1991 gegründet Als Versicherungsmakler nicht vertraglich an eine Versicherungsgesellschaft gebunden Aufgrund der Interessenwahrnehmungspflicht als
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- Wilhelmine Lorentz
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1 1991 gegründet Als Versicherungsmakler nicht vertraglich an eine Versicherungsgesellschaft gebunden Aufgrund der Interessenwahrnehmungspflicht als treuhänderähnlicher Sachwalter auf der Seite der von ihr betreuten Kunden, ähnlich Rechtsanwälten/Steuerberatern. Vermittelt werden Produkte zur Altersvorsorge, der Berufsunfähigkeits-, Kranken- und Pflegeversicherung, Unfallversicherungen sowie alle Sparten der Sachversicherung. Seit dem offizieller Versicherungsmakler für den BDÜ. Mittlerweile können BDÜ-Mitglieder ausschließlich über die BOSS-ASSEKURANZ eine Vielzahl von Versicherungsprodukten zu den exklusiven BDÜ- Sonderkonditionen abschließen: Berufshaftpflicht-Versicherung incl. privater Haftpflichtversicherungen Vermögensschadenhaftpflicht-Versicherung Rechtsschutzversicherung mit Forderungsmanagement Berufsunfähigkeitsversicherung Hausratversicherung inkl. Büroversicherung Unfallversicherung Private Krankenversicherung Basis-, Riester- und Private Rentenversicherung Mit Ausnahme der beruflichen Versicherungen profitieren auch Ehegatten, Kinder und Lebenspartner der BDÜ-Mitglieder von den Sonderkonditionen. 1
2 Planung Absicherung gegen Berufsunfähigkeit Drei-Schichten-Modell Produkte
3
4 45,0% 40,0% 35,0% 30,0% 25,0% 20,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% 8,8% Notwendiger Anteil vom Bruttoeinkommen in Abhängigkeit vom Sparbeginn-Alter 10,1% 12,0% 14,6% 18,8% 26,2% 41,3%
5 1. Hauptsache Sparen: Konsequentes Sparen sichert den Kapitalaufbau. Wichtiger als die Suche nach dem vermeintlich optimalen Investment ist es, überhaupt anzufangen. 2. Sparziel ermitteln: Basis für die Planung ist eine jährliche Bestandsaufnahme der bereits erreichten Ansprüche. 3. Mit der Inflation rechnen: Jeder zweite vergisst sie bei der Altersvorsorgeplanung. Doch heutige Kaufkraft erfordern in 30 Jahren bei einer jährlichen Inflationsrate von 2% Liquide bleiben: Auto kaputt, Wasserschaden im Haus für Notfälle muss ein Teil des Geldes sofort verfügbar sein. In die Absicherung von existentiellen Notlagen wie Berufsunfähigkeit muss investiert werden. 5. Klares Konzept verfolgen: Das Gros der Sparer hat keine Strategie sondern ein Sammelsurium von Produkten. Wichtig ist es, die Altersvorsorge zu planen, regelmäßig zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen. 5
6 Nur 14% der Erwerbstätigen, die nach eigener Einsicht vorsorgen müssten, wollen sich dafür heute einschränken: Ausgegeben wird, was reinkommt. Machen Sie es von Beginn an besser! 1. Sichern Sie sich gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit ab - Ihr Einkommen ist die Voraussetzung für das Sparen. 2. Ihr Konto ist ständig im Dispo? Dann zahlen Sie für einen einmaligen Konsumvorteil oft jahrelang überhöhte Zinsen. Lösen sie als erstes Ihren Dispokredit ab. 3. Schaffen Sie sich eine finanzielle Reserve für Notfälle. Daumenregel: Circa drei Monatseinkommen sollten frei verfügbar sein. 4. Herzlichen Glückwunsch! Sie haben bereits gelernt, bewusst Konsumverzicht zu üben und regelmäßig zu sparen. Wie wäre es jetzt mit einer professionellen Altersvorsorgeplanung? 6
