0ennman Sparbuchzinsen bloß noch mit Wder Lupe finden kann, aber Kredite weiterhin BILLIGES GEL UMSCHULDEN INVESTIEREN. Gewinn

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1 Seite: /8 Seite 21 BILLIGES GEL INVESTIEREN Seite 25 Seite 28 UMSCHULDEN 0ennman Sparbuchzinsen bloß noch mit Wder Lupe finden kann, aber Kredite weiterhin unglaublich günstig sind: Soll man sich endlich trauen, von der Mietwohnung auf Eigentum umzusteigen? Wollte man nicht schon lange den alten Heizkessel herausnehmen und durch eine moderne Heizanlage ersetzen? Die Fassade dämmen oder die Außenfenster und Türen austauschen? Sinnvolle Investitionen (keine Luxusschlitten und Hochrisikoinvestments auf Pump!) vorziehen, sollte das Gebot der Stunde sein. Man kann durchaus von einem Sanierungs- bzw. Bauboom sprechen. Vom Volumen her steht der Kauf von neuen oder gebrauchten Wohnimmobilien und der Neubau an erster Stelle", berichtet Wüstenrot- Generaldirektorin Susanne Riess. Speziell die Bausparkassen freuen sich über gute Geschäfte im ersten Halbjahr. Bei den Stückzahlen würden allerdings Sanierungsmaßnahmen aller Art an erster Stelle liegen. Daher kann man ganz klar von einem Sanierungsboom sprechen, gefördert auch durch staatliche Maßnahmen wie den Handwerkerbonus und die thermische Sanie- 133' rung", so Riess. Offensichtlich wird die Investition in die eigene Immobilie derzeit als das bessere Sparbuch betrachtet. 2

2 Seite: / MMMr :NW Wer jetzt nicht mit seiner Bank verhandelt, eirst selbst schuld! VON SUSANNE KOWATSCH, FINI 'TRAUTTMANSDORFF UND THOMAS WILHELM & Billiges Geld - der aktuelle Überblick Die GEWINN-Erhebung zeigt: Einige Kreditangebote sind seit der letzten Leitzinssenkung noch günstiger geworden. Hier sticht etwa die Oberbank heraus, die bei den variablen Hypothekarkrediten bei der letzten GEWINN-Erhebung im Februar 2,45 Prozent effektiv für sehr gute Bonitäten bei einer Darlehenshöhe von Euro verlangte und nun bloß noch 2,05 Hypothekarkredite mit variabler Verzinsung: Ab 1,9% effektiv! Beispiel: 35-jähriger Angestellter; Darlehenshöhe ,- Euro; Laufzeit: 20 Jahre Austrian Anadi Bank Annahme: sehr gute Bonität Nominalzinssatz p. a. [Zinsindikator plus Aufschlag) 1,8 (3-M-EURIBOR+1,625%) Prozent. Auch die Erste Bank (gleiches Beispiel) senkte von damals 2,2 Prozent effektiv auf jetzt runde zwei Prozent, ebenso die Bank Austria, die damals 2,4 Prozent effektiv verlangte, und jetzt 2,2 Prozent. Der damalige wie diesmalige Bestbieter unter den Banken, die BAWAG PSK, ist hingegen mit dem Aufschlag etwas hinaufgegangen und bietet nun statt 1,8 Prozent (Februar 2014) 1,9 Prozent effektiv für beste Bonitäten an. p. a.1) 2,40 Annahme: ausreichende Bonität Nominalzinssatz p. a. (Zinsindikator plus Aufschlag) 2,3 (3-M-EURIBOR+2%) Bank Austria 1,75 (3-M-EURIBOR+1,5%) 2,20 2 (3-M-EURIBOR+1,75%) 2,50 BAWAG PSK 1,625 (3-M-EURIBOR+1,375%) 1,90 1,875 (3-M-EURIBOR+1,625%) 2,20 Dornbimer Sparkasse 1,875 (3-M-EURIBOR+1,625%) 2,00 2,125 (3-M-EURIBOR+1,875%) 2,30 easybank 1,625 (3-M-EURIBOR+1,375%) 2,10 1,9 [3-M-EURIBOR+1,65%) 2,40 Erste Bank 1,576 (3-M-EURIBOR+1,375 10) 2,00 1,951 (3-M-EURIBOR+1,75%) 2,40 HYPO NOE 1,75 (3-M-EURIBOR+1,5 2,40 2 (3-M-EURIBOR+1,75%) 2,60 HYPO OÖ 1,625 (3M-EURIBOR+1,375%) 2,20 2 (3-M-EURIBOR+1,75%) 2,60 Oberbank 1,5 2,05 1,625 2,18 RLB NÖ Wien 1,75 [3-M-EURIBOR+1,549%) 2,10 2 (3- M-EURIBOR+1,799%) 2,40 RLB OÖ 3-M-EURIBOR+2% 2,70 3-M-EURIBOR+2,25% 3,00 VKB-Bank 1,75 (3-M-EURIBOR+1,5%) 2,00 2 [3-M-EURIBOR+1,75%) 2,26 Hypo Vlbg. 1,75 (3-M-EURIBOR+1,5 %) 2,00 2 (3-M-EURIBOR+1,75%) 2,30 P. a. 2,90 Wie die Übersicht auf dieser Seite zeigt, müssen weniger gute Bonitäten mit durchgehend ungefähr 0,3 Prozentpunkten mehr rechnen. Alternativangebot einholen und verhandeln! Befragt man einen Kreditmakler, der für seine Kunden täglich mit Banken verhandelt, schüttelt er nur den Kopf, wenn er in der Tabelle unter sehr gute Bonität" Aufschläge auf den Zinsindikator von 1,5 Prozent und mehr entdeckt. Für Topbonitäten sind 1,0 Prozent auf den Drei-Monats-EU RIBOR üblich", erklärt Kreditmakler Dietmar Plattner, Geschäftsführer von Mercur- PLUS. Dazu ließen sich, so Plattner, regelmäßig 05 Prozent Bearbeitungsgebühr (statt des üblichen einen Prozents) aushandeln, ein Verzicht auf eine Ablebensversicherung - schließlich geht es hier um hypothekarisch besicherte Darlehen - und ein Verzicht auf Kontoverlagerung. 0 1) Ob der zwei Prozent, 2,4 Prozent oder drei Prozent beträgt, klingt nach keinem großen Unterschied. Doch über 20 Jahre macht die Differenz zwischen zwei und drei Prozent bei Euro Darlehenshöhe über Euro aus (ca bzw Euro Gesamtaufwand).

