GEBRAUCHSANLEITUNG FÜR DIE NEUEN PRODUKTINFORMATIONS- BLÄTTER.

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1 VM-Information Start Einleitung Logo Produktbeschreibung Chancen-Risiko-Klasse Basisdaten / Steuerliche Förderung Beispielrechnung GEBRAUCHSANLEITUNG FÜR DIE NEUEN PRODUKTINFORMATIONS- BLÄTTER. INFORMATION FÜR DEN BERATER BASIS- UND FÖRDER-RENTEN LEBEN CONCORDIA & LEBEN OECO

2 Ihre Daten Anbieterwechsel/Kündigung Effektivkosten Einzelne Kosten Absicherung der Anbieterinsolvenz NEUE PRODUKTINFORMATIONSBLÄTTER FÜR FÖRDER- UND BASIS-RENTEN Für alle Förder- und Basis-Renten sind seit dem neue Produktinformationsblätter (PIB) zu verwenden. Form und Inhalt dieser neuen PIB sind durch die Altersvorsorge-Produktinformationsblattverordnung (AltvPIBV) detailliert vorgeschrieben. Mit den neuen PIB möchte der Gesetzgeber eine produktübergreifende Vergleichbarkeit zertifizierter Altersvorsorgeprodukte herstellen. Einige der Informationen in den PIB sind erklärungsbedürftig. Zum besseren Verständnis der Inhalte und damit Sie Ihren Kunden kompetent Auskunft geben können, haben wir eine kurze Gebrauchsanleitung zu den neuen PIB für Sie zusammengestellt. Neben den individuellen Produktinformationsblättern muss jeder Anbieter sog. Muster-Produktinformationsblätter erstellen und im Internet veröffentlichen. Muster-Produktinformationsblätter 1

3 NEUE PRODUKTINFORMATIONSBLÄTTER FÜR FÖRDER- UND BASIS-RENTEN Für Muster-Produktinformationsblätter: alle Förder- und Basis-Renten sind seit dem neue Produktinformationsblätter (PIB) zu verwenden. Die Muster-PIB Form entsprechen und Inhalt im dieser Wesentlichen neuen PIB den sind individuellen durch die Altersvorsorge-Produktinformationsblattverordnung PIB, die dem Kunden zur Verfügung gestellt werden. (AltvPIBV) Neben kleinen detailliert textlichen vorgeschrieben. Abweichungen, gilt hier eine Besonderheit für die Fonds kosten: Mit Die den Muster-PIB neuen PIB sind möchte mit der der für Gesetzgeber den Kunden eine ungünstigsten produktübergreifende Kosten-Kombination Vergleichbarkeit zu erstellen, zertifizierter d.h. mit Altersvorsorgeprodukte dem teuersten für das Produkt herstellen. wählbaren Fonds. Aus diesem Grund werden in den Muster-PIB vergleichsweise hohe Effektivkosten ausgewiesen. Einige der Informationen in den PIB sind erklärungsbedürftig. Zum besseren Verständnis der Inhalte Für jedes Produkt sind vier Muster-PIB für die Laufzeiten 12, 20, 30 und 40 Jahre (sofern die Laufzeit und damit Sie Ihren Kunden kompetent Auskunft geben können, haben wir eine kurze Gebrauchsanleitung zu den neuen PIB für Sie zusammengestellt. Neben den individuellen Produktinformations- angeboten wird) zu veröffentlichen. Neben der Laufzeit ist auch die Beitragshöhe für die Muster-PIB vorgeschrieben. blättern muss jeder Anbieter sog. Muster-Produktinformationsblätter erstellen und im Internet veröffentlichen. Die Muster-PIB zu den Produkten der Concordia oeco Lebensversicherungs-AG finden Sie im Internet unter folgendem Link: Muster-Produktinformationsblätter 1

