So reagieren Anleger auf die Senkung des Sparerfreibetrags
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- Werner Pfeiffer
- vor 8 Jahren
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1 Sparerfreibetrag So reagieren Anleger auf die Senkung des Sparerfreibetrags Zum 1. Januar 2007 wird der Sparerfreibetrag gesenkt. Wie Anleger kurzund langfristig reagieren können, erfahren Sie im folgenden Beitrag. Die Ausgangslage Der Sparerfreibetrag sinkt von bzw Euro (Ledige/Ehegatten) auf 750 bzw Euro. Der Werbungskostenpauschbetrag bleibt unverändert bei 51 bzw. 102 Euro. Werden keine höheren Werbungskosten geltend gemacht, bleiben künftig steuerpflichtige Einnahmen aus Kapitalvermögen bis 801 Euro bzw Euro im Jahr steuerfrei. Die Finanzverwaltung hat die geänderten Freistellungsaufträge schon veröffentlicht. Den neuen Freistellungsauftrag brauchen Anleger aber nur zu verwenden, wenn sie 2007 eine neue Kontoverbindung eröffnen oder Aufträge neu verteilen wollen. Denn die Kreditinstitute berücksichtigen vorliegende Freistellungsaufträge nach dem Jahreswechsel automatisch nur noch zu 56,37 Prozent. Anpassung des Freistellungsauftrags Eine rechtzeitige Abstimmung von bestehenden Freistellungsaufträgen ist oft sinnvoll, wenn diese auf mehrere Banken verteilt sind. Beispiel Automatisch Freistellungsbetrag ab 2007 reduziert Betragsanpassung bei Aufträgen an mehrere Banken Ein lediger Anleger hat sein Erspartes bei zwei Kreditinstituten angelegt. Einer Bank hat er einen Freistellungsauftrag über 800, einer Sparkasse über 500 Euro erteilt. Die Bank zahlt 500, die Sparkasse 240 Euro Zinsen greifen beide Freistellungsaufträge: Die Zinsen sind steuerfrei reduziert die Bank den Freistellungsauftrag um 43,63 Prozent auf 451 Euro, die Sparkasse auf 282 Euro. Nur der Freistellungsauftrag bei der Sparkasse greift. Von den 500 Euro Zinsen bei der Bank bleiben 451 Euro steuerfrei. Von den restlichen 49 Euro behält die Bank Zinsabschlag oder Kapitalertragsteuer ein obwohl die Zinserträge mit 740 Euro innerhalb des ab 2007 gültigen Sparerfreibetrags bleiben und bei rechtzeitig angepassten Freistellungsaufträgen steuerfrei geblieben wären. Kurzfristige Strategie bis zum Jahresende Um die Nachsteuerrendite gleich zu halten, sind einige kurzfristige Maßnahmen sinnvoll. Erstes Ziel ist hierbei, den höheren Sparerfreibetrag 2006 voll auszunutzen und Kapitaleinnahmen vorzuziehen. So sind beispielsweise 2007 fällig werdende abgezinste Wertpapiere wie Zerobonds oder Bundesschatzbriefe Typ B noch 2006 abzustoßen. Hierbei sollte genau das Volumen gewählt werden, damit das Freistellungsvolumen 2006 ausgeschöpft wird. Ähnlich funktioniert der Verkauf von Anleihen oder Ren- Sparpotenzial 2006 voll ausnutzen Vermögensbildung professionell
2 tenfonds. Hier wird der Ertrag über Stückzinsen oder Zwischengewinne vorgezogen. Einfach ist auch die Kündigung von Festgeldern. Auch die Strategie Abwarten kann sich als lukrativ erweisen. Wer 2007 Anleihen erwirbt, muss Stückzinsen zahlen und verfügt damit über negative Kapitaleinnahmen. Werden Anleihen gewählt, die ihre jährliche Zinsauszahlung schon hinter sich haben, kommt der Anleger einmalig in den Genuss eines Minderungspostens, der den sinkenden Sparerfreibetrag ausgleichen kann. Freibeträge der Kinder nutzen Ferner kann es sich anbieten, Kapitalvermögen auf Kinder zu übertragen. Denn dem Nachwuchs steht neben