SPARBUCHZINSEN VON 33 BANKEN IM TEST

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1 Konsumentenschutz Prinz-Eugen-Straße A-1041 Wien Tel: /3136 DW 44/2014 Oktober 2014 SPARBUCHZINSEN VON 33 BANKEN IM TEST Michaela Kollmann, Martin Korntheuer, Benedikta Rupprecht und Christian Prantner Die wichtigsten Ergebnisse Zinsen am Sparbuch täglich fällig, Sparcards und Online-Sparkonten Sparbuch täglich fällig: 0,05 1 %, im Durchschnitt (Median) 0,125 % Sparcards (täglich fällig): 0,05 0,44 %, im Durchschnitt 0,125 %. Sparkonten online (täglich fällig): 0,1-1,4 %, im Durchschnitt 0,8 % Erhebliche Bandbreiten bei Fixzinsen für Einmalerläge (Kapitalsparbücher und Festgelder) Kapitalsparbuch/Festgeld 12 Monate 0,1 bis 1,6 % (Median: 0,75 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 36 Monate 0,25 bis 2,0 % (Median: 1,1 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 60 Monate 0,875 bis 2,1 % (Median: 1,75 %) Tipps für Sparer: Online-Sparprodukte bieten höhere Zinsen dafür fällt in der Regel eine persönliche Betreuung (zb in der Filiale) weg. Achtung auf mögliche Spesen bei Sparkonten und Sparcards. Bei Neuabschlüssen von Sparbüchern ist darauf zu achten, ob der Zinssatz fix oder variabel ist das spielt bei langer Bindung (zb auf 10 Jahre) eine Rolle. Sollten die Marktzinsen steigen, kostet der vorzeitige Ausstieg aus einem fix verzinsten Sparbuch Geld (im Regelfall Vorschusszinsen von1 Promille pro Monat der nicht eingehaltenen Bindungsdauer). Überprüfen Sie bestehende Sparbücher auf sinnvolles Umschichten: Kann zum Beispiel von täglich fällig auf ein besser verzinstes Sparprodukt mit Bindung umgeschichtet werden? Bietet die Hausbank zb eine besser verzinste Sparcard, auf die Überschüssiges vom Girokonto überwiesen werden kann? Prüfen Sie beim Filialbesuch nicht nur die Zinseinträge am Sparbuch, sondern auch die Habenzinsen am Girokonto.

2 Ergebnisse im Detail 1. Sparen täglich fällig 1.1 Sparbücher täglich fällig Filialbanken In der Tabelle sind Sparbücher mit Mindestsparsummen bis zu Euro berücksichtigt. Bei höheren Sparsummen sind auch höhere Zinssätze möglich. Die Zinssätze betragen zwischen 0,05 % (Oberbank und BKS Bank) bis zu 1 % (DenizBank sowie VakifBank) Bank Zinssatz (%) pro Jahr Mindestsparsumme (Euro) VakifBank 1,000 0,00 DenizBank 1, ,00 Bank Burgenland 0,125 0,00 Bank Winter & Co 0,125 0,00 Erste Bank 0,125 0,00 HYPO NOE 0,125 0,00 RLB NÖ-Wien 0,125 0,00 UniCredit Bank Austria 0,125 0,00 Austrian Anadi Bank 0,100 0,00 Hypo Tirol 0,100 0,00 BAWAG P.S.K. 0,063 1,00 BKS Bank 0,050 0,00 Oberbank 0,050 0,00 Quelle: Abfrage am Spesen bei Sparbuchschließung Von 13 Banken verrechnen 6 Institute keine Spesen bei der Schließung des Sparbuches. Allerdings kann die Schließungsgebühr bis zu 7 Euro ausmachen (Hypo Tirol). Diese Spesen sind verhandelbar, vor allem bei Wiederveranlagung bei derselben Bank. Die BKS (Bank für Kärnten und Steiermark) verrechnet eine Kontoführungsgebühr von 1,54 Euro pro Quartal. Seite 2

