Folgerating IDEAL Versicherung AG
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- Valentin Tiedeman
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1 Schaden-/Unfallversicherer Berlin, Juli 2008
2 2 GESELLSCHAFT Kochstraße Berlin Telefon: Telefax: Internet: RATING Die erfüllt die Qualitätsanforderungen der Versicherungsnehmer nach Ansicht der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur gut. Assekurata vergibt der IDEAL Versicherung AG hierfür das Rating A. Teilqualität Sicherheit Kundenorientierung Erfolg Wachstum/Attraktivität im Markt Beurteilung Sehr gut Gut Zufriedenstellend Exzellent Rating gesamt Gut A
3 3 UNTERNEHMEN Neben dem Qualitätsurteil ist eine Reihe von Unternehmensmerkmalen entscheidend dafür, ob ein Versicherungsunternehmen der richtige Ansprechpartner für einen Kunden ist. Geschäftsgebiet Das Geschäftsgebiet der erstreckt sich auf die Bundesrepublik Deutschland. Kundengruppen Die ist spezialisiert auf das Privatkundengeschäft mit der Zielgruppe der Personen über 50 Jahren. Geschäftsgegenstand Der Geschäftsgegenstand der ist der Betrieb der Schaden- und Unfallversicherung. Der Bestandsschwerpunkt liegt mit 90,86 % der verdienten Bruttoprämien auf der Unfallversicherung. Seit 2005 bietet die zudem Produkte der allgemeinen Haftpflichtversicherung, der verbundenen Hausratversicherung sowie seit 2006 der Rechtsschutzversicherung im Zielgruppensegment an. Vertrieb Die vertreibt ihre Produkte über Makler und Mehrfirmenvertreter. Konzernstruktur Die ist ein 100-prozentiges Tochterunternehmen der IDEAL Lebensversicherung a. G. Zwischen beiden Gesellschaften besteht Personalidentität im Vorstand und im Aufsichtsrat.
4 4 Größe Mit einem Volumen der gebuchten Bruttoprämien in Höhe von 2,7 Mio. gehört die IDEAL Versicherung AG in 2007 zu den sehr kleinen Schaden-/Unfallversicherungsunternehmen in Deutschland. Personal Die beschäftigt kein eigenes Personal. Es besteht eine Personalunion mit der IDEAL Lebensversicherung a. G. Vorstand Rainer M. Jacobus (Vorsitzender), Stephan Schinnenburg, Olaf Dilge Aufsichtsrat Dr. Klaus Riebschläger (Vorsitzender)
5 5 Die Teilqualitäten: 1. SICHERHEIT Nach Ansicht von Assekurata weist die eine sehr gute Sicherheitslage auf. Die Konzentration auf Versicherungsgeschäfte mit Privatkunden wirkt sich auf die Risikosituation des Unternehmens positiv aus. Vor dem Hintergrund der sehr kleinen Unternehmensgröße mit einem vergleichsweise niedrigen Sicherheitskapital gewinnen die Instrumente zum Risikomanagement besonders an Bedeutung. Dies betrifft auch die Rückversicherung. Sie ist auf die geringe Bestandsgröße der ausgerichtet und begegnet sehr konsequent der Gefahr negativer Entwicklungen von zufällig entstehenden großen bzw. vielen Schäden. Zudem profitiert die IDEAL Versicherung AG von der Muttergesellschaft, in deren Risikomanagementsystem die Tochtergesellschaft eingebettet ist. Kapitalausstattung Eigenkapital in Mio. 1,00 1,14 3,52 3,26 3,91 in % gebuchter Prämien fer 132,73 117,89 308,65 236,79 218,38 Sicherheitskapital in Mio. 1,21 1,36 3,97 3,62 4,43 in % gebuchter Prämien fer 160,82 140,55 347,72 263,06 247,26 Schadenreservequote fer 29,91 36,64 23,57 35,99 37,09 Das gesamte Sicherheitskapital des Unternehmens setzt sich zusammen aus dem Eigenkapital und dem versicherungstechnischen Spezialkapital. Zum letzteren zählen bei der die Schwankungsrückstellungen. Mit 247,26 % der gebuchten Prämie weist die Gesellschaft eine hohe Sicherheitsmittelausstattung auf, die maßgeblich vom Eigenkapital bestimmt ist. Die Schadenreserven der werden vorsichtig dotiert. Dies ist besonders wichtig in Schadenfällen, wie beispielsweise in der Unfallversicherung, bei denen sich der Ausgleich des Schadens über einen längeren Zeitraum erstreckt. Hier ist durch eine ausreichende Bemessung der Schadenreserve sicher gestellt, dass der Versicherer über die notwendigen Mittel verfügt, um den künftigen Leistungsverpflichtungen nachzukommen. Im Hinblick auf die günstige Schadensituation des Unternehmens ist die Schadenreserveausstattung der insgesamt als sehr angemessen zu bewerten. Für die Sicherheitsbeurteilung sind des Weiteren besonders die Kapitalanlagerisiken bedeutsam. Den überwiegenden Teil ihrer Kapitalanlagen hat die in festverzinsliche Wertpapiere investiert und verfolgt damit eine risikoarme Kapitalanlagestrategie.
