Die private Rente. Bei der privaten Rente gibt es verschiedene Varianten. Private Rente mit Garantiezins

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1 Die private Rente Wesentliches Ziel einer privaten Rente (auch: Rentenversicherung) ist der Aufbau einer lebenslangen Zusatzrente im Ruhestand. Diese Zusatzrente bekommen Sie von einer Versicherung ausgezahlt, bei der Sie vorher einen Vertrag abgeschlossen und einmalig oder einige Jahre Beiträge gezahlt haben. Es ist aber auch meist möglich, sich sein angespartes Vermögen am Ende der Laufzeit auf einen Schlag auszahlen zu lassen. Im Gegensatz zur gesetzlichen Rente zahlen Sie auf Ihre private Rente bei der Auszahlung so gut wie keine Steuern: 82 Prozent der Zusatzrente sind z.b. bei Rentenbeginn mit 65 Jahren steuerfrei. Lediglich der Ertragsanteil ist mit 18 % steuerlich zu veranlagen. Bei der privaten Rente gibt es verschiedene Varianten. Private Rente mit Garantiezins Diese Variante bietet eine Garantieverzinsung von 2,75% auf die Sparanteile, die mit Zinseszins bis zur Rente angelegt werden. Zusätzlich werden Überschüsse erwirtschaftet. Private fondsgebundene Rente Bei dieser Variante werden die Sparanteile der Beiträge in Fondsanteile investiert. Der so genannte Cost-Average-Effekt soll langfristig für wachsende Erträge sorgen. Es gibt allerdings keine Garantieverzinsung, und Fondsanteile können auch an Wert verlieren. Sofortrente Bei dieser Variante zahlen Sie auf einen Schlag einen Geldbetrag ein. Sie erhalten dann eine lebenslange monatliche Rente ausgezahlt. Seite 1/21

2 Inhalt Die private Rente... 1 Die klassische private Rente mit Garantieverzinsung... 3 Was ist das?... 3 Wie funktioniert das?... 3 Für wen ist die private Rente mit Garantieverzinsung empfehlenswert?... 7 Die private Rente mit Garantieverzinsung in Stichworten... 8 Fazit...10 Die fondsgebundene private Rente Was ist das?...11 Wie funktioniert das?...11 Für wen ist die fondsbasierte private Rente empfehlenswert?...15 Die fondsbasierte private Rente in Stichworten...16 Fazit...17 Die Sofortrente Was ist das?...18 Wie funktioniert das?...18 Für wen ist die Sofortrente empfehlenswert?...20 Fazit Seite 2/21

3 Die klassische private Rente mit Garantieverzinsung Was ist das? Eine private Rente mit garantierter Verzinsung ist das was einem in der Umgangssprache als Lebensversicherung immer wieder zu Ohren kommt. Genau genommen handelt es sich dabei aber um eine Rentenversicherung. Denn man versichert eine lebenslange monatliche Rentenzahlung. Wie funktioniert das? Sie schließen mit einem Versicherungsunternehmen einen Vertrag ab und zahlen monatliche Beiträge bis zum Alter von z. B. 60 oder 65 Jahren. Je früher Sie mit einer privaten Rente beginnen, desto stärker profitieren Sie später davon. Denn Ihre Beiträge werden mit Zins und Zinseszins angelegt. Bei langer Dauer kommt so der Zinseszins-Effekt besonders stark zum Tragen (siehe Baustein 5: Vermögensaufbau). Die Privatrente ist sehr flexibel. Es gibt z.b. Modelle, bei denen man bis zum Alter von 65 Jahren Beiträge zahlt. Dann kann man sich in den letzten 5 Jahren überlegen, ob man die Beitragszahlung nicht schon früher beenden und die Rente in Anspruch nehmen will. Die Auszahlungsphase beginnt aber spätestens mit 65 Jahren. Das heißt: Spätestens ab diesem Alter bekommen Sie Ihr Geld als monatliche Rente ausbezahlt. Außerdem können Sie bei vielen Angeboten zusätzliche Leistungen einschließen, wie zum Beispiel einen Erwerbsminderungsschutz, eine Todesfallleistung etc. Mit diesen Bestandteilen lässt sich eine private Rente optimal auf Ihre sich verändernden Lebensumstände anpassen. Seite 3/21