3 Bank Kontoschließungsgebühr (Euro) Hypo Tirol 7,00 Kontoführungsgebühr (Euro) pro Quartal BKS Bank 6,15 1,54 Austrian Anadi Bank 6,00 HYPO NOE 5,00 Oberbank 3,60 Bank Burgenland 3,00 VakifBank 2,59 Bank Winter 0,00 RLB NÖ Wien 0,00 BAWAG PSK 0,00 Denizbank 0,00 Erste Bank 0,00 Unicredit Bank Austria 0,00 Quelle: Erhebung am Spareinlagen täglich fällig Online-Sparen Bank Produktname Zinssatz (% pro Jahr) Mindestsparsumme MoneYou (ABN AMRO Bank) Tagesgeld 1,400 0,00 Santander Consumer Bank BestFlex 1,200 0,00 RCI Banque (Renault Bank) online Tagesgeld 1,200 1,00 direktanlage.at Online TopZins Konto 1, ,00 DenizBank Online Sparen 1, ,00 LiveBANK Online-Sparen 1,000 10,00 Denzel Bank Onlinesparen 0,850 0,00 AutoBank Einlagekonto 0,800 0,00 ING-DiBa Direktsparen 0,800 0,00 Generali Bank Ertragskonto flexibel 0,750 0,00 Porsche Bank Direktsparen flexibel 0,750 1,00 easybank easy zinsmax 0,700 0,00 Volksbank Wien-Baden Online-Sparen 0, ,00 Oberbank Anlage-Konto 0,125 0,00 RLB NÖ-Wien Online Sparen 0,125 0,00 Hypo Tirol istar Konto 0,100 1,00 Zinssatz fix für 6 Monate, für neue Privatkunden Ersteinlage mind Euro Quelle: Abfrage am Seite 3

4 1.3 Sparcards Einlage täglich fällig Als Alternative zum normalen Eckzinssparbuch gibt es Sparcards. Diese Sparkonten sind nicht für den Zahlungsverkehr geeignet. Die Einlagen sind täglich fällig, dh ohne Kündigungsfrist behebbar. Üblicherweise sind die Zinsen bei Sparcards betragsabhängig. Es gilt: Je höher der angelegte Betrag ist, desto besser ist der Zinssatz. In der Auswertung wurden nur Produkte mit einer sehr geringen Mindestveranlagungssumme berücksichtigt. Bank Produktname Zinssatz (in %) pro Jahr Austrian Anadi Bank Anadi Cash Card 0,440 HYPO NOE Powerkonto 0,250 Hypo Vorarlberg Hypo-Plus-Konto 0,150 BAWAG P.S.K. ZinsvorteilsCard 0,125 Allianz Investmentbank Allianz Top Cash 0,050 Quelle: Abfrage am Spesen bei Sparcards Die verrechneten Spesen bei Sparcards sind sehr unterschiedlich. Bank Produktname BKS Bank Sparcard 0,125 Erste Bank S Komfort Sparen/SparCard 0,125 UniCredit Bank Austria ErfolgsCard 0,125 Kontoschließungsgebühr (Euro) Kontoführungsgebühr (Euro) pro Quartal Kartengebühr pro Jahr (Euror) Allianz Investmentbank Top Cash Anadi Cash Austrian Anadi Bank Card - 1,00 - BAWAG P.S.K. Zinsvorteils Card - 0,85 - BKS Bank Sparcard - 1,54 4,90 S Komfort Sparen Erste Bank HYPO NÖ Powerkonto ,50 Hypo Vorarlberg Hypo Plus Konto 9,00 1,65 - Unicredit Bank Austria Erfolgscard Quelle: Erhebung am , Reihung alphabetisch Seite 4

