Ratenkredite Finanzieren ohne Fallstricke

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1 in Kooperation mit dem Finanzportal biallo.de Von Max Geißler 31/14 Ratenkredite Finanzieren ohne Fallstricke Viele Haushalte nutzen die aktuell niedrigen Zinsen und erfüllen sich langgehegte Wünsche, etwa eine neue Küche oder ein neues Auto. Insgesamt haben Privatkunden derzeit knapp 150 Milliarden Euro Kreditschulden bei Banken und Sparkassen. Trotz gesunkener Kreditzinsen rutschen aber immer wieder Haushalte in die Überschuldung. Derzeit gelten rund sechs Millionen Haushalte als überschuldet. Oft ist die finanzielle Notlage fremd verschuldet, etwa durch Krankheit oder Jobverlust. Manchmal sind die Kreditnehmer aber auch selbst schuld, zum Beispiel weil sie sich zu hohe Kreditverpflichtungen aufbürden. Vor der Aufnahme eines Ratenkredits sollte man daher nicht nur seine finanzielle Situation genau prüfen, sondern auch die Zinsen der Kreditanbieter vergleichen und Sparpotentiale nutzen. 1. Kosten sparen durch niedrigen Kreditzins Wer eine Anschaffung auf Kredit finanziert, der sollte auf niedrige Darlehenszinsen achten. Über die Laufzeit sparen preiswerte Darlehen nicht selten vierstellige Summen gegenüber teuren Darlehen (siehe nebenstehende Tabelle). Bei der Darlehenssuche sollte man jedoch nicht vorschnell beim erstbesten Kreditangebot der Hausbank zugreifen. Auch wenn das örtliche Kreditinstitut mit billigem Geld wirbt, ein Vergleich der Konditionen im Internet ist immer ratsam. Besonders einfach funktioniert dies mittels Kreditvergleichsrechnern, zum Beispiel von biallo.de: /ratenkredit Dort finden Sie nicht nur tagesaktuelle Zinsen, sondern auch mögliche Darlehensbeträge und -laufzeiten sowie viele weitere Kreditbedingungen. Wie viel ein preiswerter Ratenkredit gegenüber einem teuren spart, zeigt eine Gegenüberstellung. Dabei gilt: Bei höheren Geldbeträgen und/oder langen Laufzeiten ist die Zinsersparnis größer als bei kleineren Beträgen beziehungsweise Laufzeiten: Ratenkredit so viel Ersparnis ist drin Anbieter DKB Hypovereinsbank Kreditbetrag Euro Euro Laufzeit 60 Monate 60 Monate Effektivzins 4,95 Prozent 10,99 Prozent Monatsrate 188 Euro 214,80 Euro Gesamtkosten Euro Euro Ersparnis Euro Quelle: biallo.de, Spartipp: Wenn Sie noch einen teuren Altkredit bedienen, dann sollten Sie schleunigst in ein preiswerteres Darlehen umschulden. Das geht relativ einfach und funktioniert ohne Stornogebühren. Wie? Das erfahren Sie unter Punkt 7.

