Frank Buchner. Die IT-Versicherung

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1 Frank Buchner Die IT-Versicherung Eine rechtliche Untersuchung der Versicherung von Risiken der Informationstechnologie unter Berücksichtigung bisher angebotener Versicherungskonzepte und deren versicherungsrechtlichen Problemen PETER LANG Internationaler Verlag der Wissenschaften

2 Inhaltsverzeichnis Abkürzungsverzeichnis 20 Erster Teil: Einführung 26 A. Einleitung 26 B. Ziel und Gang der Untersuchung 29 I. Ziel der Untersuchung 29 II. Gang der Untersuchung 30 Zweiter Teil: Grundlagen 33 A. IT-Risiken 33 I. IT Hardware Software Daten 36 II. Risiken Schadensursachen 39 a. Allgemeine Bedrohungen 39 aa. Natur 40 bb. Technik 40 cc. Mensch 40 (1) Computerviren 41 (2) Trojanische Pferde 42 (3) Würmer 43 (4) Spamming 43 (5) Sonstiges 44 b. Spezielle Bedrohungen 44 aa. Grundbedrohungen der IT 44 bb. Grundbedrohungen durch die IT 46 c.statistik Schadenszenarien 47 a. Abstrakte Schadenszenarien 47 b. Konkrete Schadenszenarien 48 III. Zusammenfassung 51 B. Risikomanagement bei IT-Risiken 52 I. Risikoanalyse 54 II. Risikosteuerung IT-Versicherungsnehmer 55 9

3 a. Risikovermeidung 55 b. Risikoverminderung 55 c. Risikoübertragung 56 d. Risiko Selbst tragen IT-Versicherer 58 a. Risikovermeidung 58 b. Risikoverminderung 58 c. Risikoübertragung 59 d. Risiko Selbst tragen 59 III. Risikokontrolle 59 C. Versicherbarkeit von IT-Risiken 60 I. Wirtschaftliche Versicherbarkeit von IT-Risiken Zufälligkeit des Schadensereignisses Eindeutigkeit des Schadensereignisses Schätzbarkeit der Eintrittswahrscheinlichkeit des Schadens und der Schadens-höhe Größe und Unabhängigkeit des Schadens Stellungnahme 63 II. Rechtliche Versicherbarkeit von IT-Risiken Entgeltlicher, selbstständiger Vertrag Risikoübernahme Planmäßige Kalkulation Rechtsanspruch auf Versicherungsleistung Stellungnahme 67 III. Zusammenfassung 68 Dritter Teil: Versicherungskonzepte A. Elektroniksachversicherung 72 I. Versichertes Interesse Einschlüsse und Ausschlüsse Probleme 74 a. Bestimmtheit der AVB und Abgrenzungsprobleme 74 b. Software und Daten als Sache 75 II. Versicherte Gefahren und Schäden Versicherte Gefahren 75 a. Einschlüsse 75 aa. Nicht rechtzeitig vorhergesehene Ereignisse 75 bb. Abhandenkommen 77 cc. Beschädigungen oder Zerstörungen 78 dd. Sonstige Gefahrbeschreibung 79 b. Ausschlüsse Versicherte Schäden 81

4 a. Einschlüsse 81 aa. Sachschäden 81 bb. Folgeschäden 81 b. Ausschlüsse 82 III. Versicherungsort 83 IV. Versicherungsdauer Haftungsbeginn Vorläufige Deckung Haftungsende 85 a. Ordentliche Beendigungsmöglichkeiten 86 b. Außerordentliche Beendigungsmöglichkeiten 86 V. Versicherungsleistung Der Zeitpunkt des Versicherungsfalls Inhalt der Leistung 88 a. Wahlrecht 88 aa. Geldersatz 88 (1) Allgemeines 88 (2) Probleme 89 (a) 9 Nr. 3 a ABE 89 (b) 9 Nr. 4 b ABE 90 bb. Naturalersatz 91 b. Begrenzung der Entschädigungsleistung 91 aa. Schadenshöhe 92 bb. Versicherungswert 92 cc. Versicherungssumme 93 dd. Unter-, Über-, Doppelversicherung, Anpassung der Versicherungssumme 93 (1) Unterversicherung 93 (2) Überversicherung 94 (3) Anpassung der Versicherungssumme 94 c. Notwendige zusätzliche Kosten 95 d. Ausschlüsse Zahlung der Leistung Verwirkung der Leistung 96 VI. Pflichten und Obliegenheiten Pflichten Obliegenheiten 97 a. Vorvertragliche Anzeigepflicht 98 b. Gefahrerhöhung 98 c. Obliegenheiten bei Eintritt des Versicherungsfalls 98 aa. Aufzählung 10 Nr. 1 ABE 98 bb. Folgen der Verletzung 10 Nr. 2, 3 ABE 99 VII. Sonstiges 99 11

