OVB Holding AG. Provision, Beratungshonorar, etc. - Werden Systemdiskussionen dem tatsächlichen Problem der Bevölkerung eigentlich gerecht?

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1 OVB Holding AG Provision, Beratungshonorar, etc. - Werden Systemdiskussionen dem tatsächlichen Problem der Bevölkerung eigentlich gerecht? Michael Rentmeister Chief Executive Officer OVB Holding AG Köln, den 13. Januar 2016

2 Provision, Beratungshonorar, etc. - Werden Systemdiskussionen dem tatsächlichen Problem der Bevölkerung eigentlich gerecht? Allfinanz einfach besser 2

3 Rentenversicherungsbericht 2015 des Bundesministerium für Arbeit und Soziales Auszug Seite 12 Allfinanz einfach besser 3

4 Konsequenzen des demografischen Wandels (Auszug: Länger leben als das Geld reicht: Ein unterschätztes Risiko, Prof. Dr. Ruß, 2015) Die Leistungen umlagefinanzierter Systeme für zukünftige Generationen werden (real) geringer sein. Dies ist heute schon Gesetz. Für den Einzelnen wird es daher immer wichtiger, mit eigenem Kapital für die eigene Rente vorzusorgen. Es wird für den Einzelnen aber immer schwieriger zu planen, wie lange das angesparte Geld reichen muss. Das Risiko, länger zu leben als das angesparte Geld reicht, muss in der Ruhestandsplanung berücksichtigt werden. Geld, das für Grundbedürfnisse im Alter angespart wird, sollte man sich auf jeden Fall in Form einer lebenslangen Rente ausbezahlten lassen. Statt Altersvorsorge ist also Altersversorgung sinnvoll! Die Zunahme der Lebenserwartung ist kein vorübergehender Trend! Auch einzelne Menschen unterschätzen in der Regel ihre Lebenserwartung systematisch! Lebenslange Ausgaben erfordern ein lebenslanges Einkommen. Allfinanz einfach besser 4

5 Ursachen für die geringe Akzeptanz der Rente (Auszug: Länger leben als das Geld reicht: Ein unterschätztes Risiko, Prof. Dr. Ruß, 2015) Die Rentenversicherung scheint bei den meisten Menschen nicht in der mentalen Schublade Versicherung, sondern in der Schublade Investment zu liegen. Sie wird deshalb nach falschen Kriterien beurteilt. Menschen fragen sich nicht: Welche Risiken werden damit reduziert? Sondern: Welche Rendite kann ich erzielen? Die Rentenversicherung ist aber nur in zweiter Linie ein Investment. In erster Linie ist sie eine Versicherung gegen das Risiko, länger zu leben als das Geld reicht. Allfinanz einfach besser 5

6 Immer weniger investieren in Altersvorsorge (2013) Allfinanz einfach besser 6

7 Thema verfehlt 6 setzen Allfinanz einfach besser 7

8 Altersversorgung ist eine gesellschaftliche Herausforderung und kein Spielplatz für Verbraucherschutzideologie Allfinanz einfach besser 8

9 Durch die Niedrigzinsphase muss mehr gespart werden als weniger, um die Versorgungslücke zu schließen Mtl. Sparbeitrag 100 EUR Laufzeit 30 Jahre Vergleich des Kapitals bei einem Zins von 3,25% p.a. zu 1,25% p.a. über die gesamte Laufzeit Ansparphase 3,25% 1,25% (Versorgungslücke) Allfinanz einfach besser 9

10 Die Lebenshaltung ist nicht teurer geworden aber es braucht konkrete Beispiele 3,0% 1,80 1,60 2,5% 1,40 2,0% 1,20 1,00 1,5% 0,80 1,0% 0,60 0,40 0,5% 0,20 0,0% ,00 Inflationsrate Superbenzin Quelle: Statista, 2015 Allfinanz einfach besser 10

11 Auch die Finanzierung der eigenen vier Wände ist deutlich günstiger geworden Beispiel: EUR Finanzierungssumme, Laufzeit 10 Jahre, Tilgung 2% p.a. 1995: Sollzins = 7,73% 2.027,08 EUR mtl. Rate 2005: Sollzins = 3,66% 1.179,17 EUR mtl. Rate 2015: Sollzins = 0,76% 575,00 EUR mtl. Rate Quelle: Baufi24.de, 2015 Allfinanz einfach besser 11

