Mit günstigen Konditionen sparen

Transkript

1

2 Mehrkosten in Höhe von: A) rund Euro B) rund Euro C) rund Euro Und, was haben Sie geraten? Die richtige Antwort lautet C). Allein während der Zinsbindungsfrist von 10 Jahren schlägt der Konditionsunterschied mit rund Euro zu Buche. Viele Darlehensnehmer verkennen dies völlig. W ie eine Studie ergeben hat, unterschätzt jeder Fünfte die Kostenauswirkungen von Konditionsunterschieden. Wichtig Achtung: Je länger die Zinsbindung, desto mehr schlagen sich Konditionsunterschiede in den Kreditkosten nieder. Mit günstigen Konditionen sparen Die Folgen mangelnder Überlegung kosten Bares: W ährend Autofahrer beim Tanken auf jeden Cent achten, werfen Häuslebauer und Immobilienkäufer tausende von Euro zum Fenster hinaus indem sie sich auf das erstbeste Angebot der Hausbank verlassen.

3 Wichtig Gebundener Sollzins, Aktivzins oder Effektivzins: Die neue Verbraucherrichtlinie vom Juni 2010 hat die Kreditaufnahme nicht unbedingt vereinfacht. So sprechen Kreditinstitute bei der Konditionswerbung neuerdings nicht mehr vom Nominalzins, sondern vom Sollzins. Für den Verbraucher ändert sich eigentlich nur die Begrifflichkeit ausschlaggebend bleibt die Höhe des Effektivzinses. Dieser Effektivzins enthält auch alle Kosten, die seit der Verbraucherrichtlinie nun noch detaillierter ausgewiesen sind. Als Kreditnehmer müssen Sie diesen Zins zugrunde legen, um Angebote miteinander zu vergleichen. Dieses Vertrauen hat verschiedene Ursachen. Ein Grund liegt darin, dass sich viele Darlehensnehmer in der Rolle des Bittstellers sehen. Jahrelang hieß es, man könne froh sein, von der Bank überhaupt einen Kredit zu erhalten. Ein anderer Grund ist, dass die Kosten schlicht unterschätzt werden. Die folgenden Übersichten zeigen Ihnen, wie viel Geld Sie allein durch einen günstigeren Zins im Lauf von 5, 10, 15 oder 20 Jahren sparen. Ersparnis bei 0,1 Prozentpunkten Zinsunterschied Zinsbindung/Kredit

4 5 J J J J Zinsunterschied 0,1 Prozentpunkte, Zinsniveau 4,5 %, Zinsersparnis wird in erhöhte Tilgung investiert Ersparnis bei 0,5 Prozentpunkten Zinsunterschied Zinsbindung/Kredit J J J J Zinsunterschied 0,5 Prozentpunkte, Zinsniveau 4,5 %, Zinsersparnis wird in erhöhte Tilgung investiert Diese Faktoren beeinflussen Ihre Zinsen Ob die Lage der zu finanzierenden Immobilie, die Höhe des eingesetzten Eigenkapitals, das monatliche Gehalt, das Alter des Darlehensnehmers, die Bauweise und das Alter der Immobilie oder die Zinsbindung: All diese Dinge bestimmen die Höhe der Zinsen, zu denen Sie einen Immobilienkredit aufnehmen können. Das Interessante daran:

5 Jedes Kreditinstitut bewertet die Faktoren unterschiedlich. Und als Kunde weiß man nie, auf welches Kriterium eine Bank besonderen W ert legt. So hat man beispielsweise schlechte Karten, wenn man viel Eigenkapital in die Finanzierung einbringen will und an eine Bank gerät, die Kunden mit viel Eigenkapital keine wesentlich besseren Konditionen gewährt als solchen mit wenig Kapital. Einige Institute bieten bei hohem Eigenkapitaleinsatz vergleichsweise schlechte Hypothekenzinsen, weil sie andere Faktoren stärker bewerten. W er jedoch in einem solchen Haus wenig oder kein Eigenkapital in die Finanzierung einbringen möchte, ist dort gut aufgehoben. Wichtig Achtung: Seit dem 11. Juni 2010 gilt die neue Verbraucherkreditrichtlinie, die mehr Fairness und Transparenz in die Kreditvergabe bringen soll. Die Richtlinie sieht vor, dass Baugeldvermittler nur noch Zinskonditionen kommunizieren dürfen, die theoretisch mindestens zwei Drittel ihrer Kunden erreichen können. Da die Zinsberechnung von vielen Faktoren abhängt, geben Institute teilweise gar keine Zinskonditionen mehr bekannt. Erst ein individueller Rechner auf der W ebseite bringt Klarheit. Nutzen Sie also Zins-Checks, um zu berechnen, in welcher Größenordnung sich ihre Zinsen bewegen werden.

6 Was muss der Finanzberater leisten? Allerdings kommt es bei der Immobilienfinanzierung nicht nur auf die günstigsten Konditionen an. So kann ein zinsgünstiger Kredit am Ende teuer werden wenn beispielsweise eine zu kurze Zinsbindung gewählt wurde und aus diesem Grund frühzeitig eine Anschlussfinanzierung zu höheren Zinsen vorgenommen werden muss. Und ein Bauherr fährt möglicherweise mit einem um 0,02 Prozent teureren Kreditangebot besser, wenn dieses eine zinsbereitstellungsfreie Zeit von 6 oder gar 12 Monaten bietet. Kommt es nämlich zu einer Bauverzögerung und der bereitgestellte Kredit wird nicht abgerufen, würden die in diesem Fall üblichen Bereitstellungszinsen entfallen. Die gesparten Bereitstellungszinsen wären hier die bessere Alternative als der Zinsvorteil von 0,02 Prozent. Filialbanken oft weniger spezialisiert Aus all diesen Gründen ist es wichtig, bei der W ahl des Kredites gut beraten zu werden. Doch diese Beratung zu finden ist gar nicht so einfach: Spezialisierte Baufinanzierungsexperten sind in vielen Banken eine Seltenheit schließlich müssen sich die Bankmitarbeiter in unterschiedlichen Bereichen auskennen. Die Baufinanzierung ist neben Kontoeröffnungen, Altersvorsorge,