3 Seite: /8 Hypothekarkredite mit zehnjahriger Fixzinsperiode Beispiel: 35 -jahriger Angestellter; DarlehenshOhe: ,- Euro; Laufzeit: 20 Jahre, die ersten zehn davon fix verzinst. V- Nominalzinssatz p. a. in der rixzinsperioae Annahme: sehr gute Bonitat Zinsvereinbarung fur die variable Periode im Anschluss Austrian Anadi Bank* 2,990 1,8 (3-M-EURIBOR+1,625%) p. a. aber ges. Laufzeit Nominalzinssatz p. a. in der Fixzinsperiode Bank Austria 2,750 1,75 (3-M-EURIBOR+1,5%) 3,10 2,750 BAWAG PSK 2,875 1,625 (3-M-EURIBOR+1,375%) 2,90 3,125 Dornbirner Sparkasse 2,950 1,875 (3-M-EURIBOR+1,625%) 3,20 2,950 easybank Erste Bank HYPO NOE Landesbank HYPO Oberosterreich 2,875 1,625 (3-M-EURIBOR+1,375%) 3,10 3,200 Das aktuell wohl beste heimischehypothekarkreditangebot beginnt aber bereits bei 1,05 Prozent nominell. Es handelt sich dabei urn kein Angebot einer heimischen Bank oder Sparkasse, sondem eines deutschen Bankpartners, der mit dem Kreditvergleichsportal creditnet ( sowie dem osterreichweit vertretenen Kreditmakler Infina ( kooperiert. Die 1,05 Prozent nominell setzen sich aus dem Zinsindikator zusammen, der bewusst nicht der gewohnte Drei- Monats-EURIBOR 1st, sondern am EZB-Zins hangt, der im Schnitt seit der Einfiihrung vor 14 Jahren urn 0,22 Prozent unter dem Drei-Monats-EU- RI BOR lag", wie creditnet-geschaftsfiihrer Wolfgang Maurer erklart. Man schaltet also die nicht immer ganz durchsichtige EU RI BOR-Zinsbildung aus. Dazu kommt dann noch wie iiblich der Au fsch lag (Marge), der fiir Thpboausreichende Bonitat. Zinsvereinbarung fur die variable Periode im Anschluss 3,30 2,990 2,3 (3-M-EURIBOR+2,125%) 2 (3-M-EURIBOR+1,75%) 1,875 (3-M-EURIBOR+1,625%) 2,125 (3-M-EURIBOR+1,875%) 1,9 (3-M-EURIBOR+1,65%) 2,750 3-M-EURIBOR+1,375% 3,00 3,000 3-M-EURIB0R+1,75% 3,250 1,75 (3-M-EURIBOR+1,5%) 3,60 3,500 2 (3-M-EURIBOR+1,75%) 2,875 3-M-EURIBOR+1,375% 3,30 3,250 3-M-EURIBOR+1,75% Oberbank 2,625 3,375** 3,0 2,750 3,375** RLB NO Wien RLBOO VKB-Bank Hypo Vorarlberg 2,750 1,701 (3-M-EURIBOR+1,5) 2,90 3,125 3,250 3-M-EURIBOR+2% 3,50 3,500 2,076 (3-M-EURIB0R+1,875) 3-M-EURIBOR+2,25% 2,950 3-M-EURIBOR+1,5% 2,95 2,950 3 M EURIBOR+1,75% 2,900 1,75 (6-M-EURIBOR+1,5%) 2,90 3,025 2 (6M EURIBOR+1,75%) 111Ir p. a. Ober ges. Laufzeit ) Seit Ende Juni firmiert die ehemalige Hypo Alpe-Adria-Bank unter neuem Namen; ") Nomineller Sollzinssatz nach Ablauf der Festzinsperiode aus heutiger Sicht (Anpassung auf Basis der Oberbank-Zinsgleitklausel) 3,50 3,10 3,20 3,20 3,0 3,30 3,80 3,60 3,50 3,30 3,80 3,01 3,10 Letzteres klingt nach Kleinkram, der sich aber auch summiert: bei 60 Euro Kontofilhrungsgebiihr im Jahr sind es iiber 25 Jahre stolze Euro. TIPP: Holen Sie mehr als emn Angebot em n und verhandeln Sie! Noch immer versuchen gut 70 Prozent aller Kreditkunden ausschlieblich bei ihrer Hausbank ihr Glück, hart man in der Branche. Kein Wunder also, dass man dort selbst einem Topkunden 1,625 Prozent und mehr Aufschlag anbietet, wahrend eine gerade ausreichende Bonitat teils standardmabig mit einem Aufschlag von 1,625 Prozent (z. B. bei der BAWAG PSK, siehe Tabelle Seite 21) wegkommt. Wenn bier von Topkunden die Rede ist, sind iibrigens nicht ausschlieblich Bestverdiener mit unendlichen Sicherheiten gemeint. Man ist schon dabei, wenn man zumindest 40 Prozent Eigenmittel bereitstellen kann und gute, geregelte Einkiinfte hat. VERGLEICHS-TIPP: Wenn Sie in Ihrem Ort lediglich zwischen zwei altbekannten Banken wahlen konnen, konnen Sie schon