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2 Nutzen Sie das Inhaltsmenü: Die Schnellübersicht führt Sie zu Ihrem Thema. Die Kapitelüberschriften führen Sie zur Lösung. Zusatzversicherungen decken Versorgungslücken... 7 Abkürzungen Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen Unterschiede: Beiträge und Leistungen Antragstellung Fristgerechte Kündigung Restkostenversicherung für Beamte...63 Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ist...69 Schnellübersicht

3 Schnellübersicht 7 Sinnvoll: Private Unfallversicherung Wann Zusatzversicherungen von Bedeutung sind Der richtige Vermittler 9 das beste Preis-Leistungs- Verhältnis Fragen und Antworten Diese Fragen sollten Sie 11 sich stellen Praktische Tipps Die häufigsten Versicherungsfallen und Fehlerquellen Stichwortverzeichnis...142

4 Zusatzversicherungen decken Versorgungslücken Einerseits werden die Leistungen der Sozialversicherung immer mehr eingeschränkt, andererseits steigen die Beiträge der privaten Krankenversicherer oft überproportional. Viele Selbstständige beispielsweise müssen aber gesetzlich krankenversichert sein das sind unter anderem Künstler in der Künstlersozialversicherung. Um die Leistungseinschränkungen der gesetzlichen Krankenkassen auszugleichen, sind Zusatz- bzw. Ergänzungsversicherungen nötig. Dieser Ratgeber informiert Sie darüber, welche Zusatzverträge wirklich wichtig sind und wie viel diese kosten. Auch erfahren Sie, worauf bei der Antragstellung zu achten ist und wie Sie unrentable Verträge kündigen können. Ich halte es grundsätzlich für sinnvoller, gesetzlich krankenversichert zu sein und über Zusatzverträge zu verfügen, als sich ausschließlich in die Hände der privaten Krankenversicherer zu begeben. Denn sehr oft gilt: einmal privat immer privat. Neben Informationen zur Krankenversicherung erhalten Sie auch Auskunft über wichtige private Ergänzungen zum Arbeitslosengeld, zur Altersversorgung, Unfallversicherung und Berufsunfähigkeit. Nachfolgende Übersicht verdeutlicht, welche Zusatzversicherungen im Bereich der Personenversicherung wichtig und sinnvoll sind. Diese werden im Folgenden beschrieben. Versicherungsart Auslandsreise-Krankenversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Priorität Bei Reisen ins Ausland grundsätzlich sinnvoll, besonders wenn der medizinisch notwendige Rücktransport mitversichert ist. Sehr wichtig, weil die gesetzliche Rentenversicherung zumeist nicht ausreicht. Dort wurde übrigens der Begriff Berufsunfähigkeit durch geminderte Erwerbsfähigkeit ersetzt und neu definiert. 7

5 Zusatzversicherungen decken Versorgungslücken Versicherungsart Krankenhaustagegeldversicherung Krankentagegeldversicherung Krankenzusatzversicherung Pflegezusatzversicherung Private Altersversorgung Private Arbeitslosenversicherung Unfallversicherung Priorität Für Selbstständige wichtig; für Arbeitnehmer weniger wichtig, weil eine sechswöchige Lohnfortzahlung besteht und die gesetzliche Zuzahlung beim stationären Aufenthalt begrenzt ist. Für Selbstständige als Verdienstausfallversicherung sehr sinnvoll (für Arbeitnehmer erst ab der siebten Woche möglich). Sehr wichtig, wenn auf bessere Leistungen Wert gelegt wird (z. B. Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung bei stationärem Aufenthalt, Kostenerstattung für Alternativmedizin und Zahnersatz). Sinnvoll für alle, die über keine ausreichenden Reserven verfügen und später nicht zum Sozialfall werden wollen. Sehr wichtig, weil die gesetzliche Rente meistens nicht ausreicht und zu einem immer späteren Zeitpunkt gewährt wird. Wenig sinnvoll; Reservenbildung ist wichtiger. Sehr wichtig, weil der gesetzliche Schutz lückenhaft ist und manche Personen (z.b. Hausfrauen) überhaupt nicht versichert sind. Die Vor- und Nachteile der Zusatzversicherungen müssen im Einzelfall gegeneinander abgewogen werden. Auf keinen Fall sollte man sich jedoch auf die bequeme Position der Versorgungsmentalität zurückziehen. 8

