1. Geldanlage heute Risiko oder Rendite? Produkte für die Geldanlage Fonds Schweizer Messer der Geldanlage 17

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2 2 1. Geldanlage heute 3 Geld investieren im Niedrigzinsumfeld 3 Altersvorsorge, Demographie, Rente 4 Beratung oder do it yourself? 6 Typische Fehler der Geldanlage 7 2. Risiko oder Rendite? 7 Diversifikation: Die Streuung Ihrer Geldanlage 8 Welcher Risikotyp bin Ich? 9 Finanzplan Schritt für Schritt zum Sparziel 9 3. Produkte für die Geldanlage 11 Aktien unternehmerische Beteiligungen 11 Anleihen Unternehmen und Staaten Geld leihen 11 Zertifikate verrufen durch den Lehman Skandal 12 Edelmetalle & Rohstoffe ein sicherer Hafen? 13 Immobilien der Run aufs Betongold Fonds Schweizer Messer der Geldanlage 17 Die Kosten eines Fonds 17 Das Portfolio ein Zusammenspiel der Anlagen 19 Depotbank Verwahrung von Geldanlagen Die Geldanlage für Ihre Lebenssituation 21 Sparen für das Kind 21 Sparen auf ein Ziel 23 Wie Sie Ihr Kapital verrenten Geldanlage und Steuer 27 Das wichtigste zur Abgeltungssteuer 27 Sparen mit dem Sparer-Pauschbetrag Fazit: Nehmen Sie die Finanzen in die Hand 29

3 3 1. Geldanlage heute Die Zinsfalle hat zugeschnappt. Als Folge der Finanzkrise sind die Zinsen auf einem Rekordtiefstand und eine Anhebung des Leitzinses ist nicht in Sicht. Die Zentralbank wird auch weiterhin alles tun, um den Euro schwach zu halten und Banken und Ländern billiges Geld zu ermöglichen. Diese Politik hat jedoch zur Folge, dass es noch schwieriger geworden ist sein Geld vor der Inflation zu schützen. Für viele Menschen in Deutschland, die an alten Spargewohnheiten festhalten, bedeutet das einen herben Kaufkraftverlust. Dazu kommt, dass mit dem demographischen Wandel ein weiteres Problem vor der Tür steht. Da der zunehmenden Zahl an Beitragsempfängern immer weniger Beitragszahler gegenüberstehen, scheint weitere Einmischung der Politik in das Rentensystem vorprogrammiert. Auf Rentenversprechen - soviel ist sicher - ist kein Verlass. Doch wie kann ich mir dann den eigenen Lebensstandard erhalten? Mit diesem ebook versuchen wir, Ihnen auf diese und weiter Fragen eine Antwort zu geben und eine Grundlage der Geldanlage zu vermitteln. So finden auch Sie ganz sicher einen Ausweg aus der Zinsfalle. Thomas Schalow Gründer und Geschäftsführer der Wertios Finanzdienstleistungen GmbH Geld investieren im Niedrigzinsumfeld Seit die Europäische Zentralbank die Leitzinsen auf ein Rekordniveau senkte und zudem begann, Anleihen aufzukaufen, können sich Banken quasi Geld zum Nulltarif leihen, wenn sie Kredite an ihre Kunden vergeben wollen. Gleichzeitig müssen die Institute Gebühren bezahlen, wenn sie Geld bei der

4 7 Typische Fehler der Geldanlage Vor allem in Zeiten, die von niedrigen Zinsen geprägt sind, ist die Anlage in Wertpapiere unabdinglich, um eine ansehnliche Rendite zu erreichen. Um Erfolge erzielen zu können, sollten jedoch typische Anlegerfehler vermieden werden. Die 6 häufigsten Anlegerfehler 1. Trotz des super Tipps oder heißen Anlagetrends sollte immer ausreichend gestreut werden, um das Risiko zu verteilen. 2. An vergangenen Kursgewinnen kann nicht mehr teilgenommen werden, nur Gegenwart und Zukunft zählen. 3. Investieren sollte man antizyklisch, nicht wenn die Kurse bereits eine längere Zeit gestiegen sind. 4. Es gilt, bei Kursschwankungen die Nerven zu behalten: Ist der Grund die Entwicklung des Unternehmens oder das politische Klima? 5. Nicht zu früh verkaufen: Erfolgreiche Aktie gilt es zu halten, um nicht die anhaltende, positive Entwicklung zu verpassen. 6. Den richtigen Ausstieg finden: Aktien in der Verlustzone müssen emotionslos ausgetauscht werden. 2. Risiko oder Rendite? In diesem Kapitel wird erklärt, warum Risiko und Rendite nicht vereinbar sind und doch ein Kompromiss gefunden werden kann. Das Dreieck der Geldanlage Die Grafik zeigt, dass Rendite, Sicherheit und Liquidität nur im Kompromiss vereinbar sind. Oft ist hier vom Dreieck der Geldanlage die Rede. Anleger müssen sich also entscheiden, welcher Schwerpunkt mit der Geldanlage verfolgt werden soll. Geht es um die Erzielung einer maximalen Rendite? Das geht zu Lasten der Sicherheit. Oder anders herum: Ohne Risiko keine Rendite.