12 Ist eine klassische LV nach deutschem Modell schlecht? Viele Wege führen nach Rom Quelle: Innovative Produkte in der Lebensversicherung in Zeiten niedriger Zinsen, Prof. Dr. Ruß, 2013 Allfinanz einfach besser 12

13 Warum ist die Existenzsicherung im Alter kein Grundbedürfnis? z.b. Apple / Porsche Produkte, die keiner braucht gibt s (vermutlich) nicht Produkte, die jeder will z.b. Lebensmittel Grundbedürfnis Produkte, die jeder braucht z.b. Altersversorgung, unerkanntes Grundbedürfnis Wir haben gesehen: Es ist wichtig, das finanzielle Risiko abzusichern, länger zu leben als das Geld reicht. Ein perfektes Produkt würde lebenslang exakt die benötigte Kaufkraft absichern. Eine Rentenversicherung ist für die meisten Menschen das bestmögliche Produkt in diesem Segment. Das ist ein Produkt, das man eigentlich wollen müsste, wenn man wüsste, was man braucht. Dennoch ist die Akzeptanz eher gering. Was sind die Ursachen für die geringe Akzeptanz? Produkte, die keiner will Quelle: Länger leben als das Geld reicht: Ein unterschätztes Risiko, Prof. Dr. Ruß, 2015 Allfinanz einfach besser 13

14 Lebensversicherung: Alles selbstverständlich? konventionelle Lebens-/ Rentenversicherung Life-Cycle Modelle Zinsabschnittsgarantien indexgebundene Produkte i-cppi Unitised With-Profit Dread Disease dynamische Hybridmodelle Ablaufmanagement Cost-Average-Effekt Höchststandsgarantie Rentengarantiezeit Bruttobeitragsgarantie EU vs. BU Zertifikate Rechnungszins / Überschussbeteiligung / Schlussüberschussanteil Variable Annuities Renditesicherung schwere Krankheiten Durchführungswege bav Netto- und Bruttotarife Allfinanz einfach besser 14

15 Altersversorgung ist eine gesellschaftliche Herausforderung und kein Spielplatz für Marketinggags und Renditewahn Aufteilung nach: produktakzessorische Makler produktakzessorische Vertreter Versicherungsberater Versicherungsmakler Versicherungsvertreter mit Erlaubnis gebundene Versicherungsvermittler Quelle: Deutscher Industrie- und Handelskammertag, Zahlen jeweils aus Juni bzw. Juli der jeweiligen Jahre Allfinanz einfach besser 15

16 Was haben Versicherungsvermittler und Boten im Mittelalter gemeinsam? 1. Sie werden gebraucht! 2. Sie sind der Überbringer der schlechten Nachrichten Niedrigzinsphase Absenkung Überschussbeteiligung Beitragsanpassungen mangelhafte Performance Leistungsverweigerung Allfinanz einfach besser 16

17 Folgen Retail Distribution Review UK: Die Briten haben jetzt nicht nur eine Versorgungs- sondern auch noch eine Beratungslücke Auswirkungen Quelle: Navigating the post-rdr landscape in the UK, Fundscape & alfi, % Kunden 80% IFAs 60% Beratungslücke 40% 20% Deutliche Lücke zwischen dem was Vermittler für ihre Beratung an Honorar fordern und dem was Kunden bereit sind zu zahlen (Beratungslücke) Viele Menschen haben gar keine Möglichkeit die Beratung zu bezahlen, auch wenn sie sie wünschten Beratungshonorar ist je nach Produkt unverhältnismäßig Wer leistet die wertvolle Aufklärungsarbeit? 0% 0 bis zu 50 / Std / Std / Std. Quelle: Allianz Global Investors, 2013 Allfinanz einfach besser 17

18 Provision, Beratungshonorar, etc. - Werden Systemdiskussionen dem tatsächlichen Problem der Bevölkerung eigentlich gerecht? Allfinanz einfach besser 18

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