Drehscheibe Girokonto

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1 S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Drehscheibe Girokonto RatgeberService FINANZWISSEN

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3 S Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Drehscheibe Girokonto RatgeberService FINANZWISSEN

4 Liebe Leserin, lieber Leser, Girokonten können heute viel mehr als nur Geld aufbewahren. Sie sind die Drehscheibe für den Zahlungsverkehr und gleichzeitig das Portal zur Welt der Finanzdienstleistungen. Sie sind im finanziellen Alltag selbstverständlich und unverzichtbar und rücken doch selten in den Blickpunkt der Information. Angesichts der vielen Innovationen, die sich auch im modernen Zahlungsverkehr widerspiegeln, ist es sinnvoll, von Zeit zu Zeit das eigene Kontomodell und Nutzungsverhalten auf den Prüfstand zu stellen. Die Vielzahl von Anbietern und Preismodellen macht es außerdem nicht immer leicht, Angebote und Leistungen auf dem Markt zu überschauen. Doch mit dieser Broschüre finden Sie selbst heraus, was Sie brauchen. Im ersten Teil haben wir für Sie alles Wissenswerte rund um das Thema Konto aufbereitet. Der zweite Teil beleuchtet spezielle Lebenssituationen und zeigt mögliche Handlungsoptionen auf: Passen Konto und Zahlungsmittel zu Ihrer persönlichen Finanz situation? Ein Konto-Check-up im dritten Teil verschafft Ihnen Klarheit. Ein Glossar mit den wichtigsten Erläuterungen rundet die Broschüre ab. Wir wünschen Ihnen eine anregende Lektüre und viel Erfolg! Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe 2

5 Inhalt I Giro & Co Wissenswertes rund ums Konto 4 Das Girokonto ein Allroundtalent 6 Zahlungsverkehr im Überblick 12 Sicherheit und Haftung 17 Der Kontoauszug 22 Preismodelle von Girokonten 26 Zum Umgang mit dem Girokonto II Das Konto in der Praxis 28 Die Kontoeröffnung 30 Taschengeldkonto: den Umgang mit Geld lernen 32 Mein, dein, unser Kontomodelle in Paarbeziehungen 34 Kontoumzug lieber länger planen 36 Angespannte Finanzlage? Handeln! III Ihr Konto-Check-up 38 Die richtige Wahl: Kontotyp und Zahlungsart IV Wichtiges auf einen Blick 40 Glossar 44 Adressen & Links 46 Geld und Haushalt unsere Angebote 3

6 I Giro & Co Wissenswertes rund ums Konto Das Girokonto ein Allroundtalent Einkaufen ohne Geldscheine und Münzen? Früher fast undenkbar. Doch heute lassen sich die meisten Zahlungen buchstäblich vom Sofa aus erledigen. Möglich machen dies Girokonten und elektronische Zahlungsmittel. 4 Das Girokonto vereinfacht unser Alltagsleben enorm. Stellen Sie sich nur einmal vor, für alle Zahlungen von der Miete bis zum Versicherungsbeitrag monatlich Geld zu Ihrem jeweiligen Geschäftspartner bringen zu müssen. Der Aufwand wäre erheblich. Weil dies so ist, mag kaum noch jemand auf den bargeldlosen Zahlungsverkehr verzichten. Drehscheibe dafür sind die Girokonten, über die jedes Jahr etliche Billionen Euro bewegt werden. Warum eigentlich Giro? Giro stammt aus dem Italienischen und bedeutet Kreis. Das steht sinnbildlich für den ständigen Kreislauf des Geldes über die Konten. Gelder auf Girokonten zählen zu den Sichteinlagen, die die Sparkassen oder Banken jederzeit (daher auf Sicht ) wieder auszahlen können müssen. Es bestehen also keine Kündigungsfristen wie beispielsweise bei Sparkonten.

