Wechselgedanken in der Privaten Krankenversicherung

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1 Wechselgedanken in der Privaten Krankenversicherung 8. DEZEMBER 2011 VON FRANK DIETRICH Ein PKV Vertrag sollte grundsätzlich ein Leben lang halten. Ist dieser mit umfangreicher der zu wählenden vertraglichen Inhalte und der Kenntnis der Relevanz der medizinischen Hintergründe, die hier mit zu Grunde liegen, als auch den juristisch klar formulierte Inhalten gewählt worden, so wird das wohl auch so sein. Leider erfahre ich regelmäßig gegensätzliches und es ist mir wichtig, hier einige Dinge zu bemerken, dies zukünftig, sofern mir möglich, zu verhindern. Sehr oft hört sich eine vertragliche Bestimmung gut an und es scheint, als sei diese Leistung auch versichert aber der Schein trügt. Vieles im komplexen System der Privaten Krankenversicherung gehört zusammen. Eine Leistung wirklich versichert zu haben, ist daher an mehr als nur einer Stelle im Vertrag zu prüfen. Suchten Sie den Logopäden, so achten Sie auch darauf, dass die Logopädie ausdrücklich mit versichert ist. Es ist wie mit dem Zahnersatz. Ohne Zahnarzt wird dieser wohl nicht in den Mund kommen. Sehr viele dieser Sachverhalte sind zu beachten Versicherungsschutz von bedrucktem buntem Papier unterscheiden zu können. Derzeit sind uns über 900 Gestaltungsmerkmale am Markt zur Unterscheidung der Tarife bekannt. Die Beteuerung, man hätte das immer alles gezahlt, auch wenn dies so nicht im Vertrag verankert sei, zeigt meist den wortgewandten Nicht-Fachmann. Bitte achten Sie darauf und lassen Sie Vorsicht walten. Juristisch ist eine Bestimmung nur dann gültig und einklagbar, wenn diese sich im Vertrag, nicht im Munde des Beraters findet.

2 Kompetenz nimmt sich Zeit für Sie und geht auf vertragliche Inhalte erklärend ein. Vertrauen hat es oft eilig und berät sehr gern über den Preis und schöne Worte. Wird man dann, sofern mit viel Zeit beraten wurde, auch danach noch betreut, so hat man 6 Richtige. Alle meine Mandanten erhalten hier eine klare Aufforderung, fixiert auch im Beratungsprotokoll, das ich erwarte den Kontakt aktiv zu halten und das mindestens 3 Jahre lang, gern länger. Ich trete für die Inhalte meiner Beratung auch noch nach Jahren ein. Das ist die logische Schlussfolgerung garantierter Inhalte. Sicherlich ist es auch bei Ihnen so, sofern Sie dieses als Vermittler lesen und auf die Inhalte hin berieten. Lesen Sie dieses als Kunde, stelle ich die offene Frage, wie viele der Unterscheidungsmerkmale Ihnen zum Zeitpunkt der Beratung bekannt waren und ob der Vermittler noch Kontakt zu Ihnen hat (und es noch immer dieselbe Versicherung ist, wie im ersten Jahr). Wer hat beraten? War ein Mitarbeiter eines Anbieters des Marktes, so wird er nur gute Worte für das eigene Produkt haben. Weiteres kennt er meist überhaupt nicht. Taugt ein solcher Rat wirklich? War es ein Mehrfachagent, so wählte dieser aus einem begrenzten Angebot aller Anbieter etwas aus. Auch hier herrscht eher das Motto: Mut zur Lücke. Nur der spezialisierte Fachmakler sollte hier einen Marktüberblick geben. Aber, jemand der als Makler meint, er könne alles, wäre mir nicht geheuer. Das Strukkie-Prinzip belegt bis heut, dass alles, aber immer nur zu einem Teil, beherrscht wird. Möchten Sie darauf wirklich bauen?

