Riester vs. Rürup Kampf der Giganten oder Kampf der Verlierer?

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1 Riester vs. Rürup Kampf der Giganten oder Kampf der Verlierer? Jens Jennissen, Gründer und Geschäftsführer Fairr.de GmbH Dr. Alexander Kihm, Gründer und Head of Product Fairr.de GmbH

2 Ablauf Wer und warum? Riester ist tot oder? Riester ungefördert der bessere Rürup? Rürup status quo Riester vs Rürup Ergebnisse und Beispiel Fairr.de und Honorarberatung 2

3 1.2Wer und Warum Team Jens Jennissen Kapitalmarktexperte Ambros Gleißner Kundenservice & Marketing Story Persönliche Frustration mit verschiedenen Altersvorsorgeprodukten: intransparent, teuer, schlechte Geldanlage Erkenntnis: Branche ist nicht in der Lage zu Innovationen Lösung: Entwicklung des fairriester! Dr. Alexander Kihm Produkt & Technologie Freelancer in verschiedenen Bereichen Nützliche Links zum Thema: https://www.fairr.de/team/ https://www.fairr.de/idee/ 3

4 Riester ist tot oder? Status quo Schlechte Presse Stagnierender Absatz Wenig Verbrauchervertrauen Politischer Aktivismus? Grund: Teure und intransparente Produkte mit schlechter Geldanlage 4

5 Riester ist tot oder? Unser Gegenentwurf Der fairriester Zertifizierter Riester-Fondssparplan (Zertifizierungs-Nr. 5904) Entwickelt in Zusammenarbeit mit dem Institut für Vermögensaufbau Kriterien: Kostengünstig, transparent, modern keine Kickbacks! Anlage in ETFs und Dimensional Fonds Globale Diversifikation mit innovativem Ablaufmanagement Stiftung Warentst (Finanztest 03/2015) Dank seiner vergleichsweise geringen Kosten ist der Sparplan attraktiv. Im aktuellen Zinsumfeld bietet er bessere Perspektiven als viele andere Riester-Produkte. Boerse.ard.de 12 Jahre hat es gedauert, bis ein Riester-Produkt ausschließlich auf Indexfonds basiert. Wall Street Journal Deutschland Das Produkt an sich könnte kaum konservativer sein Comstage-Chef Meyer zu Drewer über den fairriester Wer Kosten spart, gewinnt am Ende mehr. Nützliche Links zum Thema: https://www.fairr.de/fairriester/ https://www.fairr.de/antraege/musterantrag.pdf/ https://www.fairr.de/diversifiziertes-portfolio/ https://www.fairr.de/vermoegensverwaltung/ 5

6 Riester ungefördert der bessere Rürup? Kaum bekannte Geheimwaffe bei Wegfall der Abschlusskosten Steuerliche Vorteile einer Privatrente oder Lebensversicherung Volle Partizipation an den Finanzmärkten Günstiger als Eigenanlage (keine Abgeltungssteuer, keine Transaktionskosten) Beitragsgarantie Kombination mit gefördertem Riester in einem Vertrag möglich - Teilförderung Einzahlungen flexibel und in unbeschränkter Höhe Auszahlungen auch während der Ansparphase möglich! Nützliche Links zum Thema: https://www.fairr.de/riester-rente/gebuehren/ 6

7 Rürup - Status quo Vorurteil: Nur für Selbstständige Image als Nischenprodukt Stagnierender Absatz Fakt: Keine Entnahmemöglichkeiten, Verrentungszwang Aber: Erhöhung der Freigrenze zum Auch hier: Teure und intransparente Produkte mit schlechter Geldanlage 7

8 Riester vs Rürup So haben wir getestet Kein einfacher Vergleich, hohe Äpfel-Birnen-Gefahr (Bruttosparen vs Nettosparen) Festgelegter Netto-Anlagebetrag: 1000 /Monat, entsprechende Brutto-Anlage (Rürup) wird errechnet Verrentung mit 67 Rentenbezug bis 97 (angenommene Lebenserwartung) Renditeannahme vor allen Kosten: 7% p.a. Rentenfaktorannahme: 35 monatlich je Verrentungskapital Gleiche Kostensätze fairriester und fairrürup zusätzlich Vergleich zu marktüblichen Rürup-Kosten Vergleich der gesamten Netto-Alterseinkommen in der Rentenphase steuerlich wichtiger Eingabeparameter: sonstige Alterseinkommen Veränderbare Parameter je Szenario jetziges Alter Einkommen heute und im Alter 8