4 Concordia oeco Förder-Rente futur Rentenversicherung R Riester-Rente Produkt- Informationsblatt [1/2] 2 Basisdaten Dieses Informationsblatt ist kein Werbematerial, sondern stellt Ihnen die wesentlichen Produktinformationen zur Verfügung. Diese sind gesetzlich vorgeschrieben und sollen Ihnen dabei helfen, die Art, die Kosten sowie die möglichen Ertrags- Klassische Rentenversicherung Produkttyp chancen und Risiken dieses Produkts zu verstehen. Das mit fondsgebundener Über- Informationsblatt soll einen Vergleich mit anderen Concordia Produkten oeco schussverwendung in der Ansparphase ermöglichen. Die Angaben sind nur bei planmäßigem Vertragsverlauf mit den unter Ihre Daten (siehe Förder-Rente Seite 2) angegebenen Einzahlungen bis zum Beginn der Auszahlungsphase Rentenversicherung Anbieter futur gültig. Die Berechnungen erfolgen mit einer beispielhaften Concordia oeco Wertentwicklung. Zertifizierungsnummer Lebensversicherungs-AG Beitragsänderung Der Beitrag kann (unter Auflagen) erhöht, verringert und freigestellt werden. R Riester-Rente Produkt- Informationsblatt [2/2] Auszahlungsform Die Altersleistung erfolgt in Form einer lebenslangen monatlichen Rente. Bei Kleinbetragsrenten nach 93 Absatz Einmalzahlung 3 EStG kann eine Abfindung Produktbeschreibung Ihre Daten Nicht möglich an Stelle der Effektivkosten Rentenzahlung oder eine Zusammenfassung Sonderzahlung Klassische Rentenversicherung: Eingezahlte Beiträge Kim Mustermensch und staat- (geb. möglich ) liche Zulagen werden im Deckungsstock der Concordia zulageberechtigt: oeco unmittelbar Bei der Berechnung der Effektivkosten wurden für den dargestellten Ansparphase Person von 12 Monatsrenten 1,04 Prozentpunkte erfolgen. Vertragsverlauf renditemindernde Größen berücksichtigt, die Lebensversicherung (COL) angelegt und verzinst. Keine Laufende KinderÜber- Mindestbeitrag schüsse werden dem Vertrag in der Ansparphase jeweils am Ende Geplanter Vertragsverlauf monatlich: sich auf die Höhe des Kapitals zu Beginn der Auszahlungsphase 10 Euro des Versicherungsjahres zugewiesen. Die Überschüsse werden jährlich: auswirken. Dies sind insbesondere die Kosten der Ansparphase. 60 Euro in Investmentfonds angelegt. Die Investmentfonds wählen Sie aus Eine beispielhafte Wertentwicklung von 3,00 % wird durch die dem Fondsangebot der COL aus. Zu Beginn der Auszahlungsphase Ihr mtl. Beitrag Einmalzahlung durch Einzahlung renditemindernden Größen von 1,04 Prozentpunkten auf eine stehen mindestens die eingezahlten Beiträge und 162,17 Altersvorsorge- Euro regelmäßig Erhöhung: 486,50 Euro Steuerliche Förderung Effektivrendite von 1,96 % verringert. zulagen zur Verfügung und werden zur Leistungserbringung genutzt ja (Beitragserhaltungszusage). Das Gesamtkapital am Ende (Eine ggf. der vereinbarte Anspar- Beitragsdynamisierung Prüfen Sie vor ist in Abschluss, den hier dargestellten ob Sie Werten förderberechtigt sind! Wenn phase wird mit den bei Rentenbeginn gültigen Rechnungsgrund- nicht berücksichtigt.) Einzelne Kosten ja, können Sie in der Ansparphase Zulagen und ggf. Steuerlagen verrentet, mindestens leisten wir die garantierte Mindestrente. vorteile erhalten. In der Auszahlungsphase müssen Sie die Vertragsbeginn Einzahlungsdauer Beginn der Der Anbieter darf vertraglich nur folgende Kosten berechnen. Altersleistung versteuern. Auszahlungsphase Auszahlungsphase Die erste Rente wird fällig, wenn Sie den vereinbarten Rentenzahlungsbeginn 37 Jahre Ansparphase erleben. Die Rente wird lebenslang, mindestens für 0 früh. Termin: Beispielrechnung Monate Abschluss- und Vertriebskosten spät. Termin: die unabhängig vom Erleben garantierte Laufzeit der Rente (Renten insgesamt 1.950,97 Euro Unter Auflagen kann ein garantiezeit) jeweils zum 1. eines Monats gezahlt. Bei Pflegebedürftigkeit Prozentsatz der vereinbarten Beiträge und Zulagen 2,50 % Die nachfolgende früherer Tabelle zeigt oder späterer beispielhafte Wertentwicklunwerden. zum Rentenbeginn kann eine erhöhte Rente beantragt gen vor Kosten und Beginn die daraus der Auszahlungs- errechneten Gesamtleistungen In der Auszahlungsphase werden die laufenden Überschüsse phase beantragt werden. Verwaltungskosten nach Kosten auf. jeweils zum Beginn des Versicherungsjahres dem Vertrag zugewiesen. voraussichtl. insg. im ersten vollen Vertragsjahr 191,56 Euro Eingezahlte Beiträge Prozentsatz der vereinbarten Beiträge 7,80 % Angenommene Kapital zu Beginn Euro Monatliche Chancen-Risiko-Klasse + staatliche Zulagen ( Kinder) Euro Prozentsatz der vereinbarten Zulagen u. Zuzahlungen 5,10 % Wertentwicklung der Auszahlungsphase Euro Altersleistung Eingezahltes Kapital jährlich anfallende Kosten in Euro (beitragspflichtig) 15,00 Euro pro Jahr jährlich anfallende Kosten in Euro (beitragsfrei) 27,00 Euro 4 % Die Chancen-Risiko-Klasse (CRK) gibt an, wie Wegfallende die Ertrags- Zulagen sind durch höhere von Ihnen zu zahlende Beiträge Prozentsatz des Fondsguthabens (jährlich) max. 100,00 % 3 % auszugleichen. chancen und Risiken dieses Produkts gegenüber anderen Aktuelle Kostenbelastung 0,54 % 2 % steuerlich geförderten Altersvorsorgeprodukten einzuschätzen für einzelne Anlässe Garantierte mtl. Altersleistung informationsstelle Altersvorsorge dieses Produkt für verschie- 219,30 Euro Anbieterwechsel / Kündigung mit Auszahlung 125,00 Euro Rentenfaktor* dene Kapitalmarktszenarien über eine vergleichbare Anspar- Kapitalverwendung für eigengenutzte Immobilie 125,00 Euro Der Rentenfaktor ist garantiert. Er zeigt an, wie Garantiertes Kapital sind. Für einen Musterkunden hat die unabhängige Produkt- 1 % ,00 Euro 236 Kosten phase von 40 Jahren untersucht und in die CRK viel garantierte 2 eingeteilt. Altersleistung Sie pro Euro Versorgungsausgleich max. 600,00 Euro Dabei wurde berücksichtigt, ob dieses Produkt angespartes zu Beginn Kapital der mindestens erhalten. Auszahlungsphase eine Beitragserhaltungszusage enthält. Riester- Ausschließlich Auszahlungsphase Produkte enthalten immer eine Beitragserhaltungszusage. * Der Rentenfaktor steht noch nicht fest. Verwaltungskosten während der Auszahlungsphase, jährlich bezogen auf Altersleistung 1,50 % CRK 1 Das Produkt bietet eine sichere Anlage durch eine Anbieterwechsel bis zum Beginn / Kündigung jährlich anfallende Kosten in Euro 12,00 Euro der Auszahlungsphase festgelegte garantierte (Mindest-)Verzinsung oder an einen Referenzzins gekoppelte Verzinsung mit niedrigen Ertragschancen. Das unwiderruflich gebildete Nachfolgende Kapital nach Tabelle enthält die errechneten Werte ohne Berücksichtigung an. Der etwaiger Beiträge für eine (inkludierte) Zusatz- Abzug der Kosten steigt in der Ansparphase fortwährend Absicherung bei Anbieterinsolvenz Anbieter gibt eine Beitragserhaltungszusage. absicherung für einen Anbieterwechsel bei einer beispielhaften Wertentwicklung vor Kosten von 3 %. CRK 2 Das Produkt bietet eine sicherheitsorientierte Anlage mit begrenzten Es besteht ein gesetzlicher Sicherungsfonds ( 221 ff. Versicherungsaufsichtsgesetz), Ertragschancen. Der Anbieter gibt eine Beitragserhaltungszusage. der bei der Protektor Lebensversiche- Vertrags- Gezahlte Bei- Übertragungs- entspricht rungs-ag eingerichtet ist. Die Concordia oeco Lebensversiche- CRK 3 Das Produkt bietet eine ausgewogene Anlage mit dauer moderaten Ertrags- träge u. Zulagen wert rungs-ag gehört dem Sicherungsfonds an. Dieser schützt die chancen. Gibt der Anbieter keine Beitragserhaltungszusage, so be- 1 Jahr 1.946, ,00 90 % Ansprüche aus der Versicherung der Versicherungsnehmer, der steht ein moderates Verlustrisiko. 5 Jahre , ,00 82 % versicherten Personen, der Bezugsberechtigten und sonstiger aus ,00 99 % CRK 4 Das Produkt bietet eine renditeorientierte Anlage 12 mit Jahre höheren Er ,00 dem Versicherungsvertrag begünstigter Personen. Die Aufsichtsbehörde tragschancen. Gibt der Anbieter keine Beitragserhaltungszusage, 20 Jahre , , % kann die vertraglich garantierten Leistungen um maximal so besteht ein höheres Verlustrisiko. 30 Jahre , , % 5 % herabsetzen. CRK 5 Das Produkt bietet eine chancenorientierte Anlage mit hohen Ertragschancen. Gibt der Anbieter keine Beitragserhaltungszusage, Anbieterwechsel so besteht ein hohes Verlustrisiko. Für einen neuen Vertrag können erneut Abschluss- und Vertriebskosten anfallen. A Kündigung Bei einer Kündigung mit Auszahlung müssen Sie bisherige Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Das gilt nicht, wenn sie das angesparte Kapital für eine wohnungswirtschaftliche Verwendung einer eigengenutzten Immobilie einsetzen. Statt der Kündigung kann auch eine Beitragsfreistellung in Betracht kommen. Das Logo oben rechts auf dem PIB informiert über die Art des angebotenen Produkts. Folgende Produktarten sind möglich: R BA BE WR Riester-Rente Basisrente-Alter Basisrente-Erwerbsminderung (von uns nicht angeboten) Wohn-Riester (von uns nicht angeboten)