7 Funktionen des Girokontos Egal, ob für den privaten Bereich oder im Geschäftsleben: Auf dem Girokonto laufen Ihre Einnahmen und Ausgaben zusammen. Dazu gehören elektronische Zahlungen (z. B. Überweisungen) genauso wie Bargeldabhebungen oder einzahlungen am Geldautomaten oder Schalter. Um nicht den Überblick zu verlieren, erhalten Sie Kontoauszüge per Post, per Kontoauszugsdrucker oder elektronisch im Onlinebanking (E-Postfach), auf denen alle Buchungen aufgelistet sind. Kurzfristige Reserve: der Dispositionskredit Damit Sie in Ihren finanziellen Angelegenheiten immer flexibel bleiben können, räumt Ihnen Ihr Geldinstitut unter bestimmten Voraussetzungen auf Ihrem Girokonto einen Dispositionskredit ( Dispo ) ein. Disposition heißt übersetzt Verfügung. Sollte es mal knapp werden auf Ihrem Konto, erhalten Sie Geld über Ihr Guthaben hinaus. Diesen Verfügungsrahmen sollten Sie nur kurzfristig in Anspruch nehmen, da Sie hierfür Kreditzinsen zahlen müssen. Ist der Dispo ausgeschöpft und gestattet Ihnen Ihre Sparkasse oder Bank, das Konto noch weiter zu überziehen, wird ein noch höherer Kreditzins für die geduldete Überziehung berechnet. Bei der Höhe des Dispos orientiert sich Ihre Sparkasse oder Bank an Ihren regelmäßigen Geldeingängen bzw. Ihren Nettoeinkünften. Der Dispo ist auch kein Muss: Mancher Bankkunde, der seine Ausgaben im Griff behalten will, verzichtet ganz darauf. Ideal ist es, einen zumindest kleinen Dispositionskreditrahmen zu haben und diesen nur im Notfall zu nutzen. Immerhin stellt er ja auch sicher, dass keine wichtigen Abbuchungen zurückgehen, nur weil das Konto mal für ein paar Tage leer ist. Das vermeidet unnötigen Ärger und Folgekosten. 5

8 I Giro & Co Wissenswertes rund ums Konto Zahlungsverkehr im Überblick Welche Wege Ihr Geld geht und welche Verfahren Sie beim Zahlungsvorgang benutzen, entscheiden Sie i. d. R. selbst. Ein Blick hinter die Kulissen hilft Ihnen, die Unterschiede kennenzulernen. Auf der Basis dieses Wissens können Sie anschließend im Konto-Check-up in Teil 3 Ihre persönliche Situation über prüfen und ggf. optimieren. 6 Ein- und Auszahlungen Für Ein- und Auszahlungen von Bargeld an Schaltern in der Sparkassen- oder Bankfiliale werden Ihnen z. B. Vordrucke in Papierform bereitgestellt. Dabei legitimieren und quittieren Sie den gewünschten Betrag. Schneller, unbürokratischer und v. a. rund um die Uhr geht es am Geldautomaten mit der Plastikkarte, die Sie in Verbindung mit Ihrem Girokonto erhalten. Darauf finden Sie das girocard -Zeichen (früher EC -Zeichen). Mit dieser Karte und Ihrer persönlichen Geheimzahl (PIN) sind Auszahlungen immer möglich; an immer mehr Automaten innerhalb einer Sparkasse oder Bank mittlerweile auch Einzahlungen. Achten Sie darauf, Geld möglichst nur aus Automaten abzuheben, die dem Verbund Ihres Instituts angehören. Alle Sparkassen z. B. haben ihre Geldautomaten füreinander kostenfrei geöffnet und verfügen mit über Geldautomaten über das größte eigene Netz. Hebt man mit der Kundenkarte bei verbundfremden Automaten ab, können Gebühren (i. d. R. zwischen 1,95 und 4,95 ) fällig werden. Angaben dazu werden an jedem Geldautomaten angezeigt. Überweisung Wenn Sie Ihrer Bank oder Sparkasse einen Überweisungsauftrag erteilen (auf einem Vordruck oder per Internet), wird der gewünschte Betrag auf das Konto des angegebenen Empfängers gebucht. Da Sie jede Zahlung einzeln beauftragen müssen, ist eine Überweisung für die Begleichung einer einmaligen Rechnung sinnvoll. Überweisungen ins Ausland sind bis heute aufwändiger und teurer als die inländischen. Das hat juristische und technische Hintergründe. Für Europa ist es zuletzt aber einfacher geworden, denn es steht Ihnen die sog. SEPA-Überweisung zur