2 Seite 2 2. Bonitätsunabhängigen Zins bevorzugen Viele Banken werben mit Topzinsen für Ratenkredite. Beantragt man ein individuelles Kreditangebot, so fällt dies aber oft schlechter aus als der beworbene Topzins. Schuld daran sind bonitätsabhängige Zinsen. Banken dürfen nämlich einen Durchschnittszins ins Schaufenster stellen, den zwar viele, aber längst nicht alle Kunden erhalten. Ist die eigene Bonität schlechter, können Risikozuschläge anfallen und das Darlehen verteuern. 2a. Ratenkredite mit bonitätsunabhängigem Zins Ratenkredite mit bonitätsunabhängigem Zins schließen solche Überraschungen aus. Hier stehen Zinssatz und damit die monatlichen Kosten fest. Kreditnehmer wissen sofort, was sie für das geborgte Geld zahlen müssen und wie hoch die Kreditrate ausfällt. Positiv: Findet die Bank den Antragsteller kreditwürdig, erhält er das Darlehen ohne Zinsaufschlag. Zahlreiche Geldhäuser arbeiten mit dieser klaren und kundenfreundlichen Vergabemethode. Beispiele hierfür sind: Santander Consumer Bank Bank 11 SKG Bank DKB Audi- und VW-Bank 2b. Ratenkredite mit bonitätsabhängigem Zins Doch längst nicht alle Banken verfahren nach diesem Prinzip. Manche Geldhäuser stellen sogenannte bonitätsabhängige Zinssätze ins Schaufenster. Bei diesen Angeboten sind die Zinssätze nicht fest, sondern staffeln sich nach der Kreditwürdigkeit des Kunden. Im Kleingedruckten steht meist der Hinweis, dass der Zinssatz je nach Bonität des Antragstellers auch höher ausfallen kann. Und das tut er häufig auch, denn die Preisangaben-Verordnung für Kredite schreibt vor, dass den angebotenen Zinssatz lediglich zwei Drittel der zustande kommenden Kreditverträge erhalten müssen (Paragraph 6a, Abs. 3 PAngV). Alle anderen können teurer sein. Das Problem: Wählt ein Kreditnehmer ein solches Angebot, hat er keine Planungssicherheit. Fällt das individuelle Kreditangebot der Bank schlechter aus als der Schaufensterzins, muss man einen neuen Antrag bei einer anderen Bank stellen, wenn er einen besseren Zinssatz haben möchte. Ratenkredite mit bonitätsabhängigen Zinsen finden sich zum Beispiel bei Deutscher Bank Targobank Postbank Norisbank Tipp: Der Ratenkreditvergleich auf biallo.de zeigt, welche Bank mit bonitätsunabhängigen Zinsen arbeitet. Alle Kreditinstitute, die mit einem B versehen sind, bieten bonitätsabhängige Zinsen, alle Institute ohne B machen Festzinsangaben. 2c. Bonitätsfalle bei höherem Kredit Aufpassen sollte man, wenn man kurzfristig die Darlehensrate aufstocken möchte. Denn manche Bank hält den Zinssatz nur bis zu einer bestimmten Kreditsumme stabil. Möchte man mehr Geld borgen, wechselt das Darlehen plötzlich zu bonitätsabhängigen Zinsen. Beispiel Norisbank: Für Beträge zwischen und Euro und Laufzeiten zwischen zwölf und 36 Monaten offeriert die Bank den sogenannten Festpreis-Kredit zu 4,9 Prozent Effektivzins. Benötigt man mehr Geld, dann muss man den bonitätsabhängigen Top-Kredit zu durchschnittlich 5,4 Prozent Effektivzins beantragen. Fazit: Ein Ratenkredit zum Festzins bietet Transparenz und Planungssicherheit. Die Zinssätze liegen häufig unter dem Zins-

3 Seite 3 satz der bonitätsabhängigen Darlehensva- riante. 