Kranken. SIGNAL Krankenversicherung der richtige Partner für höherverdienende Arbeitnehmer

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1 Kranken SIGNAL Krankenversicherung der richtige Partner für höherverdienende Arbeitnehmer Wechseln Sie jetzt in die Private Krankenversicherung. Sichern Sie sich den Hochkaräter EXKLUSIV-PLUS 0 Einmalige Sonderausgabe zum GKV-Finanzierungsgesetz* *) Das GKV-Finanzierungsgesetz ist im Bundesrat nicht zustimmungspfl ichtig. Die 1. Lesung des Gesetzes im Bundestag erfolgt am , die 2. und 3. Lesung sind noch nicht terminiert. Wann es endgültig verabschiedet wird, lässt sich somit zur Zeit nicht vorhersagen. Die im Prospekt getroffenen Aussagen gelten unter der Voraussetzung, dass das GKV-Finanzierungs gesetz mit der Änderung für höherverdienende Arbeitnehmer in der vorliegenden Form in Kraft tritt. Die SIGNAL Krankenversicherung a. G. kann die rechtsverbindliche Feststellung der Versicherungspfl icht/ -freiheit nicht vornehmen. Es gelten die gesetzlichen Vorschriften.

2 Kranken GKV-Finanzierungsgesetz das plant der Gesetzgeber für gesetzlich Versicherte: Wegfall der 3-Jahresbindung für Arbeitnehmer Beitragssatzerhöhung auf 15,5 %; neuer Höchst beitrag inklusive Pfl ege rund 660 Zusatzbeiträge in Euro ohne Begrenzung Einfrieren des Arbeitgeberanteils auf 7,3 % Konsequenz: Kostensteigerungen werden zukünftig ausschließlich durch die Versicherten fi nanziert. Sie haben einen Vorteil, den viele andere nicht haben: Sie können sich jetzt privat krankenversichern. Arbeitnehmer, die bereits seit drei Kalenderjahren über der jeweiligen Jahresarbeitsentgeltgrenze verdienen, können sich zum privat krankenversichern. Die aktuellen Plänen des Gesetzgebers sehen vor, dass diese 3-Jahresbindung entfällt. Damit könnten sich auch Arbeitnehmer privat krankenversichern, deren regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt im Jahr 2010 über liegt. Wichtig: Es zählt dabei nicht das tat sächlich gezahlte Arbeitsentgelt des Jahres 2010; vielmehr wird der Arbeitslohn des Monats Dezember mit der Anzahl der Monats gehälter multipliziert. Das sich aus dieser Berechnung ergebende Entgelt muss dann über liegen. Die SIGNAL Krankenversicherung hat für Arbeitnehmer den Tarif EXKLUSIV-PLUS 0 als maßgeschneidertes Angebot entwi - ckelt. Das sind die Highlights: 1. EXKLUSIVE Leistungen wie z. B. 100 % für Arzt behandlungen 100 % für Arzneimittel 100 % für Einbettzimmer 100 % für Chefarztbehandlung 90 % für Zahnersatz mit regel - mäßiger Vorsorge Arzt/ Zahnarzt: ohne tarifl iche Begrenzung auf die Gebührenordnung Beitrags befreiung ab Pfl egestufe 3 Zuschuss zu einer Haushalts - pfl egekraft Höchste Rückerstattungen: 3 Monatsbeiträge Beitragsrückerstattung, + bis zu 900 Gesundheitsbonus, + bis zu 300 Verhaltensbonus. Beispiel: Ein 37jähriger Mann erhält wenn die entsprechenden Voraussetzungen erfüllt sind im Jahr nach Versicherungsbeginn eine Erstattung von rund 2.400, eine 37jährige Frau von rund Bei unterjährigem Beginn erfolgt eine anteilige Zahlung. 3. Sehr geringe Effektivbeiträge, unter Berücksichtigung der Rückerstattungen und des Arbeitgeberzuschusses. Ein 37-jähriger Mann zahlt im Monat z. B. nur 68,52 4. Kein fester Selbstbehalt, sodass der Arbeitgeberzuschuss optimal ausgeschöpft wird 5. Bestmögliche Ergänzungen durch Pfl egetagegeld und Kurtagegeld Zusätzlich können Sie Ihren Verdienstausfall ab dem mit dem neuen Krankentagegeldtarif ESP absichern. Dieser ist sogar mit einem Anspruch auf Kinderkrankentagegeld ausgestattet. 