langst auf seriose Seiten im Internet ausweichen. Bei net.at bzw. bei der mit creditnet kooperiert, konnen Sie unverbindlich em n Angebot zu den laut Cornputervergleich aktuell besten Marktkonditionen einholen! Ab 1,05 Prozent nominell nitaten (entsprechender Einkommensnachweis und 40 t Prozent Eigenmittel erforder- CC: lich) lediglich 0,9 Prozent betragt. Was unterm Strich aktuell eben die 1,05 Prozent nominell g ergibt. Effektiv liegt man natiirlich etwas hoher, aber auch hier verzichtet der Bankpartner beispielsweise auf Kontofiihrungsspesen. Zinsbindungen Glaubt man vie die meisten Experten, dass die Zinsen wohl nur noch em n paar Jahre lang so tief stehen konnen, sollte man in langeren Perspektiven denken. Das Gute daran: Fixzinsen bzw. Zinsbindungen sind derzeit so giinstig zu haben wie noch nie. Eben weil viele noch nicht so weit vordenken. Nun kann man einfach emn Bauspardarlehen nehmen, das hat automatisch eine Zinsobergrenze von sechs Prozent eingebaut. Oder man wahlt eine langer laufende Fixzinsperiode. Sinn macht es wohl ab zehn Jahren aufwarts. Auch dazu hat GEWINN aktuelle Angebote eingeholt - siehe Tabellen oben und auf Seite 23. Die besten Fixzinsen iiber zehn Jahre bietet derzeit die Oberbank mit 2,625 Prozent, gefolgt von Bank Austria, Erste Bank und Raiffeisen Landesbank Wien-Niederiisterreich,jeweils mit 2,75

4 Seite: /8 Erste Bank BAWAG PSK RLB NO Wien Es gibt auch langere Fixzinsen: 15 und 20 Jahre fix Beispiel: 35 -jahriger Angestellter; DarlehenshOhe: ,- Euro; Laufzeit: 20 Jahre, die ersten 15 davon fix verzinst. Mit Nominalzinssatz p. a. in der Fixzinsperiode 3 3,25 3,125 Gleiches Beispiel, diesmal mit 20-jahriger Fbcdnsperiode: Austrian Anadi Bank 3,99 RLB NO Wien 3125,! aljannahme: sehr guts Bonitit Zinsvereinbarung fur die variable Periode im Anschluss 3-M- EURIBOR+1,375% 1,625 (3-M-EURIBOR+1,375%) 1,701 (3-M-EURIBOR+1,5%) '111K Annahme: ausilichende Bonitit Nominalzins- Zinsvereinbarung Effektivzins- p. a. bber satz p. a. in der fur die variable Periode satz p. a. bber ges. Laufzeit Fixzinsperiode im Anschluss ges. Laufzeit 3,/4 3,25 3,5 3,5 3,5 3,375 PIMPRIP. 14,7 3,99 3,6 3,5 3-M- EURIBOR+1,75% 1,875 (3-M-EURIBOR+1,625%) 2,076 [3-M-EURIBOR+1,875) 3,7 3,8 3,8 111= P ARIL L4,7 Prozent nominell aufzehn Jahre, wenn es sich ums_ehr gute Bonitaten handelt. Bei den ausreichenden Bonitaten kann ma,n sich in der Fixzinsperiode im bestenfall 2,75 Prozent (Bank Austria, Oberbank) nominell erwarten. Dass der Zinssatz in der Fixzinsperiode aber nicht alles ist, beweist der Blick in die Spalte Zinsvereinbarung fur die variable Periode im Anschluss". In dieser variablen Phase kommt man beispielsweise bei der Erste Bank, aber auch bei der BAWAG PSK sowie der Hypo Oberosterreich giinstig, die sehr guten Bonitaten Aufschlage von 1,375 Prozent standardmabig verrechnen. Nachverhandeln sollte helfen - denn auch hier wird sehr guten Boni- Wen standardmaig oft em n sehr hoher Aufschlagaufgebrummt. Bei der Raiffeisenlandesbank Oberosterreich sogar zwei Prozent, was sich iiblicherweise nur schlechtere Bonitaten gefallen lassen miissen. Aber auch iiber -15 oder sogar 20 Jahre machen einige Banken mittlerweile Fixzinsange,bote. Da wird's schon deutlich teurer, wie die Tabelle oben zeigt. Aber mit 3,125 Prozent fix auf 20 Jahre, wie es.derzeit die Raiffeisenlandesbank NO-Wien bietet, kann man schon ruhig schlafen, egal wie hoch die Zinsen in zwolf oder 18 Jahren steigen wiirden. Effektiv werden