Deutsche Meisterschaften 2011 in Stuttgart 30-Minuten-Schreiben, 1. Durchgang Seitenränder: links und rechts jeweils 2,5 cm

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1 Deutsche Meisterschaften 2011 in Stuttgart 30-Minuten-Schreiben, 1. Durchgang Seitenränder: links und rechts jeweils 2,5 cm Welche Voraussetzungen muss man für das Riestern erfüllen, wie 66 viel Geld gibt es vom Staat, mit welchem Vertrag erzielt man 130 die höchsten Renditen, kann man einen Abschluss auch wieder 192 kündigen? Alles was Sie über Riester wissen müssen, hier sind 258 die wichtigsten Fakten. Die Riester-Rente lohnt sich für fast jeden Arbeitnehmer. Bei keinem anderen Modell kann man stärker 390 von staatlicher Förderung profitieren. Aber wenn Sie alle 451 Vorteile optimal ausnutzen wollen, kommen Sie nicht umhin, 512 sich mit den Details zu beschäftigen, um die für Sie richtige 576 Variante und das beste Angebot zu finden. In der Übersicht 638 haben wir die wichtigsten Fakten für den ersten Überblick 697 zusammengefasst. Lesen sollten Sie auch unsere Berichte über 761 das Fondssparen, die Versicherungen und das Banksparen. Jeder 827 Arbeitnehmer, der Pflichtbeiträge in die gesetzliche 882 Rentenversicherung zahlt, kann von der Riester-Förderung 942 profitieren. Daneben sind unter anderem auch folgende 997 Personengruppen förderungsberechtigt: Beamte, Richter, 1056 Soldaten, Landwirte, Amtsträger, Bezieher von Arbeitslosen und Krankengeld sowie Wehr- und Zivildienstleistende. Wenn der 1188 Ehepartner förderberechtigt ist und selbst riestert, kann man 1252 ebenfalls die Förderung beantragen, auch wenn man nicht zu den 1316 oben genannten Personenkreisen gehört. Ausgeschlossen von der 1380 Riester-Förderung sind nicht rentenversicherungspflichtige 1441 Personen sowie Personen, die bereits in Rente sind. Die 1501 Riester-Rente funktioniert folgendermaßen: Man schließt bei 1565 einem Anbieter, etwa bei einer Bank oder einer Versicherung, 1631 eine Art Sparvertrag ab und zahlt bis zum Rentenbeginn 1689 Beiträge. Die Höhe der Eigenleistung kann man selbst bestimmen 1756 und jederzeit ändern. Je mehr man spart, desto höher fallen 1817 die staatlichen Zulagen aus. Das angesparte Kapital 1872 erwirtschaftet natürlich auch eine Rendite, Zinseszins-Effekte 1938 kommen zum Tragen. So kann mit ein paar Hundert Euro 1995 Sparleistung im Jahr ein Riester-Vermögen von mehreren 2054 Zehntausend Euro erwirtschaftet werden. Die Wahl des Riester Vertrages will jedoch gut überlegt sein. Schließlich soll er 2184

2 2 viele Jahre laufen. Ein vorzeitiger Wechsel oder Ausstieg ist 2250 oft mit Kosten verbunden. Es gibt drei Hauptvarianten der 2311 Riester-Altersvorsorge: das Fondssparen, das besonders 2370 jüngeren Einsteigern unter 40 Jahren empfohlen werden kann, die 2435 Riester-Versicherungen und das Banksparen, das vor allem für 2499 ältere Sparer ab 45 Jahren eine gute Wahl ist. Jede Variante 2564 hat ihre Vor- und Nachteile, je nach Lebenssituation und 2624 Bedürfnissen des Vorsorgers. Aber eines ist allen Riester Modellen gemeinsam: die staatliche Förderung. Hier finden Sie 2754 alle wichtigen Informationen zum Fondssparen, über die 2811 Versicherungen und schließlich zum Banksparen. Bei jeder 2871 Riester-Variante, ob Fonds, Versicherungen oder Banksparen, 2936 ist die staatliche Förderung die gleiche. Sie setzt sich 2995 zusammen aus direkten Zulagen und aus Steuerersparnissen. Die 3060 Zulage kann für einen Arbeitnehmer