4 Die Verzinsung Bei der klassischen privaten Rente mit garantierter Verzinsung werden an die Versicherung Beiträge gezahlt, deren Sparanteile das Unternehmen in sichere Anlagen investiert. Damit wird nicht nur der Garantiezins von 2,75% erwirtschaftet sondern auch Überschüsse. Diese werden fast vollständig an Sie als Versicherungsnehmer weitergegeben. Dabei schwanken die Überschüsse von Versicherung zu Versicherung und bewegen sich gegenwärtig im Bereich von 1% bis zu etwa 3%. Am Ende der Einzahlungsphase gibt es bei manchen Versicherungsunternehmen und abhängig von der gewählten Rentenversicherung auch noch den so genannten Schlussüberschussanteil, der bis zu einem Prozentpunkt der Rendite ausmachen kann. Die erzielte Rendite kann demnach zwischen einzelnen Unternehmen enorm schwanken. Die Solidität eines Versicherungsunternehmens lässt sich mit Hilfe der Sicherheitsquote überprüfen. Die Sicherheitsquote Die Sicherheitsquote entspricht dem Verhältnis von Eigenkapital plus freier Reserven zur Höhe der finanziellen Verpflichtungen des Versicherers. Eine hohe Sicherheitsquote belegt, dass der Versicherer Schwankungen am Kapitalmarkt besser ausgleichen und den Versicherten damit ein höheres Maß an finanzieller Sicherheit bieten kann. Erkundigen Sie sich vor Abschluss nach der Sicherheitsquote, schließlich soll die private Rente ein Leben lang halten. Was verbirgt sich hinter dem Kapitalwahlrecht? Sie besitzen auch auf jeden Fall ein Kapitalwahlrecht. So können Sie sich zum Beginn der Auszahlungsphase, also zum Renteneintritt, überlegen, ob Sie alles Geld auf einmal haben wollen, Seite 4/21

5 oder ob Sie eine lebenslange monatliche Rente bevorzugen. Die Einmalzahlung kann für Sie aus verschiedenen Gründen interessant sein. Mit einer großen Summe können Sie beispielsweise ein Haus von Schulden befreien oder sich einen persönlichen Wunsch erfüllen. Es kann aber auch sein, dass sich die Umwandlung der Einmalausza h- lung in eine Sofortrente lohnt (siehe Kapitel Sofortrente ), weil die Konditionen besser geworden sind, als sie zum Abschluss Ihrer Rentenversicherung waren. Vielleicht wird bei Rentenbeginn auch ein Auszahlplan (siehe Baustein 5: Vermögensaufbau) für Sie interessant, diese Möglichkeit steht Ihnen dank Kapitalwahlrecht nämlich ebenfalls offen. Sofortrente Bei einer Sofortrente zahlen Sie eine große Summe auf einen Schlag und bekommen ab sofort eine lebenslange Rente ausgezahlt. Dieser Weg steht Ihnen offen, wenn Sie das Kapitalwahlrecht haben. Was ist die Rentengarantiezeit? Bei Abschluss einer privaten Rentenversicherung können Sie mit Ihrer Versicherung eine Rentengarantiezeit vereinbaren. Dies ist ein vertraglich festgelegter Zeitraum, der 10 Jahre und mehr betragen kann. Während dieser Zeit wird Ihren Hinterbliebenen im Falle Ihres frühzeitigen Todes die Ihnen zustehende Rente ausgezahlt. Sollte dieser Fall also beispielsweise 4 Jahre vor dem Ablauf der vertraglich festgelegten Re n- tengarantiezeit von 10 Jahren eintreten, zahlt die Versicherung Ihre Rente noch 4 Jahre lang an Ihre Hinterbliebenen. Welche Steuerregeln gelten bei der privaten Rente? Bei der Frage nach der steuerlichen Behandlung der privaten Renten wird der Unterschied zu den staatlich geförderten Renten besonders deutlich. In der Zeit der Einzahlungen werden Riester- und Rürup-Rente durch Steuervorteile und Zulagen staatlich gefördert. Die Einzahlungen für Seite 5/21