5 Bei der Beratung sollten folgende Punkte geklärt werden: zu welchen Zeiten Transaktionen (Abhebungen und Einzahlung) im Foyer- Bereich möglich sind. Ob es Behebungslimits (zb 3000 Euro pro Tag) gibt, die den vollen Zugang zum eingelegten Spargeld einschränken können. Ob bei Sparcards/Sparkonten Kontoschließungs- sowie Kontoführungs- oder Kartengebühren anfallen, die den Zinsertrag schmälern. Die meisten Banken verzichten allerdings auf Kontoführungs- und Kartenspesen. Zudem verrechnen manche Banken gesonderte Spesen für bestimmte Transaktionen (vor allem Bartransaktionen am Schalter). 2. Sparen - längerfristig gebunden Zinssätze für Kapitalsparbücher ( Kapitalsparbücher und Online-Festgelder (Fixzinssatz) Für Einmalbeträge, die man als Sparer für eine bestimmte Frist nicht benötigt, gibt es Kapitalsparbücher. Die Banken bieten verschiedenste Laufzeiten an, in der Tabelle sind Laufzeiten von 12, 36 und 60 Monaten enthalten. Merkmale von Kapitalsparbüchern sind: Fixer Zinssatz für die Laufzeit. Einmalerlag, laufendes Sparen ist nicht möglich. Vorzeitige Behebung möglich, Vorschusszinsen oder geringerer Zinssatz. Mindestbetrag in der Regel erforderlich (in der Erhebung sind Produkte bis zu einem Mindestbetrag von Euro erfasst). Die Zinsen von Kapitalsparbüchern im Überblick: Laufzeit Kapitalsparbuch/Festgeld 12 Monate 0,1 bis 1,6 % (Median: 0,75 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 36 Monate 0,25 bis 2,0 % (Median: 1,1 %) Kapitalsparbuch/Festgeld 60 Monate 0,875 bis 2,1 % (Median: 1,75 %) Seite 5

6 Kapitalsparbuch/Termineinlage Bank Produktname Zinssatz (in %) pro Jahr Jahr Jahre Jahre Mindest - Sparsumme (Euro) MoneYou (ABN AMRO Bank) Festgeld 1, ,00 DenizBank Sparbuch mit Fixzinsgarantie 1,500 2,000 2, ,00 Santander Consumer Bank BestFix 1,450 1, ,00 VakifBank Fixzins- Vermögenssparbuch 1,450 1,700 2, ,00 Austrian Anadi Bank AG ADABEI-Sparbuch 1, ,00 RCI Banque (Renault Bank direkt) Online Festgeld 1,400 1, ,00 Wiener Privatbank SE Festgeld-Konto 1,400 1, ,00 AutoBank Termineinlage 1,270 1,570 2, ,00 Denzel Bank Online Festgeld 1,200 1,450 1, ,00 Generali Bank PremiumKonto Edition 1,000 1,400 1, ,00 Porsche Bank Direktsparen Fix 1, ,00 direktanlange.at Festgeld KombiTop Zins Kto 0, ,00 WSK Bank Kapitalsparbuch 0,800 1,100 1, ,00 ING DiBa Direkt Festgeld 0, ,00 easybank easy Geldmarkt 0,800 0,900 1, ,00 LiveBANK Online Festgeld 0,750 1,100 1, ,00 BKS Bank Kapitalsparbuch 0, ,00 Hypo Vorarlberg Kapitalsparbuch 0, ,00 Sparda Bank Austria Süd Kapitalsparbuch 0,400 0,625 0, ,00 Bank Burgenland Kapitalsparbuch 0,375 0, ,00 Volksbank Wien-Baden Kapitalsparbuch 0,375 0, ,00 Hypo Tirol Kapitalsparbuch 0, ,00 Bankhaus Schelhammer & Schattera Ethik-Kapitalsparbuch 0, ,00 Bank f Tirol u Vlbg (BTV) Kapitalsparbuch 0, ,00 Hypo NOE Kapitalsparbuch 0,300 0, ,00 Oberbank Kapitalsparbuch 0,300 0, ,00 HYPO OÖ Fixzins-Sparbuch 0,300 0, ,00 RLB NÖ-Wien Vermögenssparbuch 0, ,00 Bank Winter & Co Kapitalsparbuch 0,250 0, ,00 Erste Bank s Kapital Sparen 0, ,00 BAWAG P.S.K. Kapitalsparbuch 0,100 0, ,00 Quelle: Erhebung am Reihung nach Laufzeit 1 Jahr, bei gleichen Zinssätzen alphabethisch In der Auswertung sind Sparformen bis zu einer Mindestsparsumme von Euro berücksichtigt; - bedeutet, kein Angebot der Bank bei dieser Laufzeit Seite 6

