Lebensversicherer 2012 Der Erneuerungsdruck wächst
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- Ingrid Glöckner
- vor 8 Jahren
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1 Lebensversicherer 2012 Der Erneuerungsdruck wächst Eine Branchenstudie der plenum AG zu den mittel ständischen Lebensversicherern in Deutschland mit Handlungsempfehlungen für das Management Basierend auf den Bilanzkennzahlen deutscher Lebensversicherungs unternehmen (Quelle Morgen&Morgen; Stand 10/2011) zu den Geschäftsjahren
2 Wichtiger Hinweis Die vorliegende Studie basiert auf den in den Geschäftsberichten der Versicherungen ausgewiesenen Zahlen. Erfasst und zusammengestellt wurde dieses Datenmaterial (Stand 10/2011) von unabhängigen Analysten der Morgen & Morgen GmbH. Bei der Ermittlung der Daten und der Erstellung der Studie wurde mit größtmöglicher Sorgfalt vorgegangen. Dennoch kann nicht ausgeschlossen werden, dass einzelne Zahlen fehler behaftet sein können oder in einem anderen fachlichen Kontext stehen als die entsprechenden Werte von Mitbewerbern. Für die Richtigkeit der Zahlen kann folglich weder von der Morgen & Morgen GmbH noch von der plenum International Management GmbH eine Haftung übernommen werden. Frankfurt, im Dezember 2011 Copyright plenum AG Frankfurt Alle Rechte vorbehalten. Nachdruck und sonstige Verwertung, auch auszugsweise, sind nur zulässig mit schriftlicher Genehmigung der plenum AG.
3 Inhalt 1. Executive Summary Das Wichtigste im Überblick 4 2. Ziel der Studie Struktur und Aufbau 7 3. Allgemeine Branchentrends (GDV-Zahlen) Neugeschäft 2010 insgesamt Deutlicher Zuwachs des Einmalbeitragsgeschäfts Sinkende Anzahl der Lebens- Versicherungsunternehmen Sinkende Aktienquote bei den Kapitalanlagen Vertriebswege Bestand Gebuchte Bruttobeiträge Versicherungsverträge Kollektiv-Versicherungen (Versicherungssumme) Laufender Beitrag für ein Jahr Verträge mit Berufsunfähigkeits- Zusatzversicherung (BUZ) Quote der beitragsfreien Verträge Wachstum der gebuchten Beiträge Zusatzversicherungen Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherungen Monatsrente Berufsunfähigkeit Kapitalanlage pro Vertrag Unternehmenskennzahlen Eigenkapital Versicherungstechnisches Ergebnis Jahresüberschuss Kapitalanlage, Ertrag und Überschuss Kapitalanlagen (insgesamt) Kapitalanlagen-Mix Erträge Kapitalanlage Kapitalanlageergebnis Ertragskraft aus Kapitalanlage Nettoverzinsung Freie Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB) Bewertungsreserve Quote Bewertungsreserve Schlussüberschussanteilfonds Anteil Schlussüberschussanteilfonds an den KA Überschussquote Kosten Abschlusskosten in Prozent der gebuchten Beiträge Abschlusskosten in Prozent der Beitragssumme Neugeschäft Kosten insgesamt Gesamtkosten in Prozent der gebuchten Beiträge Verwaltungskosten Verwaltungskosten pro Vertrag Verwaltungskosten in Relation zu den Kapitalanlagen Verwaltungskosten in Relation zu den gebuchten Beiträgen Neugeschäft Beitragssumme Neuzugang laufender Beitrag Neugeschäft laufender Beitrag aus Erhöhungen Neuzugang Verträge Neuzugang Einmalbeiträge Gesamtes Neugeschäft laufender Beitrag Durchschnittliche Beitragszahlungsdauer Neugeschäft Anteil Neuzugang am Neugeschäft Anteil Einmalbeitrag am Neuzugang Anteil Kollektiv am Neugeschäft Abgang und Storno Stornoquote Quote Frühstorno Versicherungsablauf (Abgang an Beitrag) Rückkäufe und Beitragsfreistellungen (Abgang Jahresbeitrag) Versicherungsfall (Abgang Jahresbeitrag) Versicherungsfälle in Relation zu den laufenden Beiträgen Aufwendungen für Versicherungsfälle Handlungsempfehlungen Abbildungsverzeichnis Autoren 78 Kontakt 78 LV Studie