5 ALLGEMEINE ANGABEN Produktbeschreibung Ansparphase Klassische Rentenversicherung: Eingezahlte Beiträge und staatliche Zulagen werden im Deckungsstock der Concordia oeco Lebensversicherung (COL) angelegt und verzinst. Laufende Überschüsse werden dem Vertrag in der Ansparphase jeweils am Ende des Versicherungsjahres zugewiesen. Die Überschüsse werden in Investmentfonds angelegt. Die Investmentfonds wählen Sie aus dem Fondsangebot der COL aus. Zu Beginn der Auszahlungsphase stehen mindestens die eingezahlten Beiträge und Altersvorsorgezulagen zur Verfügung und werden zur Leistungserbringung genutzt (Beitragserhaltungszusage). Das Gesamtkapital am Ende der Ansparphase wird mit den bei Rentenbeginn gültigen Rechnungsgrundlagen verrentet, mindestens leisten wir die garantierte Mindestrente. Hier finden Sie eine grundlegende Beschreibung der Funktionsweise des Produktes. Die Produktbeschreibung kann vom Versicherer frei formuliert werden. Vorgeschrieben sind aber die Aufteilung in Ansparphase und Auszahlungsphase sowie grundsätzlich darin zu erläuternde Themen. Auszahlungsphase Die erste Rente wird fällig, wenn Sie den vereinbarten Rentenzahlungsbeginn erleben. Die Rente wird lebenslang, mindestens für die unabhängig vom Erleben garantierte Laufzeit der Rente (Rentengarantiezeit) jeweils zum 1. eines Monats gezahlt. Bei Pflegebedürftigkeit zum Rentenbeginn kann eine erhöhte Rente beantragt werden. In der Auszahlungsphase werden die laufenden Überschüsse jeweils zum Beginn des Versicherungsjahres dem Vertrag zugewiesen. 3

