Geld regiert die Welt - bleiben Sie regierungsfähig!

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1 Geld regiert die Welt - bleiben Sie regierungsfähig! Leitfaden für die Berufsunfähigkeits-Absicherung Grundsätzliche Informationen, Tipps und Ratschläge zum Thema Einkommenssicherung. (keine Beratung) Es geht um unabhängige Informationen, fachlich aufgearbeitet und ohne werbenden Hintergrund für Anbieter oder Produkt nur so wird es auch wirklich Ihre persönliche Auswahl und Entscheidung sein. Beginnen wir mit Grundsätzlichkeiten- der Wahl der Absicherung selbst. Berufsunfähigkeit oder Dread Disease ( Schwere Krankheiten) Einige Fakten Die Absicherung des Risikos, Arbeitskraft und damit Einkommen zu verlieren ist ein sehr weitläufiges und komplexes Thema. Unterschieden wird in die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Absicherung gegen Schwere Krankheiten. Der hauptsächliche Unterschied findet sich in der Definition, was denn der Versicherungsfall genau ist. Es geht mir in diesem Ratgeber darum, Unterschiede in den Absicherungsmöglichkeiten aufzuzeigen (grundsätzlich) und vor Risiken bei der Wahl des persönlich richtigen Versicherungsschutzes zu warnen! Die wichtigste Entscheidung ist in meinen Augen erst einmal die, die Absicherung zu wählen, die man für sich vereinbaren möchte. Um diese Entscheidung zu ermöglichen, ist es für mein Empfinden unerlässlich, die Ursachen zu analysieren, die zum Verlust des Einkommens führen. Ist diese Analyse dann getätigt, reicht ein kurzer Blick auf die Möglichkeiten der Absicherung, um entscheiden zu können, welches die persönlich richtige ist. Es macht nicht wirklich Sinn Risiken zu versichern, die nur latent bestehende und primäre Risiken außer acht zu lassen. Grundsätzliche Unterscheidung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung Versicherten pauschal gesagt auf der Basis der Arbeitsfähigkeit, wie sie sich nach Eintritt der Erkrankung und gegenüber des letzten Tages vor der Erkrankung darstellt. Die dabei messbare Einschränkung der Arbeitsfähigkeit ist bei fast allen Angeboten am Markt auf über 50 % definiert, damit es zu einer Auszahlung kommen kann. Kann deswegen, weil das nur eine der Bestimmung einer Kette von Bestimmungen ist, die es zu prüfen gilt. Wo sind die Fußangeln und wo gibt es Hintertürchen, dann doch nicht zahlen zu müssen?

2 Im Bereich der DD-Absicherung (Schwer Krankheiten) ist neben dem Vertragsinhalt besondres die Definition der Krankheitsbilder, die eine spätere Leistung begründen, zu prüfen. Wie und wie lange ist eine Erkrankung nachweisbar und begründet damit den Versicherungsfall? Ist es eine Pauschale Definition der notwendige Diagnosen oder eine sehr eingeschränkte? Hier eine Graphik dazu: Sehr deutlich ist zu erkennen, das schon vor vielen Jahren die Hauptursachen, die zum Verlust der Arbeitskraft führten, sich im Wandel befanden. Eine neuere Graphik zeigt, wie es heute ist nicht wirklich überraschend, meine ich.