5 8 Eine dritte wichtige Komponente ist aber auch die Zeit. Ist es bei einer langfristigen Investition möglich, die Aktienquote und damit die Gewinnchancen zu maximieren, sollte bei einem eher kurzfristigen Anlagehorizont vor allem auf Sicherheit geachtet werden. Eventuelle Kursschwankungen können nämlich nur bei einer langfristigen Perspektive ausgeglichen werden. Wird das Geld hingegen kurzfristig benötigt, muss mitunter mit Verlust verkauft werden. Daher gilt, dass Anleger mit wenig Zeit vor allem in sicherheitsorientierte Anlagen mit geringeren Renditechancen investieren sollten. Diversifikation: Die Streuung Ihrer Geldanlage Schon im 14. Jahrhundert wusste Erasmus von Rotterdam: Vertraue nicht all deine Waren einem einzigen Schiff an widmete sich dann ein Artikel des Nobelpreisträgers Harry M. Markowitz dem Thema Risikominimierung. Er hatte die Vorteile einer Streuung des Aktienportfolios erkannt und die Diversifikation war somit geboren. Dabei geht es um die Erkenntnis, dass die Anlage in nur einen einzigen Wert ein deutlich höheres Risiko birgt, als wenn verschiedene Aktien gewählt werden. Schließlich entwickeln sich nicht alle Unternehmensanteile einheitlich. Während eine Aktie an Wert verliert, etwa weil die Unternehmenszahlen negativ sind, kann eine andere Aktie mit positiven Zahlen an Wert gewinnnen. So gleicht sich das Chance- Risiko-Verhältnis aus, es existiert theoretisch gesehen sogar eine Aufhebung des Risikos. Da es aber keine Wertpapiere gibt, die sich komplett gegenläufig zueinander entwickeln, gilt es eine große Anzahl an Aktien zu halten, die sich möglichst ungleich verhalten. Dabei gilt, dass das Risko umso stärker sinkt, je mehr Aktien ausgewählt werden. Wird in zwei Aktien investiert, reduziert sich das Risiko bereits um 50 Prozent im Vergleich zu einer Einzelanlage, bei 16 Aktien beträgt dieses nur noch 25 Prozent. Vereinfacht heisst das für den Anleger, dass durch eine Verteilung des Kapitals in eine größere Anzahl unterschiedlicher Aktien die Verluste auf der einen Seite durch Gewinne auf der anderen Seite kompensiert werden können. Das ist der Vorteile eines Investmentfonds, der großen Wert auf eine ausreichende Diversifikation legt.

6 9 Welcher Risikotyp bin Ich? Bei der Entscheidung für eine Geldanlage ist es wichtig, die eigene Risikoneigung zu kennen. Schließlich sollte man sich mit seiner Geldanlage in erster Linie wohlfühlen. In diesem Zusammenhang sollten sich Anleger zum Beispiel fragen: Bin ich bereit, kleinere Verluste zu verkraften? Bin ich bereit, Risiken einzugehen, um höhere Gewinne zu erzielen? Machen mich Kursschwankungen nervös? Welche Rendite erwarte ich? Anleger, die nicht bereit sind, auch nur kleinste Kursschwankungen zu akzeptieren, sollten eher im festverzinslichen Bereich bleiben. Wer sich hingegen vorstellen kann, zumindest ein mittleres Risiko einzugehen, um die Rendite zu steigern und dabei auch kleineren Verlusten entspannt entgegen sehen kann, sollte eine Anlage in Mischfonds ins Auge fassen. Generell ist es wichtig, sich bewusst zu sein, dass Aktien und Fonds immer Schwankungen ausgesetzt sind, die sich aber in den meisten Fällen wieder ausgleichen. Finanzplan Schritt für Schritt zum Sparziel Ein ganzheitlicher Finanzplan ist Vorraussetzung für Klarheit und Ordnung des Privatvermögens. Er gibt eine Richtung vor und hilft dabei, impulsive Entscheidungen zu vermeiden, wenn es um die Finanzen geht. Besonders wichtig ist er in diesen Zeiten der Niedrigstzinsen, in denen es gilt, die Übersicht zu bewahren. Der Ablauf einer Finanzplanung Die Vorangehensweise bei einer Finanzplanung ist nicht neu: Vereinfacht gesagt ähnelt der Vorgang der Finanzplanung einer kaufmännischen Inventur, denn auch hier werden Soll und Haben gegenübergestellt. Bei der Finanzplanung sind das Sachvermögen und Finanzvermögen, die den Verbindlichkeiten und dem Nettovermögen gegenüberstehen. Es geht also um eine private Vermögensbilanz, bei der erfasst wird, welche finanziellen Rücklagen und welches private Vermögen heute