6 6 Aufsichtsrechtlich wird die Angemessenheit der Sicherheitsmittelausstattung durch die so genannte Solvabilität bestimmt. Hierbei werden die Sicherheitsmittel ins Verhältnis zu einem Risikoindikator gesetzt. Entsprechend der BaFin-Definition der Solvabilität erzielt die in 2007 einen weitgehend guten Wert. Allerdings berücksichtigt der Gesetzgeber hierbei nur die Risiken aus dem Versicherungsgeschäft. Assekurata bezieht zusätzlich auch Risiken aus dem Kapitalanlagegeschäft in einer Value-at-Risk-Betrachtung (VaR) mit in die Beurteilung der Sicherheitslage ein. Danach erreicht die eine gute Bewertung.
7 7 2. KUNDENORIENTIERUNG Insgesamt beurteilt Assekurata die Teilqualität Kundenorientierung mit gut. Das Resultat dieser Teilqualität setzt sich aus den Ergebnissen einer turnusmäßig durchgeführten Kundenbefragung und den umgesetzten Verbesserungsmaßnahmen zur Kundenorientierung zusammen. Die Ergebnisse der im Auftrag von Assekurata durchgeführten Kundenbefragung zeigen ein voll zufriedenstellendes Zufriedenheitsniveau. Zur Messung der Kundenzufriedenheit fasst Assekurata die Antworten zur allgemeinen Zufriedenheit mit dem Versicherungsunternehmen, zum Vertrauen sowie zur Zufriedenheit mit dem Image zusammen. Das Vertrauen der Kunden in die erreicht mit 84,2 % den höchsten Wert und liegt nicht wesentlich hinter dem Durchschnittswert der bisher von Assekurata gerateten Unternehmen (90,0 %). Die Kunden sind sehr zuversichtlich, dass die die vertraglich vereinbarten Leistungen erbringen kann. Die Zufriedenheitswerte mit dem Versicherungsunternehmen insgesamt und dem Image fallen im Vergleich zu den bislang von Assekurata gerateten Versicherungsunternehmen etwas schwächer aus. Neben der Kundenzufriedenheit fließen auch Aspekte der Kundenbindung in die Befragung mit ein. Das Kundenbefragungsergebnis zeigt bei der eine marktunterdurchschnittliche Kundenbindung. Allerdings relativieren sich diese Befragungsergebnisse im Kontext der strategischen Ausrichtung des Konzerns, den Vermittler primär als Kunden und die Versicherungsnehmer als Endverbraucher zu betrachten. Dass diese Strategie aufgeht, zeigt sich in der Kündigungsresistenz, die deutlich besser ausfällt als die Zufriedenheitswerte. Nur jeder Fünfte der befragten Kunden hat sich bislang Gedanken über eine Kündigung seiner Schaden-/Unfallversicherung gemacht. In der Wiederabschlussbereitschaft erzielt das Unternehmen dagegen eine geringere Ausprägung. Hier würden 48,1 % der Kunden mit Bestimmtheit Ihre Schaden-/Unfallversicherung nochmals bei der IDEAL Versicherung AG abschließen. Dem steht ein Vergleichswert von 64,1 % gegenüber. Insgesamt spiegelt sich die Kundenorientierung der auch in dem hohen Innovationsgrad der Produkt- und Programmpolitik wider. Die auf die Generation 