6. Steuerliche Anerkennung nach dem Bürgerentlastungsgesetz, sodass insbesondere Familien profi tieren 7. Die SIGNAL Krankenversicherung a.g. ist einer der größten Privaten Krankenversicherer mit hervorragenden Kennzahlen zur Sicherheit, Finanzierbarkeit der Versicherungsleistungen, Beitragsrückerstattung, Erfolg und Leistung. Schaubild: Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB) SIGNAL Markt Die SIGNAL Krankenversicherung a. G. verfügt über eine der höchsten Rückstellungen für Beitragsrückerstattung, wie die nebenstehende Grafi k verdeutlicht. Das Schaubild zeigt die so genannte RfB- Quote, die die Rückstellung für Beitrags rück er stattung ins Verhältnis zu den Beitragseinnahmen setzt. 2

3 Eine SIGNAL Krankenversicherung zahlt sich aus Durch höchste Rückerstattungen... Wenn Sie die Voraussetzungen (beispielsweise Leistungsfreiheit) erfüllen, erhalten Sie durch Beitragsrückerstattung, Gesundheits- und Verhaltensbonus nach nur einem Kalenderjahr bereits im Beginnjahr anteilig so viel Beiträge zurück: Beispiele im Hochleistungs-Tarif EXKLUSIV-PLUS 0 Gesamterstattungsbeträge bereits nach 1 Kalenderjahr Mann Frau 27 Jahre 37 Jahre 47 Jahre 27 Jahre 37 Jahre 47 Jahre 2.182, , , , , ,92... und die bis zu 50 %ige Beteiligung Ihres Arbeitgebers Auch an den Beiträgen Ihrer privaten SIGNAL Krankenversicherung beteiligt sich Ihr Arbeitgeber mit bis zu 50 %. Bis zu diesen Höchstsätzen sind auch die Beiträge für privat vollversicherte bzw. für freiwillig gesetzlich versicherte Ehepartner und Kinder des Arbeitnehmers zuschussfähig. Hierbei sind die gesetzlichen Voraussetzungen einzuhalten. Beispielsweise darf das Einkommen des Angehörigen nicht mehr als 365 betragen bzw. bei einem Minijob nicht mehr als 400. Der Zuschuss wird auch für eine Vollversicherung ohne Krankentagegeld gezahlt. Die Höchstsätze im Jahr 2010 Krankenversicherung Maximal zuschussfähiger Beitrag: 525,00 maximaler Arbeitgeberzuschuss: 262,50 Pflegepflichtversicherung Maximal zuschussfähiger Beitrag: 73,13 maximaler Arbeitgeberzuschuss: 36,56 für Sachsen: 17,81 * vorbehaltlich der gesetzgeberischen Zustimmung Die Höchstsätze im Jahr 2011* 542,02 271,01 72,39 36,20 17,63... vermindert sich Ihr effektiver Krankenversicherungsbeitrag erheblich. Effektivbeitrag für den Hochleistungstarif EXKLUSIV-PLUS 0 nach nur 1 Kalenderjahr bei Leistungsfreiheit Beispiel für einen 37-jährigen Arbeitnehmer Monatlicher Tarifbeitrag inklusive 10 % Vorsorgezuschlag 488,63 Private Pflege-Pflichtversicherung + 23,45 Krankentagegeld nach Tarif ESP-VA 43/ ,40 Gesamt-Monatsbeitrag = 542,48 Arbeitgeberzuschuss 271,24 Beitragsrückerstattung 111,05 Gesundheitsbonus 75,00 Verhaltensbonus 16,67 SIGNAL Effektivbeitrag = 68,52 Beiträge sind unter den gesetzlichen Voraussetzungen steuerlich abzugsfähig. Die Auswirkungen sind abhängig von der persönlichen Situation und deshalb im Beispiel nicht berücksichtigt. Die Voraussetzungen für die Rückerstattung sind jeweils erfüllt. Ab 2011 in der GKV: Zahlbeitrag für Arbeitnehmer rund 350 Arbeitgeber-Zuschuss wird eingefroren Zusatzbeiträge ohne Begrenzung möglich 3