9 Verfügung. Single Euro Payments Area, kurz: SEPA, steht für grenzüberschreitende Eurozahlungen per Über weisung, Lastschrift oder Karte innerhalb der EU, Norwegen, Island, Liechtenstein, Monaco und der Schweiz zu gleichen Konditionen wie inländische Zahlungen. Anstelle von Kontonummer und Bankleitzahl geben Sie in Zukunft die IBAN (International Bank Account Number/Internationale Bankkontonummer) oder die BIC (Bank Identifier Code/Internationale Bankleitzahl) als Empfängerdaten an, die Sie möglicherweise erfragen müssen. Ihre eigene IBAN und BIC finden Sie auf Ihrem Kontoauszug, oft auch auf Ihrer girocard oder im Onlinebanking-Bereich. Die Dauer bis zur Gutschrift auf dem Empfängerkonto hängt von der Art ab, wie der Überweisungsauftrag erteilt wurde. Im gesamten Europäischen Wirtschaftsraum gilt seit 2012: Elektronische Überweisungen (z. B. über das Onlinebanking) müssen innerhalb eines Bankarbeitstages gutgeschrieben werden. Für Papierüberweisungen gilt eine Frist von 2 Bankarbeitstagen. Fristen für Überweisungen Elektronische Überweisung Beleghafte Überwei sung Zahlung im Europäischen Wirtschaftsraum, die nicht auf Euro lautet: 1 Bankgeschäftstag Bis zu 2 Bankgeschäftstage Bis zu 4 Bank geschäfts tage Übrigens: Eine Überweisung gilt auch dann als termingerecht geleistet, wenn man sie am letzten Tag der Zahlungsfrist einreicht. Es tritt dann also kein Zahlungsverzug ein! Der Dauerauftrag Wenn Sie Ihrer Sparkasse oder Bank einen Dauerauftrag erteilen, überweist diese in regelmäßigen Abständen automatisch an den Empfänger. Sie veranlassen, wie viel, wann und wie oft die Zahlung erfolgen soll. Ein solcher Dauerauftrag bietet sich also immer an, wenn 7

10 I Giro & Co Wissenswertes rund ums Konto 8 man gleichbleibende Beträge in bestimmten Abständen bezahlen muss, wie z. B. bei der Miete. Die Lastschrift Mit einer Einzugsermächtigung für Lastschriften beauftragen Sie den Zahlungsempfänger, einmalig oder wiederkehrend den geschuldeten Betrag, z. B. der Telefonrechnung, von Ihrem Konto einzuziehen. Sie müssen an keine Termine denken oder jeden Monat einen neuen Buchungsvorgang veranlassen. Die Einwilligung zur Einzugsermächtigung können Sie jederzeit widerrufen. So sparen Sie Zeit und Nerven. Ihre Sparkasse oder Bank ist nicht zu einer Prüfung des Einzugs verpflichtet. Mindestens einmal monatlich sollten Sie deshalb Ihre Kontobewegungen kontrollieren. Im Umkehrschluss gilt dafür eine sehr verbraucherfreundliche Regelung: Sie können strittige Buchungen ohne Begründung stornieren lassen und den Sach - verhalt zunächst mit dem Empfänger klären. Wenn Sie also feststellen, dass Ihr Konto zu Unrecht belastet wurde, muss das Geld institut eine für Sie kostenlose Rück buchung veranlassen. Ihr Widerspruch am besten schriftlich wird in jedem Fall akzeptiert, wenn er innerhalb von 6 Wochen erhoben wird. Die Einzugsermächtigung kann per SEPA- Lastschrift auch europaweit eingesetzt werden und macht den grenzüberschreitenden Einzug von Beträgen möglich. Hier gilt eine Widerrufsfrist von 8 Wochen, bei nicht autorisierten Zahlungen sprich: wenn Sie keine Einzugsermächtigung erteilt haben sind es sogar 13 Monate. Anstelle der Einzugsermächtigung gibt es auch die Möglichkeit, einen sog. Abbuchungsauftrag zu erteilen. Hier sollten Sie jedoch vorsichtig sein, da einer bereits erfolgten Belastung Ihres Giro kontos nicht widersprochen werden kann. Der Abbuchungsauftrag wird daher eher im Zahlungsverkehr zwischen Unternehmen eingesetzt. Plastikgeld eine Karte für jede Situation Ganz gleich, wo Sie unterwegs sind: Im Urlaub, beim Einkaufsbummel oder im Internet kann mit der richtigen Karte heute jederzeit und fast weltweit bargeldlos gezahlt werden. Um unnötige Kosten und Risiken zu vermeiden, sollte man sich über Einsatz und Funktionen bei den diversen Karten im Klaren sein.

