Trotz Bilanzkonsolidierung der Kreditinstitute geringfügiges Wachstum von Einlagen und Krediten von privaten Haushalten

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1 Trotz Bilanzkonsolidierung der Kreditinstitute geringfügiges Wachstum von Einlagen und Krediten von privaten Haushalten Wesentliche Entwicklungen im inländischen Finanzwesen Jänner bis August Norbert Schuh Der seit anhaltende Bilanzsummenrückgang setzte sich weiter fort, wofür der Zwischenbankverkehr verantwortlich war. In der Folge der Leitzinssenkung vom Juni sanken Einlagen- und Kreditzinssätze weiter. Trotz der historisch niedrigen Zinssätze kam es zu einem mäßigen Einlagenwachstum, das zuletzt von starken Zuwächsen von Investmentfonds und Sozialversicherungsträgern geprägt war. Das Kreditwachstum nichtfinanzieller Unternehmen nahm wieder zu. Die Kredite an private Haushalte gewannen durch Wohnbaukredite wieder etwas an Dynamik. Versicherungen erfreuen sich steigender Beliebtheit bei privaten Anlegern. Weiterhin rückläufige unkonsolidierte Bilanzsumme Die unkonsolidierte Bilanzsumme der österreichischen Kreditinstitute reduzierte sich im ersten Halbjahr um weitere 9,3 Mrd EUR oder, % auf 97,8 Mrd EUR und erreichte den niedrigsten Wert seit Ende 7 (9, Mrd EUR). Im Jahresabstand betrug der Rückgang 7,7 Mrd EUR oder,9 %, womit zumindest eine Abschwächung der negativen Dynamik zu verzeichnen war. Ein durchgängiger Rückgang ist seit Ende zu beobachten. Für diesen Rückgang in Höhe von 96,5 Mrd EUR oder 9,5 % war vor allem der Zwischenbankverkehr im In- und Ausland verantwortlich. Grafik Unkonsolidierte Bilanzsumme der in Österreich meldepflichtigen Kreditinstitute in Mrd EUR Q Q3 9 Bilanzsumme (linke Achse) Q Q Q Q3 Q Q Q Q3 Veränderung zum Vorjahr (rechte Achse) Q Q Q Q3 Q Q Q Q3 Q Q Q 3 8 Oesterreichische Nationalbank, Abteilung Statistik Außenwirtschaft, Finanzierungsrechnung und Monetärstatistiken, Der Autor dankt den Mitarbeitern der Abteilung Statistik Aufsicht, Modelle und Bonitätsanalysen für wertvolle Vorarbeiten. 5 OESTERREICHISCHE NATIONALBANK

2 Wohnbaukredite und Unternehmenskredite steigen an Der um Wechselkurseffekte, Abschreibungen und Reklassifikationen bereinigte Jahresveränderungswert des Volumens von Krediten an nichtfinanzielle Unternehmen in Österreich lag im August bei,9 %. Damit scheint die Stagnationsphase bei den Unternehmenskrediten überwunden. Gleichzeitig bauten Unternehmen auch ihre hohen Einlagenbestände ab, wobei diese nach wie vor nahe bei den historischen Höchstwerten lagen. Die Einlagen könnten noch immer Investitionsvolumina von rund fünf Quartalen finanzieren. Angesichts historischer Tiefststände der Einlagenzinssätze dürfte daher der Grafik Bereinigte Veränderung der Kredite an nichtfinanzielle Unternehmen im Vorjahresvergleich Aug. Nov. Feb. 3 Mai 3 Aug. 3 Nov. 3 Feb. Mai Aug. Unternehmen in Österreich Unternehmen im Euroraum Unternehmen in Deutschland Grafik 3 Beitrag der Komponenten zum Wachstum der Unternehmenskredite in Prozentpunkten 3 Dez. Jän. Feb. März Apr. Mai Juni Juli Aug. Sep. Okt. Nov. Dez. Jän. Feb. März Apr. Mai Juni Juli Aug. Sep. Okt. Nov. Dez. Jän. Feb. März Apr. Mai Juni Juli Aug. 3 Bis Jahr (linke Achse) bis 5 Jahre (linke Achse) Über 5 Jahre (linke Achse) Jahreswachstum (rechte Achse) 3 Im Folgenden werden Daten der Monetärstatistik benützt, da die Standveränderungen um nichttransaktionsbedingte Veränderungen bereinigt werden können. STATISTIKEN Q/ 53

