Starter-BU von AXA und DBV Die junge Berufsunfähigkeitsvorsorge
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- Robert Linden
- vor 7 Jahren
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1 Info für Vertriebspartner Starter-BU von AXA und DBV Die junge Berufsunfähigkeitsvorsorge zum günstigen Einsteigerpreis. Das Produkt im Überblick Starter-BU
2 Inhaltsverzeichnis Seite Finanzielle Absicherung bei Berufsunfähigkeit. 3 Besonders hoher Bedarf in den ersten Jahren. 4 Die Produktvarianten der Starter-BU. 5 Auszug aus den Produktdetails. 7 Die Vorteile im Überblick. 11
3 Finanzielle Absicherung bei Berufsunfähigkeit. Die Starter-BU von AXA und DBV ist das optimale Absicherungskonzept für Auszubildende, Studenten und junge Berufseinsteiger. Gerade junge Leute brauchen eine gute Berufsunfähigkeitsabsicherung (BU), da in den ersten Jahren kein staatlicher Schutz besteht. Das Problem: In diesem Alter fehlt dafür meist das nötige Kleingeld. Mit der Starter-BU können Sie Ihren jungen Kunden jetzt eine umfassende Absicherung bei Bedarf inklusive einer ausbaufähigen Altersvorsorge bieten. Und das zu einem extrem günstigen Einstiegsbeitrag. Privatwirtschaft / Öffentlicher Dienst Auszubildende Studenten Berufseinsteiger 3
4 Besonders hoher Bedarf in den ersten Jahren. Berufseinsteiger, Studenten und Auszubildende haben in dieser Lebensphase den höchsten Bedarf, ihre Existenz abzusichern. Zum einen besteht anfangs kein und später nur unzureichender gesetzlicher Schutz. Zum anderen muss die Absicherung bei Berufsunfähigkeit so hoch sein, dass sie möglichst bis zum Rentenbeginn ausreicht idealerweise sogar lebenslang durch den Aufbau einer zusätzlichen Altersvorsorge. Gesetzliche Ansprüche reichen nicht aus Alle heutigen Berufseinsteiger, Studenten und Aus zubildenden sind in der Regel nach 1961 geboren. Das bedeutet, dass sie wenn überhaupt nur noch Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente und keinen konkreten Berufsschutz mehr haben. Das heißt, der Staat kann prüfen, ob eine andere Tätigkeit infrage kommt Ausbildung, Qualifikation und bisherige Tätigkeit spielen keine Rolle. Diese Regelung gilt auch für Tarifbeschäftigte im Öffentlichen Dienst mit einer Zusatzversorgung bei der Versorgungsanstalt des Bundes und der Länder (VBL) oder einer Zusatzversorgungskasse (ZVK). Ausnahme: Es liegt eine fiktive Wartezeiterfüllung vor oder die Ursache für die Erwerbsminderung ist ein Arbeitsunfall. Niedrige Erwerbsminderungsrente Ob die volle, die teilweise oder keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente gezahlt wird, hängt davon ab, wie viele Stunden am Tag der Betroffene noch irgendeine Tätigkeit ausüben kann. Auch diese Regelungen gelten für Tarifbeschäftigte im Öffentlichen Dienst mit einer Zusatzversorgung bei der VBL oder einer ZVK. Wartezeit Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente kann nur anmelden, wer in den letzten drei Jahren vor der Erwerbsminderung ununterbrochen gearbeitet und insgesamt fünf Jahre lang Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung gezahlt hat. Rentenansprüche bei Erwerbsminderung Restarbeitszeit pro Tag Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) Prozent vom letzten Bruttoeinkommen Weniger als 3 Stunden 3 Stunden bis weniger als 6 Stunden 6 Stunden oder mehr Volle EM-Rente Teilweise EM-Rente Kein Anspruch Ca % Ca % 0 % 4