6 die private Rente erfolgen im Gegensatz dazu von Ihrem bereits versteuerten Einkommen. In der Auszahlungsphase kehrt sich das Prinzip um. Sie erhalten Ihre lebenslange monatliche Zusatzrente zum größten Teil steuerfrei ausbezahlt. Bei einem Rentenbeginn mit 65 Jahren brauchen Sie zum Beispiel nur 18 Prozent Ihrer Zusatzrente steuerlich zu veranlagen. Besteuerung privater Renten: Achtung! Wenn Sie in der Rentenzeit einen hohen Steuersatz erwarten, sind Sie mit einer privaten Rente eventuell besser bedient als mit einer staatlich Geförderten. Wenn Sie zu diesem Personenkreis gehören, sollten Sie sich unbedingt fachlich beraten lassen. Anders sieht es bei der möglichen Ausübung des Kapitalwahlrechts zu Beginn der Auszahlungsphase aus. Wenn Sie sich Ihr angespartes Vermögen auf einmal auszahlen lassen, müssen Sie einen Teil der Erträge abführen. Haben Sie das 60. Lebensjahr bereits vollendet und hat die Laufzeit Ihres Vertrages mindestens 12 Jahre betragen, werden ihre Kapitalerträge nur zur Hälfte besteuert, sonst voll. Seite 6/21

7 Um die Steuer zu ermitteln, werden am Ende der Laufzeit Ihre eingezahlten Beiträge vom Auszahlungsbetrag abgezogen. Der Differenzb e- trag unterliegt der Steuer. Grenzen der Flexibilität Wenn der Vertrag kürzer als 12 Jahre läuft und das Geld vor Vollendung des 60. Lebensjahres auf einen Schlag ausbezahlt wird, müssen Sie dieses Geld voll versteuern. Von einem Auszahlungsbetrag von müsste nach Berechnungen der Verbraucherzentrale Bremen ein Alleinstehender, der ein Jahreseinkommen von zu versteuern hat, ans Finanzamt abführen. Werden Mindestlaufzeit und Auszahlalter hingegen eingehalten, so müssen nur 8.315, also genau die Hälfte, abgeführt werden. Für wen ist die private Rente mit Garantieverzinsung empfehlenswert? Wer Interesse an einer lebenslangen Rente hat, auf Nummer sicher gehen und dabei flexibel bleiben möchte, ist mit der privaten Rente gut beraten, denn sie lässt sich optimal an Ihre Lebenssituation und Ihre Bedürfnisse anpassen. Wenn Sie heute noch nicht entscheiden möchten, ob Sie später eine lebenslange Rente oder Ihr angespartes Vermögen auf einmal ausgezahlt bekommen möchten, bietet sich eine klassische Rente für Sie an. Wenn Sie planen zu heiraten und eine Familie zu gründen, können Sie Ihren Ehepartner und Ihre Kinder nachträglich finanziell absichern. Hierfür muss Ihr Vertrag allerdings eine flexible Todesfallleistung enthalten. Seite 7/21

8 Wenn Sie sich etwa dazu entschließen, in Zukunft auf einer Finca in Mallorca Ihr Gemüse selber anzubauen, so können Sie Ihren Vertrag herabsetzen, ruhen lassen oder schlimmstenfalls kündigen. Wenn Sie eine Immobilie erwerben wollen, können Sie ihren Vertrag als Sicherheit verpfänden. Die private Rente mit Garantieverzinsung in Stichworten Kurzcharakteristik Besonderes Merkmal private Rentenversicherung mit garantierter Verzinsung, die eine lebenslange Zusatzre n- te bietet. Verpfändung ist möglich Sie können den Zeitwert ihrer privaten Rente auch als Sicherheit für einen Kredit verwenden, wenn Sie zum Beispiel einmal bauen wollen. Abtretung ist möglich Sie können die private Rente auch an nahe Verwandte oder einen eingetragenen Lebenspartner überschreiben bzw. vererben. Kündigungsrecht Wenn Sie dringend Kapital benötigen, kö n- nen Sie Ihren privaten Rentenvertrag auch kündigen. Der dann zurück erstattete Rückkaufswert übersteigt allerdings erst nach einigen Jahren die Summe der eingezahlten Beiträge. Seite 8/21

