Die Risikoprüfung der Heidelberger Lebensversicherung AG

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1 Die Risikoprüfung der Heidelberger Lebensversicherung AG Eine Sorge weniger

2 Die Risikoprüfung der Heidelberger Lebensversicherung AG Eine Sorge weniger Wir bieten unseren Kunden neben Expertenwissen eine sehr gute Produktqualität und den bestmöglichen Service. Für Sie haben wir diese Broschüre mit allen wichtigen Informationen rund um die Risikoprüfung erstellt. Sie finden darin Hilfestellungen zum Ausfüllen der Gesundheitsfragen sowie Informationen zu den Untersuchungsgrenzen (medizinisch und finanziell) sowohl für die Berufsunfähigkeitsabsicherung als auch die Todesfallabsicherung. Zudem führen wir Beispiele für medizinische Ausschlussklauseln, Zuschläge und Ablehnungsrisiken auf, sodass Sie einen Einblick in unsere Annahmepolitik bekommen. Wir freuen uns auf eine angenehme und erfolgreiche Zusammenarbeit. Sie erreichen uns: Montag bis Freitag von Uhr per Telefon: per Telefax: Haben Sie Fragen oder Anmerkungen? Bitte rufen Sie uns an.

3 Inhalt 1. Generelle Annahmepolitik 4 2. Untersuchungsgrenzen für die Berufsunfähigkeitsabsicherung und die Todesfallleistung 5 3. Risikovoranfragen 6 Checkliste 7 4. Antragsbearbeitung 8 5. Tele-Underwriting 9 6. Fragebögen 10 Muster-Fragebögen Beispiele für medizinische Ausschlussklauseln und Zuschläge 12 Verkaufshilfe: Kundeninformationsschreiben Auszug aus der Berufsgruppenliste Allgemeine Summengrenzen Zusätzliche Hilfestellungen zur Beantwortung der Gesundheitsfragen Formale Sachverhalte Ablehnungsrisiken BU und LV 18

4 1. Generelle Annahmepolitik Experten für Risikoprüfung Die Heidelberger Lebensversicherung AG legt Wert auf Qualität und eine sehr gute Ausbildung ihrer Mitarbeiter. Dem Expertenteam Risikoprüfung gehören Versicherungskaufleute sowie Fachwirte, Betriebswirte und eine Dipl.-Psychologin an. Jeder Mitarbeiter des Teams Risikoprüfung hat die Ausbildung zum/zur Fachmann/-frau für Risikoprüfung (IHK Zertifizierung) und/oder eine höherwertige Ausbildung ( Fachwirt/Betriebswirt ) absolviert. Hierfür wurde im Jahr 2008 und 2012 der Risikoprüfung der Heidelberger Lebensversicherung AG das Goldzertifikat der GenRe und der IHK verliehen. Entscheidungsmöglichkeiten Normale Annahme Annahme mit Ausschlussklausel Prämienzuschläge für die Berufsunfähigkeitsabsicherung: Sie werden im Rahmen von +25% bis max. +100% angeboten/erhoben. Zuschläge für die Todesfallabsicherung: Sie werden im Rahmen von +50% bis +250/300% Übersterblichkeit angeboten/erhoben. Zurückstellung: Zurzeit ist keine Absicherung möglich (beispielsweise wegen aktueller Beschwerden, Behandlungen etc.) eine Neuprüfung ist zu einem späteren Zeitpunkt möglich. Ablehnung, d. h. es ist keine Absicherung möglich, weder jetzt noch zu einem späteren Zeitpunkt. Grundsätzlich geben wir die Entscheidungsgründe unter Einhaltung datenschutzrechtlicher Bestimmungen bekannt und informieren über die Möglichkeit, ob und ggfs. anhand welcher Informationen/Unterlagen eine Überprüfung unserer Entscheidung erfolgen kann. Das spricht für uns Ausgebildete Risikoprüfer Fachwissen einer Dipl.-Psychologin Gold Zertifikat 2008 und 2012