5 Die Produktvarianten der Starter-BU. Für manche Kunden ist es vor allem wichtig, sich für einen sehr günstigen Einstiegsbeitrag einen Grundschutz im Berufsunfähigkeitsfall aufzubauen. Diejenigen, die perspektivisch mehr verdienen werden, haben die Möglichkeit, bereits in den ersten Jahren einen erhöhten Berufsunfähigkeitsschutz zu vereinbaren. Dadurch, dass AXA/DBV die Angemessenheitsprüfung erst zu Beginn der zweiten Phase durchführt, können sich junge Leute auf diese Weise eine Berufsunfähigkeitsrente sichern, die sie zum Zeitpunkt des Abschlusses finanziell noch nicht begründen können. Die Starter-BU gibt es daher in zwei Varianten: Als pure Variante ohne Altersvorsorge mit einem über die gesamte Laufzeit gleichbleibenden Schutz bis maximal Euro Berufsunfähigkeitsrente. Als Starter-BU in Verbindung mit einer Relax Rente. Bei dieser Variante ist es neben dem gleichbleibenden Schutz auch möglich, eine für die ersten Jahre erhöhte Berufsunfähigkeitsrente zu vereinbaren bis maximal Euro bzw Euro für Tarifbeschäftigte im Öffentlichen Dienst (ab Entgeltgruppe 9). Starter-BU pur Starter-BU mit Relax Rente Gleichbleibende BU-Rente bis Euro Erhöhte BU-Rente bis Euro (bzw Euro) Wer die finanziellen Möglichkeiten hat, sollte die Starter-BU von Anfang an mit einer Altersvorsorge verknüpfen auch deshalb, weil Kunden im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht mehr in gesetzliche Versorgungssysteme einzahlen und somit auch die Altersrentenansprüche entfallen oder drastisch sinken können. Starter-BU pur Mit der Starter-BU pur entscheiden sich die Kunden für eine über die gesamte Laufzeit gleichbleibende Absicherung gegen das Berufsunfähigkeitsrisiko, wobei sie natürlich die Möglichkeit haben, ihre Rente im Rahmen der üblichen Erhöhungsoptionen an veränderte Berufs- und Lebensumstände anzupassen. Durchgehende BU-Rente von bis zu EUR 2. Beitragssprung Zielbeitrag 1. Beitragssprung (optional) Beitrag Starter-BU Besonders günstiger Einstiegsbeitrag 1. Phase (5 Jahre) 2. Phase (bis zum vereinbarten Endalter) 5
6 Starter-BU mit Relax Rente In Verbindung mit der Relax Rente sichern Sie Ihre Kunden nicht nur gegen das Berufsunfähigkeitsrisiko ab, sondern legen auch einen Grundstein für ihre Altersvorsorge. Das Besondere: Wir geben Ihrem Kunden einen Vertrauensvorschuss. Das heißt, auf Wunsch kann er für die ersten fünf Jahre bis zu Euro (bis zu Euro für Tarifbeschäftigte im ÖD ab Tarifgruppe 9) Berufsunfähigkeitsrente vereinbaren, auch wenn er zum Zeitpunkt des Abschlusses weniger verdient. Die sogenannte Angemessenheitsprüfung verschieben wir um fünf Jahre. Nach Ablauf dieser ersten Phase sinkt die BU-Rente auf Euro es sei denn, es wird innerhalb von sechs Monaten der Nachweis erbracht, dass weiterhin ein höherer Schutz benötigt wird. Ist dies der Fall, kann die anfänglich erhöhte Berufsunfähigkeitsrente ganz einfach weitergeführt werden, indem die Differenz von bis zu 500 Euro (bzw. 800 Euro) als neue selbstständige Berufsunfähigkeitsvorsorge ohne erneute Gesundheitserklärung abgeschlossen wird. Es findet lediglich eine finanzielle Risikoprüfung statt, ob der erhöhte Schutz dem Gehalt angemessen ist. Weiteres Highlight: Sollte der Kunde berufsunfähig werden, übernimmt AXA/DBV den Relax Renten-Beitrag für die gesamte Laufzeit des Vertrages. Diese Beitragsbefreiung gilt dabei immer für den Zielbeitrag. Das