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1 11 Fehler die Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung unbedingt vermeiden sollten

2 Eine Berufsunfähigkeit stellt für viele Arbeitnehmer, Freiberufler und Selbständige ein enormes finanzielles Risiko dar. Auch wenn man sich heute mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung gegen die Folgen (zum Beispiel dem Einkommensverlust) schützen kann, ist der vorhandene Versicherungsschutz nur in den seltensten Fällen lückenlos und ausreichend bemessen. Welchen typischen Fehlern in der Berufsunfähigkeitsversicherung begegnet wird und worauf unbedingt geachtet werden sollte, erfahren Sie in unserem Buch. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt nach wie vor zu den Versicherungssparten mit den meisten Leistungsprozessen. Was durch die versicherte Person als eine Art der "Leistungsverweigerung" angesehen wird, kann in der Praxis oftmals auf einen lückenhaften Versicherungsschutz oder fehlende Informationen zurück geführt werden. Grundsätzlich gilt in der

3 Berufsunfähigkeitsversicherung: "Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, muss nicht zwangsläufig berufsunfähig sein".

4 Die Verweisbarkeit Eine zentrale Rolle der Leistungsprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung spielt die sogenannte Verweisbarkeit. Hier entscheidet sich, ob die versicherte Person im Sinne der "Berufsdefinition" als berufsunfähig erklärt werden kann oder nicht. Dem Grunde nach wird zwischen der abstrakten und der konkreten Verweisbarkeit unterschieden. Abstrakte Verweisbarkeit: Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann und außerstande ist eine andere Tätigkeit (diese muss der bisherigen Lebensstellung entsprechen) auszuüben, zu der er aufgrund von Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage ist. Konkrete Verweisbarkeit: Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann und außerstande ist eine

5 andere Tätigkeit (diese muss der bisherigen Lebensstellung entsprechen) auszuüben. Der Unterschied der beiden Prüfverfahren liegt also darin, dass die versicherte Person in der abstrakten Verweisbarkeit grundsätzlich auf andere, seiner Ausbildung und Fähigkeiten entsprechenden Tätigkeiten verwiesen werden kann. Zur Verdeutlichung ein Fall aus der Praxis zum Thema Verweisbarkeit Herr P. ist gelernter Schlosser und als Monteur für Sonnenschutzanlagen bei der Firma K. tätig. Als Herr P. berufsunfähig wird stellte er einen Leistungsantrag bei seinem privaten Berufsunfähigkeitsversicherer auf Rentenzahlung. Sein Antrag wurde abgelehnt mit der Begründung, dass mit seinem Fachwissen durchaus noch als Verkäufer für Sonnenschutzanlagen tätig sein könnte. Herr P. klagte gegen die Entscheidung

6 seines Berufsunfähigkeitsversicherer und unterlag zuletzt vor dem Oberlandesgericht Koblenz. Ein weiterer Aspekt in der Frage der Verweisbarkeit ist die Definition der bisherigen Lebensstellung, also das mit dem bisherigen Beruf verbundene Einkommen (auch weniger!) und soziale Ansehen. Empfehlung zur Verweisbarkeit Dem Versicherungsvertrag sollte ausschließlich die konkrete (auf den zuletzt ausgeübten Beruf eingeschränkte) Verweisbarkeit zugrunde liegen. Der Versicherer sollte den Begriff der Lebensstellung näher definieren und zwar insbesondere im Hinblick auf eine mögliche Kürzung des bisherigen Einkommens.

7 Der Prognosezeitraum Eine weitere Voraussetzung zur Gewährung von Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine ärztliche Prognose, dass die versicherte Person über einen bestimmten Zeitraum hinweg ihren Beruf nicht ausüben kann. Ältere Versicherungsbedingungen stellen hier noch auf den üblichen Prognosezeitraum von mindestens drei Jahren ab, wohingegen neuere Konzepte nur noch einen Prognosezeitraum von mindestens sechs Monaten fordern. Empfehlung zum Prognosezeitraum Prüfen Sie, ob im Versicherungsvertrag der Prognosezeitraum bereits auf sechs Monate verkürzt wurde. Achten Sie darauf, dass im Falle einer positiven Leistungsprüfung die Versicherungsleistung rückwirkend ab Beginn (= das eintreten) der

8 Berufsunfähigkeit gezahlt wird. Andernfalls entsteht beispielsweise erst nach Ablauf des Prognosezeitraums ein Anspruch auf die Versicherungsleistungen.

