Die Rolle von Krediten und Zahlungsrückständen bei Verschuldungssituationen

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1 Eidgenössisches Departement des Innern EDI Bundesamt für Statistik BFS 20 Wirtschaftliche und soziale Situation der Bevölkerung Neuchâtel, Juni 2013 Die Rolle von Krediten und Zahlungsrückständen bei Verschuldungssituationen Ergänzende Analysen Auskunft: Thomas Christin, BFS, Sektion Einkommen, Konsum und Lebensbedingungen, Tel.: Internet: Bestellnummer: be-d Espace de l'europe 10 CH-2010 Neuchâtel

2 Einleitung Das Bundesamt für Statistik (BFS) präsentiert in diesem Dokument eine Ergänzung zu den im August 2011 im Internet publizierten Analysen über die Verschuldung der Privathaushalte (SILC Modul 2008). Diese Ergänzung stellt detaillierte Resultate über die Rolle von Krediten und Zahlungsrückständen bei verschiedenen Formen der Verschuldung zur Verfügung. Die Untersuchung wurde auf Ebene der Haushalte durchgeführt. Um dennoch Aussagen über Einzelpersonen machen zu können, wurden die pro Haushalt erhobenen Kredite, Darlehen und Zahlungsrückstände solidarisch einzeln allen jeweiligen Haushaltsmitgliedern zugewiesen. Die Ergänzungen der bisherigen Analysen wurden vorgenommen, um die verschiedenen möglichen Verschuldungssituationen kennen zu lernen und um aufzuzeigen, wie sich Kredite und Zahlungsrückstände kumulieren können. Die häufigsten Zahlungsrückstände betreffen Rückstände bei den Steuern, den Krankenkassen und bei der Miete. Bei der Interpretation der Resultate ist zu beachten, dass die Anzahl Personen, die von einzelnen Kredit- oder Zahlungsrückstandarten betroffen sind, nicht einfach zu einem Gesamttotal aufaddiert werden können. Es kommt vor, dass eine Person in Haushaltungen leben, die mehrere Kredite oder Zahlungsrückstände ausweisen. Die Erhebung SILC wird mittels einer telefonischen Befragung bei einer Stichprobe von Haushalten durchgeführt. Die Grösse der Stichprobe schränkt die Möglichkeiten zur detaillierten Analyse von kleinen Gruppen ein. Die Gesamtstichprobe der SILC umfasst rund 7000 Haushalte und 17'000 Personen. Definitionen der in diesem Dokument verwendeten Begriffe: Verschuldung: Die Verschuldung ist ein multidimensionales Konzept, das Kredite, Zahlungsrückstände und Kontoüberzüge einschliesst. Durch die Verbindung verschiedener Dimensionen kann ermittelt werden, welche Personen aufgrund von Krediten, Kontoüberzügen und Zahlungsrückständen finanziell am gefährdetsten sind. Kredit: gegenüber einem Kreditinstitut eingegangene Schuld. Dabei handelt es sich um Konsumkredite (siehe unten) oder Darlehen bei einer Bank (Hypothek auf einer Zweitwohnung oder Darlehen für den Schritt in die Selbstständigkeit). Nicht unter diesen Begriff fallen Schulden bei Privatpersonen (Bekannte, Verwandte usw.) oder Hypothekarschulden auf dem Hauptwohnsitz. Konsumkredit: Konsumkredite bezeichnen Schulden betreffend Fahrzeugleasing sowie Kredite oder Schulden für den Kauf von Gütern für die Wohnung (z.b. Abzahlungskäufe), zur Finanzierung von Ferien oder Hobbies, zur Finanzierung der Ausbildung oder der Kinderbetreuung, zur Deckung von Gesundheitskosten, zur Begleichung bestehender Schulden oder anderer Rechnungen. Zahlungsrückstände: Als Zahlungsrückstände werden Rechnungen