6 ALLGEMEINE ANGABEN Chancen-Risiko-Klasse Die Chancen-Risiko-Klasse (CRK) gibt an, wie die Ertragschancen und Risiken dieses Produkts gegenüber anderen steuerlich geförderten Altersvorsorgeprodukten einzuschätzen sind. Für einen Musterkunden hat die unabhängige Produktinformationsstelle Altersvorsorge dieses Produkt für verschiedene Kapitalmarktszenarien über eine vergleichbare Ansparphase von 40 Jahren untersucht und in die CRK 2 eingeteilt. Dabei wurde berücksichtigt, ob dieses Produkt zu Beginn der Auszahlungsphase eine Beitragserhaltungszusage enthält. Riester- Produkte enthalten immer eine Beitragserhaltungszusage. CRK 1 CRK 2 CRK 3 CRK 4 Das Produkt bietet eine sichere Anlage durch eine bis zum Beginn der Auszahlungsphase festgelegte garantierte (Mindest-)Verzinsung oder an einen Referenzzins gekoppelte Verzinsung mit niedrigen Ertragschancen. Das unwiderruflich gebildete Kapital nach Abzug der Kosten steigt in der Ansparphase fortwährend an. Der Anbieter gibt eine Beitragserhaltungszusage. Das Produkt bietet eine sicherheitsorientierte Anlage mit begrenzten Ertragschancen. Der Anbieter gibt eine Beitragserhaltungszusage. Das Produkt bietet eine ausgewogene Anlage mit moderaten Ertragschancen. Gibt der Anbieter keine Beitragserhaltungszusage, so besteht ein moderates Verlustrisiko. Das Produkt bietet eine renditeorientierte Anlage mit höheren Ertragschancen. Gibt der Anbieter keine Beitragserhaltungszusage, so besteht ein höheres Verlustrisiko. Jedes zertifizierte Produkt wird in eine der fünf Chancen- Risiko-Klassen (CRK) eingeteilt. Diese Klassifizierung nimmt die unabhängige Produktinformationsstelle Altersvorsorge vor. Die zutreffende CRK des Produktes ist in der Darstellung farblich hervorgehoben. Die CRK bestimmt, welche Zinssätze für die Beispielrechnung und die Ermittlung der Effektivkosten zu verwenden sind. Jedes Produkt erhält Klassifizierungen für vier unterschiedliche Laufzeiten (12, 20, 30 und 40 Jahre). Speziell bei der Förder-Rente: Da Chancen und Risiken je nach Laufzeit unterschiedlich sein können, ist es möglich, dass ein Produkt für verschiedene Laufzeiten unterschiedliche CRK erhält. Der Kunde erhält ein PIB mit der CRK seiner individuellen Laufzeit. Für Welche Laufzeit die CRK berechnet wurde, ist im Text oberhalb der Chancen-Risiko-Klassen angegeben. Laufzeiten bis 12 Jahren: CRK für 12 Jahre Laufzeit Laufzeiten über 12 bis 20 Jahren: CRK für 20 Jahre Laufzeit Laufzeiten über 20 bis 30 Jahren: CRK für 30 Jahre Laufzeit Laufzeiten über 30 Jahren: CRK für 40 Jahre Laufzeit CRK 5 Das Produkt bietet eine chancenorientierte Anlage mit hohen Ertragschancen. Gibt der Anbieter keine Beitragserhaltungszusage, so besteht ein hohes Verlustrisiko. Wichtiger Hinweis 4