9 Die Leistungsprüfung Manche Versicherungsverträge bieten auch während der Leistungsprüfung bzw. der späteren Leistungsphase noch unliebsame Stolpersteine. Insbesondere auf folgende Klauseln und Leistungseinschränkungen sollten Sie achten: Arztanordnungsklausel: In der Versicherungswirtschaft finden sich verschiedene Auslegungen der Arztanordnungsklausel. Ursprünglich wurde der versicherten Person hierdurch auferlegt, dass er jeglichen Anordnungen des Arztes Folgeleisten musste, um eine alsbaldige Gesundung sicherzustellen (womit die Rentenzahlung eingestellt werden konnte). Eine entsprechend weitgehende Formulierung der Arztanordnungsklausel räumte dem Versicherer weiterhin ein Mitspracherecht bei der Arztwahl (insbesondere bei der Nachprüfung) ein. Tipp: Achten Sie darauf, dass die

10 Arztanordnungsklausel ersatzlos als gestrichen gilt. Beitragsstundung während der Leistungsprüfung: In erster Linie sieht die Berufsunfähigkeitsversicherung eine fortlaufende Beitragszahlung vor. Im Klartext bedeutet dies, dass bis zur bedingungsgemäßen Feststellung einer Berufsunfähigkeit die vereinbarten Versicherungsbeiträge weiter entrichtet werden müssen. Um finanzielle Engpässe zu vermeiden räumen einige Versicherungsgesellschaften ihren Versicherungsnehmern die Option der Beitragsstundung während der Leistungsprüfung ein. Gleichwohl dies eine sehr sinnvolle Leistungserweiterung ist, sollten Sie darauf achten, dass nach der Leistungsprüfung (beispielsweise im Falle einer Leistungsablehnung) die Versicherungsbeiträge nicht in einem Betrag und sofort fällig werden. Tipp: Prüfen Sie, ob in Ihrem Versicherungsvertrag für die Dauer der

11 Leistungsprüfung die Beiträge gestundet werden können. Im Falle einer Leistungsablehnung durch den Versicherer sollte eine Rückzahlung der gestundeten Versicherungsbeiträge in bis zu 12 Monatsraten möglich sein. Verweisbarkeit und Nachprüfung: Im Regelbedingungswerk der Berufsunfähigkeitsversicherung wird dem Versicherer ein Anrecht zur Nachprüfung, sprich einer erneuten Feststellung der Berufsunfähigkeit, eingeräumt. Dem Grunde nach war diese Option als Sicherheitsmechanismus für die Versichertengemeinschaft gedacht. Einige wenige Versicherungsgesellschaften erweiterten allerdings im Laufe der Zeit diese Option dahingehend, dass nun bei der Nachprüfung die Möglichkeiten der abstrakten Verweisbarkeit nutzbar waren. Die Folge dessen war, dass die vormals noch als berufsunfähig eingestufte versicherte Person im Rahmen der Nachprüfung auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden

12 konnte und der Versicherer nun keine Leistungen mehr erbringen musste. Tipp: Vergewissern Sie sich, dass in Ihrem Versicherungsvertrag auch in der Nachprüfung die abstrakte Verweisbarkeit ausgeschlossen ist. Bestenfalls verzichtet der Berufsunfähigkeitsversicherer komplett auf die Anwendung einer Nachprüfung.

13 Leistungsdauer in den Versicherungsbedingungen Grundsätzlich werden Leistungen wegen Berufsunfähigkeit aus einem privaten Versicherungsvertrag gezahlt, so lange die Berufsunfähigkeit besteht, längstens bis zum Tod des Versicherten oder bis zum vereinbarten Ablauftermin des Vertrages. Je nach Versicherungsbedingungen kann auch vereinbart sein, dass der Versicherer das Recht hat ein befristetes Anerkenntnis auszusprechen und die Verweisung später zu prüfen. Der Versicherer wird in der Regel von dieser Möglichkeit Gebrauch machen, wenn eine ärztliche Prognose vorliegt, die den Schluss zulässt, dass Sie, etwa nach einem Unfall in absehbarer Zeit eine berufliche Tätigkeit uneingeschränkt wird wieder ausüben können. Das Recht, ein Fortbestehen der Leistungsvoraussetzungen zu prüfen, hat der Versicherer auch dann, wenn er ein unbefristetes

14 Anerkenntnis ausgesprochen hat. Er kann dann, in der Regel auf seine Kosten, entsprechende Nachweise verlangen, z. B. ärztliche Berichte oder/und Einkommensnachweise.