5 ABE Regress Beweiserleichterungen Sachverständigenverfahren Klauseln 101 VIII. Versicherungsschutz für IT - Risiken 102 B. Datenträgerversicherung 103 I. Versichertes Interesse 104 II. Versicherte Gefahren und Schäden 104 III. Versicherungsort und Versicherungsdauer 105 IV. Versicherungsleistung 106 V. Pflichten und Obliegenheiten 106 VI. Sonstiges 107 VII. Versicherungsschutz für IT - Risiken 107 C. Softwareversicherung 108 I. Versichertes Interesse 108 II. Versicherte Gefahren und Schäden 109 IM. Versicherungsort und Versicherungsdauer 110 IV Versicherungsleistung 110 V. Pflichten und Obliegenheiten 111 VI. Sonstiges 112 VII. Versicherungsschutz für IT-Risiken 112 D. Elektronikmehrkostenversicherung 113 I. Versichertes Interesse 113 II. Versicherte Gefahren und Schäden 114 III. Versicherungsort und Versicherungsdauer 114 IV. Versicherungsleistung 115 V. Pflichten und Obliegenheiten 116 VI. Sonstiges Sachverständigenverfahren Erweiterte Elektronikmehrkostenversicherung 116 VII. Versicherungsschutz für IT-Risiken 117 E. Elektronikbetriebsunterbrechungsversicherung 117 I. Versichertes Interesse 118 II. Versicherte Gefahren und Schäden Versicherte Gefahren Versicherte Schäden 119 III. Versicherungsort und Versicherungsdauer Versicherungsort Versicherungsdauer 120 IV. Versicherungsleistung 121 V. Pflichten und Obliegenheiten 123 I.Pflichten

6 2. Obliegenheiten 124 VI. Sonstiges 125 VII. Versicherungsschutz für IT-Risiken 125 F. IT-Missbrauchsversicherungen 126 I. Computermissbrauchversicherung Gegenstand der Versicherung Versicherte Gefahren und Schäden 127 a. Einschlüsse 127 aa. Versicherte Gefahren 127 bb. Versicherte Schäden 129 b. Ausschlüsse Versicherungsort und Versicherungsdauer 132 a. Versicherungsort 132 b. Versicherungsdauer Versicherungsleistung Pflichten und Obliegenheiten Sonstiges Versicherungsschutz für IT-Risiken 136 II. Datenmissbrauchversicherung Gegenstand der Versicherung Versicherte Gefahren und Schäden Versicherungsort und Versicherungsdauer Versicherungsleistung Pflichten und Obliegenheiten Versicherungsschutz für IT-Risiken 139 G. Datenschutzversicherungen 140 I. Datenschutzhaftpflichtversicherung Gegenstand der Versicherung Versicherungsleistung Sonstiges Versicherungsschutz für IT-Risiken 143 II. Datenschutzrechtsschutzversicherung Gegenstand der Versicherung Versicherungsleistung Sonstiges Versicherungsschutz für IT-Risiken 145 H. Betriebsrechtsschutzversicherung 146 I. Gegenstand der Versicherung 146 II. Örtlicher Geltungsbereich 147 III. Versicherungsleistung 148 IV. Sonstiges 149 V. Versicherungsschutz für IT-Risiken 149 I. DV-Vermögensschadenversicherung

7 J. Betriebshaftpflicht- und Produkthaftpflichtversicherung 150 I. Gegenstand der Versicherung 150 II. Versicherungsort und Versicherungsdauer 152 IM. Versicherungsleistung 152 IV Pflichten und Obliegenheiten 153 V. Versicherungsschutz für IT-Risiken 153 K. Vermögensschadenhaftpflichtversicherung 154 I. Gegenstand der Versicherung 154 II. Versicherungsort und Versicherungsdauer 155 III. Versicherungsleistung 156 IV Sonstiges 156 V. Versicherungsschutz für IT-Risiken 156 L D & O Versicherung 157 I. Gegenstand der Versicherung 158 II. Sonstiges 158 III. Versicherungsschutz für IT-Risiken 159 M. Bisher angebotene spezielle und kombinierte IT-Versicherungskonzepte I. Eigenschäden Elektroniksach-, Software- und IT-Betriebsunterbrechungsversicherung 161 a. Inhalt des Versicherungskonzeptes 161 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken IT-Vertrauensschadenversicherung 163 a. Inhalt des Versicherungskonzeptes 163 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken E-Commerce-Versicherung 166 a. Inhalt des Versicherungskonzeptes 166 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken II. Fremdschäden IT-Haftpflichtversicherungskonzepte auf Grundlage der AHB 168 a. Inhalt der Versicherungskonzepte 168 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken IT-Haftpflichtversicherungskonzepte auf Grundlage der AVB-Vermögen 174 a. Inhalt der Versicherungskonzepte 174 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken IT-Haftpflichtversicherungskonzepte auf Grundlage frei formulierter AVB 176 a. Inhalt der Versicherungskonzepte 176 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken IT-Pflichtversicherung nach SigG 179 III. Kombinationsprodukte für Eigen- und Fremdschäden Gothaer 181 a. Inhalt des Versicherungskonzeptes 181

