Vorwort. Vorwort. Klarer Durchblick hohe Zeitersparnis bestes Ergebnis

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1 Vita Finance GmbH & Co. KG 04/2011

2 Vorwort Vorwort Klarer Durchblick hohe Zeitersparnis bestes Ergebnis Vorwort Wir leben in hochinteressanten Zeiten. Nichts ist mehr so wie es einmal war. Und das, was jetzt ist, wird nicht so bleiben. Wir leben in einer Zeit mit großen Chancen und zunehmenden Risiken. Nicht nur der gesamte Finanzdienstleistungsmarkt, insbesondere der Bankensektor, verändert sich, sondern auch bestehende Sozialversicherungssysteme. Viele Menschen haben noch gar nicht begriffen, dass wir in einer so turbulenten Zeit leben. Sie sind zu sehr damit beschäftigt, die negativen Dinge, die sich so Tag für Tag ereignen und in den Medien ausgestrahlt werden, zu werten und einzuordnen. Viele Menschen wissen nicht, was sich in den Chefetagen großer Unternehmen wie Banken, Versicherungsgesellschaften oder anderen Finanzdienstleistungsgesellschaften abspielt. Welch großer Verkaufsdruck und Konkurrenzsituationen dort bewältigt werden müssen. Das hat immer mehr zur Folge, dass den Kunden nicht sinnvolle Produkte mit großem Marketingeinsatz verkauft werden um die benötigten Erlöse zu erwirtschaften. Der Kunde, der immer weniger Zeit hat, wird dadurch unsicherer und will eine gute Orientierung die ihm hilft, sofort zu erkennen, was für ihn wirklich wichtig und sinnvoll ist! Die Financial Coaches der Vita Finance GmbH & Co. KG möchten mit diesem Schriftstück/e-book helfen, sich schneller, besser und sinnvoller zu informieren. Weiter Informationen erhalten Sie unter: Oder setzen Sie sich direkt mit Ihrem zuständigen Financial Coach in Verbindung. Tel.: Ganz herzlichst Ihre Vita Finance Erfahrung & Kompetenz 2

3 Insurance: Auf einen Blick Auf einen Blick: Was wird wann benötigt? VERSICHERUNG Single Paar Familie Rentner Private Haftpflicht unverzichtbar unverzichtbar unverzichtbar unverzichtbar Hausratversicherung sinnvoll sinnvoll sinnvoll sinnvoll Wohngebäudeversicherung inkl. Elementarschäden unverzichtbar, wenn Immobilie vorhanden unverzichtbar, wenn Immobilie vorhanden unverzichtbar, wenn Immobilie vorhanden unverzichtbar, wenn Immobilie vorhanden Rechtsschutzversicherung oft sinnvoll oft sinnvoll oft sinnvoll manchmal sinnvoll Kfz-Versicherung gesetzlich vorgeschrieben wenn KFZ vorhanden gesetzlich vorgeschrieben wenn KFZ vorhanden gesetzlich vorgeschrieben wenn KFZ vorhanden gesetzlich vorgeschrieben wenn KFZ vorhanden Gesetzliche Krankenversicherung vorgeschrieben, je nach Einkommen vorgeschrieben, je nach Einkommen vorgeschrieben, je nach Einkommen vorgeschrieben, je nach Einkommen Zusatz-Krankenversicherung sinnvoll sinnvoll sinnvoll sinnvoll Private Krankenversicherung oft sinnvoll, je nach Einkommen teilweise sinnvoll, je nach Einkommen manchmal sinnvoll sinnvoll, wenn bereits vorhanden Zusatz-Pflegeversicherung eher sinnvoll sinnvoll sinnvoll sehr sinnvoll Berufsunfähigkeitsversicherung unverzichtbar unverzichtbar unverzichtbar überflüssig Unfallversicherung sinnvolle Ergänzung sinnvolle Ergänzung sinnvolle Ergänzung sinnvoll Risiko-Lebensversicherung meist überflüssig sinnvoll sehr wichtig meist überflüssig Kapital-Lebensversicherung meist überflüssig meist überflüssig meist überflüssig meist überflüssig Private Rentenversicherung je nach persönlicher Vorliebe klassisch, fondsgebunden oder britisches Modell, jeweils mit oder ohne Garantien sehr sinnvoll sehr sinnvoll sehr sinnvoll sinnvoll Riester-Rente je nach persönlicher Vorliebe klassisch, fondsgebundene Versicherung, Investmentsparplan oder Wohn-Riester teilweise sinnvoll, je nach Einkommen teilweise sinnvoll, je nach Einkommen teilweise sinnvoll, je nach Einkommen und Anzahl der Kinder nicht möglich Basis/Rürup-Rente je nach persönlicher Vorliebe klassisch, fondsgebunden oder britisches Modell, jeweils mit oder ohne Garantien manchmal sinnvoll, je nach Einkommen und Berufsstand manchmal sinnvoll, je nach Einkommen und Berufsstand manchmal sinnvoll, je nach Einkommen und Berufsstand manchmal sinnvoll, je nach Einkommen Betriebliche Altersvorsorge nur für Ihren Arbeitgeber oft sinnvoll, vor allem bei Privater Krankenvers. oft sinnvoll, vor allem bei Privater Krankenvers. oft sinnvoll, vor allem bei Privater Krankenvers. nicht möglich Financial Coaching 3

4 Inhaltsverzeichnis Inhaltsverzeichnis ab Seite Vorwort... 2 Auf einen Blick: Was wird wann benötigt?... 3 Inhaltsverzeichnis... 4 Insurance: Sachversicherungen für Privatpersonen Private Haftpflicht Hausratversicherung Rechtsschutzversicherung Sachversicherungen für Hausbesitzer Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht Wohngebäudeversicherung Bauherrenhaftpflicht / Bauleistungsversicherung Absicherung von Krankheitskosten Gesetzliche Krankenkasse Zusatz-Krankenversicherung Private Krankenversicherung Absicherung von Lebensrisiken Todesfallschutz Unfallversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Dread-Disease (Schwere Krankheiten Versicherung) Grundfähigkeitsversicherung Private Zusatz-Pflegeversicherung Das Schichtmodell der Altersvorsorge Schicht: Gesetzliche Rente & Basis-Rente Schicht: Betriebliche Altersvorsorge & Riester-Rente Schicht: Private Altersvorsorge Altersvorsorge Überblick bringt Handlungssicherheit Altersvorsorge mit Versicherungen Kapital-Lebensversicherung Private Rentenversicherung Britische Lebensversicherung Fondsgebundene Versicherung Erfahrung & Kompetenz 4

5 Inhaltsverzeichnis Vorsicht beim Kostenvergleich Spezielle Gruppen: Kinder Unfallversicherung Zukunftsvorsorge / Ausbildungsversicherung Spezielle Gruppen: Senioren / Best Ager Haftpflicht Hausratversicherung Unfallversicherung Zusätzliche Private Pflegeversicherung Sterbegeld Sofortbeginnende Rente Banking: Kapitalanlagen Investmentfonds Geschlossene Fonds Banksparplan Sparbuch Wertpapier-Sparen Bausparen Vermögenswirksame Leistungen Overview: Banking & Insurance Spezielle Beratungskompetenzen Vita Finance Versicherungslösung Wer wir sind Was wir für Sie leisten und was wir kosten Financial Coaching 5