7 2.1.1 vorzeitige (Teil-) Behebung 32 (8) Bankwesengesetz Vorschusszinsenregelung Spareinlagen können auf eine bestimmte Laufzeit gebunden werden. Vor Fälligkeit geleistete Zahlungen sind als sogenannte Vorschüsse zu behandeln und zu verzinsen. Für diese Vorschüsse ist 1 Promille pro vollem Monat für die nicht eingehaltene Bindungsdauer zu berechnen. Es ist jedoch an Vorschusszinsen nicht mehr zu berechnen, als insgesamt an Habenzinsen auf den hereingekommenen Betrag vergütet wird, wobei auch bereits ausbezahlte Habenzinsen des Vorjahres im erforderlichen Ausmaß zurück zu verrechnen sind, wenn die Habenzinsen des laufenden Jahres nicht ausreichen. Beispiel 1: Ein Sparer legt Euro auf ein Sparkonto (Bindung 1 Jahr). Nach 6 Monaten löst er die Spareinlage auf: 6 Promille von 5000 Euro ergibt einen Zinsabzug (Vorschusszinsen) von 30 Euro. Beispiel 2: Bei einer Einlage von Euro mit 6-monatiger Bindungsfrist kostet eine Behebung von Euro nach 2 Monaten Vorschusszinsen (für 4 Monate, also 4 Promille von 4000 Euro an) 16 Euro. Exkurs: Bundesschätze Bundesschätze sind Wertpapiere der Republik Österreich und können direkt über das Internet ( erworben werden. Die Laufzeiten betragen zwischen 1 Monat und 10 Jahren. Die Mindesteinzahlung beträgt 100 Euro. Die Kontoführung ist kostenlos. Die Republik Österreich haftet für die Einlagen. Die Zinsen der Bundesschätze im Überblick: BS 1 Laufzeit 1 Monat 0,05 % BS 3 Laufzeit 3 Monate 0,10 % BS 6 Laufzeit 6 Monate 0,15 % BS 12 Laufzeit 1 Jahr 0,25 % BS 24 Laufzeit 2 Jahre 0,25 % BS 48 Laufzeit 4 Jahre 0,30 % BS 60 Laufzeit 5 Jahre 0,35 % BS 120 Laufzeit 10 Jahre 1,35 % Quelle: Erhebung am Zu beachten: Ab einer Laufzeit von 12 Monaten erfolgt keine jährliche Zinsgutschrift (dh kein Zinseszinseffekt), sondern die Zinsgutschrift erfolgt am Laufzeitende. Seite 7

8 Erhebungsmodus Die Arbeiterkammer Wien erhebt laufend die Sparbuchzinsen und veröffentlicht die Daten unter Folgende Banken sind in der Erhebung vertreten: Allianz Investmentbank AG Austrian Anadi Bank AutoBank Bank Burgenland Bankhaus Schelhammer & Schattra Bank Winter & Co BAWAG P.S.K. BKS Bank BTV Bank DenizBank Denzel Bank direktanlage.at easybank Erste Bank Generali Bank HYPO NOE HYPO OÖ Hypo Tirol HYPO Vorarlberg ING DiBa LiveBANK MoneYou (ABN AMRO Bank) Oberbank Porsche Bank RCI Banque (Renault Bank Direkt) RLB NÖ-Wien Santander Consumer Bank Sparda Bank Austria Süd UniCredit Bank Austria VakifBank Volksbank Wien-Baden Wiener Privatbank WSK Bank Seite 8