7 ALLGEMEINE ANGABEN Chancen-Risiko-Klasse Jedes zertifizierte Produkt wird in eine der fünf Chancen- Die Chancen-Risiko-Klasse (CRK) gibt an, wie die Ertrags- Risiko-Klassen (CRK) eingeteilt. Diese Klassifizierung nimmt die chancen und Risiken dieses Produkts gegenüber anderen unabhängige Produktinformationsstelle Altersvorsorge vor. steuerlich geförderten Altersvorsorgeprodukten einzuschätzen Die zutreffende CRK des Produktes ist in der Darstellung farblich hervorgehoben. sind. Für einen Musterkunden hat die unabhängige Produktinformationsstelle Altersvorsorge dieses Produkt für verschiedene Kapitalmarktszenarien über eine vergleichbare Anspar- Die CRK bestimmt, welche Zinssätze für die Beispielrechnung phase von 40 Jahren untersucht Wichtiger und in Hinweis: die CRK 2 eingeteilt. und die Ermittlung der Effektivkosten zu verwenden sind. Dabei wurde berücksichtigt, ob dieses Produkt zu Beginn der Auszahlungsphase eine Beitragserhaltungszusage Die Einteilung in die enthält. CRK Riester- ist keine Aussage über Jedes die Produkt Qualität erhält Klassifizierungen für vier unterschiedliche Produkte enthalten immer eine eines Beitragserhaltungszusage. Produktes, sondern nur über die Höhe Laufzeiten von Chancen (12, und 20, Risiken. 30 und 40 Jahre). CRK 1 CRK 2 CRK 3 CRK 4 Eine niedrige CRK steht für geringe Ertrags Speziell möglichkeiten, bei der verbunden Förder-Rente: Da Chancen und Risiken je nach mit einem geringen bzw. keinem Verlustrisiko Laufzeit (z.b. unterschiedlich klassische Renten sein - können, ist es möglich, dass ein ver sicherung mit Beitragsgarantie). Eine hohe Produkt CRK für bedeutet verschiedene potentiell Laufzeiten unterschiedliche CRK erhält. hohe Ertragsmöglichkeiten, aber auch ein hohes Verlustrisiko Der Kunde erhält ein PIB mit der CRK seiner individuellen Laufzeit. Für Welche Laufzeit die CRK berechnet wurde, ist im Text (z.b. fonds gebundene Rentenversicherung). oberhalb der Chancen-Risiko-Klassen angegeben. Das Produkt bietet eine sichere Anlage durch eine bis zum Beginn der Auszahlungsphase festgelegte garantierte (Mindest-)Verzinsung oder an einen Referenzzins gekoppelte Verzinsung mit niedrigen Ertragschancen. Das unwiderruflich gebildete Kapital nach Abzug der Kosten steigt in der Ansparphase fortwährend an. Der Anbieter gibt eine Beitragserhaltungszusage. Das Produkt bietet eine sicherheitsorientierte Anlage mit begrenzten Ertragschancen. Der Anbieter gibt eine Beitragserhaltungszusage. Das Produkt bietet eine ausgewogene Anlage mit moderaten Ertragschancen. Gibt der Anbieter keine Beitragserhaltungszusage, so besteht ein moderates Verlustrisiko. Das Produkt bietet eine renditeorientierte Anlage mit höheren Ertragschancen. Gibt der Anbieter keine Beitragserhaltungszusage, so besteht ein höheres Verlustrisiko. Laufzeiten bis 12 Jahren: CRK für 12 Jahre Laufzeit Laufzeiten über 12 bis 20 Jahren: CRK für 20 Jahre Laufzeit Laufzeiten über 20 bis 30 Jahren: CRK für 30 Jahre Laufzeit Laufzeiten über 30 Jahren: CRK für 40 Jahre Laufzeit CRK 5 Das Produkt bietet eine chancenorientierte Anlage mit hohen Ertragschancen. Gibt der Anbieter keine Beitragserhaltungszusage, so besteht ein hohes Verlustrisiko. Wichtiger Hinweis 4

8 ALLGEMEINE ANGABEN Basisdaten Produkttyp Klassische Rentenversicherung mit fondsgebundener Überschussverwendung in der Ansparphase Anbieter Concordia oeco Lebensversicherungs-AG Einmalzahlung Nicht möglich Sonderzahlung möglich Beitragsänderung Der Beitrag kann (unter Auflagen) erhöht, verringert und freigestellt werden. Auszahlungsform Die Altersleistung erfolgt in Form einer lebenslangen monatlichen Rente. Bei Kleinbetragsrenten nach 93 Absatz 3 EStG kann eine Abfindung an Stelle der Rentenzahlung oder eine Zusammenfassung von 12 Monatsrenten erfolgen. Unter Basisdaten finden sich einige wichtige Informationen des Produktes kurz und knapp zusammengefasst. Welche Informationen hier dargestellt werden können, ist gesetzlich vor geschrieben. Unter anderem findet man hier den Anbieter des Produktes und eine kurze Definition des Produkttyps. Mindestbeitrag monatlich: jährlich: 10 Euro 60 Euro Steuerliche Förderung Prüfen Sie vor Abschluss, ob Sie förderberechtigt sind! Wenn ja, können Sie in der Ansparphase Zulagen und ggf. Steuervorteile erhalten. In der Auszahlungsphase müssen Sie die Altersleistung versteuern. Kurzer Hinweis auf die steuerliche Förderung (vorgeschriebener Text). 5

9 ALLGEMEINE ANGABEN Beispielrechnung Die nachfolgende Tabelle zeigt beispielhafte Wertentwicklungen vor Kosten und die daraus errechneten Gesamtleistungen nach Kosten auf. Angenommene Wertentwicklung pro Jahr Kapital zu Beginn der Auszahlungsphase 4 % % 2 % 1 % Monatliche Altersleistung Die Beispielrechnung zeigt: Wie würde sich die Leistung des Produktes bei einer Wertentwicklung von x % entwickeln. Die verwendeten Zinssätze sind vorgegeben und unabhängig von den tatsächlichen Überschusssätzen des Unternehmens. Es handelt sich um eine rein beispielhafte Darstellung. Welche Zinssätze zu verwenden sind, hängt von der CRK des Produktes ab. Damit werden die unterschiedlichen Spannen von Chancen und Risiken des Produktes betont. Folgende Zinssätze sind vorgeschrieben: CRK 1 CRK 2 CRK 3 CRK 4 CRK 5 Zins 1 2 % 4 % 5 % 6 % 7 % Zins 2 1,5 % 3 % 4 % 5 % 5 % Zins 3 1 % 2 % 2 % 2 % 2 % Zins 4 0,5 % 1 % 0 % 0 % -1 % Zins 5 1 % 3 % 4 % 5 % 6 % Der Zins 5 wird nur dann verwendet, wenn nur ein einzelner Zins benötigt wird (z.b. bei den Effektivkosten und der Hochrechnung der Übertragungswerte). Wichtiger Hinweis 6