6 Insurance: Sachversicherungen für Privatpersonen Sachversicherungen für Privatpersonen 1. Private Haftpflicht Für Singles: Für Paare: Für Familien: Für Rentner: unverzichtbar unverzichtbar unverzichtbar unverzichtbar Wichtigkeit Die Private Haftpflicht ist unstrittig die wichtigste Versicherung überhaupt. Sie schützt den Versicherten umfangreich vor Schäden des Alltags wie kaum eine andere Versicherung. Reicht es doch schon, einen kurzen Moment unaufmerksam zu sein und schon ist es passiert. Was ist die Private Haftpflicht? Die Grundlage: Laut Bürgerlichem Gesetzbuch (u.a. 823) müssen Sie jeden Schaden in voller Höhe ersetzen, für den Sie verantwortlich sind. Was sehr schnell sehr teuer werden kann und im Extremfall ein Leben lang zu Zahlungsverpflichtungen führt. Generell ist Ihre gesetzliche Haftung in der Höhe unbegrenzt. Dabei spielt die Ursache des Schadens keine Rolle. Fahrlässig oder vorsätzlich die Geschädigten können Sie auf jeden Fall schadensersatzpflichtig machen. Dabei haften z.b. - Sie für sich selbst, - Eltern für ihre Kinder, - Tierhalter für ihren Hund, ihre Katze, ihr Pferd. Bei Sachschäden müssen Sie entweder die Reparatur des betroffenen Gegenstandes bezahlen oder für gleichwertigen Ersatz sorgen. Typische Schäden sind z.b.: - Brandlöcher in Teppichen oder Couchgarnituren - Umgeworfene Vasen - Zerstörte Fensterscheiben (z.b. beim Fußballspiel) - Beschädigte Brillen Kommen Personen zu Schaden, sind die finanziellen Forderungen oft noch höher: - Arzt- und Krankenhauskosten - Pflegegeld - Schmerzensgeld - Einkommensverlust - In manchen Fällen sogar eine lebenslange Rente Die Kosten können leicht mehrere hunderttausend Euro betragen! Für Schäden, die unbeabsichtigt aufgrund von Fahrlässigkeit oder sogar grober Fahrlässigkeit verursacht wurden, kommt die Private Haftpflichtversicherung auf und setzt sogar berechtigte eigene Forderungen durch. Sie prüft, ob die Ansprüche des Geschädigten berechtigt sind und leistet dann Schadensersatz. Sollten die Forderungen nicht berechtigt sein, versucht diese notfalls auch gerichtlich abzuwehren (Passiver Rechtsschutz). Erfahrung & Kompetenz 6

7 Insurance: Sachversicherungen für Privatpersonen Vergleich von Deckungskonzepten: private Haftpflichtversicherung Deckungssummen Normal 10 Mio. Öffentlicher Dienst 7,5 Mio. Deckungskonzepte Ausfalldeckung SB ab Gewässerschaden Anlage-Risiko: Heizöltank bis l für selbstgenutztes Risiko gemäß Postanschrift Vermietung Schlüssel privat und gewerblich bis bis Allmählichkeitsschäden / Abwasserschäden Bauherrenrisiko Besitz und Führen eigener und geliehener Surfbretter bis bis 4 Monate Besitz und Gebrauch von Fahrrädern Auslandsaufenthalt in Europa unbegrenzt, in außereuropäischen Ländern (Korrespondenzanschrift im Inland, Abbuchung vom deutschen Konto) Hüten fremder Hunde Reiten oder Fahren fremder Pferde / Fuhrwerke Haus- und Grundstücks-Haftpflicht für selbstgenutzte Immobilie in Europa (z.b. Ferienhaus) und für selbstgenutztes Einfamilienhaus im Inland Gefälligkeitsschäden bis Be- und Entladeschäden nein Beschädigung geliehener Sachen bis bis Verzicht der Einrede bei Aufsichtspflichtverletzung bei Kindern unter 7 Jahren bis bis Beiträge für Familien 89,25 88,00 Beiträge für Single mit Kind ohne Kind 71,40 59,50 79,73 63,90 Financial Coaching 7

8 Insurance: Sachversicherungen für Privatpersonen Beitrags-Auflistung einiger Top-Angebote: Single ohne SB 47,60 Beiträge Familie ohne SB 50,89 Senioren (Personen ab dem 60. Lebenshr) ohne SB 38,08 Wichtig! In der Privathaftpflicht sind Hunde oder Pferde nicht abgedeckt. Als Hunde- oder Pferdebesitzer müssen Sie unbedingt eine zusätzliche Tierhalter- Haftpflicht abschließen. Tierhalterhaftpflicht Hund SB: ,87 Pferd ohne SB 61,88 Forderungsausfalldeckung Leider sind nicht alle privathaftpflichtversichert. Rund 30 Prozent aller deutschen Haushalte verfügen über keinen Versicherungsschutz. Wer auf den Schutz einer Haftpflicht-Versicherung verzichtet, gefährdet sich und andere, denn für Schäden aus selbstverschuldeten Unfällen müssen diese Personen selbst aufkommen, was schnell den eigenen Ruin und den des Geschädigten nach sich ziehen kann. In den von der Vita Finance empfohlenen Deckungskonzepten ist deshalb eine Ausfalldeckung mit eingeschlossen. Dank dieser Zusatzschutzvereinbarung bekommt man Kosten z.b. ab bis max Euro, die durch einen nicht versicherten Schädiger verursacht wurden, auf alle Fälle ersetzt. Lässt sich eine gerichtlich festgesetzte Schadenersatzforderung auch per Zwangsvollstreckung nicht eintreiben, übernimmt die Privathaftpflicht des Opfers den Schaden. Forderungsausfalldeckung Erfahrung & Kompetenz 8

9 Insurance: Sachversicherungen für Privatpersonen 2. Hausratversicherung Für Singles: Für Paare: Für Familien: Für Rentner: sinnvoll sinnvoll sinnvoll sinnvoll Wichtigkeit Die Hausratversicherung versichert Ihr Hab und Gut gegen - Feuer - Leitungswasser - Einbruchdiebstahl - Vandalismus nach Einbruch - Sturm - Hagel Was ist eine Hausratversicherung? Die oben genannten Fälle sind in jeder herkömmlichen Hausratversicherung abgedeckt. Wir können dieses Spektrum allerdings um einige wichtige Punkte erweitern, wobei die Prämie weiterhin günstig bleibt. Beispiele: - Vandalismusschäden auch ohne Diebstahl - Fahrraddiebstahl - Glasschutz (z.b. Glas in der Wohnungstür, Schränken, Ceran-Kochfeld usw.) - Elementarschäden (Hochwasser, Erdbeben, Erdrutsch, usw.) Die Beiträge hängen von der Größe sowie der Lage der Wohnung / des Hauses ab. Für genauere Informationen und kostenlose Vergleiche informieren Sie sich bitte unter Für ein individuelles Angebot, z.b. eine Pauschaldeckung ohne eine gegebenenfalls zu niedrige Versicherungssumme rufen Sie uns bitte direkt unter an oder schreiben Sie uns eine Mail an post@vita-finance.de. Financial Coaching 9