3. Spezialkredit prüfen Sind Sie auf der Suche nach einem neuen Auto oder neuen Möbeln und benötigen hierfür einen Kredit? Dann kann ein zweckgebundener Ratenkredit Vorteile bringen. Viele Kreditinstitute bieten Autooder Wohnkredite. In der Ausführung entsprechen sie den üblichen Ratenkrediten, nur die Konditionen sind häufig anders. Nicht selten sind Auto- oder Wohnkredite preiswerter als normale Ratenkredite. Zudem verlangen die Geldhäuser einen Nachweis über die zweckgebundene Verwendung des Geldes. Die ING-Diba fordert zum Beispiel für ihren Autokredit das Einsenden des Kaufvertrages. Eine Kopie des Fahrzeugbriefs ist nicht erforderlich. Ausgewählte Auto- und Wohnkredite im Überblick Autokredite Anbieter Laufzeiten in Monaten Darlehensbeträge in Euro Effektivzins in Prozent ADAC ,30 4,75 Autowunsch.de/Bank ,44 Postbank ,49 4,79 (B) SKG Bank ,75 8,75 Targobank ,79 5,99 (B) Barclaycard ,79 6,99 (B) Netbank ,90 4,94 (B) 1822 direkt ,94 DKB ,95 Oyak Anker Bank ,33 13,23 (B) Wohnkredite ING-Diba ,99 SKG Bank ,75 8,75 SKG Bank Energieplus ,99 Wohnkredit Barclaycard ,79 6,99 (B) Vereinigte Sparkasse ,80 Weilheim DKB ,95 PSD Bank Nord ab ,99 5,93 Deutsche Bank ,39 9,99 (B) Ziraat Bank ,40 10,10 (B) Quelle: biallo.de. Stand: Juli 2014, B = bonitätsabhängig 4. Zinsfalle bei langer Laufzeit Selbst Ratenkredite mit niedrigem Zinssatz können hohe Zinskosten verursachen. Das ist insbesondere bei langer Laufzeit und hohen Kreditbeträgen der Fall. So kostet beispielsweise ein Ratenkredit über Euro bei einem Zinssatz von 8,95 Prozent und vier Jahren Laufzeit monatlich rund 370 Euro. Vielen Familien dürfte das zu hoch sein. Um die Rate zu verringern, bietet sich ein einfacher Ausweg an: Die Verlängerung der Laufzeit. Wird das gleiche Darlehen zum Beispiel auf acht Jahre verteilt, sinkt

4 Seite 4 die Monatsrate auf familienfreundliche 216 Euro. Die Sache hat allerdings einen Haken: Weil man für den gleichen Darlehensbetrag nun doppelt so lang Zinsen zahlen muss, erhöht sich die insgesamt anfallende Zinslast. Im Beispielfall laufen bei gleichbleibendem Effektivzins statt Euro insgesamt Euro Zinsen auf. Kreditnehmer sollten also sehr gut überlegen, ob ihnen die Kürzung der Monatsrate die Mehrkosten Wert sind. Zudem sollte man das Kleingedruckte genau lesen, denn manche Geldhäuser erheben Zusatzgebühren bei Vertragsänderungen. Ein Beispiel hierfür ist die Netbank, die für eine Veränderung der Kreditlaufzeit pauschal 50 Euro berechnet. Zinsverteuerung vermeiden Und es lauert ein weiterer Fallstrick: Manche Banken heben bei langer Laufzeit den Kreditzins an. Ursache hierfür ist das steigende Risiko für die Bank. Handelt es sich nur um wenige Zehntel, fällt die Anhebung kaum ins Gewicht. Aber wenn gleich doppelt so hohe Zinsen berechnet werden, verteuert sich das Darlehen erheblich. Beispiel: Angenommen ein Ratenkredit kostet bei 36-monatiger Laufzeit 4,75 Prozent Effektivzins und bei 72-monatiger Laufzeit 6,50 Prozent. Wird das Darlehen mit einer Restschuld von Euro nach einem Jahr Laufzeit umgestellt auf die längere Laufzeit, so sinkt zwar die Monatsrate von 218 auf 97 Euro, gleichzeitig entstehen aber zusätzliche Zinskosten von 619 Euro. Tipp: Meiden Sie Ratenkredite mit laufzeitabhängigen Zinssätzen. Wählen Sie ein Kreditinstitut, das die Zinsen über alle Laufzeiten und Kreditbeträge möglichst konstant hält. Beispiele hierfür sind unter anderem 1822 direkt, DKB Bank, ING-Diba und Credit-Europe- Bank. 5. Gemeinsamer Kreditantrag Eine Möglichkeit, Kreditzinsen zu sparen, ergibt sich für Paare. Da die Zinsen von Ratenkrediten häufig stark von der Bonität abhängen, können Ehepaare und eingetragene Lebensgemeinschaften mit Hilfe eines gemeinsamen Kreditantrags Kosten senken. Voraussetzung ist, dass beide Partner berufstätig sind und Einkommen erzielen. Da das Doppeleinkommen in der Regel höher ist als ein Einzeleinkommen, verbessert sich die Kreditwürdigkeit. Die höhere Bonität führt häufig zu besseren Zinsen. Auswertungen zeigen, dass Paarkredite im Durchschnitt acht Prozent günstiger sind als Ratenkredite von Einzelkunden. 