7 Die Boss-Assekuranz bietet bis auf Weiteres für BDÜ-Mitglieder kostenfrei - eine hochwertige, produktunabhängige Altersvorsorgeplanung auf der Basis von Kapitalbarwerten an. Die Analyse zeigt auf, wie der derzeitige Stand Ihrer Altersvorsorge unter Einbeziehung aller bereits vorhandenen Komponenten und der Inflationsrate ist. Es wird dargestellt, wie Sie eine gegebenenfalls vorhandene Lücke optimal unter Berücksichtigung rechtlicher und steuerlicher Aspekte schließen können. Die Fragebögen (Single/Paar) finden Sie auf unserer Homepage: Bei Interesse senden Sie uns den für Sie zutreffenden Fragebogen bitte ausgefüllt zu. 7
8
9 zahlt eine monatliche Rente an Versicherte, die aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage sind, ihren Beruf zu mehr als 50% auszuüben, bis zu dem vereinbarten Leistungsendalter, derzeit maximal bis zum 67. Lebensjahr. Vereinbart werden kann eine Rente in Höhe von durchschnittlich 60% des Bruttoeinkommens, das ab bestimmten Rentenhöhen bei Vertragsabschluss nachgewiesen werden muss. Durch eine Dynamisierung der Rente kann diese an Einkommenssteigerungen angepasst werden. wird von den Verbraucherzentralen als eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt empfohlen. sollte so früh wie möglich abgeschlossen werden, weil bestehende Vorerkrankungen zu Leistungsausschlüssen oder zur Ablehnung des Antrages führen können und der Beitrag deutlich günstiger ist. 9
10 Psyche 2,9% 0,9% 3,9% 9,0% 6,0% 10,0% 13,3% 14,7% 39,3% Skelett/Muskeln Krebs Herz/Kreislauf Nerven/Sinne Stoffwechsel/Verdauung Atmung Urogenitalbereich Sonstige 10
11 Eintrittsalter Monatsbeitrag 25 34, , , , , ,21 Eintrittsalter Monatsbeitrag 25 60, , , , , ,30 Netto-Monatsbeitrag für monatliche Berufsunfähigkeitsrente bis zum Alter 65 Netto-Monatsbeitrag für monatliche Berufsunfähigkeitsrente bis zum Alter 67 11
12
13 Basisversorgung: Die gesetzliche Rentenversicherung Die Basisrente ( Rürup-Rente ) Kapitalgedeckte Zusatzversorgung: Die betriebliche Altersversorgung Die Zulagenrente ( Riester-Rente ) Kapitalanlageprodukte: Lebens- und Rentenversicherungen Rentenpapiere, Aktien, Fonds- und Bankprodukte, Immobilien 13
14 Vom Gesetzgeber weiterhin geplant. GRV-Pflicht oder Alternativen? Zur Zeit erfüllt alternativ die Basisrente die Voraussetzungen. Es wird geprüft, ob weitere Anlagemöglichkeiten in Frage kommen (z.b. Immobilien) Beitrag im Monat? 700 Rente? Durch die Pflichtversicherung soll eine Rente in Höhe der Grundsicherung erreicht werden. Befreiungsmöglichkeiten während der Übergangsphase? Befreiungsmöglichkeiten während der Existenzgründungsphase? Beiträge schon ab einem zu versteuernden Jahreseinkommen von 8.000? Ob und wann die Altersvorsorgepflicht für Selbstständige kommt, ist derzeit ebenso ungewiss, wie die Ausgestaltung. 14
15 Studien zeigen, dass zwar eine allgemeine Erkenntnis über sinkende Versorgungsleistungen vorhanden ist, aber sinkende Alterseinkommen sehen die Befragten weniger bei sich selbst sondern bei den Anderen. Denn nur so ist zu erklären, dass die besonders betroffenen 35- bis 55-Jährigen zu weit über 80% ihre Versorgung für ausreichend erachten. 15