10 Insurance: Sachversicherungen für Privatpersonen Deckungskonzepte HausratMaXX und HausratSpar Vergleich der Deckungskonzepte HausratMaXX 3.0 und HausratSpar 3.0 Beitragsfreie Erweiterungen und Zusatzleistungen HausratMaXX HausratSpar Deckungskonzept HausratMaxx HausratSpar Aquarien und Wasserbetten Arbeitszimmer zu beruflichen Zwecken bis 15% VS nein Außenversicherung bis 15% VS max , max. 6 Monate bis 10% VS max max. 3 Monate Bankgewahrsam, Wertsachen bis 20% VS / 6 Monate bis 10% VS / 3 Monate Bedingungsverbesserungen für die Zukunft Einfacher Diebstahl (z.b. Wäsche auf Leine) bis bis 250 Fahrraddiebstahl bis 1% d. VS soweit vereinbart Garagen, Hausrat außerhalb des Grundstücks Gefriergut bis 500 bis 150 Grobe Fahrlässigkeit bis nein Implosionen an elektrischen Geräten Diebstahl aus KFZ bis 500 bis 150 Kinderwagen und Krankenfahrstühle, Diebstahl bis 500 bis 150 Krankenhaus, Diebstahl versicherter Sachen bis 500 bis 150 Reparaturkosten für provisorische Maßnahmen nach einem Versicherungsfall Rückreisekosten aus dem Urlaub bis bis Sachverständigenverfahren Sengschäden bis nein Transport und Lagerkosten bis 150 Tage bis 100 Tage Urkunden, Sparbücher, Wertpapiere bis bis Wertsachen, Entschädigungsgrenze bis 30% VS bis 20% VS Überspannungsschäden durch Blitz bis VS bis 10% d. VS Erfahrung & Kompetenz 10

11 Insurance: Sachversicherungen für Privatpersonen 3. Rechtsschutzversicherung Für Singles: Für Paare: Für Familien: Für Rentner: oft sinnvoll oft sinnvoll oft sinnvoll manchmal sinnvoll Wichtigkeit Heutzutage werden immer mehr Streitigkeiten nicht mehr untereinander ausgemacht, sondern vor Gericht getragen. Dadurch entstehen natürlich enorme Kosten für den Einzelnen, sofern er nicht Recht bekommt und damit die Gerichtskosten selbst übernehmen muss. Was ist eine Rechtsschutzversicherung? Hierbei hilft die Rechtsschutzversicherung. Sie sorgt für die Wahrnehmung Ihrer rechtlichen Interessen und übernimmt u.a. die Rechtsanwaltskosten, Gerichtskosten, Gebühren des Schieds-/Schlichtungsverfahrens, Sachverständigenkosten und die Kosten der Gegenseite. Egal, ob Sie gewinnen oder verlieren. Unsere Rechtsschutzversicherung bietet in Europa eine unbegrenzte Deckungssumme und leistet unbegrenzt für Strafkautionsdarlehen. Ein nicht zu unterschätzender Vorteil, gerade beim Weg durch mehrere Instanzen. Im privaten und beruflichen Bereich steht eine weltweite Deckung zur Verfügung bis zu einer Deckungssumme von mindestens Euro, Strafkautionsdarlehen ebenfalls bis zu Euro. Je nach persönlichen Wünschen und Bedürfnissen können die Leistungen der Rechtsschutzversicherung individuell zusammengestellt werden. - Privat-Rechtsschutz (inkl. Schadensersatz-RS, RS im Vertrags- und Sachenrecht, Sozialgerichts-RS, Steuer-RS, Straf-RS, Ordnungswidrigkeiten-RS, Beratungs-RS im Familien- und Erbrecht) - Berufs- und Arbeits-Rechtsschutz (wenn es z.b. mal Ärger mit dem Arbeitgeber gibt und in Arbeitsrechtsprozessen zahlt jede Partei die erste Instanz selbst!) - Verkehrs-Rechtsschutz (wenn Sie viel mit dem Auto unterwegs sind) - Wohnungs- und Grundstücks-Rechtsschutz (für Mieter und Vermieter) Des Weiteren bieten wir eine Service-Card, über welche Sie telefonisch Auskunft zum Rechtsschutzvertrag, Auskunft im Rechtsschutzfall sowie eine Erstberatung durch einen unabhängigen Rechtsanwalt erhalten. Lediglich die Telefongebühren von 0,12 Euro/Minute sind vom Kunden zu tragen. Die Leistungen hängen von der gewünschten Leistung und dem gewählten Selbstbehalt ab ab 69 Euro pro Jahr! Für genauere Informationen und kostenlose Vergleiche informieren Sie sich bitte unter Financial Coaching 11

12 Insurance: Sachversicherungen für Hausbesitzer Sachversicherungen für Hausbesitzer 1. Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht Für Singles mit Immobilien: Für Paare mit Immobilien Für Familien mit Immobilien: Für Rentner mit Immobilien: unverzichtbar unverzichtbar unverzichtbar unverzichtbar Wichtigkeit Die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht ist für den Besitzer eines unbebauten Grundstücks bzw. einer Immobilie praktisch das Gleiche, wie die Privat-Haftpflicht für die Privatperson. Sie ist unverzichtbar und eine der wichtigsten Versicherungen. Was ist eine Hausund Grundbesitzer- Haftpflicht? Die Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht deckt alle Schäden, die von der Immobilie oder dem Grundstück ausgehen. Typisches Beispiel: Der Dachziegel, der vom Sturm losgerissen wird und auf das Dach eines davor geparkten Autos fällt oder schlimmstenfalls auf den Kopf eines vorbeigehenden Passanten. Das heißt, es sind sowohl Sach- als auch Personenschäden (inkl. Schmerzensgeld) mit dieser Versicherung abgedeckt. Bauherren benötigen die Spezialform der Bauherrenhaftpflicht, die aber oft in der Haus- und Grundbesitzer-Haftpflicht oder teilweise auch der Privathaftpflicht enthalten ist. Deckungssumme - für Personenschäden: 3 Mio. Euro - für Sachschäden: 3 Mio. Euro - für Vermögensschäden: 3 Mio. Euro Beispiel eines normalen Einfamilienhauses: 27,13 Euro / Jahr inkl. Versicherungssteuer. Achtung: Selbstbewohnte Ein- oder Zweifamilienhäuser sind meistens über die Privathaftpflichtversicherung abgedeckt. Sprechen Sie mit uns, wir überprüfen gerne die Bedingungen Ihrer bestehenden Verträge: post@vita-finance.de. Weitere Informationen und kostenlose Vergleiche erhalten Sie unter Erfahrung & Kompetenz 12

