Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen
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- Theresa Jaeger
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1 Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen November 2018 Vortragender/ Abt. Bank
2 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Mein ELBA Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen
3 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Mein ELBA Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen
4 Zahlungsverkehr Nutzen für den Kunden Von welchen Vorteilen profitieren Kunden aufgrund der Teilnahme am Zahlungsverkehr? Risikominimierung Zahlungen erledigen durch Daueraufträge oder Lastschriften, geringere Bargeldhaltung Bequemlichkeit Verstärkte Verwendung von Debit- oder Kreditkarten, Internet Banking inkl. Übersicht der eigenen Produkte, Kontoauszüge in unterschiedlichen Formen
5 Kontoinhaber Natürliche & Juristische Person Was versteht man unter Kontoinhaber? Person, die Vertragspartner der Raiffeisenbank ist Träger von Rechten und Pflichten Unterscheidung nach Personen: Natürlichen Personen Jede physische Person mit Rechtsfähigkeit und Geschäftsfähigkeit Personengesellschaften des Unternehmensrechts Offene Gesellschaft, Kommanditgesellschaft, Juristische Personen des Privatrechts: Aktiengesellschaften, Genossenschaften, Gesellschaft mit beschränkter Haftung, eingetragene Vereine des öffentlichen Rechts: Gemeinden
6 Kontoinhaber Wer kann nicht Kontoinhaber sein? Beispiele nicht rechtsfähiger Gesellschaftsformen: Nicht eingetragene Vereine Arbeitsgemeinschaften (ARGE) Gesellschaften bürgerl. Rechts => Eröffnung des Kontos erfolgt durch rechtsfähige Person
7 Vertretung Juristische Person Wer vertritt eine juristische Person? Vertretungsbefugte Organe sind bei juristischen Personen über das Firmenbuch (z.b. AG oder Genossenschaft) oder über das Vereinsregister festzustellen. Beispiel: Bei einer Aktiengesellschaft sind Vorstand und Prokurist vertretungsbefugt (Nachweis siehe Firmenbuch)
8 Ab wann gibt s ein Konto? Kinder bis zum 7. Lebensjahr vollkommene Geschäftsunfähigkeit Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter Bis zum 14. Lebensjahr beschränkte Geschäftsfähigkeit nur zu Ihrem Vorteil abgeschlossene Geschäft Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter Bis zum 18. Lebensjahr Verfügung über eigenes Einkommen Bankgeschäfte: Kontoführung auf Habenbasis Ab dem 18. Lebensjahr volle Geschäftsfähigkeit Bankgeschäfte: alle Rechte und Pflichten
9 Kontoeröffnung Identifizierung des Kunden Natürliche Person Reisepass Personalausweis österreichischer Führerschein Juristische Person Firmenbuch- oder Vereinsregisterauszug Gesellschaftsvertrag
10 Wer soll Kontoinhaber sein? Einzelkonto: nur ein Kontoinhaber Gemeinschaftskonto: zwei oder mehrere Kontoinhaber Oder-Konto: Kontoinhaber allein verfügungsberechtigt immer gemeinsam: Zeichnungsberechtigungen, Kontoeröffnungen, Kontoschließungen, Karten, Kontorahmen und Electronic Banking beantragen Und-Konto: Kontoinhaber nur gemeinsam verfügungsberechtigt
11 Kontoauszug Wie oft soll der Kontoauszug erstellt werden? Täglich, monatlich, vierteljährlich, bei jeder Soll- oder Habenbuchung, etc. Wie soll der Kontoauszug zugestellt werden?
