vorher gewählten Überschusssystem. 1 Nur bei selbstständigen Tarifen. 2 Nicht in der 1. Schicht. 3 Nicht in der 2. Schicht. 17

18 Lebenslange Altersrente WWK BioRisk Complete Mit der Produktvariante Complete kann der Versicherungsschutz von WWK BioRisk um eine lebenslange Altersrente ergänzt werden. Die lebenslange Altersrente ist wählbar bei den selbstständigen Tarifen: Berufsunfähigkeitsversicherung Komfort Erwerbsunfähigkeitsversicherung Komfort Grundfähigkeitsversicherung Komfort 10 Jahre Rente wegen BU, EU oder GF oder Lebenslange Altersrente 10 Jahre BU-, EU- oder GF-Rente wegen Pflegebedürftigkeit Leistungseintritt Ende Leistungsdauer Voraussetzungen für den Übergang der BioRisk-Rente in eine lebenslange Altersrente: Der Leistungsfall tritt während der Versicherungsdauer, spätestens aber zehn Jahre vor Ende der Leistungsdauer ein und dauert bis zum Ablauf der Leistungsdauer ununterbrochen an. 18

19 Weitere Optionen der Vertragsgestaltung WWK BioRisk als Zusatzversicherung Jeder Tarif der WWK BioRisk kann sowohl als selbstständige, wie auch als Zusatz - ver sicherung abgeschlossen werden. WWK BioRisk kann als Zusatzversicherung für folgende Produkte gewählt werden: WWK Premium FondsRente WWK Premium FondsRente kids WWK Premium FondsRente maxx WWK Premium FondsRente kids maxx WWK Premium FondsRente protect WWK Rente classic WWK BasisRente classic 4 WWK BasisRente invest 4 WWK BasisRente invest protect 4 WWK PremiumRisk Mit zwei Einschränkungen sind die Zusatz versicherungen leistungsgleich mit den selbstständigen Tarifen: Bei den Zusatzversicherungen entfallen lediglich die Option auf Übergang in eine lebenslange Altersrente und die wählbare Rentensteigerung. Beispiel: Beitragszahlung Versicherungsbeginn WWK zahlt die BU-Rente WWK zahlt den Beitrag der Hauptversicherung Eintritt der Berufsunfähigkeit Einmalzahlung Bei Eintritt des erstmaligen Leistungsfalls wird eine Einmalzahlung gezahlt. Die Einmalzahlung beträgt EUR, bei Complete-Produkten EUR. 4 Der Bruttobeitrag der BioRisk Zusatzversicherung darf höchstens 50 Prozent des Gesamtbeitrages betragen. Eine Grundfähigkeitszusatzversicherung ist nicht einschließbar. 19

20 Profitieren Sie von einer starken Gemeinschaft Mit den WWK Versicherungen haben Sie bei Vorsorge und Ver mögen einen zuverlässigen Partner an Ihrer Seite. Eine starke Gemeinschaft für beste Leistungen. Mit über 1 Million Mitgliedern. Als substanz- und wachstumsstarker, unabhängiger und moderner Finanzdienstleister kümmert sich die WWK seit mehr als 125 Jahren um die Interessen ihrer Kunden. Darauf können Sie sich auch in Zukunft verlassen. Sowohl die WWK Unternehmen als auch ihre Finanz- und Versicherungsprodukte erzielen regelmäßig Bestnoten in Produkt- und Unternehmensratings. Die Leistungsstärke der WWK ist Ihr Vorteil. Stand 02 / / 12 ID WWK Lebensversicherung a. G. Marsstraße 37, München info@wwk.de, wwk.de