HanseMerkur-Unisex-Tarife

Transkript

1 HanseMerkur-Unisex-Tarife e i n f a c h e r f o l g r e i c h v e r m i t t e l n

2 Ab dem dürfen für private Versicherungsverträge nur noch Unisex-Tarife angeboten werden. Bisex-Tarife sind dann im Neugeschäft nicht mehr zulässig.

3 W a s g e n a u s i n d d e n n Unisex-Tarife? Ab dem müssen die Versicherer geschlechtsneutrale Produkte, sogenannte Unisex-Tarife, anbieten. Das hat der Europäische Gerichtshof entschieden. Bisher wurden die Versicherungstarife geschlechtsspezifisch kalkuliert, das heißt die ungleiche Leistungs- und Lebenserwartung von Männern und Frauen führt zu unterschiedlichen Beiträgen. Bei den Unisex-Tarifen werden für Männer und Frauen gleiche Leistungen und eine gleichlange Lebenserwartung angenommen, was einheitliche Beiträge zur Folge hat. Unisex wird nur für das Neugeschäft ab dem umgesetzt, nicht für Bestandstarife. Das bedeutet: Alle Tarife, deren Annahme spätestens am bestätigt oder dokumentiert worden sind, werden auch in Zukunft weiterhin geschlechtsspezifisch kalkuliert. Auf den folgenden Seiten finden Sie Antworten auf die wichtigsten Fragen, die sich vor, aber auch nach der Umstellung auf die Unisex-Tarife ergeben.

4 1. Geltung der Unisex-Regelung Werden am bereits bestehende Versicherungsverträge von der Unisex-Regelung erfasst? Für Krankenversicherungsverträge, die vor dem geschlossen werden, dürfen weiterhin geschlechtsabhängige Prämien und Leistungen erhoben werden und ab dem in der Bisex-Welt fortgeführt werden. Ab welchem Zeitpunkt gilt die Unisex-Regelung? Die Unisex-Regelung gilt ab dem Somit dürfen Verträge, die bis , Uhr, geschlossen werden, in der Bisex-Welt geführt werden. 2. Vertragsschluss Was ist der maßgebliche Vertragsschluss? Es ist auf den formellen Vertragsschluss abzustellen. Maßgeblich ist dabei der Zugang der letzten für den Vertragsschluss notwendigen Willenserklärung. Das heißt, die HanseMerkur muss den beantragten Versicherungsschutz angenommen und durch Versicherungsschein oder Vorbestätigung dokumentiert haben und diese Annahmebestätigung ist dem Kunden zugegangen. Kann der formelle Vertragsschluss vor dem erfolgen, jedoch technischer Versicherungsbeginn nach diesem Datum sein? Ja. Die Möglichkeit des vordatierten Versicherungsbeginns von bis zu maximal sechs Monaten gilt auch hier. Somit kann ein am bis Uhr formell zustande gekommener Versicherungsschutz auch noch am beginnen, um in den Bisex-Varianten verbleiben zu können.

5 Ist ein ab dem geschlossener Krankenversicherungsvertrag in der Bisex-Welt unwirksam? Ja. 3. Vertragsänderungen Führt die Veränderung des Versicherungsschutzes ab dem zu einer Umstellung auf Unisex? Grundsätzlich nein! Eine Umstellung auf Unisex ist jedoch dann vorzunehmen, wenn eine Änderung so wesentlich ist, dass sie einem Neuabschluss gleichkommt. Wird bei einer Vertragsänderung das ursprüngliche versicherte Risiko nur in einem anderen Versicherungsumfang abgesichert, ist keine solche wesentliche Änderung anzunehmen und der Versicherungsschutz verbleibt auch nach der Umstellung in der Bisex-Welt. Führt ein Tarifwechsel gemäß 204 VVG zu der Umstellung auf Unisex? Führt ein Tarifwechsel, der nicht im Rahmen des 204 VVG erfolgt (d.h. der Wechsel erfolgt nicht in einen Tarif mit gleichartigen Versicherungsschutz), zur Umstellung auf Unisex? Ja, z.b. bei einem Wechsel von einem Ergänzungsschutz zur gesetzlichen Krankenversicherung in eine substitutive Krankenversicherung oder umgekehrt. Führt das Beitragsanpassungsrecht gemäß 12 Abs. 1 Nr. 3 i.v.m. 12b Abs. 2 bzw. Abs. 2a VAG zu der Umstellung auf Unisex?