betrachtet, die aus finanziellen Gründen nicht fristgerecht bezahlt werden konnten. Kritische Kontoüberzüge oder Zahlungsrückstände: das Vorhandensein von Kontoüberzügen und Zahlungsrückständen in Gesamthöhe von mehr als zwei Dritteln des insgesamt verfügbaren monatlichen Haushaltseinkommens. Erhebliches Verschuldungsrisiko: das gleichzeitige Vorhandensein von mindestens einem Kredit und kritischen Kontoüberzügen oder Zahlungsrückständen (siehe oben). Dies weist auf eine potentiell gefährliche Schuldensituation hin. Genauigkeit der Resultate: Die Erhebung SILC basiert auf einer Stichprobenbefragung. Um Ihnen die Interpretation der Resultate zu erleichtern, finden Sie untenstehend einige Informationen zur Genauigkeit der Resultate: Alle auf der Basis einer Stichprobe ermittelten Schätzungen sind mit einer Unsicherheit behaftet, da lediglich ein Teil der Population (Stichprobe) verwendet wurde, um ein Merkmal der Gesamtbevölke- 2/4

3 rung zu schätzen. Diese Fehlermarge kann quantifiziert werden, indem ein Vertrauensintervall berechnet wird, das umso enger ist, je genauer die Resultate sind. Mit dem Begriff des Vertrauensintervalls wird ausgedrückt, dass sich der wahre Wert der Merkmale der Gesamtpopulation mit sehr grosser (95%-iger) Wahrscheinlichkeit innerhalb des Intervalls befindet. Genauer gesagt bedeutet dies, dass im Durchschnitt 95 Prozent der berechneten Intervalle den tatsächlichen Parameterwert der Merkmale enthalten würden, wenn die Stichprobenerhebung viele Male unabhängig und unter gleichen Bedingungen durchgeführt würde. Beispiel: Die Stichprobe ergibt, dass 18,2% (± 1,4%); der Bevölkerung in einem Haushalt mit mindestens einem Kredit oder Darlehen leben. Das bedeutet, dass der für die Gesamtbevölkerung richtige Prozentsatz von Personen, die in einem Haushalt mit mindestens einem Kredit oder Darlehen leben, mit 95%-iger Wahrscheinlichkeit im Bereich von 16,8% bis 19,6% liegt (=Vertrauensintervall). Alle Zellen, in denen weniger als 100 Beobachtungen im Nenner zugrunde liegen werden in diesen Fällen zu grossen Fehlermargen mit () gekennzeichnet. Im Text wurden die Anzahl Personen auf die nächsten 10'000 gerundet. Wenn die die Anzahl Personen im Text mit grösserer Genauigkeit angegeben wird, dann muss immer das Vertrauensintervall angegeben werden, welches man in der Resultatetabelle findet. Allgemeines ,2% der Bevölkerung (entspricht 1'340'000 Personen) leben in einem Haushalt mit mindesten einem Kredit oder Darlehen eines Bank- oder Kreditinstitutes, aber ohne Berücksichtigung von Hypotheken auf dem Hauptwohnsitz (nachstehend mindestens ein Kredit im Haushalt genannt). 7,7% der Bevölkerung (entspricht 570'000 Personen) leben in einem Haushalt mit kritischen Banküberzügen oder Zahlungsrückständen. 3,3% der Bevölkerung (entspricht 240'000 Personen) leben in einem Haushalt mit erheblichem Verschuldungsrisiko. Dies entspricht 18,1% der Personen, die in einem Haushalt mit mindestens einem Kredit leben. Konsumkredit 1'040'000 Personen (14,1% der Bevölkerung) leben in einem Haushalt mit mindestens einem Konsumkredit (dies entspricht 77,3% der Personen, die in einem Haushalt mit mindestens einem Kredit leben). Davon leben 17,4% (entspricht 180'000 Personen) in einem Haushalt mit kritischen Kontoüberzügen oder Zahlungsrückständen. Fahrzeugleasing 760'000 Personen leben in einem Haushalt, der mindestens ein Fahrzeug least. Davon leben 13,3 % (entspricht 100'000 Personen) in einem Haushalt mit kritischen Kontoüberzügen oder Zahlungsrückständen. 3/4