5 2. Untersuchungsgrenzen für die Berufsunfähigkeitsabsicherung und die Todesfallleistung Todesfallleistung in Euro * BU-Rente in Euro Ohne Untersuchung bis bis p.a Ärztliches Zeugnis inkl. HIV-Test bei Antragstellung Ärztliches Zeugnis inkl. HIV-Test, EKG (Ruhe-/Belastungs-Ergometrie), Laborwerte (siehe Formular ärztl. Zeugnis) Ärztliches Zeugnis inkl. HIV-Test, EKG (Ruhe-/Belastungs-Ergometrie), Laborwerte (siehe Formular ärztl. Zeugnis), Oberbauchsonografie Finanzielle Risikoprüfung: Fragebogen Finanzielle Risikoprüfung und Einkommensnachweise der letzten 3 Jahre ab ab ab ab ab p.a. ab p.a. ab p.a. Berufsgruppe I++, I+, I, II+ und II ab p.a. Berufsgruppe III+, III, IV ab * inkl. Überschüsse bei der Risikolebensversicherung Berücksichtigung bereits bestehender Vorverträge Bei Ermittlung der Todesfall-, Erlebensfall- bzw. Beitragssumme und der BU-Rente werden alle Verträge berücksichtigt, die in den letzten fünf Jahren bei der Heidelberger Lebensversicherung AG abgeschlossen wurden. Das gleiche gilt auch für Dynamiken, die in den letzten fünf Jahren angenommen wurden. Ab einer BU-Jahresrente von Euro (berücksichtigt werden hierbei alle bestehenden Verträge bei der Heidelberger Lebensversicherung AG einschließlich Dynamiken) wird generell ein ärztliches Zeugnis inklusive Urinanalyse und Labor notwendig. Sofern bei einem der bereits bestehenden Verträge in der Vergangenheit schon ein ärztliches Zeugnis notwendig wurde, wird dieser Vertrag bei der Berechnung der Summengrenze nicht berücksichtigt. Das spricht für uns Erst ab Euro Rente ist eine ärztliche Unterstützung nötig. Überdurchschnittlich hohe BU-Rente Bei der Ermittlung der Grenze zur finanziellen Risikoprüfung werden alle Verträge berücksichtigt, die für die Absicherung des Todesfalls- bzw. Berufsunfähigkeitsrisikos bestehen auch Verträge bei anderen Gesellschaften! Einkommensnachweise Einkommensnachweise akzeptieren wir im Allgemeinen in Form von Einkommensteuernachweisen der letzten drei Jahre, einer Bestätigung des Steuerberaters bzw. Gewinnund Verlustrechnung oder betriebswirtschaftlicher Auswertung über das Einkommen in diesem Zeitraum.

6 3. Risikovoranfragen Zeit und Kosten sparen Wir bieten Ihnen den Service der Risikovoranfrage an. Bitte nutzen Sie diesen Service, da alle Beteiligten dadurch Zeit und Kosten sparen. Auch wenn wir noch keine abschließende Entscheidung treffen können, erhalten Sie durch unser Expertenteam eine erste Tendenz, ob eine Antragstellung sinnvoll ist. Diese Dienstleistung können Sie auch für Berufsgruppenanfragen und/oder Sonderrisikovoranfragen (Sport/Ausland) in Anspruch nehmen. Ihre Risikovoranfrage wird innerhalb von 48 Stunden beantwortet! Risikovoranfragen Risikovoranfragen bitte in Schriftform an folgende Fax-Nummer senden: Fax Wir bitten um Ihr Verständnis, dass anonyme Risikovoran fragen nicht beantwortet werden können. Das spricht für uns Sie bekommen innerhalb von 48 h eine verbindliche Antwort auf ihre Risikovoranfrage. Zum Schutz der sensiblen Kundendaten bitten wir die Voranfrage per Fax an folgende Servicenummer zu senden: Wir akzeptieren auch Formulare anderer Gesellschaften für die Risikovoranfrage. Vereinfachte Bearbeitung durch das Formular Risikovoranfrage bei der Heidelberger Leben Bitte verwenden Sie die Vorlage für Risikovoranfragen. Sollten Sie noch keinen Zugang zu den Downloadcentern haben, können Sie diesen bei unserem Partner Support beantragen. Heidelberger Leben Partner Support Broker Team Support-Hotline: support-hl@hlsm.de Alle Fragebögen finden Sie im jeweiligen Vertriebs-Downloadcenter.