6 Zusatzversicherungen decken Versorgungslücken Denken Sie daran, was der ehemalige Bundespräsident Gustav Heinemann bereits im Mai 1949 sagte: Ein jeder einzelne von uns gefährdet den Staat, wenn wir immer wieder fordern, dass der Staat dieses oder das zahlen möge, was ja doch praktisch nur heißt, dass andere für uns bezahlen sollen. Der Staat kann nicht zaubern. Er kann uns nicht mehr geben, als er anderen wegnimmt. Deshalb muss ein jeder, der an den Staat eine Forderung richtet, sich deutlich machen, zu wessen Lasten es gehen soll. Bernd Röger 9

7 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen 1. Krankenzusatz- und -ergänzungsversicherung: Was ist der Unterschied? Der Unterschied zwischen einer Krankenzusatz- und einer Krankenergänzungsversicherung lässt sich in einem Satz ausdrücken: Bei einer Krankenzusatzversicherung wird der Betroffene als Privatpatient angesehen, bei der Ergänzungsversicherung ist dies nicht der Fall. Wer gesetzlich krankenversichert ist, braucht grundsätzlich auf die Vorteile eines Privatpatienten nicht zu verzichten. Denn viele Leistungen der PKV können auch für den gesetzlich Krankenversicherten vereinbart werden. Alle privaten Krankenversicherer ob freiwillig oder dazu verpflichtet, bieten als Ergänzung bzw. Zusatz zur GKV unter anderem Versicherungen in folgenden Bereiche an, die auch über die meisten gesetzlichen Krankenkassen erhältlich sind: Ambulante Heilbehandlung Stationäre Heilbehandlung Zahnärztliche Behandlung und Zahnersatz Pflegezusatzversicherung Krankenhaustagegeld Krankentagegeld Auslandsreise-Krankenversicherung Die einzelnen Leistungen für diese Bereiche unterscheiden sich je nach Gesellschaft voneinander. Die Beiträge werden individuell kalkuliert und können ebenfalls abweichen. Die nachfolgenden Ausführungen stellen die wesentlichen Merkmale der genannten Zusatzversicherungen heraus. Wichtig: Die Beiträge sind abhängig von Gesundheitszustand, Geschlecht und Eintrittsalter. Außerdem bestehen Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern. 12

8 Ambulante Heilbehandlung Manche Gesellschaften bieten zu Beginn für die Krankenzusatzversicherung eine Beitragsentlastung im Alter an. Solche Tarife sind zwar etwas teurer, dafür werden die Beiträge jedoch später reduziert. Aber: Bei einer Kündigung des Vertrags verlieren Sie die angesammelten Rückstellungen. 2. Ambulante Heilbehandlung Seit haben alle gesetzlich Krankenversicherten das Recht auf die Wahl einer Kostenerstattung. Die Kostenerstattung kann auf einzelne Bereiche (z. B. nur ambulante oder zahnärztliche Behandlung) beschränkt werden. Somit werden die Patienten als Privatpatienten angesehen und bekommen die jeweilige Behandlung in Rechnung gestellt, welche sie dann selbst bezahlen und mit ihrer Krankenkasse abrechnen können. Wichtig: Dabei entstehen in der Regel Behandlungsmehrkosten, die nicht von der GKV übernommen werden. Damit Sie nicht auf den Kosten sitzen bleiben, sondern diese ersetzt bekommen, eignet sich eine private Krankenzusatzversicherung für ambulante Behandlung. Oftmals beinhaltet ein solcher Zusatztarif auch die vollständige oder teilweise Kostenerstattung für Leistungen, die eine GKV grundsätzlich ablehnt bzw. finanziell begrenzt. Das kann beispielsweise die Behandlung durch einen zugelassenen Heilpraktiker oder Homöopathen sein. In den meisten Fällen erfolgt jedoch keine volle Kostenübernahme, sondern nur eine teilweise Erstattung. Ferner kann ein Brillenträger mit der privaten Krankenzusatzversicherung eine Leistungsverbesserung vereinbaren. Diese übernimmt beispielsweise die Kosten für die Gläser zur Hälfte oder komplett. Auch können die Aufwendungen für das Gestell zu einem bestimmten Anteil prozentual oder in Euro ersetzt werden. 13