4 Zahlungsrückstände Es wurde ein Indikator berechnet, der anzeigt, ob eine Person in einem Haushalt lebt mit mindestens einem Zahlungsrückstand bei den Steuern, der Miete, den Hypothekarzinsen, den Nebenkosten (Wasser, Gas, Strom), den Krankenkassen oder Sachkrediten. 1'000'000 Personen leben in einem Haushalt mit mindestens einem Zahlungsrückstand. Darunter sind 37,2% (entspricht 370'000 Personen) die in einem Haushalt mit mindestens einem Kredit leben (Konsumkredit: 28,9%, entspricht 290'000 Personen). Von denjenigen Personen, die in einem Haushalt mit mindestens einem Zahlungsrückstand leben, leben 48,5% (entspricht 480'000 Personen) in einem Haushalt mit kritischen Kontoüberzügen oder Zahlungsrückständen. Von denjenigen Personen, die in einem Haushalt mit mindestens einem Zahlungsrückstand leben, leben 20,9% (entspricht 210'000 Personen) in einem Haushalt mit erheblichem Verschuldungsrisiko. Zahlungsrückstände bei Steuern 660'000 Personen leben in einem Haushalt mit Zahlungsrückstände bei Steuern. Darunter sind 37,6% (entspricht 250'000 Personen) die in einem Haushalt mit mindestens einem Kredit leben (Konsumkredit: 29,5%, entspricht 190'000 Personen). Steuern leben, leben 60,3% (entspricht 400'000 Personen) in einem Haushalt mit kritischen Kontoüberzügen oder Zahlungsrückständen. Steuern leben, leben 25,8% (entspricht 170'000 Personen) in einem Haushalt mit erheblichem Verschuldungsrisiko (gleichzeitiges Vorhandensein von mindestens einem Kredit und kritischen Kontoüberzügen oder Zahlungsrückständen). Zahlungsrückstände bei Krankenkassen 300'000 Personen leben in einem Haushalt mit Zahlungsrückstände bei Krankenkassen. Darunter sind 38,9% (entspricht 120'000 Personen) die in einem Haushalt mit mindestens einem Kredit leben (Konsumkredit: 29,4%, entspricht 90'000 Personen). Krankenkassen leben, leben 49,7% (entspricht 150'000 Personen) in einem Haushalt mit kritischen Kontoüberzügen oder Zahlungsrückständen. Krankenkassen leben, leben 20,8% (entspricht 60'000 Personen) in einem Haushalt mit erheblichem Verschuldungsrisiko. 4/4

5 Anteil der Personen, die in einem Haushalt mit mindestens einem Kredit, einem Konsumkredit und kritischen Kontoüberzügen oder Zahlungsrückständen leben, nach verschiedenen Kreditarten und Zahlungsrückständen 2008 [1] Gesamtbevölkerung Personen, die in einem Haushalt mit mindestens 1 Kredit oder Darlehen eines Bank- oder Kreditinstituts leben (MI050=1) [3]: Personen, die in einem Haushalt mit mindestens einem Konsumkredit leben (MI052=1, MI053=1, MI054=1, MI055=1, MI056=1, MI058=1) [4]: Personen, die in einem Haushalt mit Kontoüberzügen oder kritischen Zahlungsrückständen leben (> 66% des verfügbaren monatlichen Haushaltseinkommens): Personen mit erheblichem Verschuldungsrisiko (in einem Haushalt mit gleichzeitig mindestens einem Kredit oder Darlehen und kritischen Kontoüberzügen oder Zahlungsrückständen) +/- +/- +/- +/- +/- +/- +/- +/- +/- Anzahl Personen [2] % [2] Anzahl Personen [2] % [2] Anzahl Personen [2] % [2] Anzahl Personen [2] % [2] Anzahl