7 Der einfache Weg von der Voranfrage zur Antragstellung Checkliste Gesundheitsfragen der Heidelberger Leben mit aktuellem Datum / Unterschrift Hintergrund: aus rechtlichen Gründen können Gesundheitsfragen anderer Gesellschaften oder alte Versionen der Heidelberger Leben Gesundheitsfragen nicht verwendet werden. Fragebögen, Extrablätter, ärztliche Unterlagen oder ähnliches aus der Voranfrage beilegen und ggf. mit aktuellem Datum / Unterschrift versehen Seitenanzahl der beigefügten Unterlagen in den Gesundheitsfragen auf Seite 4 von 5 ergänzen mit Risikoentscheidung der Heidelberger Leben ausdrucken und beilegen Kunde kann im Antrag der Risikoeinschätzung aus der Voranfrage zustimmen Votum Klausel: Vermerk in den besonderen Vereinbarungen des Antrages (Beispiel: mit dem Ausschluss der Wirbelsäule erkläre ich mich einverstanden ) Votum Zuschlag: auf Anfrage erstellen wir gerne ein Angebot inklusive Zuschlag, dafür bitte die technischen Daten mitteilen Das Team der Risikoprüfung steht Ihnen jederzeit gerne zur Verfügung Montag - Freitag von 08:00-18:00 Uhr Telefon: Montag - Freitag von 08:00-18:00 Uhr Fax: risiko@heidelberger-leben.de Vielen Dank für Ihr Interesse an der Heidelberger Leben und unseren Produkten.

8 4. Antragsbearbeitung Bei Antragstellung erhalten Sie aus unserer Abteilung eine Willkommens- . In dieser erhalten Sie Ihren persönlichen Ansprechpartner für die gesamte Antragsbearbeitung. Wir achten bei der Antragsbearbeitung darauf, dass wir unsere Korrespondenz deutlich formulieren wir sprechen mit Ihnen deutsch nicht fachchinesisch. Innerhalb von 24 Stunden bekommen Sie eine Policierung für Ihren Antrag sollten Rückfragen dies verhindern, stellen wir diese innerhalb von 48 Stunden an.

9 5. Tele-Underwriting Um den Zeitaufwand bei der Risikoprüfung zu beschleunigen und zu minimieren, arbeiten wir mit SCOR Global Life zusammen. So können wir telefonisch eine schnelle, standardisierte und fehlerfreie Erhebung des Gesundheitszustandes der versicherten Person gewähren. Big T / Small T Beim unabhängigen Tele-Underwriting ( Big T ) wird mit dem Kunden ein Telefontermin vereinbart, um alle risikorelevanten Fragen aus dem Antrag zu beantworten. Die Befragung erfolgt durch Fachpersonal wie z.b. Krankenschwestern. Im Anschluss wird dem Kunden das Protokoll zugesendet. Nach Unterzeichnung durch den Kunden findet die finale Beurteilung des Antrags durch unsere Risikoprüfung statt. Beim unterstützenden Tele-Underwriting ( Small T ) werden die Gesundheitsdaten mit der Antragsaufnahme durch den Vermittler abgefragt. Werden weitere Informationen benötigt, kann das auf telefonischem Weg erfolgen. Gibt der Kunde sein Einverständnis, wird das Protokoll auch dem Berater zur Verfügung gestellt. Das spricht für uns Zeitersparnis Der Vermittler sichert sich gegen Haftungsrisiken in Bezug auf die Gesundheitsfragen ab. Es wird direkt geklärt, ob und welche Informationen noch zusätzlich benötigt werden.

10 6. Fragebögen Die Basis: Fragebögen Mithilfe von Fragebögen erhalten wir genauere Informationen zu medizinischen Sachverhalten, Sportrisiken, Berufsrisiken und Auslandsaufenthalten. Oftmals genügen diese Angaben, um einen Antrag abschließend zu beurteilen, sodass auf eine langwierige Arztanfrage verzichtet werden kann. Wir empfehlen, Fragebögen direkt bei der Antragstellung beantworten zu lassen, um so die Antragsbearbeitung zu beschleunigen. Beispiele für medizinische Fragebögen Allergie Asthma Augen Bluthochdruck Diabetes mellitus Epilepsie Fettstoffwechselstörung Gicht- und Harnsäureerhöhung Haut Knie Laserung der Augen Leber Magen-Darm-Erkrankungen Nieren und ableitende Harnwege Ohren Psychische Störungen Schilddrüse Verletzungen Wirbelsäule Beispiele für Sportfragebögen Flugsport Kampfsport Motorradsport Tauchsport Bergsport Radsport Segelsport Wildwassersport Beispiele für Berufsfragebögen Bundeswehr Dolmetscher Lehrer, die aktuell nicht als Lehrer tätig sind Designer Selbstständige Sportlehrer Beispiele für Auslandsfragebögen Auslandsaufenthalte Ausländische Staatsbürger Deutsche im Ausland Alle Fragebögen finden Sie im jeweiligen Vertriebs-Downloadcenter. Sollten Sie noch keinen Zugang zu den Downloadcentern haben, können Sie diesen beim unserem Partner Support beantragen. Die Kontaktdaten finden Sie hier.