6 Führt eine ab dem getroffene Veränderung eines Selbstbehalts zur Umstellung auf Unisex? Führt die nachträgliche Erhebung bzw. Vereinbarung oder der nachträgliche Wegfall eines Risikozuschlags bzw. eines Leistungsausschlusses zu einer Umstellung auf Unisex? Stellt der Wegfall des gesetzlichen Zuschlags gemäß 12 Abs. 4a VAG ab einem bestimmten Alter eine Vertragsänderung dar, die zur Anwendung der Unisex-Regel führt? Ist ein Vertrag, der vor dem geschlossen wurde, nach dem Stichtag jedoch etwa wegen Todes des Versicherungsnehmers von einer versicherten Person fortgesetzt wird, im Unisex-Tarif fortzusetzen? Können in einem Vertrag Bisex- und Unisex-Tarife geführt werden, etwa bei der Vertragszusammenführung oder der Hinzunahme von Personen, wenn eine Person in der Bisex-Welt und die andere Person in der Unisex-Welt versichert ist? Ja. Führt die Änderung eines bestehenden Krankentagegeldtarifs (Änderung des Karenzzeitraums, Aufstockung der Höhe des Krankentagegelds) ab dem zu einer Umstellung auf Unisex?

7 Wie ist zu verfahren, wenn der Elternteil in einem Bisex-Tarif versichert ist, das Kind jedoch nach dem im Rahmen der Kindernachversicherung versichert wird? Das Kind erhält die Unisex-Tarife, die zu Versicherungsschutz des Elternteils passen. Muss ein Vertrag, der ab dem von einem Vertrag, der vor dem Stichtag geschlossen wurde, abgetrennt wird, als Unisex-Variante geführt werden? Führt eine Kündigungsrücknahme eines Bisex-Tarifes ab dem zu Unisex? Erfolgt eine Kündigungsrücknahme für einen gekündigten Bisex- Tarif, bei dem der Beendigungszeitpunkt noch in der Zukunft liegt, so kann der Bisex-Tarif weiter fortgeführt werden. Ist der Termin, zu dem der Bisex-Tarif beendet ist, bereits erreicht, führt eine Kündigungsrücknahme zu Unisex. Führt eine ab dem durchgeführte Beginnverlegung zu Unisex? Wird der Beginn in die Zukunft verlegt und liegt er nicht weiter als 6 Monate nach der ersten Antragstellung, so kann die Beginnverlegung in Bisex durchgeführt werden. Ist ab dem der Wechsel aus einem Unisex- in einen Bisex-Tarif möglich?

8 4. Anwartschaftsversicherung Lebt eine Anwartschaftsversicherung, die in der Bisex-Welt geschlossen wurde, ab dem in der Unisex-Welt auf? Eine Anwartschaftsversicherung lebt ab dem als Bisex-Variante auf, soweit sie auf einen bestimmten Bisex-Tarif bezogen ist. Ohne Tarifbindung lebt die Anwartschaftsversicherung in Unisex auf. Bei der kleinen Anwartschaftsversicherung gilt die Maßgabe, dass ein eindeutiger Bezug auf einen konkreten Bisex-Tarif erforderlich ist und dieser dann auflebt. Ein solcher Bezug ist bei der kleinen Anwartschaftsversicherung nach Auffassung der BaFin zu verneinen, wenn zwischen Abschluss und Aufleben ein sehr langer Zeitraum liegt (etwa 30 Jahre). Kann eine in einem Bisex-Tarif krankenvollversicherte Person ab dem eine Anwartschaftsversicherung bezogen auf diesen Tarif abschließen? Ja. Die Umstellung einer Krankenvollversicherung auf eine Anwartschaftsversicherung stellt einen Tarifwechsel dar und die Anwartschaft wird auf den bestimmten Bisex-Tarif bezogen. 5. Tarifangebot unter Unisex Müssen bestimmte Tarife angeboten werden, damit die Wechselmöglichkeit nach 204 VVG nicht eingeschränkt wird? Es besteht keine Verpflichtung für private Krankenversicherungsunternehmen alle Bisex-Tarife in der Unisex-Variante anzubieten bzw. zu doppeln.

