Budgetkompass 55 plus

Transkript

1 S Finanzgruppe Beratungsienst Gel un Haushalt Bugetkompass 55 plus Ratgeber BUDGET

2 Finanzielle Bilung un wirtshaftlihe Kompetenzen sin ie Grun - lagen für eine nahhaltige Lebensplanung, bei er auh ie Interessen zukünftiger Generationen berüksihtigt weren müssen. Vor iesem Hintergrun wure Gel un Haushalt Beratungsienst er Sparkassen- Finanzgruppe auerhaft als offizielle Maßnahme er UN-Dekae Bilung für nahhaltige Entwiklung ausgezeihnet. Mehr azu unter: un unter

3 S Finanzgruppe Beratungsienst Gel un Haushalt Bugetkompass 55 plus Ratgeber BUDGET 1

4 Liebe Leserin, lieber Leser, für en Lebensabshnitt ab 55 ist mit einer Vielzahl von Ver änerungen zu rehnen gut, ass Sie sih arum kümmern wollen! In einigen Jahren weren Sie aus em aktiven Arbeitsleben aussheien. Neben em privaten Glük un einer guten Gesunheit spielt ie finanzielle Siherheit im Ruhestan eine wihtige Rolle. Mit systematisher Planung können Sie möglihe Probleme un Über rashungen weitgehen ausshalten. Der Bugetkompass hilft Ihnen, ie rihtige Rihtung zu erkennen un unterstützt Sie bei Ihren ersten Shritten. So haben Sie beste Chanen, en Übergang zum Rentenalter erfolgreih zu gestalten. Darüber hinaus erhalten Sie Tipps, ie Ihnen ein gutes Vermögensmanagement im Ruhestan ermöglihen. Der Ratgeber wenet sih vornehmlih an angestellt Arbeitene un besteht aus zwei Teilen: Im Analyseteil setzen Sie sih mit Ihren voraussihtlihen Einnahmen un Ausgaben währen er Ruhestansphase auseinaner. Der zweite Teil spriht weitere Themenfeler an, ie erheblihe finanzielle Auswirkungen haben können. Es empfiehlt sih ggf. Ihren Partner oer Ihre Partnerin miteinzubeziehen. Un noh ein Tipp: Im hinteren Umshlag finen Sie eine Chekliste, in er Sie shon währen es Lesens alle für Sie wihtigen Punkte festhalten können. Eine angenehme Lektüre un viel Erfolg bei er Planung Ihrer Zukunft wünsht Gel un Haushalt Beratungsienst er Sparkassen-Finanzgruppe 2

5 Inhalt 4 Auh in Zukunft as Funament muss stimmen 5 Finanzen im Alter ie Phasen ab 55 6 Analyse mein Haushalt ab 55 Shritt 1 7 Welhe Veränerungen können in en kommenen Jahren bei mir auftreten? Shritt 2 8 Wie viel Gel were ih im Alter benötigen? Shritt 3 12 Reiht aus, was ih aus staatliher, betriebliher un privater Rente erwarten kann? Shritt 4 15 Vermögen vermehren, verbrauhen, vererben 18 Zwishenfazit: Wo stehe ih? 20 Gelanlage altersgereht gestalten 22 Risiken welhe Versiherungen sinnvoll sin 26 Gesunheit Vorsorge zahlt sih aus 29 Wohnen entsheiener Faktor für ie Lebensqualität 34 Zahlungsverkehr Finanzen im Griff 36 Erben un vererben Vermögensübertragung gestalten 38 Mein Aktionsplan 55 plus 39 Gel un Haushalt unsere Angebote 41 Aressen & Links 3

6 Auh in Zukunft as Funament muss stimmen Es gibt Dinge, ie gelten unabhängig vom Lebensalter un Thema. Dazu gehört eine wihtige Erkenntnis: Wenn as Funament niht stimmt, wir jees Gebäue wakelig. Das gilt auh für ie privaten Finanzen. Bevor Sie also z. B. über Reniteoptimierungen nahenken, sollten Sie siherstellen, ass Ihre Lebensrisiken abgesihert sin un Ihr Vermögen sinnvoll aufgeteilt ist. Die Einzelthemen un Gewihtungen sin je nah Lebensphase un -konstellation aners im Prinzip gilt ie folgene Pyramie jeoh ein Leben lang: Auh ieser Bugetkompass wir alle rei Ebenen einer gesunen Struktur Ihrer Finanzen berühren un somit eine Planung gewährleisten, ie Ihnen Siherheit un Lebensqualität bis ins hohe Alter vershafft. So sehen gesune Finanzen aus Vermögensoptimierung Portfolio-/Reniteoptimierung Vermögensaufbau/Altersvorsorge Langfristige (Lebens-/Rentenversiherungen, Förerrenten u. Ä.) un mittelfristige Anlagen (Fons, Anleihen, Sparpläne et.) Funament Bugetplanung, Absiherung er Lebensrisiken (v. a. Krankheit, Berufsunfähigkeit), Aufbau Notgroshen (Tagesgel, Sparbuh o. Ä.), Abbau von Kreiten (v. a. Dispo-, Ratenkreite) 4