9 Ertragschancen und Kapitalgarantie Mindestbeitrag Hartz IV-Sicherheit Kapitalwahlrecht Rentengarantiezeit Hinterbliebenenschutz Garantierte Verzinsung von 2,75%, Beiträge werden angelegt und erwirtschaften zusätzliche Überschüsse. Variiert, in der Regel ab 20 monatlich Die private Rente ist nur bis zur Höhe der persönlichen Freigrenze vor der Verwertung geschützt (200 pro Lebensjahr bis zu einer Höchstgrenze von ). Sie können zum Beginn der Auszahlungsphase wählen, ob Sie statt einer lebenslangen monatlichen Rente lieber eine Einma l- zahlung erhalten wollen. Sollten Sie bereits wenige Jahre nach Eintritt ins Rentenalter sterben, erhalten Ihre Hinterbliebenen Ihre Rente bis zum Ende der Rentengarantiezeit - das sind meistens 10 bis 15 Jahre - weiter ausbezahlt. Dies muss aber vertraglich vereinbart sein. Haben Sie einen garantierten Rückkaufswert vereinbart, erhalten Ihre Erben nach Ihrem Tod, wenn er vor Rentenbeginn eintreten sollte, diesen Rückkaufswert der Versicherung ausbezahlt. Zusätzlich bieten einige Versicherer einen flexiblen Todesfallschutz an: Bei Heirat oder Geburt Ihrer Kinder können Sie den Todesfallschutz erhöhen. Berufsunfähigkeits- Schutz Wenn Sie den Berufsunfähigkeitsschutz mit versichert haben, müssen Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit keine Beiträge mehr bezahlen. Die Police läuft dennoch weiter. Seite 9/21

10 Erwerbsminderungs- Schutz Wenn Sie den Erwerbsminderungsschutz mit versichert haben, müssen Sie im Falle einer vollen Erwerbsminderung keine Beiträge mehr bezahlen. Die Police läuft dennoch weiter. Fazit Die private Rente, ist das Richtige für Sie, wenn Sie eine flexible und dennoch sichere Anlage mit einer lebenslang bezahlten monatlichen Rente wollen. Sie bietet Steuervorteile bei der Auszahlung der Rente und viele flexible Optionen: Man kann sie zum Beispiel kündigen, verpfänden oder sich das angesparte Vermögen bei Rentenbeginn auf einen Schlag auszahlen lassen. Wenn Ihnen die Absicherung Ihrer Familie wichtig ist, sind Sie mit einer privaten Rente mit Todesfallleistung gut beraten (sofern Sie den Schutz mit vereinbaren). Seite 10/21

11 Die fondsgebundene private Rente Was ist das? Auch bei der fondsgebundenen Rente ist der Haupteffekt das Sparen für eine lebenslange monatliche Rente. Das Versicherungsunternehmen investiert aber im Gegensatz zur klassischen privaten Rente mit Garantieverzinsung die Sparanteile aus Ihren Beiträgen in Fondsanteile. Diese können Aktien, Rentenpapiere oder Immobilien umfassen. Sie können Einfluss darauf nehmen, in welche Fonds Ihre Beiträge investiert werden. Wie funktioniert das? Sie schließen mit einem Versicherungsunternehmen einen Vertrag ab und zahlen monatlich gleich bleibende Beiträge bis zum Alter von z.b. 60 oder 65 Jahren ein. Diese Beiträge legt das Versicherungsunternehmen für Sie nach Abzug der Kosten in Fonds an. Was ist der Cost-Average-Effekt? Je nach aktuellem Kurs erwirbt das Versicherungsunternehmen von Ihren Beiträgen Fondsanteile bei hohen Kursen weniger, bei niedrigen Kursen mehr Anteile. Im Schnitt erhalten Sie also Anteile zu einem günstigeren Preis. So profitieren Sie vom so genannten Cost-Average- Effekt (siehe dazu auch Baustein 5: Vermögensaufbau). Dieser Effekt ist umso vorteilhafter für Sie, je stärker die Kursschwankungen ausfallen und je länger eingezahlt wird. Seite 11/21