bis zu 154 Euro im Jahr 3123 betragen, und zwar wenn er selbst mindestens vier Prozent 3182 seines Einkommens in den Riester-Vertrag steckt. Für jedes 3245 Kind bekommt der Riester-Sparer eine besondere Zulage. Diese 3311 kann bis zu 300 Euro betragen. Wenn man weniger als vier 3370 Prozent des Einkommens spart, fallen die staatlichen Zulagen 3434 entsprechend geringer aus. Außerdem können die Sparbeträge von 3499 der Steuer abgesetzt werden. Allerdings wird von der 3554 Steuerersparnis der Anspruch auf Zulagen wieder abgezogen. Das 3621 verringert die steuerlichen Effekte vor allem, wenn die 3678 Zulagen verhältnismäßig hoch ausfallen, etwa bei vielen 3735 Kindern. Verhältnismäßig größere Steuererleichterungen können 3800 zum Beispiel alleinstehende Besserverdienende erreichen. Die 3864 staatliche Förderung gibt es nur für vom Staat anerkannte 3924 Riester-Anlagen. Der Vertrag muss eine Prüfnummer und einen 3989 Vermerk auf die Zertifizierung enthalten. Nach Abschluss 4050 fließen aber die staatlichen Zulagen nicht von allein. Dafür 4113 müssen Sie rechtzeitig einen Antrag einreichen. Die Unterlagen 4180 dafür gibt es gewöhnlich vom Anbieter. Man muss beachten, dass 4245 die Zulagen jedes Jahr aufs Neue beantragt werden müssen. Sie 4311 können aber den Anbieter bevollmächtigen, dies automatisch zu 4374

3 3 erledigen. Auch um die Steuerersparnis müssen Sie sich selbst 4439 kümmern. Um die Sonderausgaben geltend zu machen, muss man bei 4504 der Jahreseinkommenssteuererklärung die Anlage AV ausfüllen Am stärksten profitieren Geringverdiener und Familien. Bei 4632 ihnen fällt die Förderquote besonders hoch aus, also der 4690 Anteil der staatlichen Zulagen am gesamten Sparvermögen. Zum 4755 Beispiel muss ein Alleinverdiener mit einem Jahreseinkommen 4818 von Euro insgesamt Euro, das sind vier Prozent 4881 seines Einkommens, in den Riester-Vertrag fließen lassen, um 4945 die maximale Förderung zu bekommen. Auch Kindererziehende ohne 5011 sozialversicherungspflichtiges Einkommen können riestern. Sie 5075 müssen lediglich den festgelegten Sockelbetrag sparen. Zu 5135 beachten sind allerdings Kosten und Gebühren, die je nach 5195 Vertrag unterschiedlich hoch ausfallen. Sie können die 5252 Förderquote im Einzelfall etwas verringern. Eines ist bei 5313 allen Riester-Varianten garantiert: Zu Rentenbeginn werden auf 5381 jeden Fall die selbst eingezahlten Beiträge und die 5435 staatlichen Zulagen ausgezahlt. Dazu kommen natürlich noch die 5500 Renditen, die je nach Variante unterschiedlich hoch ausfallen, 5565 aber nicht garantiert sind. Eine garantierte Mindest-Rendite 5629 gibt es nur bei Riester-Versicherungen. Der Zinssatz ändert 5693 sich nicht, wenn das allgemeine Zinsniveau sinkt, ebenso aber 5756 leider auch nicht, wenn es steigt. Darüber hinaus gewähren die 5820 Anbieter noch eine Überschussbeteiligung. Durchschnittlich 5881 erzielten die Versicherungen in der Vergangenheit eine 5938 Gesamtrendite von rund vier Prozent. Die Rendite bei Fonds 6002 hängt natürlich maßgeblich von der Entwicklung der Börsen und 6066 Anleihemärkte ab sowie vom Geschick der jeweiligen 6119 Fondsmanager. Garantiert ist hier nichts. Auf lange Sicht 6181 (mindestens zehn Jahre Fondssparen) ist die Chance auf einen 6247 attraktiven Wertzuwachs aber hier am größten. Auch beim 6305 Banksparen gibt es keine festgelegte Rendite. Die Anbieter 6368 richten die gewährten Zinsen mehr oder weniger eng an der 6427 Entwicklung des allgemeinen Zinsniveaus aus. Die vergangenen 6491 Gesamtrenditen beliefen sich durchschnittlich auf drei bis 6551