13 Insurance: Sachversicherungen für Hausbesitzer 2. Wohngebäudeversicherung Für Singles mit Immobilien: Für Paare mit Immobilien Für Familien mit Immobilien: Für Rentner mit Immobilien: unverzichtbar unverzichtbar unverzichtbar unverzichtbar Wichtigkeit Das eigene Haus. Ein Traum vieler, und viele können ihn auch verwirklichen. Und wenn man dann in das eigene Heim einziehen kann, möchte man auch das Möglichste tun, um dieses zu schützen. Oder sich zumindest die Reparaturen, die durch Außeneinwirkung anfallen, leisten zu können. Was ist eine Wohngebäudeversicherung Hierbei hilft die Wohngebäudeversicherung. Das Gebäude kann gegen Schäden durch - Feuer - Leitungswasser - Sturm - Hagel und mehr versichert werden. Nicht mit der Wohngebäudeversicherung abgedeckt sind Schäden an der Wohnungseinrichtung. Diese sollten gesondert mit einer Hausratsversicherung abgedeckt werden. Der Umfang der Wohngebäudeversicherung sollte regelmäßig überprüft werden, bei Anbauten (Gartenhaus, Wintergarten usw.) oder Umbauten (Solaranlage, Fußbodenheizung, Kachelofen usw.) ist eine Anpassung der Wohngebäudeversicherung unbedingt erforderlich, um eine Unterversicherung im Schadenfall zu vermeiden. Die Standard-Deckungen können noch um einige wichtige Punkte erweitert werden (z.b. Schaden durch Vandalismus am Haus). Als wichtige und sinnvolle Erweiterung empfehlen wir bei Bedarf Elementarschäden mitzuversichern (z.b. Hochwasser, Erdbeben, Erdrutsch, usw.). Für genauere Informationen und kostenlose Vergleiche informieren Sie sich bitte unter Financial Coaching 13

14 Insurance: Sachversicherungen für Hausbesitzer 3. Bauherrenhaftpflicht / Bauleistungsversicherung Für Singles mit Immobilien im Bau: Für Paare mit Immobilien im Bau: Für Familien mit Immobilien im Bau: Für Rentner mit Immobilien im Bau: unverzichtbar unverzichtbar unverzichtbar unverzichtbar Wichtigkeit Die Bauherrenhaftpflicht ist für den Bauherren einer Immobilie eine ebenso nötige Versicherung wie für eine Privatperson die Privathaftpflicht und neben der Brandschutzversicherung die wichtigste Versicherung. Sie deckt alle Schäden, die durch den Bau oder Umbau der Immobilie entstehen können, ab (z.b. nicht abgesicherte Baugrube, herabfallende Teile usw.) Was ist eine Bauherrenhaftpflicht / Bauleistungsversicherung Die Bauleistungsversicherung sichert die Fertigstellung der sich im Bau befindlichen Immobilie ab. Bauherrenhaftpflicht: Deckungssumme für Personenschäden: Deckungssumme für Sachschäden: 3 Mio. Euro 3 Mio. Euro Der Beitrag der Bauherrenhaftpflicht / Bauleistungsversicherung richtet sich nach der Bauzeit sowie dem Umfang des Bauvorhabens. Schon ab 40 Euro können Sie Ihr Bauvorhaben absichern. Bei einer guten Privathaftpflichtversicherung sind kleiner Bauvorhaben mit eingeschlossen (z.b. Interlloyd Eurosecure bis Euro) Erfahrung & Kompetenz 14

15 Insurance: Absicherung von Krankheitskosten Absicherung von Krankheitskosten 1. Gesetzliche Krankenkasse Für Singles: Für Paare: Für Familien: Für Rentner: vorgeschrieben, je nach Einkommen vorgeschrieben, je nach Einkommen vorgeschrieben, je nach Einkommen vorgeschrieben, je nach Einkommen Wichtigkeit Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist der älteste Zweig der gesetzlichen Sozialversicherung. Nach wie vor ist ein Großteil der Bevölkerung bei der GKV pflichtversichert oder auch freiwillig versichert. Pflichtversichert sind alle Arbeitnehmer, sofern sie weniger als Euro pro Jahr (2011) verdienen. Selbstständige und Beamte können unter bestimmten Voraussetzungen Mitglied sein. Bei Rentnern ist entscheidend, wie sie vor Rentenbeginn versichert waren. Was ist eine Gesetzliche Krankenkasse Die Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung haben Anspruch auf Leistungen, die die Gesundheit erhalten, wiederherstellen oder bessern. Diese Leistungen sind gesetzlich festgelegt und dürfen von den jeweiligen Krankenkassen nicht überschritten werden. Unterschiede zwischen den einzelnen Krankenkassen gibt es hauptsächlich bei der Zuzahlung für Kuren, Übernahme der Kosten für Impfschutz, Übernahme der Kosten für Naturheilverfahren und der Zahl der Geschäftsstellen. Finanziert werden diese Leistungen hauptsächlich durch die Beiträge der Arbeitgeber und Arbeitnehmer. Es gilt ein Einheitsbeitrag für alle Krankenkassen von 14,9 Prozent, allerdings haben die Krankenkassen die Möglichkeit, zusätzliche Beiträge von den Versicherten zu fordern. Andererseits können sie aber auch Boni zurückzahlen. Ein genauer Vergleich macht alleine aus diesen Gründen Sinn. Allerdings werden die Leistungen der Gesetzlichen Krankenversicherung immer mehr beschnitten bzw. werden die Eigenleistungen und Zuzahlungen der Patienten erhöht. Daher empfehlen wir einen genauen Vergleich der Beiträge und Leistungen bzw. eine persönliche Beratung auf unserer Internet-Seite Wir verfügen über sehr gute Kontakte und möchten Ihnen diese zur Verfügung stellen, damit auch Sie Ihre Beitragskosten stark reduzieren können. Financial Coaching 15

16 Insurance: Absicherung von Krankheitskosten 2. Zusatz-Krankenversicherung Für Singles: Für Paare: Für Familien: Für Rentner: sinnvoll sinnvoll sinnvoll sinnvoll Wichtigkeit Die gesetzlichen Krankenkassen fordern bei ihren Mitgliedern an vielen Stellen Eigenleistungen in Form von Zuzahlungen oder eigener Vorsorge, z.b. bei Brillen, Zahnersatz oder Heilmitteln. Was ist eine Zusatz-Krankenversicherung Hier schafft eine private Zusatzversicherung Abhilfe. Mit der Zusatzversicherung können Sie alle Vorteile nutzen, die Ihnen eine private Krankenversicherung bietet, ohne die Bedingungen für eine solche zu erfüllen. Wählbar bei der Zusatz-Krankenversicherung sind ganz individuelle Leistungspakete. Grundsätzlich ist ein Zusatzschutz möglich bei: - Zahnersatz - Sehhilfen (Brillen und Kontaktlinsen) - Heilpraktiker / Naturheilverfahren - Unterbringung und Service im Krankenhaus (z.b. Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung) - Kurtagegeld - Einkommensabsicherung - Auslandsschutz Sie sollten aber auf jeden Fall auf einen wirklich ausreichenden Schutz achten. Beispiel aus dem Bereich Zahnersatz: Bei manchen, sehr preiswerten Angeboten wird lediglich ein Zuschuss auf die von der Krankenkasse anerkannten Leistungen gezahlt, nicht jedoch für hochwertige Maßnahmen wie z.b. Kronen mit Keramikverblendung, Inlays oder Implantate. Diese Maßnahmen sind nicht mitversichert. Die Beiträge hängen von den gewünschten Leistungen, dem Eintrittsalter in die Krankenkasse sowie dem Geschlecht ab. Des Weiteren ist ein weitgehend normaler Gesundheitszustand Voraussetzung für eine Aufnahme. Allerdings ist bei einigen Vorerkrankungen gegen Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse trotzdem eine Versicherung möglich. Bereits um 10,23 Euro pro Monat ist eine Private Zusatz-Krankenversicherung mit umfangreichem Leistungsangebot zu erhalten: Rufen Sie uns an, wir beraten Sie gerne: Weitere Informationen und kostenlose Vergleiche erhalten Sie unter Erfahrung & Kompetenz 16

