Lebensversicherung. OBJEKTIV UNBESTECHLICH KEINE WERBUNG

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1 Seite 1 von 6 OBJEKTIV UNBESTECHLICH KEINE WERBUNG Lebensversicherung Verschenken Sie kein Geld! veröffentlicht am , aktualisiert am "Verschenken Sie kein Geld" ist der aktuelle Rat der Zurich Versicherung an ihre Kunden. Ab 1. April tritt die Absenkung des Garantiezinssatzes bei klassischen Lebensversicherungen in Kraft. Die Versicherung legt dem Konsumenten nahe noch schnell eine Lebensversicherung abzuschließen. Es ist anzunehmen, dass nicht nur die Zurich-Versicherung (siehe Download ) sondern auch andere Versicherer mit ähnlichen Argumenten den Verkauf von Lebensversicherungen forcieren werden. Deshalb einige Überlegungen zu diesem und ähnlichen Angeboten. Maximale Zinsgarantie wird gesenkt Es ist richtig, dass es bei der klassischen Lebensversicherung (d.h. nicht der fondsgebundenen Lebensversicherung) einen gesetzlichen Garantiezins gibt. Dabei handelt es sich um einen Maximal-Garantie-Zinssatz zum Schutz der Versicherungen. Die Versicherungen dürfen den Versicherten maximal diesen Zinssatz garantieren. Ein niedrigerer Zinssatz führt damit zu einer niedrigeren garantierten Ablaufleistung - der Versicherungssumme. Die Finanzmarktaufsicht (FMA) hat jetzt verfügt, dass dieser Garantiezinssatz von bisher bescheidenen 2,25 Prozent auf noch bescheidenere 2,0 Prozent absinkt, in Deutschland wird er ab 2012 gar nur noch 1,75 Prozent betragen. Für Ihre Entscheidung sind folgende Punkte besonders wichtig: 1) Frage nach dem verzinsten Betrag Im Gegensatz zur landläufigen Meinung bezieht sich dieser Garantie-Zinssatz nicht (!) auf den von Ihnen eingezahlten Betrag. Verzinst wird vielmehr nur der sogenannte Sparanteil und dieser ist immer deutlich niedriger als die 100 Prozent Einzahlung. Für Vermittlungsprovision, Gebühren, Steuern, Kosten der Versicherung, etc. wird ein Teil Ihrer Einzahlung aufgewendet. Oft bleiben so nur 85 Prozent Ihrer Einzahlung für die eigentliche Ansparung, uns sind sogar Fälle mit nur 70 Prozent Sparanteil bekannt! Was bedeutet dies für Sie? Die 2,25 und künftig 2,00 Prozent Garantiezins beziehen sich jetzt nur auf 85 Prozent bis 70 Prozent des Kapitals. Und dies bedeutet in Zahlen: Bisheriger Garantiezins 100 % = 2,25 % Garantiezins auf Sparanteil 85 % = 1,9125 % Garantiezins auf Einzahlung

2 Seite 2 von 6 Neuer Garantiezins ab (bei 85 % Sparanteil) 100 % = 2,00 % Garantiezins auf Sparanteil 85 % = 1,70 % Garantiezins auf Einzahlung Neuer Garantiezins ab (bei 70 % Sparanteil) 100 % = 2,00 % Garantiezins auf Sparanteil 70 % = 1,40 % Garantiezins auf Einzahlung 2) Kosten müssen verdient werden In heutigen Zeiten klingen auch 1,9125 oder 1,40 Prozent Garantiezins noch gut. Aber dieser Zins ist nicht direkt mit dem Zinssatz auf Ihrem Sparbuch vergleichbar. Sie haben ja zuerst einmal Kosten von rund 15 Prozent (100 % Einzahlung abzgl. Sparanteil von 85 %) bis 30 Prozent (100 % Einzahlung abzgl. Sparanteil von 70 %) gehabt. Diese müssen erst einmal verdient werden, bevor überhaupt von einer positiven Verzinsung auf Ihren Kapitaleinsatz die Rede sein kann. Musterrechnung: Sparanteil 85% Zur Verdeutlichung eine Musterrechung für einen Vertrag bei monatlicher Einzahlung von 100 Euro, 2 Prozent Garantiezins und einem Sparanteil von (hohen) 85 Prozent. Die Berechnung erfolgt unter der anbieterfreundlichen Annahme, dass der gesamte Sparanteil zu Jahresbeginn eingezahlt worden ist. Einzahlung pro Monat: 100 Sparanteil: 85,00 % Garantiezinssatz: 2,00% Jahr Einzahlung davon Sparanteil Sparkapital Zinsertrag Sparkapital neu , ,00 20, , , ,40 41, , , ,61 62, , , ,04 84, , , ,12 106, , , ,28 128, , , ,97 151, , , ,63 175, , , ,72 198, , , ,72 223, , , ,09 248, , , ,33 273, ,94