7 Finanzen im Alter ie Phasen ab 55 Laut Statistishem Bunesamt beträgt ie urhshnittlihe Lebenserwartung eines heute 65-jährigen Mannes noh 17 Jahre, ie einer gleihaltrigen Frau sogar fast 21 Jahre Tenenz: steigen. Lebensphasen ab 55 Ruhestan Partner 1 Phase 1: Erwerbsleben Phase 2: Übergang Einkommensänerung Ruhestan Partner 2 Phase 3: Ruhestan Einkommensänerung To Partner 1 To Partner 2 Phase 4: Überlebenszeit Einkommensänerung Dank verbesserter Lebens- un Gesunheitsbeingungen können sih statistish gesehen 55-Jährige heute weitere 25 bis 30 Jahre ihres Lebens erfreuen. Eine längere Lebensauer erforert jeoh eine sorgfältige Finanzplanung. Die Zeit nah em 55. Geburtstag lässt sih in vier Phasen unterteilen (siehe Grafik), sofern Sie in einer Partnershaft leben. Leben Sie ohne Partner, reuziert sih ie Anzahl er Phasen auf zwei. An jeem Übergang kommt es zu markanten Einkommensveränerungen. Dazwishen gibt es je nah Lebenslage weitere Ereignisse mit finanzieller Wirkung. Das können beispielsweise ie Auszahlung eines Sparvertrags, er Wegfall er Unterstützung für ein Kin oer ie Pflegebeürftigkeit es Partners sein. Auf alle iese mög lihen Veränerungen sollten Sie sih vorbereiten. Der folgene Abshnitt un auh er Aktionsplan 55 plus auf em hinteren Umshlag ieser Broshüre helfen Ihnen abei, Ihren weiteren finanziellen Lebensweg zu erfassen. Tipp Besprehen Sie Ihre Pläne für ie kommenen Jahre rehtzeitig mit Ihrem Partner. Klären sollten Sie unter anerem folgene Fragen: Wie lange möhten Sie arbeiten? Wie möhten Sie im Alter wohnen un wie Ihre Freizeit gestalten? Was passiert im Pflegefall? 5

8 Analyse mein Haushalt ab 55 Nur wer ie möglihen finanziellen Ereignisse er kommenen Jahre systematish erfasst un in ihrer Beeutung versteht, kann ie rihtigen Maßnahmen ergreifen. Einer er wihtigsten Punkte ist ie Klärung er persönlihen Rentensituation. Wir be trahten sie im Folgenen statish, als wenn sih innerhalb er Ruhestansphase nihts veränern würe. So erfahren Sie am besten, wo Sie heute stehen. Iealerweise sollten möglihst alle zu erwartenen finanziellen Änerungen zu vershieenen Zeitpunkten un bei untershielihen Szenarien betrahtet weren. Dazu haben wir für Sie en Zeitstrahl 55 plus auf em hinteren Umshlag ieser Broshüre entwikelt. Damit können Sie ie Auswirkungen jeer Veränerung auf Ihr Haushaltsbuget arstellen. Vier Shritte sin für ie Analyse notwenig: Shritt 1 Finen Sie heraus, welhe wihtigen Ereignisse un Themen in en nähsten Jahren Ihre finanzielle Situation beeinflussen können. Shritt 2 Ermitteln Sie Ihren finanziellen Bearf im Alter. Shritt 3 Errehnen Sie, welhe Einnahmen bereits gesihert sin un ob iese Ihren Bearf eken. Shritt 4 Ermitteln Sie, wie viel Ihr sonstiges Vermögen zum Lebensunterhalt im Ruhestan beisteuern kann. Tipp Altersrenten weren niht automatish gezahlt. Run rei Monate vor geplantem Rentenbeginn muss bei er gesetzlihen Rentenversiherung ein Antrag gestellt weren. Info Haben Sie Fragen zur Rente? Der Ratgeber zur Rente es Bunesministeriums für Arbeit un Soziales beantwortet ie meisten Fragen (s. S. 42). 6