4 1. Executive Summary Das Wichtigste im Überblick Die traditionellen Geschäftsmodelle mittelgroßer Lebensversicherer in Deutschland geraten weiter unter Druck. Auf die Anpassungserfordernisse, die insbesondere aus den neuen aufsichtsrechtlichen Regelungen, den immer deutlicher zutage treten - den Auswirkungen der demografischen Entwicklung sowie aus dem nachhaltig geänderten Kundenverhalten im Zuge der Transparenz- und Verbraucherschutz-Initiativen resultieren, hat die Mehrheit der Lebensversicherer bislang nur unzureichend reagiert. Damit laufen diese Unternehmen Gefahr, ihre bisherige Markt- und Wettbewerbsposition nachhaltig zu schwächen. Erfolgreich werden in Zukunft vor allem diejenigen Lebensversicherer sein, die die notwendigen Anpassungen mit der gebotenen Professionalität und Konsequenz vorantreiben und dabei innovative wie kreative Antworten auf die neuen Herausforderungen finden. Der Markt der privaten kapitalgedeckten Altersvorsorge weist nach wie vor große Wachstumspotenziale auf. Wer an diesem Wachstum auch in Zukunft partizipieren und als Versicherer davon profitieren will, ist gut beraten, die Weichen dazu schon heute zu stellen. Welche Stellhebel für das eigene Unternehmen besondere Brisanz und Relevanz besitzen, muss jeder Lebensversicherer individuell, also seinen spezifischen Rahmenbedingungen entsprechend, entscheiden. Bei der Auswertung unserer Analysen haben sich vier Themenfelder herauskristallisiert, die nach unserer Einschätzung für die gesamte Branche obligat sind und über die es sich lohnen dürfte, einmal intensiver nachzudenken: 1. Wachsende Risiken aus der Abhängigkeit von den Entwicklungen an den Kapitalmärkten Lebensversicherungen sind aufgrund ihres Geschäftsmodells, den enormen Einlagenvolumina und den dafür erforderlichen Deckungsrückstellungen, in hohem Maße von den Entwicklungen an den Finanzmärkten abhängig. Wie kritisch sich die Finanzkrise 2008 für die meisten mittelgroßen Versicherungen ausgewirkt hat, ist den Bilanzkenngrößen eindeutig zu entnehmen. Aufgrund des bestehenden, sehr engen Zusammenhangs ist davon auszugehen, dass die anhaltende Euro- Krise und die Schwächung der Staatsanleihen sich auch in den Kennzahlen zur Kapitalanlage, zum Ertrag und zum Überschuss 2011 deutlich negativ niederschlagen werden. Das Management der Kapitalanlage erfordert gerade in Zeiten eines volatilen Kapitalmarktes besondere Sorgfalt und Professionalität. In 2010 scheint dies nicht immer gelungen zu sein: Insgesamt waren die Erträge aus dem Kapitalanlagegeschäft rückläufig. Kritisch ist auch zu beurteilen, dass jeder siebte Lebensversicherer es nicht geschafft hat, das für die zugesagten Zinsgarantien erforderliche Ertragsniveau von gut vier Prozent zu realisieren. Um die wachsenden Risiken volatilerer Kapitalmärkte besser in den Griff zu bekommen und um die Zinsgarantien auch langfristig aus dem konventionellen Geschäft erfüllen zu können, sollten die Unternehmen ihre Anlagestrategie kritisch hinterfragen auch in den bislang als sicher geltenden Anlageformen. Änderungen an der inneren Struktur der Kapitalanlagen dürfen kein Tabu sein. LV Studie