9 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen Wichtig: Die meisten privaten Krankenversicherer setzen für solche Leistungsvereinbarungen entweder eine Selbstbeteiligung voraus oder geben gewisse Höchstbeträge vor. Manche Versicherer erstatten Ihnen einen Teil der Beiträge, wenn Sie keine Leistungen in Anspruch genommen haben. Ob das wirklich sinnvoll ist, erfahren Sie im weiteren Verlauf. Manche privaten Krankenzusatzversicherungen bieten eine Erstattung für Vorsorgeuntersuchungen an, die von der GKV entweder nicht oder nur bedingt bezahlt werden. Solche Vorsorgeuntersuchungen können sein: Kleiner oder großer Gesundheits-Check Ultraschall-Check von Organen Schlaganfall-Vorsorge Lungenfunktionsprüfung Schilddrüsen-Vorsorge Hirnleistungs-Check Vorsorge zur Krebsfrüherkennung Vorsorge während einer Schwangerschaft Vorsorge für Kinder und Jugendliche Die richtige Zusatzversicherung bietet Ihnen den Vorteil, wie ein Privatpatient behandelt zu werden. Alternativmedizin Viele Heilmethoden (z. B. Akupunktur und Homöopathie) werden inzwischen nicht nur von zugelassenen Heilpraktikern angewandt, sondern auch von einigen approbierten Ärzten. Allerdings zahlt die GKV derartige Behandlungsmethoden entweder gar nicht oder in Ausnahmefällen nur zum Teil. Diese Tatsache spricht für eine private ambulante Zusatzversicherung. Werden 14

10 Stationäre Heilbehandlung Sie also Privatpatient, obwohl Sie gesetzlich krankenversichert sind. Achten Sie beim Abschluss einer privaten Krankenzusatzversicherung auf die angebotenen Leistungen und auf die Höhe der möglichen Kostenerstattung. Eine mögliche Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit ist ebenfalls zu berücksichtigen. 3. Stationäre Heilbehandlung Es ist zweifellos ein Unterschied, ob man als Patient bei einem Krankenhausaufenthalt in einem Ein- bzw. Zweibettzimmer oder im Mehrbettzimmer untergebracht ist. Mit der privaten Krankenzusatzversicherung können Sie sich diesen Luxus für relativ wenig Geld erlauben. Wichtig: Wer erst kurz vor einem notwendigen stationären Aufenthalt auf die Idee kommt, eine Zusatzversicherung abzuschließen, geht leer aus, denn die privaten Krankenversicherer sehen eine Wartezeit vor (außer bei Unfällen). Die allgemeine Wartezeit beträgt in der Regel drei Monate und die spezielle Wartezeit (z. B. für eine Entbindung) beträgt acht Monate. Bei einer Entbindung kann statt der Kostenerstattung für den Chefarzt und das Ein- oder Zweibettzimmer eine Entbindungspauschale in Anspruch genommen werden. Wichtig: Achten Sie bei Vertragsabschluss darauf, dass auch die Kosten für ambulante Operationen erstattet werden. 15

11 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen Grundsätzliche Vorteile einer stationären Zusatzversicherung auf einen Blick: Sie genießen den Status Privatpatient und erhalten Chefarztbetreuung Sie haben freie Krankenhauswahl Die Versicherung übernimmt die gesetzliche Zuzahlung Der kostenlose Transport zum nächstgelegenen, geeigneten Krankenhaus ist eingeschlossen Sie werden für die ambulanten Vor- und Nachuntersuchungen im Krankenhaus als Privatpatient angesehen Es können auch ambulante Operationen stattfinden Welche der genannten Vorteile Sie in Anspruch nehmen können, ist abhängig vom vereinbarten Versicherungsschutz und der jeweiligen Gesellschaft. Setzen Sie sich vor einem geplanten Krankenhausaufenthalt in jedem Fall mit Ihrer gesetzlichen Krankenkasse und mit dem privaten Zusatzversicherer in Verbindung, um die Kostenfrage zu klären. Freie Arzt- und Krankenhauswahl Wer gesetzlich krankenversichert ist, darf nicht ohne Weiteres in ein Krankenhaus seiner Wahl eingeliefert werden. Wer beispielsweise in München wohnt und wegen einer normalen Blinddarmoperation in die Berliner Charité eingewiesen werden will, wird auf Probleme stoßen, wenn er die Kosten von seiner gesetzlichen Krankenkasse erstattet bekommen möchte. Anders sieht es mit der richtigen Zusatzversicherung aus: Wer einen geeigneten Versicherungsvertrag besitzt, darf das Krankenhaus deutschlandweit selbst auswählen. Wichtig: Die Transportkosten müssen Sie grundsätzlich selbst tragen, weil die meisten Zusatzversicherungen lediglich den Trans- 16