4 Welche Arbeitnehmer können zur SIGNAL Krankenversicherung wechseln? 4 a) Garantiert zum Alle höherverdienenden Arbeitnehmer, die nach derzeit gültiger Rechtslage mit ihrem regelmäßigen Jahresarbeitsentgelt (JAE) in 2010, 2009 und 2008 die jeweilige JAE-Grenze überschritten haben. Diese Arbeitnehmer werden Ende 2010 versicherungsfrei und können zum in die PKV wechseln. jederzeit wenn Sie bereits freiwilliges GKV-Mitglied sind, weil Sie seit längerer Zeit über der Einkommensgrenze verdienen. Der Wechsel ist dann zum Ende des übernächsten Monats nach der entsprechenden Austrittserklärung möglich. Beispiel: Wird der Austritt im Oktober erklärt, endet die GKV am , im November am und im Dezember am b) Mit Inkrafttreten des GKV-FinG ebenfalls zum Die nachfolgenden Ausführungen gelten, wenn durch das GKV- Finanzierungs gesetz (GKV-FinG) die 3-jährige Wartezeit wegfällt. Danach können höherverdienende Arbeitnehmer bereits zum in die PKV wechseln, wenn ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt (JAE) im Jahr 2010 über liegt. Egal ob Sie Ihre Beschäftigung in 2010 begonnen haben oder schon länger bei Ihrem Arbeitgeber beschäftigt sind, Sie scheiden zum aus der Versicherungspfl icht aus. Voraussetzung: Sie erklären innerhalb von 14 Tagen nach Hinweis Ihrer Krankenkasse den Austritt. Unser Tipp: Warten Sie nicht auf den Hinweis, sondern werden Sie selbst aktiv. Welche Arbeitnehmer würden vom GKV- Finanzierungsgesetz profitieren? Für die Prüfung, ob ein Arbeitnehmer am in die PKV wechseln kann, ist vereinfacht gesagt das Einkommen des Monats Dezember 2010 maßgeblich. Dabei spielt es keine Rolle, wie hoch das Einkommen vorher war. Denn das Jahresarbeitsentgelt wird nicht durch Addition des tatsächlichen Einkommens eines Kalenderjahres ermittelt. Es ist ein rein rechnerischer Wert, der zu jedem Zeitpunkt immer nur vorausschauend für die nächsten 12 Monate berechnet wird. Beispiele: Ein Arbeitnehmer hat im Jahr 2010 vom bis ein monatliches Einkommen von (bisheriger Jahresverdienst: ). Zum wechselt er den Arbeitgeber und erhält monatlich Jetzt wird wie folgt gerechnet: 12 x = Das Einkommen für die nächsten 12 Monate liegt damit über der JAE-Grenze des Jahres 2010; das bis zur Gehaltsänderung bezogene Einkommen spielt keine Rolle. Ein Wechsel zur SIGNAL Krankenversicherung zum wäre möglich. erhält er beim gleichen Arbeitgeber eine Gehaltserhöhung auf monatlich und zusätzlich ein volles Gehalt als Weihnachtsgeld. Hier wird wie folgt gerechnet: 13 x = Das regelmäßige Arbeitsentgelt für die nächsten 12 Monate liegt damit über der JAE-Grenze des Jahres 2010; das bis zur Gehaltsänderung bezogene Einkommen spielt keine Rolle. Zusätzliche Voraussetzung für den Wechsel zur SIGNAL Krankenversicherung: Auch die JAE- Grenze des Folgejahres muss überschritten werden. Diese Grenze soll 2011 voraussichtlich auf sinken. Jeder, der in 2010 über der JAE-Grenze liegt, erfüllt diese Voraussetzung damit auch in Was zählt zum regelmäßigen Jahresarbeitsentgelt? Zum JAE zählen das Gehalt und alle sonstigen regelmäßigen Einnahmen wie Sonderzahlungen (z. B. Urlaubs- und Weihnachtsgeld), ebenso vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers sowie pauschale Überstundenvergütungen. Nicht zum JAE zählen Einnahmen, die steuerfrei sind (z. B. Zuschläge für Sonntagsarbeit) sowie Familienzuschläge (z. B. der erhöhte Ortszuschlag ab Stufe 2 für Arbeit nehmer im öffentlichen Dienst). Der in der Öffentlichkeit häufi g genannte Monatswert von 4.162,50 bezieht sich immer nur auf 12 Gehälter. Bei 14 Gehältern reicht beispielsweise ein monatliches Einkommen von aus, um die Vorteile einer privaten SIGNAL Kranken-Vollversicherung nutzen zu können. Auf der rechten Seite fi nden Sie ein Berechnungsschema, mit dem Sie prüfen können, ob für Sie eine SIGNAL Kranken- Vollversicherung möglich ist.