11 Die Kundenkarte der Schlüssel zum Girokonto Die Kundenkarte zum Girokonto bei den Sparkassen heißt sie SparkassenCard ermöglicht es Ihnen, auf verschiedenen Wegen über Ihr Geld auf dem Konto zu verfügen. Mit einer Geheimzahl (PIN Persönliche Identifikationsnummer) erhalten Sie damit weltweit Bargeld an Geldautomaten. Die PIN ist auch wichtig, wenn Sie in Geschäften per Karte bezahlen wollen. Electronic Cash nennt man dieses Bezahlverfahren, bei dem Zahlungen auch in Europa und vielen anderen Ländern möglich sind. Neuere Karten, mit denen das Electronic-Cash-Verfahren möglich ist, tragen das Logo girocard. Auf älteren Karten ist z. T. noch das mittlerweile abgelöste EC-Zeichen zu finden. Anstatt der PIN verlangen die Systeme oft eine Unterschrift des Karteninhabers. In jedem Fall wird nach dieser Legitimation der erforderliche Betrag abgebucht, ohne dass Sie noch Weiteres unternehmen müssen. Dabei wird jedoch eine teilweise umfangreiche Datenverwendungserklärung unterzeichnet und Ihr Zahlungsverhalten analysiert und gespeichert. Die GeldKarte für kleine Einsätze Ist Ihre girocard neben einem Chip auch mit dem Zeichen GeldKarte ausgestattet, bietet sie entsprechend weitere Funktionen: An speziellen Ladestationen oder am Geldautomaten lassen sich die Chips aufladen und man kann damit anschließend sehr bequem z. B. Fahrkarten für Bus und U-Bahn oder auch ein Parkhausticket bezahlen. Aber Vorsicht: Die GeldKarte ist die elektronische Schwester von klassischem Bargeld und Geldbörse wer sie in den Händen hat, kann damit bezahlen. Das gespeicherte Geld, max. 200, ist nicht durch eine Geheimzahl geschützt, auch Unbefugte können also, beispielsweise im Falle eines Verlustes, sofort über den vollen Betrag verfügen. Wir empfehlen Ihnen deshalb, keine allzu großen Beträge auf die GeldKarte zu laden. Notwendig ist dies ohnehin nicht, denn die GeldKarte ist speziell für das Bezahlen von Kleinbeträgen geschaffen. girogo kontaktlos bezahlen Zukünftig kann mit der girocard auch kontaktlos bezahlt 9

12 I Giro & Co Wissenswertes rund ums Konto werden, wenn auf dieser die girogo-funktion ausgewiesen ist. Bei kleinen Einkäufen bis zu 20 reicht es dann aus, die Karte vor ein Lesegerät zu halten. Der Verzicht auf Unterschrift oder Geheimzahl (PIN) verkürzt das Bezahlverfahren auf weniger als 1 Sekunde. Der Chip kann mit bis zu 200 Guthaben geladen werden. Die Kreditkarte multifunktional Inhaber eines Girokontos können grundsätzlich eine oder mehrere Kreditkarten beantragen. Für deutsche Kunden sind Kreditkarten in erster Linie weltweit akzeptierte und bequeme Zahlungsmittel. Wer häufig unterwegs ist, wird die Vorteile einer Kreditkarte schnell schätzen lernen. Mit ihr lässt sich nicht nur weltweit Bargeld am Geldautomaten abheben. Auch für die Kaution eines Mietwagens oder an der Rezeption des Hotels kommt sie zum Einsatz und erspart dem Nutzer das Tauschen und Vorstrecken hoher Beträge. Die klassische Kreditkartenfunktion, d. h. die Zurückzahlung des Abrechnungsbetrags in Raten, spielt in Deutschland bei den Kreditkarten bislang nicht so eine große Rolle wie z. B. in den USA. Dieser gesonderte Kreditrahmen wird nicht einmal bei allen Kreditkarten angeboten. Eine weitere Variante sind sog. Prepaid- Kreditkarten. Diese werden z. B. per Überweisung mit einem Guthaben aufgeladen und lassen sich dann wie eine normale Kreditkarte einsetzen Überziehungen des Kartenrahmens sind somit ausgeschlossen. Die Kreditkarte als finanzielles Fenster in die Welt hat ihren Preis. Geldinstitute bieten Sie entweder in einem Kontomodell an oder verlangen eine Jahresgebühr. Für Abhebungen am Geldautomaten werden i. d. R. Gebühren fällig. Für die Bezahlung außerhalb des Euroraums können außerdem etwa 1,25 bis 2,00 % vom Umsatz für die Währungsumrechnung anfallen. Beim Bezahlen in der Eurozone werden keine zusätzlichen Gebühren berechnet. Den meisten Nutzern reicht diese Art der Kreditkarte, auch Charge Card genannt, völlig aus. Hier werden Beträge nicht sofort vom Konto abgebucht, sondern gesammelt und meist monatlich eingezogen. Dies entspricht einem zinsfreien Zahlungsaufschub von bis zu 30 Tagen. Bei jeder Bezahlung per Karte erhalten Sie übrigens einen Beleg, den Sie aufbewahren sollten. Wenn die Summe von Ihrem Konto abgebucht wird, sehen Sie sofort, ob Rechnungsbetrag und Abbuchung übereinstimmen und können bei unberechtigten Belastungen schneller reagieren. Mehr zum Thema Ausgabenkontrolle erfahren Sie auf S