5a. Fußangeln beachten Ein gemeinsamer Ratenkredit verbessert aber nicht automatisch Bonität und Zinsen. Damit Paare wirklich profitieren, sollten Sie einige Dinge beachten: 1. Der gemeinsame Ratenkredit ist nur sinnvoll, wenn beide Partner über eigenes Einkommen verfügen oder der zweite Partner hohe Kreditsicherheiten stellen kann, die die gemeinsame Bonität verbessern. 2. Keiner der Partner sollte einen negativen Schufa-Eintrag besitzen, das wirkt sich ungünstig auf die Zinsen beim Ratenkredit aus. 3. Auch bei gemeinsamer Kreditaufnahme lohnt es sich, unterschiedliche Darlehensangebote zu vergleichen. Offeriert eine Bank Festzinsen, die unabhängig von Bonität oder Anzahl der Kreditnehmer feststehen, bringt das Doppeleinkommen keine Vorteile. 4. Beide Kreditnehmer sollten sich über ihre Zahlungsverpflichtungen im Klaren sein. Denn Paare haften wechselseitig für den gemeinsamen Ratenkredit und somit für die Rückzahlung. Soll im Scheidungs- oder Trennungsfall der Kredit auf nur einen Schuldner übertragen werden, könnte dies die Bank bei fehlender Bonität ablehnen. Paare soll-

5 Seite 5 ten deshalb den finanziellen Ernstfall bereits vor der Kreditaufnahme besprechen und einvernehmlich regeln. 5b. Höhere Bonität ermöglicht größeren Ratenkredit Nehmen beide Partner gemeinsam ein Darlehen auf, können sie die bessere Bonität nicht nur für günstigere Zinsen nutzen, sondern wenn gewünscht auch einen höheren Betrag bei der Bank leihen. Erreicht das Paar durch den gemeinsamen Kreditantrag einen Zinsvorteil, so ist der höhere Kredit unterm Strich preiswerter als zwei Einzeldarlehen gleicher Höhe, wenn sie die Einzelpartner zu jeweils schlechteren Konditionen aufnehmen. 6. Sondertilgung nutzen Spendiert der Chef eine Sonderprämie oder flattert eine Erbschaft ins Haus, dann kann man seine Schulden schneller loswerden, wenn der Ratenkredit Sondertilgungen zulässt. Viele Banken räumen diese Option ein. Der Vorteil liegt auf der Hand: Die Sonderzahlung reduziert die Restschuld und damit die Kreditlaufzeit. Die Monatsrate bleibt allerdings unverändert. Kosten und Gebühren Banken dürfen für Sondertilgungen eine Zinsausfallgebühr verlangen. Die Hamburger Netbank erhebt beispielsweise zwei Prozent des Tilgungsbetrags, mindestens aber 50 Euro Sondertilgungsgebühr. Fallen Strafgebühren an, kann es sein, dass sich die Sonderzahlung nicht lohnt. Deshalb: Prüfen Sie vor Vertragsunterschrift die Gebührenordnung der Bank und wählen Sie einen Ratenkredit, der nichts extra kostet. Die Modalitäten bei außerplanmäßiger Extrazahlung sind von Bank zu Bank unterschiedlich. Kreditnehmer sollten deshalb das Kleingedruckte genau lesen. Hier einige Varianten, wie das Sondertilgungsrecht ausgestaltet sein kann: Norisbank: Bei der Online-Tochter der Deutschen Bank kann man bis zu 50 Prozent der Restschuld kostenfrei sondertilgen. Targobank: Hier können Kreditnehmer bis zu 80 Prozent des Restkredits gebührenfrei ablösen. Comdirect, DKB und SWK-Bank: Diese Institute erlauben kostenlose Sonderzahlungen, die das Darlehen vollständig tilgen. 7. Kündigung ohne Vorfälligkeitsentschädigung Sparen lässt sich auch bei Kreditkündigung. Dies ist zum Beispiel sinnvoll, wenn Sie noch einen Altkredit mit hohen Zinsen bedienen. Wollen Sie auf einen preiswerten Ratenkredit umsteigen, müssen Sie das bestehende Darlehen zunächst kündigen. Seit 2010 ist die Stornierung jederzeit möglich, bestimmte Karenzzeiten bestehen nicht mehr. Nach altem Recht war die Kündigung faktisch erst nach neun Monaten möglich, denn es bestand zunächst ein sechsmonatiges Kündigungsverbot plus eine dreimonatige Kündigungsfrist. Nach Angaben der Verbraucherzentrale Bundesverband sind von der flexiblen Neuregelung nicht nur reine Darlehensverträge betroffen, sondern auch Teilzahlungsgeschäfte und Leasingverträge. Für Baudarlehen mit