Thema 2 Arbeitskraftsicherung für Einsteiger Welche Konzepte machen Sinn?

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1 Thema 2 Arbeitskraftsicherung für Einsteiger Welche Konzepte machen Sinn? Michael Franke Gesellschafter-Geschäftsführer Franke und Bornberg GmbH Franke und Bornberg Research GmbH 1

2 Konzept und Ablauf Arbeitskraftsicherung für Einsteiger Das Konzept des Forums Impulsvortrag, Diskussion und Gelegenheit zum Austausch. Versicherer stehen Rede und Antwort und zeigen Lösungen auf. Ablauf des Forums Moderator: Pointierte Einstimmung ins Thema Versicherer: Statements und Produkte Sie sind am Zug! Meinungsbildung und Gelegenheit zum Austausch 2012 Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr 2

3 Einsteigertarife / Einsteigerkonzepte Sollen Schülern, Studenten, Berufseinsteigern, Existenzgründern und ganz allgemein jungen Menschen den frühzeitigen Einstieg in die BU ermöglichen. Die gesetzliche Versorgung ist entweder nicht vorhanden oder qualitativ und quantitativ indiskutabel. Das verfügbare Budget ist gering der Bedarf hoch! Wer nicht früh handelt, dem kann der Zugang zur BU auf immer versperrt bleiben (z. B. Vorerkrankungen). Das Prinzip der Einsteigertarife: günstige Beiträge und Einfrieren des Gesundheitszustands Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr

4 Einsteigertarife Vielfältige Produktkonzepte Verkürzte Versicherungsdauer mit Option zur Verlängerung bis zur Leistungsdauer. Tarife mit reduziertem Anfangsbeitrag mit (mehreren) Erhöhung(en). Einjährig kalkulierter Tarif mit Wechseloption in Tarife mit konstantem Beitrag. Lebensphasenkonzepte. Konzepte, die Kapitalaufbau und Risikoschutz kombinieren Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr

5 BU-Kalkulation 2500, ,00 Einjährige Prämie -> Risikoverlauf 1500,00 Konstanter Beitrag 1000,00 500,00 0, Mann, Arzt, Alter 35, BU Monatsrente 1000 EUR, LZ bis Alter 65, Brutto-Jahresbeiträge 2012 Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr

6 BU-Kalkulation 2500, , ,00 Konstanter Beitrag Beitragsabsenkung zu Beginn führt später zu höheren Beiträgen 1000,00 500,00 0, Mann, Arzt, Alter 35, BU Monatsrente 1000 EUR, LZ bis Alter 65, Brutto-Jahresbeiträge 2012 Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr

7 Einsteigertarife vs. Tarife mit konstantem Beitrag Einstiegsphase: 10 Jahre Restliche Laufzeit: 27 Jahre 75,00 65,00 Beitragsverläufe Einsteigertarife 55,00 45,00 35,00 Beitragsverlauf konstanter Beitrag 25,00 15, Mann, Arzt, Alter 30, BU Monatsrente 1000 EUR, LZ bis Alter 67, Netto-Monatsbeiträge 2012 Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr

8 Einsteigertarife Was ist zu beachten? Dauer der Einstiegsphase und max. Endalter. Höchstrente in der Einstiegsphase. Gesundheitsprüfung bei Tarifumstellung. ( Sollbruchstelle ) Meldefristen bei Tarifumstellung. ( Sollbruchstelle ) Angebot einer Nachversicherungsgarantie / Erhöhungsoption am Ende der Einstiegsphase und später. Berufsgruppeneinstufung bei Berufseinstieg. Höhe der Beitragssprünge (Stornogefahr) Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr

9 Schülern, Studenten, Azubis Herausforderung versicherter Beruf Die BU versichert das Risiko, den Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben zu können. Schüler, Studenten und Azubis üben noch keinen Beruf aus. Welcher Beruf / welche Tätigkeit wird zur BU-Prüfung herangezogen? 2012 Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr 9

10 BU für Einsteiger Vielfältige Herausforderungen Schüler, Studenten, Azubis. Berufseinsteiger, Trainees, Arzt im praktischen Jahr. Existenzgründer. Absicherungshöhe und zukünftiger Bedarf. Das verfügbare Budget ist gering der Bedarf hoch! Lebensphasen sind zu berücksichtigen. Der Beratungsaufwand ist hoch, die Produktauswahl vielfältig; wie steht es mit Ihrer Vergütung? 2012 Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr 10

