Kreditvergabe der Hausbank - Blick in die black box -

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Anke Wagner
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1 Kreditvergabe der Hausbank - Blick in die black box - Finanzforum für Steuerberater Seite 1

2 Kreditvergabe der Hausbank Kreditanfrage Kreditzusage Infos Unterlagen! Angebot Firmenkundenberater Antrag Bearbeitungsreife durch Infos + belastbare Unterlagen Votum + Kreditanalyst Prüfung binnen 2 Werktagen Votum + Kreditentscheidung durch Kompetenzträger Beschluss / Protokoll Fertigstellung: Ø < 1 Woche Seite 2

Unterlagen Votum + Kreditanalyst Prüfung binnen 2 Werktagen Votum +

3 Grundsätze der Kreditvergabe Kreditanfrage Kreditzusage 1. Persönliche Entscheidungsfaktoren 3. Sicherstellung 2. Wirtschaftliche Entscheidungsfaktoren Seite 3

4 Grundsätze der Kreditvergabe Persönliche Entscheidungsfaktoren Unternehmer Seriosität Zuverlässigkeit Ehrlichkeit Offenheit Fairness Fachkunde Belastbarkeit Kaufmann Soziale Kompetenz Seite 4

Zuverlässigkeit Ehrlichkeit Offenheit Fairness

Grundsätze der Kreditvergabe Wirtschaftliche Entscheidungsfaktoren Ziele - Vision 1. + 2.

5 Grundsätze der Kreditvergabe Wirtschaftliche Entscheidungsfaktoren Ziele - Vision Führungsebene Branche Marktposition Kostenführerschaft Qualitätsführerschaft Produkte Firma xx GmbH Kunden, Lieferanten Zukunftsorientierung Innovationskraft Kalkulation RATING Controlling Nachfolge Seite 5

Führungsebene Branche Marktposition Kostenführerschaft

Grundsätze der Kreditvergabe Wirtschaftliche Entscheidungsfaktoren Standardunterlagen Einzelpersonen Einkommensteuererklärung/-bescheid Vermögens-/Schuldenaufstellung Einzelfirma Bilanz und

6 Grundsätze der Kreditvergabe Wirtschaftliche Entscheidungsfaktoren Standardunterlagen Einzelpersonen Einkommensteuererklärung/-bescheid Vermögens-/Schuldenaufstellung Einzelfirma Bilanz und Offenlegung des Firmeninhabers (s. Einzelperson) Personen- und Kapitalgesellschaften Bilanz Surrogate für Standardunterlagen Einzelpersonen Einkommensteuerbestätigung vom Steuerberater oder Nachweis aus Haupteinkommensquellen Einkommensteuererklärung Grundbuchauszüge; Kontoguthaben Einzelfirma / Pers.- u. Kap.gesell. BWA mit SuSa oder Nachweise über Auftragsbestände und Umsatzzahlen, Umsatzsteueranmeldungen 18 Kreditwesengesetz Termine für Anforderung Erstoffenlegung (max. Alter der Unterlagen): 12 Monate Lfd. Offenlegung: 24 Monate KW 30 Mitte August KW 38 Mitte Oktober KW 42 Mitte November Seite 6

Einzelperson) Personen- und Kapitalgesellschaften Bilanz Surrogate für Standardunterlagen Einzelpersonen Einkommensteuerbestätigung vom Steuerberater oder Nachweis aus Haupteinkommensquellen

7 Exkurs: Rating - Das Sparkassen-Rating Seite 7

8 Exkurs: Rating - Stufe 1: Finanzrating Beim Finanzrating werden über quantitative Faktoren die Ertrags-, Finanz- und Vermögenslage des Unternehmens beurteilt. Dazu werden aus der Bilanzanalyse heraus betriebswirtschaftliche Kennzahlen abgeleitet und bewertet. Grundsätzlich erfolgt das Finanzrating auf Basis des jüngsten endgültigen Jahresabschlusses. Seite 8

Dazu werden aus der Bilanzanalyse heraus betriebswirtschaftliche Kennzahlen abgeleitet

9 Exkurs: Ratingklassen der Sparkasse S&P-Rating AAA CCC Probability of default (12 Monate) Investmentgrade BBB- PD 0,33 % Seite 9

Grundsätze der Kreditvergabe Wirtschaftliche Entscheidungsfaktoren Stärken-Potenzial-Profil (SPP) Bilanzfaktoren ca. 25 Finanzkennzahlen + ca.

10 Grundsätze der Kreditvergabe Wirtschaftliche Entscheidungsfaktoren Stärken-Potenzial-Profil (SPP) Bilanzfaktoren ca. 25 Finanzkennzahlen + ca. 15 aus qualitativen Faktoren Ertragslage Vermögenslage Finanzlage Der Rating-Tachometer visualisiert das Rating-Ergebnis anschaulich. Jede Rating-Kennzahl wird ausführlich erläutert und bewertet. Es werden Stärken, Potenzial und Handlungsmöglichkeiten auf der Basis der Rating- Kennzahlen aufgezeigt. Ein besonderer Service: Zeitreihen- und Branchenvergleiche zeigen dem Unternehmen, wo es steht. Seite 10

15 aus qualitativen Faktoren Ertragslage Vermögenslage Finanzlage Der Rating-Tachometer visualisiert das Rating-Ergebnis anschaulich.

11 Auswirkung der Ratingnote auf den Kundenzins Beispiel zur risikoadjustierten Bepreisung: Darlehen im gewerblichen Kreditgeschäft Darlehensbetrag Zinsbindungsfrist 5 Jahre 8,00 7,00 6,00 Zinssatz p.a. 5,00 4,00 3,00 ungesichert voll besichert 2,00 1,00 0, Ratingnote Seite 11

12 Grundsätze der Kreditvergabe Sicherstellung persönliche Haftung Grundpfandrechte Abtretung von Forderungen Covenants Fremdkapital übernimmt nicht das Unternehmerrisiko Seite 12

nachhaltiger Stabilität und Ertragskraft Korrektur wirtschaftlicher

13 Partner in guten und in schlechten Zeiten Consultingberater: Intensivbetreuung bei Unternehmenskrise Unterstützung zur Wiedererlangung nachhaltiger Stabilität und Ertragskraft Korrektur wirtschaftlicher Fehlentwicklungen um Zusammenbruch zu vermeiden Überprüfung der Sanierungsfähigkeit Seite 13

14 Partner in guten und in schlechten Zeiten Exkurs: Krisenzyklus rechtzeitiges Erkennen und Hinweis, Begleitung durch Steuerberater! Seite 14

15 Vielen Dank, dass Sie heute dabei waren! Vielen Dank, für eine positive Einstellung zur Hausbank! Wir freuen uns auf eine gute Zusammenarbeit! Seite 15

16 10 Praxistipps für Ihr Kreditgespräch Seite 16

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