3 mäßige Kreditanstieg vorrangig nachfrageseitig begründet sein. Der Vergleich mit der Entwicklung bei Unternehmenskrediten mit dem Euroraum-Durchschnitt unterstreicht die relativ günstige Situation der heimischen Unternehmen. Die Wachstumsrate der Kredite an Unternehmen in Österreich lag im August deutlich über dem Durchschnitt des Euroraums von, %, wobei der Kreditrückgang im Euroraum allerdings vor allem auf die Situation in einigen südeuropäischen Ländern zurückzuführen ist. Außerdem zeigte sich, dass die Unternehmen die niedrigen Zinssätze nützten, um ihre Finanzierung auf eine stabilere Basis zu bringen. Der Anteil der kurzfristigen Kredite sank in den letzten vier Jahren um,8 Prozentpunkte auf,6 %, während die Anteile der Kredite mit längerer Laufzeit (Laufzeit über fünf Jahre) im selben Zeitraum um,6 Prozentpunkte bzw. um Bereinigte Veränderung der Kredite an private Haushalte im Vorjahresvergleich,5,,5,,5 Grafik, Aug. Sep. Okt. Nov. Dez. Jän. Feb. März Apr. Mai Juni Juli Aug. Sep. Okt. Nov. Dez. Jän. Feb. März Apr. Mai Juni Juli Aug. 3 Private Haushalte in Österreich Private Haushalte im Euroraum Beitrag der Verwendungszwecke zum Wachstum von Krediten an private Haushalte in Prozentpunkten 3, 3, Grafik 5,5,5,,5,,5,,5 Aug. Sep. Okt. Nov. Dez. Jän. Feb. März Apr. Mai Juni Juli Aug. Sep. Okt. Nov. Dez. Jän. Feb. März Apr. Mai Juni Juli Aug. 3 Wohnbau (linke Achse) Konsum (linke Achse) Sonstige Zwecke (linke Achse) Jahreswachstum (rechte Achse),5,5,,5,,5,,5 5 OESTERREICHISCHE NATIONALBANK

4 , Prozentpunkte (Laufzeit von ein bis fünf Jahre) stiegen. Beim Wachstum der Kredite an private Haushalte in Österreich zeichnete sich seit Mai 3 (+, %) ein leichter Aufwärtstrend ab, der sich im Laufe des Jahres beschleunigte. Per Ende August betrug das Wachstum der Kredite an private Haushalte,6 %. Die Kredite privater Haushalte im Euroraum zeigten hingegen durchwegs negative Wachstumsraten (im August :, %). Das Wachstum von Krediten an private Haushalte in Österreich ging in den letzten beiden Jahren ausschließlich auf Wohnbaukredite zurück. Konsumkredite und Kredite für sonstige Zwecke sind dagegen seit Dezember ständig rückläufig. 3 Einlagenwachstum trotz weiter sinkender Zinssätze Trotz weiter sinkender Einlagenzinssätze erhöhte sich das aushaftende Einlagenvolumen im August, verglichen mit dem Vorjahr, um,7 % auf 3, Mrd EUR. Hauptverantwortlich für die Anstiege waren Investmentfonds (+, %), aber auch Einlagen von Versicherungen und Pensionskassen (+3,8 %) bzw. von Ländern, Gemeinden und Sozialversicherungsträgern (+3,8 %) wuchsen überdurchschnittlich. Private Haushalte (+,7 %), die mit,8 Mrd EUR oder 7,3 % den Löwenanteil der Einlagen aller Sektoren ausmachen, stockten ihre Einlagen (+,7 %) ebenfalls auf, Bund und nichtfinanzielle Unternehmen reduzierten hingegen ihre Einlagen. Bei den privaten Haushalten setzte sich angesichts der niedrigen Zinssätze und einer flachen Zinsstrukturkurve der Trend zu einer Umschichtung zugunsten täglich fälliger Einlagen weiter fort. Während täglich fällige Einlagen im -Monats-Abstand um 7,6 % zulegten, gingen die Einlagen mit Bindungsfrist Einlagen von österreichischen Nichtbanken Stand Aug. in Mio EUR um 3,6 % zurück. Sparer suchen in Zeiten mangelnder Orientierung nach größtmöglicher Flexibilität, um jederzeit rasch auf Veränderungen reagieren zu können. Gleichzeitig wenden sich private Haushalte alternativen Veranlagungsformen wie Investmentfonds zu. Leitzinssenkung verbessert die Finanzierungsbedingungen weiter. Deutlich niedrigere Zinssätze insbesondere für kleine und mittlere Unternehmen Die EZB-Leitzinssatzsenkung vom. Juni auf das historisch niedrige Niveau von,5 % zeigte erste Auswirkungen auf die Geldmarktzinssätze und folglich auch auf die von Banken Jahresabstand Aug. Aug. 3 Tabelle Insgesamt 3.8,7, Private Haushalte.8,7,8 Nichtfinanzielle Unternehmen 5.97,8 Sonstige Finanzintermediäre 3.,, Versicherungen und Pensionskassen ,8, Sonstiger Staat.63 3,8 9,7 Zentralstaat 3.3 7,7 8,5 Einlagen von privaten Haushalten Stand Aug. in Mio EUR Jahresabstand Aug. Aug. 3 Tabelle Insgesamt.8,7,8 Täglich fällig ,6 3,3 Einlagen mit Bindungsfrist 7.5 3,6 5,7 Bindungsfrist bis Jahr , 3, Bindungsfrist bis Jahre 6.,,9 Bindungsfrist über Jahre 38.5,,3 STATISTIKEN Q/ 55