3 Seite 3 von , ,94 299, , , ,42 325, , , ,29 352, , , ,07 380, , , ,31 408, , , ,56 436, , , ,37 465, , , ,32 495, , ,00 Ergebnis: Aus Euro Einzahlung wurden mit dem Garantiezinssatz nach 20 Jahren nur ,98 Euro. Dies entspricht einem Vermögenszuwachs von gerade einmal 1.278,98 Euro oder 5,3 Prozent. Auf die gesamte Laufzeit von 20 Jahren. Wieder Anbieterfreundlich ohne Zinseszinsrechnung sind dies magere 0,27 Prozent pro Jahr (5,3 % / 20 Jahre). Und bei dem aktuellen Garantie-Zinssatz von 2,25 Prozent wäre das Ergebnis ,47 Euro nach 20 Jahren gewesen. Dies sind dann nicht wesentlich höhere 8,26 Prozent für die gesamte Laufzeit von 20 Jahren oder "schön gerechnete" 0,413 Prozent pro Jahr. Musterrechnung: Sparanteil 70% Bei einem Sparanteil von nur 70 Prozent sähe dieses Beispiel noch katastrophaler aus: Einzahlung pro Monat: 100 Sparanteil: 70 % Garantiezinssatz: 2 % Jahr Einzahlung davon Sparanteil Sparkapital Zinsertrag Sparkapital neu ,00 840,00 16,80 856, , ,80 33, , , ,74 51, , , ,15 69, , , ,39 87, , , ,82 105, ,80

4 Seite 4 von , ,80 124, , , ,69 144, , , ,89 163, , , ,77 183, , , ,72 204, , , ,16 225, , , ,48 246, , , ,11 268, , , ,47 290, , , ,00 313, , , ,14 336, , , ,34 359, , , ,07 383, , , ,79 408, , ,00 Ergebnis: Hier käme es zu einem Verlust an Einzahlungen von immerhin 3.182,01 Euro oder 13,26 Prozent Ihrer Einzahlungen. Keine Garantie - ohne Inflationsausgleich Unsere Musterrechnungen sind nur mit dem Garantiezinssatz angestellt. Natürlich könnte der Versicherer auch höhere Erträge als 2 Prozent erwirtschaften. Aber hier sind zwei Punkte für Sie zu berücksichtigen: 1) Keine Garantie Ob höhere Erträge eintreten oder nicht, kann Ihnen niemand sagen. Diese Erträge sind eben nicht garantiert und damit auch nur eine sehr eingeschränkte Planungsbasis! Bedenken Sie: Aus Vorsichtsgründen verbietet (!) die Finanzmarktaufsicht höhere Garantiezinsen. 2) Ohne Inflationsausgleich In obiger Rechnung ist auch nicht berücksichtigt, dass Sie jedes Jahr etwa 2 Prozent Ihrer Kaufkraft durch Inflation verlieren. 100 Euro haben im Folgejahr nur noch eine Kaufkraft

5 Seite 5 von 6 von 98 Euro. Oder anders gerechnet: Sie benötigen im Folgejahr 102,04 Euro, um die gleiche Kaufkraft wie in diesem Jahr zu haben. Bei einem Sparanteil von 85 Prozent (was ja sehr viel ist im Vergleich zu 70 Prozent) benötigen Sie neben der garantierten Verzinsung von 2 Prozent eine Überrendite von rund 1,75 Prozent, nur damit Sie Ihre Kaufkraft erhalten können. Aber diese 3,75 Prozent (2,0 Prozent plus 1,75 Prozent) sind derzeit nicht erzielbar. Und bei einem Sparanteil von nur 70 Prozent ist dies gänzlich unmöglich. Bei hoher Kostenbelastung durch die Versicherer verlieren Sie mit einer klassischen Lebensversicherung in der heutigen Zeit zumindest Kaufkraft, zum Teil auch nominales Kapital. Mit anderen Worten: Sie kriegen weniger raus als Sie eingezahlt haben. KONSUMENT-Tipps "Verschenken Sie kein Geld" dieser Aussage kann sich konsument.at anschließen. Wir empfehlen folgendes: 1) Kein Zeitdruck Lassen Sie sich nicht unter Zeitdruck setzen. Durch schnelle Entscheidungen wird zu oft Geld verschenkt! 2) Scheinargumente erkennen Ein schlechtes Produkt (aktuell erhältliche Lebensversicherungen) wird nicht dadurch besser, dass sich künftig die Konditionen (noch mehr) verschlechtern. Für Sie ist die Versicherungssumme als Ziel relevant, nicht der Weg hierhin in Form des Garantiezinses als einer Komponente. Wesentlich wichtiger für die Sinnhaftigkeit des Produktes ist die Höhe der Kostenbelastung: Hohe Kosten des Versicherers bedeuten geringeren Sparanteil; das wiederum bedeutet eine schlechte Rendite für Sie! 3) Kostengünstige Anbieter bevorzugen Sofern eine Lebensversicherung bei geringer Verzinsung überhaupt in Frage kommt: Entscheiden Sie sich für den Versicherer mit den geringsten Kosten. Dies erkennen Sie daran, dass geringe Kosten zu höheren Versicherungssummen führen. Und diese Versicherungssumme sollten Sie gegen die Summe Ihrer Einzahlungen nach folgenden Faustregeln vergleichen: Wenn die Versicherungssumme unter den Einzahlungen liegt, zahlen Sie drauf! Versicherungssumme minus Einzahlungen = garantierter Vermögenszuwachs Garantierter Vermögenszuwachs / Einzahlungen = Rendite auf Laufzeit Rendite auf Laufzeit / Anzahl Jahre = garantierte Rendite pro Jahr (sehr grob, aber einfach) Je geringer der Abstand zwischen der garantierten Rendite pro Jahr und der Inflationsrate ist, desto besser ist die Versicherung. Copyright 2011 Verein für Konsumenteninformation (VKI)

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