12 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Mein ELBA Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen
13 Kontoarten Welche Kontoarten gibt es? Jugend- und Studentenkonto für 10 bis 24jährige Private Girokonten - Gehaltskonto für regelmäßige Gehaltseingänge - Privates Girokonto für Zahlungen ohne regelmäßigen Gehaltseingänge Pensionskonto für Pensionsbezieher (Bestätigung für PVA notwendig)
14 Kontoarten Jugendkonto Juniors Geburtstag Taschengeldkonto Jugendliche Geburtstag Jugendkonto Junge Erwachsene Geburtstag Studentenkonto
15 Kontoarten Vorteile Jugendkonto Gratis Jugendkonto mit gratis Debitkarte Gratis Unfallversicherung (Basisversicherung) Gratis Mobile Banking mit der ELBA-App Gratis Internet Banking mit ELBA-internet Digitale Debitkarte mit ELBA-pay oder Blue Code (ab 18 J.) Picture Card: Debitkarte im Wunsch-Design (kostenpflichtig) Gratis Raiffeisen Club Vorteile bis zum 24. Geburtstag
16 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Mein ELBA Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen
17 Mein ELBA Internet Banking Was ist mein ELBA? Geldgeschäfte bequem von Zuhause erledigen unabhängig von den Banköffnungszeiten 365 Tage im Jahr, 24 Stunden am Tag Welche Vorteile bietet mein ELBA? Rund um die Uhr Bankgeschäfte einfach & bequem Daheim erledigen Tagesaktuelle Übersicht der Vermögenssituation Höchster Standard in der Sicherheit Möglichkeit zur persönlichen Kontaktaufnahme mit meinem Raiffeisenberater
18 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Mein ELBA Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen
19 Debitkarte Funktionen Bankomat im In- und Ausland POS im In- und Ausland berührungsloses Zahlen (PayPass) ZOIN Digitale Debitkarte
20 Debitkarte SB-Kontoservice (Foyer-/Indoorbereich) Kontostandabfrage Bargeldbehebung unabhängig von Banköffnungszeiten Bargeldeinzahlung unabhängig von Banköffnungszeiten Kontoauszugsdruck Überweisungsterminal
21 Debitkarte PayPass Was ist Pay Pass? Zahlen mit Hinhalte-Taktik innovativ & schnell Karte muss nicht aus der Hand gegeben werden max. EUR 25/ Transaktion nach jeder 5. Transaktion oder bei Transaktionen über EUR 25 PIN-Eingabe erforderlich
22 Debitkarte Digitale Debitkarte Debitkarte am Handy (ab dem 18. Geburtstag) innovativ & schnell kurzes Hinhalten des Handys zum POS-Terminal genügt höchster Sicherheits-Standard wie bei allen Kartenzahlungen kein Verlust von Bargeld möglich Voraussetzungen Physische Maestro Karte Smartphone ELBA Pay App Sms-TAN
23 Debitkarte Picture Card Was ist die Picture Card? Exklusiv für Raiffeisen Kontokunden Individuelle und persönliche Maestro Karte mit eigenem Foto Welche Voraussetzungen muss der Kunde erfüllen? Physische Debitkarte Konto befindet sich in einem neuen Kontomodell
24 Maestro-Karte ZOIN Was ist ZOIN? Senden und Empfangen von Geld von Smartphone zu Smartphone Senden und Empfangen von Handynummer zu Handynummer => Umschlüsselung von / auf Debitkarte und Konto Welche Voraussetzungen muss der Kunde erfüllen? Smartphone mit Android 5 oder ios 9 Installierte ELBA PAY App Version 2.8 oder höher Bestehender ELBA-Verfüger mit aktiviertem smstan ELBA-Verfüger ist Karteninhaber der Debitkarte Konto zur Debitkarte ist Verbraucherkonto Kontoinhaber ist mind. 14 Jahre
25 Kreditkarten card complete
26 Kreditkarten Welche Vorteile bietet eine Kreditkarte? weltweit bargeldlos bezahlen weltweit Bargeld beziehen einfach im Internet bezahlen mit 3D-Secure Code Technologie umfangreicher Versicherungsschutz (optional) 1x pro Monat eine Gesamtrechnung (d.h. nur 1 Buchung am Konto) complete Control (Umsatzabfrage, Selfservice, Nachrichtencenter, Transaktionsinformationen etc.) Wunsch PIN
27 Kreditkarten Kreditkarte mit Versicherungsschutz Voraussetzung: Verwendung der Karte innerhalb der letzten 2 Monate Verlassen des Wohnortes außerhalb eines Bereiches von 20 Km Ortsgrenze max. 90 Tage einer Reise Welche Leistungen umfasst der Versicherungsschutz? medizinische Leistungen/Ersatz der Behandlungskosten Hilfeleistung in Notfällen (Verlegung, Heimtransport) Reisegepäckversicherung Auslandskrankenversicherung Reiseunfallversicherung Reise-Haftpflichtversicherung Reisestornoversicherung
28 Kreditkarten Voraussetzungen Volljährigkeit des Karteninhabers entsprechende Bonität laufende Eingänge Deviseninländer oder Kunde mit deutscher Wohnadresse Kartenlimit: Das Kartenlimit ist abhängig von der Bonität des Kunden (mtl. Eingänge). Es ist ein revolvierender Kreditrahmen, der dem Karteninhaber jeweils für eine Abrechnungsperiode zur Verfügung steht.
