SPAREN MIT FINANZTIP INHALT. Studie. I. Zusammenfassung. Berechnungen. Über Finanztip. (Untersuchungszeitraum September 2014)
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- Rudolf Raske
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1 SPAREN MIT FINANZTIP Studie (Untersuchungszeitraum September 2014) FINANZTIP Verbraucherinformation gemeinnützige GmbH Berlin, INHALT I. Zusammenfassung II. III. Berechnungen Über Finanztip 2 1
2 ZUSAMMENFASSUNG Ausgangsfrage Wie viel Geld kann eine durchschnittliche Familie in Deutschland sparen, wenn sie den Empfehlungen von Finanztip folgt? Berechnungsgrundlagen Ergebnisse Berücksichtigt wurden die Bereiche Baufinanzierung, Autokredit, Festgeld, Aktienfonds, Tagesgeld, Girokonto, Riester-Rente, Kfz- Versicherung, Haftpflichtversicherung, Strom und Handy. Berechnung erfolgt für zwei unterschiedliche Familien: Die erste Familie kauft eine eigene Immobilie (Immobilien-Familie). Die zweite Familie wohnt zur Miete (Anleger-Familie). Untersuchungsort ist Haßloch in der Pfalz. Der Ort wird häufig für Marktforschungszwecke herangezogen, weil er nach vielen Kriterien dem deutschen Durchschnitt sehr nahe kommt. Wir vergleichen die Finanztip-Empfehlungen mit den Angeboten von lokal ansässigen Firmen. Der errechnete Vorteil bezieht sich auf die Ersparnis vor Steuern. Die Anleger-Familie spart über einen Zeitraum von 25 Jahren mehr als Euro. Die Immobilien-Familie hat etwa Euro mehr auf dem Konto. 3 DIE MUSTERFAMILIEN IM ÜBERBLICK Immobilien-Familie Anleger-Familie Personen Ehepaar mit einem Kind Geburtsjahre Mann und Frau jeweils 1974, Kind 2008 jährlicher Verdienst (brutto) Euro und Euro Wohnung 90 Quadratmeter Wohnort Haßloch Wohnart Eigentum Miete Immobilienkredit Euro - Auto VW Golf, im Schnitt 5 Jahre alt Autofinanzierung (zwei Käufe) Kredit: Euro pro Kauf - Festgeld in Immobilie investiert* Euro Aktienfonds in Immobilie investiert* Euro Tagesgeld Euro Konten und Karten ein gemeinsames Girokonto, zwei Kreditkarten Energieverbrauch pro Jahr kwh Telefonie zwei All-Net-Flat-Verträge * Finanztip empfiehlt, beim Kauf einer Immobilie so viel Eigenkapital wie möglich zu verwenden. 4 2
3 ERSPARNISSE ÜBER 25 JAHRE IN EURO Immobilien-Familie Anleger-Familie Baufinanzierung Autokredit Festgeld Aktienfonds Tagesgeld Girokonto / Kreditkarte Riester-Rente Kfz-Versicherung Haftpflichtversicherung Handyverträge Stromkosten Ersparnisse über 25 Jahre Ersparnisse pro Jahr (Durchschnitt) INHALT I. Zusammenfassung II. III. Berechnungen Über Finanztip 6 3