15 Veränderung von Gesundheit oder Qualifikation Hat sich Ihr gesundheitlicher Zustand verbessert, sodass der als Leistungsvoraussetzung vereinbarte Grad der Berufsunfähigkeit (meistens 50 Prozent) nicht mehr vorliegt, so kann der Versicherer die Leistungen einstellen und zwar unabhängig davon, ob Sie einen entsprechenden Arbeitsplatz haben. Auch wenn Sie, etwa durch eine Umschulung, neue Kenntnisse und Fähigkeiten erworben haben, kann der Versicherer die Leistungen einstellen und Sie auf eine entsprechende Tätigkeit verweisen. In manchen Versicherungsbedingungen ist vereinbart, dass der Versicherte sich bei Aufnahme einer Tätigkeit selbst beim Versicherer melden muss, damit dann zeitnah geprüft werden kann, ob die Leistungsvoraussetzungen noch vorliegen. Tun Sie dies nicht, kann es bei späterer Feststellung des Wegfalls der Leistungsvoraussetzungen zu

16 erheblichen Rückforderungen des Versicherers kommen.

17 Unerwartete Klauseln Um in Vergleichen gut dazustehen, nennen Versicherer den Daten-Agenturen gerne ihre Top- Tarife mit verbraucherfreundlichen Klauseln. Will ein Verbraucher deswegen bei einer bestimmten Gesellschaft abschließen, kann es ihm passieren, dass ihm ein anderer - ungünstigerer - Leistungskatalog untergejubelt wird. Deshalb: Tarifbezeichnungen genau vergleichen.

18 Ausgehöhlter Schutz Dem Interessenten wird statt der Berufs- nur das Angebot für eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zugeschickt oder für einen Vertrag, bei dem die volle Rente erst bei einem Grad der Berufsunfähigkeit von 75 Prozent ausgezahlt wird. Das bedeutet: Wenig Risiko für die Gesellschaft, ein praktisch wertloser Vertrag für den Kunden, weil er nur unter höchst dramatischen Voraussetzungen jemals eine Rente bekommen kann.

19 Spezielle Ausschlüsse Weil die Leistungsfälle wegen psychischer Erkrankungen (zum Beispiel Depressionen) seit Jahren deutlich zunehmen, schließen einige private Versicherer das Risiko aus. Das entwertet den Schutz ebenfalls erheblich - bei der gesetzlichen Rentenversicherung verursachen psychische Erkrankungen inzwischen mehr als ein Drittel der neu zugesagten Renten. Weitere Ausschlüsse etwa von Allergien machen je nach Beruf (zum Beispiel Friseur) den Vertrag ebenso weitgehend nutzlos.

20 Gekürzte Rente Statt 1000 Euro beantragte Monatsrente bietet der Versicherer einen Vertrag mit zum Beispiel nur 250 oder 500 Euro. Der Versicherer weiß: Davon kann kein Mensch leben. Deshalb wird ein Kranker im Fall der Fälle alles tun, um doch noch arbeiten zu können.

21 Kurze Laufzeiten Der Vertrag läuft nur bis zum Alter von 50 oder 55. Mit dem Versicherungsschutz wäre es also genau dann vorbei, wenn die Gefahr am größten ist, dass ein Arbeitnehmer aufgrund von körperlichem Verschleiß seinen Job aufgeben muss.

22 Nur Zusatzschutz Die wegen hoher Provisionen beliebten Lebensoder Rentenversicherungen sind teuer, mit einem vollwertigen Schutz bei Berufsunfähigkeit für viele unbezahlbar. Da kann es passieren, dass ein Vertreter zur Lebenpolice mit "Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit Beitragsbefreiung" rät: Das ist billiger als eine BU - aber versichert ist dann auch nur die Versicherungsprämie. Bei Berufsunfähigkeit ist der Kunde dann davon befreit, seine Lebensversicherung weiter bezahlen zu müssen. Eine BU-Rente bekommt er nicht.

23 Wichtig: Sie können über die Jahre mehrere tausend Euro sparen, wenn Sie die Berufsunfähigkeitsversicherungen gründlich mit einander vergleichen. Machen Sie am besten gleich den kostenlosen BU- Vergleich.

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