Geschäftliche Entwicklung

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1 Geschäftliche Entwicklung Nachfolgend wird über die geschäftliche Entwicklung und Ertragslage der Sparkasse Neunkirchen im Jahr 2011 berichtet. Es handelt sich dabei um einen Auszug aus dem Lagebericht, der in der vollständigen Fassung auf unserer Internetseite geschaeftsbericht2011 jederzeit abrufbar ist. Unter dieser Adresse haben wir folgende Informationen bereitgestellt: K den Lagebericht, K den Bericht des Verwaltungsrates, K den Jahresabschluss (Bilanz, Gewinn- und Verlustrechnung, Anhang) sowie K den Bestätigungsvermerk. 10

2 der Sparkasse Neunkirchen 1. Geschäftliche Entwicklung Kundenkreditvolumen Das Kundenkreditvolumen beläuft sich zum auf 1.047,5 Mio. Euro und liegt damit nahezu auf Vorjahresniveau (-1,3 %). In diesen Zahlen Bilanzsumme und Geschäftsvolumen Das Geschäftsvolumen reduzierte spiegelt sich die unveränderte Strategie der Sparkasse in Form einer konservativen und risikoorientierten Kreditvergabepolitik wider. sich im abgelaufenen Geschäftsjahr 2011 um 118,9 Mio. Euro auf 1.448,2 Mio. Euro, während sich die Bilanzsumme um 118,5 Mio. Euro auf 1.419,1 Mio. Euro verringerte. Dies resultiert im Wesentlichen aus Maßnahmen eines vorausschauenden Bilanzstrukturmanagements im Bereich des Wertpapiervermögens. Eine positive Entwicklung wird im Kreditneugeschäft verzeichnet. Die Darlehenszusagen konnten um 23,8 Mio. Euro (+12,7 %) auf 210,7 Mio. Euro gesteigert werden. Ausgangspunkt für Ersatz- und Erweiterungsinvestitionen waren die gute Wirtschaftslage und die in fast allen Branchen spürbare Umsatzbelebung. Die oftmals Aktivgeschäft Entwicklung Aktivgeschäft in Mio. Euro Kundenkreditvolumen Forderungen an KI Wertpapiervermögen verbesserte Ertragslage hat Unternehmen in die Lage versetzt, Kreditinanspruchnahmen in größerem Umfang als geplant zurückzuführen. Steigerungen der Kredite an Unternehmen und Selbstständige sind u. a. in den Branchen Gesundheits- und Sozialwesen sowie im Bereich der Dienstleistungen festzustellen. Darlehenszusagen für Wohnungsbaukredite an Privatpersonen konnten um 13,8 Mio. Euro (+25,1 %) auf 68,6 Mio. Euro gesteigert werden. Dies zeigt, dass für viele Menschen Wohneigentum insbesondere angesichts 11

3 Geschäftliche Entwicklung niedriger Zinsen von hohem Interesse ist. Nachgefragt wurden weiterhin Kredite für energetische Maßnahmen, womit Investitionen in Photovoltaikanlagen, Dämmung, Fenster oder moderne Heizungsanlagen finanziert von untergeordneter Bedeutung und bewegten sich auf Vorjahresniveau. Wertpapiervermögen Das Wertpapiervermögen dient neben der Rentabilitäts- und Risikosteuerung auch der Liquiditätsreserve. Es ist wie in den Vorjahren hauptsächlich in festverzinsliche Wertpapiere erstklassiger Adressen investiert. Daneben hält die Sparkasse aus Ertragssteigerungs- und Risikodiversifizierungsaspekten Anteile an Publikumsfonds. Die Wertpapiere wurden nach dem strengen Niederstwertprinzip mit ihren Anschaffungskosten oder ihrem beizulegenden Wert am Bilanzstichtag bewertet. wurden. Der eingeschlagene Weg der Sparkasse, mehr als nur Kredite anzubieten, sondern aufgrund fundierter Marktkenntnisse und unter Einschaltung externer Spezialisten dem Kunden ausführliche Beratungen mit individuellen Lösungen zu bieten, hat sich hierbei als Erfolgsstrategie erwiesen. Forderungen an Kreditinstitute Die vorwiegend im Rahmen des Bilanzstrukturmanagements gehaltenen Die Sparkasse hat in 2011 damit begonnen, ihr Wertpapiergeschäft neu zu strukturieren. In diesem Zuge wurde in 2011 das Volumen des Wertpapiervermögens gezielt unter Risikogesichtspunkten im Rahmen des Bilanzstrukturmanagements reduziert. Vorgesehen ist, in 2012 das Management über einen wesentlichen Teil der Wertpapiere an eine Master- KAG zu übertragen. Forderungen an Kreditinstitute sind 12 Passivgeschäft Entwicklung Passivgeschäft in Mio. Euro Spareinlagen täglich fällige Verbindlichkeiten Verbindlichkeiten mit vereinbarter Laufzeit / Kündigungsfrist verbriefte Verbindlichkeiten Nachrangverbindlichkeiten