heißt, AXA bzw. DBV übernimmt sofort den Beitrag, den der Kunde erst in der zweiten Phase für die Relax Rente zahlen würde, und erhöht diesen sogar um bis zu 10 % (bei Einschluss BUZ-Dynamik) pro Jahr. So besteht die Sicherheit, dass auch bei Berufsunfähigkeit in jungen Jahren die Rentenlücke im Alter nicht zu groß wird. Erhöhte BU-Rente bis EUR Durchgehende BU-Rente bis EUR Fortführung der erhöhten BU-Rente* (ohne neue Gesundheitserklärung) bei entsprechendem Gehaltsnachweis Absinken der BU-Rente auf EUR, falls keine Beratung / Kundenreaktion erfolgt oder ein entsprechender Gehaltsnachweis vorgelegt wird. BU-Rente 1. Beitragssprung (optional) Besonders günstiger Einstiegsbeitrag 2. Beitragssprung Zielbeitrag Beitrag Starter-BU (plus Relax Rente) 1. Phase (5 Jahre) 2. Phase (bis zum vereinbarten Endalter) * Fortführung der erhöhten Berufsunfähigkeitsrente nach Angemessenheitsprüfung als selbstständige Berufsunfähigkeitsvorsorge. Berechnung des ergänzenden Beitrags ohne Gesundheitserklärung, aber mit neuem Eintrittsalter und zu den dann geltenden Rechnungsgrundlagen. 6
7 Auszug aus den Produktdetails. Eintrittsalter / Endalter Eintrittsalter Mindestens 16 Jahre Höchstens 30 Jahre Endalter Bei einem Beitragssprung mindestens 60 Jahre Bei zwei Beitragssprüngen mindestens 65 Jahre Maximales Endalter 67 Jahre, für bestimmte Berufe niedriger Dynamik Die Vereinbarung einer Dynamik ist möglich. Diese beginnt nach dem 5. Jahr. In Verbindung mit Relax Rente: im Fall der Berufsunfähigkeit weitere Dynamisierung des Hauptvertrages (BUZ-Dynamik) bis zu 10 % pro Jahr möglich Im Fall der Berufsunfähigkeit garantierte Steigerung der Rente um 1 % möglich Erhöhungsoptionen Umfangreiche Möglichkeiten, den Berufsunfähigkeitsschutz bei sich ändernder Lebenssituation und beruflicher Entwicklung ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen; z. B. bei Abschluss von Studium oder Ausbildung Eintritt in den Beruf Heirat oder Scheidung Geburt oder Adoption eines Kindes Erreichen der Volljährigkeit Erwerb einer Immobilie Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze (GRV) Wiederaufnahme der beruflichen Tätigkeit nach Beendigung der Elternzeit (DBV) Gehaltserhöhung infolge einer Beförderung (DBV) Gesetzesänderung, die rechnerisch zu einer Minderung der Gesamtversorgung führt (DBV) Verlust der zukünftigen Versorgung aus VBL / ZVK beim Wechsel in die Privatwirtschaft (DBV) 7
8 Verkürzung / Verlängerung 1. Phase Verkürzung Auf Wunsch kann der Kunde die 1. Phase vorzeitig beenden z. B. wenn er seine Ausbildung oder sein Studium früher beendet. Je früher der Kunde in die zweite Phase übergeht, umso niedriger fällt der Zielbeitrag aus, der für die restliche Vertragslaufzeit gilt. Ist die 1. Phase beendet, ist nachträglich keine Verlängerung mehr möglich. Verlängerung Es besteht auch die Möglichkeit, die 1. Phase einmalig um zwei Jahre zu verlängern. Voraussetzung dafür ist, dass Studium oder Ausbildung nicht beendet wurden. Ein entsprechender Nachweis ist erforderlich. Die BU-Rentenhöhe aus 1. Phase bleibt während der Verlängerung erhalten. Besonderheiten Öffentlicher Dienst (DBV) Die für Tarifbeschäftigte im ÖD wichtige VBL/ZVK-Klausel ist bei DBV enthalten. Junge Beamte auf Widerruf/Probe sowie Lehramtsstudenten können keine Starter-BU abschließen, sondern können sich weiterhin bedarfsgerecht in der