13 Tipp Für Reisen außerhalb des Euroraums können Reiseschecks (auch: Traveller Cheques) eine günstige Alternative sein, sich Bargeld zu beschaffen. Sind diese in der Währung des Reiselandes ausgestellt, werden sie vielfach ohne zusätzliche Kosten eingetauscht. Informieren Sie sich bei Ihrer Sparkasse oder Hausbank und planen Sie ein paar Tage ein, damit das Institut die Schecks besorgen kann. Hinweis: Überblick behalten! Beim Einkauf mit girocard oder Kreditkarte verliert man schon mal das Gefühl dafür, wie es um das Konto bestellt ist. Je häufiger Sie mit Karten bezahlen, desto regelmäßiger sollten Sie daher Ihren Kontostand überprüfen mind. einmal im Monat. Telefonbanking Viele Kreditinstitute bieten ihren Kunden heute die Möglichkeit, über eine zentrale Rufnummer Bankgeschäfte auch telefonisch zu erledigen. Dazu beantragt man eine Geheimzahl oder ein persönliches Kennwort, womit man sich zusammen mit der Kontonummer ausweist. Telefonbanking selbst ist i. d. R. kostenlos. Es werden die Buchungen berechnet und außerdem fallen Telefongebühren an. Onlinebanking Überweisungen erledigen, Daueraufträge ändern, Kontostand abfragen all dies können Sie mit einem Computer und Internetanschluss auch vom Schreibtisch aus tun. Onlinebanking nennt sich das. Um sensible Finanzdaten sicher durch die weltweiten Netze zu schicken, kommen im Hintergrund moderne Verschlüsselungsmethoden zum Einsatz. Zahlen oder Buchstaben werden z. B. nicht im Klartext übermittelt, sondern für Dritte unlesbar gemacht. Mehr über solche Sicherheitsverfahren lesen Sie in den folgenden Abschnitten. Wichtig ist aber auch das laufende Update von Browser und Sicherheitssoftware. Mobile Banking Heute muss man nicht einmal mehr unter wegs auf seine Bankgeschäfte verzichten. Mittlerweile lassen sie sich nämlich auch mit Smartphones und anderen Handys mit Internetzugang erledigen. Kleine Programme Apps ge nannt ermöglichen Ihnen z. B. überall Ihre Kontostände abzufragen und Überweisungen oder Börsengeschäfte zu tätigen. Entsprechende Software für den Sparkassen-Bereich finden Sie z. B. unter 11

14 I Giro & Co Wissenswertes rund ums Konto Sicherheit und Haftung Wer häufig mit Kreditkarte zahlt oder seine Bankgeschäfte von zu Hause aus tätigt, muss sich auf hohe Sicherheitsstandards seiner Sparkasse oder Bank verlassen können. Um das eigene Hab und Gut zu schützen, muss aber auch der Einzelne dafür Sorge tragen, dass kein Unbefugter Zugriff auf das Konto erhält. Und wenn der Ernstfall eintritt, helfen einige Grundregeln vor größerem Schaden. Karte verloren wie verhalte ich mich richtig? Sollten Ihnen einmal Karten gestohlen werden oder abhandenkommen, gilt zunächst: kühlen Kopf bewahren, aber schnellstmöglich alle betroffenen Karten sperren lassen, um Missbrauch möglichst auszuschließen. Bis zur Verlustanzeige, bundesweit möglich unter der Rufnummer , ist Ihre Haftung für den Missbrauch von girocards auf 150 begrenzt. Sparkassen verzichten sogar komplett auf eine Schadensbeteiligung, falls sie nicht grob fahrlässig handeln, d. h. beispielsweise Ihre PIN auf der girocard notiert haben. Bei Kreditkarten beträgt die Mithaftung

