Richtig versichert viel Geld gespart Welche Versicherungen benötigen Gründer (nicht)?

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1 Richtig versichert viel Geld gespart Welche Versicherungen benötigen Gründer (nicht)? Oktober

2 Partnerschaft macht stark Wissen, worauf es ankommt Oktober

3 Organisation l Gemeinnützige Organisation (eingetragener Verein), parteipolitisch und konfessionell neutral l 15 Mitgliedsverbände (u.a. Gewerkschaften, Frauen-, Familien-, Mieter-, Umwelt- und Wohlfahrtsverbände) l Finanziert durch öffentliche Mittel, durch Kostenbeteiligung von Ratsuchenden und Spenden Oktober

4 Aufgaben der Verbraucherzentrale l Aufklärung und Beratung von Verbraucherinnen und Verbrauchern über marktgerechtes Verhalten l Interessenvertretung gegenüber Anbietern, Politik und Gesetzgebung l Verbraucherinformation durch Veröffentlichungen in den Medien Oktober

5 Auszug aus unserem Beratungsangebot l Rechtsberatung l Beratung zu Telekommunikation und neuen Medien l Versicherungsberatung l Beratung zu Finanzdienstleistungen l Beratung zur privaten Altersvorsorge Oktober

6 Auszug aus unserem Beratungsangebot l Ernährungsberatung l Beratung zu Gesundheitsdienstleistungen l Energieberatung l Bau- und Baurechtsberatung l Beratung zum barrierefreien Bauen und Wohnen Oktober

7 Aufgaben der Verbraucherzentrale l Aufklärung und Beratung von Verbraucherinnen und Verbrauchern über marktgerechtes Verhalten l Interessenvertretung gegenüber Anbietern, Politik und Gesetzgebung l Verbraucherinformation durch Veröffentlichungen in den Medien Oktober

8 Richtig Vorsorgen Grundlagenwissen zur Privaten Krankenversicherung, zur Berufsunfähigkeitsversicherung und zur privaten Altersvorsorge Tipps der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz Referent: Rechtsanwalt Michael Wortberg Oktober

9 Das Gau-Prinzip Größter Anzunehmender Unfall - Risiken, deren Eintritt ein finanzielles Desaster für den Einzelnen hervorrufen können, aus denen er u.u. nicht mehr herauskommt, gehören versichert! - Risiken, deren Eintritt einen verkraftbaren Verlust bedeuten, möglichst unversichert lassen. Für diese Eventualitäten des Lebens spart der clevere Verbraucher Kapital an und kassiert Zinsen auf seine Rücklagen! ldeshalb.. Oktober

10 Erste Versicherung nach Gründung einer Firma: Firmenhaftpflicht Dazu hat die Verbraucherzentrale keine Unterlagen. Sie ist nur zur Beratung privater Endverbraucher befugt. Info-Quelle kann sein: IHK, Berufsverband, spezialisierter Versicherungsmakler Oktober

11 Betrifft alle Personenversicherungen: Gesundheitsfragen sind so sorgfältig und genau wie möglich zu beantworten Gefahr von Rücktritt oder Anfechtung Ca. 30 % aller gerichtlichen Auseinandersetzungen betreffen diese Frage Achtung Vertreterspruch: Im Rücken hat`s jeder, das brauchen wir hier nicht Oktober

12 Private Krankenversicherung (PKV) Oktober

13 Es ist richtig, dass die PKV häufig bessere Leistungen bietet, als die GKV es ist aber auch richtig, dass häufig zum Sparen Einsteigern so genannte Magertarife angeboten werden! Was aber, wenn man vor Aufstockung des Tarifs schwer erkrankt! Oktober

14 Es ist richtig, dass die PKV in jungen Jahren häufig billiger ist, als die GKV es ist aber auch richtig, dass es ehemalige Selbständige gibt, die als Ruheständler die Beiträge auch im Basistarif nicht bezahlen können. Oktober

15 Für Selbständige gilt: Einmal PKV immer PKV Oktober

16 Die wichtigsten Kriterien die unbedingt bei der Prüfung des Wechsels GKV-PKV berücksichtigt werden müssen: Oktober

17 - Familiäre Situation, bei Ledigen ggf. zukünftige Situation - Einstiegsalter der ältesten (mit) zu versichernden Person - Gesundheitszustand aller zu versichernden Personen - derzeitige Finanzielle Situation - Vorhersehbarkeit der zukünftigen finanziellen Situation - Familienmitglieder können nicht beitragsfrei mitversichert werden - bei geschäftlichem Misserfolg verringert sich der Beitrag nicht Oktober

18 Riesige Beitrags- und Leistungsunterschiede: Handwerker, 25 Jahre alt, ambulant ohne SB, 1-2-Bett-Zimmer und Zahnbehandlung mindestens 90%, Zahnersatz mindestens 75%, Tagegeld 50,- ab dem 15. Tag, Gefahrengruppe B Tarif Nr. 1 von 55: monatlich 312,- Tarif Nr. 55 von 55: monatlich 691,- Dazu 4 Seiten von Aufzählungen von Tarifen, in denen keine Absicherung möglich ist, weil die Leistungen schwächer sind oder Handwerker nicht versichert werden!!! Oktober

19 Berufsunfähigkeit Oktober

20 Das Risiko Berufsunfähigkeit Nettoeinkommen Jährlich Eintritt Berufsunfähigkeit im Alter von Einkommenseinbuße bei Rentenalter , , , , , , , , , , , ,- Oktober