9 Shritt 1 Welhe Veränerungen können in en kommenen Jahren bei mir auftreten? Füllen Sie ie nahfolgene Tabelle aus un Sie erhalten einen Überblik über ie für Sie anstehenen Themen mit Verweisen zu Infos in ieser Broshüre. Ereignis/Situation/Veränerung Auswirkung bei Mehr Infos mir/uns (ggf. in ) Beruflihe Perspektiven S. 4 ff. bsin noh Beförerungen oer Gehaltserhöhungen in Siht? bwollen Sie vorzeitig in Rente gehen? bist Teilzeitarbeit erwünsht? bwie hoh ist as Risiko, noh arbeitslos zu weren? bsonstiges, un zwar Erbshaft un Shenkungen S. 15, 36 bwere ih selbst noh erben? bwere ih etwas zu vererben haben? Familiäre Situation S. 26 ff. bunterstützung meiner Kiner (z.b. Stuium) bmeine Gesunheit bsin Familienangehörige zu versorgen/ pflegen? bist für en Toesfall meines Partners/ meiner Partnerin vorgesorgt? bsonstiges, un zwar Vermögenswirksame Ereignisse bwann laufen Altersvorsorge- oer anere Sparverträge aus? blaufen noh Kreite (z.b. Baufinanzierung)? bsonstiges, un zwar Persönlihe Wünshe un Vorstellungen S. 8 bänern sih meine Konsumgewohnheiten? bhege ih größere Urlaubswünshe? bträume ih von einem Alterswohnsitz im Auslan? bwie will ih wohnen? S. 29 ff. bsonstiges, un zwar 7

10 Shritt 2 Wie viel Gel were ih im Alter benötigen? Wer weiß, welhe Veränerungen möglih sin, kann en Finanzbearf im Rentenalter näher be stimmen. Benutzen Sie hierfür as Zeitstrahl- Instrument am Ene er Broshüre. Tragen Sie ganz links zunähst Ihre erzeitigen Ausgaben ein. Danah müssen Sie abshätzen, wie Ihre Ausgaben zum Zeitpunkt Ihres Renteneintritts anzusetzen sin. Hierbei kann Ihnen ie unten stehene Liste typisher Veränerungen, ie zwishen Erwerbsleben un Ruhestan eintreten können, helfen. Versuhen Sie, ie bei Ihnen bevorstehenen Änerungen mit Ihren heutigen Ausgaben zu verrehnen. Veränerungen Wegfall heutige Miete wegen späterem Immobilienbesitz (bzw. Baufinanzierung wir abbezahlt sein) Wegfall aktuell noh laufener Kreite (für Auto, Urlaub o. Ä.) Auslaufen heutiger Altersvorsorge- un Sparpläne Zweitwagen wir überflüssig oer Wegfall Firmenwagen maht eigenes Auto notwenig Wegfall An- un Abfahrt zur Arbeit, Kosten für Arbeitskleiung o. Ä. fallen weg Minerung er Miete, weil kleinere Wohnung ausreiht Wegfall er finanziellen Unterstützung er Kiner (z. B. fürs Stuium) Wegfall heutiger Versiherungen (z. B. Lebens- un Berufs unfähigkeitsversiherung) bei Renteneintritt Verringerung oer Erhöhung Krankenversiherung, weil Rentner/-in Mehrausgaben für altersgerehte Nutzung von Haus/Wohnung (Monatsurhshnitt für Umbauten, z. B. Herstellung Barrierefreiheit) Mehrbearf an meizinishen Leistungen, für Haushaltshilfe oer für Hanwerksarbeiten Finanzielle Unterstützung er Enkelkiner Häufigere Erfüllung von Reisewünshen oer Ausübung von Hobbys (Monatsurhshnitt) Ausgaben sinken Ausgaben steigen oer oer 8

11 Tipp Für alle, ie es genau wissen wollen: Mit er Broshüre Mein Haushaltsbuh oer er Onlineversion Web-Bugetplaner können tatsählihe Einnahmen un Ausgaben etailliert kontrolliert un analysiert weren. Nähere Infos unter: Zwishen 2006 un 2008 ist ie Altersgrenze für eine vorzeitige Altersrente von 60 auf 63 Jahre angehoben woren. Die Regelung betrifft alle Geburtsjahrgänge von 1946 bis einshließlih Wer 1952 oer später geboren ist, kann ie Altersrente wegen Arbeitslosigkeit oer Altersteilzeit gar niht mehr in Anspruh nehmen. Bis 2029 wir ie Regelaltersgrenze shrittweise von 65 auf 67 Jahre angehoben. Ab Geburtsjahr 1964 beträgt as Rentenalter ann allgemein 67 Jahre. Nähere Infos gibt es bei er Deutshen Rentenversiherung ( 9

12 Meine Ausgaben heute un morgen Beispiel (siehe auh Zeitstrahl 55 plus im hinteren Broshürenekel) Beispiel Meine Daten Monatl. Ausgaben für Heute Bei Renten- Heute Bei Rentenin eintritt in eintritt in in Wohnen Hauswirtshaft Ernährung Körper- un Gesunheitspflege Persönlihe Ausstattung Mobilität Kommunikation Bilung un Freizeit Betreuung un Pflege 0 0 Beiträge, Honorare, Geltransfers Versiherungen Vermögensbilung 80 0 Verbinlihkeiten Sonstiges 10 Gesamtausgaben