15 Kartenzahlungen im Internet Bei Kartenzahlungen im Internet ist besondere Vorsicht angesagt. Generell sollten Sie Ihre Daten (z. B. Name, Kartennummer, Kreditinstitut, Ablaufdatum der Kreditkarte) nicht unverschlüsselt übermitteln, da sie ansonsten abgefangen und missbraucht werden können. Eine sichere Internetverbindung erkennen Sie an dem Eingangskürzel https in der Adressleiste und durch ein Schloss-Symbol neben der aufgerufenen Adresse in Ihrem Internetbrowser. Ähnlich ist es, wenn Sie per Bankeinzug bezahlen möchten und dazu Ihre Daten übermitteln müssen. Wirklich vertrauenswürdig sind eigentlich nur Shops, die moderne und zertifizierte Zahlungsverfahren einsetzen. Wird vom Onlineshop keine Verschlüsselung angeboten, sollten Sie klären, ob Sie Ihre Daten auf anderem, sicherem Wege übermitteln können. Überweisungen: Zahlendreher vermeiden Wichtig ist, dass Sie beim Ausfüllen von Überweisungsträgern auf die korrekte Schreibweise von Kontonummer und Bankleitzahl des Empfängers achten, um Fehlbuchungen zu vermeiden. Denn Geldinstitute sind nicht dazu verpflichtet, diese Prüfung vorzunehmen. Als Kunde tragen Sie das Risiko eines Zahlendrehers also selbst. Dies gilt sowohl beim Onlinebanking, am Selbstbedienungsterminal als auch bei Überweisungsträgern. Telefonnummer Kartensperrung Ihre verloren gegangene Karte können Sie unter der bundesweiten und kostenlosen Telefonnummer sperren lassen. Diese sollten Sie immer griff bereit halten am besten gleich im Handy einspeichern! 13

16 I Giro & Co Wissenswertes rund ums Konto Tipp Mehr zur Sicherheit beim Onlinebanking finden Sie unter -> Privatkunden -> Sicherheit im Internet. 14 Onlinebanking: Sicherheitsverfahren im Überblick Experten bestätigen deutschen Geldinstituten hohe Sicherheitsstandards. Dennoch entstehen Risiken, wenn auch i. d. R. an anderer Stelle: z. B. am heimischen Computer. Telefon bzw. DSL-Modem sind dabei so etwas wie eine Haustür. Steht sie offen, kommt vielleicht ein Fremder auf den Gedanken, einfach hineinzuspazieren. Daher gibt es in Deutschland verschiedene Sicherheitsstandards, um das Onlinebanking sicher zu gestalten. Um über PC oder Smartphone in Ihren persönlichen Onlinebanking-Bereich zu gelangen, identifizieren Sie sich zunächst mit einer dauerhaft geltenden, mehrstelligen PIN (persönliche Identifikationsnummer). So können Sie weltweit Ihre Konto- und Depotstände abfragen. Um weitere Bankgeschäfte, wie z. B. Überweisungen oder Wertpapierkäufe zu tätigen, benötigen Sie zusätzlich für jedes Geschäft eine Transaktionsnummer (TAN). Hierzu gibt es folgende sichere Verfahren:

17 chiptan Um Bankgeschäfte online durchführen zu können, bietet z. B. Ihre Sparkasse das sog. chiptan-verfahren an. Dabei werden elektronische TANs durch Einstecken Ihrer girocard in ein spezielles Lesegerät er zeugt, der sog. TAN-Generator. Mit dem TAN-Generator können Sie Daten vom Bildschirm einlesen, die Ihnen dann zur Bestätigung in einem sicheren Gerät angezeigt werden. Anschließend können Sie auf Knopfdruck eine TAN erzeugen, die Sie zum Onlinebanking nutzen können (daher auch chiptan genannt). TAN- Generatoren sind handlich und können bei Ihrer Sparkasse bestellt werden. smstan Eine weitere sichere Möglichkeit, online Bankgeschäfte zu tätigen, sind smstans (auch mobile TAN oder mtan genannt). Durch die Kombination von Computer und Handy ist das smstan-verfahren deutlich sicherer: Während der Transaktion wird Ihnen eine TAN als SMS auf Ihr Handy übersandt. Angenehmer Nebeneffekt: Sie müssen keinen TAN-Generator bei sich führen, wenn Sie z. B. unterwegs eine Überweisung tätigen wollen. HBCI Eine ganz andere Technik ist das Homebanking Computer Interface (HBCI-Verfahren): Es verwendet bei der Übermittlung von Daten komplexe Verschlüsselungen mit einer HBCI-Chipkarte. HBCI gilt als eines der sichersten Verfahren, ist aber auch am aufwändigsten. Faustregeln für sicheres Onlinebanking Neben den allgemeinen Sicherheitshinweisen zum Umgang mit dem PC sollten Sie weitere Sicherheitstipps beachten: 1. Vorsichtig sein: TANs gelten nur für Ihre persönlichen Aufträge. Ihre Sparkasse oder Bank wird Sie niemals auffordern eine TAN für Gewinnspiele, Sicherheits-Updates oder vermeintliche Rücküberweisungen einzugeben. Seien Sie daher immer misstrauisch, wenn Sie ohne eine Transaktion in Auftrag geben zu wollen nach Ihren Bankdaten oder einer TAN gefragt werden. 2. Sorgfältig TAN-Daten lesen: Nach dem Generieren einer TAN werden Ihnen auf dem Display Ihres chip- TAN-Generators oder Ihres Mobiltelefons neben der gültigen TAN die wichtigsten Auftragsdaten angezeigt. Falls die Daten nicht mit Ihren Angaben übereinstimmen, brechen Sie die Aktion ab und setzen Sie sich umgehend mit Ihrer Sparkasse oder Bank in Verbindung. 3. Immer aufmerksam bleiben: Kontrollieren Sie regelmäßig die Umsätze auf Ihrem Konto. Das geht im Onlinebanking und mit Ihren Kontoauszügen. Prüfen Sie jede einzelne Abbuchung genau. Nur so erkennen Sie unberechtigte Abbuchungen rechtzeitig und fristgerecht. Wichtig: Lastschriften können Sie innerhalb von 6 Wochen zurückgeben. 4. Tageslimit eingrenzen: Legen Sie ein Tageslimit für Ihre Transaktionen im Onlinebanking fest. So bestimmen Sie die max. Höhe der täglich möglichen Verfügungen für Ihre Konten und schränken die Möglichkeit unberechtigter Zugriffe ein. 5. Im Zweifel Zugang sperren: Falls Sie etwa den Verdacht haben, dass mit der Banking-Anwendung etwas nicht stimmt, sperren Sie den Zugang. Wählen Sie den Sperrnotruf , der deutschlandweit kostenfrei und rund um die Uhr erreichbar ist oder wenden Sie sich direkt an Ihre Sparkasse oder Bank. 15