17 Insurance: Absicherung von Krankheitskosten 3. Private Krankenversicherung Für gut verdienende Singles: Für gut verdienende Paare: Für gut verdienende Familien: Für Rentner: oft sinnvoll teilweise sinnvoll manchmal sinnvoll sinnvoll, wenn vorhanden Wichtigkeit Leistungen weit über Standard ermöglichen Ihnen die bestmögliche medizinische Versorgung und Betreuung. Bei Eintritt in eine private Krankenversicherung wird der Leistungsumfang verbindlich festgelegt und kann nicht einseitig (wie bei der gesetzlichen Krankenversicherung möglich) geändert werden. Zudem sind ganz individuelle Leistungspakete zusammenstellbar, sodass genau die gewünschten Leistungen versichert sind. Die Spanne reicht von der Inanspruchnahme eines Privatarztes über beste Zahnleistungen und First- Class im Krankenhaus bis hin zu einem unbegrenzten weltweiten Schutz auch bei Wohnsitznahme im Ausland. Was ist eine Private Krankenversicherung Es sind sowohl Tarife mit eingeschränkten Leistungen, dafür aber auch minimalen Beiträgen, als auch Hochleistungstarife mit allen nur denkbaren Leistungen, natürlich zu einem entsprechend höheren Beitrag, wählbar. Oft gibt es bei Leistungsfreiheit umfangreiche Beitragsrückerstattungen. Im Gegensatz zur Gesetzlichen Krankenversicherung errechnet sich der Beitrag nicht anhand des Einkommens, sondern wird aufgrund des persönlichen Risikos erhoben. Dies führt oftmals zu wesentlich höheren Leistungen bei weit geringeren Beitragskosten. Selbständige, Freiberufler und Arbeitnehmer mit einem Jahreseinkommen von Euro haben die freie Wahl unter einer großen Anzahl von Versicherungen. Kinder sind hier nicht beitragsfrei mitversichert, sondern müssen als versicherte Personen mit in den Vertrag aufgenommen werden. Dann genießen auch sie alle Vorzüge einer privaten Krankenversicherung. Für eine Aufnahme in eine Private Krankenversicherung ist ein weitgehend normaler Gesundheitszustand Voraussetzung. Deshalb ist es sinnvoll, noch in jungen Jahren in die Private Krankenversicherung zu wechseln. Allerdings sind bei einigen Vorerkrankungen gegen Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse trotzdem Versicherungen möglich. Für genauere Informationen und kostenlose Vergleiche informieren Sie sich bitte unter oder telefonisch unter Financial Coaching 17

18 Insurance: Absicherung von Lebensrisiken Absicherung von Lebensrisiken 1. Todesfallschutz Für Singles: Für Paare: Für Familien: Für Rentner: meist überflüssig (außer bei Finanzierungen) sinnvoll sehr wichtig meist überflüssig Wichtigkeit Die Versorgung der Angehörigen im Falle des eigenen Todes ist wohl eines unserer wichtigsten Anliegen. Besonders sinnvoll ist dieser Schutz unter anderem, wenn den Erben im Todesfall eine besonders hohe Summe zur Verfügung stehen soll. Beispiele sind eine Immobilienfinanzierung oder die Familie, der bei Tod des Versorgers der Lebensstandard gesichert werden soll. Was ist ein Todesfallschutz Hierfür ist eine Risiko-Lebensversicherung optimal. Sie ist für junge Familien fast unerlässlich. Die Risiko-Lebensversicherung dient aber auch zur Absicherung von Hypothekendarlehen und sonstigen Krediten. Ausgereifte und bewährte Produkte bieten Ihnen einen individuellen Versicherungsschutz zu günstigen Beiträgen für Ihre Absicherung. Da die Risiko-Lebensversicherung keine Altersvorsorge darstellt, sondern lediglich zur Risiko-Abdeckung dient, sind die Beiträge gering. Ein Tipp für Lebensgemeinschaften: Sie sollten sich gegenseitig versichern und jeweils dem anderen die Beiträge zahlen dann sind die Auszahlungen komplett steuerfrei und fallen nicht in die Erbmasse! Tipp Für die Aufnahme einer Todesfallversicherung ist ein weitgehend normaler Gesundheitszustand Voraussetzung. Manche Versicherungsunternehmen differenzieren zusätzlich nach Rauchern und Nichtrauchern. Allerdings sind bei einigen Vorerkrankungen gegen Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse trotzdem Versicherungen möglich. Beispiel: Herr Mustermann, Eintrittsalter: 30 Jahre, Laufzeit: 20 Jahre, Versicherungssumme: Euro zahlt nur: 6,14 Euro pro Monat. Frau Mustermann, selbe Alter und Laufzeit sowie Versicherungssumme, zahlt nur: 4,18 Euro pro Monat Für genauere Informationen und kostenlose Vergleiche informieren Sie sich bitte unter oder telefonisch unter Erfahrung & Kompetenz 18

19 Insurance: Absicherung von Lebensrisiken 2. Unfallversicherung Für Singles: Für Paare: Für Familien: Für Rentner: sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsver. sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsver. sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsver. sinnvoll Wichtigkeit Ein Unfall kann jederzeit, auch ohne Eigenverschulden passieren. Da der gesetzliche Unfallschutz lediglich während der Arbeitszeit und auf dem Weg zur Arbeit bzw. am Heimweg greift, ist es sinnvoll, eine Unfallversicherung abzuschließen, die die Freizeit abdeckt, da bekanntlich viele Unfälle während der Freizeit passieren. Was ist eine Unfallversicherung Die Unfallversicherung hat eine so genannte Gliedertaxe. Das heißt, dass jedem Körperteil eine bestimmte Wichtigkeit zugewiesen ist. Ob eine Berufsunfähigkeit eintritt oder nicht, wird nicht geprüft. Die Unfallversicherung prüft die bleibenden Schäden und zahlt eine entsprechend hohe Entschädigung. Je wichtiger das beschädigte Körperteil, umso höher ist die Auszahlung. Ein Beispiel: Der Verlust eines kleinen Fingers wird nicht sehr hoch abgegolten, da die finanziellen Einbußen des Patienten eher gering sein werden. Im Gegensatz zu einer Querschnittlähmung, die nicht nur Einbußen des laufenden Einkommens mit sich bringen, sondern auch Umbauten am Haus (Verbreiterung der Türen, Tieferlegung der Küche, usw.), sowie ein behindertengerechtes Auto und vieles mehr mit sich bringt. Bei besonders schweren Fällen wie oben beschrieben kommt bei einer guten Unfallversicherung die so genannte Progression zum Einsatz. Das heißt schwere Schäden werden überproportional entschädigt. Beispielrechnung für eine Progression: Grundsumme: Euro, Progression: 350 Prozent Schaden 1 Prozent: 750 Euro Entschädigung Schaden 100 Prozent: Euro Entschädigung Dieses Beispiel mit zahlreichen Erweiterungen (siehe folgende Seite) kostet nur ca. 4,42 Euro pro Monat. Tipp: Geben Sie bestehende Schädigungen und alle Unfälle der letzten zehn Jahre unbedingt an, sonst kann die Versicherung leistungsfrei bleiben. Die Beiträge hängen vom gewünschten Leistungsumfang sowie der Gefährdung der Person (Beruf, Hobbys) ab. Tipp Ein Tipp im Schadensfall: Denken Sie unbedingt an die Meldefristen! Wird der Unfall zu spät gemeldet, kann die Versicherung leistungsfrei bleiben. Für genauere Informationen und kostenlose Vergleiche informieren Sie sich bitte unter Financial Coaching 19