5 Bitte prüfen Sie: Liegt Ihr Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze des Jahres 2010? D ezember bezüge* 2010 x 12 = (brutto) + Einmalzahlungen (z. B. Urlaubs- und Weihnachtsgeld) + vermögenswirksame Leistungen (pro Jahr) + regelmäßige sonstige Zahlungen*, z. B. pauschale Überstundenvergütungen, Zulagen oder geldwerter Vorteil für Dienstwagen (pro Jahr) Beiträge, die nicht zum sozialversicherungspfl ichtigen Arbeitsentgelt zählen, z. B. steuerfreie Zuschläge oder Beiträge zu bestimmten Formen einer betrieblichen Altersversorgung** (pro Jahr) unregelmäßiges Arbeitsentgelt, z. B. nicht pauschale Überstundenvergütungen (pro Jahr) Familienzuschläge, z. B. für Arbeitnehmer im öffentlichen Dienst der erhöhte Ortszuschlag ab Stufe 2 (pro Jahr) = Ihr maßgebliches Jahreseinkommen im Jahr 2010 Jahresarbeitsentgeltgrenze im Jahr 2010: Jahresarbeitsentgeltgrenze im Jahr 2011 voraussichtlich: Ergebnis: Eine SIGNAL Kranken-Vollversicherung ist ab dem möglich (noch) nicht möglich Die SIGNAL Krankenversicherung a. G. kann die rechtsverbindliche Feststellung der Versicherungspfl icht/ -freiheit nicht vornehmen. Es gelten die gesetzlichen Vorschriften. * Bei schwankenden jedoch regelmäßigen Bezügen (z. B. Provisionen) wird das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt durch Schätzung ermittelt. Bei langjährigen Arbeitnehmern wird ein Durchschnittswert der letzten Jahre ermittelt; bei neuen Arbeitnehmern werden Erfahrungswerte vergleichbarer Beschäftigter zugrunde gelegt. Gemeinsames Rundschreiben der Spitzenverbände der Sozialversicherungsträger vom unter Tit., A.II.2.c Ermittlung des regelmäßigen Jahresarbeitsentgelts : (1) Das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt ist durch Multiplikation der durchschnittlichen Monatsbezüge (bei Stundenlöhnern: Stundenlohn x individuelle wöchentliche Arbeitszeit ohne Überstunden x 13 : 3) mit 12 unter Berücksichtigung regelmäßig (jetzt) gewährten einmalig gezahlten Arbeitsentgelts zu errechnen. Bei schwankenden Bezügen muss das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt durch Schätzung ermittelt werden. Erweist sich die Schätzung im Nachhinein als unzutreffend, dann ist eine Korrektur nur für die Zukunft möglich; für die Vergangenheit bleibt es bei der einmal vorgenommenen versicherungsrechtlichen Beurteilung. (2) Die Krankenversicherungspfl icht und damit das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt sind jeweils zu Beginn des Beschäftigungsverhältnisses und darüber hinaus bei jeder Änderung des Arbeitsentgelts zu prüfen. Erhöhungen des Arbeitsentgelts dürfen erst von dem Zeitpunkt an berücksichtigt werden, von dem an der Anspruch auf das erhöhte Arbeitsentgelt besteht, und zwar auch dann, wenn Beginn und Höhe bereits vorher feststehen. ** Zu diesen Formen gehören z. B. Direktversicherungen als Entgeltumwandlung: 1. als pauschalversteuerte Direktversicherung nach 40 b EStG (alte Fassung): Beiträge bis maximal p. a., wenn sie aus Sonderzahlungen (Urlaubs- und/oder Weihnachtsgeld) erbracht werden, 2. als steuerfrei fi nanzierte Direktversicherung nach 3 Nr. 63 EStG: Beiträge bis max. 4 % der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung, und/oder betriebliche Altersversorgungen als Entgeltumwandlung bis 4 % der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung zu Gunsten einer Pensionskasse, eines Pensionsfonds, einer Pensionszusage oder einer Unter stützungskasse, und/oder betriebliche Altersversorgungen als zusätzliche Arbeitgeberleistung, sofern sie bereits in den auf das Jahr hochgerechneten Monatsbezügen enthalten war. 5