9 Tipps für Sparer Spesen: Bei Sparbüchern mit Bindungsfrist werden Beträge, die vorzeitig behoben werden, üblicherweise Strafzinsen in der Höhe von einem Promille pro Monat der nicht eingehaltenen Bindungsfrist auf den behobenen Betrag an. Dieser Betrag ist im Bankwesengesetz festgehalten. Bei gebundenen Sparbüchern sollten Sie genau nachfragen, wann Beträge Vorschusszinsen-frei behoben werden können. Wenn Sie Beträge vorzeitig beheben und Vorschuss-Zinsen verrechnet werden, dann lassen Sie sich die Abrechnung genau erläutern. Bei Auflösung des Sparbuchs verrechnen einige Banken Schließungsspesen; bei Sparcards können Kontoführungs- und Schließungsspesen anfallen. Hinter der Sparcard steht ein Konto. Somit gibt es nicht nur (potentielle) Kontoführungs-, sondern auch eine Reihe von Transaktions- und Buchungsspesen. Barbehebungsspesen am Schalter können teuer werden. Sparbuch-Schließungsspesen sind verhandelbar, insbesondere wenn Sie das Geld auf ein neues Sparbuch legen. Münzzählautomaten: Beim Münzzählen in Automaten können erhebliche Spesen anfallen, vor allem, wenn Sie den Betrag nur zählen und nicht auf dem Sparbuch oder Girokonto bei der jeweiligen Bank gutschreiben lassen. Falls die Spesen nicht direkt am Gerät angebracht bzw. ersichtlich sind, die genauen Konditionen nachfragen denn die Banken haben auch für diese Dienstleistung unterschiedlich ausgeklügelte Preisemodelle entwickelt. Sparbücher mit fixen Zinsen: Bei Kapitalsparbüchern mit fixem Zinssatz gilt: Je länger der Anlagezeitraum und je höher der angelegte Betrag, desto wichtiger ist der sorgfältige Zinsvergleich. Eine lange Bindung (zb auf 10 Jahre) ist gut zu überlegen: Denn sollten die Zinsen wieder steigen, dann bleibt der Zinssatz fix ein Auflösen des Sparbuches vor Ablauf der Bindungsfrist ist mit weniger Zinsen verbunden (da Verrechnung von Vorschusszinsen). Variabel verzinsten Sparbücher: Es gibt bei variabel verzinsten Sparbüchern einen sehr eingeschränkten Verhandlungsspielraum - am ehesten kann bei Sparbüchern mit Bindungsfrist ein individueller Zinssatz vereinbart werden. Die Einlagenhöhe und langjährige Kundenbindung spielen bei der Zinssatzhöhe eine Rolle. Sparbuchkontrolle: Anlässlich des Weltspartages sollten Sie die Verzinsung auf Ihren Sparbüchern kontrollieren und Zinsen nachtragen lassen. Das betrifft vor allem die Sparbücher mit Bindungsfrist (gebundene Sparbücher). Es kann sich lohnen, die Zinssätze nach zu verhandeln. Ein Blick auf das Angebot der Konkurrenz ist für Verhandlungen nützlich. Bindungsfristen: Sie sollten sich fragen, ob die Bindungsfristen Ihrem Veranlagungszweck (Notpolster, Sparen für Wohnung oder Enkerl etc) angepasst sind und wie rasch das angelegte Geld benötigt wird. Seite 9