4 4 vier Prozent. Rentenverträge kann man natürlich so viele 6610 abschließen, wie man will. Aber die staatliche Förderung gibt 6675 es nur für zwei Riester-Verträge, auf die man sie 6731 verteilen kann. Den Anbieter kann man später grundsätzlich 6792 wechseln. Das ist allerdings, je nach Variante, mit zum Teil 6856 erheblichen Kosten verbunden und bedeutet mitunter ein 6912 Verlustgeschäft. Die Wechselgebühren liegen zwischen 50 und Euro. Teuer ist der Wechsel bei der Riester Rentenversicherung, weil der Versicherer die Abschlusskosten 7092 für die gesamte Laufzeit auf die ersten fünf Vertragsjahre 7153 verteilt. Kündigung und Wechsel des Anbieters lohnen sich also 7217 nur in den ersten Jahren und nicht später, wenn bereits die 7279 vollen Abschlusskosten verrechnet wurden. Wer mit seinem 7338 bisherigen Anbieter nicht zufrieden ist, sollte den Vertrag 7400 lieber ruhen lassen und zusätzlich einen neuen abschließen Gefördert werden bis zu zwei Riester-Verträge. Man kann einen 7526 Riester-Vertrag komplett kündigen, aber es droht ein 7581 Verlustgeschäft. Denn sämtliche staatlichen Zulagen und 7640 Steuerersparnisse müssen dann zurückgezahlt werden. Zusätzlich 7705 können Kündigungsgebühren anfallen, aber bereits gezahlte 7764 Kosten zum Beispiel für den Abschluss erhält man nicht zurück So gilt auch hier: Vertrag lieber ruhen lassen. Egal wie alt 7895 Sie werden, die Riester-Rente wird bis zum Lebensende bezahlt Bei einem frühen Tod allerdings stellt sich die Frage des 8023 Vererbens. Und das ist leider recht umständlich geregelt Eines ist klar: Für die meisten Arbeitnehmer überwiegen die 8147 Vorteile. Bei keinem anderen Modell der privaten 8199 Altersvorsorge kann man mehr von direkter und indirekter 8257 staatlicher Förderung profitieren als bei der Riester-Rente Manche Regelung allerdings kann auch von Nachteil sein. Ein 8385 Kapitel für sich sind die Tricks der Berater und die 8441 Fallstricke der Verträge. Sie sollten sich also vor Abschluss 8507 eines Vertrags genau informieren. Es gibt nämlich eine Reihe 8571 von Fallstricken bei der Riester-Rente. Immer mehr Deutsche 8636 verlieren das Vertrauen in die private Altersvorsorge,

5 5 Prozent der Berufstätigen haben schon ihre Verträge gekündigt 8761 oder die Beiträge gekürzt. Tatsächlich ist die Riester-Rente 8826 nicht für jeden geeignet. Folgendes sollten Sie unbedingt vor 8890 einem Abschluss beachten: Nach der Rezession beurteilen die 8954 Deutschen die private Altersvorsorge viel skeptischer. Jeder 9018 fünfte Berufstätige hat seine Vorsorgeverträge gekürzt oder 9080 gekündigt. Wie eine Umfrage ergab, haben viele das Vertrauen 9144 in die staatliche Riester-Rente verloren. Vor zwei Jahren 9206 bewerteten junge Berufstätige unter 30 Jahren noch zu Prozent die Riester-Rente als ideale Form der Alterssicherung, 9333 heute sind es nur noch 26 Prozent wollten 23 Prozent der 9398 jungen Berufstätigen einen Riester-Vertrag abschließen. Heute 9464 sind es der Studie zufolge nur noch neun Prozent. Die Skepsis 9530 ist angebracht, denn die Riester-Rente hat auch Nachteile Grundsätzlich ist die Förderung für die meisten Menschen zwar 9657 eine gute Sache. Bei keiner anderen Altersvorsorge profitiert 9722 man mehr von direkter und indirekter staatlicher Förderung Doch die Großzügigkeit des Staates ist an Bedingungen geknüpft Und