20 Insurance: Absicherung von Lebensrisiken Deckungskonzepte UnfallPremium und UnfallMaXX Vergleich der Deckungskonzepte UnfallPremium und UnfallMaXX Beitragsfreie Erweiterungen und Zusatzleistungen Unfall Premium UnfallMaXX Deckungskonzept UnfallMaXX UnfallSpar Längere Fristen Invaliditätsfeststellung und Anmeldung bis 30 Monate 21 Monate Kapitalzahlungen bis 75 Jahre Keine Verrentung der Kapitalzahlung Verbesserte Gliedertaxe Übergangsleistung Übergangsleistung nach 6 Monaten bei einer 50%igen Beeinträchtigung Krankenhaustagegeld Innerhalb von 5 Jahren für höchstens Tage Genesungsgeld Genesungsgeld zu 100% für 100 Tage Tod Leistung bei Verschollenheit nein Sonstige Leistungen Sofortleistung bei schwerer Verletzung in Höhe der vereinbarten Übergangsleistung Kosmetische Operationen bis bis Mehraufwendun- Behinderungsbedingte gen bis bis bis Zahnersatz Vollwaisenrente an alle versicherten minderjährigen Kinder pro Jahr und Kind bis bis Rooming-in-Leistungen für Übernachtungen 50 ; max. 20 Tage 50 ; max. 10 Tage Vorsorge Mitversicherung Neugeborener im 1. Jahr Invalidität 100% Arbeitslosenklausel Auf Wunsch Außerkraftsetzung bei Arbeitslosigkeit Verdienstausfall Volle Kostenerstattung bis zu einem Jahresbeitrag max max. 750 Beitragsfreistellung In der Kinderunfallversicherung bei Tod des VN (bis zum 18. Lebenshr des Kindes) Erfahrung & Kompetenz 20

21 Insurance: Absicherung von Lebensrisiken Beitragsfreie Erweiterungen und Zusatzleistungen Unfall Premium UnfallMaXX Mitversicherte Unfallereignisse Vergiftungen durch Gase und Dämpfe Gesundheitsschäden bei Rettungsmaßnahmen Infektionen durch Insektenstiche Deckungskonzept UnfallMaXX UnfallSpar Infektionskrankheiten (z.b. Cholera, Diphtherie, Gürtelrose) Versicherungsschutz bei Infektionen auch vor Vertragsbeginn Einschluss von Impfschäden Passives Kriegsrisiko bis 14 Tage Strahlenschäden (z.b. Laser, Maser, Künstliches UV-Licht) Nahrungsmittelvergiftungen Vergiftungen bei Kindern unter 14 Jahren Verletzung durch überhöhte Kraftanstrengung nein Unfälle unter Alkohol bis 1,3 bis 0,8 Financial Coaching 21

22 Insurance: Absicherung von Lebensrisiken 3. Berufsunfähigkeitsversicherung Für Singles: Für Paare: Für Familien: Für Rentner: unverzichtbar unverzichtbar unverzichtbar überflüssig Wichtigkeit Das Risiko einer Berufsunfähigkeit wird nach wie vor unterschätzt. Rund jeder vierte Arbeitnehmer ist/wird aus gesundheitlichen Gründen ganz oder teilweise arbeitsunfähig. Schließlich beruht die gesamte Lebensplanung auf dem Einkommen. Fällt dieses z.b. durch Krankheit von einem Tag auf den anderen weg, entsteht eine existenzbedrohende Lücke! Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung Die gesetzliche Vorsorge hilft hier nur in geringem Maße weiter. Der Staat bietet für nach dem Geborene gar keine Berufsunfähigkeitsrente mehr sondern lediglich eine Erwerbsminderungsrente, welche sehr gering ist und man überhaupt nur dann in voller Höhe erhält, wenn man nur noch weniger als drei Stunden täglich irgendeinen auch nur theoretisch denkbaren Beruf ausüben kann. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hingegen sichert Ihr Einkommen für diesen Fall. Darum sollten Sie unbedingt darauf achten, dass Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung in ausreichender Höhe (mindestens die monatlichen Fixkosten) abschließen. Sollten Sie berufsunfähig werden, wird die vereinbarte Rente garantiert und für die vereinbarte Laufzeit ausbezahlt, meist bis zum 60. oder 65. Lebenshr. Ab dann springt die Altersvorsorge ein (Gesetzlich und/oder Privat). Vorzugsweise sollte darauf geachtet werden, dass Sie auch privat für das Alter vorsorgen, da Sie während einer Berufsunfähigkeit nicht in die gesetzliche Rente einzahlen, was Ihren Rentenanspruch deutlich mindert. Jeder Kunde wird individuell anhand seines persönlichen Risikos und des gewünschten Leistungsumfangs berechnet. In die Berechnung mit einfließen im Wesentlichen das Alter, Geschlecht, der Beruf sowie der Gesundheitszustand des Kunden. Wichtig! Der Gesundheitscheck muss unbedingt wahrheitsgemäß beantwortet werden, da die Versicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit die Krankengeschichte prüft. Sollte es hier zu Ungereimtheiten kommen, steigt die Versicherung aus, auch, wenn der Grund der Berufsunfähigkeit nichts mit der verschwiegenen Krankheit zu tun hat (z.b. erhöhter Blutdruck verschwiegen; Grund für die BU: Sturz). Wichtig Keine andere Versicherung beinhaltet so viele Fußangeln wie die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer hier nur auf den Preis achtet, wird im Fall einer Berufsunfähigkeit möglicherweise trotzdem keine Leistungen von der Versicherung erhalten. Es gibt ca. 60 Punkte, die vor einer Entscheidung geprüft werden sollten, um nicht die falsche Versicherung abzuschließen. Wir haben Ihnen im Folgenden einige Punkte herausgesucht, auf die Sie unbedingt achten sollten: Erfahrung & Kompetenz 22