18 I Giro & Co Wissenswertes rund ums Konto 16 Schutz für Ihre Einlagen Die Finanzkrise hat gezeigt: Auch Kreditinstitute können in wirtschaftliche Schwierigkeiten geraten. Damit Sie sich im Ernstfall keine Sorgen um Ihre Guthaben machen müssen, gibt es die Einlagensicherung. Deutsche Kreditinstitute müssen eine Mitgliedschaft in einer Entschädigungseinrichtung vorweisen. Über diese erhalten Bankkunden einen Schutz ihrer Spareinlagen bis max Die Einlagen müssen allerdings auf Euro oder auf die Währung des EU-Mitgliedsstaats lauten, ansonsten entfällt der Anspruch. In den meisten Fällen bieten deutsche Kreditinstitute aber noch zusätzlichen Schutz über weitere Sicherungsfonds. So sind z. B. alle Sparkassen dem Sicherungssystem der Sparkassen-Finanzgruppe angeschlossen. Dies funktioniert ähnlich wie eine Versicherung: Im Ernstfall stehen die 430 Sparkassen und Landesbanken solidarisch fürei nander ein. Sollte eine Sparkasse in eine Krise geraten, steht das gesamte Volumen des Sicherungssystems zum Schutz ihrer Kundeneinlagen zur Verfügung. Dadurch hat bis heute noch nie ein Kunde eines Mitgliedsinstitutes einen Verlust seiner Spareinlagen erlitten. Im Streitfall: Schlichtungsstellen einschalten In vielen Fällen übernehmen Banken und Sparkassen eine Haftung, die über die gesetzlichen Anforderungen hinausgeht. Sollte es dennoch zum Streit zwischen Kunde und Geldinstitut kommen, können sich Kunden mit ihrer Beschwerde an die regionalen Schlichtungsstellen wenden. Für seine Mitgliedsinstitute nimmt der Deutsche Sparkassen- und Giroverband Kundenbeschwerden unter einer zentralen Adresse entgegen und leitet sie an die zuständigen Stellen weiter. Die Adresse finden Sie auf S. 45.

19 Der Kontoauszug Auf den ersten Blick mögen Kontoauszüge nicht mehr darstellen als geduldiges Papier. Doch sie sind weitaus mehr. Es gilt sie nur richtig zu nutzen. Kontoauszüge erhalten Sie entweder mit Ihrer Kundenkarte am Kontoauszugsdrucker einer Filiale oder per Post nach Hause. Beim Onlinebanking können Sie sich entscheiden, auf Kontoauszüge aus Papier zu verzichten und einen elektronischen Kontoauszug regelmäßig über Ihr elektronisches Postfach zu erhalten. Über ziehungszinsen oder Buchungsgebühren. Darin werden ggf. auch Ihre Einnahmen, wie z. B. Guthabenzinsen, vermerkt. Sollten Sie mit einer Abrechnung nicht einverstanden sein, gilt es i. d. R. innerhalb von 6 Wochen nach Zugang Einspruch einzulegen (s. S. 21, Kontrolle ist besser ). Kontoauszüge bieten Ihnen regelmäßig einen detaillierten Überblick über Ihre Ein- und Auszahlungen. So können Sie jederzeit die einzelnen Buchungen überprüfen und im Zweifelsfall rechtzeitig reagieren. Außerdem behalten Sie Ihren Kontostand im Blick. Kontoauszüge haben noch eine andere wichtige Aufgabe: Über sie rechnet Ihre Bank oder Sparkasse die Leistungen zum Girokonto ab meist quartalsweise mit einem sog. Rechnungsabschluss. Darin enthalten sind alle Kosten wie 17