12 Stationäre Heilbehandlung port zum nächstgelegenen, geeigneten Krankenhaus übernehmen. In jedem Fall ist es ratsam, sich rechtzeitig mit seinen gesetzlichen und privaten Versicherern in Verbindung zu setzen. Zusatzversicherungen übernehmen in der Regel auch die gesetzliche Zuzahlung im Falle des Krankenhausaufenthaltes von derzeit 10, Euro pro Tag (begrenzt auf 28 Tage). Fragen Sie vor einem Krankenhaustermin in jedem Fall bei Ihrem privaten Zusatzversicherer nach und lassen Sie sich die Kostenübernahme bestätigen. Ein- oder Zweibettzimmer Eine Krankenhauszusatzversicherung sieht oft vor, dass der Versicherungsnehmer (VN) im Falle einer stationären Behandlung die Kosten für ein Ein- oder Zweibettzimmer ohne Chefarztbehandlung versichern kann. Das kann allerdings zu Problemen führen: Meistens geht man im Krankenhaus nämlich davon aus, dass Personen, die in einem Ein- oder Zweibettzimmer liegen, auch die Chefarztbetreuung wünschen. Wichtig: Wer nur eine Zusatzversicherung für das Ein- oder Zweibettzimmer ohne Chefarztbetreuung hat, bleibt auf den Kosten sitzen, wenn er privat behandelt wird. Falls man eine entsprechende Zusatzversicherung bei stationärem Aufenthalt nicht beansprucht, kann man bei den meisten Gesellschaften statt dessen ein Krankenhaustagegeld bekommen. Wichtig: Nicht alle Krankenhäuser verfügen über Einbettzimmer. Ist dies der Fall, können lediglich Zweibettzimmer angeboten werden. Chefarztbehandlung Wer privat krankenversichert ist, hat sich für diese Form entweder aus Kostengründen entschieden oder wollte besser versichert sein. 17

13 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen Entscheidend ist in jedem Fall die Gestaltung des Versicherungsvertrags, denn nicht jeder Privatversicherte verfügt automatisch über bessere Leistungen als ein gesetzlich Krankenversicherter. Die PKV kann nämlich unter anderem bei einem stationären Aufenthalt genauso Regelleistungen in einem Mehrbettzimmer beinhalten wie die GKV. Hier ist Vorsicht geboten, denn gerade das bedeutet eine Gefahr für den Privatpatienten: Wurde bei Vertragsabschluss nur die Regelleistung im Mehrbettzimmer abgesichert, gerät der damals vereinbarte Versicherungsschutz manchmal in Vergessenheit. Im Falle eines stationären Aufenthalts bedeutet dies, dass der Patient lediglich erwähnt, er sei privat versichert. Nach Abschluss der Behandlung folgt dann das böse Erwachen: Die Rechnung für die gesonderte Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer sowie für die privatärztliche Betreuung werden vom Versicherer nicht in voller Höhe übernommen, da schließlich nur Regelleistungen im Mehrbettzimmer versichert waren. Unter solchen Umständen kann eine Chefarztbehandlung ein teures Vergnügen darstellen. Verzichten Sie in der PKV keinesfalls auf wichtigen Versicherungsschutz. Dann ist auch die Chefarztbehandlung kein unbezahlbarer Luxus. Nicht nur privat Krankenversicherte können sich den Luxus einer Chefarztbehandlung erlauben, sondern auch gesetzlich Krankenversicherte, die über eine entsprechende Zusatzversicherung verfügen. Versichern Sie keinesfalls eine Chefarztbehandlung ohne die gleichzeitige Vereinbarung eines Ein- oder Zweibettzimmers, denn manche Chefärzte behandeln ihre Privatpatienten nicht oder nicht gerne in einem Mehrbettzimmer. 18