16 Voraussetzung Merkmale Leistung Hinterbliebenenabsicherung Steuern und SV- Beiträge während der Ansparzeit Steuern und SV- Beiträge während der Leistungszeit Sozialversicherungspflichtiges Beschäftigungsverhältnis - Hartz IV geschützt -Nichtvererblich, beleihbar, veräußerbar und übertragbar - Leistungen frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr Lebenslange Rentenzahlung, Kapitalwahlrecht nicht ausgeschlossen Nur an Ehe- und Lebenspartner sowie kindergeldberechtigte Waisen möglich Bis zu 4% der Beitragsbemessungsgrenze der GRV sind steuerbefreit und unterliegen nicht der Sozialversicherungspflicht. Weitere jährlich können steuer- nicht aber sozialabgabenfrei eingezahlt werden, wenn noch keine Direktversicherung besteht Volle Versteuerung der Renten- und Kapitalzahlung Sozialabgabenpflicht auf Rente und Kapital 16
17 Voraussetzung Merkmale Leistung Hinterbliebenenabsicherung Steuern und SV- Beiträge während der Ansparzeit Steuern und SV- Beiträge während der Leistungszeit Mitglied der GRV (auch KSK), Beamte oder Ehepartner eines Förderberechtigten - Hartz IV geschützt -Nichtvererblich, beleihbar, veräußerbar und übertragbar - Leistungen frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr - Wohnriester für selbstgenutztes Wohneigentum Lebenslange Rentenzahlung; bis zu 30% des vorhandenen Kapitals können als einmalige Kapitalabfindung gewählt werden Nur an Ehepartner sowie kindergeldberechtigte Waisen möglich, ansonsten steuerschädliche Verwendung nach 93 EkStG Zahlung aus dem Nettoeinkommen, kann im Rahmen des Sonderausgabenabzuges steuerlich geltend gemacht werden, zur vollen Förderfähigkeit müssen 4% des Bruttoeinkommens (max jährlich einschl. Zulagen) eingezahlt werden Sozialabgabenpflicht Volle Versteuerung der Renten- und Kapitalzahlung Keine Sozialabgaben 17
18 Festverzinslich Girokonten, Tagesgeld Festgeld Sparbriefe, Sparbücher Rentenpapiere Aktien/Investmentfonds Immobilien Selbstgenutzt Vermietet Immobilienfonds (offen/geschlossen) Sonstige Kapitalanlagen Derivate, Optionen, Schiffsanteile, Hedge-Fonds, Medienfonds, Windkraftanlagen 18
19 Basisrente Privatrente Voraussetzung Steuerpflichtig in Deutschland Postanschrift und Bankverbindung in Deutschland Merkmale - Hartz IV geschützt -Nichtvererblich, beleihbar, veräußerbar, übertragbar und kapitalisierbar - Leistungen frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr pro Lebensjahr sind Hartz IV geschützt, weitere 600 pro Lebensjahr, wenn es sich um eine Rente handelt, die nicht vor dem 62. Lebensjahr gezahlt wird - Vererblich, beleihbar, veräußerbar, übertragbar, kapitalisierbar Leistung Lebenslange Rentenzahlung Lebenslange Rentenzahlung und/oder einmalige Kapitalabfindung Hinterbliebenenabsicherung Nur Rentenzahlung an Ehepartner bzw. kindergeldberechtigte Waisen möglich Freie Wahl der Bezugsberechtigten Auszahlung Restkapital, Verrentung oder Rentengarantiezeit sind möglich 19
20 Basisrente Privatrente Voraussetzung Steuerpflichtig in Deutschland Postanschrift und Bankverbindung in Deutschland Steuern und SV- Beiträge während der Ansparzeit Steuern und SV- Beiträge während der Ansparzeit Bis zu jährlich können als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden, davon werden % = max steuerlich anerkannt (jährlich um 2% steigend) Sozialabgabenpflicht Volle Versteuerung der Rentenzahlung Keine Sozialabgaben Zahlung der Beiträge aus dem Nettoeinkommen, demzufolge steuer- und sozialabgabenpflichtig Versteuerung der Rente mit dem Ertragsanteil Besteuerung der Kapitalabfindung ab dem 62. Lebensjahr nach dem Halbeinkünfteverfahren Keine Sozialabgaben 20