daraus 3,6 Prozent bei guten Bonitaten bzw. bei weniger guten sind es 3,5 Prozent nominell und vier Prozent effektiv. GUnstige Zinscaps Er Co. Auch Zinscaps sind derzeit so giinstig wie nie. Allerdings sind sic nichtjedermanns Sache, da man hier iiblicherweise einmalig eine Art Versicherung in Hohe von -je nach Kurs und Absicherungshohe - em n paar Tausend Euro zahlen muss. Dafiir kann man recht individuell bestimmen, in welcher Hobe die Absicherung schlagend werden soli (Strike). Schon unter vier Prozent oder erst bei fiinf oder sechs Prozent. Die Banken haben auf Nachfrage unterschiedlichste Zinscaps im Angebot. Einen anderen Ansatz verfolgt emn Hypothekarkredit mit eingebautem Zinscap, der von creditnet gerade angeboten wird. Laufzeit sind 20 Jahre, die Zinsobergrenze (Strike) liegt bei 3,4 Prozent, es gibt led iglich Einmalkosten zu Beginn von 650 Euro; ansonsten erkauft man sich die Absicherung nach oben mit einem etwas hoheren Einstiegskurs. Der betragt aktuell, je nach Bonitat, zwischen 1,6 und 1,9 Prozent nominell", so Maurer. Ein Zinssatz, den es anderswo nominell ohne Zinsabsicherung gibt. Bausparkassen Hier ist mit der Zinsobergrenze von sechs Prozent die Zinsabsicherung schon eingebaut. Diesem Schutz nach oben steht auch eine Hiirde nach unten entgegen: die Untergrenze. In normalen Zeiten 1st sie kein Thema, im Moment bewirkt das aber doch etwas hohere Konditionen als bei vielen Banken. Die e fur die Gesamt- laufzeit belaufen sich - siehe Tabelle - so auf mindestens 2,59 Prozent (s Bausparkasse). Was aber, wie der Blick auf die variablen Hypothekarkredite bei der ausreichenden Bonita" zeigt, immer noch deutlich weniger ist als bei so mancher Bank. Achtung allerdings vor solch direkten Vergleichen zwischen Bank- und Bausparzinsen: sie hinken. Die Zinssatze von Banken und Bausparkassen sind nicht direkt vergleichbar. Die Berechnungsgrundlage bei Bausparkassen ist namlich der Darlehensbetrag plus etwa 30 Prozent, bei Banken hingegen nur der Kreditbetrag", warnt Kreditmakler Plattner. Zinssatze von Bausparkassen sehen damit tendenziell niedriger aus. Jedenfalls haben sich die Bausparkassen mittlerweile etwas dagegen einfallen lassen und bieten mitunter auch normale" Darlehen an, mit niedrigem Einstiegszins, dafiir aber auch ohne Schutz nach oben. So gibt's etwa bei Wiistenrot das sogenannte Baugelddarlehen ohne Zinsunter- und Obergrenze, wo auch der Ratenzahlungsbeginn bis zu einem halben Jahr herausgeschoben werden kann. Ergebnis ist em n Effektivzins iiber 20 Jahre von 2,1 Prozent. Kann man dann aber noch hiniiber" ins klassische Bauspardarlehen, wenn die Zinsen zu steigen drohen? Ja, man muss allerdings mindestens urn einen 30-prozentigen Neuanteil vom alten abzuliisenden Dar- 0

5 Seite: /8 Bauspardarlehen klassisch: mit eingebauter Sicherheit nach oben, bei aktuellen Bestzinsen von 2,8% Beispiel: tatsächliche Finanzierungsleistung [ohne Eigenmittelanteil): Euro ,-, Gesamtlaufzeit 20 Jahre, grundbücherliche Besicherung. Annahme jeweils: erste Zeile = Best Case [durchgehend niedrigstmögliche Verzinsung = derzeit aktuell), nächste Zeile = Worst Case (durchgehend höchstmögliche Verzinsung) Produkt ABV Bauspardarlehen 1,065% 20 Raiffeisen Bausparkasse* Zwischendarlehen Fixzinssatz 1,5 Jahre Zwischen- Dauer der Durchrechdarlehen Fixzinsperiode monatliche nungszinssatz [Verzinsung Mischrate für variable nominal) [in Monaten] Zinsperiode 1,5% für 1,5 Jahre [Zwischendarlehen] s Bausparkasse** Bauspardarlehen 