3 Stand heute und mit Einführung der Unisex-Kalkulation (EuGh. Urteil zur geschlechterunabhängigen Beitragskalkulation) hat sich zwar die Zahl der Marktangebote stark gemindert dennoch bleibt es nach wie vor: Viele der Angebote am Markt sind meiner Meinung nach wirklich ihren Preis wert. Meine Meinung begründet sich auf einer fast 20 jährigen Berufserfahrung, fast durchgängig auf die PKV und auf biometrische Risiken ausgerichtet, wie es diese Art der Absicherung ist. Zudem bin ich tätig im Netzwerk des PremiumCircle Deutschland und begleite erfolgreich seit Jahren Versicherte, die einen Leistungsantrag einreichen auch bei denen, die ich nicht selbst vermittelt habe. Der erworbene Erfahrungsschatz ist ständig aktuell und durch nichts in der Beratung zu ersetzen. Allein in 2014 war es mir möglich ALLE BU- Rentenanträge gegenüber den privaten Anbietern ins Ziel zu bringen. Fast immer vermissten Kunden, die bereits versichert sind, eine wirklich fachliche und kompetente Beratung zu Beginn der Auswahl der richtigen Tarifes. Betreuung nach Abschluss gab es fast nie. Sehr viele Versicherte sind sich der Wichtigkeit der Vertragsbestimmung gar nicht bewusst und meinen, der einen Vertrag gleicht dem anderen und der Preis könne entscheiden. Betrachten Sie die Ursachen, die zum pauschalen Ausspruch - die zahlen ja doch nicht - führten, so wird deutlich, warum das so wichtig, sogar unerlässlich ist, wenn an für sein Geld auch Leistungen erwartet. Machen Sie darüber bitte in Ruhe Gedanken.

4 Eine Größe, die entscheidenden Einfluss hat, fehlt in Betrachtung: das Engagement und die Kompetenz des betreuenden Maklers, sofern einer vorhanden war. Wäre es nicht interessant, zu erfahren wir den Weg des Antrages alleine versuchte zu geben, wer einen Vermittler, der ein Bauchladen unterhält und weder mit einem Fachmakler? Wie soll ein Versicherter, der nie beraten wurde, dann auch noch selbst erkrankte, sich gegen die Anbieter behaupten? Diese sprechen immer von langjähriger Erfahrung. Für wen aber wird diese ins Feld geführt? Einer der aktuellen Marktteilnehmer verspricht seit 2014 zukünftig fair im Verhalten zu sein. Wer Böses dabei denkt, zieht sicherlich Rückschlüsse auf die Vergangenheit oder/und erkennt, das "fair" eine Willensbekundung ist und kein einklagbares Gut. In der Zeit vor Unisex gab es schon mehr als 1000 Tarife am Markt. Oft zeigt sich auch hier, dass nicht nach Vertragsinhalte gewählt wurde. Eine inhaltliche Überprüfung hat meist und zum Erstaunen der Versicherten belegt, dass es sehr oft auch viel Jahre nach dem Abschluss bei einer Neuversicherung zu Gunsten besserer und klarerer Vertragsinhalte inhaltlich besser und sogar günstiger geht. Wer über den Preis hielt, muss sich das leisten können. Auf Erfahrung begründet der Satz: Billiges wird sehr schnell unbezahlbar. Erkennt man später, dass günstig oder billig dann nicht die notwendigen Paragraphen enthält, die Leistung auch zu erhalten, wird es teuer. Fast immer wenn nicht gezahlt wird und es wird nach Ursachen geforscht, zeigt sich ein solcher Sachverhalt. Man ist des Schicksals eigener Schmied. Beratung oder Hoffnung, was ist Ihr Weg? Die gesetzliche Grundlage seit 2001: Bis Ende 2000 wurde durch die gesetzlichen Rentenversicherungsträger ( BfA, LVA, Knappschaft, Seekasse etc. ) an Personen, die nicht erwerbsunfähig waren, jedoch ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben konnten, die sog. Berufsunfähigkeitsrente gewährt. Ab dem wurde alles anders. Wer ab 2001 in seiner Erwerbsfähigkeit eingeschränkt und nicht mehr in der Lage ist, seinen bisherigen Beruf auszuüben, der kann auf alle üblichen Tätigkeiten verwiesen