29 Praxisbeispiele 1 bis 4
30 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Mein ELBA Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen
31 Spargeschäft RaiBa Kunde Kunde
32 Spargeschäft RaiBa Kunde Kunde
33 Spargeschäft RaiBa Kunde Kunde
34 Spargeschäft RaiBa Kunde Kunde
35 Spargeschäft RaiBa Kunde Kunde
36 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Mein ELBA Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen
37 Verzinsung Die Verzinsung bei einem Sparbuch Verzinsungsbeginn der Einzahlung =Tag der Einzahlung Verzinsungsende =vorangegangener Kalendertag der Auszahlung Die Verzinsung ist abhängig von der Sparform! Zinstage = 30/360
38 Verzinsung Zinsberechnung Z = K * p * t 360 * 100
39 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2018 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende?
40 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2018 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K * p * t 360 * 100
41 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2018 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K * p * t 360 * 100 K =? % =? t =?
42 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2018 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K * p * t 360 * 100 K = 700 % = 1,25 t = 343
43 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2018 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = 700 * 1,25 * 343 = 360 * 100 8,34 K = 700 % = 1,25 t = 343
44 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2018, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)
45 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2018, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K * p * t 360 * 100
46 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2018, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K =? % =? t =? K * p * t 360 * 100
47 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2018, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K K = % = 1,5 t = 188 * p * t 360 * 100
48 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2018, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = 2400 * 1,5 * 188 K = % = 1,5 t = * 100 = 18,80
49 Vorschusszinsen Wann fallen Vorschusszinsen an? Bei Behebung vor Ablauf der vereinbarten Bindungsdauer Wie hoch sind diese? 1%o pro vollem Monat der nicht eingehaltenen Bindungsdauer vom jeweils behobenen Betrag
50 Vorschusszinsen Beispiel: Bindungsdauer: 6 Monate Behebung im 4. Monat: Vorschusszinsen? Behebung
51 Vorschusszinsen Beispiel: Bindungsdauer: 6 Monate Behebung im 4. Monat: Behebung Vorschusszinsen? 2 volle Monate 2%o von 100 = 0,20 VZ
52 Vorschusszinsen Beispiel 2: Bindungsdauer: 9 Monate Behebung im 3. Monat: 400 Vorschusszinsen? Behebung
53 Vorschusszinsen Beispiel 2: Bindungsdauer: 9 Monate Behebung im 3. Monat: Behebung Vorschusszinsen? 6 volle Monate 6%o von 400 = 2,40 VZ
54 Kapitalertragsteuer (KESt) 25% Berechnungsbasis = Zinsertrag - Vorschusszinsen KESt-Abzug bei: Kapitalisierung der Zinsen (Zinsen werden Kapital zugerechnet, immer zum Jahresende) Realisat
55 Spareinlagenverzinsung Rechtliche Grundlagen Ursache OGH-Urteil aus 2006 untersagt Banken einseitige Zinsanpassungen Zinssenkungen müssen nachvollziehbar sein Zinserhöhungen müssen für den Kunden wirksam werden Wirkung Fixverzinsung oder Indikatorbindung für Spareinlagen zur Darstellung der Zinsentwicklung
56 Spareinlagenverzinsung Indikator 3-Monats-EURIBOR European Interbank Offered Rate Referenzzinssatz für Spareinlagen ein für Termingelder in Euro ermittelter Interbanken-Zinssatz Zinssatz zu welchem sich Referenzbanken der Europäischen Währungsunion kurzfristig Geld untereinander leihen tägliche (11 Uhr MEZ) weltweite Veröffentlichung (Reuters) der arithmetisch ermittelten Durchschnittszinsrate für die unterschiedlichen Laufzeiten (1, 3, 6, 9, 12 Monate) Indikator per = - 0,316
57 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Mein ELBA Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen
58 Sparkontoanlage Identifizierte Sparkonten bei Eröffnung und Behebung wird Identität festgehalten beliebige Bezeichnung Ausnahmen! Inhabersparbuch (ab EUR Kapitalstand = Rektapapier!) Losungswort ist verpflichtend Auszahlung vom Sparbuch: Vorlage Sparbuch Vorlage eines amtlichen Lichtbildausweises Nennung Losungswort Bei Rektapapieren gelten erhöhte Sorgfaltspflichten für Bank!
