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1 ds:bav Information für Mitarbeiter Die lukrative Pensionskasse für angestellte Berufsangehörige und Mitarbeiter ds:bav. Der bequeme Weg zu mehr Rente. Garantiert hohe Rente Sicher auch bei Arbeitsplatzwechsel Optional mit Hinterbliebenenabsicherung Optional mit Berufsunfähigkeitsschutz Der Partner fürs Leben

2 ds:bav lohnt sich mit Sicherheit! Noch immer nutzen zu wenig Arbeitnehmer in Deutschland die Möglichkeit, durch eine betriebliche Altersvorsorge über ihre Arbeitgeber vorzusorgen. Und das trotz der demografischen Entwicklung und der sinkenden Versorgung im Alter. Bedenken Sie, dass Sie als Arbeitnehmer ein Recht darauf haben. Schließlich gehört die betriebliche Altersvorsorge neben der gesetzlichen und privaten Rentenabsicherung mit zu den elementaren Bestandteilen einer umfassenden Altersabsicherung. Deshalb sollten Sie als Arbeitnehmer sich für eine bav entscheiden. Je früher, desto besser. Werden Sie aktiv. Es gibt schließlich zwei große Vorteile, die für die ds:bav sprechen: Die attraktive staatliche Förderung Das Angebot ist überzeugend: Sie zahlen effektiv nur ca. 50% der Ansparsumme ein, sparen aber die kompletten 100%. Denn der Staat unterstützt Sie, indem er die Differenz übernimmt. Und das dauerhaft. Sie sehen, die staatliche Förderung macht die ds:bav noch lukrativer.

3 Die hohe garantierte Rente Die Zeitschrift Finanztest hat im September 2008 erneut die Angebote von Pensionskassen und Versiche rungen als Aktiengesellschaften verglichen. Das Ergebnis: Pensionskassen insbesondere Versicherungs vereine bieten ihren Kunden ein hohes Maß an Flexibilität in der Vertragsgestaltung und ein Maximum an Sicherheit. Die Verbraucherschützer betonten dabei ausdrücklich, dass nur auf die garantierte Rente Verlass sei. Entscheiden Sie sich für ds:bav. Und Sie entscheiden sich für Flexibilität, Steuervorteile und Sicherheit. Spitzenplatz Spitzenplatz Im Test: Pensionskassen Im Test: Pensionskassen Ausgabe 05/2007 Ausgabe 09/2008

4 Fangen Sie jetzt an: Je früher, desto besser! Sparen Sie Steuern mit der betrieblichen Altersvorsorge. Eine Pensionskasse bietet für alle Arbeitnehmer eine Menge Vorteile, denn sie wird besonders gefördert und ist flexibel in der Beitragsgestaltung und Auszahlungsart. Beginnen Sie jetzt! Je früher, desto besser. Es ist ganz einfach. So funktioniert ds:bav: 1. Beiträge des Arbeitgebers sind bis zu 4% der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung steuerfrei. Im Jahr 2010 sind dies Euro oder 220 Euro im Monat. Darüber hinaus können Sie zusätzlich bis zu Euro im Jahr steuerfrei für eine betriebliche Altersversorgung aufwenden vorausgesetzt, es besteht für Sie keine pauschal besteuerte Direkt- oder Pensionsversicherung. 2. Dieser Rahmen gilt auch für Beiträge, wenn Ihr Gehalt nicht die Beitragsbemessungsgrenze erreicht. 3. für die Beiträge besteht weitgehend Beitragsfreiheit in der Sozialversicherung. Sparziel Euro im Alter 65 Monatliche Sparleistung in Abhängigkeit des Ansparzeitraums Lebensalter bei Sparbeginn 20-Jähriger 30-Jähriger 40-Jähriger 57,34 82,45 128,70 50-Jähriger 238,37 monatlicher Sparbeitrag bei 2% Verzinsung