8 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken Wüba 183 a. Inhalt des Versicherungskonzeptes 183 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken AlGEurope Marsh Mc Lennan Basler Hiscox 188 N. Zusammenfassung der IT-Versicherungskonzepte im gewerblichen Bereich 189 O. Versicherungskonzepte für IT-Risiken im privaten Bereich 190 I. Traditionelle Versicherungskonzepte Hausratversicherung 191 a. Inhalt des Versicherungskonzeptes 191 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken 192 aa. Fremd- und Folgeschäden 192 bb. Eigenschäden 192 (1) Hardware 192 (2) Software und Daten Haushaltsgeräteversicherung Rechtsschutzversicherung 195 a. Inhalt des Versicherungskonzeptes 195 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken Haftpflichtversicherung 197 a. Inhalt des Versicherungskonzeptes 197 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken 197 aa. Eigen- und Folgeschäden 197 bb. Fremdschäden 198 (1) Hardware 198 (2) Software und Daten 198 (3) Sonstige Verletzungen 200 II. Spezielle IT-Versicherungskonzepte Private Elektroniksachversicherung 201 a. Inhalt des Versicherungskonzeptes 201 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken Schutzbrief Technik 204 a. Inhalt des Versicherungskonzepts 204 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken Internet-Rechtsschutzversicherung 205 a. Inhalt des Versicherungskonzepts 205 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken Private IT-Haftpflichtversicherung 208 a. Inhalt des Versicherungskonzepts

9 b. Versicherungsschutz für IT-Risiken 208 III. Zusammenfassung 209 Vierter Teil: Ausgewählte Probleme der IT-Versicherungskonzepte A. Schaden an Software und Daten als Sach- oder Vermögensschaden 211 I. Einführung 211 II. Rechtsnatur von Software und Daten Rechtsnatur von Software 214 a. Meinungsstand 214 aa. Software als materielles Rechtsgut (Sache) 214 (1) Rechtsprechung 214 (2) Literatur 215 bb. Software als immaterielles Rechtsgut (Vermögen) 216 (1) Rechtsprechung 216 (2) Literatur 216 b. Stellungnahme 218 aa. Gesetzliche Auslegungshilfen verschiedener Rechtsgebiete 218 (1) Bürgerliches Recht 218 (a) 90BGB 218 (b) 433, 535, 631,651 BGB 220 (c) 312 b BGB 221 (d) 823 ff. BGB 221 (e) 903 u. 929 ff. BGB 222 (f) Zwischenergebnis 222 (2) Produkthaftungsrecht 222 (3) Urheberrecht 223 (4) Zwangsvollstreckungs- und Insolvenzrecht 224 (a)zpo 224 (b)lnso 225 (5) Strafrecht 225 (6) Versicherungsrecht 226 bb. Zusammenfassung und Ergebnis Daten 229 a. Meinungsstand 229 aa. Daten als materielle Rechtsgüter (Sachen) 229 (1) Rechtsprechung 229 (2) Literatur 230 bb. Daten als immaterielle Rechtsgüter (Vermögen) 230 (1) Rechtsprechung 230 (2) Literatur 231 b. Stellungnahme 231 aa. Gesetzliche Auslegungshilfen verschiedener Rechtsgebiete 231