23 Insurance: Absicherung von Lebensrisiken Wichtige Punkte bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung: - Prognosezeitraum: Leistet der Versicherer laut Bedingung bereits dann, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von voraussichtlich sechs Monaten diagnostiziert? Achtung: Auf eine schlechtere Formulierung wie voraussichtlich dauerhaft sollten Sie sich keinesfalls einlassen! Wichtige Punkte - Verweisungsverzicht: Gilt der Versicherte laut Bedingungen bereits als berufsunfähig, wenn er seinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann und verzichtet der Versicherer darauf, ihn auf einen anderen Beruf zu verweisen? Achtung: Der Verzicht auf die so genannte abstrakte Verweisung ist ein unverzichtbarer Bestandzeit eines BU-Vertrags und darf keinesfalls fehlen. - Nachprüfungsverfahren: Legt der Versicherer bei der Nachprüfung der Berufsunfähigkeit die gleichen Kriterien zugrunde wie bei der Erstprüfung? Achtung: Hier sollte es auf keinen Fall eine Verschlechterung geben! - Rückwirkende Leistung: Zahlt der Versicherer die Rente auch rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit, wenn Sie versäumt haben, ihm die Berufsunfähigkeit frühzeitig (innerhalb von drei Monaten) nach Eintritt zu melden? Achtung: Mindestens bei Fahrlässigkeit sollte eine Leistung durch die Versicherung erfolgen! - Unverschuldete Obliegenheitsverletzung: Verzichtet der Versicherer bedingungsgemäß auf die Anwendung des 41 Versicherungsvertragsgesetz (VVG)? Achtung: Dieser Verzicht ist ganz wichtig, da Ihnen sonst die Versicherung auch bei unverschuldet falschen Angaben den Versicherungsschutz komplett verweigern kann! Man sollte die Wichtigkeit von Bedingungsklauseln nicht unterschätzen. Die oben aufgeführten sind lediglich ein Auszug dessen, auf was zu achten ist. Gerne beraten wir Sie ausführlich über die Bedingungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung und deren Wert. Wenden Sie sich an uns: Telefon: oder über das Internet: Financial Coaching 23

24 Insurance: Absicherung von Lebensrisiken 4. Dread-Disease (Schwere Krankheiten Versicherung) Für Singles: Für Paare: Für Familien: Für Rentner: mögliche Ergänzung mögliche Ergänzung mögliche Ergänzung überflüssig Wichtigkeit Die Dread-Disease-Versicherung ist eines der jüngsten Produkte und kommt aus dem angelsächsischen Bereich. Gerade in Amerika zum Beispiel sind Leistungen der Krankenversicherung oft auf bestimmte Höchstleistungen begrenzt, oder es wird für bestimmte teure Maßnahmen (z.b. Transplantationen oder Dialyse) überhaupt nicht geleistet. Was ist eine Dread-Disease Versicherung Aus dieser Problematik heraus wurde die Dread-Disease (deutsch: Schwere Krankheiten)-Versicherung entwickelt. Sie zahlt bei Eintritt von bestimmten, klar definierten Krankheiten eine bestimmte Geldsumme an den Versicherten aus. Bei schlechten Krankenversicherungssystemen ermöglicht dieses Geld die notwendige Behandlung. In Deutschland ist aber auch das viel gescholtene gesetzliche System recht ordentlich und leistet auch für solche sehr teuren Maßnahmen. Somit sehen wir derzeit die Notwendigkeit einer Dread-Disease-Versicherung in Deutschland kaum gegeben. Noch am ehesten kommt sie für gewisse Führungskräfte (so genannte Key-Man ) in Frage, deren Ausfall dem Unternehmen große Probleme macht. Auch für manche Selbständige kann sie als Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein hier sollte aber unbedingt der Einzelfall geprüft werden. Die Dread-Disease-Versicherung leistet bei Eintritt einer der versicherten Krankheiten (je nach Versicherungsgesellschaft zwischen 7 und 29 verschiedenen Krankheiten) eine Einmalzahlung. Ob Sie durch diese Krankheit Berufs- oder Erwerbsunfähig werden, ist nicht relevant. Die Beiträge hängen von der gewünschten Auszahlung, dem Umfang der versicherten Krankheiten, dem Eintrittsalter und der Laufzeit ab. Manche Gesellschaften differenzieren zusätzlich nach Rauchern und Nichtrauchern. Die Gesundheitsprüfung läuft ähnlich wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ab, um die Risiken abschätzen zu können. Darüber hinaus ist ein weitgehend normaler Gesundheitszustand Voraussetzung für eine Aufnahme. Allerdings sind bei einigen Vorerkrankungen gegen Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse trotzdem Versicherungen möglich. Gerne recherchieren wir hier für Sie! Bei Interesse bitten wir um Ihre Anfrage über unsere Homepage oder per Telefon Erfahrung & Kompetenz 24

25 Insurance: Absicherung von Lebensrisiken 5. Grundfähigkeitsversicherung Für Singles: Für Paare: Für Familien: Für Rentner: manchmal sinnvoll manchmal sinnvoll manchmal sinnvoll überflüssig Wichtigkeit Die Grundfähigkeitsversicherung steht leistungsmäßig unterhalb der Berufsunfähigkeitsversicherung. Leistungen aus dieser Versicherung erhält man nur dann, wenn grundlegende Fähigkeiten des täglichen Lebens nicht mehr möglich sind, z.b. - Hören - Sprechen - Sehen - Orientierung - Gebrauch der Hände und etliche andere Punkte. Geeignet ist diese Versicherung somit für Personen, die keinem konkreten Beruf nachgehen (wäre sonst ein Fall für die Berufsunfähigkeitsversicherung), bzw. bei denen generell die Einkommenserzielung im Vordergrund stehen. Dieser Schutz kann z.b. für Hausfrauen passend sein, sofern sie auch in Zukunft keinen Beruf mehr ausüben werden. Auch ist die Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn diese aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr möglich ist. Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung Die Beiträge richten sich nach der gewünschten Auszahlung, dem Eintrittsalter sowie der Laufzeit. Manche Gesellschaften differenzieren außerdem zwischen Rauchern und Nichtrauchern. Darüber hinaus ist ein weigehend normaler Gesundheitszustand Voraussetzung für eine Aufnahme. Dennoch sind bei einigen Vorerkrankungen gegen Beitragserhöhung oder Leistungsausschluss trotzdem Versicherungen möglich. Rufen Sie uns an, wir beraten Sie gerne: Weitere Informationen und kostenlose Vergleiche erhalten Sie unter Financial Coaching 25

26 Insurance: Absicherung von Lebensrisiken 6. Private Zusatz-Pflegeversicherung Für Singles: Für Paare: Für Familien: Für Rentner: sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsver. sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsver. sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsver. sehr sinnvolle Ergänzung Wichtigkeit Kinder haften für ihre Eltern! Die gesetzliche Pflegeversicherung 1995 in Deutschland eingeführt deckt bei schwerer Pflegebedürftigkeit einen Teil der dadurch entstehenden Kosten für Pflege zu Hause oder im Pflegeheim ab aber eben nur einen Teil. Was ist eine Private Zusatz- Pflegeversicherung Hier eine Aufstellung der Leistungen der Gesetzlichen Pflegeversicherung: Pflegestufe I: Pflegestufe II: Pflegestufe III: Härtefall: Euro monatlich Euro monatlich Euro monatlich Euro monatlich Die tatsächlichen Kosten für einen Pflegeheimplatz in der Pflegestufe III sind allerdings zwei- bis dreimal so hoch. So summieren sich die Kosten, die die Kinder übernehmen müssen, innerhalb von zehn Jahren sehr schnell auf über Euro. Das Sozialamt springt hier nicht wirklich helfend ein. Vielmehr prüft es, ob die fehlenden Gelder nicht bei Eltern und Großeltern bzw. bei den Kindern und Enkeln einzutreiben ist. Somit kann Pflegebedürftigkeit für die ganze Familie zu einem finanziellen Risiko werden! Hier schützt der rechtzeitige Abschluss einer privaten Pflegeversicherung. Sinnvoller Weise versichert man ein bestimmtes Pflegegeld pro Tag der Pflegebedürftigkeit, oder einen festen Prozentsatz der entstehenden Kosten. Nur so sind die Leistungen langfristig sicher, die Beiträge beginnen schon bei ca. 10 Euro, je nach Alter und Geschlecht. Die Beiträge hängen von den gewünschten Leistungen, dem Eintrittsalter und dem Geschlecht des zu Versichernden ab. Außerdem ist ein weitestgehend normaler Gesundheitszustand Voraussetzung für eine Aufnahme. Gegen Beitragszuschläge oder Leistungsausschlüsse ist aber trotz mancher Vorerkrankungen eine Versicherung machbar. Genauere Informationen und kostenlose Vergleiche erhalten Sie unter oder telefonisch unter Erfahrung & Kompetenz 26