das ein oder andere Vertragsdetail macht die Riester-Rente 9917 für einige Menschen unattraktiv, zum Beispiel für diejenigen, 9981 die ihren Lebensabend im Ausland verbringen möchten. Auch Geringverdiener bekommen im Alter unter Umständen keinen Cent mehr, als sie auch ohne Riester-Vertrag erhielten. Informieren Sie sich darüber, was die einzelnen Knackpunkte bei der Riester-Rente sind und was sie konkret bedeuten. Leider gibt es keine pauschale Regelung, wie Riester-Vermögen vererbt werden kann. Je nach Todeszeitpunkt, Verwandtschaftsgrad und Art der Anlage ergeben sich unterschiedliche Auswirkungen Grundsätzlich gilt: Nicht in Trennung lebende Ehegatten und Kinder werden bevorzugt, alle anderen Erben müssen mit Abschlägen rechnen. Bei Riester-Versicherungen ist die Lage kompliziert. Hier muss man unbedingt eine Zusatzvereinbarung treffen, denn sonst fällt das Vermögen bei Tod des Riester Zahlers der Versicherung zu. Für die Erben ist es dann komplett verloren. Verhindern kann man das mit einer 10910

6 6 vertraglich festgehaltenen Rentengarantiezeit. Diese Vereinbarung ist aber oft mit Zusatzkosten verbunden beziehungsweise drückt die späteren Rentenauszahlungen. Die Rentengarantiezeit kann meistens fünf bis zehn Jahre umfassen Verstirbt der Riester-Sparer während der Auszahlphase, wird die Rente bis zum Ende dieser Zeit den Begünstigten ausgezahlt Bei einem Tod nach der Garantiezeit gehen die Erben komplett leer aus. Verstirbt der Sparer während der Einzahlphase, können die schon gezahlten Beiträge übertragen werden Ehegatten bekommen alles, andere Erben nur die Eigenleistungen ohne die staatlichen Förderungen. Fließt die Erbschaft nicht in einen Riester-Vertrag beispielsweise des Ehegatten, werden Kapitalertrags- und Erbschaftssteuern fällig, so schrumpft das Vermögen erheblich. Stirbt der Riester-Sparer beim Riester Bank- oder Fondssparen vor seinem 85. Geburtstag, wird das verbleibende Vermögen vererbt. Die staatlichen Zulagen und Steuervergünstigungen allerdings gehen in jedem Fall verloren Bei einem Tod nach dem 85. Geburtstag gibt es keinen Erbanspruch mehr. Für einige Geringverdiener macht es keinen Unterschied, ob sie über einen Riester-Vertrag fürs Alter sparen oder überhaupt nicht privat vorsorgen. Sie bekommen später die gleiche Summe. Denn wer mit allen Einkünften nicht über ein bestimmtes Existenzminimum kommt, dem hilft der Staat mit der sogenannten Grundsicherung aus, eine Art Sozialhilfe im Alter. Allerdings gibt es keinen festen Hilfesatz, es wird lediglich auf alle anderen Einkünfte aufgestockt, bis eine bestimmte Gesamthöhe erreicht ist. Im Klartext heißt das, dass Geringverdiener, die keine Aussicht haben, später das Niveau der Grundsicherung zu erreichen, mit einer Riester-Anlage nicht für sich sparen, sondern für den Staatshaushalt. Denn die Grundsicherung wird sozusagen um alle Einkünfte, also auch Riester-Einkünfte, gekürzt. Ein vereinfachtes Beispiel: Angenommen, die Grundsicherung liegt bei 800 Euro. Wer Euro gesetzliche Rente und 200 Euro aus einem Riester-Vertrag erhält, dem schießt der Staat dann 100 Euro dazu. Wer nur die 13109