11 7. Hatten Sie früher einen anderen Beruf? Nein Ja Falls ja: Welchen? Waren Gesundheitsgründe Ursache für den Berufswechsel? Falls ja: Welche? Fragebogen Beruf 8. Üben Sie neben Ihrer hauptberuflichen Tätigkeit noch nebenberufliche Tätigkeiten aus? Falls ja: Welche? Nein Ja Antrags-/Versicherungsnummer: Versicherungsnehmer: Zu versichernde Person: 9. Haben Sie seit der letzten Antragstellung bei der Heidelberger Lebensversicherung AG einen Arzt, Therapeuten, Heilpraktiker, Psychiater oder Psychotherapeuten in Anspruch genommen? Falls ja: Wann? Weshalb? Ergebnis? Nein Ja Zu meinem Antrag gebe ich folgende ergänzende Erklärung ab: 1. Welchen Beruf üben Sie aus? Sonstige Angaben bzw. Anlage(n): 2. In welcher Branche sind Sie tätig? 3. Sind Sie selbstständig? Nein Ja Wenn ja, seit wann? Dieser Fragebogen besteht aus 2 Seiten. Anzahl Ihrer Mitarbeiter? Mit meiner Unterschrift bestätige ich, dass die vorstehenden Fragen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet wurden. Wie viele Voll- und Teilzeitkräfte? Bitte beachten Sie, dass Sie Ihren Versicherungsschutz gefährden können, wenn Sie unrichtige oder unvollständige Angaben machen. Nähere Einzelheiten entnehmen Sie bitte den Ihnen vorliegenden Allgemeinen Versicherungsbedingungen sowie den Besonderen Versicherungsbedingungen. 4. Bitte machen Sie Angaben zu Ihrer Ausbildung und Ihrem bisherigen beruflichen Werdegang: Ort/Datum Unterschrift der zu versichernden Person 5. Welche Tätigkeiten führen Herausgegeben Sie aus? von: Heidelberger Lebensversicherung AG Postfach , Heidelberg, Forum 7, Heidelberg Tel , Fax Eingetragen im Handelsregister Mannheim unter der Nummer HRB Wie teilen sich Ihre Tätigkeiten prozentual auf? Bürotätigkeit an einem festen 2/2 Arbeitsplatz: Reisetätigkeit: Aufsichtsführende Tätigkeit: Körperliche/handwerkliche Tätigkeit: % % % % 1/2

12 7. Beispiele für medizinische Ausschlussklauseln und Zuschläge Ausschlussklauseln im Überblick Zu folgenden Erkrankungen/Gesundheitsstörungen wird immer ein Ausschluss für die Berufsunfähigkeitsabsicherung erforderlich: Bandscheibenvorfall Kurzsichtigkeit (> 8 Dioptrien) Asthma Chronische Bronchitis Neurodermitis Psoriasis/Schuppenflechte Tinnitus Hörsturz Klausel: Wirbelsäule Klausel: Kurzsichtigkeit / Netzhautablösungen Klausel: Atemwege Klausel: Atemwege Klausel: Neurodermitis Klausel: Psoriasis Klausel: Tinnitus (Ohrgeräusche) Klausel: Innenohr Bänderriss Sprunggelenk Klausel: Sprunggelenk rechts und / oder links * Kreuzbandriss ** Klausel: Kniegelenk rechts und / oder links * bei Verletzung innerhalb der letzten 2 Jahre oder bei Mehrfachverletzungen ** bei Verletzung innerhalb der letzten 3 Jahre oder bei Mehrfachverletzungen Formulierungsbeispiel / Klauseltext Besondere Vereinbarung Es gilt als vereinbart, dass Erkrankungen und Funktionsstörungen der Wirbelsäule einschließlich der Bandscheiben und des Halteapparats der Wirbelsäule (das sind die Muskeln und Sehnen, die der Wirbelsäule den Halt geben) sowie deren Fortschreiten und Folgen vom Versicherungsschutz der Berufsunfähigkeitsversicherung ausgeschlossen sind. Diese werden bei der Festsetzung des Umfangs und der Dauer einer Berufsunfähigkeit im Sinne der Bedingungen der Berufsunfähigkeit nicht berücksichtigt, sofern sie medizinisch-objektiv und nachweislich für die Berufsunfähigkeit mitursächlich sind und die Gesellschaft den Nachweis hierfür erbringt. Gesundheitsstörungen und gesundheitsbedingte Funktionseinschränkungen, die unabhängig von diesem Ausschluss eintreten oder die mit diesem Ausschluss in keinem medizinisch nachweisbaren ursächlichen Zusammenhang stehen, wie z.b. infektiöse Erkrankungen, Tumorerkrankungen oder Unfallverletzungen, werden dagegen berücksichtigt, sofern allein hierdurch die Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeit erfüllt sind. Das spricht für uns Wir machen es einfach. Klare Erläuterung einer Absage. Individuelle Prüfung von psychischen Krankheitsbilder durch die Psychologin: keine Pauschalisierung von Krankheiten. Zuschläge Zuschläge dienen dem Ausgleich erhöhter Risiken. Beispielsweise bei: Bluthochdruck Fettstoffwechselstörung Übergewicht...