4 BAUFINANZIERUNG: ANNAHMEN Die Immobilien-Familie kauft eine Immobilie im Wert von Euro. Dafür nimmt sie ein Darlehen von Euro auf. Die Familie entscheidet sich für ein Darlehen mit einer Zinsbindung von 15 Jahren. Die Tilgung ist so gewählt, dass das günstige Darlehen nach 25 Jahren voll abbezahlt ist. Die monatliche Rate beträgt für beide Vergleichsangebote etwa 723 Euro. Der Vorteil der Familie ist die Restschuld, die nach 25 Jahren beim Angebot der lokalen Bank noch offen ist. Finanztip-Empfehlung Die Familie schließt den Kredit über einen Baufinanzierungsvermittler beim bundesweit günstigsten Anbieter ab. Finanztip empfiehlt die Anbieter Dr. Klein und Interhyp. Der Kredit ist nach 25 Jahren vollständig abbezahlt. Angebot der lokalen Bank Die Familie schließt den Kredit bei der Raiffeisen-Volksbank (RV) Rhein-Haardt ab. Da der Kreditzins höher ist als beim Vermittler, verlängert sich die Laufzeit des Kredits auf 27 Jahre und 2 Monate. 7 BAUFINANZIERUNG: BERECHNUNG (Dr. Klein / Interhyp) RV Bank Rhein- Haardt Kaufpreis Immobilie Euro Euro Darlehenssumme Euro Euro Zins bei 15 Jahren Zinsbindung 2,31 % p.a. 2,79 % p.a. monatliche Rate 723 Euro 723 Euro Laufzeit des Darlehens 25 Jahre 27 Jahre 2 Monate Restschuld nach 25 Jahren 0 Euro Euro Ersparnis durch Finanztip über 25 Jahre Euro durchschnittliche Ersparnis pro Jahr 697 Euro Die Ersparnis über den Zeitraum von 25 Jahren beträgt Euro, was einer durchschnittlichen Ersparnis von 697 Euro pro Jahr entspricht. Der Vorteil entsteht durch den niedrigeren Zins des Kredits beim Vermittler. Bei gleicher monatlicher Rate dauert es bei der RV Bank über 2 Jahre länger bis der Kredit abbezahlt ist. 8 4
5 AUTOKREDIT: ANNAHMEN Die Musterfamilien kaufen in 25 Jahren zwei Mal einen neuen VW Golf. Dazu nimmt die Immobilien-Familie jedes Mal einen Autokredit auf. Der Listenpreis der neuen Autos beträgt jeweils Euro. Die Immobilien-Familie leistet beide Male eine Anzahlung von jeweils Euro. Die monatliche Rate für den Kredit beträgt 264 Euro. Die Anleger-Familie benötigt keinen Autokredit. Finanztip-Empfehlung Angebot bei lokalem Händler Die Familie kauft das Auto im Internet bei intercar-24 und erhält 15 Prozent Rabatt auf den Listenpreis. Sie nimmt zudem einen Ratenkredit über Check24 auf. Der Zinssatz beträgt 4,39 Prozent pro Jahr. Das im Vergleich zum Händlerangebot gesparte Geld legt die Familie auf einem Tagesgeldkonto an. Der VW-Händler bietet einen subventionierten Kredit mit einem Zinssatz von nur 1,90 Prozent pro Jahr an. Dafür erhält die Familie beim lokalen Händler keinen Rabatt auf den Listenpreis. Die Ermäßigung ist bereits im Kreditzins eingerechnet. 9 AUTOKREDIT: BERECHNUNG (Intercar-24 und Check24) VW-Händler und VW-Bank Listenpreis Euro Euro Rabatt auf den Listenpreis Euro 0 Euro Anzahlung Euro Euro Höhe Darlehen Euro Euro Sollzins 4,39 % p.a. 1,90 % p.a. Höhe monatliche Rate 264 Euro 264 Euro Laufzeit Darlehen 39 Monate 48 Monate Zins auf Tagesgeldkonto 1,20 % p.a. --- Vorteil bei zwei Käufen durchschnittlicher Vorteil pro Jahr Euro 215 Euro Die Ersparnis über den Zeitraum von 25 Jahren (zwei Käufe) beträgt Euro, was durchschnittlich etwa 215 Euro pro Jahr entspricht. Der Großteil der Ersparnis (4.689 Euro) kommt durch die kürzere Laufzeit des Autokredits zustande. Die übrigen 691 Euro sind Zinseinkünfte vom Tagesgeldkonto. 10 5