Dienstanfänger-Police absichern. Da aber die allgemeine DU- Klausel ohne Mehrbeitrag auch in der Starter-BU der DBV enthalten ist, hat der Kunde automatisch den richtigen Versicherungsschutz, wenn er erst später Beamter wird. Ein Wechsel in die Dienstanfänger-Police ist dann nicht erforderlich. Auch bei der Starter-BU ist der Zugangswegerabatt, z. B. dbb oder ver.di, möglich Tarifbeschäftigte im ÖD ab Tarifgruppe E9 können eine Berufsunfähigkeitsrente von bis zu Euro vereinbaren. Derzeit lassen sich diese Angebote mit der BT noch nicht rechnen. Sollten Sie ein Angebot benötigen, rufen Sie einfach den Vertriebspartnerservice ( ) an. 8
9 Beitragsbefreiung der Relax Rente im BU-Leistungsfall (in Verbindung mit Relax Rente) Befreit wird immer der vereinbarte Zielbeitrag (2. Phase) unabhängig davon, in welcher Phase der Berufsunfähigkeitsfall eingetreten ist. Im Leistungsfall während der 1. Phase ergeben sich dadurch höhere Ablaufleistungen in der Relax Rente. Es kann vereinbart werden, dass AXA im Falle einer Berufsunfähigkeit jährlich bis zu 10 % mehr Beitrag in die Relax Rente einbezahlt (Einschluss BUZ-D). Eintritt BU-Fall 2. Beitragssprung Zielbeitrag Beitragsbefreiung im BU-Fall 1. Beitragssprung (optional) Besonders günstiger Einstiegsbeitrag 1. Phase (5 Jahre) 2. Phase (bis zum vereinbarten Endalter) Stufenprovision Bei Abschluss der Starter-BU wird eine sogenannte Stufenprovision gezahlt. Das heißt, die Provisionszahlung beginnt immer dann, wenn die nächste Beitragsstufe erreicht ist. 1. Stufe: Der reduzierte Anfangsbeitrag wird über die gesamte Vertragslaufzeit provisioniert. 2. bzw. 3. Stufe: Die Provision fließt mit dem jeweiligen Beitragssprung (analog einer Dynamik). Die Höhe: Differenzbeitrag über verbleibende Vertragslaufzeit. Produktspezifische Provisionsdeckelungen (z. B. abhängig von der Vertragslaufzeit) gelten entsprechend. 2. Beitragssprung 1. Stufe: Beitrag * Laufzeit 1. Beitragssprung (optional) 2. Stufe: Beitrag * Laufzeit 1. Stufe: Beitrag * Laufzeit Beitrag Starter-BU (plus Relax Rente) 1. Phase (5 Jahre) 2. Phase (bis zum vereinbarten Endalter) 9
10 Die Vorteile im Überblick. Sehr günstiger Einstieg für Azubis, Studenten und Berufsstarter (zwischen 16 und 30 Jahren) Voller Berufsunfähigkeitsschutz von Anfang an Anhebung auf den Zielbeitrag (nach 5 Jahren) in ein oder zwei Stufen (nach 3 und 5 Jahren) Der abgesenkte Anfangsbeitrag kann je nach Lebenssituation vorzeitig beendet oder verlängert werden. Hohe Flexibilität über Anpassungsoptionen nach Vertragsabschluss Im BU-Fall Beitragsbefreiung auf den Zielbeitrag, auch wenn dieser in der beitragsreduzierten Phase eintritt zzgl. bis zu 10 % jährlicher Weiterdynamisierung der Relax Rente (BUZ-D) Spezielle Produktfeatures für Auszubildende und Tarifbeschäftigte im Öffentlichen Dienst bei der DBV ZNL (spezielle Erhöhungsoptionen, DU-Klausel, VBL / ZVK-Klausel, Zugangswegerrabatte etc.) In Verbindung mit Relax Rente oder als reine Berufsunfähigkeitsabsicherung abschließbar Als selbstständiger Vertrag bis zu Euro BU-Rente versicherbar In Verbindung mit der Relax Rente bis zu einer Berufsunfähigkeitsrente von Euro (1.800 Euro für Tarifbeschäftigte im Öffentlichen Dienst ab Entgeltgruppe 9) möglich 10
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12 (1.16) AXA Lebensversicherung AG, Köln
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