12 Die Dynamik der Aktienmärkte kann Vor- und Nachteile haben. Zum einen versprechen die Aktienmärkte bei guter Börsenlage und gutem Fondsmanagement weitaus höhere Renditen als klassische Geldanlagen in Renten oder Staatsanleihen. Zum anderen besitzen solche Anlagen aber auch entsprechend höhere Risiken. Denn Aktien steigen nicht nur, sie fallen auch, bei bestimmten Anlagen crashen sie sogar. Das bedeutet für Sie als Anleger konkret, dass Ihre zukünftige monatliche Rente direkt davon abhängig ist, wie sich die Aktienmärkte entwickeln. Aber: Die Risiken können sie steuern, je nachdem für welche Fonds Sie sich entscheiden. Es gibt nämlich Fonds mit unterschiedlichen Risikoklassen, etwa sicherheitsorientierte, wachstums- oder chancenorientierte. Als Anleger können Sie sich davon - je nach Fondswahl - eine höhere Rendite oder etwas weniger Risiko versprechen. Ein Totalverlust des Kapitals ist bei Verteilung der Risiken auf unterschiedliche Fondsanlagen jedoch wenig wahrscheinlich. Außerdem können Sie sich während der Zeit der Beitragszahlung auch noch einmal anders entscheiden und z.b. die risikoreichen gegen die sicheren Fonds auswechseln. Beispiel für eine gut laufende fondsbasierte Rente: * Wertentwicklung des DWS Vermögensbildungsfonds I in den Jahren 1974 bis Seite 12/21

13 Achtung! Bei einer sehr guten Entwicklung der Börsen sind außergewöhnlich hohe Erträge zu erwarten. Aber es sind auch hohe Verluste möglich. Sie haben ein Kapitalwahlrecht Bei der fondsbasierten privaten Rente können Sie zu Beginn der Auszahlungsphase, also zum Renteneintritt, entscheiden ob Sie alles Geld auf einmal haben wollen oder ob Sie eine lebenslange monatliche Rente bevorzugen. Was ist die Rentengarantiezeit? Bei Abschluss einer fondsgebundenen privaten Rentenversicherung können Sie mit Ihrer Versicherung eine Rentengarantiezeit vereinbaren. Dies ist ein vertraglich festgelegter Zeitraum, der 10 Jahre und mehr betragen kann, während dem Ihre Hinterbliebenen im Falle Ihres frühzeitigen Todes die Ihnen zustehende Rente ausgezahlt bekommen. Sollten Sie also beispielsweise 4 Jahre vor dem Ablauf der vertraglich festgelegten Rentengarantiezeit von 10 Jahren sterben, zahlt die Versicherung Ihre Rente noch 4 Jahre lang an Ihre Hinterbliebenen weiter. Welche Steuerregeln gelten bei der fondsgebundenen privaten Rente? Steuerlich werden fondsbasierte und klassische private Renten gleich behandelt: Die Einzahlungen für die fondsgebundene private Rente erfolgen von Ihrem bereits versteuertem Einkommen. In der Auszahlungsphase erhalten Sie Ihre lebenslange monatliche Zusatzrente zum größten Teil steuerfrei ausbezahlt. Bei einem Rentenbeginn mit 65 Jahren brauchen Sie zum Beispiel nur 18 Prozent Ihrer Zusatzrente steuerlich zu veranlagen. Seite 13/21

14 Besteuerung privater Renten: Achtung! Wenn Sie in der Rentenzeit einen hohen Steuersatz erwarten, sind Sie mit einer fondsgebundenen privaten Rente also besser bedient als mit einer staatlich geförderten. Wenn Sie zu diesem Personenkreis gehören, sollten Sie sich unbedingt fachlich beraten lassen. Anders sieht es bei der möglichen Ausübung des Kapitalwahlrechts zu Beginn der Auszahlungsphase aus. Wenn Sie sich Ihr angespartes Vermögen auf einmal auszahlen lassen, müssen Sie einen Teil der Erträge abführen. Haben Sie das 60. Lebensjahr bereits vollendet und hat die Laufzeit Ihres Vertrages mindestens 12 Jahre betragen, werden ihre Kapitalerträge nur zur Hälfte besteuert, sonst voll. Um die Steuer zu ermitteln, werden am Ende der Laufzeit Ihre eingezahlten Beiträge vom Auszahlungsbetrag abgezogen. Der Differenzb e- trag unterliegt der Steuer. Seite 14/21