11 Statements Welche Konzepte bieten Sie Einsteigern an? 11

12 Statement Volkswohl Bund 2012 Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr 12

13 Forum Arbeitskraftabsicherung DKM 2012 Azubi 20 Jahre, männlich, BG 1+, Euro BU-Rente, Endalter 67 Jahre Prämie brutto netto normale SBU 58,15 Euro 34,89 Euro Jahr 32,51 Euro 19,51 Euro 6. Jahr 38,75 Euro 23,25 Euro 7. Jahr 45,16 Euro 27,10 Euro 8. Jahr 51,74 Euro 31,04 Euro 9. Jahr 58,51 Euro 35,11 Euro 10. Jahr 65,45 Euro 39,29 Euro

14 Forum Arbeitskraftabsicherung DKM 2012 Das steckt drin: kleine Beitragssprünge, faire Kostenbelastung bis zu 50 % reduzierte Anfangsprämie vollwertiger BU-Schutz - FFF -Bedingungswerk für alle! umfangreiche Nachversicherungsgarantien Besonderheiten Azubis/Studenten (angestrebter Beruf versichert, Überbrückungsmöglichkeiten, pauschale Höchstrenten )

15 Statement WWK 2012 Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr 15

16 Arbeitskraftabsicherung für Einsteiger welche Konzepte machen Sinn? BU für Schüler, Azubis und Studenten sichert den Gesundheitszustand schon in frühen Jahren bietet von Beginn an umfangreichen Versicherungsschutz Wechseloption für Schüler und Studenten Wechsel von Alternativprodukten wie GF oder EU in eine vollwertige BU Alternativprodukte bieten Ausschnittsabsicherung zu kleinem Preis Umtausch ohne erneute Gesundheitsprüfung 16 Nachversicherungsgarantien Erhöhungsmöglichkeit bei zahlreichen Anlässen Anpassung an verschiedenste Lebenssituationen

17 Statement SIGNAL IDUNA 2012 Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr 17

18 Beispiel: Einstieg ins Berufsleben mit 16 Jahren mit BEUZ und z.b. 500 EUR mtl. EU-Rente, Azubi Kfz-Mechaniker BU-Rente 750 EUR EU-Rente 500 EUR BU-Rente 250 EUR EU-Rente 500 EUR BU-Rente 500 EUR EU-Rente 250 EUR Abschluss BEUZ, normale Gesundheitsprüfung Abschluss Ausbildung, keine Gesundheits -prüfung Abschluss Meister, keine Gesundheit s-prüfung Wechsel / Verschiebung 3 Gesundheitsfragen ereignisgebundene Ausbaugarantie = keine Gesundheitsfragen Wechsel / Verschiebung ohne Ereignis im Rahmen Ausbaugarantie = 3 Gesundheitsfragen SIGNAL IDUNA Gruppe Detlef Tripp Forum Arbeitskraftabsicherung Folie 18

19 Arbeitskraftsicherung für Einsteiger FlexiJob! FlexiJob 3-Phasen Beitragsmodell - Schematische Darstellung SIGNAL IDUNA Gruppe Detlef Tripp Forum Arbeitskraftabsicherung Folie 19

20 Statement Barmenia 2012 Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr 20

21 Studenten werden in Zukunft nach ihrer Fachrichtung eingestuft (Medizin, Naturwissenschaft, Wirtschaftswissenschaft) Einstufung zwischen 1+ bis 2 Bei Auszubildenden erfolgt die Einstufung nach dem Ausbildungsberuf 21 21

22 Arzt (Student) 1+, 1000 EA 20, VD 45, Variable Beitragszahlung 10, , Umstieg auf konstante Zahlung letztmals zu Beginn des 10. Jahres vor Ablauf der Beitragszahlungsdauer möglich

23 Anpassung der Verträge Nachversicherungsgarantie Erhöhung der Versicherungssumme bei Eintritt bestimmter Ereignisse bis zum max. Alter von 45 Jahren möglich Einzelne Erhöhung bis zu 50 %, alle Erhöhungen insgesamt bis zu 100 % der ursprünglichen Summe möglich Vertragsabschluss: BUZ Heirat Geburt Einkommenserhöhung BUZ BUZ BUZ Stand: BUZ Stand: BUZ Stand: BUZ 23 Uni Abschluss Hauskauf Selbstständigkeit

