Im Regelfall reicht staatliche Rente nicht aus

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1 RIS bietet Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachter Gesundheitsprüfung an Im Regelfall reicht staatliche Rente nicht aus aw Düsseldorf. Man stelle sich folgenden Fall vor: Ein Bilanzbuchhalter, 28 Jahre alt, erleidet plötzlich einen Schlaganfall. Er kann bedingt durch gesundheitliche Einschränkungen wie Taubheitsgefühle, Störungen in der Bewegungskoordination und Flimmern vor den Augen seinen Beruf zunächst vorübergehend, vielleicht aber auch für immer nicht mehr ausüben. Oder diese Situation: Ein 39 Jahre alter Dreher hat bei einem Treppensturz eine Fraktur in der Lendenwirbelsäule erlitten und kann seinen Beruf nicht mehr ausüben, weil er nicht mehr als fünf Kilogramm schwere Lasten heben darf. Beispiel Nr. 3: Bei einem 45 Jahre alten Ingenieur wird aufgrund der hohen Stressbelastung ein Burn-out-Syndrom diagnostiziert, er hat dadurch massive Konzentrationsstörungen. Das passiert nur anderen? Irrtum! Nach den Zahlen der Deutschen Rentenversicherung Bund werden in Deutschland jeder vierte Arbeiter und jeder fünfte Angestellte im Laufe ihres Lebens berufsunfähig; auf Platz 1 liegen dabei psychische Störungen, gefolgt von Krankheiten am Skelett, Herz-/Kreislauferkrankungen und Krebs. Viele Menschen machen sich, besonders in jungen Jahren, wenig oder keine Gedanken darüber, wie ihre Versorgung gesichert ist, wenn sie nicht nur vorübergehend, sondern dauerhaft ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Grundsätzlich erwartet die gesetzliche Rentenversicherung nämlich, dass man, wenn man aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls langfristig den erlernten Beruf nicht mehr ausüben kann, eine andere Tätigkeit an- bzw. übernimmt, auch wenn diese ggf. sozial weniger angesehen oder mit erheblichen Einkommenseinbußen verbunden ist. Diese Regelung gilt seit Inkrafttreten des Gesetzes zur Reform der Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit zum 1. Januar 2001, weil das Risiko der Berufsunfähigkeit seither nicht als existenzielles Risiko eingeschätzt wird, sondern als Absicherung eines sozialen Status. Kurz erwähnt sei an dieser Stelle, dass für alle, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden, noch die alte Regelung gilt; sie erhalten eine Rente von der Deutschen Rentenversicherung auch im Falle der Berufsunfähigkeit. Ursachen für eine Berufsunfähigkeit kann es viele geben. Um sich in dieser schwierigen Lebenssituation gut versorgt zu wissen, lohnt es sich besonders, schon in jungen Jahren Vorkehrungen im Bezug auf eine entsprechende Absicherung zu treffen. Das bedeutet aber für alle ab 1961 Geborenen, dass die Rentenversicherung im Falle einer Erkrankung als Voraussetzung für eine Rentenzahlung die volle oder teilweise Erwerbsminderung überprüft. Voll erwerbsgemindert ist, wer wegen einer schweren oder chronischen Krankheit oder auch in Folge eines Unfalls nicht mehr drei Stunden täglich einer Arbeit nachgehen kann. Teilweise erwerbsgemindert ist man, wenn man nur noch zwischen drei und sechs Stunden arbeiten kann. Voraussetzungen sind: 1. dass die Regelaltersgrenze noch nicht erreicht wurde, 2. dass die Erwerbsfähigkeit durch medizinische oder berufliche Rehabilitation nicht wiederhergestellt werden kann. 1

