Erster Schock: Die Verwüstung Zweiter Schock: Die Deckung

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1 News Aktuelles aus Politik und Wirtschaft Hochwasser und Versicherungen Erster Schock: Die Verwüstung Zweiter Schock: Die Deckung Das Hochwasser war da. Die Räume, in denen sonst gewohnt oder gearbeitet wird, sind nass, teilweise voller Schlamm oder Geröll. Geschockte Hausbesitzer und Mieter kontaktieren ihre Versicherungen. Wer kommt für den Schaden auf? Zuerst gilt es allerdings, Schlimmeres zu verhindern. Dazu gehört, dass rasch Trocknungsapparate aufgestellt werden sollten. Die entstehenden Kosten übernimmt die Gebäudeversicherung. «Nicht, dass noch Schimmelpilz hinzukommt», betont Bernhard Müller, Sprecher der Gebäudeversicherung Bern. Dann geht es ans Aufräumen. Wer Nachbarn hilft, Schlamm und Erde aus der Wohnung zu schaufeln, hat Anrecht auf eine Entschädigung. Die Gebäudeversicherung zahlt für solche Arbeiten üblicherweise 25 Franken pro Stunde. Längst muss dabei nicht alles weggeworfen werden, was unter Wasser stand. Teure Teppiche seien widerstandsfähig und könnten vielleicht gereinigt werden, rät die Mobiliar in einem Infoblatt (unter: Das Gleiche gilt für Kleider: Anzüge, Pelze, Lederjacken können meistens nicht gerettet werden. Andere Kleidungsstücke können in der Regel aber gewaschen werden. Auch Möbel müssen nicht in jedem Fall im Sperrmüll landen. Sind sie nicht aus Spanplatten, können sie möglicherweise repariert werden. Entscheiden muss allerdings der Schadensinspektor, der für die Hausratsversicherung zuständig ist. Das gilt auch für teure Weine. «Haben die Korken das Wasser aufgesogen?», sei eine der Fragen, die mit dem Fachmann geklärt werden müsse, sagt Gaspare Nadig, Leiter Grossschadens-Management bei der Mobiliar. Hausratsversicherung: Konflikte sind programmiert Grundsätzlich ist die Gebäudeversicherung für Schäden am Gebäude zuständig. Dazu zählt alles, was sich in einer Wohnung befindet, bevor ein Mieter einzieht. Für den Rest, alles was zu einem Haushalt gehört, gibt es die Hausratsversicherung, die auch die Übernachtungskosten bezahlt, wenn die Wohnung nicht bewohnt werden kann. Konflikte bei der Hausratsversicherung sind allerdings ein Dauerbrenner. Der Haushalt muss nämlich zum aktuellen Wert versichert sein, sonst kürzen die Versicherer die Leistungen. Beschädigte Autos müssen teil- oder vollkaskoversichert sein, damit es Geld von der Versicherung gibt. Die «Winterthur» zahlt, wie andere Versicherungen, die Reparatur, bei Totalschaden ist das Alter des Fahrzeugs entscheidend, ob mehr als der Zeitwert entschädigt wird. Die Schadensminderungspflicht der Kasko-Versicherten könnte in den nächsten Wochen zu Diskussionen führen, vermutet Martin Lorenzon von der Ombudsstelle der Privatversicherer und der Suva. Strittig könnte sein, ob das Auto nicht noch hätte in Sicherheit gebracht werden können. Viele Gebäude sind total beschädigt. Ein Neubau wird von der Gebäudeversicherung finanziert. Allerdings nur unter bestimmten Bedingungen. Es muss in gleicher Grösse und ähnlichem Ausbaustandard gebaut werden. Standortänderungen seien zwar möglich, erklärt Bernhard Müller, müssten aber mit der Gemeinde abgesprochen werden. Solche Schadenszahlungen sind übrigens steuerfrei. Ähnlich wie Privatpersonen mit der Hausratversicherung sind fast alle Betriebe mit einer Sachversicherung gegen Elementarschäden geschützt. Die Versicherer können sich allerdings auch weigern, einen Betrieb zu versichern. Darunter fallen etwa Kleinunternehmer im Berner Mattequartier, das immer wieder von Hochwasser heimgesucht wird. Weniger stark verbreitet sind Betriebsunterbruchsversicherungen. Für viele kleine Firmen hat die Überflutung deshalb schwere finanzielle Folgen Fragen Begriffe 1. a) Was zahlt die Gebäudeversicherung? b) Sind Schäden an Gartenanlagen gedeckt? 2. Was bezahlt die Hausratversicherung (Mobiliarversicherung)? 3. Unter welcher Voraussetzung sind Schäden aus Elementarereignissen an Autos gedeckt? a) wegen einer Überschwemmung nicht zur Arbeit erscheinen kann? b) zwar zur Arbeit erscheint, aber aufgrund des Hochwassers im Betrieb nicht arbeiten kann? 5. Wer zahlt dem Arbeitgeber die entfallenen Einnahmen, wenn er aufgrund einer Überschwemmung nicht produzieren kann? Zeitwert Unterversicherung Elementarschäden Lösungshinweise