6 FESTGELD: ANNAHMEN Die Anleger-Familie ohne eigene Immobilie legt Euro auf einem Festgeldkonto an. Wir betrachten wieder einen Zeitraum von 25 Jahren. Die Familie wählt jeweils eine Laufzeit von zwei Jahren und schließt das Festgeld dann erneut ab. Wir gehen davon aus, dass Zinszahlungen zum gleichen Zins wieder angelegt werden. Für die Berechnung nehmen wir den derzeitigen Zins für den gesamten Zeitraum an. Zumindest die Differenz im Zinssatz sehen wir als realistisch für einen längeren Zeitraum an. Das Ergebnis fließt nur für die Anleger-Familie ein, die keine Baufinanzierung hat. Finanztip-Empfehlung Angebot der lokalen Bank Die Familie eröffnet ein Festgeldkonto bei der Credit Agricole (CA) Consumer Finance. Der Zinssatz beträgt 1,60 Prozent pro Jahr. Die Familie legt das Geld bei der Raiffeisen-Volksbank (RV) Rhein-Haardt fest an. Der Zinssatz beträgt 0,35 Prozent pro Jahr. 11 FESTGELD: BERECHNUNG (CA Consumer Finance) RV Bank Rhein-Haardt Anlagebetrag Euro Euro Zinssatz 1,60 % p.a. 0,35 % p.a. Betrag nach 25 Jahren Euro Euro Vorteil durch Finanztip nach 25 Jahren durchschnittlicher Vorteil pro Jahr Euro 317 Euro Die Familie hat über 25 Jahre Euro mehr Geld in der Tasche, durchschnittlich entspricht das einem Betrag von etwa 317 Euro im Jahr. 12 6
7 ANLAGE IN AKTIENFONDS: ANNAHMEN Die Anleger-Familie legt für 25 Jahre Euro in Aktienfonds an. Wir vergleichen einem herkömmlichen, aktiv gemanagten Aktienfonds mit einem Indexfonds (ETF), der die Entwicklung eines Börsenindexes nachbildet. Wir unterstellen, dass der gemanagte Fonds vor Kosten keine Outperformance des Index erzielt. Die angenommenen Kosten beruhen auf dem Durchschnitt der zehn größten Aktienfonds in Deutschland und den entsprechenden Indexfonds. Wir gehen von einer Rendite des Aktienindex von 5 Prozent pro Jahr aus. Das Ergebnis fließt nur für die Anleger-Familie ein, die keine Baufinanzierung hat. Finanztip-Empfehlung Lokales Angebot Die Familie eröffnet ein Depot bei einer Direktbank und kauft einen Indexfonds. Die durchschnittlichen Kosten des Indexfonds betragen 0,37 Prozent pro Jahr. Es fallen keine Ausgabeaufschläge an. Die Familie eröffnet bei einer lokalen Bank ein Depot und kauft einen herkömmlichen Aktienfonds. Die Verwaltungskosten des Fonds betragen 1,51 Prozent pro Jahr. Beim Kauf des Fonds fällt ein Ausgabeaufschlag von bereits rabattierten 2,57 Prozent pro Jahr an. 13 ANLAGE IN AKTIENFONDS: BERECHNUNG (Indexfonds) Herkömmlicher Aktienfonds Anlagebetrag Euro Euro Rendite 5,00 % 5,00 % Ausgabeaufschlag bei Ankauf 0,00 % 2,57 % Verwaltungsgebühr 0,37 % p.a. 1,51 % p.a. angefallene Kosten in 25 Jahren Euro Euro Kontostand nach 25 Jahren Euro Euro Vorteil durch Finanztip nach 25 Jahren Euro durchschnittlicher Vorteil pro Jahr 691 Euro Die Familie hat nach 25 Jahren insgesamt Euro mehr Geld auf dem Konto, was einem durchschnittlichen Betrag von etwa 691 Euro im Jahr entspricht. Ein Großteil des Gewinns kommt durch den Zinseszinseffekt zustande: Durch die niedrigeren Kosten für den Indexfonds wird ein größerer Betrag mit der Rendite von 5 Prozent pro Jahr verzinst. 14 7