14 Zahnärztliche Behandlung und Zahnersatz 4. Zahnärztliche Behandlung und Zahnersatz Dank unserer medizinischen Grundversorgung stellt die zahnärztliche Behandlung grundsätzlich kein finanzielles Problem für die Patienten dar. Für den Bereich Zahnersatz müssen gesetzlich Krankenversicherte allerdings tief in die eigene Tasche greifen, denn die vorgesehene Eigenbeteiligung ist meistens enorm hoch. Der Versicherungsschutz für diesen Bereich beinhaltet nämlich grundsätzlich nicht die gesamte Erstattung, sondern nur einen Festzuschuss (maximal zwischen 50 und 65 Prozent). Dabei handelt es sich zudem um eine Regelversorgung, mit der sich die meisten Patienten nicht zufrieden geben. Wichtig: Viele Methoden moderner Zahnheilkunde finden in der GKV keine finanzielle Berücksichtigung. So bleibt der Kassenpatient beispielsweise bei Implantaten oder Inlays meistens auf den kompletten Kosten sitzen. Für Leistungen, die von Seiten der Krankenkassen ausgeschlossen wurden, ist nämlich überhaupt kein Kassenzuschuss vorgesehen. Das ist einer der Gründe, warum bei Zahnergänzungstarifen vor einer Vorleistung der GKV gewarnt wird. Wer seinen Eigenanteil reduzieren möchte, kann mit der privaten Zusatzversicherung die Leistungen entsprechend bestimmen. Diese übernimmt je nach Vereinbarung in der Regel zusätzlich 20 bis 40 Prozent dieser Kosten. Wichtig: Viele PKV-Unternehmen sehen eine prozentuale Kostenerstattung vor bezogen auf den tatsächlichen Rechnungsbetrag. Diese Vereinbarung ist besser als die Forderung nach einer Vorleistung der GKV. Achten Sie darauf, dass die private Zusatzversicherung keine Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse vorsieht, sondern den jeweiligen Rechnungsbetrag zugrunde legt. 19

15 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen Zahnersatztarife unter der Lupe Viele, die eine Krankenzusatzversicherung abschließen wollen, streben vorwiegend eine bessere Leistung bei Zahnersatz an. Das ist leicht nachvollziehbar, denn die gesetzlichen Krankenkassen schränken diese Leistung immer mehr ein. Es ist schon ein gewaltiger Unterschied, ob jemand beispielsweise 2.000, Euro, 1.000, Euro oder gar nichts für seinen Zahnersatz hinzuzahlen muss. Weil die gesetzlichen Krankenversicherer derzeit nur noch Festzuschüsse gewähren, sprengt der Eigenanteil schnell die persönliche Kapazitätsgrenze. Empfänger von Sozialhilfe erhalten deshalb in der Regel die Differenz vom Sozialamt. Wichtig: Wer demnächst Zahnersatz benötigen wird und deshalb jetzt noch schnell eine Zusatzversicherung abschließen will, muss enttäuscht werden. Die Versicherer sehen nämlich einerseits eine Wartezeit vor, die für Zahnersatz acht Monate beträgt, und andererseits Höchstsätze während der ersten Versicherungsjahre. Vorsicht ist auch bei Werbeaussagen geboten, die eine Verdoppelung der Krankenkassenleistung versprechen. Im Klartext bedeutet das letztlich eine Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse. Zwar ist von Verdoppelung die Rede, aber der verbleibende Eigenanteil ist trotzdem enorm, denn: Das Doppelte von nichts bleibt nichts, sofern keine Leistung der GKV vorgesehen ist. Achten Sie beim Abschluss einer entsprechenden Zusatzversicherung darauf, dass für den Bereich Zahnersatz die prozentuale Kostenerstattung bezogen auf den tatsächlichen Rechnungsbetrag erfolgt. Die Beiträge für eine derartige Zusatzversicherung sind extrem unterschiedlich. Ein Leistungsvergleich gestaltet sich schwierig, weil die jeweiligen Anbieter völlig unterschiedliche Leistungen gewähren. In Kapitel zwei erfahren Sie die jeweiligen Beiträge. Informieren Sie sich aber in jedem Fall bei einem Versicherungsmakler. 20