10 bb. Zusammenfassung und Ergebnis 233 III. Schaden an Software und Daten Problemstellung Stellungnahme 235 a. Schaden begriffe in Bezug auf spezielle IT-Risiken 236 aa. Bürgerliches Recht 236 bb. Straf recht 237 cc. Versicherungsrecht 241 (1) Sachschadenversicherungsbereich 243 (a) Sachversicherung 243 (b) Haftpflichtversicherung (AHB) 245 (2) Vermögensschadenversicherungsbereich 245 (3) Zusammenfassung 247 b. Zusammenfassung und Ergebnis 247 IV. Ergebnis 249 B. Versicherungsort und Geltungsbereich 249 I. Datenfernübertragung Datenträgerversicherung Softwareversicherung 252 II. Versicherungsort und Geltungsbereich Europa 254 III. Geltungsbereich und anwendbares Recht in der IT-Haftpflichtversicherung 256 C. Zeitpunkt des Versicherungsfalls 259 I. IT-Betriebsunterbrechungs- und Mehrkostenversicherung 259 II. Computer-, Datenmissbrauch- und IT-Vertrauensschadenversicherung Computer- und Datenmissbrauchversicherung IT-Vertrauensschadenversicherung Spezielle IT-Versicherungskonzepte im Computermissbrauchbereich III. IT-Haftpflichtversicherung IT-Haftpflichtversicherung auf Grundlage der AHB IT-Haftpflichtversicherung auf Grundlage der AVB-Vermögen IT-Haftpflichtversicherung auf Grundlage von frei formulierten AVB IT-Haftpflichtversicherung auf Grundlage von Mischformen 267 D. Obliegenheiten und Risikoausschlüsse 268 I. Datensicherungsklausel Problemstellung AVB-Kontrolle 270 a. Anwendbarkeit von AGB und Einbeziehung der Datensicherungsklausel 270 b. Datensicherungsklausel als überraschende Klausel gem. 305 c BGB 270 c. Kontrollfähigkeit der Datensicherungsklausel 271 aa. 307 III Satz 1 BGB

11 18 (1) Allgemeines 271 (2) Datensicherungsklausel als Produkt- und Leistungsbeschreibung 271 (a) Meinungsstand zu Produkt- und Leistungsbeschreibungen 272 (b) Stellungnahme 274 (aa) Abstrakte Stellungnahme zu Produkt- und Leistungsbeschreibungen 274 (bb) Konkrete Stellungnahme zur Datensicherungsklausel 276 bb. Ergebnis 277 d. Anwendbarkeit von 308 und 309 BGB 277 e. Inhaltskontrolle gem. 307 I, II BGB 277 aa. 307 II BGB 278 (1) Verhüllte Obliegenheit bei den IT-Haftpflichtversicherungskonzepten 278 (a) Abgrenzung 278 (aa)bgh 279 (bb) Ausschlusstheorie 280 (cc) Verhaltenstheorie 280 (dd) Sonstige Meinungen 280 (ee) Stellungnahme 282 (b) Unangemessene Benachteiligung 284 (2) Nachteilige Beweislastveränderung 285 bb. 307 I Satz 1 BGB 287 (1) Verständlichkeit 288 (2) Bestimmtheit 288 (3) Unangemessene Benachteiligung 291 f. Ergebnis Ergänzende Vertragsauslegung 293 a. Grundsätze der Ergänzenden Vertragsauslegung 293 b. Ergänzende Vertragsauslegung bei Verhüllter Obliegenheit 293 c. Ergänzende Vertragsauslegung bei fehlender Bestimmtheit Formulierungsbeispiel zur Datensicherungsklausel 297 II. Datensicherheitsklausel Problemstellung AVB-Kontrolle 299 a. Kontrollfähigkeit der Datensicherheitsklausel 299 b. Inhaltskontrolle gemäß 307 II Nr. 1 BGB 299 aa. Verhüllte Obliegenheit 299 bb. Nachteilige Beweislastveränderung 299 c. Inhaltskontrolle gemäß 307 I 2 BGB 300 aa. Bestimmtheit der Datensicherheitsklausel 300 bb. Unangemessene Benachteiligung 303 d. Ergebnis 304

12 3. Ergänzende Vertragsauslegung Formulierungsbeispiel zur Datensicherheitsklausel 306 III. Stand der Technik Problemstellung AVB-Kontrolle 307 a. Kontrollfähigkeit der Klausel und verhüllte Obliegenheit 307 b. 307 I Satz2 BGB 307 aa. Bestimmtheit der Klausel 307 bb. Stand der Technik als allgemein gültiger Rechtsbegriff 307 cc. Ergebnis 309 IV. Zusammenfassung 310 E. Nachweis- und Beweiswertfragen 310 I. Nachweis des Zeitpunkts des Versicherungsfalls Computermissbrauch- und IT-Vertrauensschadenversicherung Sonstige Eigenschadenversicherungskonzepte IT-Haftpflichtversicherung 314 II. Beweiswert und Beweiskraft elektronischer Daten und Dokumente 315 Fünfter Teil: Schlussbemerkung 320 A. Zusammenfassung 320 I. IT-Risiken und Deckungsumfang der IT-Versicherungskonzepte IT-Risiken Deckungsumfang der untersuchten IT-Versicherungskonzepte 321 II. Entwicklung der IT-Versicherungskonzepte 327 III. Probleme bei den IT-Versicherungskonzepten 331 B.Ausblick 332 Literaturverzeichnis