10 ALLGEMEINE ANGABEN Beispielrechnung Die nachfolgende Tabelle zeigt beispielhafte Wertentwicklungen vor Kosten und die daraus errechneten Gesamtleistungen nach Kosten auf. Angenommene Wertentwicklung pro Jahr 4 % % 2 % 1 % Die Beispielrechnung zeigt: Wie würde sich die Leistung des Produktes bei einer Wertentwicklung von x % entwickeln. Die verwendeten Zinssätze sind vorgegeben und unabhängig von den tatsächlichen Überschusssätzen des Unternehmens. Es handelt sich um eine rein beispielhafte Darstellung. Kapital zu Beginn Monatliche der Auszahlungsphase Abweichende Leistungsangaben in Vorschlägen Welche und Zinssätze Beispielrechnungen: zu verwenden sind, hängt von der CRK des Altersleistung 397 Produktes ab. Damit werden die unterschiedlichen Spannen Für die Darstellung von Fondsentwicklungen (fondsgeb. Überschussbeteiligung und fondsgeb. Versicherung) verwenden wir im Versorgungs von Chancen und Risiken des Produktes betont. Folgende Zinssätze sind vorgeschrieben: vorschlag und 236 der Beispielrechnung für Förder- und Basis-Renten ebenfalls diese Zinssätze. CRK 1 CRK 2 CRK 3 CRK 4 CRK 5 Die dort dargestellten Leistungen weichen aber trotz gleicher Zinssätze Zins 1 2 % 4 % 5 % 6 % 7 % von den Angaben im PIB ab. Das liegt daran, dass wir in den Vorschlägen zusätzlich unsere Überschussbeteiligung berücksichtigen. Zins 2 1,5 Bei % den Werten 3 % 4 % 5 % 5 % im PIB ist eine Hochrechnung ausschließlich Zins mit 3dem jeweiligen 1 % Zinssatz 2 % 2 % 2 % 2 % vorgeschrieben. Zins 4 0,5 % 1 % 0 % 0 % -1 % Zins 5 1 % 3 % 4 % 5 % 6 % Der Zins 5 wird nur dann verwendet, wenn nur ein einzelner Zins benötigt wird (z.b. bei den Effektivkosten und der Hochrechnung der Übertragungswerte). Wichtiger Hinweis 6

11 INDIVIDUELLE ANGABEN Ihre Daten Person Kim Mustermensch (geb ) zulageberechtigt: unmittelbar Keine Kinder Geplanter Vertragsverlauf Ihr mtl. Beitrag Einmalzahlung durch Einzahlung 162,17 Euro 972,98 Euro regelmäßig Erhöhung: ja (Eine ggf. vereinbarte Beitragsdynamisierung ist in den hier dargestellten Werten nicht berücksichtigt.) Vertragsbeginn Einzahlungsdauer 37 Jahre 0 Monate Eingezahlte Beiträge + staatliche Zulagen ( Kinder) Eingezahltes Kapital Beginn der Auszahlungsphase früh. Termin: spät. Termin: Unter Auflagen kann ein früherer oder späterer Beginn der Auszahlungsphase beantragt werden Euro Euro Euro Wegfallende Zulagen sind durch höhere von Ihnen zu zahlende Beiträge auszugleichen. Im Bereich Ihre Daten werden dem Kunden die individuellen Vertragsdaten angezeigt. Neben dem laufenden Beitrag wird unter Einmalzahlung ein ggf. vorgenommener einmaliger Beitrag zu Versicherungsbeginn ausgewiesen. Der Zusatz durch Einzahlung gibt an, dass es sich um eine Zuzahlung handelt. Weitere mögliche Zusätze sind durch Kapitalübertragung oder durch Einzahlung und Kapitalübertragung. Überblick über das gesamte eingezahlte Kapital (bei Basis-Renten entfällt die Aufteilung). Angabe des garantierten Kapitals (auch wenn dieses nicht vollständig ausgezahlt werden darf) und der garantierten mtl. Rente zum vereinbarten Rentenbeginn, die sich unter den Vorgaben des PIB ergeben. Fondsgebundenen Versicherungen: Angabe des garantierten Rentenfaktors. Bei Förder-Renten stellen wir die Garantiewerte aus Eigenbeiträgen des Kunden und den zu erwartenden staatlichen Zulagen dar. Garantiertes Kapital Garantierte mtl. Altersleistung Rentenfaktor* ,00 Euro 239,10 Euro 7