5 werden. Im Rahmen der Verweisung spielen Status, Ausbildung und subjektive Zumutbarkeit keine Rolle mehr, so dass auch Berufe und Tätigkeiten mit deutlich weniger Einkommen und Anforderungsniveau ausgeübt werden müssen. Bei einer Arbeitsfähigkeit von mindestens 6 Stunden und mehr täglich egal in welchem Beruf auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt gilt man als vollschichtig leistungsfähig und erhält somit keine Rente. Hier reicht die Möglichkeit (irgend-) einer Tätigkeit (abstrakt) bereits aus. Sie bringt kein wirkliches Einkommen, verhindert aber die Rentenzahlung. Ein Weg, möglichst nie zahlen zu müssen. (Diese Verweisbarkeitsregelung auf alle am allgemeinen Arbeitsmarkt üblichen Berufe gilt nicht für Versicherte, welche vor dem geboren sind. Wir leben hier in einer Zweiklassengesellschaft, wie auch im Bereich der Krankenkassen) Für diesen Personenkreis, geboren vor dem Stichtag, bleibt nach der Vertrauensschutzregelung des 240 Abs. 1 SGB VI ein Anspruch auf Berufsunfähigkeitsrente ( jetzt Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit) bestehen, auch wenn der Rentenantrag nach dem gestellt worden ist. (Wetten, dass der Mitarbeiter, der das schrieb, schon bei der eine oder andern der Diagnosen nicht zur Arbeit kommen würde). Die Regelung nach 240 II; SGB VI

6 240 Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit (1) Anspruch auf Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung haben bei Erfüllung der sonstigen Voraussetzungen bis zum Erreichen der Regelaltersgrenze auch Versicherte, die 1. vor dem 2. Januar 1961 geboren und 2. berufsunfähig sind. (2) Berufsunfähig sind Versicherte, deren Erwerbsfähigkeit wegen Krankheit oder Behinderung im Vergleich zur Erwerbsfähigkeit von körperlich, geistig und seelisch gesunden Versicherten mit ähnlicher Ausbildung und gleichwertigen Kenntnissen und Fähigkeiten auf weniger als sechs Stunden gesunken ist. Der Kreis der Tätigkeiten, nach denen die Erwerbsfähigkeit von Versicherten zu beurteilen ist, umfasst alle Tätigkeiten, die ihren Kräften und Fähigkeiten entsprechen und ihnen unter Berücksichtigung der Dauer und des Umfangs ihrer Ausbildung sowie ihres bisherigen Berufs und der besonderen Anforderungen ihrer bisherigen Berufstätigkeit zugemutet werden können. Zumutbar ist stets eine Tätigkeit, für die die Versicherten durch Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben mit Erfolg ausgebildet oder umgeschult worden sind. Berufsunfähig ist nicht, wer eine zumutbare Tätigkeit mindestens sechs Stunden täglich ausüben kann; dabei ist die jeweilige Arbeitsmarktlage nicht zu berücksichtigen. Fassung aufgrund des Gesetzes zur Anpassung der Regelaltersgrenze an die demografische Entwicklung und zur Stärkung der Finanzierungsgrundlagen der gesetzlichen Rentenversicherung (RV-Altersgrenzenanpassungsgesetz)vom (BGBl. I S. 554) m.w.v Gefühlte und tatsächliche Höhe einer BU-Rente des Staates im Leistungsfall:

7 Der tatsächliche Wert der Arbeitskraft. Der Wert der Arbeitskraft wird erfahrungsgemäß weit unterschätzt. Immer wieder ist zu hören: Wenn ich morgen BU würde, dann benötige ich nicht viel zum Leben. Auch hier zeigt die Erfahrung, dass diese Einschätzung nicht real ist. Wer berufsunfähig ist, hat andere Kosten, meist aber nicht weniger. Durchschnittlich werden ca. 700,- bis 1.000,- in Deutschland in den Verträgen abgesichert. Fragen Sie sich bitte heute doch mal selbst, was wäre, wären Sie morgen BU? Wäre das genug? Bitte mal den eigenen Warenkorb durchrechnen und nichts vergessen. Bitte auch beachten, dass jemand der nicht arbeitet, oft sehr viel mehr Zeit am Tage zur Verfügung hat, in der er nicht nur still auf einem Stuhl sitzen möchte. Auch ist es zu unterstellen, dass eine Erkrankung zusätzliche Kosten verursachen kann. Fahrten zum Arzt, weil man es selber nicht kann, umbauten der Wohnung und die notwenige Hilfe bei den täglichen Erledigungen, beginnend mit dem Haushalt bis hin zu Einkäufen. Medikamente und Hilfsmittel sind zu erwerben. Immer wieder liest man von steigenden Preisen. Dennoch wird meist vergessen, dass auch im Vertrag zur Absicherung des Einkommens zu berücksichtigen. Sehr viele Angebote sind ohne Rentendynamik im Leistungsfall was soll das? Noch vor ca. 30 Jahren kostete das Brötchen 0,05 DM (1965). Heute zahlen Sie um die 0,30. Das sind über 1000 %. Egal, welches Beispiel Sie sich suchen, die Teuerung liegt immer bei über 500 bis hin zu mehreren 1000 % gegenüber dem Preis von vor 30 Jahren. Meinen Sie wirklich, dass es heute und zukünftig keine Inflation geben wird? Sicherlich nicht. Schon deshalb fallen Produkte aus, die eine Dynamik im Leistungsfalle nicht vorsehen. Fällt das Einkommen weg, so entfällt auch die Möglichkeit, zukünftiges selbstständig planen zu können. Wer kein Geld hat, kann auch nichts ansparen und den späteren Ruhestand planen oder eine weitere Absicherung wie zum Beispiel das Risiko der Pflegekosten, um die Familie nicht zu belasten, realisieren. Das Problem bleibt lebenslang bestehen. Beide Risiken; Berufsunfähigkeit und Pflegebedüftigkeit, liegen eng beieinander, denn eine Erkrankung die zum Verlust der Arbeitskraft führt könnte auch die Ursache einer späteren Pflegebedüftigkeit werden. Dazu mehr am Ende dieses Leitfadens.

8 In Zahlen: Eine Berufsunfähigkeit mit 35 Jahren und einem Einkommen von netto bedeute ein Verlust von ,- bis zum Renteneintrittsalter (65). (Inflation noch nicht berücksichtigt.) Wer kann sich das leisten? Das Leben geht dennoch weiter und die Rente für später fehlt auch noch, denn Sie konnten, der BU wegen, nichts einzahlen. Wurde darüber schon einmal nachgedacht? Viele Mandanten haben 2-3 Lebensversicherungen aber keine BU-Absicherung, die die Einzahlung sichert. Wer hat hier beraten. Sicherlich ging es um Umsatz nicht um Sicherung von Risiken. Möglicherweise fehlten auch die Wahrnehmung der Realität und die notwenige Kompetenz beim Vermittler. Artikel zum Thema: Die Auswahl der Berufsunfähigkeitsversicherung. Klar formuliert Inhalte sind die zwingend notendige Grundlage, sich wirklich zu versichern. Nur so sind Fußangeln und Hintertürchen in den Bestimmungen zu erkennen. Juristische Definitionen sind meist interpretierbar und stellen bereits ein Restrisiko in den Verträgen dar. Mindern Sie durch möglichst klare Inhalte, die Sie im Vergleich der Angebote zueinander erst finden werden. Jeder Vertrag ist anders, wie auch jeder Mensch sich vom Gegenüber unterscheidet. Die persönliche und umfassende Beratung ist unerlässlich. Auch stößt es mir sehr oft übel auf, höre ich von Geld zurück Garantie. Nahezu jeder Anbieter hat ein solches Modell. Fast immer hörte ich aber nur von den Anbietern und Vermittlern diesen Hinweis, deren Tarif Inhalte eher fragwürdig oder lückenhaft waren. Die Prämien solcher Tarife liegen meist sehr viel höher und auch stellt sich die Frage ob Sie eine Absicherung suchten oder ein Girokonto. Das Thema ist zu wichtig. Werbeaussagen sind keine Leistungen, lenken oft vom eigentlichen Zweck der Versicherung ab: Die Sicherung eines Leistungsfalls. Beiträge sind Momentaufnahme Inhalte garantiert und dauerhaft.

