X WW. Der Einsatz von Lebensversicherungen als Kreditsicherungsmittel in Deutschland und Frankreich. von Dr. Christophe Kühl

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1 Veröffentlichungen des Seminars für Versicherungswissenschaft der Universität Hamburg und des Vereins zur Förderung der Versicherungswissenschaft in Hamburg e. V. Reihe A Rechtswissenschaft Band 108 Herausgeber Professor Dr. Manfred Werber Professor Dr. Gerrit Winter Der Einsatz von Lebensversicherungen als Kreditsicherungsmittel in Deutschland und Frankreich von Dr. Christophe Kühl X WW T T KARLSRUHE

2 Inhaltsverzeichnis Abkürzungsverzeichnis XV Literturverzeichnis XXI Einleitung 1 Kapitel 1 Kreditsicherungsformen im Zusammenhang mit Lebensversicherungen und ihre unterschiedliche Verbreitung in Deutschland und Frankreich 5 A. Sicherungsabtretung (cession de creance) 5 I. Sicherungsabtretung in Deutschland 5 II. Sicherungsabtretung in Frankreich 7 1. Grundsätzliche Ablehnung der eigennützigen Treuhand in Frankreich 8 2. Rechtfertigung der ablehnenden Haltung gegenüber der Sicherungstreuhand aus der französischen Rechtsordnung? 9 a) Zulässigkeit der Sicherungstreuhand nach französischem Sachenrecht 9 b) Zulässigkeit der Sicherungstreuhand nach französischem Kreditsicherungsrecht 11 aa) Numerus clausus - kein Sicherungsrecht ohne Gesetz" 11 bb) Verbot eines Pfandvertrags mit Verfallsklausel 12 cc) Unzulässiges Umgehungsgeschäft 14 c) Zwischenergebnis Zulässigkeit der Sicherungszession nach französischem Versicherungsrecht 18 a) Abschließendes französisches Versicherungsrecht 18 b) Art. L 132-8VlinfineC. ass. 19 c) Die Sicherungszession als handelsrechtliche Kreditsicherungsform 20 d) Zwischenergebnis Ergebnis 22 B. Verpfändung (nantissement de creance) 22 I. Die gemeinsame Gesetzeslage: Strukturelle Defizite des Pfandrechts als kodifizierte Realsicherheit 22 II. Besonderheiten im französischen Versicherungsrecht 25 C. Vertragsübernahme (cession de contrat) 27 D. Unwiderrufliche Bezugsberechtigung (clause beneficiaire) 31 I. Deutschland 32 II. Frankreich 33 IX

3 E. Treuhänderische Anweisung (delegation imparfaite) 34 I. Deutschland 34 II. Frankreich 36 F. Zusammenfassung 38 Kapitel 2 Bestellung der Sicherheit 39 A. Eignung einzelner Lebensversicherungsarten als Kreditsicherungsmittel 39 I. Erlebensfallversicherung (assurance de capital differe) 41 II. Risikoversicherung (sog. assurance temporaire deces) 42 III. Term-Fix-Versicherung 43 IV. Todesfallversicherung (assurance en cas de deces vie-entiere") 46 V. Gemischte Versicherung (assurance mixte ordinaire) 47 VI. Beantragte Lebensversicherung Deutschland Frankreich 48 VII. Überschussbeteiligung 49 B. Form der Sicherungsbestellung 50 I. Deutschland 50 II. Frankreich 50 C. Übergabe des Versicherungsscheins 51 I. Deutschland 51 II. Frankreich 51 D. Anzeige der Sicherungsbestellung 51 I. Deutschland Wirksamkeit des 13 Abs. 3 ALB - Inhaltskontrolle gemäß 307 BGB Rechtsfolgen der unterbliebenen Anzeige nach 13 Abs. 3 ALB 52 a) 13 Abs. 3 ALB als erweiterte Klarstellung des gesetzlichen Schuldnerschutzes 53 b) 13 Abs. 3 ALB als ein eingeschränktes Abtretungsverbot gemäß 399 Alt. 2 BGB 54 c) Stellungnahme 56 aa) Wortlautauslegung 56 bb) Ratio des 13 Abs. 3 ALB Anzeigeberechtigte Person Zusammenfassung 60 II. Frankreich 60 E. Einfluss eines Bezugsrechts auf die Sicherungsbestellung durch den Versicherungsnehmer 61 I. Einfluss eines widerruflichen Bezugsrechts auf die Beleihbarkeit der Versicherung 62 II. Einfluss eines unwiderruflichen Bezugsrechts auf die Beleihbarkeit der Lebensversicherung 63