59 Sparkontoanlage Legitimierte Sparkonten Sparkontovertrag zwischen Sparer und Bank Bezeichnung: vollständiger Vor- und Zuname inkl. Adresse Einzelkonto oder Gemeinschaftskonto Auszahlung vom Sparbuch: Vorlage Sparurkunde Vorlage eines amtlichen Lichtbildausweises Nur legitimierter Inhaber kann mittels Unterschriftsleitung beheben
60 Praxisbeispiele 5 bis 10
61 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Mein ELBA Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen
62 Sparkontoarten Basiszins-Sparbuch Bestzins-Sparbuch Fixzins-Sparbuch Prämien Sparbuch Bonus Sparbuch Online Sparen täglich fällig fixe Laufzeit
63 Online Sparen Die Konkurrenten - Geldfluss
64 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Mein ELBA Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparprodukte Verlust der Sparurkunde Bausparen
65 Verlust der Sparurkunde Verlust der Sparurkunde sofortige Verständigung der kontoführenden Stelle Erstellung Verlustprotokoll Kontosperre Sollbuchungen Grenze bei Saldo unter 1.000: Schad- & Klagloshaltungserklärung über 1.000: Kraftloserklärungsverfahren
66 Sparbuchschließfach Ausschließlich zur Aufbewahrung von Sparurkunden Keine Kontrolle des Inhaltes Sparurkunde ist sicher verwahrt Zutritt wird NICHT geprüft Alle Schlüssel an Kunde ausgeben Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft Sparbuchließfach schützt vor etwaigem Verlust der Sparurkunde!
67 Kundensafe RVS Kundensafeanlage
68 Kundensafe Mietvertrag für Kundensafe ist legitimierte Geschäftsverbindung, gleich wie Girokonto. Somit sind Einzel- und Gemeinschaftsmietverträge möglich Zeichnungsberechtigung auch möglich Keine Kontrolle des Inhaltes Jeder Zutritt wird geprüft Alle Schlüssel an Kunde ausgeben Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft
69 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparprodukte Verlust der Sparurkunde Bausparen
70
71 Bausparen Vorteile für Kunden Welche Vorteile bietet der Bausparvertrag unseren Kunden? Bausparen dient dem Kapitalaufbau Bausparen ist eine sichere Anlageform Bausparen ist kalkulierbar und absehbar über die Laufzeit von 6 Jahren Attraktive Einstiegszinssätze Kunde erhält Bausparprämie (KESt frei!) Bausparen ist ideal als mittelfristige Zukunftsvorsorge / Vermögensveranlagung Flexible Einzahlungsmöglichkeiten Mit Bausparen alle 6 Jahre Wünsche (!) erfüllen Anspruch auf ein Bauspardarlehen Bausparen ist die ideale Ansparmöglichkeit mit staatlicher Förderung für Jeden!!
72 Bausparen Allgemeines Vereinbarte Sparleistung: Summe aller geplanten Einzahlungen ohne Zinsen, Zinseszinsen, Prämie usw. mindestens EUR 2.160,-, maximal EUR 8.400,- pro Person Sparleistung sollte bei Kündigung erreicht sein (sonst Verwaltungskosten) Bauspartarife Unterschiedliche Tarife zur Auswahl Unterscheidung hinsichtlich Verzinsung Bausparvertrag bildet neben Sparbuch die Basis zum Kapitalaufbau! Steuerliche Bindung: Bausparvertrag hat eine steuerliche Bindungsfrist von 6 Jahren ab Vertragsbeginn => Kunde erhält Bausparprämie auf Einzahlungen
73 Staatliche Förderung mit der Bausparprämie jährliche Festlegung durch den Staat Österreich zwischen 1,5 % und 4 % der jährlichen Einzahlungen keine KESt-Pflicht für die Prämie, aber für die Prämienzinsen nur ein prämienbegünstigter Vertrag pro Person möglich Prüfung durch Finanzverwaltung Prämienbegünstigte Einzahlungen pro Person/ Jahr: Prämie für 2018: 1,500%, max. EUR 18,00 monatlich EUR 100,- jährlich EUR 1.200,- Kunden wir die Bausparprämie jährlich im Jänner gutgeschrieben
74 Spartarife Verzinsung Tarif Verzinsung Anpassung JuT SpT MZT ReT 2 % p.a. (inkl. 0,25 % Jugendvorteil) fix für 12 Monate + Rumpfmonat 1,75 % p.a. fix für 12 Monate + Rumpfmonat 0,5 % p.a. fix für 3 Jahre + Rumpfmonat 0,5 % p.a. fix für 6 Jahre danach jährliche Anpassung per Monats-EURIBOR abzüglich max. 1,3 % Punkte (kfm. Rundung auf 1/10 %) Untergrenze: 0,2 % Obergrenze: 4 % --- WeB FiT 0,75 % p.a. fix für die gesamte Laufzeit des WeB 0,01 % p.a. fix für die gesamte Laufzeit
75 Praxisbeispiele 11 bis 14
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