1% 12 Wüstenrot Bauspardarlehen 1,25% für 6 Monate, 1,99% für 12 Monate Monate 5414,00 2, ,00 6, ,50 699,20 496,- Fixzins-/ 534,- var. Phase 2,250 6,000 2, ,- var. Phase 6, ,50 2, ,80 6,000 2,80 6,15 2,80 6,10 2,59 6,04 3,10 5,70 Gesamtlaufzeit; Gesamtbelastung , , , , , , , ,83 Beispiel: Dadehen iner Bausparkasse ohne Zinsobergrenze, gleiche Daten wie oben eillir. laufendes 509,00 1,900 Wüstenrot Baugelddarlehen 1,9% Kalenderjahr keinelinsobergrenze!l 111INspardartehen ohne Grundbuch - etwa zumsoperen einer Wohnung, Beispiel: ()ade enshöhe , Laufzeit zehn Jahre Raiffeisen Zwischendarlehen Fixzinssatz 1 2,9% für 1,5 Jahre 253,60 3,000 4, ,92 Bausparkasse 1,5 Jahre [ohne Grundbuch] 18 [Zwischendarlehen] 279,140 6,000 6, ,67 Auf ganz Nummer sicher: Bauspardarlehen mit längeren Fixzinsperioden 2, ,31 Beispiel: tatsächliche Finanzierungsleistung (ohne Eigenmittelanteil): Euro ,-, Gesamtlaufzeit 20 Jahre, grundbücherliche Besicherung. Annahme jeweils: erste Zeile = Best Case (durchgehend niedrigstmögliche Verzinsung = derzeit aktuell), nächste Zeile = Warst Case [durchgehend höchstmögliche Verzinsung) ABV Raiffeisen Bausparkasse* s Bausparkasse** Wüstenrot Produkt Fixzinsdarlehen 10 Jahre Fixzinsphase Zwischendarlehen Fixzinssatz 8 Jahre Bauspardarlehen [10 Jahre fix] Fixzinsdarlehen [8 Jahre] 1,065% 1,9% für 1,5 Jahre [Zwischendarlehen] 2,9% f. weitere 6,5 J [Bauspardarlehen] 120 [20+100] 96 [18+78] 1,97% 120 2,85% ,- Fixzinsphase/ 555,- var. Phase ) Annahme: keine Gebührenbefreiung für Pfandrechtseintragung gegeben - Berechnungen inkl. Gerichtsgebühr für Pfandrechtseintragung; ) Annahme vorhandener Ansparvertrag mit Finanzierungsvorteilen mit einem Guthaben von C Gesamtbelastung 6611,- 2,95% 100 Monate/var. Phase derzeit 2,25% 6,00-3,37 4,21 Zwischen- Dauer der Durchrech- Effektivdarlehen Fixzinsperiode monatliche nungszinssatz zinssatz (Verzinsung Mischrate für variable Gesamt- nominal) (in Monaten) Zinsperiode laufzeit ,70 148,1405, ,70 2,25 3, ,34 616,30 6,00 11,50 560, , ,60 671,20 2,30 6,00 2,30 6,00 3,20 4,06 2,90 14, ,64 13/1.749, , , ,39 0 lehen aufstocken. Das heißt, vom Saldo Altdarlehen, wenn es Euro ausmacht, muss das Neudarlehen zumindest Euro betragen. Aber auch bei den Fixzinsen sind die Bausparkassen stark: Während einer zehnjährigen Fixzinsperiode verlangt etwa die ABV 2,95 Prozent Fixzinsen, die Raiffeisen macht's in ihrer achtjährigen Fixzinsperiode noch komplizierter und verlangt in den ersten 1,5 Jahren 1,9 Prozent, in den darauffolgenden 6,5 Jahren 2,9 Prozent. Die s Bausparkasse bietet eine zehn- jährige Fixzinsperiode um 1,97 Prozent an; die Wüstenrot eine achtjährige Fixzinsphase für 2,85 Prozent. Kleinere Darlehen für die Sanierung Für kleinere Sanierungsmaßnahmen oder Anschaffungen muss man nicht gleich eine Hypothek einräumen,und in der Mietwohnung etwa wäre das auch gar nicht möglich. Die Bausparkassen bieten hier durchgehend kleinere Darlehen (maximal Euro) auch ohne Grundbucheintragung an, die etwas teurer kommen als mit Grundbucheintragung. Ein Beispiel in der Tabelle oben von der Raiffeisenbausparkasse: Bei einer Darlehenshöhe von Euro auf zehn Jahre, die ersten 1,5 Jahre davon fix verzinst, kommt man auf einen Gesamteffektivzins von derzeit 4,2 Prozent (maximal, wenn die Zinsen steigen, wären es effektiv 6,4 Prozent). Alternativ kann man sich freilich auch bei einer Bank umsehen. Die I NG-DiBa etwa bietet günstige Wohndarlehen ab 4,7 Prozent effektiv.