den oft ungenutzten Sparerfreibeträgen auch noch der Grundfreibetrag von Euro sowie Werbungskosten- und Sonderausgabenpauschbetrag von insgesamt 87 Euro zu. Somit kann ein Kind ohne weiteres Einkommen ab 2007 Kapitaleinnahmen in Höhe von Euro verbuchen, ohne dass Steuern anfallen. Eine beim Finanzamt beantragte Nicht-Veranlagungs-Bescheinigung sorgt dafür, dass auf sämtliche Erträge kein Zinsabschlag einbehalten wird. Beachten Sie: Steuerrechtlich wirken Schenkungen nur für die Zukunft. Rückwirkend werden sie nicht anerkannt. Und noch etwas: Die echte Schenkung will gut überlegt sein. Das Geld ist ein für allemal weg. Familiäre Verteilung von Kapitalvermögen Hürden beim Übertrag auf den Nachwuchs meistern Gestaltungen, bei denen Erträge dem Kind zufließen, Eltern aber weiter frei verfügen können, erkennt das Finanzamt nicht an, zum Beispiel wenn dem Kind nur der Nießbrauch an bestimmten Sparguthaben oder Wertpapieren eingeräumt wird, Zinsen aus elterlichem Sparguthaben oder Wertpapieren auf dem Konto des Kindes gutgeschrieben werden, Eltern sich den jederzeitigen Widerruf einer Schenkung gegenüber ihrem Kind vorbehalten oder der Sprössling den geschenkten Geldbetrag erst in einigen Jahren (zum Beispiel bei Heirat oder Volljährigkeit) ausgezahlt bekommt. Das Finanzamt rechnet Kapital und Erträge dem Kind nur zu, wenn es ihm wirksam übertragen wurde. Das Kind muss tatsächlich Inhaber des Vermögens geworden sein. Erforderlich ist also die Schenkung von Aktien oder festverzinslichen Wertpapieren oder die Einrichtung eines Sparbuchs auf den Namen des Kindes. Bei Schenkungen an minderjährige Kinder brauchen Eltern keinen Ergänzungspfleger. Sie können gleichzeitig als Schenker und als gesetzlicher Vertreter des Kindes auftreten. Echte Schenkung ist erforderlich Eltern, die zu Gunsten ihrer Kinder ein Sparkonto einrichten, behalten oft das Sparbuch, um die Verfügung der Kinder über das Guthaben zu kontrollieren. Dies ist bei minderjährigen Kindern zulässig. Sie dürfen das Guthaben als fremdes Vermögen verwalten und nicht zum Unterhalt des beschenkten Kindes verwenden. Bei Einrichtung des Sparkontos sollten Eltern daher gegenüber der Bank klarstellen, dass ihre Verfügungsbefugnis allein auf dem elterlichen Sorgerecht beruht. Volljährige Kinder müssen dagegen schon bei Konto- oder Depoteröffnung frei verfügen können. Vermögensbildung professionell
3 Wichtig: Bei der Übertragung auf volljährige Kinder in Berufsausbildung müssen deren Einkünfte und Bezüge unter der Grenze von Euro bleiben. Sonst entfällt der Kindergeldanspruch. Zu den Bezügen zählen auch Kapitalerträge, für die auf Grund des Sparerfreibetrags oder des Halbeinkünfteverfahrens bei Dividenden keine Steuern gezahlt werden müssen. Werbungskostenabzug maximieren Durch die Senkung der Sparerfreibeträge werden die Werbungskosten immer bedeutsamer. Anleger können eine Menge geltend machen. Beispielsweise Fachliteratur, Seminare zu Zinsanlagen, Depot- und Kontoführungsgebühren, die auf der Jahresbescheinigung aufgelistet sind, sowie Telefon-, Fax- und Internet-Kosten. Unser Service: Eine vollständige Liste mit allen möglichen Werbungskosten bei Kapitalanlagen finden Sie im Online-Service ( unter Checklisten Stichwort Werbungskosten. Im Online-Service Langfristige Depotumstellung Die gekürzten Sparerfreibeträge werden den Trend hin zu Anlageformen verstärken, die ihre Rendite