50+ ausgerichtete Produktpalette ist breit diversifiziert und zeichnet sich durch eine Vielzahl an Assistance-Leistungen aus. Mit der Einführung eines Klassik- und Exklusiv-Produktes in der allgemeinen Haftpflichtversicherung und verbundenen Hausratversicherung hat die im Geschäftsjahr 2008 ihre Produktlinie in der Schaden-/Unfallversicherung vereinheitlicht. Dem Kunden steht nun die Möglichkeit offen, neben der Unfallversicherung auch in den beiden genannten Versicherungssparten unterschiedliche Leistungspakete zu unterschiedlichen Preisen zu wählen. Die Gesellschaft kommt so dem Kundenbedürfnis nach einer flexibleren Produktauswahl entgegen.
8 8 3. ERFOLG Die Erfolgslage der ist zum gegenwärtigen Zeitpunkt als zufriedenstellend einzustufen. Erfolg ist der Gradmesser für die Wirtschaftlichkeit eines Unternehmens und drückt dessen Fähigkeit aus, sich auf den Märkten im Wettbewerb mit anderen Anbietern zu behaupten. Versicherungstechnischer Erfolg vt. Ergebnis fer vor BRE u. SchwankungsRst 0,15 0,21-0,33-0,33-0,27 in % verdienter Prämien brutto 13,45 15,10-18,89-15,64-10,00 Schadenquote fer 8,06 33,73 20,23 33,12 23,67 Betriebskostenquote fer 71,99 43,60 109,01 92,07 92,08 Die versicherungstechnische Ergebnissituation der ist seit dem Geschäftsjahr 2005 maßgeblich durch die Geschäftserweiterung des Unternehmens beeinflusst. In 2005 hat die die neuen Sparten verbundene Hausratversicherung und allgemeine Haftpflichtversicherung eingeführt. In 2006 kam als weitere Sparte die Rechtsschutzversicherung hinzu. Das im Aufbau befindliche Geschäftsfeld führt in den Erfolgskennzahlen zu verzerrenden Effekten und bietet eine nur eingeschränkte Vergleichbarkeit mit anderen Schaden-/ Unfallversicherern. Nach Unternehmensangaben erreicht die im Geschäftsjahr 2008 die Gewinnschwelle. Langfristig dürften die Neuinvestitionen die Erfolgslage des Unternehmens stärken und sukzessiv in die Gewinnzone führen. Aus der Kapitalanlage erwirtschaftet die einen positiven Beitrag. Die Nettoverzinsung steigt von 3,66 % auf 4,13 % in 2007 an. Dies ist für die momentane Situation an den Kapitalmärkten eine angemessene Größe. Aufgrund des Anlageschwerpunktes in festverzinslichen Wertpapieren kann auch weiterhin von stabilen Kapitalanlageergebnissen ausgegangen werden. Gesamter Unternehmenserfolg wirtschaftlicher Erfolg vor Steuern in Mio. 0,09 0,15-0,43-0,35-0,19 in % verdienter Prämien brutto 7,71 10,35-24,59-16,30-7,04 Bruttoüberschuss vor Steuern in Mio. -0,13 0,14-0,65-0,26-0,34 Der gesamte Unternehmenserfolg der ist seit 2005 entscheidend durch die Verluste aus der Versicherungstechnik geprägt und schlägt sich in negativen Ausprägungen des wirtschaftlichen Erfolgs und Bruttoüberschusses nieder. Allerdings gehen die Verluste im Verlauf deutlich zurück.