9 1.2 Ergebnisse praxisnaher Szenarien Jahrgang 1970 versteuertes Einkommen brutto sonstige Alterseinkommen brutto Netto-Monatsdifferenz: +146 für Rürup Jahrgang 1990 versteuertes Einkommen brutto sonstige Alterseinkommen brutto Netto-Monatsdifferenz: +230 für Rürup Jahrgang 1970 versteuertes Einkommen brutto sonstige Alterseinkommen 0 Netto-Monatsdifferenz : +522 für Rürup Jahrgang 1970 versteuertes Einkommen brutto sonstige Alterseinkommen brutto Netto-Monatsdifferenz: +13 für Riester Jahrgang 1990 Einkommen brutto sonstige Alterseinkommen brutto Netto-Monatsdifferenz: +429 für Riester Jahrgang 1950 versteuertes Einkommen brutto sonstige Alterseinkommen brutto Netto-Monatsdifferenz: 0 9

10 Riester vs Rürup Auswertung der Ergebnisse I - Finanziell Gesamtergebnis: Rürup lohnt sich bei weitem nicht immer! Riester ist besser, wenn Steuerstundungseffekt gering Alterssteuersatz hoch (andere Einkünfte?!) Aktueller Steuersatz gering (Splitting, Freibeträge etc.) Je jünger der Kunde, desto höher liegt das notwendige Einkommen für Rürup Keine direkte Sensitivität gegenüber der Marktrendite Rürup nur dann merklich besser, wenn: Jetziges Einkommen hoch und Alterseinkommen niedrig Wann ist Letzteres der Fall? Bei schlechten Altersvorsorge-Produkten! Sidenote: Gegenüber marktüblichem Rürup (5% Ausgabeaufschlag und 1,5% Fondskosten) ist ein ungeförderter fairriester fast immer überlegen. 10

11 Rürup lohnt sich je Alter und Einkommen aber nur bei guten Produkten Mindesteinkommen für Rürup-Vorteil je Geburtsjahrgang fairrürup besser Rürup besser fairriester besser fairriester besser Annahme: sonstige Alterseinkommen = 1/3 des jetzigen Einkommens 11

12 Riester vs Rürup Auswertung der Ergebnisse II - Qualitativ Gesamtergebnis: Rürup aufgrund fehlender Flexibilität oft im Gesamtbild unterlegen Riester immer dann besser, wenn: Liquiditätspräferenz besteht (Optionswert) Auszahlungsmöglichkeit während der Ansparphase gewünscht Bei Arbeitslosigkeit oder Gap Year besonders vorteilhaft (Teil-)Kapitalisierung in der Auszahlphase (Zwangsverrentung erst mit 85) Passend zu Gesundheitszustand, Vermeidung von Sterblichkeitsgewinnen Bis dahin zu 100% vererbbar/verschenkbar, wie Fondsdepots Riester (ungefördert) ist nicht gesichert ggü. Hartz IV und Pfändung/Insolvenz aber auch für Rürup immer noch nicht abschließend geklärt Pfändungsschutz ohnehin nur bis zur Freigrenze (z.b für 45-Jährige) 12

13 Fazit Lebensphase sollte bei der Wahl Riester/Rürup berücksichtigt werden Wer ledig ist und viel steuerpflichtig verdient, kann mit Rürup sparen, wenn er einen guten Anbieter findet falls förderberechtigt immer auch sofort Riester! Bei hohem Splitting stellt er dann Rürup ruhend und bespart Riester ungefördert Basis-Absicherung aus Rürup + flexibles und effizientes Sparkapital aus Riester 13

14 1.2 Fairr.de und Honorarberatung Anschluss an fairr.de ohne Probleme möglich: über VDH, Con.fee oder direkt Vorteilskonditionen für Kunden Vertragsverwaltung über Portal Einladung zum Webinar: 13. März :00 12:00 Nützliche Links zum Thema: https://www.fairr.de/riester-rente/honorarberater/ https://www.fairr.de/webinar/ 14

15 Vielen Dank Kontakt: Jens Jennissen Telefon: +49 (0) Facebook.com/fairr.de 15

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