4 Niveau gehalten bzw. ausgebaut werder Sparkasse Neunkirchen Im Wertpapiergeschäft mit Kunden blieb der Umsatz in 2011 mit einem Wert von 170,3 Mio. Euro auf hohem Niveau (Vorjahr 176,4 Mio. Euro). Per Saldo waren weiterhin vor allem festverzinsliche Wertpapiere gefragt. Mittelaufkommen von Kunden Mit 972,3 Mio. Euro bewegen sich die Kundeneinlagen leicht unter dem Vorjahreswert (-2,0 %). Im Bereich der Kundeneinlagen bleiben die Spareinlagen als sichere Anlageform weiterhin gefragt. Aufgrund des niedrigen Zinsniveaus verwendeten viele Kunden Einlagen neben Konsum sowohl im privaten als auch im gewerblichen Bereich für Investitionen. Auch kurzfristige Anlagen bleiben weiterhin gefragt. Die partnerschaftliche Zusammenarbeit in der Sparkassen-Finanzgruppe hat die Sparkasse auch 2011 mit der Landesbausparkasse Saar (LBS) und den SAARLAND Versicherungen erfolgreich fortgesetzt. In 2011 konnten Bausparverträge vermittelt werden (Vorjahr 1.468). Der Gesamtbestand der Bausparverträge konnte auf 273,9 Mio. Euro gesteigert werden (Vorjahr 271,0 Mio. Euro). Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten Die Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten wurden durch die Verringerung des Volumens des Wertpapiereigenbestandes gegenüber dem Vorjahr um 102,3 Mio. Euro reduziert. Das Immobiliengeschäft der Sparkasse verzeichnete ein sehr positives Jahr. Vermittelt wurden 112 (Vorjahr 99) Objekte mit einem Kaufpreisvolumen von 10,7 Mio. Euro (Vorjahr 8,8 Mio. Euro). Dienstleistungen Das Kundeninteresse steht im Mittelpunkt der Geschäftstätigkeit der Sparkasse. Im positiven Dienstleistungsergebnis der Sparkasse spiegeln sich die Erfolge der aktiven, ganzheitlichen Kundenberatung über alle Geld- und Finanzgeschäfte hinweg wider. Auch im Bereich der Versicherungen konnte das Geschäft auf hohem 13

5 Geschäftliche Entwicklung den. Die Sparkasse betreut für ihren Eigenmittelausstattung Das Eigenkapital beträgt 100,0 Mio. Euro (Vorjahr 97,1 Mio. Euro). Die Kernkapitalquote verbesserte sich gegenüber dem Vorjahr von 11,3 % auf 11,6 %. Das Verhältnis der anrechenbaren Eigenmittel zu den mit 12,5 multiplizierten Gesamtanrechnungsbeträgen gemäß 2 Abs. 6 Solvabilitätsverordnung (SolvV) überschritt zum 31. Dezember Verbundpartner, die SAARLAND Versicherungen, insgesamt Lebensversicherungsverträge (Vorjahr 2011 mit 12,3 % (Gesamtkennziffer) ) und Sachversicherungsverträge. Daneben vermittelt sie für spezielle Risiken Versicherungen weiterer Anbieter. den gesetzlich vorgeschriebenen Mindestwert von 8 % deutlich. Die Ausstattung der Sparkasse Neunkirchen mit haftendem Eigenkapital ist weiterhin zufriedenstellend. 2. Finanzlage Die Zahlungsfähigkeit der Sparkasse Neunkirchen war im Geschäftsjahr aufgrund einer planvollen und ausgewogenen Liquiditätsvorsorge jederzeit gegeben Ertragslage Darstellung nach der Gewinnund Verlustrechnung Mio. EUR Mio. EUR Zinsüberschuss (inklusive GuV-Position 3, 4 und 17) 35,1 34,3 Provisionsüberschuss 10,9 11,1 Verwaltungsaufwand 30,4 30,4 a) Personalaufwand 22,2 21,9 b) Sachaufwand 8,2 8,5 Nettoertrag des Handelsbestands 0,0 0,0 Sonstige ordentliche Erträge und Aufwendungen -0,2-0,8 Ergebnis vor Bewertung 15,4 14,2 Bewertungsergebnis einschließlich außerordentlicher Erträge -6,4-7,7 Ergebnis nach Bewertung einschließlich außerordentlicher Erträge 9,0 6,5 Zuführung zu dem Fonds für allgemeine Bankrisiken 1,1 0,0 Außerordentliche Aufwendungen 0,0 1,1 Steueraufwand 4,6 2,2 Bilanzgewinn 3,3 3,2