9 9 4. WACHSTUM / ATTRAKTIVITÄT IM MARKT Nach Ansicht von Assekurata ist das Wachstum bzw. die Attraktivität im Markt der IDEAL Versicherung AG mit exzellent zu bewerten. Wachstum Zuwachsrate Bruttoprämien in % 22,21 28,60 22,43 23,49 25,49 Zuwachsrate Verträge in % 11,40 8,47 16,65 24,12 36,06 Die Wachstumsraten der liegen sowohl gemessen am Prämienvolumen als auch nach Vertragsstückzahlen auf einem exzellenten Niveau. Seit der Fokussierung auf das Seniorengeschäft verzeichnet die Gesellschaft weit überdurchschnittliche Zuwachsraten. Dabei sind jedoch auch Basiseffekte aufgrund der sehr geringen Unternehmensgröße zu berücksichtigen. Wesentliche Wachstumspotenziale erzielt die über ihre innovative Produktpalette, die hervorragend auf die Bedürfnisse der Senioren abgestimmt ist. Zum Ausdruck kommt dies beispielsweise im Leistungsumfang der Unfallrente. Diese leistet auch bei Oberschenkelhalsbrüchen, die durch Osteoporose entstehen. Die unterscheidet sich hier deutlich von anderen Wettbewerbern, die oftmals nur bei Vorliegen eines Unfalls die Leistung erbringen. Insgesamt profitiert die in ihrer Wachstumssituation von der etablierten Marke IDEAL durch die Muttergesellschaft. Diese verfügt auch über eine hervorragende systemtechnische Infrastruktur sowie über sehr erfolgreiche Vertriebskanäle, auf die die Tochtergesellschaft zurückgreifen kann. Die Einbindung in den Konzern stärkt die ausgezeichneten Wachstumspotenziale zusätzlich, so dass Assekurata auch für die Zukunft eine positive Wachstumsentwicklung der IDEAL Versicherung AG sieht.
10 10 RATINGMETHODIK UND RATINGVERGABE Methodik Das Assekurata-Rating basiert in hohem Maße auf vertraulichen Unternehmensinformationen und nicht nur auf veröffentlichtem Datenmaterial. Das Gesamtrating ergibt sich durch Zusammenfassung der Einzelergebnisse von vier bzw. fünf Teilqualitäten, die aus Kundensicht zentrale Qualitätsanforderungen an ein Versicherungsunternehmen darstellen. Im Einzelnen handelt es sich dabei um: Unternehmenssicherheit Wie sicher ist die Existenz des Versicherers? Kundenorientierung Welchen Service bietet der Versicherer den Kunden? Beitragsstabilität (bei Krankenversicherern) Welche Potenziale hat der Krankenversicherer, die Beiträge stabil zu halten? Gewinnbeteiligung (bei Lebensversicherern) Wie hoch, stabil, zeitnah und ambitioniert ist die Gewinnbeteiligung der Versicherungsnehmer? Erfolg Wie erfolgreich wirtschaftet der Versicherer mit den Kundengeldern? Wachstum/Attraktivität im Markt Wie attraktiv ist der Versicherer aus Sicht der Verbraucher? Geprüft werden die Teilqualitäten anhand umfangreicher Informationen. Hierzu gehören eine systematische und detaillierte Kennzahlenanalyse auf Basis der internen und externen Rechnungslegung, ausführliche Interviews mit den Mitgliedern des Vorstands der Gesellschaft und eine empirische Kundenbefragung für die Ermittlung der Kundenzufriedenheit und der Kundenbindung. Zu diesem Zweck wird eine Stichprobe von 700 Kunden gezogen und von einem professionellen Marktforschungsinstitut telefonisch befragt. Die Zufriedenheit der Kunden wird in unterschiedlichen Detaillierungsgraden gemessen. Einerseits befragt Assekurata die Kunden nach ihrer allgemeinen Zufriedenheit mit dem Unternehmen, andererseits erfassen die Rating-Analysten die Zufriedenheit in Bezug auf spezielle Bereiche. Sowohl die Kundenzufriedenheit als auch die Kundenbindung fließen in Form von Indices in das Gesamturteil der Kundenbefragung ein.