6 Besonders wichtig: das richtige, steuerfreie Krankentagegeld Das Krankentagegeld soll Ersatz für das ausfallende Nettoeinkommen bei Arbeitsunfähigkeit sein. Seine Bedeutung wird in der Praxis oft unterschätzt. Häufi ges Problem: Das Tagegeld wird bei Abschluss des Vertrages zwar richtig bemessen, aber danach nie wieder angefasst. Resultat ist dann nach einigen Jahren eine hoffnungs lose Unterversicherung.! Fehlt jedoch das Krankentagegeld oder ist es zu niedrig, kann eine längere Krankheit oder eine länger andauernde Unfallfolge die fi nanzielle Exis tenz gefährden. Anhand der nachstehenden Berechnungsbeispiele kann der Bedarf optimal ermittelt werden. Hier sind dann natürlich die individuellen Verhältnisse des Arbeitnehmers zu berücksichtigen. Die Leistungsbeispiele aus unserer Praxis zeigen eindrucksvoll die enorme Bedeutung der richtigen Kranken tagegeldhöhe. Hinweis: Das Krankengeld der gesetzlichen Krankenversicherung ist zwar auch steuerfrei, erhöht aber im Gegensatz zum privaten Krankentagegeld den Steuersatz auf andere Einkünfte (so genannter Progressionsvorbehalt)! Beispiel zur Krankentagegeld-Berechnung Beispielrechnung * Lediger Arbeitnehmer mit einem Brutto-Monatsgehalt von und einem zusätzlichen 13. Gehalt als Urlaubs-/ Weihnachtsgeld: Brutto-Jahresverdienst (inkl. Urlaubs-/ Weihnachtsgeld) davon 75% (25% pauschaler Abzug für Steuern) zzgl. Arbeitgeberanteil zur Kranken-, Pfl ege- und Rentenversicherung , , ,00 ** Ihr persönlicher Krankentagegeldbedarf Tagessatz 123,67 (44.521,50 geteilt durch 360 Tage) empfohlenes SIGNAL Krankentagegeld 124,00 *) Mit entsprechendem Nachweis sind auch höhere Absicherungen möglich. **) KV plus PPV: 250 x 12 = RV: x 80% x 19,9% : 2 = Die Beiträge zur gesetzlichen Arbeitslosenversicherung übernimmt SIGNAL IDUNA für Sie. Beispiele aus der SIGNAL Praxis so wichtig ist das Krankentagegeld 6 Krankheit: Herzinfarkt Krankheit: Unterschenkelbruch Dauer der Arbeitsunfähigkeit: Tage Dauer der Arbeitsunfähigkeit: Tage täglich vereinbartes Krankentagegeld ab 43. Tag: 100 täglich vereinbartes Krankentagegeld ab 43. Tag: 110 gesamte Zahlung: gesamte Zahlung: Krankheit: Arthritis Krankheit: Schleudertrauma Dauer der Arbeitsunfähigkeit: 873 Tage Dauer der Arbeitsunfähigkeit: 920 Tage täglich vereinbartes Krankentagegeld ab 43. Tag: 115 täglich vereinbartes Krankentagegeld ab 43. Tag: 100 gesamte Zahlung: gesamte Zahlung: Fazit: Ohne bzw. ohne ausreichendes Krankentagegeld ist die Existenz eines Arbeitnehmers nachhaltig gefährdet.

7 Garantieerklärung falls die 3-Jahresregel durch das GKV-Finanzierungsgesetz doch nicht wegfällt für Wenn Sie als Arbeitnehmer 2010 über verdienen, können Sie nur dann zum in die private Krankenversicherung wechseln, wenn das GKV-Finanzierungsgesetz in Kraft tritt und damit die 3-jährige Wartefrist entfällt. Die SIGNAL Krankenversicherung a. G. gibt Ihnen deshalb folgendes Versprechen: Sollte der Wegfall der 3-Jahresfrist wider Erwarten im Gesetzgebungsverfahren nicht bestätigt werden und deshalb weiterhin Versicherungspflicht bestehen, garantiert Ihnen die SIGNAL Krankenversicherung a. G. bis zum 28. Februar 2011 für Ihre abgeschlossene Krankheitskostenvollversicherung: Rückwirkende Aufl ösung zum oder Umwandlung in den Optionstarif fl exsi oder OSG 2V oder Bedingungsgemäße Umstellung in eine Zusatzversicherung ( 13 Abs. 2 Teil II der Allgemeinen Versicherungsbedingungen) Dortmund, 28. September 2010 SIGNAL Krankenversicherung a. G. Dr. Karl-Josef Bierth Michael Johnigk Jens Geldmacher Mitglied des Vorstandes Mitglied des Vorstandes Mitglied des Vorstandes Ein Unternehmen der SIGNAL IDUNA Gruppe. 7

8 SIGNAL IDUNA Gruppe Hauptverwaltung Dortmund Joseph-Scherer-Straße Dortmund Telefon: (0231) Telefax: (0231) Immer für Sie da: Hauptverwaltung Hamburg Neue Rabenstraße Hamburg Telefon: (040) Telefax: (040) Internet: info@signal-iduna.de Gut zu wissen, dass es SIGNAL IDUNA gibt.