6 der Sparkasse Neunkirchen Die bedeutendste Ertragsquelle der Sparkasse Neunkirchen stellt weiterhin der Zinsüberschuss dar, der sich in 2011 um 0,8 Mio. Euro auf 35,1 Mio. Euro erhöhte. Während die Ergebnisse aus dem Kundengeschäft leicht zurückgingen, konnten die Erträge aus der Fristentransformation aufgrund der Zinsentwicklung gesteigert werden. Sich ergebende Zinsänderungsrisiken über das gewünschte Maß hinaus sicherte die Sparkasse im Jahresverlauf auf der Basis einer wertorientierten und benchmarkgebundenen Betrachtung zeitnah ab. Infolge des praktizierten ganzheitlichen Beratungsansatzes konnte der Provisionsüberschuss auf dem Niveau des Vorjahres gehalten werden, wobei insbesondere bei der Vermittlung von Immobilien Zuwächse gegenüber dem Vorjahr erzielt werden konnten. Insgesamt blieb die Entwicklung des Provisionsüberschusses leicht hinter den Erwartungen zurück. Aufgrund eines weiterhin stringenten Kostenmanagements konnte bei den Verwaltungskosten gegenüber dem Vorjahr per Saldo das Vor- 15

7 Geschäftliche Entwicklung jahresniveau gehalten werden. Die Personalaufwendungen erhöhten sich geringfügig, die Sachaufwendungen konnten leicht reduziert werden. 16 Das Ergebnis vor Bewertung steigerte sich im Geschäftsjahr 2011 von 14,2 Mio. Euro auf 15,4 Mio. Euro. Die Sparkasse Neunkirchen musste wie alle Sparkassen, die Unterbeteiligte an dem vom DSGV ök gehaltenen Kommanditanteil an der Erwerbsgesellschaft der Sparkassen-Finanzgruppe mbh & Co. KG und somit mittelbar an der Landesbank Berlin Holding AG beteiligt sind Abschreibungen vornehmen. Sie hat dabei sowohl die voraussichtlich dauerhafte als auch in Ausübung des Wahlrechts nach 253 Abs. 3 Satz 4 HGB die nur vorübergehende Wertminderung berücksichtigt. Trotz dieser nicht vorhersehbaren Belastung konnte ein gegenüber dem Vorjahr verbessertes Bewertungsergebnis einschließlich außerordentlicher Erträge erzielt werden. Die im Vorjahr in das Bewertungsergebnis einbezogenen außerordentlichen Erträge, die aus Zuschreibungserträgen bei den Wertpapieren der Liquiditätsreserve infol-

8 der Sparkasse Neunkirchen ge der durch das BilMoG geänderten der Sparkasse, der für eine stetige Geschäftsentwicklung notwendig ist, zu sichern. Rechnungslegungsvorschriften herrührten, ermöglichten 2010 eine Zuführung zu den Vorsorgereserven nach 340 f HGB. Die Cost-Income-Ratio (CIR) liegt bei 65,0 % (Vorjahr 67,5 %). Das Ergebnis nach Bewertung beläuft sich unter Einbeziehung der außerordentlichen Erträge auf 9,0 Mio. Euro gegenüber 6,5 Mio. Euro im Vorjahr. Die Sparkasse erhöht durch eine Zuführung in Höhe von 1,1 Mio. Euro den Fonds für allgemeine Bankrisiken nach 340 g HGB. Die geschäftliche Entwicklung und die Vermögens-, Finanz- und Ertragslage können unter Berücksichtigung der gesamtwirtschaftlichen sowie branchenspezifischen Entwicklung auch im Vergleich zu anderen Sparkassen im Verbandsgebiet als zufriedenstellend bezeichnet werden. Die Es ergibt sich ein im Vergleich zum Vorjahr erhöhter Steueraufwand, da Sparkasse konnte ihre Marktführerschaft im Landkreis Neunkirchen behaupten. sich der Anteil an steuerfreien Erträgen verringerte und der der nicht steuerlich anrechenbaren Aufwendungen erhöhte. Dank an alle Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter Der ausgewiesene Bilanzgewinn konnte leicht auf 3,3 Mio. Euro gesteigert werden. Dieser Jahresüberschuss reicht gemäß der strategischen Eigenkapitalplanung aus, um den notwendigen Kernkapitalbedarf Ein herzlicher Dank des Vorstandes geht an alle Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter für die geleistete Arbeit, das Engagement und den großen Einsatzwillen. Der Vorstand dankt dem Personalrat für die gute Zusammenarbeit. 17

Geschäftliche Entwicklung

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