8 TAGESGELD Beide Musterfamilien legen über den Zeitraum von 25 Jahren Euro auf einem Tagesgeldkonto an. Wir rechnen mit den derzeitigen Zinsen für den gesamten Zeitraum. Zumindest die Differenz im Zinssatz der beiden Angebote sehen wir als realistisch für die nächsten Jahre an. Die Musterfamilien haben ihr Konto bei Moneyou. Als Vergleich dient das Sparkonto der Sparkasse Rhein-Haardt. (Moneyou) Sparkasse Rhein- Haardt Anlagebetrag Euro Euro effektiver Zinssatz 1,21 % p.a. 0,20 % p.a. Betrag nach 25 Jahren Euro Euro Vorteil durch Finanztip nach 25 Jahren durchschnittlicher Vorteil pro Jahr Euro 120 Euro Der Vorteil beträgt Euro über 25 Jahre, was durchschnittlich etwa 120 Euro im Jahr entspricht. 15 GIROKONTO / KREDITKARTE: ANNAHMEN Jede unserer Musterfamilien hat jeweils ein gemeinsames Girokonto. Zudem besitzt jeder Ehepartner eine Kreditkarte. Die Familien benutzen das Girokonto und die Kreditkarten für die regelmäßigen Bankgeschäfte. Im Urlaub ist die Kreditkarte der wichtigste Begleiter zum Zahlen und Geldabheben. Keine der Familien benutzt den eingeräumten Dispokredit. Finanztip-Empfehlung Angebot der lokalen Bank Die Familie eröffnet online ein Girokonto bei Cortal Consors. Sie erhält zwei EC-Karten sowie zwei Kreditkarten von Visa. Bei diesem Konto fallen keine Kosten für Überweisungen, Zahlungen oder Geldabhebungen im In- und Ausland an. Das gesparte Geld im Vergleich zur lokalen Bank legt die Familie auf einem Tagesgeldkonto an. Die Familie eröffnet ein Konto bei der Raiffeisen-Volksbank (RV) Rhein-Haardt. Sie entscheidet sich für das angebotene Komplettkonto, das inklusive EC-Karten 8 Euro pro Monat kostet. Für die Kreditkarten von Mastercard wird eine Jahresgebühr von insgesamt 35 Euro fällig. 16 8
9 GIROKONTO / KREDITKARTE: BERECHNUNG (Cortal Consors) RV Bank Rhein-Haardt Grundgebühr pro Jahr 0 Euro 96 Euro Jahresgebühr Kreditkarte 0 Euro 20 Euro Jahresgebühr Partnerkarte 0 Euro 15 Euro zwei Mal pro Jahr 200 Euro in Fremdwährung abheben 0 Euro 8 Euro pro Jahr 500 Euro in Fremdwährung bezahlen 0 Euro 5 Euro zwei Mal pro Jahr 200 Euro an institutsfremden Automaten abheben 0 Euro 8 Euro Zins auf Tagesgeldkonto 1,20 % p.a. --- Ersparnis durch Finanztip über 25 Jahre durchschnittliche Ersparnis pro Jahr Euro 176 Euro Die Ersparnis beträgt pro Familie Euro über 25 Jahre, was einer Ersparnis von etwa 176 Euro im Jahr entspricht. Der Vorteil durch die Kosteneinsparung beträgt Euro, der Zinsgewinn durch die Anlage des Ersparten auf dem Tagesgeldkonto beträgt 607 Euro. 17 RIESTER-RENTE: ANNAHMEN Jede Familie hat zwei Riester-Rentenversicherungen. Sie zahlen inklusive Zulagen pro Vertrag 175 Euro im Monat ein, um die maximale staatliche Förderung zu nutzen. Die beiden Verträge laufen jeweils 25 Jahre. Wir haben die Ersparnisse für beide Verträge zusammen berechnet. Die Vergleichsgröße