13 Verkaufshilfe einer Ausschlussklausel über Kundeninformationsschreiben Ergänzende Informationen zur Ausschlussklausel in Ihrer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung Liebe Antragstellerin, lieber Antragsteller, mit diesen Informationen möchten wir Ihnen erklären, weshalb Erkrankungen der Wirbelsäule vom Versicherungsschutz Ihrer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ausgeschlossen werden. Was ist vom Versicherungsschutz ausgeschlossen? Es besteht kein Versicherungsschutz für Erkrankungen und Funktionsstörungen der Wirbelsäule einschließlich der Bandscheiben und des Halteapparats der Wirbelsäule (das sind die Muskeln und Sehnen, die der Wirbelsäule den Halt geben) sowie deren Fortschreiten und Folgen. Warum ist dieser Ausschluss erforderlich? Im Rahmen der bei Antragstellung erforderlichen versicherungsmedizinischen Beurteilung wird nicht nur der derzeitige Gesundheitszustand zugrunde gelegt, es müssen auch die Gesundheitsverhältnisse der Vergangenheit berücksichtigt werden. Nur anhand einer Gesamtbetrachtung kann die Prognose für die beantragte, oft sehr lange Versicherungsdauer eingeschätzt werden. Die Vorerkrankung der Wirbelsäule stellt ein erhöhtes Versicherungsrisiko dar, welches vom Versicherungsschutz auszuschließen ist. Auf diese Weise wird ein ansonsten nicht versicherbares Risiko zu einem wirtschaftlich tragbaren Risiko. Warum muss die gesamte Wirbelsäule vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden? Die meisten Erkrankungen und Beschwerden können sich in unterschiedlichen Bereichen der Wirbelsäule manifestieren. Die Wirbelsäule kann jedoch nur als ein ganzes, in sich geschlossenes Organsystem betrachtet werden. Neben den knöchernen Anteilen, den Wirbelkörpern mit den kleinen Wirbelgelenken, ist der Halte- und Stützapparat ein wesentlicher Bestandteil. Zu Letzterem gehören Muskeln, Sehnen, Bänder und die Bandscheiben als Stoßdämpfer zwischen den Wirbelkörpern. Alle Anteile zusammen noch ergänzt um eine komplizierte Nervenversorgung bilden eine funktionelle Einheit. Es ist nachgewiesen, dass sich Beschwerden in einem Bereich zwangsläufig auch auf andere Bereiche der Wirbelsäule auswirken bzw. auswirken können. Was genau ist ausgeschlossen? Die Wirbelsäule ist in fünf Abschnitte unterteilt: die Brust-, Hals- und Lendenwirbelsäule, das Kreuzbein und das Steißbein. Entstehen an einem dieser Segmente Funktionsstörungen, können nach unserer Erfahrung auch die anderen Bereiche beeinträchtigt werden. Der Halteapparat der Wirbelsäule umschließt die Bänder, Sehnen, Muskeln und das Gewebe an der Wirbelsäule. Die Bandscheiben sind die knorpelige Verbindung zwischen zwei Wirbelkörpern: im Prinzip die Polsterung der Wirbelsäule. Was ist nicht vom Versicherungsschutz ausgeschlossen? Was ist nicht vom Versicherungsschutz ausgeschlossen? Für nach dem Beginn des Versicherungsschutzes eintretende Gesundheitsstörungen und gesundheitsbedingte Funktionseinschränkungen der Wirbelsäule, die unabhängig von den oben genannten Leistungsausschlüssen eintreten (z.b. durch Unfälle, Tumor- oder Infektionskrankheiten), besteht bedingungsgemäßer Versicherungsschutz. Voraussetzung dafür ist jedoch, dass kein medizinisch nachweisbarer ursächlicher Zusammenhang mit der Erkrankung bzw. Funktionseinschränkung besteht, die zum Leistungsausschluss führte. Wir als Versicherungsunternehmen müssen hierbei den Nachweis erbringen.