7 7 gesetzliche Rente und keine weiteren Einkünfte hat, der bekommt 300 Euro, um das Niveau der Grundsicherung zu erreichen. Wer aber so viel in einen Riester-Vertrag eingezahlt hat, dass als Zusatzrente 500 Euro herausspringen, erhält zwar gar keinen staatlichen Zuschuss im Alter, hat aber auch unter dem Strich 200 Euro mehr. Für Geringverdiener gilt es also zu kalkulieren, ob beziehungsweise mit welchem Riester-Sparbetrag sie über die Grundsicherung kommen. Die Frage stellt sich natürlich nicht, wenn sie in jedem Fall selbst für ihre Altersvorsorge verantwortlich sein und dem Gemeinwesen nicht zur Last fallen wollen. Zu Rentenbeginn kann, je nach Vertrag, maximal 30 Prozent des gesparten Gesamtkapitals ausgezahlt werden. Der Rest folgt in monatlichen Raten. Es gibt keine Chance, vorher an das Geld zu kommen. Das ist ärgerlich, wenn man im Alter andere Pläne verfolgt. Im schlimmsten Fall könnte es ja zum Beispiel passieren, dass man wegen einer Erkrankung nur noch eine geringe Lebenserwartung hat und natürlich nicht auf eine tröpfelweise Auszahlung warten kann und will. Frühestens mit dem 60. Lebensjahr beginnt die Auszahlung, eine Beleihung ist in den meisten Fällen nicht möglich. So ist das eingesetzte Kapital im Grunde bis zur Rente nicht verfügbar, außer man nimmt ein Verlustgeschäft in Kauf. Wenn man vorher über das angesparte Kapital verfügen möchte, wird es teuer: Bei Kündigung eines Riester-Vertrags verlangt der Staat die Zulagen und die Steuervergünstigungen zurück. Außerdem fallen Extra-Gebühren für den Anbieter an. Die zuvor geleisteten Abschlussgebühren und laufenden Kosten werden natürlich nicht erstattet. Die Auflösung bedeutet also einen großen Verlust für den Riester-Sparer. Unproblematischer ist es, wenn man nur die laufenden Einzahlungen einstellen will, das bereits eingezahlte Kapital aber nicht braucht. Dann kann man den Vertrag ruhen lassen. Die staatlichen Zulagen fließen in dieser Zeit natürlich nicht, aber man kann den Vertrag jederzeit wieder aktivieren, also neu besparen. Wenn man 15237

8 8 allerdings mit seinem bisherigen Riester-Partner nicht mehr zufrieden ist und zu einem anderen Anbieter wechseln will, muss man auch mit Extra-Kosten rechnen. Die Wechselgebühren können bis zu 200 Euro betragen. Bei Riester-Versicherungen kann das Verlustgeschäft besonders groß sein, wenn man beim alten Anbieter bereits Abschluss- und andere Gebühren gezahlt hat. Eine günstigere Möglichkeit wäre, den alten Vertrag ruhen zu lassen und einfach einen neuen abzuschließen. Staatlich gefördert werden bis zu zwei Riester-Verträge pro Berechtigtem Wenn man im Alter seinen Wohnsitz in ein Land außerhalb der Europäischen Union verlegt, verlangt der Staat die komplette Riester-Förderung inklusive aller Steuervergünstigungen zurück Der Staat nimmt vor Auszahlung Abschläge bei der Rente vor, bis die gesamte Förderung wieder zurückgeflossen ist Unabhängig davon kann das jeweilige Gastland zusätzlich Steuern auf das verbliebene Renteneinkommen erheben. Wer also jetzt schon weiß, dass er seinen Lebensabend eventuell außerhalb der Europäischen Union verbringen will, für den lohnt sich ein Riester-Vertrag gewöhnlich nicht. Kein Problem ist es, wenn man sich nur eine Ferienwohnung im Ausland leistet, der Hauptwohnsitz aber in Deutschland bleibt. Dann bleibt die Förderung erhalten. Auch eine vorübergehende Verlegung des Wohnsitzes ins Ausland während der Einzahlphase ist unproblematisch: Zwar kann man die Steuervergünstigungen in dieser Zeit nicht geltend machen, aber die staatlichen Zulagen bekommt man trotzdem. In der Vergangenheit mussten Riester-Sparer die staatlichen Zulagen stets jährlich neu beantragen. Mittlerweile gibt es stattdessen einen Dauerantrag, der zwar den bürokratischen Aufwand verringert. Doch eine negative Folge ist, dass nun viele Riester-Verträge nicht mehr angepasst werden, beispielsweise wenn das Einkommen sinkt oder eine Familie Nachwuchs bekommt. Ein Nachteil ist, dass viele Sparer einen für die maximale Förderung plötzlich unnötig hohen Eigenbeitrag leisten. Oder im umgekehrten Fall erhalten sie wegen eines zu geringen Eigenbeitrags nicht mehr die 17421