15 Für wen ist die fondsbasierte private Rente empfehlenswert? Für alle, die ihre Basisversorgung bereits ausreichend abgedeckt haben und in den Kapitalmärkten Chancen auf höhere Renditen erwarten. Kapital, das man dringend zur Sicherung der Basisversorgung benötigt, sollte man nicht in riskantere Fonds stecken. Erfahrungswert: Jüngere Menschen können im Prinzip davon ausgehen, dass sich die Aktienmärkte selbst von den schlimmsten Rückschlägen relativ rasch erholen. Im Laufe der Jahrzehnte haben sich die meisten Wertpapiere sehr positiv entwickelt. Und: Die langjährige Durchschnittsrendite der Aktienmärkte und Aktie n- indices (wie z.b. der DAX) lag in der Vergangenheit im Langfristvergleich immer um vieles höher als die der sicherheitsorientierten Anlageformen, in die Rentenversicherungen sonst investieren. Merksatz: Je früher Sie einsteigen und je länger Ihre Versicherung läuft, desto höher sind die Chancen, mit fondsbasierten privaten Rentenversicherungen überdurchschnittliche Renditen zu erzielen. Aber: Es ist dringend erforderlich, sich von der Seriosität und vom langfristig unter Beweis gestellten Erfolg des Anbieters zu überzeugen. Seite 15/21

16 Die fondsbasierte private Rente in Stichworten Kurzcharakteristik Besonderes Merkmal private Rentenversicherung mit Anlage in Fonds, Auszahlung einer lebenslangen Zusatzrente. Verpfändung ist möglich Sie können den Zeitwert ihrer privaten Rente auch als Sicherheit für einen Kredit verwenden, wenn Sie zum Beispiel einmal bauen wollen. Abtretung ist möglich Sie können die private Rente auch an nahe Verwandte oder einen eingetragenen Lebenspartner überschreiben bzw. vererben. Kündigungsrecht Wenn Sie dringend Kapital benötigen, kö n- nen Sie Ihren privaten Rentenvertrag auch kündigen. Ertragschancen und Kapitalgarantie Mindestbeitrag Bei der fondsbasierten privaten Rente nehmen Sie an den Kursgewinnen aber auch den Kursverlusten der Aktien teil. Den höheren Chancen steht auch ein höheres Risiko gegenüber. Eine Garantie ist daher nicht gegeben. Sie bestimmen mit, wie Ihr Geld angelegt wird und können die Anlagestrategie jederzeit wechseln. Variiert, in der Regel ab 25 monatlich Seite 16/21

17 Hartz IV-Sicherheit Kapitalwahlrecht Rentengarantiezeit Hinterbliebenenschutz Berufsunfähigkeits- Schutz Die private Rente ist nur bis zur Höhe der persönlichen Freigrenze vor der Verwertung geschützt (200 pro Lebensjahr bis zu einer Höchstgrenze von ). Sie können zum Beginn der Auszahlungsphase wählen, ob Sie statt einer lebenslangen monatlichen Rente lieber eine Einma l- zahlung erhalten wollen. Sollten Sie bereits wenige Jahre nach Eintritt ins Rentenalter sterben, erhalten Ihre Hinterbliebenen Ihre Rente bis zum Ende der Rentengarantiezeit - das sind meistens 10 bis 15 Jahre - weiter ausbezahlt. Dies muss aber vertraglich vereinbart sein. Ihre Erben erhalten in der Regel das aktuelle Guthaben, mindestens aber die eingezahlten Beiträge ausbezahlt. Wenn Sie den Berufsunfähigkeitsschutz mit versichert haben, müssen Sie im Falle Ihrer Berufsunfähigkeit keine Beiträge mehr bezahlen. Die Police läuft dennoch weiter. Fazit Mit einer langen Laufzeit ist eine fondsbasierte oder dynamische private Rente sehr gut für den langfristigen Vermögensaufbau zur Altersvorsorge geeignet. Höheren Chancen stehen aber auch höhere Risiken gegenüber. Zusätzlich bietet diese Versicherung Steuervorteile bei der Auszahlung Ihres angesparten Vermögens als lebenslange Rente und einen Schutz für Ihre Hinterbliebenen. Seite 17/21