9 Mit der Novellierung des Versicherungsvertragsgesetztes zu 2009 änderten sich Begrifflichkeiten von beispielsweise Kräfteverfall bis zum mehr als altersentsprechenden Kräfteverfall. Seit dem wird diskutiert, welches die bessere Definition sein könnte aber wie sehen Sie das? Mit der Einführung der Unisex-Tarifkalkulation wurden auch Bestimmungen verändert. Hier gewannen die Obliegenheiten im Leistungsfall eine besondere Bedeutung. Inhaltliches einige Fakten zur Auswahl. Ich meine, dass ein Kräfteverfall klar definierbar ist oder? Was war vor der Erkrankung noch möglich, und was danach? Bei der neuen Definition mehr als altersentsprechender Kräfteverfall stellt sich daher die zusätzliche Frage, ob der Kräfteverfall entsprechend des Alters ist oder nicht. Der Kunde hat es zu belegen und befindet sich damit rechtlich im Nachteil. Ist der Bandscheibenvorfall mit 55 altersentsprechend oder mehr als das oder wie ist es bei einer ständig zunehmenden Sehschwäche ab dem 50LJ. im Berufsbild Optiker? Egal, wie die Meinungen sind, eine diskussionsfähige Bestimmung begründet den Rechtsstreit im Leistungsfalle, nicht die benötigte Leistung, macht also keinen Sinn. Wer kein Einkommen hat, hat auch keine Zeit für Streitigkeiten. Auch wird in der BU Absicherung oftmals von einer höchstrichterlichen Rechtsprechung im Zusammenhang mit dem zumutbaren Einkommensverlust gesprochen. Das ist keine allgemeingültige Definition sondern, wenn ein Richter urteilt, handelt es sich in der Regel um eine Einzelfallentscheidung. Nicht ist stetiger als der Wandel auch in der Rechtsprechung. Derzeit liegen Urteile vor, die den akzeptierbaren Einkommensverlust in der Spanne von % sehen. Dieses kann täglich neu entschieden werden und ist deshalb als unklar gegenüber einem festen festgelegten Prozentsatzes von bspw. 20% zu werten. Ein solcher festgelegter Wert ändert sich auch nicht mit der Zeit und ist frei von Diskussion. Neben den eher unklaren Bestimmungen am Markt wird sehr oft das Risiko, BU zu werden, im Bereich der Freizeit gern vergessen. Auch wenn Freizeit heute eher Mangelware ist, so birgt sie unter Umständen Risiken, die der Antragsteller und der Vermittler nicht mit den Augen des Anbieters sehen und einschätzen und die später zu Problemen werden könnte, wenn Leistung beantragt werden soll. Spätestens dann wird genau nachgefragt, um nicht zahlen zu müssen.

10 Eine gute Vorbereitung ist daher Goldeswert und durch nichts zu ersetzten. (Bsp.: Reiten, Klettern Tauchen, Mountainbike fahren, Ski fahren, u.v.m.). Vergessen Sie nicht, dass die Gesundheit erklärt werden muss und der Antragsteller laut Gesetz auch für Dinge haftet, die er vergaß oder nicht wusste. Hier gibt es eine einfache Lösung, dem zu begegnen: Patientenrechtgesetzte und die Kompetenz, diese zu argumentieren und durchzusetzen. Die Beratung: Eine Beratung hat die Gesamtheit der sich am Markt befindenden Möglichkeiten zu beinhalten. Nur so wird klar, was ist sicher formuliert und was eine Kann Regelung. Geld zurück Versprechen sind schön aber es handelt sich hier um eine Risikoversicherung und nicht um eine Geldanlage. Bitte die Prämissen beachten, die in der Werbung gern vertauscht werden. Denken Sie daran: Niemand hat was zu verschenken. Weder der Anbieter, noch Sie selbst. Kompetenz nimmt sich Zeit für Sie und geht auf vertragliche Inhalte erklärend ein. Vertrauen hat es oft eilig und berät sehr gern über den Preis und schöne Worte. Eine Versicherung sollte immer unter den Aspekten eines Leistungsfalles beurteilt werden, nicht bei Leistungsfreiheit. Es ist wie bei Boten/Schiffen, die man kauft. Sie sollen schwimmen, nicht gut aussehen. Das beweist sich im Wasser, nicht im Prospekt oder im Trockendock. Auch die mir immer wieder unterkommende Argumentation der unterschiedlichen Rückkaufswerte sind unsinnig, es sei denn, man schließt