5 Gesellschaften, denen es gelingt, innovative Lösungen für diese Herausforderungen zu finden, werden sich deutlich von ihren trägen Mitbewerbern absetzen können. 2. Neugeschäft maßgeblich von Versicherungen gegen Einmalbeitrag geprägt Die Kenngrößen für das Neugeschäft weisen branchenweit eine insgesamt positive Entwicklung auf. Bei näherer Betrachtung fällt jedoch auf, dass mit 14,5 Mrd. EUR ein Großteil des Neugeschäftsvolumens aus dem Einmalbeitragsgeschäft resultiert. Die Aussichten auf zukünftige nachhaltige Beitragseinnahmen werden dadurch deutlich getrübt. Sollte sich das Geschäft mit den Einmalbeiträgen rückläufig entwickeln, wird dies unmittelbar und wohl auch gravierend auf die laufenden Beitragseinnahmen durchschlagen. Unsere Kennzahlenanalyse zeigt, dass es den Lebensversicherern momentan offenbar sehr schwer fällt, Geschäft gegen laufenden Beitrag zu generieren. Ursächlich sind hierfür neben der Zurückhaltung der Kunden wegen der unsicheren gesamtwirtschaftlichen Situation (Stichwort Angst vor Rezession) und den Turbulenzen an den Kapitalmärkten (Stichwort Euro-Krise) auch die Herabsetzung des Garantiezinses sowie die wachsende Komplexität der Produkte und die erhöhten Anforderungen in der Beratung und deren Dokumentation. So erfreulich es also ist, dass die Angebote und Leistungsversprechen der Versicherer bei der (Wieder-)Anlage größerer Kapitalien auf fruchtbaren Boden fallen wie der positive Trend beim Einmalbeitragsgeschäft zeigt, so sehr muss der Branche zu denken geben, dass das Geschäft gegen laufenden Beitrag weit hinter den Erwartungen zurückgeblieben ist. Und das, obwohl die Notwendigkeit zur privaten Altersvorsorge in weiten Teilen der Bevölkerung akzeptiert ist, die Versorgungslücken gerade auch bei den mittleren und hohen Einkommen beträchtlich sind und der Staat mit der Riester- und Basisrente zwei Versicherungsformen substantiell fördert. Insgesamt deutet also vieles darauf hin, dass das Potenzial, aus dem Bestand zusätzliches Neugeschäft zu generieren, von den meisten Lebensversicherern bislang nur unzureichend ausgeschöpft wird. Zur Wiederbelebung des Geschäftes gegen laufenden Beitrag bedarf es sowohl intensivierter Anstrengungen als auch innovativer Lösungen etwa für die Kundensegmente in der Altersklasse der 25-bis 40-Jährigen. Hier ist der Bedarf an Vorsorge-Lösungen besonders groß und bei weitem noch nicht gedeckt. 3. Hohe Kosteneffizienz bringt Wettbewerbs- und Wachstumsvorteile Die mit der VVG-Reform in 2008 eingeführte Kostentransparenz hat im Verbund mit weiteren vom Gesetzgeber veranlassten Maßnahmen dazu geführt, dass in den vergangenen Jahren auch von außen Druck auf die Versicherer ausgeübt wurde, der Kostenseite erhöhte Aufmerksamkeit zu schenken und zusätzliche Vorkehrungen zur Senkung der Kosten zu ergreifen. Während die Potenziale an Anreizen und Kosten-Einrechnungen beim Vertrieb von neuen Versicherungsprodukten inzwischen ausgereizt scheinen, bleibt die Reduzierung der Verwaltungskosten bei der Mehrheit der Unternehmen ein noch zu beackerndes Handlungsfeld. LV Studie
6 Die Kennzahlen zeigen uns, dass die Verwaltungskostenquote im Betrachtungszeitraum zwar erkennbar zurückgegangen ist, mit durchschnittlich 3,12 Prozent liegt sie aber immer noch leicht über der als Schallmauer bezeichneten Dreiprozentmarke und weit über den rund ein Prozent, die durchaus möglich sind, wie allen voran einige Direktversicherer beweisen. Für viele Gesellschaften dürfte eine der drängendsten Herausforderungen 2012ff darin bestehen, ihre Verwaltungsprozesse zu optimieren und dadurch insgesamt kosteneffizienter zu werden. In der Kosteneffizienz führende Unternehmen sind nicht nur ihren Wettbewerbern auf diesem Feld überlegen, sie weisen zudem auch ein um 1,5 Prozentpunkte höheres Wachstum aus. Die Kosten für den Vertrieb von Versicherungsprodukten befinden sich auf einem Niveau, das nur wenig Handlungsspielraum lässt. Hier müssen insgesamt neue Wege gesucht und gefunden werden auch mit dem Ziel, im Kontext des steigenden Geschäftes mit Einmalbeiträgen zusätzliche Anreize zu setzen, damit das Kapital im eigenen Haus bleibt. 