12 INDIVIDUELLE ANGABEN Anbieterwechsel / Kündigung Nachfolgende Tabelle enthält die errechneten Werte ohne Berücksichtigung etwaiger Beiträge für eine (inkludierte) Zusatzabsicherung für einen Anbieterwechsel bei einer beispielhaften Wertentwicklung vor Kosten von 3 %. Vertragsdauer 1 Jahr 5 Jahre 12 Jahre 20 Jahre 30 Jahre Gezahlte Beiträge u. Zulagen 1.946, , , , ,00 Übertragungswert 1.755, , , , ,00 entspricht 90 % 82 % 99 % 114 % 132 % Anbieterwechsel Für einen neuen Vertrag können erneut Abschluss- und Vertriebskosten anfallen. Bei Förder-Renten werden im Bereich Anbieterwechsel / Kündigung beispielhafte Übertragungswerte für vorgegebene Zeitpunkte ausgewiesen. Es handelt sich hierbei nicht um garantierte Werte. Die Übertragungswerte werden mit dem, je nach CRK vorgegebenen, Zins 5 hochgerechnet. Diese Hochrechnung ist gesetzlich vorgeschrieben. Zur Einordnung sind die bis zu dem jeweiligen Zeitpunkt zu zahlenden Beiträge und erwarteten Zulagen angegeben. Zu Basis-Renten lassen wir keinen Anbieterwechsel zu, daher entfällt diese Darstellung. Kündigung Bei einer Kündigung mit Auszahlung müssen Sie bisherige Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Das gilt nicht, wenn sie das angesparte Kapital für eine wohnungswirtschaftliche Verwendung einer eigengenutzten Immobilie einsetzen. Statt der Kündigung kann auch eine Beitragsfreistellung in Betracht kommen. 8

13 INDIVIDUELLE ANGABEN Effektivkosten 1,04 Prozentpunkte Bei der Berechnung der Effektivkosten wurden für den dargestellten Vertragsverlauf renditemindernde Größen berücksichtigt, die sich auf die Höhe des Kapitals zu Beginn der Auszahlungsphase auswirken. Dies sind insbesondere die Kosten der Ansparphase. Eine beispielhafte Wertentwicklung von 3,00 % wird durch die renditemindernden Größen von 1,04 Prozentpunkten auf eine Effektivrendite von 1,96 % verringert. Neu ist auch die Berechnung der Effektivkosten bzw. der Renditeminderung. Die Berechnungsmethode ist detailliert vorgegeben, sodass eine tatsächliche Vergleichbarkeit gegeben ist. Fondskosten fließen direkt in die Berechnung ein. Bei Fonds mit hohen laufenden Kosten, ergeben sich höhere Effektivkosten. Die Muster-PIB sind mit der für den Kunden ungünstigsten Kosten-Kombination zu erstellen, d.h. mit dem teuersten für das Produkt wählbaren Fonds. Aus diesem Grund werden in den Muster-PIB vergleichsweise hohe Effektivkosten ausgewiesen. 9

14 INDIVIDUELLE ANGABEN Einzelne Kosten Der Anbieter darf vertraglich nur folgende Kosten berechnen. Ansparphase Abschluss- und Vertriebskosten insgesamt Prozentsatz der vereinbarten Beiträge und Zulagen Verwaltungskosten voraussichtl. insg. im ersten vollen Vertragsjahr Prozentsatz der vereinbarten Beiträge Prozentsatz der vereinbarten Zulagen u. Zuzahlungen jährlich anfallende Kosten in Euro (beitragspflichtig) jährlich anfallende Kosten in Euro (beitragsfrei) Prozentsatz des Fondsguthabens (jährlich) Aktuelle Kostenbelastung Kosten für einzelne Anlässe Anbieterwechsel / Kündigung mit Auszahlung Kapitalverwendung für eigengenutzte Immobilie Versorgungsausgleich Ausschließlich Auszahlungsphase Verwaltungskosten während der Auszahlungsphase, jährlich bezogen auf Altersleistung jährlich anfallende Kosten in Euro 1.950,97 Euro 2,50 % 191,56 Euro 7,80 % 5,10 % 15,00 Euro 27,00 Euro max. 100,00 % 0,54 % 125,00 Euro 125,00 Euro max. 600,00 Euro 1,50 % 12,00 Euro Die Kosten des Vertrages sind in vorgeschriebener Art und Weise (tabellarisch) in Euro auszuweisen. Abschluss- und Vertriebskosten werden als Gesamtbetrag, inkl. der Kosten auf Zulagen, ausgewiesen. Verwaltungskosten werden als Betrag des ersten vollen Vertragsjahres, inkl. der Fondskosten angeben. Leider lässt der Gesetzgeber bei dem Begriff Vertragsjahr Interpretationsspielraum. Je nach Definition des Beginns des Vertragsjahres (z.b. Versicherungsbeginn, Kalenderjahr, Monat des Rentenbeginns) können z.b. Zuzahlungen oder Zulagen unterschiedlich berücksichtigt werden. Eine Vergleichbarkeit der Verwaltungskosten ist daher nur eingeschränkt gegeben. Darüber hinaus sind jeweils die Kostenart und die einzelnen Prozentsätze bzw. Beträge zu nennen, aus denen sich die Gesamtkosten zusammensetzen. Die Kosten für die gesetzlich definierten einzelnen Anlässe sind ebenfalls in Euro anzugeben. Darüber hinaus dürfen keinen Kosten erhoben werden (Ausnahme: Kosten, für die eine gesetzliche Grundlage besteht, z.b. Mahnkosten). Exkurs Fondskosten 10