10 Wie lange können Sie das Geld unangetastet liegen lassen? Wenn Sie das Sparguthaben länger nicht benötigen, dann lohnt es sich eine zeitliche Bindung zu vereinbaren. Je länger die Bindung, desto höher die Zinsen. Spardaueraufträge: Achten Sie bei der Festlegung des Termins darauf, dass das Konto ausreichend gedeckt ist. Falls Ihr Konto im Minus ist, dann fallen Überziehungszinsen an oder der Dauerauftrag wird mangels Deckung nicht durchgeführt. Dafür können empfindliche hohe Spesen anfallen. Einlagensicherung: Jedes Kreditinstitut, das in Österreich Einlagen entgegen nimmt, muss die Einlagen sicherstellen und einer so genannten Einlagensicherung im Rahmen des jeweiligen Fachverbandes angehören. Einlagen von Konsumenten sind mit Euro pro Kunde und Bank abgesichert. Diese Einlagen sind gesichert: Sparbücher (täglich fällige Sparbücher, Prämien-, Kapitalsparbücher usw), Guthaben auf Konten (Girokonto, Festgeldkonto, Sparcards), Bausparverträge bei österreichischen Instituten unterliegen ebenfalls der österreichischen Einlagensicherung. Einlagensicherung bei ausländischen Kreditinstituten: Zweigniederlassungen von Banken aus anderen EU-Staaten unterliegen zumindest dem Sicherungssystem des jeweiligen EU-Landes. Falls Sie nicht sicher sind, welchem Sicherungsverband das Kreditinstitut angehört, finden Sie zb unter eine Mitgliederliste der Banken und Bankiers. Die Banken sind verpflichtet, im Kassensaal über die geltenden Bestimmungen zur Einlagensicherung mittels Aushang zu informieren. Weiters muss der Kunde spätestens bei Vertragsabschluss, zb Eröffnung eines Sparbuches oder Kontos, schriftlich über die jeweilige Sicherungseinrichtung, über die Höhe und den Umfang der Deckung informiert werden. Der ausführliche Zinsvergleich ist unter abrufbar. Alternativen zum Sparbuch: Dabei gilt: Spareinlagen zeichnen sich durch die Sicherheit aus, die die Einlagensicherung gewährt ein Wechsel in eine andere Produktkategorie (zum Beispiel Anleihen, Fonds) ist mit höheren Chancen und Risiken verbunden. Der Kauf von Wertpapieren ist mit ausführlichen Beratungspflichten der Bank verbunden. Achten Sie bei der Geldanlage auf die Rentabilität (Rendite, die entweder fix oder variabel ist), die Risiken, die Bindungsdauer (Mindestbindung aufgrund der vertraglichen Vereinbarung) sowie die Kosten (einmalig anfallend und/oder laufend verrechnet), die wiederum die Rendite schmälern können. Das Anlagebarometer der AK OÖ kann bei der Einschätzung der verschiedenen Anlageprodukte helfen: Denkbar ist auch: Statt Sparen am Sparbuch den Kredit reduzieren: Weniger Kreditsaldo bedeutet weniger Kreditzinsen auch das ist eine indirekte Rendite. Achten Sie bei Teiltilgungen bzw vorzeitigen Tilgungen auf allfällige Pönalen im Kreditvertrag. Mehr dazu: Seite 10

11 Forderungen der AK-Konsumentenschützer an Banken und Gesetzgeber Einfache Sparprodukte Spareinlagen wie Sparbücher und Sparkonten sollen keine falschen "Mascherl" tragen. Verschachtelte Produkte aus Sparbuch und Aktienfonds sind für den normalen Sparer ungeeignet: Sie legen fälschlicherweise hohen Zinsertrag ("4 % p.a. auf den Sparanteil") nahe und sind geeignet, eine Einlagensicherheit des Sparens für die gesamte Produktkombination zu suggerieren. Mehr Sparprodukte fürs laufende Sparen ( Prämiensparbücher ) Die Sparproduktpalette der Banken ist zwar sehr ausdifferenziert, was Produktbezeichnungen, Sparcards und Laufzeiten (Kapitalsparbücher) anbelangt, aber Sparbüchern, die laufendes bzw periodisches Sparen ermöglichen, gibt es ein vergleichsweise geringeres Angebot. Klipp-und-Klar Infos auch bei Sparprodukten Die BAK tritt dafür ein, dass die in Ansätzen entwickelten Grundsätze vorvertraglicher Informationen auf jede Spar- und Veranlagungsform übertragen werden sollten. Das bedeutet, dass für auch für jedes Sparprodukt verpflichtend eine Produktinformation ausgehändigt werden soll, auf alle Eckpunkte des Produktes von Ertrag, Risiko, Laufzeit bzw Behaltedauer (Bedingungen der Kündbarkeit) sowie Kosten in übersichtlicher Form aufgelistet sind. Klare Informationen über die Zinsanpassung Wie vergangene AK-Tests zeigen, werden die Sparer über die Zinsanpassung häufig im Unklaren gelassen. Handelt es sich beim täglich fälligen Sparen um einen fixen Zinssatz, soll dies im Sparbuch vermerkt werden und nicht nur im Kleingedruckten. Wird der Zinssatz gemäß einer Zinsanpassungsklausel regelmäßig angepasst, soll die verwendete und für dieses Sparbuch relevante Klausel in dem Sparbuch enthalten sein. Seite 11