6 Seite: /8 Richtig im INVESTIEREN lässt sich sinnvoll ein größerer Kredit aufnehmen? Das beste Produkt für die Altersvorsorge er- Wofür blicken die Österreicher im Immobilienbesitz, machte erst kürzlich eine Umfrage im Auftrag der Erste Bank wieder klar. Ab wann zahlt es sich aus, von einer Mietwohnung in eine Eigentumswohnung zu wechseln? Kaufen oder mieten? nekauftwerdep soll eine Wohnung in Wien, kalkulierte Nletzungsdauer LIO Jahre, 70 Quadratmeter Wohnfläche, Kaufpreis 2L Euro [3.L129 Euro/m2], Nebengebühren zehp Prozent. Ergibt einen Kaufpreis inklusive Nebengebühren von 26L1.000 Euro. Reparaturfonds je Quadratmeter pro Monat zwei Euro, Wertsicherung zwei Prozent. Ergibt nach LIO Jahren einen Reparaturfonds inklusive Wertsicherung von 101.L175 Euro. Zinsen für Eigenkapital und Fremdkapital: Eigenkapitalanteil: 30 Prozent, ergibt Euro. Alternativverzinsung fürs Eigenkapital: drei Prozent, ergibt über L10 Jahre Euro an Zinsen. Fremdkapital: 70 Prozent, ergibt 18L1.800 Euro, Kreditlaufzeit 20 Jahre, Zinsen für Kredit: vier Prozent, Nebengebühren: drei Prozent. Bedeutet Fremdkapitalzinsen über 20 Jahre von Euro. Verkaufswert nach Nutzungsdauer von LIO Jahren bei moderater, durchschnittlicher Wertsteigerung von einem Prozent jährlich: Euro Miete, die man ansonsten zahlen müsste: Wohnfläche 70 Quadratmeter, Miete pro Monat 630 Euro, Nutzungsdauer e Jahre, Wertsicherung zwei Prozent. Ergibt eine Gesamtmiete in LIO Jahren von LI Euro inklusive Wertsicherung. Ergebnis Eigentum: Kaufpreis inklusive Nebengebühren: 26L1.000 Euro Reparaturfonds: Euro Fiktive Eigenkapitalzinsen: Euro Fremdkapitalzinsen: Euro Gesamtausgaben: Euro -Verkaufswert Wohnung: Euro es bleiben '4 Euro an Kosten. Dagegen steht die Miete, die in LIO Jahren Euro kostet. Bedeutet unterm Strich einen schwerwiegenden Nachteil der Miete im Vergleich zum Eigentum, in Höhe von Euro. Ergänzung: Das Ergebnis verändert sich nur leicht, wenn man von höheren Kreditzinsen, beispielsweise durchschnittlich fünf Prozent pro Jahr ausgeht: Dann reduziert sich der Vorteil des Eigentums auf immer noch große Euro. Wie sieht es aus, würde die Wohnung nur 20 Jahre lang genützt und dann verkauft? Wenn man auch hier vier Prozent Kreditzinsen unterstellt [Rest ebenfalls wie im Eingangsbeispiel], ergibt sich noch ein Vorteil fürs Eigentum, allerdings ein deutlich kleinerer: Eigentum schlägt hier die Miete bloß um Euro. Die Miete hat sich nach 20 Jahren einfach noch nicht so summiert. Unterm Strich lässt sich also sagen: Solange man den Wohnungskauf nicht zu kurzfristig anlegt, die Kreditzinsen nicht überdimensional teuer sind oder die Alternativveranlagung extrem viel einbringen würde, man nicht gerade in einer Friedenszins-Mietwohnung lebt bzw. die Immobilie nicht wegen externer Gründe sogar an Wert verliert, zahlt sich der Kauf aus. Quelle: refs software Haussanierung: Welche Maßnahmen zahlen sich aus? Angesichts steigender Energiepreise und dank staatlicher Förderungen denkt man als Eigenheimbesitzer auch immer öfter an Wärmedämmung. Wie schnell können sich solche Ausgaben amortisieren? Irene Simader, als Wohnbaureferentin im oberösterreichischen Landesratsbüro für Wohnbau und Natur schutz seit Jahren mit der Materie vertraut, warnt einmal vorab: Es wird von so manchen Beratern übers Ziel hinausgeschossen und zu viel versprochen, was dann nicht eintritt." Das ganze Haus in 20 Zentimeter starken Dämmstoffeinzupacken und die Heizanlage zu erneuern amortisiere sich praktisch nie. Sparen kann man aber erst nach der Amortisation", gibt Similder zu bedenken. Deshalb wird in Oberösterreich eine Kosten-Nutzen- Rechnung vor der Sanierung gefordert." Auch der EVN Sanierungsservice steht Interessenten thermischer Sanierung beratend zur Seite. Als erstes Beispiel wurde eine recht umfassende Sanierungdurchgerechnet, sozusagen im Premium-Segment", das aber zeigen soll, welche Einsparungen bei einer professionellen Planung und Durchführung möglich sind.