fester Zinsbindung gilt die neue Kündigungsfreiheit allerdings nicht. Ratenkredite ohne Vorfälligkeitsentschädigung Das neue Kündigungsrecht hat jedoch einen Haken: Im Gegensatz zu früher dürfen Banken heute für die vorzeitige Kreditablösung eine Stornogebühr verlangen. Die Vorfälligkeitsentschädigung kostet 1,0 Prozent der offenen Kreditsumme, wenn die Restlaufzeit mehr als ein Jahr beträgt und 0,5 Prozent, wenn der Kredit in weniger als zwölf Monaten endet. Für einen Restkredit über Euro, der noch zwei Jahre läuft, entstehen also Stornokosten von 50 Euro. Tipp: Suchen Sie sich für den neuen Ratenkredit eine Bank, die auf die Stornostrafe verzichtet. So bleiben Sie künftig von Gebühren verschont. Kunden-

6 Seite 6 freundlich zeigen sich unter anderem DKB Bank, SKG Bank, ING-Diba, Sparda Bank Süd West sowie die PSD Banken Hannover und Hessen Thüringen. Neben der Vorfälligkeitsentschädigung können Banken Bearbeitungsgebühren für die Kreditkündigung fordern. Die Oyak Anker Bank berechnet zum Beispiel 50 Euro. Diese Kosten sollten Sie ebenfalls vermeiden, denn dadurch schmälert sich der Zinsvorteil des neuen Ratenkredits. Damit Sie weder Vorfälligkeitsentschädigung noch Bearbeitungsgebühren bezahlen müssen, lohnt ein Blick in den Ratenkreditvergleich von Biallo.de. Er zeigt nicht nur aktuelle Darlehenszinsen, sondern informiert auch über anfallende Nebenkosten beim Ratenkredit. 8. Schufa nicht umgehen Von der Schufa habe ich nichts Gutes zu erwarten denken viele Kreditnehmer und versuchen die lästige Kreditprüfung zu umgehen. Doch das bringt selten Vorteile. Bei Krediten ohne Schufa-Prüfung handelt es sich häufig um windige Kreditangebote mit teuren Fallstricken. Am Ende zahlt man mehr als man eigentlich wollte. Die Schufa handelt keineswegs nur im Interesse der Banken. Im Gegenteil: Haben Sie keine negativen Schufa-Einträge, stärkt dies Ihre Position gegenüber der Bank und verbessert ihre Bonität. Konditionsanfrage statt Kreditanfrage Früher war es riskant, zum Zwecke des Konditionenvergleichs, möglichst viele Darlehensauskünfte einzuholen. Grund: Die Schufa registrierte alle Anfragen ohne Angabe von Gründen. Weil die Banken auf Grund der vielen Schufaeinträge annehmen mussten, der Kunde ist bereits bei zahlreichen Kreditanfragen erfolglos durchgefallen, verweigerten sie entweder die Kreditvergabe oder belegten den Antragsteller mit einem Risikozuschlag. Inzwischen hat die Schufa das Verfahren geändert. Die Banken melden Konditionsanfragen nun nur noch unter dem Stichwort Anfrage für Kreditkonditionen an die Schufa. Damit hat der Eintrag nicht mehr die Qualität eines Kreditantrags, sondern nur noch einer Kreditanfrage. Solche Einträge zeigen klar, dass ihre Ursache nicht in einem negativen Kreditbescheid liegt. Die Vermerke bleiben ein Jahr lang im System der Schufa gespeichert. Zweiter positiver Punkt: Die Darlehensanfrage ist für die Vertragspartner der Schufa, also für die angeschlossenen Banken und Sparkassen, nicht mehr sichtbar. Sie erfahren damit nicht, wie viel Konditionsauskünfte ein Kunde bei der Konkurrenz eingeholt hat. Damit sind anonyme Konditionsabfragen bei Kreditinstituten möglich, ohne dass sich die Vielzahl der Auskünfte negativ auf die eigene Kreditwürdigkeit auswirkt. Tipp: Damit Sie den günstigsten Ratenkredit bekommen, sollten Sie ihre Schufa-Einträge vor dem Kreditantrag prüfen und fehlerhafte oder veraltete Angaben entfernen oder berichtigen lassen. Die Schufa bietet dazu einmal im Jahr kostenlos Gelegenheit. Auskünfte darüber finden Sie im Internet unter oder per Telefon unter 0611/ Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter

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