18 Die Sofortrente Was ist das? Eine Sofortrente, auch sofort beginnende Rente genannt, ist eine Rentenversicherung, bei der nach einmaliger Zahlung des Beitrages sofort der Bezug einer lebenslangen Rente beginnt egal wie lang lebenslang ist. So kann der gewohnte Lebensstandard auch nach dem Arbeitsleben gehalten werden. Wie funktioniert das? Sie zahlen einen einmaligen Beitrag für die sofort beginnende Rente und erhalten im Gegenzug dafür eine Rente garantiert, solange Sie leben. Der Vorteil dieser Lösung: Das Risiko des langen Lebens trägt die Versicherungsgesellschaft, die Sie gewählt haben. Die Höhe der lebenslangen Rente hängt dabei im Wesentlichen von drei Faktoren ab: von der Summe, die Sie einzahlen, Ihrem Geschlecht und Ihrem Alter bei Rentenbeginn. Neben Steuervorteilen ergänzt eine Überschussbeteiligung die garantierte Rentenleistung. Die Höhe der Überschussbeteiligung ist nicht garantiert und kann sich auch nach Rentenbeginn ändern. Die Verzinsung Bei der Sofortrente wird an die Versicherung ein Einmalbeitrag gezahlt, den das Unternehmen in sichere Anlagen investiert. Damit wird im Normalfall nicht nur der Garantiezins von 2,75% erwirtschaftet sondern auch Überschüsse. Diese werden fast vollständig an Sie als Versicherungsnehmer weitergegeben. Dabei schwanken die Überschüsse von Seite 18/21

19 Versicherung zu Versicherung und bewegen sich gegenwärtig im Bereich von 1% bis zu etwa 3%. Die erzielte Rendite kann demnach zwischen einzelnen Unternehmen enorm schwanken. Die Solidität eines Versicherungsunternehmens lässt sich mit Hilfe der Sicherheitsquote überprüfen. Die Sicherheitsquote Die Sicherheitsquote entspricht dem Verhältnis von Eigenkapital plus freier Reserven zur Höhe der finanziellen Verpflichtungen des Versicherers. Eine hohe Sicherheitsquote belegt, dass der Versicherer Schwankungen am Kapitalmarkt besser ausgleichen und den Versicherten damit ein höheres Maß an finanzieller Sicherheit bieten kann. Erkundigen Sie sich vor Abschluss nach der Sicherheitsquote, schließlich soll die private Rente ein Leben lang halten. Seite 19/21

20 Welche Steuerregeln gelten bei der Sofortrente? Die einmalige Einzahlung für die private Rente erfolgt von Ihrem bereits versteuerten Einkommen. In der Auszahlungsphase erhalten Sie Ihre lebenslange monatliche Zusatzrente zum größten Teil steuerfrei ausbezahlt. Bei einem Rentenbeginn mit 65 Jahren brauchen Sie zum Beispiel nur 18 Prozent Ihre Zusatzrente steuerlich zu veranlagen. Besteuerung privater Renten: Für wen ist die Sofortrente empfehlenswert? Wer einen größeren Geldbetrag zur Verfügung hat zum Beispiel nach der Auszahlung von angespartem Vermögen aus einer Lebensversicherung - auf Nummer sicher gehen möchte und Interesse an einer lebenslangen Rente hat, ist mit einer Sofortrente gut beraten. Gleiches gilt für Personen, die im fortgeschrittenen Alter sind und noch in Ihre Altersvorsorge investieren möchten. Seite 20/21

21 Die Sofortrente in Stichworten Kurzcharakteristik Besonderes Merkmal Ertragschancen und Kapitalgarantie Mindestbeitrag Hartz-IV-Sicherheit Hinterbliebenenschutz private Rentenversicherung mit Einmalbeitrag und garantierter Verzinsung, die eine lebenslange Zusatzrente bietet. Abtretung ist möglich Garantierte Verzinsung von 2,75%, Beiträge werden angelegt und erwirtschaften zusätzliche Überschüsse. Variiert, in der Regel ab einmalig Besteht nicht. Mindestens die monatlichen Rentenzahlungen werden aller Voraussicht nach auf die Zahlungen aus Hartz-IV angerechnet. Nicht nur Sie sind durch die Sofortrente abgesichert. Im Todesfall wird der einmalig investierte Beitrag abzüglich der bereits gezahlten garantierten Renten an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt. Fazit Besonders wenn Sie in fortgeschrittenem Alter sind und einen größeren Geldbetrag zur Verfügung haben, ist die Sofortrente das Richtige für Sie, um Ihren Ruhestand finanziell abzusichern. Sie stellt eine sichere Anlage dar, mit der Sie eine lebenslange monatliche Rente erreichen. Zusätzlich bietet sie Steuervorteile in der Auszahlungsphase. Seite 21/21

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