4. Bedeutung der Bestandssicherung nimmt weiter zu Garant für den Ertrag der Lebensversicherer sind die bestehenden Versichertenbestände mit ihrem enormen Spareinlagen-Volumen. Diesen Bestand zu sichern, wird immer wichtiger aber auch schwieriger. Versicherungsnehmer verhalten sich heute weit weniger loyal, Gesetzgeber und Verbraucherschutz räumen ihnen gleichzeitig immer weitreichendere Gestaltungsrechte ein. Stichworte sind hier Mindest-Rückkaufswerte und Portabilität bei Riester-Verträgen. Vor diesem Hintergrund sind die Gesellschaften sicherlich gut beraten, den Themen Stornoverhalten, Versicherungsabläufe und Wiederanlage besondere Beachtung zu schenken. Branchenweit ist die Stornoquote nach dem deutlichen Anstieg im Krisenjahr 2008 wieder auf ihr normales Niveau gesunken. Mit knapp über fünf Prozent in 2010 ist sie insgesamt gesehen aber noch immer viel zu hoch: Einen auf 30 Jahre angelegten Bestand dezimiert eine solche Quote bis zum Ablauf um 75 Prozent. Kritisch anzumerken ist nicht nur, dass die Quote an sich zu hoch ist, sondern auch, dass in 2010 die Abgänge aus Rückkäufen deutlich über den Werten der Abläufe gelegen haben. Jede Versicherung sollte daher prüfen, inwieweit eine Reduzierung der Stornoquote die Ertragsseite positiv beeinflusst und mit welchen Maßnahmen sich dies bestmöglich realisieren lässt. Dass deutlich niedrige Stornoquoten möglich sind, zeigen die Direktversicherer: hier liegt der entsprechende Wert bei rund einem Prozent. Um ein Höchstmaß an Bestandssicherung zu erreichen, gilt es für die Gesellschaften, den individuell passenden Mix aus unterschiedlichen Gestaltungsansätzen zu finden. Die Faktoren, die für eine hohe Bestandssicherheit stehen, reichen vom Produktdesign und einem Mehr an Flexibilität über Verbesserungen in der Servicequalität und der laufenden Betreuung bis hin zu wettbewerbsfähigen Werthaltigkeiten bei Garantien und Leistungen. LV Studie
7 12. Autoren Roland Kritzinger ist seit Juli 2011 Business Director bei der plenum Inter national Management Consulting GmbH. Schwerpunkt seiner Tätigkeit ist die strategische Beratung für Versicherungsunternehmen. Insgesamt ist er seit 1989 in der Versicherungsbranche tätig und hat in dieser Zeit bei verschiedenen Unternehmen in Führungspositionen Aufgabenstellungen in den Bereichen Aktuariat, Beratung, IT sowie Projektund Change Management wahrgenommen. Herausgeber Reinhard Dilger ist seit November 2011 neues Mitglied der Geschäftsleitung der plenum Management Consulting GmbH. Er ist für die Weiterentwicklung der Business Unit Versicherungen mit Schwerpunkt IT-Management mit verantwortlich. Seit über 20 Jahren ist er in Partner- und Management-Postionen bei großen Beratungs- und IT-Dienstleistungsunternehmen in der IT-Branche zuhause. In den letzten fünf Jahren war er Gründungspartner bei Frankfurt Capital Partners und hat dort das Geschäft im Bereich IT-Akquisitionen aufgebaut und weiterentwickelt. plenum AG Die plenum AG ist seit rund 25 Jahren im Markt der Managementberatung etabliert. Wir wenden uns mit unseren Leistungen an Unternehmen des Dienstleistungssektors insbesondere an Kreditinstitute und Versicherungen sowie an Energieversorger. In all diesen Branchen haben wir uns über viele Jahre vertrauensvoller Zusammenarbeit den Ruf eines hoch qualifizierten und verlässlichen Partners erworben, der eine systematische Geschäftsentwicklung mit den Potenzialen der IT strategisch verbindet. Kontakt Roland Kritzinger Tel.: plenum AG THE SQUAIRE 15 Am Flughafen Frankfurt am Main Reinhard Dilger Tel.: LV Studie
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