27 Insurance: Schichtmodell der Altersvorsorge Das Schichtmodell der Altersvorsorge Die Bundesregierung lies 2004 von einer Kommission ein neues Konzept zur Altersvorsorge entwerfen. Die Empfehlungen der Kommission wurden umgesetzt und seit Anfang 2005 stellen diese in Deutschland das gültige Modell der Altersvorsorge, das Alterseinkünftegesetz, bestehend aus drei Schichten, dar. Schichtmodell Schicht: Gesetzliche Rente & Basis-Rente a) Gesetzliche Rentenversicherung Die gesetzliche Rentenversicherung ist für alle Arbeitnehmer eine Pflichtversicherung. Die Beiträge werden halb/halb von Arbeitgeber und Arbeitnehmer gezahlt. Sie unterliegen dem Umlageverfahren, was heißt, dass die gerade Berufstätigen die Rentner bezahlen; es gibt keine Kapitalansammlung. Eine Auszahlung ist ausschließlich als lebenslange Rente möglich. Dadurch ist sie vor einer Verwertung im Rahmen des Arbeitslosengeldes II/Hartz IV vollständig geschützt. Neu seit 2005: Die Beiträge sind für Arbeitnehmer steuerlich abzugsfähig. Im Gegenzug dafür müssen allerdings die Rentenzahlungen versteuert werden das führt zu teilweise deutlich höheren Abzügen im Rentenalter. 1. Schicht: Reine Rentenprodukte ohne Auszahlung einer Einmalsumme b) Basisrente / Rürup-Rente Die Basisrente / Rürup-Rente ist eine private Leibrente mit Kapitaldeckung. Genauso wie die gesetzliche Rente wird sie als lebenslange Rente ausgezahlt, wird aber in Kapitalform angespart. Besonders Selbstständige und Freiberufler können von der neuen geförderten Altersvorsorge profitieren. Schon der Einstieg 2005 war für Selbstständige sehr interessant und die Freibeträge steigen noch weiter in den nächsten Jahren. Die Basisrente / Rürup-Rente kann von jedermann abgeschlossen werden, unterliegt allerdings einigen Einschränkungen: - nicht beleihbar / verpfändbar - nicht vererbbar - nicht veräußerbar / verkäuflich - nicht übertragbar auf andere Personen - nicht kapitalisierbar Financial Coaching 27

28 Insurance: Schichtmodell der Altersvorsorge Vorteile der Basisrente / Rürup-Rente : - Top Preis-Leistungsverhältnis - Wahl zwischen fondsgebundener Rentenversicherung mit Beitragsgarantie und klassischer Rentenversicherung - Steuerlich absetzbar - Niedriger Steuersatz im Alter - Lebenslange private Zusatz-Rente - Nachgelagerte Besteuerung - insolvenzgeschützt Die Auszahlung erfolgt frühestens im Alter von 60 Jahren. Die Beiträge sind in gewissem Rahmen steuerlich absetzbar, die Renten müssen voll als Einkommen versteuert werden. Hinterbliebenenschutz ist lediglich für Ehegatten und Berufsunfähigkeitsschutz möglich. Eine Auszahlung erfolgt nur als lebenslange Rente, dadurch ist sie vor Pfändung (wichtig vor allem für Selbständige!) und der Verwertung im Rahmen des Arbeitslosengeldes II (wichtig vor allem für Arbeitnehmer!) vollständig geschützt. Weitere Informationen zu diesem Modell finden Sie unter Schicht: Betriebliche Altersvorsorge a) Betriebliche Altersvorsorge Eine Betriebliche Altersvorsorge gibt es je nach Angebot des Arbeitsgebers als - Direktversicherung - Pensionskasse - Pensionsfonds - Unterstützungskasse - Direktzusage 2. Schicht: Staatlich geförderte Ergänzungen der Basisvorsorge Abhängig vom Modell sind sowohl eine lebenslange Rente als auch eine einmalige Kapitalauszahlung möglich. Die Beiträge sind im Rahmen gewisser Grenzen steuer- und sozialversicherungsfrei ansparbar. Dafür müssen aber die Auszahlungen voll als Einkommen versteuert werden. Die Sozialabgaben werden ebenfalls von den Renten abgezogen. Die Betriebliche Altersvorsorge ist während der Ansparzeit per Gesetz vor der Verwertung im Rahmen Hartz IV vollständig geschützt. Erfahrung & Kompetenz 28

29 Insurance: Schichtmodell der Altersvorsorge b) Riester-Rente Die staatlich geförderte Zusatzrente, die so genannte Riester-Rente, bietet Unterstützung für die private Altersversorgung auf zwei Wegen. Zum einen gibt es Zulagen, zum anderen Steuererleichterungen. Allerdings müssen die Auszahlungen voll als Einkommen versteuert werden. Sie kann entweder über eine zertifizierte Versicherung oder einen zertifizierten Investmentsparplan betrieben werden. Sie kann zu maximal 30 Prozent als Einmalkapital ausgezahlt werden. Sofern maximal die geförderten Beträge eingezahlt werden, ist die Riester-Rente vor der Verwertung im Rahmen des Arbeitslosengeldes II/Hartz IV vollständig geschützt. Weitere Informationen zu diesem Modell finden Sie unter Schicht: Private Altersvorsorge Hier ist das volle Produktangebot des Marktes nutzbar. Es wird unterschieden in Versicherungsprodukte und Investmentprodukte. 3. Schicht: Freie private Altersvorsorge Versicherungsprodukte: - Kapital-Lebensversicherung - Private Rentenversicherung - Fondsgebundene Versicherungen Diese sind stark steuerbegünstigt, wenn auch nicht vollständig steuerfrei in der Auszahlung. Investmentprodukte (Beispiele): - Aktienfonds - Rentenfonds - sonstige Kapitalanlagen Auch hier gibt es Steuerbegünstigungen wie z.b. steuerfreie Kursgewinne bei einer Haltedauer von mindestens einem Jahr oder steuerfreie Wertzuwächse bei Immobilien nach mindestens zehn Jahren. Weitere Informationen finden Sie auf den folgenden Seiten sowie auf unserer Homepage Financial Coaching 29