2 Einstiegslink Fragen und Antworten 1. a) Was zahlt die Gebäudeversicherung? Schäden an Gebäuden und an festen Einrichtungsgegenständen (Waschmaschine, Kochherd usw.) Üblicherweise CHF 25.-/Std. für Aufräumarbeiten im Haus und für das Freischaufeln von Kellern und von Zugängen zum Haus (Schlamm, Erde) Geräte zum Austrocknen der Gebäude Allenfalls Neubauten (aber nur in gleicher Grösse und mit gleichem Ausbaustandard) (Die Gebäudeversicherung ist in allen Kantonen obligatorisch, ausgenommen in den Kantonen Genf, Wallis und Tessin.) 1. b) Sind Schäden an Gartenanlagen gedeckt? Gartenanlagen sind weder durch die Gebäude- noch durch die Hausratversicherung gedeckt. Zusatzversicherungen sind möglich.

3 2. Was bezahlt die Hausratversicherung (Mobiliarversicherung)? Beschädigtes oder zerstörtes Mobiliar Zerstörte Kleider Reinigung verschmutzter Teppiche Reparaturen (falls möglich) an Möbeln Übernachtungskosten, falls die Wohnung unbewohnbar ist evtl. Weine, falls der Zapfen Wasser aufgesogen hat, usw. (siehe auch Unterversicherung bei den Begriffen) 3. Unter welcher Voraussetzung sind Schäden aus Elementarereignissen an Autos gedeckt? Nur wenn eine Teil- oder Vollkaskoversicherung abgeschlossen worden ist, übernimmt die Versicherung die Kosten (sonst muss man alles selber bezahlen). Sie bezahlt die Reparaturkosten, und bei Totalschaden vergütet sie normalerweise den Zeitwert. a) wegen einer Überschwemmung nicht zur Arbeit erscheinen kann? Grundsatz: Niemand. Normalerweise: Der Arbeitgeber verzichtet auf Lohnabzüge.

4 b) zwar zur Arbeit erscheint, aber aufgrund des Hochwassers im Betrieb nicht arbeiten kann? Der Arbeitgeber muss den Lohn bezahlen, da den Arbeitnehmer keine Schuld an der Verhinderung trifft. Falls der Arbeitsmangel länger andauert, kann der Arbeitgeber den Betrieb bei der Arbeitslosenversicherung anmelden. Diese entschädigt dann so genannte Kurzarbeit. 5. Wer zahlt dem Arbeitgeber die entfallenen Einnahmen, wenn er aufgrund einer Überschwemmung nicht produzieren kann? Die Betriebsunterbruchsversicherung, aber nur wenn eine abgeschlossen worden ist.

5 Begriffe Zeitwert: Wert, der für die Neuanschaffung von Gegenständen erforderlich ist, abzüglich der Abschreibung (Wertverminderung) infolge Abnützung, Alter oder anderen Gründen. (Achtung: Bei Vollkaskoversicherungen ist es möglich, eine Zeitwert- Zusatzversicherung abzuschliessen.) Unterversicherung: Die vereinbarte Versicherungssumme ist tiefer als der aktuelle Wert der versicherten Sache. Wenn dies der Fall ist, wird die Schadenssumme gemäss der Unterversicherung gekürzt. Elementarschäden: Elementarschäden sind Schäden aus Naturbedrohungen wie Feuer, Blitzschlag, Hochwasser, Sturm, Erdrutsch usw.