Bankinsolvenz und Einlegerschutz. Analyse und Beurteilung der Entwicklung in der Schweiz. Dissertation

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1 Bankinsolvenz und Einlegerschutz Analyse und Beurteilung der Entwicklung in der Schweiz Dissertation eingereicht an der Wirtschaftswissenschaftlichen Fakultät der Universität Zürich zur Erlangung der Würde einer Doktorin der Wirtschaftswissenschaften in Banking & Finance vorgelegt von Suzanne Ziegler-Peter von Winterthur (ZH) und Andelfingen (ZH) genehmigt im Oktober 2014 auf Antrag von Prof. Dr. Urs Birchler PD Dr. Sabine Kilgus

2 Inhaltsverzeichnis Vorwort IV Zusammenfassung VI Abkürzungen IX Inhaltsverzeichnis XI 1 Einleitung Motivation der Arbeit und Fragestellung Forschungsanlage Abgrenzungen und Mehrwert der Arbeit 14 2 Theorie: Funktion der Banken, Risiken, regulatorische Antworten Bankensystem: volkswirtschaftliche Funktion und volkswirtschaftliche Risiken Volkswirtschaftliche Funktion Risiken aufgrund der volkswirtschaftlichen Bedeutung der Banken Theorie der Banken Geschäftstätigkeit der Banken: Das Einlagen- und das Kreditgeschäft Risiken aufgrund des Geschäftsmodells Bankenkrisen und Bankinsolvenz Regulatorische Antworten Der Einlegerschutz als Teil der Bankenregulierung Beurteilungskriterien aus theoretischer Sicht 45 3 Bankensystem Schweiz Der Einlegerschutz in der Schweiz Das schweizerische Universalbankensystem Kantonalbanken Grossbanken Regionalbanken und Sparkassen Raiffeisenbanken Übrige Banken 64 XI

3 3.2.6 Auslandbanken Privatbankiers Postfinance Schlüsse für die Bewertung des Einlegerschutzes 68 4 Bankenkrisen in der Schweiz Überblick Bankenkrisen vor Entstehungsgründe der Krisen Folgen für den Bankenplatz Schweiz Lösung der Krise und regulatorische Auswirkungen Bankenkrise von 1907 bis 1. Weltkrieg Entstehungsgrund der Krise Folgen für den Bankenplatz Schweiz Lösung der Krise und Auswirkung auf die Regulierung Bankenkrise der 1930er Jahre Entstehungsgrund der Krise Folgen für den Bankenplatz Schweiz Lösung der Krise und Auswirkung auf die Regulierung Bankenkrise der 1990er Jahre Entstehungsgrund der Krise Folgen für den Bankenplatz Schweiz Lösung der Krise und Auswirkung auf die Regulierung Bankenkrise 2007ff Entstehungsgrund der Krise Folgen für den Bankenplatz Schweiz Lösung der Krise und regulatorische Auswirkungen Schlüsse für die Bewertung von Einlegerschutz und Bankinsolvenzbestimmungen 107 XII

4 5 Die Entwicklung der Schutzmassnahmen im Zeitablauf Kantonale Regelungen Bundesgesetz über Schuldbetreibung und Konkurs (SchKG) Das Bundesgesetz über die Banken und Sparkassen und die Selbstregulierung Sanierungsmassnahmen Das Konkursprivileg als Teil des Einlegerschutzes Die Einlagensicherung als Teil des Einlegerschutzes Zusammenwirken zwischen Sanierung und Einlegerschutz Staatsgarantie Too bigto fail und die implizite Staatsgarantie Schweizerischer Einlegerschutz im internationalen Vergleich Bankinsolvenz und Einlegerschutz in der Europäischen Union Der Einlegerschutz in den Vereinigten Staaten von Amerika Schlüsse für die Bewertung von Einlegerschutz und Bankinsolvenzbestimmungen Mögliche Problemfelder Probleme beim Einlegerschutz Umsetzungsprozess im konkreten Anwendungsfall Intransparenz über die Höhe der privilegierten Einlagen Probleme beim Insolvenzrecht Probleme aufgrund der Kombination von Einlegerschutz und Insolvenzrecht Schutzfunktion und Moral Hazard Bewertung und Handlungsempfehlungen Bewertung von Einlegerschutz und Bestimmungen bei Insolvenzgefahr Begründungspflicht Nutzen Kosten Abwägung: Kosten - Nutzen 190 XIII

5 7.2 Handlungsempfehlungen: Einlegerschutz Empfehlung (1): Verbindliche Auszahlungsfristen an Gläubiger formulieren Empfehlung (2): Verbindliche Regelung der Details des Auszahlungsprozesses Empfehlung (3): Lex-Raiffeisen Empfehlung (4): Verbesserung der Publikationspflichten Empfehlung (5): Schrittweise Abschaffung der Staatsgarantie Handlungsempfehlungen: Massnahmen bei Insolvenzgefahr Empfehlung (6): Zweite Banklizenz für alle Banken Empfehlung (7): Relativierung der 125%-Regel Empfehlung (8): Leitfaden für Interessenwahrung der Gläubiger Empfehlung (9): Verhältnismässigkeit der regulatorischen Anpassungen Verzeichnisse Quellenverzeichnis Gesetze / Verordnungen Interviewverzeichnis Abbildungsverzeichnis Tabellenverzeichnis Lebenslauf 220 XIV

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