15 INDIVIDUELLE ANGABEN Einzelne Kosten Exkurs Fondskosten Die Kosten des Vertrages sind in vorgeschriebener Eine besondere Stellung im Kostenausweis nehmen die laufenden Fondskosten Art und Weise ein. (tabellarisch) Neben den tatsächlichen in Euro auszuweisen. aktuellen Der Anbieter darf vertraglich nur folgende Kosten berechnen. Fondskosten muss der Anbieter (die Concordia!) einen maximalen Kostensatz Abschluss- festlegen. und Vertriebskosten Über den maximalen werden als Kostensatz Gesamtbetrag, neuen Information inkl. der (neues Kosten PIB!) auf und Zulagen, einer einzuhaltenden ausge- hinausgehende Ansparphase Kosten dürfen dem Kunden erst nach Vorlage einer Frist Abschluss- von und vier Vertriebskosten Monaten angelastet werden. Während dieser Frist könnte wiesen. der Verwaltungskosten Kunde den Anbieter werden wechseln, als ohne Betrag die des höheren Kosten insgesamt tragen zu müssen ,97 Euro ersten vollen Vertragsjahres, inkl. der Fondskosten Prozentsatz der vereinbarten Beiträge und Zulagen 2,50 % Das Problem: Der Versicherer hat keinen Einfluss auf die Höhe der angeben. Fondskosten. Leider Die lässt laufenden der Gesetzgeber Fondskosten bei werden dem Begriff und in Vertragsjahr welcher Höhe Interpretationsspielraum. soll der Versicherer seriös Je einen von der Verwaltungskosten Fondsgesellschaft direkt dem Fondsguthaben entnommen. Wie maximalen voraussichtl. insg. Kostensatz im ersten vollen festlegen? Vertragsjahr 191,56 Euro nach Definition des Beginns des Vertragsjahres Prozentsatz der vereinbarten Beiträge 7,80 % (z.b. Versicherungsbeginn, Kalenderjahr, Monat Unsere Prozentsatz Lösung: der vereinbarten Statt einer Zulagen willkürlichen u. Zuzahlungen fiktiven Begrenzung 5,10 % der des Rentenbeginns) können z.b. Zuzahlungen oder Kosten jährlich nennen anfallende wir Kosten im in PIB Euro die (beitragspflichtig) tatsächlich maximalen 15,00 Euro Fondskosten Prozentsatz des Fondsguthabens (jährlich) max. 100,00 % Zulagen unterschiedlich berücksichtigt werden. jährlich anfallende Kosten in Euro (beitragsfrei) 27,00 Euro Aktuelle Kostenbelastung 0,54 % in Höhe von 100 %. Jede geringere Angabe könnte schließlich durch Eine Vergleichbarkeit der Verwaltungskosten ist Prozentsatz des Fondsguthabens (jährlich) max. 100,00 % Vorlage eines neuen PIB auch wieder überschritten werden. daher nur eingeschränkt gegeben. Aktuelle Kostenbelastung 0,54 % Dem Kunden entstehen selbstverständlich keine Nachteile. Im Gegenteil. Darüber Die hinaus bewusst sind überspitzte jeweils die Darstellung Kostenart und macht die Kosten für einzelne Anlässe deutlich, dass eine feste Begrenzung nicht möglich ist. Jede Angabe einzelnen unterhalb Prozentsätze von 100 % ließe bzw. die Beträge Annahme zu nennen, zu, dass aus eine Anbieterwechsel / Kündigung mit Auszahlung 125,00 Euro tatsächliche Begrenzung der Kosten vorläge. Kapitalverwendung für eigengenutzte Immobilie 125,00 Euro denen sich die Gesamtkosten zusammensetzen. Versorgungsausgleich max. 600,00 Euro Weisen Anbieter einen geringeren maximalen Kostensatz aus, wird Die dieser Kosten im Zweifelsfall, für die gesetzlich durch Vorlage definierten eines einzelnen neuen PIB, überschritten. Wird im Beratungsgespräch nicht auf diese mögliche Ausschließlich Auszahlungsphase Anlässe Erhöhung sind der ebenfalls maximalen in Euro Kosten anzugeben. hingewiesen, Darüber fragt der Kunde Verwaltungskosten sich zurecht, während der welche Auszahlungsphase, Bedeutung das Wort maximal hier hat. hinaus dürfen keinen Kosten erhoben werden (Ausnahme: Kosten, für jährlich bezogen auf Altersleistung 1,50 % Im Sinne der Transparenz und Glaubwürdigkeit ist es besser, bei Vertragsabschluss offenzulegen, die eine gesetzliche dass eine Grundlage feste jährlich anfallende Kosten in Euro 12,00 Euro Begrenzung von Fondskosten nicht möglich ist. Einem Kunden im Nachgang besteht, z.b. erklären Mahnkosten). zu müssen, dass Kosten, die als maximal ausgewiesen waren, überschritten werden, führt zu einem größeren Glaubwürdigkeitsproblem. Exkurs Fondskosten 10

16 INDIVIDUELLE ANGABEN Absicherung bei Anbieterinsolvenz Es besteht ein gesetzlicher Sicherungsfonds ( 221 ff. Versicherungsaufsichtsgesetz), der bei der Protektor Lebensversicherungs-AG eingerichtet ist. Die Concordia oeco Lebensversicherungs-AG gehört dem Sicherungsfonds an. Dieser schützt die Ansprüche aus der Versicherung der Versicherungsnehmer, der versicherten Personen, der Bezugsberechtigten und sonstiger aus dem Versicherungsvertrag begünstigter Personen. Die Aufsichtsbehörde kann die vertraglich garantierten Leistungen um maximal 5 % herabsetzen. Den Abschluss des PIB bildet ein allgemeiner Text zum Sicherungsfonds, der den Kunden auch bei Insolvenz des Anbieters schützt. 11