14 8. Auszug aus der Berufsgruppenliste Experten zum Thema Berufsgruppeneinstufung sind alle Mitarbeiter im Team Risikoprüfung der Heidelberger Lebensversicherung AG. Sie haben das fachliche Know-how für die Bewertung der Berufe und Tätigkeiten und deren Eingruppierung in die unterschiedlichen Berufsklassen. Zusätzlich beurteilen sie, ob weitere Einschränkungen wie beispielsweise Schlussalter- oder Summenbegrenzungen erforderlich sind oder nicht. Das spricht für uns Individuelle BG-Prüfungen bei speziellen Berufsgruppen Auszug Vergleich alte und neue Berufsgruppenlisten Berufsbezeichnung BG neu BG alt SA neu SA alt Max. BU-Rente Altenpfleger/in Altentherapeut/in Angestellte/r (Bürofachkraft) 2+ 2 Anlagentechniker/in (EDV-Wartungstechniker/in) 2 2 Apothekenhelfer/in 2 2 Apotheker/in Arzt/Ärztin Arzt/Ärztin (AiP) Arzt/Ärztin (angestellt) Arzt/Ärztin (niedergelassen) Arzt/Ärztin (praktische/r) Arzt/Ärztin für Allgemeinmedizin Arzt/Ärztin für Anästhesiologie und Intensivtherapie Bauingenieur/in Betriebselektriker/in 2 2 Betriebswirt/in Büroangestellte/r 2+ 2 Büroassistent 2+ 2 Bürokraft/Kaufmännische Fachkraft 2+ 2 Computertechniker/in (Mechaniker/in) 2 2 Diplom-Bauingenieur/in Diplom-Informatiker/in Diplom-Ingenieur/in Diplom-Kaufmann/Kauffrau Elektroniker/in (Elektrogerätebauer/in) Elektroniker/in (Handwerk) Fachwirt/in - Call-Center Fachwirt/in - Computer Management Fachwirt/in - Controlling Geschäftsführer/in 100% kfm (entspr. Studium) Jurist/in Techniker/in BG alt: Berufsgruppenliste bis , BG neu: Berufsgruppenliste seit SA alt: Schlussalter bis , SA neu: Schlussalter seit

15 9. Allgemeine Summengrenzen Maximal absicherungsfähige BU-Rente Die maximal absicherungsfähige BU-Rente beträgt Euro p.a. zzgl. Beitragsbefreiung. Sollte darüber hinaus ein Absicherungsbedarf bestehen, ist eine Anfrage für diesen Sonderfall erforderlich: Es erfolgt eine individuelle Prüfung. Faustformel In Schicht 3 sind 60% des Brutto einkommens absicherbar. In Schicht 1 prüfen wir gerne, ob eine Absicherung über 60% des Bruttoeinkommens möglich ist (in Kombination mit einer Basisrente). Bitte beachten Sie, dass hier eventuell bestehende Absicherungen berücksichtigt werden. Hierbei orientieren wir uns am Versicherungsmarkt und an unseren Erfahrungswerten. Grenzen und Beschränkungen von Dynamiken SBU Beitragsdynamik 3% oder 4% BUZ Beitragsdynamik, Beitragsbefreiung und garantierte Leistungssteigerung der Beitragsbefreiung (Airbag): 3% bis 10%, abhängig vom Dynamiksatz der Hauptversicherung Garantierte BU-Rentensteigerung 0% - 3% möglich (Beantragung auch ohne Beitragsdynamik) Die garantierte Leistung (Airbag) der Beitragsbefreiung kann lediglich in Verbindung mit einer Beitragsdynamik beantragt werden. Grenzen möglicher Leistungssteigerungen Bei BU-Renten über Euro monatlich sind keine garantierte Leistungssteigerung der Beitragsbefreiung (Airbag), keine Rentensteigerung und nur eine Dynamik von maximal 4% möglich. Darüber hinaus ist ab einer BU-Rente von Euro monatlich ein Vertragabschluss nur ohne Dynamik möglich. Grenzen für garantierte Leistungssteigerung (Airbagstaffelung) Je nach BU-Versicherungsdauer besteht folgende Beschränkung der Höhe des monatlichen Beitrags für die Hauptversicherung, wenn eine garantierte Leistungssteigerung (Airbag) mit beantragt wird (gilt für sämtliche Anträge/ Verträge bei der Heidelberger Lebensversichrung AG in ihrer Summe): BUZ-Versicherungsdauer 6 Jahre und kürzer: BUZ-Versicherungsdauer 7 12 Jahre: BUZ-Versicherungsdauer Jahre: EUR 750 EUR 500 EUR Pauschalabsicherungsgrenzen bestimmter Berufsgruppen Studenten = max EUR BU-Rente p. a. Studenten (Lehramt) = max EUR BU-Rente p. a. Hausfrauen Arbeitslose Beamte = max EUR BU-Rente p. a. = max EUR BU-Rente p. a. = max EUR BU-Rente p. a. BUZ-Versicherungsdauer Jahre: BUZ-Versicherungsdauer 25 Jahre und länger: 250 EUR 200 EUR maximales Endalter: 55 Jahre maximales Endalter: 62 Jahre* * außer Lehrer: SA 55, in Einzelfällen ist Endalter 65 Jahre möglich