20 I Giro & Co Wissenswertes rund ums Konto Girokonto-Nr BLZ Kontoauszug 8 Mustersparkasse Blatt 1 Datum Erläuterungen Wert Betrag Kontostand in EUR, , Auszug , GUTSCHRIFT 4 Honorar , Lastschrift CD-Shop, 16:45 Uhr ,90 - Kontostand in EUR, ,10 + Ihr Dispositionskredit 2.500,00 EUR 7 Aktuell verfügbar ,10 EUR 8 Aktuelle Wertstellung +502,10 EUR 9 Muster Christian Mustermann 10 DE Mustermannstraße 12 SWIFT-BIC.: BYLADEM1SKX Musterstadt Musterbeispiel Kontoauszug Folgende Infos finden Sie regelmäßig auf Ihrem Kontoauszug: 1 Ihre Kontonummer und die Bankleitzahl Ihres Geldinstituts 2 Laufende Nummer der Kontoauszüge das schafft Übersicht. Falls Ihnen ein Auszug fehlt, können Sie diesen bei der Bank (i. d. R. gegen Gebühr) neu anfordern. 3 Alter Kontostand mit diesem Betrag hat der vorangegangene Kontoauszug abgeschlossen; wird jeweils auf dem ersten Blatt der Auszüge angezeigt. 4 Verwendungszweck und Erläuterung der Umsätze 6 Neuer Kontostand mit aktuellem Datum 7 Aktueller Dispositionsrahmen ( Dispo ) 8 Verfügbarer Betrag, inkl. Dispo 9 Aktueller Stand Ihres Girokontos ohne Dispo also der Betrag, der sich derzeit real auf Ihrem Konto befindet 10 IBAN -Kontonummer und BIC, die internationale Bankleitzahl diese Daten werden im europäischen grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr benutzt. 5 Einzahlungen (Gutschriften) werden oft mit einem + und Auszahlungen (Belastungen) mit einem gekennzeichnet. Manche Institute verwenden hierzu auch Farben. 18

21 Kontoauszüge die Basis für Ihre Budgetplanung Ihre Kontoauszüge sind eine gute Basis für Ihre Haushaltsplanung. Nutzen Sie diese, um zu sehen, woher Ihr Geld kommt und wohin es fließt. Dies unterstützt Sie bei Ihrer Ausgabenkontrolle und gibt Ihnen Sicherheit für finanzielle Entscheidungen. Die Sache ist im Grunde einfach: Geben Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben eines bestimmten Monats in eine Budgetliste ein. Dazu empfehlen wir Ihnen z. B. den Web-Budgetplaner oder die Broschüre Mein Haushaltsbuch. Diese Planungshilfen erhalten Sie kostenlos unter Die Schritte zur Analyse sind grundsätzlich folgende: 1. Ermitteln Sie Ihre Einnahmen Erstellen Sie sich zunächst eine Übersicht aller Einnahmen dieses Monats, die zur Finanzierung Ihres Haushaltes beitragen. 2. Notieren Sie Ihre festen Ausgaben Nun kommen wir zur Kostenseite: Dazu gehören zunächst alle festen Ausgaben, also solche, die z. B. monatlich oder jährlich anfallen. Gehen Sie Ihre Kontoauszüge Monat für Monat durch und tragen Sie die entsprechenden Ausgaben in Ihre Übersicht ein. So stellen Sie sicher, dass Sie nichts übersehen. 3. Errechnen Sie Ihr verfügbares Budget Jetzt wird gerechnet: Einnahmen minus feste Ausgaben ergeben das monatlich verfügbare Budget, mit dem Sie Ihre veränderlichen Ausgaben und finanziellen Rücklagen z. B. für Reparaturen oder Neuanschaffungen bestreiten müssen. 4. Bestimmen Sie Ihren monatlichen Saldo Wenn Sie nun in einem letzten Schritt von dem verfügbaren Budget die tatsächlich angefallenen veränderlichen Ausgaben abziehen, erhalten Sie den monatlichen Saldo positiv oder negativ. Führen Sie diese Übersicht über einige Monate hinweg fort. Sie erkennen dann, wie Sie insgesamt wirtschaften und woher Schwankungen in Ihrem Budget kommen. 19

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