9 9 maximale Zulage. Bei der Riester-Variante Fondssparen sollte man sich vorher genau überlegen, auf welche Strategie man setzen will. Die Fonds unterscheiden sich darin, wie viele Anteile Sie in Aktien und wie viele Sie in festverzinsliche Rentenpapiere stecken. Generell gilt: Mehr Aktien bedeuten eine höhere Renditechance, aber auch ein höheres Risiko. Die Aktienquote wird gewöhnlich mit fortschreitendem Alter reduziert. Je früher und je stärker umgeschichtet wird, desto konservativer ist die Strategie. Die Sicherheit wird erhöht, aber die Aussicht auf eine hohe Gesamtrendite sinkt Grundsätzlich sollten Fondssparer eine gewisse Risikobereitschaft mitbringen. Auf Sicherheit bedachte Anleger sind bei anderen Riester-Varianten wie dem Banksparen besser aufgehoben. Aber dass die Risiken real bestehen, hat die Finanzkrise gezeigt. Aufgrund von Sicherheitskonzepten musste beispielsweise Union Investment bei hunderttausenden Riester Kunden die Aktienfonds-Anteile in Rentenfonds umtauschen, was ursprünglich nicht geplant war. Dadurch wurden Verluste an der Börse realisiert. Die Chancen auf eine ordentliche Gesamtrendite sind erheblich gesunken. Union Investment hatte auf hohe Aktienquoten gesetzt. Was zunächst besonders renditeträchtig schien, hat sich nun als wenig krisenrobust erwiesen. Fonds-Interessierte sollten sich also vorher genau über die Anlagestrategie informieren und sich der Risiken bewusst sein. Denn nachher kann man keinen Einfluss mehr auf die Fondspolitik nehmen. Riester-Verträge sind vor allem bekannt, weil der Staat die Eigenbeiträge der Sparer mit Zulagen fördert. So bekommt eine Familie mit 2 Kindern derzeit Euro staatliche Zulage und kann damit bei einem Familieneinkommen von Euro fast die Hälfte des fälligen Beitrags als Zuschuss kassieren. Neben den staatlichen Altersvorsorgezulagen gibt es aber auch noch eine weniger bekannte Fördermöglichkeit. Denn die Beiträge können auch als Sonderausgabe in der Steuererklärung geltend gemacht werden Ob die Beiträge tatsächlich als Sonderausgaben berücksichtigt 19575

10 10 werden, hängt davon ab, ob die dadurch mögliche Steuerersparnis höher ist als die Altersvorsorgezulage. Ob das der Fall ist, prüft das Finanzamt automatisch, wenn die Kosten als Sonderausgaben angegeben werden. Dafür müssen Steuerzahler auf Seite 3 des Steuerhauptformulars in Zeile 73 ein Kreuz machen. Ist der Steuerbonus durch den Sonderausgabenabzug höher, zahlt das Finanzamt diesen Bonus aus. Lohnend kann das allemal sein, vor allem für Gutverdiener. Bei einem Brutto Jahresverdienst von Euro bringt der Abzug der vollen Beiträge eine Steuerersparnis von über 800 Euro. Allerdings dürfen Verträge natürlich nicht doppelt gefördert werden Interessant ist dabei: Während die Zulage auf jeden Fall aufs Riester-Konto wandert, kann der Sparer den Steuerbonus nach Belieben verwenden. Wie hoch Ihr Steuer-Bonus sein kann, erfahren Sie, wenn Sie sich ein individuelles Angebot für einen Riester-Vertrag erstellen lassen Quelle: Frei nach stern.de/wirtschaft/versicherung/die-wichtigsten-fakten-so-funktioniert-die-riester-rente html,