16 10. Zusätzliche Hilfestellungen zur Beantwortung der Gesundheitsfragen Checkliste Gesundheitsfragen Zur Beschleunigung der Risikoprüfung und zur Vermeidung von Rückfragen empfehlen wir Ihnen, folgende Punkte zu beachten: Alle Gesundheitsangaben der versicherten Person müssen mit aktuellem Datum und Unterschrift versehen werden. Alle mit Ja beantworteten Gesundheitsfragen müssen erläutert werden. (Wann? Weshalb? Ergebnis / Befund) Verwendung entsprechender Fragebögen sowie Angabe der Anzahl entsprechender Fragebögen. Verwendung entsprechender Extrablätter sowie Angabe der Anzahl entsprechender Extrablätter. Exakte Bezeichnung von Erkrankungen bzw. Verletzungen (z. B. Bänderriss am rechten Sprunggelenk Fragebogen Verletzungen!) Falls vorhanden, aktuelle Befundberichte einreichen, vor allem bei schweren Erkrankungen des Herzens oder des Bewegungsapparats. Auf parallel beantragte Anträge hinweisen. (Dadurch schnelle und identische Bearbeitung durch einen Risikoprüfer.) Gesundheitsfragen aktuell beantworten lassen! Keine Hinweise auf in der Vergangenheit gestellte Anträge, da der zeitliche Aufwand für Aktenanforderung aus dem Archiv sehr hoch ist. Eindeutige Ausschlussklauseln und Zuschläge bereits bei Antragstellung im Absatz Besondere Vereinbarungen vermerken. (Wir prüfen grundsätzlich, ob diese Erschwerung tatsächlich erforderlich ist oder nicht.) Angaben zu bestehenden Absicherungen für LV und BU nicht vergessen (Gesellschaft? Höhe der bestehenden Absicherung?) Durchschnittliches Bruttojahreseinkommen der letzten drei Jahre angeben.

17 11. Formale Sachverhalte Tipps zum Ausfüllen Verweis auf Gesundheitsfragen: Bei Neuantragstellung kann der Verweis auf Gesundheitsfragen vom nicht akzeptiert werden. Die Gesundheitsfragen sind immer aktuell zu beantworten. Ausnahmen: Es bestehen Parallelanträge oder das Risiko wurde in den letzten sechs Monaten ausführlich geprüft, hierbei muss der Zusatz vom Kunden unterschrieben werden, dass sich am Gesundheitszustand nichts geändert hat. Striche statt Nein in den Gesundheitsfragen: Striche statt Nein können akzeptiert werden, sofern keine Mischung von Strichen und Nein erfolgt. Unser Interesse ist es, jeden Antrag zu beantworten. Wichtige Hinweise Zögern Sie nicht, alle Angaben vollständig zu machen (Vorerkrankungen, Ablehnungen etc.). Die Ablehnung/das Erschwernisangebot eines anderen Versicherers hebt eine erneute bzw. individuelle Risikoprüfung bei uns nicht auf. Die erneute vernünftige Prüfung der Risiken bei Antragstellung führt im Leistungsfall zu einer besseren Abwicklung. Ehrlich währt am längsten wichtig für die Positionierung beim Kunden.