ist das angesparte Garantiekapital, das zu Beginn der Rentenzeit garantiert zur Verfügung steht. Zusätzlich können noch Beteiligungen an erwirtschafteten Überschüssen anfallen, die aber nicht garantiert sind. Das Garantiekapital setzt sich aus der garantierten Verzinsung von 1,75 Prozent pro Jahr abzüglich der einbehaltenen Kosten zusammen. Finanztip-Empfehlung Angebot Marktführer Die Familie schließt die beiden Riester- Renten online beim Direktversicherer Hannoversche ab. Der Tarifname lautet HL-Garant. Die Familie entscheidet sich für Riester- Verträge beim Marktführer Allianz. Der Tarif heißt Riester-Rente Klassik. 18 9
10 RIESTER-RENTE: BERECHNUNG (Hannoversche) Allianz Einzahlung Mann pro Monat 133 Euro 133 Euro Einzahlung Frau pro Monat 162 Euro 162 Euro Zulagen für Mann, Frau und Kind pro Jahr 608 Euro 608 Euro angespartes Garantiekapital nach 25 Jahren Euro Euro Gewinn durch Finanztip für zwei Verträge durchschnittlicher Gewinn pro Jahr Euro 464 Euro Beide Familien haben nach 25 Jahren jeweils Euro mehr in der Tasche, was einem durchschnittlichen Betrag von 464 Euro pro Jahr entspricht. Der Vorteil entsteht durch die geringeren Kosten in dem von Finanztip empfohlenen Tarif. 19 KFZ-VERSICHERUNG Jede Musterfamilie fährt einen VW Golf, der im Schnitt fünf Jahre alt ist. Die Familie wohnt in Haßloch in der Pfalz und fährt Kilometer im Jahr. Das Auto ist vollkaskoversichert. Die Musterfamilie wählt den besten Tarif des Vergleichsportals Check24. Als Vergleichsgröße dient ein Mittlerwert von zehn führenden Kfz-Versicherern. Dabei haben wir die Ergebnisse über verschiedene Schadenfreiheitsklassen gemittelt. Die Familie legt die gesparten Beiträge auf einem Tagesgeldkonto an. (Check24) Mittelwert zehn Versicherer aktueller Wert Euro Euro jährliche Fahrleistung km km Jahresbeitrag 334 Euro 593 Euro Zins auf Tagesgeldkonto 1,20 % p.a. --- Vorteil durch Finanztip über 25 Jahre durchschnittlicher Vorteil pro Jahr Euro 300 Euro Die Ersparnis über 25 Jahre beträgt Euro pro Familie, was einer jährlichen Ersparnis von etwa 300 Euro pro Jahr entspricht. Der Vorteil durch die Kosteneinsparung beträgt Euro, der Zinsgewinn etwa Euro
11 PRIVATHAFTPFLICHTVERSICHERUNG Jede Musterfamilie schließt eine Privathaftpflichtversicherung ab. Finanztip empfiehlt die Police von Interrisk. Wir vergleichen dieses Angebot mit dem des Marktführers Allianz. Die Familie legt die gesparten Beiträge auf einem Tagesgeldkonto an. (Interrisk) Allianz Name Tarif XXL-Familie Familien-PH Deckungssumme Euro Euro Selbstbeteiligung 150 Euro 150 Euro Jahresbeitrag 67 Euro 103 Euro Zins auf Tagesgeldkonto 1,20 % p.a. --- Ersparnis durch Finanztip über 25 Jahre durchschnittliche Ersparnis pro Jahr Euro 42 Euro Die Ersparnis über 25 Jahre beträgt Euro pro Familie, was einer durchschnittlichen Ersparnis von etwa 42 Euro pro Jahr entspricht. Die gesparten Beiträge belaufen sich auf 904 Euro, der Zinsgewinn beträgt etwa 145 Euro. 21 HANDY-VERTRAG