5 Zwei Wege, ein Ziel: Eine sichere Zusatzabsicherung. Entgeltumwandlung: Jeder Arbeitnehmer, der in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert ist, hat einen Rechtsanspruch auf diese Form der betrieblichen Altersvorsorge. Ein festgelegter Betrag aus Ihrem Bruttolohn wird umgewandelt. Damit sparen Sie die Lohnsteuer für diesen Sparbetrag. Der Arbeitgeber führt diesen Betrag an unsere Pensionskasse ab. Die daraus entstehenden Versorgungsansprüche für Sie bestehen gegenüber unserer Pensionskasse. Sowohl Sie wie auch Ihr Arbeitgeber sparen zusätzlich die Sozialversicherungsbeiträge für den Sparbetrag. Versicherungszusage des Arbeitgebers: Ihr Arbeitgeber übernimmt die Vorsorge-Beiträge zusätzlich zum Gehalt oder anstelle einer Gehaltserhöhung. Es fällt keine Lohnsteuer an. Beispiel: Arbeitnehmer zahlt monatlich 100 Euro in Form der Entgeltumwandlung an die Pensionskasse. Der Brutto-für-netto-Vergleich zeigt die monatliche Ersparnis. Keine Entgeltumwandlung dafür private Vorsorge * In diesem Fall liegt das Resteinkommen unterhalb der Abführungspflicht für den Solidaritätszuschlag. Basisdaten: Verheirateter Arbeitnehmer, Steuerklasse III ohne Kinder, 7,9% Krankenversicherungsbeitrag (Arbeitnehmeranteil), Pflegeversicherung (Kinderlosenzuschlag berücksichtigt) Mit Entgeltumwandlung Beitrag an Pensionskasse Monatlicher Bruttolohn 2.500, Entgeltumwandlung ,00 abzgl. Lohnsteuer 124,33 103,50 abzgl. Solidaritätszuschlag * * abzgl. Kirchensteuer 11,18 9,31 abzgl. Sozialabgaben 511,88 491,40 Nettogehalt 1.852, ,79 abzgl. monatl. Beitrag für die private Vorsorge 100,00 Frei verfügbares Einkommen im Monat 1.752, ,79 Stand: 1. Juli 2009

6 ds:bav Riester für viele Arbeitnehmer interessant. Ein Riester-Vertrag kann sich auch für Sie lohnen. Geringverdienende oder Familien mit Kindern nutzen mit ds:bav Riester staatliche Förderungen für die Vorsorge. Dies ist innerhalb der betrieblichen Altersversorgung (bav) ohne Weiteres möglich, wenn die bav über eine Pensionskasse durchgeführt wird. Die Beitragszahlung erfolgt aus versteuertem Einkommen. Für die steuerliche Förderung ist ein Mindesteigenbeitrag zu zahlen. Dieser beträgt 2010 vier Prozent des rentenversicherungspflichtigen Einkommens in 2009 abzüglich des Zulagenanspruchs. Er ist begrenzt auf höchstens Euro einschließlich Zulagen. Bei Zahlung des Mindesteigenbeitrags erhalten Sie pro Jahr eine Grundzulage in Höhe von 154 Euro und Kinderzulagen in Höhe von 185 Euro je Kind, für Kinder, die nach dem geboren wurden, sogar 300 Euro. Sind Sie jünger als 25 Jahre, erhalten Sie für das erste Jahr eine Erhöhung der Grundzulage um einmalig 200 Euro.

7 So fördert der Staat die Pensionskasse. Gesetzliche Grundlage Begünstigter Personenkreis Förderung in der Einkommensteuer Höhe der geförderten Jahres beiträge Förderung in der Sozialversicherung Besteuerung der Leistungen Kranken- und Pflegeversicherung ds:bav Steuerfreie Beiträge an eine Pensionskasse ( 3 Nr. 63 EStG) Alle Arbeitnehmer, auch angestellte Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Rechtsanwälte Steuerfreiheit der Beiträge ( 3 Nr. 63 EStG) 4% der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung der Arbeiter und An gestellten: Euro im Jahr oder 220 Euro im Monat, zusätzlich Euro, wenn keine pauschal besteuerte Direktoder Pensionsversicherung besteht Beitragsfreiheit bis zu 4% der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung der Arbeiter und Angestellten Nachgelagerte Besteuerung bei Auszahlung ( 22 Nr. 5 EStG) Leistungen als beitragspflichtige Einnahmen (Versorgungsbezüge gemäß 229 SGB V) ds:bav Riester Altersvorsorgebeiträge an eine Pensionskasse: Riester-Rente ( 10a, 82 Abs. 2 EStG) In der gesetzlichen Rentenversicherung Pflichtversicherte Sonderausgaben und staatlicher Zuschuss ( 10a, 79 ff. EStG) Bis zu Euro jährlich ( 10 Abs. 1, 82 Abs. 1, 2 EStG) Keine Beitragsfreiheit Nachgelagerte Besteuerung bei Auszahlung ( 22 Nr. 5 EStG) Leistungen als beitragspflichtige Einnahmen (Ver sorgungsbezüge gemäß 229 SGB V)