7 Seite: /8 Ein Haus wird thermisch umgeriistet Beispiel: Haus aus den 1960er-Jahren Bruttogeschogflache: 152 Quadratmeter, HWB (Referenzstandort): 253 kwh/m2a Heizung: 01 Heizwarmebedarf: P2.721 kwh pro Jahr [ca. P.000 Liter Heizol) Magnahme: Kellerdeckendammung mit 8-cm-EPS-Dammstoff, Dammung der Dachschrage mit 2/1-cm-Mineralwolle, Fassadendammung mit 12-cm-EPS-F plus Darnmstoff, Fenstertausch auf Kunststofffenster mit Drei-Scheiben-Verglasung Neue Heizung: Luftwarmepumpe bis zu Augentemperatur etwa -5 Grad, danach erganzt bei kalten Tagen urn noch die bestehende Olheizung (sogenannter bivalenter Betrieb) Kosten: inklusive aller Nebenarbeiten der thermischen Gebaudesanierung ca Euro [abzuglich eines Direktzuschusses von Euro Sanierungsscheck), daher Euro Kosten der Luftwarmepumpe: rund Euro Gesamtkosten: thermische Gebaudesanierung und Heizungstausch: zirka Euro AMORTISATION: HWB Neu: 68 kwh/m2, Heizwarmebedarf Neu: 12.59P, Eigenheimsanierung: 100 Punkte Erwartete Einsparung ca. 90 Prozent [ca Liter Heiz- 61, entspricht etwa Euro pro Jahr) Rein statisch [ohne Verzinsung) betragt die rechnerische Amortisation: 23,3 Jahre (ohne Verzinsung des Kapitals, aber auch ohne Energiepreissteigerungen) o HeiBt also, dass eine derart umfassende Sanierungschon seine Zeit braucht, urn sich zu rentieren. Allerdings, betonen die Experten des EVN Sanierungsservice, mfisse manja auch beachten, dass Instandhaltungsarbeiten wie Fenster und Tiiren erneuern ohnehin ab und zu an fallen und dass eine derartige Lo- sung die nachsten 30 Jahre halten sollte. Nicht zu vergessen der Wohlfiihlfaktor, wenn es endlich nicht mehr durch die Fenster zieht. Dazu komme eine Wertsteigerung des Hauses insgesamt und im Fall der Olheizung auch eine Absicherung gegen steigende Olpreise. Vom Umwelt- faktor gar nicht zu sprechen. Wem das dann doch zu umfassend ist, liefert Wohnbaureferentin Simader em n deutlich simpleres Sanierungsbeispiel (links unten!). Dafiir ist wohl nicht einmal ein Kredit notwendig, dafiir rentiert sich die Sache relativ schnell. Warmedammung der obersten Geschogdecke Handwerkerbonus einreichen! Beispiel: Ein Einfamilienhaus aus den 1970er- Jahren mit 130 Quadratmeter Wohnflache (= zwei Geschoge mit je 65 Quadratmetern). Magnahme: Dammung der obersten Geschogdecke ist sehr einfach und bringt vergleichsweise viel. Kosten: 55 Euro pro Quadratmeter Dammflache fur Material und fachgerechte Verarbeitung, d. h. 55x65 qm = Euro. Amortisation: jahrlicher Heizwarmebedarf vorher 120 kwh/qm, nachher 90 kwh/qm. Ergibt eine Ersparnis von 30 kwh/qm im Jahr x 130 qm = kwh im Jahr. Bei Warmeart Erdgas bzw. Fernwarme (angenommener Preis 0,08 Euro/ kwh) bedeutet das 312 Euro Ersparnis im Jahr und eine Amortisation nach 11,P Jahren. Bei Warmeart 01(angenommener Preis 0,12 Euro/ kwh) bringt das Euro Ersparnis im Jahr, und damit eine Amortisation nach 7,6 Jahren. Bei Warmeart Strom [angenommener Preis 0,18 Euro/ kwh] 702 Euro Ersparnis im Jahr und eine Amortisation sogar schon nach fonf Jahren. Wahrend die diesjahrigen Mittel fin. den Sanierungsscheck seit Ende August leider schon ausgeschopft sind, ist beim Handwerkerbonus noch genugend Platz: fur heuer stehen zehn Millionen Euro zur Verfugung, Ende Juli waren noch keine P Euro eingereicht. Per 1. Juli ist die neue Farderaktion gestartet, und die Bausparkassen haben als (kostenlose) Abwickler der FOrderung bereits alle Hande voll zu tun. Wer kann sich seine Handwerkerrechnungen fordern lassen? Privatpersonen erhalten den Handwerkerbonus fur Magnah- z men zur Renovierung, Erhaltung oder Modernisierung ihres Hauses oder ihrer Wohnung, und zwar in Hohe von 20 Prozent der Arbeitsleistungen [exklusive Umsatzsteuer], die durch einen Professionisten durchgefuhrt wurden, nicht aber auf etwaige Mate rial- oder Entsorgungskosten. Maximal 600 Euro jahrlich pro Wohnobjekt werden so gefordert, die Mindesthohe der Kosten fur Arbeitsleistungen muss aber 200 Euro (exkl. USt) betragen. Der Antrag ist immer erst nach Umsetzung der Magnahmen moglich. Die Antragsunterlagen sowie weitere Details finden sich z. B. im Internet unter die Bausparkassen helfen bei der Beratung. Die Unterlagen sind an eine Bau- (.2 sparkassenzentrale (direkt oder Ober das Vertriebsnetzwerk) zu Obermitteln.