21 Förderfähiger Höchstbetrag pro Jahr ( für Verheiratete) 2013 können davon 76% als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden Prozentsatz jährlich steigend um 2%, bis % erreicht sind Nachgelagerte Besteuerung in der Rentenphase 2013 = 66%, jährlich steigend um 2% bis = 85%, jährlich steigend um 1% bis 2039 Ab 2040 = 100 % Jahr Monatsbeitrag 500,00 500,00 Jahresbeitrag 6.000, ,00 Davon absetzbar Steuersatz 4.560, ,00 Steuerersparnis 20% 912, ,00 30% 1.368, ,00 40% 1.824, ,00 21
22 Eintrittsalter 32 Jahre, Monatsbeitrag 100, Laufzeit 35 Jahre Kapitalauszahlung Rentenzahlung Alter bei Rentenbeginn 67 Jahre 67 Jahre Beitragssumme , ,00 Voraussichtlicher Überschuss , ,00 Voraussichtliche Kapitalleistung/Jahresrente Zu versteuern: Hälftiger Überschuss bzw. 17% Ertragsanteil Zu zahlende Steuern bei einem Steuersatz von: , , ,50 768,33 20% 4.801,30 153,67 jährlich 30% 7.201,95 230,51 jährlich 40% 9.602,60 307,34 jährlich 22
23
24 Sichert neben dem Kapitalaufbau immer ein biometrisches Risiko mit ab Lebensversicherung: Schutz der Hinterbliebenen bei vorzeitigem Tod (heute besser über Risikoversicherung abzudecken) Rentenversicherung: Langlebigkeitsrisiko Aufschubzeit: Von Vertragsbeginn bis Rentenbeginn wird ein vereinbarter monatlicher (jährlicher) Beitrag angespart. Zuzahlungen sind möglich. Die Vereinbarung einer Dynamik zum Ausgleich des Inflationsrisikos kann sinnvoll sein. Rentenzahlphase: Von Rentenbeginn an wird eine monatliche (jährliche) Rente lebenslang gezahlt. Diese setzt sich in der Regel aus einer garantierten Rente und einer Überschussrente zusammen. Die Überschussrente ist auch während der Rentenzahlzeit in der Regel nicht garantiert. Todesfallschutz (sofern nicht durch das Produkt ausgeschlossen): Vor Rentenbeginn gezahlte Beiträge mit den oder ohne die bis dahin erwirtschafteten Überschüssen Ab Rentenbeginn Rentengarantiezeit oder Kapitalschutz. In jedem Fall ist das Kapital ca. mit dem 85. Lebensjahr aufgebraucht 24
25 Rentenversicherung Klassisch Hybrid Fondsgebunden Garantieverzinsung 1,75% Beitragserhaltungsgarantie Keine Prognostizierte Rendite 3,5% - 4,5% Bis 6% Nur Beispielrechnungen Mögliche Ablaufrendite 1,75% - 4% 0% - 6% Bis 8% (Kapitalverlust möglich) Aktienanteil 8% - 12% 35% - 100% Bis 100% Besonderheiten Verfahren zur Kursglättung; Höchststandsgarantien Allianz Klassik IndexSelect Möglich Standard Life Nicht möglich Freelax Maxxellence 25
26 Annahme: Eintrittsalter 35 Jahre, Rentenbeginnalter 65 Jahre, monatlicher Beitrag 300 Leistung Monatliche Rente garantiert Monatliche Rente incl. Überschüsse Kapitalabfindung garantiert Kapitalabfindung incl. Überschüsse Allianz Klassik Allianz IndexSelect Standard Life Freelax Standard Life Maxxellence 396,37 345,49 351,13 0,00 793, , , , , , ,00 0, , , , ,00 26
27 Gegründet 1825 in Edinburgh, Schottland Eines der größten Versicherungsunternehmen weltweit Über 6 Millionen Kunden weltweit Über 250 Milliarden Euro verwaltetes Vermögen Eigenes Investmenthaus Ca. 75% institutionelle Anleger Ratings: Standard & Poor s A+, Moody s A1 seit Jahren wird Standard Life als finanzstark und sicher eingestuft Geforderte Mindestkapitalausstattung zu über 200% erfüllt Seit 1996 Niederlassung in Frankfurt am Main Inzwischen fast Kunden in Deutschland und unter den Top 10 der Maklerversicherer Starke Schwankungen des Aktienmarktes werden durch das Smoothing- Verfahren ausgeglichen. Die Überschüsse sind einklagbar und eine einmal erreichte Rente lebenslang voll garantiert. 27
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