16 Zahnärztliche Behandlung und Zahnersatz Wichtig: Manche Gesellschaften sehen nicht nur während der ersten Jahre eine Begrenzung der Erstattung vor, sondern auch darüber hinaus, beispielsweise auf 1.000, Euro oder 1.500, Euro. Bei derartigen Tarifen ist Vorsicht geboten: Auch wenn der Beitrag günstig erscheint, ist eine solche Leistung oft nur ein Tropfen auf den heißen Stein, denn der Eigenanteil bei Zahnarztrechnungen beträgt nicht selten einige Tausend Euro. Kostenerstattung Es gibt Zusatzversicherungen, die vorsehen, dass dem Versicherer vor Beginn der Behandlung ein Kostenvoranschlag des Zahnarztes eingereicht werden muss. Wer sich nicht daran hält, bekommt von seiner privaten Zusatzversicherung weniger als vertraglich vereinbart. Und manche Werbeversprechen besagen, dass der Zuschuss der GKV verdoppelt werden kann. Das mag zwar sein, aber wenn der Kostenvoranschlag des Zahnarztes beispielsweise 3.000, Euro beträgt und der Festzuschuss der GKV lediglich 600, Euro ausmacht, beträgt der Anteil der Zusatzversicherung ebenfalls 600, Euro. Für den Patienten bedeutet das jedoch, dass er 1.800, Euro aus der eigenen Tasche beisteuern muss. Besser als das Versprechen Sie können den Zuschuss der GKV verdoppeln wäre es, wenn Sie beispielsweise 40 Prozent vom Rechnungsbetrag erhalten würden. Bezogen auf das vorgenannte Beispiel wären 40 Prozent von 3.000, Euro immerhin 1.200, Euro. Damit beträgt die Erstattung 600, Euro mehr als im vorherigen Beispiel, in welchem von einer Verdoppelung des gesetzlichen Zuschusses ausgegangen wurde. Achten Sie vor Abschluss eines Zusatzvertrages darauf, dass die prozentuale Erstattung für Zahnersatz bezogen auf den tatsächlichen Rechnungsbetrag erfolgt (ohne Notwendigkeit einer GKV-Vorleistung). 21

17 Mögliche Leistungen privater Krankenzusatzversicherungen Ist die Vorleistung der GKV erforderlich? Das vorherige Beispiel verdeutlicht die Gefahr, Werbeaussagen allzu ernst zu nehmen. Zwar klang das Versprechen einer Verdoppelung des GKV-Zuschusses zunächst gut, aber die Berechnung zeigt, dass eine prozentuale Erstattung vom Rechnungsbetrag für den Versicherungsnehmer sinnvoller ist. Sofern eine Vorleistung der GKV verlangt wird, ist die Erstattung der Zusatzversicherung grundsätzlich geringer als wenn eine gleich hohe prozentuale Erstattung vom Rechnungsbetrag erfolgt. Allerdings sind manche Versicherungsmakler anderer Auffassung. Fazit: Achten Sie bei allen angebotenen Zusatztarifen für Zahnersatz darauf, dass die Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse nicht erforderlich ist. Ein etwas teurerer Tarif kann sich bezahlt machen. 5. Leistungen der Pflegeversicherung Schon heute sind mehr als zwei Millionen Menschen in Deutschland auf Pflege angewiesen sei es Pflege durch Familienangehörige oder durch Pflegedienste. Aufgrund der demographischen Entwicklung werden es bis zum Jahre 2050 voraussichtlich mehr als doppelt so viele Betroffene sein. Doch zunächst zur Pflegepflichtversicherung: Es handelt sich hierbei um einen eigenständigen Zweig der Sozialversicherung, um eine Pflichtversicherung, die nicht an den beruflichen Status oder bestimmte Einkommen gebunden ist. Somit sind alle Krankenversicherten kraft Gesetzes auch in die Pflegeversicherung einbezogen egal ob diese privat oder gesetzlich krankenversichert sind. Der Leistungsumfang in der Pflegeversicherung ist grundsätzlich bei allen gesetzlichen und privaten Versicherern gleich. Wichtig: Seit muss der Versicherte in den letzten zehn Jahren vor Inanspruchnahme von Leistungen mindestens fünf Jahre lang in die Pflegekasse eingezahlt haben. Für mitversicherte Kinder gilt diese Zeit als erreicht, wenn ein Elternteil diese Bedingung erfüllt. 22

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