2 Das führt häufig dazu, dass die finanzielle Versorgung der erkrankten Person bzw. ihrer gesamten Familie nicht mehr länger gesichert ist, weil die Rentenzahlung der gesetzlichen Versicherung abhängig von der Höhe der Einzahlungen in die staatliche Rentenversicherung nur sehr gering ist. Deshalb sehen zum Beispiel auch Verbraucherschützer den Berufsunfähigkeitsschutz als unverzichtbare Maßnahme der privaten Vorsorge an, weil die staatliche Rente unter Hartz-IV-Niveau liegt. Umso erstaunlicher ist es, dass rund zwei Drittel aller Privathaushalte in Deutschland überhaupt keine Berufsunfähigkeitsversicherung haben. Dabei liegt die Wahrscheinlichkeit, vor dem Eintritt in die Altersrente berufsunfähig zu werden (abhängig von Geschlecht und Altersgruppe), zwischen 29 und 43 Prozent (Quelle: Statista 2013). Die Rheinmetall Insurance Services GmbH (RIS) hat sich diesem wichtigen Thema angenommen und erstellt interessierten Mitarbeitern des Rheinmetall-Konzerns und ihren Familien ein auf die jeweiligen persönlichen Belange zugeschnittenes, attraktives Angebot den Einkommensschutz mit EGO Top der HDI Lebensversicherung AG (Köln). Die Entscheidung, diesen Versicherer als Partner für dieses wichtige Thema mit ins Boot zu nehmen, ist das Ergebnis eines umfassenden Auswahl- und Prüfprozesses. Die HDI ist ein Unternehmen mit Top-Rating und langjährigen Erfahrungen sowie einer hohen Kompetenz im Bereich Berufsunfähigkeit. Die Besonderheit der aktuell offerierten Versicherung: Befristet bis zum 31. Juli 2014 profitieren die Rheinmetall-Mitarbeiter von einer stark vereinfachten Gesundheitsprüfung. Diese beschränkt sich lediglich auf die folgenden Fragen: Michael Sünger, Geschäftsführer der Rheinmetall Insurance Services GmbH. Foto: Ariane Gehlert 1. Waren Sie in den letzten zwei Jahren länger als zwei Wochen durchgehend, oder sind Sie derzeit nicht in der Lage, aus gesundheitlichen Gründen Ihre berufliche Tätigkeit auszuüben? 2. Besteht bei Ihnen eine anerkannte Erwerbsminderung, Grad der Behinderung, Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit, oder wurde ein solcher Antrag in den letzten zwei Jahren gestellt? Weitere Abfragen bzw. Überprüfungen hinsichtlich der Gesundheit, z.b. durch einen Arzt, erfolgen nicht. Michael Sünger, Geschäftsführer der Rheinmetall Insurance Services GmbH: Das ist besonders für ältere Mitarbeiter interessant, weil andere Berufsunfähigkeitsversicherungen ärztliche Unterlagen oder Untersuchungen verlangen und entweder bekannte Vorerkrankungen von der Versicherung ausschließen oder erhebliche Aufschläge auf die Beiträge erheben. 2

3 Zur Berechnung der Beiträge erfolgt eine Gehaltsabfrage. Berücksichtigung findet bei der Beitragsberechnung außerdem das subjektive Risiko, also die Art der Arbeit, die Versicherungsdauer, bis wann die Absicherung der Berufsunfähigkeit erfolgen soll und die gewünschte Höhe der zu zahlenden Rente im Falle der Berufsunfähigkeit. Maximal können bei Nutzung der vereinfachten Gesundheitsüberprüfung berufsgruppenabhängig 1000 bzw als Rente vereinbart werden. Anmerkung: Die Angaben zur Überschussbeteiligung basieren auf den derzeit gültigen Gewinnanteilsätzen. Insgesamt können die Leistungen aus der Überschussbeteiligung (2014) nicht garantiert werden. Die Versicherung sieht optional eine Prämiendynamik vor, um einen Inflationsausgleich zu erreichen. Bei steigenden Prämien steigen auch die Leistungen. Eine jährliche Anpassung von maximal drei Prozent ist vorgesehen, die der Versicherungsnehmer aber auch ablehnen kann. Grundsätzlich besteht die Möglichkeit der Nachversicherung, bis zum Alter von 37 Jahren ereignisunabhängig, danach z.b. bei Nachwuchs oder Heirat ohne weitere Gesundheitsüberprüfung. Bei der vereinfachten Gesundheitsprüfung gibt es allerdings diese Nachversicherungsgarantie nicht. Natürlich kann im Falle der Arbeitslosigkeit auf Antrag eine Beitragsfreistellung erfolgen. Um den Einkommensverlust im Falle einer Berufsunfähigkeit möglichst gering zu halten, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung unerlässlich. Besonders interessant für junge Versicherungsnehmer ist der Versicherungsschutz ohne Wartezeit. Bei der staatlichen Rentenversicherung greift der Versicherungsschutz grundsätzlich erst nach fünf Versicherungsjahren mit 36 Monatspflichtbeiträgen. Steuerlich können die Versicherungsbeiträge im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen berücksichtigt werden, sofern der Vorsorgehöchstbetrag durch andere Versicherungen noch nicht ausgeschöpft wurde. Neben der vereinfachten Gesundheitsprüfung gibt es eine weitere, interessante Besonderheit bei der Berufsunfähigkeitsversicherung des Kölner Unternehmens. Neben einem anerkannt kundenorientierten Bedingungswerk mit transparenten und leicht verständlichen Erläuterungen zu den Vertragsbedingungen und attraktiven Prämien legt die HDI einen besonderen Wert auf den Service rund um die Versicherung. Schon beim Abschluss, besonders aber für den Fall, dass der Versicherungsnehmer Leistungen in 3