Personen [2] Gesamtbevölkerung 7'369' ' '340' ' '035' ' '690 63' '565 44'172 Personen, die in einem Haushalt mit mindestens 1 Kredit oder Darlehen eines Bank- oder Kreditinstituts leben 1'340' ' '340' ' '035' ' '565 44' '565 44'172 Mindestens 1 Hypothekar-Kredit für einen Zweitwohnsitz nein 7'251' ' '223'498 97' '919 87' '413 63' '288 43'356 ja 117'139 54' '139 54' '895 52' '276 8' '276 8'722 Mindestens 1 Kredit oder 1 Schuld, um sich selbständig zu machen oder ein Geschäft zu finanzieren nein 7'298' ' '270' ' ' ' '369 62' '244 42'683 ja 70'353 19' '353 19' '442 14' '321 11' '321 11'608 Personen, die in einem Haushalt mit mindestens einem Konsumkredit leben 1'035' ' '035' ' '035' ' '212 38' '212 38'681 Mindestens 1 Fahrzeug-Leasing nein 6'607' ' '833 76' '009 60' '727 58' '602 36'074 ja 761'805 83' '805 83' '805 83' '963 25' '963 25'867 Wohnung nein 7'184' ' '155' ' '729 94' '897 60' '772 39'747 ja 185'085 40' '085 40' '085 40' '792 19' '792 19'524 Mindestens 1 Kredit oder 1 Schuld zur Finanzierung von Ferien oder Hobbies nein 7'339' ' '310' ' '006' ' '369 63' '244 43'708 Mindestens 1 Kredit oder 1 Schuld zur Finanzierung der Ausbildung oder der Kinderbetreuung nein 7'326' ' '298' ' ' ' '504 63' '379 43'480 Mindestens 1 Kredit oder 1 Schuld zur Deckung von Gesundheits-kosten nein 7'344' ' '315' ' '010'972 99' '822 60' '697 39'925 Mindestens 1 andere Art Barkredit oder -darlehen zur Schuldentilgung oder zur Bezahlung weiterer Rechnungen nein 7'245' ' '216' ' '792 90' '149 58' '024 36'533 ja 124'022 48' '022 48' '022 48' '541 25' '541 25'108 Personen, die in einem Haushalt leben, mit mindestens 1 Zahlungsrückstand: 995'965 82' '018 55' '108 50' '182 59' '720 41'817 Zahlungsrückstände bei Steuern nein 6'692' ' '088' ' '301 95' '546 36' '549 27'250 ja 655'333 67' '645 42' '402 38' '352 52' '016 35'031 Zahlungsrückstände bei der Miete nein 3'807' ' '793 84' '428 77' '532 46' '475 32'196 ja 178'857 40' '571 26' '018 23' '468 33' '818 23'223 Zahlungsrückstände bei Hypotheken nein 3'264' ' '852 70' '251 63' '182 28' '318 19'686 Zahlungsrückstände bei Rechnungen für Wasser, Strom,Gas und Heizung nein 7'014' ' '220' ' '883 97' '353 50' '927 34'341 ja 344'311 53' '318 34' '931 32' '337 39' '637 28'036 Zahlungsrückstände bei Krankenkassenprämien nein 7'056' ' '221' ' '099 97' '252 52' '276 37'359 ja 304'718 50' '672 33' '715 30' '438 36' '289 23'908 Zahlungsrückstände bei Sachkrediten nein 1'246' ' '246' ' '534 97' '744 34' '744 34'996 ja 93'178 31' '178 31' '062 29' '603 27' '603 27'126 [1] Ergebnisse aus einer Personenverteilung. [2] Grenzen des 95%-Vertrauensintervalls. [3] Die Bezeichnung der Variablen ermöglicht einen Vergleich der Ergebnisse auf europäischer Ebene (Modul 2008): [4] Konsumkredite beinhalten Fahrzeugleasing(s) sowie Kredite oder Schulden für den Kauf von Gütern für die Wohnung, für die Finanzierung von Ferien oder Hobbies, die Ausbildung oder die Kinderbetreuung, für die Deckung von Gesundheitskosten, die Rückzahlung von existierenden Schulden oder das Begleichen von anderen Rechnungen. ( ) Zu wenig Beobachtungen (< 100), um das Ergebnis zu publizieren Quelle: BFS, Erhebung über die Einkommen und die Lebensbedingungen, SILC-2008 Version Auskunft: Thomas Christin, , thomas.christin@bfs.admin.ch