Jede Musterfamilie besitzt zwei Handy-Verträge. Diese sind jeweils sogenannte All-Net-Flats. Die Empfehlung von Finanztip ist ein Handytarif der Firma Drillisch im O2-Netz. Der Tarif wird im Wechsel von verschiedenen Marken der Firma angeboten, gilt aber nach Abschluss dauerhaft. Wir vergleichen das Angebot mit einem ähnlichen Tarif, der direkt beim Netzanbieter O2 ( All-in- M ) erhältlich ist. Das gesparte Geld legt die Familie wiederum auf einem Tagesgeldkonto an. (Drillisch) Kosten für Telefonie, SMS und Internet Inklusive Inklusive Datenvolumen für schnelles Internet 500 MB 500 MB eingeräumter Rabatt bei Abschluss 0 Euro 72 Euro Preis pro Monat für zwei Verträge 30 Euro 60 Euro Zins auf Tagesgeldkonto 1,20 % p.a. --- Ersparnis durch Finanztip über 25 Jahre durchschnittliche Ersparnis pro Jahr Euro 414 Euro Die Ersparnis über 25 Jahre beträgt etwa Euro pro Familie, was einer Ersparnis von etwa 414 Euro pro Jahr entspricht. O
12 STROM Jede Musterfamilie lebt in einer Wohnung mit einer Fläche von 90 Quadratmetern in Haßloch in der Pfalz. Der jährliche Stromverbrauch beträgt kwh. Beide Familien führen einen optimierten Preisvergleich bei Verivox durch und entscheiden sich für den Anbieter Enstroga. Als Vergleich dient der Tarif des Grundversorgers Gemeindewerke Haßloch. Die Ersparnisse legt die Familie wieder auf dem Tagesgeldkonto an. (Verivox) Gemeindewerke Haßloch jährlicher Verbrauch kwh kwh Grundpreis pro Jahr 58 Euro 111 Euro Arbeitspreis 22 Cent pro kwh 26 Cent pro kwh Kosten pro Jahr 717 Euro 899 Euro Zins auf Tagesgeldkonto 1,20 % p.a. --- Ersparnis durch Finanztip über 25 Jahre durchschnittliche Ersparnis pro Jahr Euro 211 Euro Die Ersparnis über 25 Jahre beträgt Euro pro Familie, was einer Ersparnis von 211 Euro pro Jahr entspricht. Die Familie spart insgesamt Euro an Stromkosten und hat einen Zinsgewinn von 726 Euro. 23 INHALT I. Zusammenfassung II. III. Berechnungen Über Finanztip 24 12
13 ÜBER FINANZTIP Finanztip ist ein gemeinnütziges Online-Verbrauchermagazin. Die Experten unterstützen Konsumenten dabei, ihre täglichen Finanzentscheidungen richtig zu treffen, Fehler zu vermeiden und Geld zu sparen. Kern des kostenlosen Angebots sind praktische Ratgeber und der Finanztip- Newsletter, der alle 14 Tage per verschickt wird. Darin beleuchten Chefredakteur Hermann- Josef Tenhagen und sein Team alle Themen, die für Verbraucher wichtig sind: von Geldanlage, Versicherung und Kredit über Energie, Medien und Mobilität bis hin zu Reise, Recht und Steuern. Die Redaktion recherchiert und analysiert ausschließlich im Interesse des Verbrauchers und bietet praktische Handlungsempfehlungen. Zudem können sich Leser in der Community von Finanztip mit den Experten und anderen Verbrauchern austauschen. Adresse Ansprechpartnerin Finanztip Verbraucherinformation gemeinnützige GmbH Hasenheide Berlin Frederike Roser Leiterin Kommunikation Tel: 030/
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