8 Seite: /8 LUMSCHULDEN Fiir wen macht es Sinn? 0 vorjahren emn Bauspardarlehen abgeschlossen hat, als etwa Wer noch vier Prozent als Untergrenze galten, liegt derzeit deutlich iiber dem allgemeinen Zinsniveau. Was verstandlicherweise verargert, wie auch einige Leserbriefe an GEWINN zeigen. Doch bevor man Hals iiber Kopf an Bankwechsel denkt, sollte man unbedingt mit seiner Bausparkasse sprechen. Denn diese sind sich der Problemati k durchaus bewusst: Bei einer Untergrenze von vier Prozent oder hoher wird beim derzeitigen Zinsniveau sehr g,robziigig gehandelt und bei Kundenanfrage auf die niedrigste zum Gebiihrenpaket passende Kondition gesenkt, das 1st in den meisten Fallen eine Untergrenze von drei Prozent", schildert Martin Koller, Leiter Kreditmanagement der ABV. Voraussetzung sei allerdings, dass das Zahlungsverhalten bisher gepasst habe und dass Kundenbonitat und Sicherheiten weiterhin in Ordnung sind. Ahnlich die Wiistenrot: Es gabe die Moglichkeit, den hoher verzinsten Altbestand temporal- besser zu stellen, teilt man auf GEWINN-Anfrage mit. Es heibt also, sich zu riihren! Aktuelle Angebote fur wechselwillige Franken-Kreditnehmer Bank Bank Austria BA WAG PSK Dombirner Sparkasse Easybank Erste Bank HYPO NOE Oberbank Umstiegskonditionen kosten- und spesenfrei kein Umstiegs-, Konvertierungs-, Bearbeitungsentgelt, kostenlose Kurssicherung bis Tranchentermin fur Wechsel; gleicher Aufschlag wie bisher keine Switchgebuhr und Devisenprovision kein Umstiegs-, Konvertierungs-, Bearbeitungsentgelt gleichbleibende Marge gebiihren- und spesenfreie Konvertierung zum Devisenmittelkurs, gleicher Aufschlag wie bisher gleichbleibende Marge, keine Switchgebiihr und Devisenprovision Ban kkunden mit variablem 'Credit miissen sich hingegen keine Gedanken machen: Haben sie schon vorjahren ihren Kredit abgeschlossen, war der Aufschlag meist noch geringer als bei einem Neuabscliluss heute, und der Zinssatz passt sich sowieso laufend an. Bei einer Umschuldung, so lautet die Faustregel, muss man mit Kosten von etwa fiinf Prozent rechnen", schildert Kreditmakler Plattner. Im Wesentlichen sind Kosten wie Bearbeitungsentgelt sowie im Zusammenhang mit Sicherheiten (Hypothek) dafiir verantwortlich. Mag man aus einem Fixzinskredit aussteigen, darf von der bisherigen Bank maximal emn Prozent an Ponale verrechnet werden, so er ab dem abgeschlossen wurde (davor sind auch hohere Ponalen moglich). Es geht aber auch g-iinstiger, etwa indem man sich im Wege einer Forderungseinlosung die neuerliche Eintragung des Pfandrechts erspart: Dadurch rant die nochmalige Grundbucheintra- Fixzins-, sonstige Spezialangebote his funfjahre fix 2,25%, his zehn Jahre fix 3% 10 Jahre fix 3% 2,9% fix fur zehn Jahre, oder variabler Kredit mit Gratis-Zinssatzobergrenze von '-1,75 Prozent bis Ende 202LI Fixzinssatz ab 2,25% fur zwei Jahre, ab 2,9% fin' 10 Jahre, danach 6-Monats-EURIBOR plus gleicher Aufschlag wie im Franken gunstige Konditionen fur Fixzinsphasen bis 10 Jahre gung in Hohe von 1,2 Prozent weg", erklart creditnet-geschaftsfiihrer Maurer. Das geht allerdings nur, wenn die neue Bank exakt die offene Kreditsumme der alten Bank tilgt. Fremdwahrungskredite: Aktuelle Konvertierungsangebote 0/0 Wer als Franken-Kreditnehmer noch nicht in den Euro konvertiert hat, aber es in Anbetracht der anhaltenden Wirtschaftsflaute iiberlegt, dem breiten die meisten Banken weiterhin einen roten Teppich aus - siehe Tabelle. Ein moglichst kostenloser Umstieg sowie die gleiche Marge (Aufschlag) wie bisher sollte ithrigens immer drin sein. Betragt im Franken- Kredit etwa die Marge derzeit 1,25 Prozent auf den LIBOR, sollte nach der Konvertierung eine Marge von 1,25 Prozent auf den EURIBOR bleiben, so es emn variabler Kredit ist. Alle von GEWINN befragten Banken betonen iibrigens weiterhin, ihre Kunden zu nichts zu zwingen und blob Handlungsoptionen aufzeigen zu wollen. Und man muss auch nicht gleich zur Ganze umsteigen. Varianten zur Risikoreduzierung, die allerorts moglich sind, waren auch blob eine Teilkonvertierung, der Umstieg von endfalligen Kredit auftilgenden (unter Umstanden mit Stilllegung oder Ruckkauf des Tilgungstragers zur Saldoreduktion) etc. Als Erstes sollten Sie sich stets einen Termin bei Ifirer BaVk ausmachen und sich genau den Status quo vorrechnen lassen: Wie steht es urn die aushaftende Summe, wie hoch sind Wahrungsverlust und Zinsgewinn (je nach Abschlusszeitpunkt recht unterschiedlich), und wie steht es urn den Tilgungstrager. Erst dann lasst sich eine fundierte Entscheidung treffen.