11 11 Gesamturteil Die einzeln bewerteten Teilqualitäten werden abschließend zu einem Gesamturteil zusammengefasst. Das Ratingteam fasst die Ergebnisse der Teilqualitäten in einem Ratingbericht zusammen und legt diesen dem Ratingkomitee als Ratingvorschlag vor. Ratingkomitee Das Assekurata-Rating ist ein Expertenurteil. Die Ratingvergabe erfolgt durch das Ratingkomitee. Es setzt sich aus den beteiligten Analysten, den Geschäftsführern der Assekurata und externen Experten zusammen. Das Ratingkomitee prüft und diskutiert den Vorschlag. Das endgültige Rating muss mit Einstimmigkeit beschlossen werden. Ratingvergabe Die Ratingskala unterscheidet elf Qualitätsurteile von A++ (exzellent) bis D (mangelhaft), die zu fünf Kategorien zusammengefasst sind. Assekurata stellt mit einem Rating keine Bewertungsrangfolge auf. Die einzelnen Qualitätsklassen können einfach, mehrfach und nicht besetzt sein. A++ A+ A A- B+ B B- C+ C C- D exzellent sehr gut gut weitgehend gut voll zufriedenstellend zufriedenstellend noch zufriedenstellend schwach sehr schwach extrem schwach mangelhaft sehr gut gut zufriedenstellend schwach mangelhaft Ein Assekurata-Rating ist eine Experteneinschätzung über die Qualität eines Versicherungsunternehmens, jedoch keine unumstößliche Tatsache oder aber alleinige Empfehlung, einzelne Versicherungsverträge abzuschließen oder aufzugeben. Bei der Beurteilung werden Qualitätsanforderungen aus Sicht aller Kunden zugrunde gelegt; sie bezieht sich nicht auf einzelne Policen oder Verträge und enthält auch keine Empfehlungen zu speziellen Anforderungen einzelner Kunden. Beim Assekurata-Rating handelt es sich um eine Beurteilung, der sich die Versicherungsunternehmen freiwillig unterziehen. Das Rating basiert auf Informationen, die entweder von dem Versicherungsunternehmen selber zur Verfügung gestellt werden oder von Assekurata aus zuverlässiger Quelle eingeholt werden. Trotz sorgfältiger Prüfung der in das Rating eingehenden Informationen kann Assekurata für deren Vollständigkeit und Richtigkeit keine Garantie übernehmen. Wenn grundlegende Veränderungen der Unternehmens- oder Marktsituation auftreten, kann nötigenfalls das Urteil geändert oder aufgehoben werden.
12 12 WICHTIGE HINWEISE HAFTUNGSAUSSCHLUSS Die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH übernimmt keine Haftung für die hier veröffentlichten Informationen. Sofern Einschätzungen zur zukünftigen Entwicklung abgegeben werden, basieren diese auf unserer heutigen Beurteilung der aktuellen Unternehmens- und Marktsituation. Diese können sich jederzeit verändern. Daher ist auch der Ausblick unverbindlich. Diese Publikation ist weder als Aufforderung, Angebot oder Empfehlung zu einem Vertragsabschluss mit dem untersuchten Unternehmen noch zu einem Erwerb oder zur Veräußerung von Finanzanlagen oder zur Vornahme sonstiger Geldgeschäfte im Zusammenhang mit dem untersuchten Unternehmen zu verstehen. Das Rating basiert grundsätzlich auf Daten, die der Assekurata Assekuranz Rating-Agentur GmbH von Dritten zur Verfügung gestellt wurden. Obwohl die von Dritten zur Verfügung gestellten Informationen sofern dies möglich ist auf ihre Richtigkeit überprüft werden, übernimmt die Assekurata Assekuranz Rating-Agentur GmbH keine Verantwortung für die Richtigkeit, Verlässlichkeit und die Vollständigkeit dieser Angaben. ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH Venloer Str , Köln Telefon Telefax Internet:
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