9 6. Risikoprüfung Kann im Rahmen der Risikoprüfung weiterhin das Merkmal Geschlecht herangezogen werden? Ja. Entsprechend dem Urteil des EuGH in Sachen Test-Achats und den Leitlinien der Kommission darf die Berücksichtigung des Geschlechts bei der Berechnung der Prämien nicht zu unterschiedlichen Leistungen und Prämien führen. Die Risikoprüfung durch den Versicherer bleibt hiervon unberührt. 7. Informations-, Hinweis- und Beratungspflichten Führt die Möglichkeit einer Beitragsersparnis bei Wechsel aus der Bisex-Welt in die Unisex-Welt zu einer entsprechenden Beratungspflicht des Versicherers? Nach 6 Abs. 4 VVG erstreckt sich die Beratungspflicht aus 6 Abs. 1 VVG auf die Dauer des Vertragsverhältnisses, soweit für den Versicherer ein Anlass für die Nachfrage und Beratung des Versicherungsnehmers erkennbar ist. Die bloße Beitragsersparnis stellt keinen vom Versicherungsunternehmen ausgehenden Beratungsanlass dar. Durch Einführung der Unisex-Tarife wird der Versicherungsschutz nicht tangiert. Eine Nachforschungstätigkeit des Versicherungsunternehmens soll jedoch gerade nicht begründet werden (vgl. BT-Drucksache 16/1935, S. 24 Gesetzentwurf der Neuregelung des Versicherungsvermittlerrechts). Eine Beratungspflicht ist mithin nur anzunehmen, wenn der Versicherungsnehmer diese konkret anfragt.

10 8. HanseMerkur spezifische Fragen Führt die Ausübung des Optionsrechtes im Tarif PS2GF zu Unisex-Tarifen? Ja. Das Optionsrecht im Tarif PS2GF ist ein unspezifisches, das heißt ist nicht auf einen konkreten Tarif ausgerichtet. Führt die Ausübung des Optionsrechtes im Produkt Start Fit (Tarife KVG1 KVG3, KVE1 KVE3) zu Unisex-Tarifen? Grundsätzlich führen Optionen ohne explizite Tarifbindung, die nach dem wahrgenommen werden zu Unisex-Tarifen. Bei der Ausübung des Optionsrechtes im Start Fit handelt es sich aber auch um einen Tarifwechsel nach 204 VVG. Tarifwechsel nach 204 VVG führen nicht zur Umstellung in Unisex, wenn der Tarif, aus dem heraus gewechselt wird, bisex kalkuliert ist. Das Optionsrecht im Start Fit kann nicht dazu führen, dass der Versicherte schlechter gestellt wird als bei einem Tarifwechsel ohne Optionsrecht. Tarife, die jedoch ausschließlich einen Leistungsbereich beinhalten, der vorher nicht versichert war, werden in Unisex versichert. Die oben angeführten Fragen basieren auf der zu erwartenden Rechtslage nach dem EuGH-Urteil in Sachen Test-Achats bzw. auf den dazu existierenden Auslegungshilfen. Im Hinblick auf die Rechtslage wird von einer Anwendung nur für das Neugeschäft ausgegangen. Zu beachten ist, dass etwaige (nationale) Gesetzesänderungen, ergangene Urteile oder Vorgaben der Bundesanstalt für Finanzdienstaufsicht (BaFin) gegebenenfalls zu einer anderen Anwendung führen können. Stand:

11 d i e h a n s e M e r k u r Umtauschgarantie Ist ein Unisex-Tarif für Ihren Kunden vorteilhafter als der bisherige, bietet die HanseMerkur eine Umtauschgarantie an. Die HanseMerkur garantiert Ihren Kunden, dass Sie ihre ab neu abgeschlossene geschlechtsspezifisch kalkulierte Krankenversicherungen ohne eine nochmalige Gesundheitsprüfung und ohne erneute Wartezeiten in einen nach Unisex kalkulierten Versicherungsschutz umwandeln können, sofern dessen Leistungen denen ihrer aktuellen Tarife entsprechen. Die Versicherung im Unisex-Tarif beginnt frühestens am Die Umstellung muss innerhalb von 6 Monaten nach Stellung des Erstantrages erfolgt sein. Danach erlischt die Umstellungsgarantie.

12 Detaillierte Informationen zu den neuen Unisex-Tarifen erhalten Sie auch auf unserem Vertriebsportal: HanseMerkur Versicherungsgruppe Siegfried-Wedells-Platz Hamburg Telefon Telefax info@hansemerkur.de Internet MK