5 Grafik 6 Kreditzinssätze für nichtfinanzielle Unternehmen im Neugeschäft, 3,5 3,,5,5, Feb. März Apr. Mai Juni Juli Aug. Sep. Okt. Nov. Dez. Jän. Feb. März Apr. Mai Juni Juli Aug. 3 Österreich, bis Mio EUR Euroraum, bis Mio EUR Österreich, über Mio EUR Euroraum, über Mio EUR gebotenen Kundenzinssätze in Österreich. Die Zinssätze für Kredite bis Mio EUR diese betreffen häufig Kredite an kleine und mittlere Unternehmen (KMUs) gingen seit Ende Mai um 3 Basispunkte auf,3 % weiter zurück. Österreichische Unternehmen bezahlten für Kredite bis Mio EUR im August mit,3 % um rund 35 % weniger an Zinsen als Unternehmen im Euroraum. Für Kredite über Mio EUR (,66 % im März ) betrug der vorteil Österreichs gegenüber dem Euro- Zinsraum zuletzt (März ) rund %. Das historisch niedrige Zinsniveau hält nun schon seit Anfang 9 an. Für Kredite bis Mio EUR liegt der Zinssatz seit Dezember unter 3 %. Der Zinssatz für Kredite über Mio EUR liegt seit August sogar unter der -Prozent-Marke.. Zinsvorteil für Konsumkredite bei 3 % Auch die Zinssätze für Konsumkredite in Österreich profitierten von der Leitzinssenkung im Juni und lagen im August mit,9 % um 9 Basispunkte unter dem Wert von Ende Mai. Im gesamten Euroraum musste ein Konsument durchschnittlich 6,37 % und damit um knapp 3 % mehr bezahlen. Der Zinssatz für Wohnbaukredite lag im August mit,8 % um Basispunkte unter dem Wert vom Mai. In diesem Kreditsegment musste im Euroraumdurchschnitt um % mehr für Zinsen aufgewendet werden..3 Historische Tiefststände bei Zinssätzen neu vergebener Einlagen mit Bindungsfrist Bereits im Juni wurden bei neu vergebenen Einlagenzinssätzen historische Tiefststände erreicht. Vor dem Hintergrund weiter sinkender Geldmarktzinssätze der 3-Monats-Euribor (,9 %) reduzierte sich im August um weitere Basispunkte gingen die Einlagenzinssätze auch im August zurück. Durchschnittlich bekamen private Haushalte in Österreich bei Neuabschluss eines gebundenen Einlagenprodukts einen Zinssatz von,65 %, und damit um 5 Basispunkte weniger als im Vormonat, geboten. Der entsprechende Euroraum-Vergleichswert lag mit,5 % ( 9 Basispunkte gegenüber Juli) deutlich über dem Zinssatz in Österreich. Im Jahresverlauf war jedoch im Euroraum- Durchschnitt mit 6 Basispunkten 56 OESTERREICHISCHE NATIONALBANK

6 Grafik 7 Kreditzinssätze für private Haushalte im Neugeschäft 7, 6,5 6, 5,5 5,,5, 3,5 3,,5 Feb. März Apr. Mai Juni Juli Aug. Sep. Okt. Nov. Dez. Jän. Feb. März Apr. Mai Juni Juli Aug. 3 Konsum in Österreich Konsum im Euroraum Wohnbau in Österreich Wohnbau im Euroraum eine deutlich stärkere rück läufige denz als in Österreich ( Basispunkte) Tenerkennbar. Sowohl in Österreich als auch im Euroraum-Durchschnitt wurden somit neue historische Tiefststände bei Zinssätzen neu vergebener Einlagen mit Bindungsfrist erreicht. 5 Versicherungsgeschäft gewinnt wieder an Dynamik Zur Jahresmitte betrug die Bilanzsumme der heimischen Versicherungsunternehmen in Summe 36, Mrd EUR und erhöhte sich damit im Jahresabstand um +6,3 %. Im Vergleich dazu wuchs die Bilanzsumme aller Versicherer des Euroraums im Jahresabstand um +7,8 % und belief sich zum Ende des zweiten Quartals auf insgesamt 6.59,5 Mrd EUR. Damit erreichten die Jahreswachstumsraten erstmals wieder ein Niveau wie zuletzt Ende (Österreich: +7,9 %, Euroraum: +6,3 %). Der Anteil Österreichs am Vermögensbestand des Euroraums blieb mit, % weitgehend konstant. STATISTIKEN Q/ 57

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