durch möglichst steuerfreie Wertsteigerungen der Anlage realisieren. Bevor sie Geld in solche steueroptimierten Produkte investieren, sollten Anleger aber folgende Punkte beachten: Steueraspekte vor Anlageentscheidung prüfen Die Anlageentscheidung sollte nicht ausschließlich mit Blick auf das Finanzamt erfolgen. Die Steuerauswirkung ist nur ein Aspekt. Bei vielen Anlagen gibt es keine garantierten Kapitalerträge. Zudem besteht das Risiko, das Kapital vollständig zu verlieren. Kursgewinne sind nur steuerfrei, wenn Wertpapiere nicht innerhalb von zwölf Monaten wieder verkauft werden. Das gilt auch bei offenen Immobilienfonds. Eine Reihe von Produkten wird jedoch als Finanzinnovation eingestuft. Hier fallen Verkaufsgewinne stets unter die Kapitaleinnahmen und unterliegen auch dem Zinsabschlag. Über den seit 11. November 2005 geltenden 15b EStG dürfen negative Einkünfte aus Verlustzuweisungsgesellschaften nicht mehr mit anderen positiven Einkünften verrechnet werden, sofern sie in der Anfangsphase mehr als zehn Prozent der Einlage ausmachen. Betroffen hiervon sind grundsätzlich alle inländischen geschlossenen Fonds. Ab 2008 oder 2009 soll eine pauschale Abgeltungssteuer eingeführt werden. Sie soll auf alle Kapitalerträge wirken, auch auf Verkaufsgewinne außerhalb der derzeitigen Spekulationsfrist. Die Abgeltungssteuer ist aber umstritten. Sie sollte bei der aktuellen Entscheidung keine Rolle spielen. Nachfolgend stellen wir Anlageprodukte vor, die aus Steuergründen für eine Depotumstellung in Frage kommen. Untergewichtet werden sollten Festverzinsliche, Renten- und Geldmarktfonds sowie Sparguthaben. Vermögensbildung professionell
4 Übersicht Produkte Aktien Anleihen Fiktive Anleihen Inflationsanleihen Bewertung aus Steuersicht und aktuelle Anlagen Bei Unternehmenswerten und Aktienfonds sind die Dividenden nur zur Hälfte steuerpflichtig. Kursgewinne bleiben nach einem Jahr steuerfrei. Das gilt auch für die an heimischen Börsen notierten ausländischen REITs mit ihren üppigen Ausschüttungen. Bei der Wahl von Aktien mit hoher Dividendenrendite liegt die Ausschüttung über den Zinsen von Bundesanleihen. Das Halbeinkünfteverfahren nutzt den Sparerfreibetrag doppelt. Zu beachten ist, dass bei ausländischen Werten meist eine Quellensteuer einbehalten wird. Diese ist nicht anrechenbar, wenn die Dividende steuerfrei bleibt. Niedrig verzinsliche Anleihen mit Kursen unter dem Nennwert bringen geringe steuerpflichtige Zinsen, aber nach Ablauf der Spekulationsfrist einen steuerfreien Tilgungsgewinn. Schuldner WKN Zinssatz Kurs Laufzeit Aareal Hyp ,850 % 94, Deutsche Bank DB2D9B 1,950 % 92, Dexia Hypobank DXA0QS 2,100 % 88, DG Hypothekenbank A0EUMS 2,200 % 89, Eurohypothekenbank A0DRUL 2,500 % 91, LB Baden-Württemberg LBW4N5 2,100 % 90, Anleihen mit fiktiver Anrechnung von Quellensteuer bringen einen Renditezuschuss vom Fiskus, ohne dass diese Auslandsabgabe überhaupt anfällt. Land ISIN Zins in % Fälligkeit China XS , Griechenland GR , Jamaika DE000A0DAKG8 11, Philippinen XS , Portugal PTOTEKOE0003 5, Tunesien XS , Türkei DE000A0AU933 6, Uruguay XS , Venezuela XS , Um Risiken durch die steigenden Lebenshaltungskosten auszugleichen, lohnen sich Inflationsanleihen. Diese bieten nur geringe Zinsen, der Nennwert passt sich jedoch permanent an die Preissteigerung an. Das bringt bis zur Fälligkeit einen höheren Rückzahlungsbetrag und laufend steigende