3 Machen es uns nicht Ärzte und Juristen schon seit Jahren vor? Bei derart großen Datenmengen, die es zu kennen, zu aktualeren und zu kommunizieren gilt, kann nur die fachliche Spezialisierung die richtige Antwort gegenüber dem Kunden sein. Gehen Sie fachlich in die Tiefe. Sie zahlen ein Leben lang Beitrag dafür. Ich erlaube mir, hier kurz einige Dinge aus meinem Leitfaden zu publizieren. Ist einer oder sind sogar mehrere Dinge nicht so 100-%-tig klar, so sollten wir uns Zeit nehmen und den Tarif zu analysieren. Gern mit Ihrem Berater zusammen. Nur sehr wenige Angebote, und meist nicht die teuren, versichern umfassend. Wirklich alles bekannt? Was sind gemischte Anstalten, deren Zahl in Deutschland ständig wächst und welche Leistungen werden dort eigentlich erbracht? Die meisten (fast alle) der Versicherten sind dort, sogar bei einer Notfalleinweisung, nicht versichert. Besteht hier eine Kann-Regelung sofern überhaupt versichert oder ist Leistung klar vereinbart? Sind zeitliche Vorgaben zu berücksichtigen (Fristen)? Bin ich überall Privatpatient? Wirklich überall? Wie funktionieren die Abrechnungsmodalitäten, die dies definieren und welche gibt es, die zu beachten sind, denn hier lauern Einschränkungen? Es gibt nicht nur die Gebührenordnung(GOÄ/GOZ) zu beachten, zumal diese nicht überall gilt. Was ist an einem Kurort, wenn ich Urlaub mache? Was ist im Ausland EU, EWR, Europa oder weltweit)? Gibt es fixe oder variable Optionen im Vertrag? Das Leben ist ständigen Veränderungen unterworfen aber was ist mit dem Versicherungsschutz? Wächst er mit? Ist dieser fix oder variabel gestaltet und gibt es Einschränkungen? Tarifwechselrecht, auch bei Krankheit möglich, denn dann ist es höchste Eisenbahn, besonders, wenn Sie zurück in die GKV müssen. Fast alle Optionen sind keine Leistung sondern eine Verkaufshilfe des Beraters. Wer kann schon auf dringend benötige Behandlungen warten bis die Option (meist 3 Jahre) später erst nutzbar ist? Worauf ist hier zu achten?

4 Ist Anschlussheilbehandlung grundsätzlich versichert? Nur 10 % der Anbieter leisten das aber dann auch nicht immer grundsätzlich. Alle anderen sind hier schlechter als die GKV. Haben Sie darauf geachtet? Der Bedarf in Deutschland steigt ständig und die Kosten sind sehr oft für den Einzelnen nicht zahlbar. Gibt es einen sog. offenen Hilfsmittelkatalog gegenüber einer geschlossenen Aufzählung und wie ist die Ausführung der Hilfsmittel? Bsp.: Rollstuhl handbetrieben oder bedarfsgerecht und gibt es noch weitere Einschränkungen? Viele tausende Hilfsmittel sind in Deutschland zugelassen. Wie viele kennen Sie und welche davon sind versichert? Wie oft, welche Ausstattung oder nur erst nach schriftlicher Zusage? Wann werden Transportkosten übernommen?(ambulant, stationär, nur nach einem Unfall oder auch im Bedarfsfall)? Achtung, hier wird es oftmals peinlich für die Anbieter und teuer für Sie. Wir alle werden älter? Wer fährt uns dann zum Arzt? Gilt die Versicherung auch im Ausland? Wovon hängt das ab und was wird dort gezahlt, wenn der Arzt kommen muss? Nicht jeder Auslandsaufenthalt ist so geplant, wie er verläuft? Das Vorrecht des PKV-Versicherten ist die mögliche Auslandsbehandlung (sofern versichert). Über 35 % der Ärzte in der Schweiz waren ursprünglich Deutsche. Sie wanderten aus. Wo wird eine spätere Behandlung für Sie, sofern notwendig, noch möglich sein? Wie sieht der Versicherungsschutz bei Familienzuwachs aus? Was bekommt mein Kind und ab wann ist es versichert (auch bei Krankheit ab Geburt)? Viele Kinder waren nicht geplant, dennoch möchten wir sie nicht missen und Ihnen Gesundheit bewahren helfen. Sind der Logopäde und der Ergotherapeut auch wirklich versichert? Das ist fast nie ausreichend abgesichert. Der Bedarf an Behandlungen durch Heilberufler steigt in Deutschland jährlich an. Wurde darauf geachtet? Es sieht viel und kompliziert aus. Es ist es aber nicht, wenn man sich auskennt. Fast alle Mandanten, die ich bisher beriet, langweilten sich keinesfalls. Gegenteiliges war der Fall. Die Beratungen wurden fast immer länger in ihrer Dauer als veranschlagt. Fast jedem viel hier und da ein Beispiel aus einiger Erfahrung zu angesprochenen Themen ein. Es ist ein Miteinander, nichts anderes.

5 Kein Angst, ich helfe gern weiter auch ohne ständig am Telefon zu hängen, Sie zu nerven. Wichtig ist mir meine Überzeugung, die Überzeugung, das vermittelt zu haben, was mir selbst wichtig gewesen wäre, gewusst zu haben als ich eine Entscheidung, eine lebenslange Entscheidung, treffen sollte. Sind Sie mit dabei oder warten Sie lieber ab, was passiert, wenn Sie den Versicherer mal benötigen? Ich freue mich über Ihre Intresse und ein erste Telefonat, damit wir uns kennen lernen dürfen. Viele Grüße Frank Dietrich PremiumCircle Berlin