8 Sie haben die Wahl: Rente oder Kapital. Die Leistungen einer Pensionskasse bestehen grundsätzlich in der Zahlung einer Zusatzrente. Die Altersrente beginnt mit 65 Jahren (wahlweise mit 67 Jahren) und wird lebenslang gezahlt. Auch eine vorge zogene Altersrente ab dem 60. Lebensjahr ist möglich für alle, die sich früher zur Ruhe setzen wollen. Bei ds:bav können Sie anstelle einer Altersrente mit 65 Jahren (bzw. 67 Jahren) auch eine Kapitalauszahlung wählen bei ds:bav Riester besteht allerdings kein Kapitalwahlrecht. Teilen Sie spätestens drei Jahre vor dem vereinbarten Beginn der Altersrente Ihre Entscheidung zur Kapitalwahl mit. Dann erhalten Sie zum vereinbarten Rentenbeginn das volle Deckungskapital ohne Abzüge. Bei Einschluss von Beitragsrückgewähr und Rentengarantiezeit können Sie das Kapitalwahlrecht noch bis drei Monate vor Rentenbeginn ausüben. Wird das Kapitalwahlrecht früher als ein Jahr vor dem Rentenbeginn ausgeübt, entfällt die Steuerfreiheit der Vorsorge-Beiträge ab diesem Zeitpunkt. Sie sollten bei der Entscheidung auch bedenken, dass die Leistungen grundsätzlich steuerpflichtig sind. Eine laufende Rentenzahlung unterliegt häufig einem geringeren Besteuerungssatz als eine einmalige Kapitalauszahlung. Die Erklärung zur Kapitalwahl ist unwiderruflich also lassen Sie sich mit dieser Entscheidung ruhig noch Zeit.

9 So viel Flexibilität bietet ds:bav! Stellen Sie sich ds:bav so zusammen, wie es für Sie perfekt passt: ds:bav mit Berufsunfähigkeits-Versorgung Profitieren Sie schon bei mindestens 50%iger Berufsunfähigkeit von der vollen Berufsunfähigkeits- Rente und der Beitragsfreiheit für die Alters- und ggf. Hinterbliebenenversorgung. Die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung gilt nicht bei ds:bav Riester. ds:bav mit Beitragsrückgewähr und Rentengarantiezeit Sie können eine Beitragsrückgewähr mit Rentengarantiezeit vereinbaren. Im Falle Ihres Todes vor Beginn der Altersrente würden dann die eingezahlten Beiträge ohne Zinsen an Ihre Hinterbliebenen Ehepartner, Lebenspartner oder Kinder geleistet. Die Rentengarantiezeit können Sie für 5 oder 10 Jahre vereinbaren. Diese Regelungen gelten nicht für ds:bav Riester. ds:bav mit Hinterbliebenenversorgung Witwen-/Witwerrente und Waisenrenten oder ausschließlich Waisenrenten Bezugsberechtigt ist der Ehepartner der versicherten Person. Die Rente beträgt 60% der versicherten Altersrente. Eine Waisenrente erhalten die Kinder des Versicherten. Sie wird bis zur Vollendung des 21. Lebensjahres gezahlt jedoch nur, wenn zusätzlich auch die Voraussetzungen des 32 Abs. 4 Satz 1 Nr. 1 bis 3 EStG erfüllt sind. Sie beträgt 20% der versicherten Altersrente.

10 So einfach geht s und so dauerhaft profitieren Sie. Folgende Schritte führen zur ds:bav: 1. Sie vereinbaren mit Ihrem Arbeitgeber eine Entgeltumwandlung oder Versicherungszusage. 2. Ihr Arbeitgeber klärt mit uns das weitere Vorgehen. 3. Wir prüfen auf Wunsch, ob im Einzelfall ds:bav Riester günstiger ist als ds:bav. 4. Ihr Arbeitgeber zahlt die Beiträge direkt an uns. 5. Wenn Sie das Unternehmen verlassen, genügt eine Mitteilung des Arbeitgebers an uns. Wir setzen uns dann mit Ihnen zwecks Fortsetzung der Versicherung in Verbindung. Sie können Ihre Versicherung aus eigenen Beiträgen weiterführen, auf Ihren neuen Arbeitgeber übertragen oder beitragsfrei stellen. Sie behalten auf jeden Fall immer die bis dahin erworbenen Anwartschaften. Nichts geht Ihnen verloren.

11 Direkt per Fax an 0228/ ds:bav ist ein Thema für mich. Ja, senden Sie mir bitte ein unverbindliches Angebot. Es wird eine Förderung angestrebt mit: ds:bav nach 3 Nr. 63 EStG (Steuerfreie Beiträge an eine Pensionskasse). ds:bav Riester nach 10a, 79 ff. EStG (Riester-Rente). Name Vorname Geburtsdatum Beruf Straße PLZ/Ort Telefon Bitte senden Sie mir Broschüren zu Ihren Tarifen: ds:basis die Altersvorsorge mit flexibler Beitragszahlung ds:rente und ds:rente Plus die flexible Rentenversicherung mit vielen Kombinationsmöglichkeiten ds:bu die eigenständige Berufsunfähigkeits-Versorgung ds:ribu die günstige Risikoversicherung kombiniert mit Berufsunfähigkeits-Versorgung Familienstand

12 Deutsche Steuerberater-Versicherung Pensionskasse des steuerberatenden Berufs VVaG Postfach Bonn Telefonische AUSKÜNFTE: 0228/ Mo Do: 8 17 Uhr und Fr: 8 13 Uhr Schriftliche Anfragen: Fax 0228/ Services & Informationen: Stand 01/10

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