11 Versicherung mit dem Ziel der vorzeitigen Kündigung ab. Ein guter Berater stützt sich auf die vertraglich garantierten Inhalte, nicht auf werbewirksame Dinge, die nichts mit der eigentlichen Leistung zu tun haben. Auf meiner Homepage habe ich einen Fragebogen zu den gewünschten / bekannten Leistungen hinterlegt. Einfach downloaden und loslegen. Was ist Ihnen bekannt, besonders wenn Sie schon eine BU Absicherung haben und was eher unbekannt? Eine BU Versicherung ist wie eine (Bedingungs-) Kette zu sehen. Wenn ein Glied nicht hält, was es versprach, so ist die Absicherung oftmals den gezahlten Preis nicht Wert und sollte grundlegend überdacht werden. Was hilft die versprochene Rentenhöhe und die beste Option, wenn Sie bis dorthin nicht kommen, weil eine der Bestimmungen zuvor nicht passt? Weitere Informationen, Hinweise und Details zum Thema finden Sie im Bereich der Berufsunfähigkeit und Dread Disease auf meiner Homepage. Gern lade ich Sie dorthin ein. Ich freue mich auf Ihren Besuch Gute Berater nehmen sich Zeit, viel Zeit, denn es ist kein leichtes Thema, aber ein sehr wichtiges. Wann wäre Zeit bei Ihnen, damit wir ein erstes Gespräch führen können? Ich freue mich schon darauf. Frank Dietrich Fachmakler GmbH Gern stelle ich mich vor: Ich studierte Jura bis zum ersten Examen und Betriebswirtschaft bis zum Diplomkaufmann. Mein großes Interesse für die Medizin hat mich in die Lage versetzt, medizinische Befunde verstehen und bewerten zu können. Sicherlich ist meine Affinität zur Medizin schon dadurch zu erklären, dass ich aus einer Familie stamme, die fast ausschließlich aus Ärzten bestand, mich dieses Thema seit meiner Kindheit begleitet hat.

12 Heute zähle ich viele Ärzte zu meinem Freundeskreis. Mit dem The Pflege wurde ich schon sehr früh bekannt. Meine Mutter war in der Begutachtung tätig. Beide Eltern wurden später Pflegebedürftig. Meine Erfahrungen sind damit keine Theorie. Weiteres erfahren Sie auf meiner Homepage. Ich freue mich auf Ihren Besuch. Die beste Absicherung: Ernährung und Bewegung die Lebensführung selbst. Die Zusammenhänge von Ernährung und Bewegung sind für den Erhalt der Gesundheit und damit auch für den Erhalt der Arbeitskraft grundlegend sind. Leider wird in der heutigen Zeit Wohlstand mit Konsum und Faulheit im Sinne von Bewegungsarmut verwechselt. Ungesunde Ernährung, meist auch noch in Eile eingenommen und fehlende Bewegung führen immer früher im Leben der Menschen zu Erkrankungen. Diabetes im Kindesalter, koronare Herzerkrankungen in der Pubertät und ganz einfach Übergewicht schon in jungen Jahren sind heute keine Seltenheit mehr. Betroffene Menschen verlieren ihre Gesundheit, erkranken organisch oder psychosomatisch. Die Erwerbstätigkeit ist eingeschränkt oder bereits ein Fremdwort die Familie und das persönliche Umfeld werden in Mitleidenschaft gezogen. Krankheiten sind kostspielig wer zahlt? Immer öfter fallen diese Menschen auch noch in die Isolation, entfernen sich von sozialen Kontakten und werden dann sehr oft auch noch pflegebedürftig. Sowohl die Erwerbsfähigkeit als auch die Pflegebedürftigkeit sind fast nie abgesichert der Sozialstatus droht. Bitte informieren Sie sich hier auf in meinem Leitfaden zur Pflegezusatzversicherung natürlich im Downloadcenter für Sie hinterlegt. Bleiben Sie gesund.