21 Versicherungen gegen das Risiko Berufsunfähigkeit Oktober

22 Berufsunfähigkeits -versicherung Grundfähigkeitsversicherung Erwerbsunfähigkeits -versicherung Dread Disease Versicherung Voraussetzung: Voraussetzung: Voraussetzung: Voraussetzung: Voraussichtlich dauernde Unfähigkeit im ausgeübten Beruf zu arbeiten Unfähigkeit bestimmte körperliche Grundfähigkeiten durchzuführen z.b. Hören, Sprechen, Laufen Unfähigkeit, irgend einem Beruf in nennenswertem Umfang regelmäßig nachzugehen $400- Job Eintritt bestimmter Erkrankungen Ursache: Ursache: Ursache: Ursache: Krankheit, Krankheit, Krankheit, Krankheit, Kräfteverfall, Kräfteverfall, Kräfteverfall Unfall Unfall Unfall Unfall Hauptleistung: Rente Hauptleistung: Rente oder einmalige Abfindung Hauptleistung: Rente Leistung: Rente oder Abfindung Oktober

23 l Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente, wenn Sie im Sinne der Bedingungen berufsunfähig sind. l Wann dies der Fall ist, wird unterschiedlich definiert. Folgende Klauseln sollte Ihr Vertrag in jedem Fall beinhalten: Oktober

24 l Zahlung dann, wenn Sie in Ihrem in gesunden Tagen ausgeübten Beruf dauerhaft nicht mehr zu 50 % tätig sein können und tatsächlich auch keiner anderen gleichwertigen Arbeit nachgehen l Verzicht auf abstrakte Verweisung l Berufsunfähigkeit wegen psychischer Erkrankungen ist nicht ausgeschlossen Oktober

25 l Definition dauerhaft bei guten Bedingungen l Prognose möglich: l Zahlung ab dem 1. Tag, wenn Prognose auf mindestens 6 Monate lautet l Prognose unmöglich: l Zahlung rückwirkend ab dem 1. Tag, wenn 6 Monate verstrichen sind und die Berufsunfähigkeit andauert Oktober

26 Diese Bedingungen sollte sie zusätzlich beinhalten - Stundung der Beiträge während der Leistungsprüfung - Bei evtl. Ablehnung Rückzahlung der Beiträge in Raten - Versicherungsschutz gilt weltweit - Umfangreiche Nachversicherungsgarantien Oktober

27 Die Höhe der versicherten Rente Neben den sonstigen Fixkosten sollten z.b. auch die Ausgaben für eine Risiko-Lebensversicherung und die Verträge zur Altersvorsorge gedeckt sein. Ein Beispiel: Bei Berufsunfähigkeit nicht gedeckt: Fixkosten pro Monat: Beitrag für Risiko-Lebensversicherung 50 Beitrag für Altersvorsorgevertrag pro Monat: 300 Abzusichernde Berufsunfähigkeitsrente monatlich: Oktober

28 Berufsunfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitszusatzversicherung? Es ist möglich die Versicherung als Zusatzversicherung an Kapital- oder Risikolebensversicherungen zu hängen Untersuchungen der Stiftung Warentest und Berechnungen mit LV-win haben ergeben: Die besten Bu-Versicherer sind in der Regel nicht identisch mit den besten Kapitalversicherern oder den günstigsten Versicherern bei Risikoleben Oktober

29 Riesige Beitragsunterschiede bei gleichen Leistungen: Kaufmann, BüroK, 25 Jahre alt, Laufzeit bis zum 65. Lj, 1500,- Rente Versicherer Nr. 1von 67 Anbietern: monatlich 89,- Versicherer Nr. 67 von 67 Anbietern: monatlich 126,- Tischler, 25 Jahre alt, Laufzeit bis zum 65. Lj, 1500,- Rente Versicherer Nr. 1von 62 Anbietern: monatlich 93,- Versicherer Nr. 62 von 62 Anbietern: monatlich 266,- Dazu 3 Seiten von einzeiligen Aufzählungen von Tarifen, in denen keine Absicherung möglich ist!!! Oktober

30 Private Altersvorsorge Oktober

31 Private Altersvorsorge ist in erster Linie ein Problem der richtigen Geldanlage und es kann in diesem in diesem Zusammenhang zum Versicherungsthema werden Oktober

32 In der Gründungsphase sollte man außer völlig flexiblen Verträgen keine anderen Kapital-Vorsorge-Verträge abschließen. Und niemals überhaupt Fonds gebundene Versicherungen. Oktober

33 Einige der wichtigsten Kriterien die unbedingt bei der Prüfung berücksichtigt werden müssen, um die richtigen Produkte zur PAV zu finden: Oktober

34 - Familiäre Situation, bei Ledigen ggf. zukünftige Situation - Einstiegsalter - Geldanlagementalität - Ziele der Geldanlage - Verteilung auf verschiedene Produkte - Berücksichtigung von Immobilienwünschen - Fördermöglichkeiten durch den Staat - Steuerliche Gesichtspunkte - Einstieg oder Verbleiben in der ges. Rentenversicherung - Arbeitsleben und Ruhestand ausschließlich in Deutschland? - Welche Verträge gibt es schon? - Der Fragebogen der VZ RLP allein zur Vorbereitung umfasst 5 Seiten kein Vertreter sollte weniger Fragen stellen! Oktober

35 Selbst wenn die richtige Sparte gefunden ist, kann der falsche Anbieter Tausende kosten... Klassische aufgeschobene Rentenversicherung: Selbständiger, 30 Jahre alt, Laufzeit bis zum 65. Lj, Beitrag 500,- /mtl. Rentenzahlung monatlich lebenslang garantiert bzw. inkl. Überschüsse: Versicherer Nr. 1von 90 Anbietern: 964,- bzw. 2786,- Versicherer Nr. 90 von 90 Anbietern: 720,- bzw. 1602,- Provision beim falschen Vertreter: ca. 8400,- Oktober

36 Noch Fragen??? Oktober

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