Kupons. Zwar sind die Gewinne unabhängig von der Haltedauer steuerpflichtig, die Belastung lässt sich aber durch einen gezielten Verkauf oder die richtige Wahl der Fälligkeit in progressionsarme Zeiten verschieben. Weil an heimischen Börsen kaum Anleihen notiert sind, lohnt der Einstieg über Investmentfonds. Fondsname ISIN Fondsname ISIN ADIG InflationsSchutz LU KBC Bonds Inflation- LU Lkd Bds CS Bond Fund Lux-Inflation LU LGT Bond Fund Global LI Inflation Linked Dit Euro Bond Real LU Pioneer Euro Inflation LU Linked Invesco GT-Euro Infl.-Link.Bd LU Schroder ISF Glob.Infl. Lkd Bd LU Vermögensbildung professionell
5 Produkte Wandelanleihen Bewertung aus Steuersicht und aktuelle Anlagen Wandelanleihen mit der Möglichkeit auf den Umtausch in Aktien des Schuldners weisen geringe steuerpflichtige Zinsen auf. Die Wandlung in Aktien ist unabhängig von der Haltefrist nicht steuerpflichtig. Der heimische Kurszettel weist aber nur wenige Papiere auf, so dass Anleger diese Strategie besser mit entsprechenden Fonds umsetzen sollten. Bezeichnung ISIN Bezeichnung ISIN DWS Convertibles DE Parvest Asian Convertibles LU Bond C F&C Global Convertible Bond LU RMF Convertibles LU Fortis Bond Convertibles Europe LU UBS Bond Convert LU C Euro B J. Bär Global Convert Bond B LU UniRenta Convertibles DE Japan CB-Universal DE Warburg-OSWA DE Offene Immobilienfonds generieren einen Teil ihrer Erträge aus Auslandsobjekten, die nur jenseits der Grenze steuerpflichtig sind und hierzulande nur dem Progressionsvorbehalt unterliegen. Zudem bleiben die Verkaufsgewinne von inländischen Gebäuden nach Ablauf von zehn Jahren steuerfrei. Nachfolgend einige deutsche offene Immobilienfonds mit hoher steuerfreier Einnahmequote. Fonds WKN Fonds WKN AXA Immoselect Deka-ImmobilienEuropa hausinvest europa HANSAimmobilia CS EUROREAL EUR EURO ImmoProfil grundbesitz global INTER ImmoProfil DEGI INTERNATIONAL SEB ImmoInvest Grundwert-Fonds WestInvest Offene Immobilienfonds Rentenfonds Zertifikate Zinszertifikate Steueroptimierte Rentenfonds bringen zwar nur magere Renditen. Weil diese aber überwiegend steuerfrei bleiben, erhöht sich das Nachsteuer-Ergebnis bei hoher Progression. Fonds ISIN Fonds ISIN BBI-LUXconcept Harmonie LU DWS Rend. Optima LU BBI-Lux-kurz LU HANSAzins DE dit Mobil-Fonds DE UniOptimus-net LU Zertifikate bieten über Discount, Bonus, Outperformance, Speed, Express und viele andere Varianten Möglichkeiten, entweder offensiv oder konservativ an den Bewegungen der Aktien-, Renten- oder Rohstoffkurse zu partizipieren. Diese Zusicherungen für überproportionale Gewinne oder Kurspuffer bei fallenden Märkten bleiben nach einem Jahr steuerfrei, sofern der Emittent keine feste Rückzahlungsgarantie ausgibt. Nahezu jedes Bankhaus hat die Zertifikate auf einzelne Aktien oder Indizes im Angebot. Zinszertifikate beziehen sich auf ein Kursbarometer für Anleihen. Interessant ist, dass die ausgeschütteten Zinsen der im Index enthaltenen Werte dem Kursstand zugeschlagen werden. Die Kursgewinne bleiben nach einem Jahr steuerfrei. Emittent Index ISIN Fälligkeit WLB REX Performance-Index DE WLB REX Performance-Index DE DZ Bank REX Performance-Index LU Dresdner Bank IBOXX EURO LIQ.SOV 1,5-5 Jahre DE Dresdner Bank IBOXX EURO LIQ.SOV. 1,5-10,5 Jahre DE HBV IBOXX 5-7 Jahre DE000HV0A0C1 endlos Vermögensbildung professionell
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