4 1. Schenkungsrechtlicher Widerruf 64 a) Deutschland 65 b) Frankreich Anfechtung Auflösend bedingte Bezugsberechtigung 68 a) Deutschland 68 b) Frankreich Sonderfall: Ehescheidung 71 a) Deutschland 71 b) Frankreich Verzicht des Begünstigten auf das Bezugsrecht Zusammenfassung - Das Verhältnis von Vorsorgefunktion und Beleihbarkeit der Lebensversicherung 77 a) Widerrufliche Bezugsberechtigung für den Todesfall 77 b) Unwiderrufliche Bezugsberechtigung für den Todesfall 78 c) Lösungsvorschlag 78 F. Rechtliche Hindernisse bei der Bestellung der Sicherheit 79 I. Deutschland Vertragliches Abtretungsverbot Abtretungsverbot wegen Unpfändbarkeit gemäß 400 BGB 80 a) Forderungen gemäß 850 b Abs. 1 Nr. 4 ZPO 80 b) Forderungen gemäß 850 i Abs. 1 ZPO Güterrechtliche Verfügungsbeschränkungen Versicherung auf den Kopf eines Dritten 83 a) Analoge Anwendung des 159 Abs. 2 S. 1 WG auf die Abtretung des Anspruchs auf die Versicherungssumme 84 b) Kein Zustimmungserfordernis des Dritten zur Abtretung des Lebensversicherungsanspruchs 85 c) Stellungnahme 85 II. Frankreich Güterrechtliche Verfügungsbeschränkungen Versicherung auf den Kopf eines Dritten 86 Kapitel 3 Die Rechtsstellung des Versicherungsnehmers nach Bestellung der Sicherheit 87 A. Rücktritts- bzw. Kündigungsrecht 88 B. Änderung, Widerruf und Begründung eines Bezugsrechts 89 I. Deutschland Befugnis des Versicherungsnehmers im Außenverhältnis Befugnis des Versicherungsnehmers im Innenverhältnis 92 II. Frankreich 93 C. Ausübung sonstiger Rechte durch den Versicherungsnehmer 95 I. Deutschland 95 II. Frankreich 96 XI

5 D. Pflicht zur Prämienzahlung 97 I. Deutschland 97 II. Frankreich 98 Kapitel 4 Die Rechtsstellung des Sicherungsnehmers 99 A. Recht zur Verwertung der Sicherheit, insbesondere bei Einziehung 99 I. Verwertung bei Fälligkeit des Anspruchs auf die Versicherungsleistung Gleichzeitige Fälligkeit des Darlehensrückzahlungsanspruchs qua Vereinbarung 99 a) Deutschland 99 b) Frankreich Verwertung vor Fälligkeit des Darlehensrückzahlungsanspruchs 102 a) Deutschland 102 aa) Ausdrückliche Regelung im Sicherungsvertrag 103 bb) Fehlen einer Regelung im Sicherungsvertrag 104 b) Frankreich 104 II. Verwertung der Sicherheit vor Fälligkeit der Lebensversicherungsforderung Deutschland 106 a) Kündigungs- bzw. Rückkaufsrecht des Sicherungszessionars im Außenverhältnis 106 aa) Übertragungsmechanismus: Automatik des 401 oder Vertrag nach 413 BGB? 106 bb) Maßstäbe für die Auslegung des Übertragungsvertrags 108 b) Kündigungs- bzw. Rückkaufsrecht des Sicherungszessionars im Innenverhältnis Frankreich 110 a) Übertragbarkeit des Kündigungs- und Rückkaufsrechts 110 b) Übertragung des Kündigungs-und Rückkaufsrechts Voraussetzungen für einen Rückkauf 112 III. Verbleib des Überschusses 113 B. Zahlung der Versicherungsprämien durch den Sicherungsnehmer 115 I. Pflicht zur Zahlung der Versicherungsprämien Deutschland Frankreich 115 II. Recht zur Prämienzahlung Deutschland Frankreich 117 III. Erstattungsanspruch bei Zahlung der Versicherungsprämien durch den Sicherungsnehmer Deutschland Frankreich 119 XII

6 C. Recht zur Umwandlung in eine prämienfreie Versicherung 120 I. Deutschland 120 II. Frankreich 121 E. Risiken des Verlustes der Sicherheit 122 I. Tötung des Versicherungsnehmers Deutschland Frankreich 123 II. Selbstmord des Versicherungsnehmers Deutschland Frankreich 125 III. Beendigung des Versicherungsvertrags durch den Versicherer Deutschland Frankreich 127 IV. Insolvenz des Versicherungsnehmers Deutschland Frankreich 129 V. Einwendungen des Versicherers Deutschland Frankreich 132 VI. Frühzeitiger Rücktritt des Versicherungsnehmers vom Versicherungsvertrag 133 Kapitel 5 Einfluss der Sicherungsbestellung auf die Rechtsstellung des Bezugsberechtigten 135 A. Erklärung des Widerrufs 135 I. Deutschland Ausdrücklicher Widerruf der Bezugsberechtigung Stillschweigender Widerruf des Bezugsrechts 136 II. Frankreich 137 B. Rechtswirkungen des Widerrufs des Bezugsrechts 138 I. Ausgangs- und Interessenlage 138 II. Deutschland Fehlen eines ausdrücklichen Widerrufs in der Abtretungserklärung und der Abtretungsanzeige Ausdrücklicher Widerruf der Bezugsberechtigung in der Abtretungserklärung und in der Abtretungsanzeige 140 a) Uneingeschränkterwiderruf 140 b) Widerruf für die Dauer der Abtretung" 141 c) Widerruf des Bezugsrechts insoweit, als es den Rechten der Bank entgegensteht" 142 d) Zusammenfassung Befreiende Wirkung einer Zahlung durch den Versicherer bei Teilgläubigerschaft zwischen dem Sicherungszessionar und dem Begünstigten 144 XIII

7 4. Fortbestehen des Sicherungszwecks nach dem Versicherungsfall Auswirkungen der Existenz weiterer Sicherheiten zugunsten des Sicherungszessionars auf die Rechte des Begünstigten 147 III. Frankreich 147 Kapitel 6 Die Kreditsicherheit im internationalen Privatrecht 151 I. Das auf eine Sicherungszession anwendbare Recht Anwendbares Recht im Verhältnis Sicherungszessionar - Versicherer Anwendbares Recht im Verhältnis zwischen Zedent und Zessionar Zusammenfassung 153 II. Das auf die delegation imparfaite anwendbare Recht 155 Fazit 157 Anhang 159 XIV