18 12. Ablehnungsrisiken BU und LV Erkrankungen von A Z Bestimmte Erkrankungen/Gesundheitsstörungen führen in der Regel zu einer Ablehnung des Antrags. Die nachfolgende Liste gibt Ihnen einen Überblick über diese Erkrankungen. Sie erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Hinweis Eine Prüfung der medizinischen Unterlagen ist auch bei den in der Liste aufgeführten Erkrankungen möglich. In Einzelfällen kann eine Absicherungsmöglichkeit gegeben sein. A B ADHS (Aufmerksamkeitsdefizitsyndrom), AIDS, Alkoholabusus, Aneurysma der intrakraniellen Gefäße, arteriovenöses Angiom (Kavernom), Angina pectoris (KHK), Anorexie (Magersucht), Aortenaneurysma, Aortenklappeninsuffizienz (je nach Schweregrad), Aortenklappenstenose, Apoplex (TIA; PRIND; Schlaganfall), Arteriosklerose, AV-Block (höhergradig), M. Addison Bulimie C Chronic Fatigue Syndrom (CFS), Colitis ulcerosa, M. Crohn, M. Cushing M N Mitralklappenstenose, Mitralklappeninsuffizienz (je nach Schweregrad) malignes Melanom (je nach Tumorstadium innerhalb der ersten 5 Jahre), progressive Muskeldystrophie, Myasthenia gravis, Multiple Sklerose (Enzephalitis disseminata), Medikamentenabusus Neurosen, chronische Niereninsuffizienz (mit und ohne Dialysepflicht), Nebennierenrindenfunktionsstörung (M. Addison, M. Cushing), Neuroborreliose D E F Demenz, Depression (rezidivierend, manisch-depressive Erkrankung), Diabetes mellitus Typ I, Dialyse, Drogengebrauch/-abusus Ebstein-Syndrom Fallot-Tetralogie (auch nach operativer Korrektur), Fibromyalgie-Syndrom (FMS) O P Q Organtransplantation (Empfänger) Parkinson, Psychosen, chronische Pankreatitis, Pulmonalklappenstenose, Pulmonalklappeninsuffizienz (je nach Schweregrad), Postthrombotisches Syndrom, Polyneuropathie, Persönlichkeitsstörungen, Polyradikulitis Querschnittslähmung G H K L Gefäßmissbildung intrakraniell (Aneurysma, Angiom, Kavernom), Gehirntumor gutartig, Glomerulonephritis (chronisch) Chronische Hepatitis, chronische Herzinsuffizienz, Hämochromatose (Eisenspeicherkrankheit), Hämophilie (Bluter), Herzinfarkt, Herzrhythmusstörungen (höhergradig), HIV-Infektion, Hypophysenvorderlappeninsuffizienz, M. Hodgkin Kardiomyopathie (dilatativ, hypertroph, restriktiv), Karzinom/Malignom (innerhalb der ersten 5 Jahre nach Diagnosestellung, abhängig vom Tumorstadium), Knochenmarkstransplantation (Empfänger), koronare Herzkrankheit (KHK) Leberzirrhose, Leukämie, Lymphom, Lupus erythematodes (systemisch), Lungenfibrose, Lungenembolie bei zugrunde liegender Gerinnungsstörung R S T V W Z Rheuma, rezidivierende Retrobulbärneuritis (Sehnerventzündung) Schlafapnoe, Suizidversuch, rezidivierende Synkope/ Schwindel unklarer Ursache, Schizophrenie Thrombophilie (Gerinnungsstörung) nach abgelaufener Thrombose, Thrombozytopenie (M. Werlhof), Transposition der großen Gefäße (auch nach operativer Korrektur), Trikuspidalklappenstenose, Trikuspidalklappeninsuffizienz (je nach Schweregrad) Chronisches Vorhofflimmern, Vorhofseptumdefekt/Ventrikelseptumdefekt (ohne operative Korrektur) M. Werlhof (Thrombozytopenie), M. Wilson (Kupferspeicherkrankheit), v. Willebrand-Syndrom Zystennieren, Zerebralsklerose, Zwangserkrankungen

19 Heidelberger Leben eine gute Wahl Experten Seit 1991 sind wir die Experten für fondsgebundene Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsversicherungen in Deutschland Finanzstark Solvabilitätsquote von 200,4 % im Geschäftsjahr 2012 Ausgezeichnet Ausgezeichnete Krisenfestigkeit in Bezug auf Kapitalmarktrisiken bescheinigt vom unabhängigen Analysehaus Morgen & Morgen Abgesichert Wir sind Mitglied des Sicherungsfonds der Lebensversicherer.

20 Herausgeber Heidelberger Lebensversicherung AG Forum Heidelberg Tel. (06221) Fax (06221) Eingetragen im Handelsregister Mannheim unter der Nummer HRB Mit den besten Empfehlungen: Bitte beachten Sie, dass sich die Inhalte dieser Broschüre jederzeit ändern können, beispielsweise bei der Änderung von Annahmerichtlinien. Diese Broschüre ist nicht Bestandteil der Allgemeinen Versicherungsbedingungen. Weitere Informationen finden Sie in den Verbraucherinformationen, den Allgemeinen Versicherungsbedingungen und im Antragsformular. SHG057/0414 Stand: April 2014