24 Anpassung der Verträge nach Einstieg ins Berufsleben Steigerung durch Überschüsse + Garantierte Steigerung der Rente wählbar: 1-3 %, 0,5 %-Schritte Beispiel: BU-Fall mit 35 J. Steigerung durch Bisher ÜA + 0 % Ab 2012 ÜA + 1% ÜA + 2 % ÜA + 3 %

25 Statement Allianz 2012 Franke und Bornberg GmbH Beispiele sind als Diskussionsgrundlage zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr 25

26 BU-StartPolice BU-StartPolice von Beginn an perfekt abgesichert Beispiel: Berufsunfähigkeits-StartPolice Unisex, Eintrittsalter 25, Endalter 67, mtl., BU-Rente, BG A+ (Betriebswirt), BU Plus Bei Abschluss einer SBV 1 ohne Stufen wären im Vergleich 39 mtl. 1 über die gesamte Laufzeit zu entrichten. Bei Berufsunfähigkeit: mtl. Rente und Beitragsbefreiung Monatlich Endphase zu zahlender Beitrag SBV 1 : 39 Vorteile für Ihre Kunden: 100 % Versicherungsschutz Um 50 % reduzierter Startbeitrag Startphase moderate Beitragssteigerungen bis zum Endbeitrag Jahr Jahr 8. Jahr Endalter 67 Jahre TOP-Flexibilität z. B. durch Erhöhungsoptionen Keine Kompromisse beim Versicherungsschutz Einstieg in die Altersvorsorge für Auszubildende und Studenten 1 Übergangstarif bis , SBV geschlechtsspezifische Männer-Kalkulation Marktmanagement/D-P-LAR 26

27 BasisRente StartUp BasisRente StartUp der günstige Einstieg Beispiel: BasisRente StartUp Klassik Unisex, Eintrittsalter 25, Endalter 67, mtl. BU-Rente, BG A+ (BetriebswirtIn), BU Plus, 85 Altersrente. Bei Abschluss einer AV/BUZ ohne Stufen wären im Vergleich 80 mtl. über die gesamte Laufzeit zu entrichten. Bei Berufsunfähigkeit: mtl. Rente und Beitragsbefreiung Startphase Altersrente 14 BU-Rente Jahr Monatlich Endphase zu zahlender Beitrag 5. Jahr AV/BUZ 80 Endalter 67 Jahre Vorteile für Ihre Kunden: Reduzierten Startbeitrag von % frei wählbar. Länge der Startphase zwischen 1 bis 4 Jahren frei wählbar. Voller, steuerbegünstigter BU- Versicherungsschutz von Anfang an. Keine Kompromisse beim Versicherungsschutz Einstieg in die Altersvorsorge für Berufseinsteiger und Existenzgründer Marktmanagement/D-P-LAR 27

28 Studentenklausel Vorteil Allianz: Die Studentenklausel clever nutzen Studentenklausel: fair und flexibel Studenten erhalten für den im Studium angestrebten Beruf Berufsunfähigkeitsschutz. Wird nach Studienabschluss eine studienfremde Berufstätigkeit angenommen, besteht weiterhin BU-Schutz im bisherigen Umfang und mit der bisherigen Berufsgruppe. Wird der Beruf aufgenommen, der dem Studienabschluss entspricht, kann die BU-Rente ohne Risikoprüfung um 100 Prozent auf max Euro jährlich erhöht werden. Ein Beispiel 1 Beginn Studium (Humanmedizin) Einstieg 500 mtl. BU-Rente 1 BU Invest/Durchschnittskalkulation Marktmanagement/D-P-LAR Examen Verleihung Approbation Verdoppelung der Rente wegen Studentenklausel + Erhöhung der Rente um max. 500 /mtl. wegen Karriereoption (10%ige Steigerung des Einkommens) Abschluss Facharztausbildung Nochmalige Erhöhung der Rente um max. 500 /mtl. wegen Karriereoption (10%ige Steigerung des Einkommens) 28

29 Sie sind dran: Ihre Fragen! 29