4 Anspruch nehmen möchte, also berufsunfähig wird, werden ein Vor-Ort-Kunden-Service und ein Teleclaiming angeboten. Den Versicherten, die sich im Falle der drohenden Berufsunfähigkeit natürlich schon allein aufgrund dieser Situation in einer schwierigen Situation befinden, soll ein langandauernder Papierkrieg erspart werden. Reden statt schreiben ist das Motto, das sich die HDI als einer der ersten Qualitäts-Berufsunfähigkeits-Versicherer auf die Fahne geschrieben hat. Reden statt schreiben ist das Motto, das sich die HDI als einer der ersten Berufsunfähigkeits- Versicherer auf die Fahne geschrieben hat, um den Versicherungsnehmern in dieser ohnehin schwierigen Lebenssituation den "Papierkrieg" zu ersparen. Die Prüfung der Berufsunfähigkeit erfolgt durch fachkundige Gutachter der Versicherung. Eine Berufsunfähigkeit liegt zum Beispiel vor, wenn nach ärztlicher Prognose mit einer voraussichtlichen Dauer von wenigstens sechs Monaten zu rechnen ist, und zwar schon dann, wenn die Berufsunfähigkeit nur zu 50 Prozent besteht. Wenn Art und Umfang der Gesundheitsstörungen eine Berufsunfähigkeit von voraussichtlich sechsmonatiger Dauer nicht erwarten lassen oder der Nachweis über die zeitliche Prognose nicht erbracht werden kann, so liegt eine Berufsunfähigkeit dennoch vor, wenn sie mindestens sechs Monate bestanden hat. In beiden Fällen gilt die Berufsunfähigkeit mit dem ersten Tag des Sechs- Monatszeitraum als eingetreten. Bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit verzichtet die HDI unabhängig von Alter und Beruf auf jede Form der Verweisung, wie es bei vielen anderen Versicherern marktüblich ist. RIS-Chef Sünger skizziert: Für die Beurteilung ist ausschließlich der Beruf maßgeblich, der bei Eintritt des Versicherungsfalles ausgeübt wurde, und zwar so, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Die vereinbarte Leistung wird gezahlt, es wird nicht auf eine andere Tätigkeit verwiesen, die man aufgrund seiner Fähigkeiten und Kenntnisse ausüben könnte. Im Falle des Eintritts der Berufsunfähigkeit ist der Versicherte von der Beitragszahlung befreit. Zu den in diesem Beitrag skizzierten besonderen Versicherungsbedingungen können sich alle innerhalb des Rheinmetall-Konzerns in einem entgeltpflichtigen Arbeitsverhältnis stehenden Arbeitnehmer sowie deren Ehepartner bzw. in häuslicher, eheähnlicher Gemeinschaft lebende Partner und Kinder, die das tarifliche Höchstbeitrittsalter (zur Zeit 55 Jahre) noch nicht überschritten haben, sowie Auszubildende mit einem Wohnsitz in Deutschland versichern. Die vereinfachte Gesundheitsprüfung gilt jedoch nur für unbefristet beschäftigte Arbeitnehmer oder Auszubildende des Rheinmetall-Konzerns mit einem Wohnsitz in Deutschland. Noch bis zum 31. Juli 2014 profitieren die Rheinmetall- Mitarbeiter von einer stark vereinfachten Gesundheitsprüfung. 4

5 Die Rheinmetall Insurance Services GmbH ist als 100-prozentige Tochtergesellschaft der Rheinmetall AG ein unabhängiger Vermittler und arbeitet mit namhaften Versicherungsanbietern zusammen. Gemeinsam mit der Deutschen Telekom Assekuranz werden auf die persönlichen Belange zugeschnittene Angebote für die Mitarbeiter des Rheinmetall-Konzerns unter der Marke RIS Köln erstellt. Noch einmal Michael Sünger: Wenn Sie Interesse an diesem befristeten HDI-Angebot zur Berufsunfähigkeitsversicherung mit der sehr vereinfachten Gesundheitsprüfung haben, nehmen Sie bitte mit uns Kontakt auf, damit die RIS Ihnen ein individuelle Vertragsangebot erstellen kann. Natürlich beantworten wir gerne auch vorab grundsätzliche Fragen zum Thema Berufsunfähigkeit oder zu anderen Versicherungsfragen. Interessierte Mitarbeiter können sich unter der Telefonnummer 0800/ montags bis freitags von 8.00 bis Uhr detailliert informieren. Fotos: Shutterstock 5

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