SEPA Veränderungen im Zahlungsverkehr zum 1. November Jürgen Ballhausen Markus Mende Zahlungsverkehr/Electronic Banking.

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1 SEPA Veränderungen im Zahlungsverkehr zum 1. November 2009 Jürgen Ballhausen Markus Mende Zahlungsverkehr/Electronic Banking Mai 2008

2 SEPA Single Euro Payments Area: Einheitlicher Zahlungsverkehr für Europa 2 Definition Die SEPA ist der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum, in dem grenzüberschreitende und inländische Zahlungen nach gleichen Regeln behandelt werden. Es wird nicht mehr, wie derzeit, zwischen nationalen und grenzüberschreitenden Zahlungen unterschieden. Ziel SEPA ermöglicht grenzenloses Bezahlen in ganz Europa durch die Nutzung einheitlicher Zahlungsverkehrsinstrumente und Standards. Bargeldlose Zahlungen sollen damit in ganz Europa so einfach, sicher und effizient getätigt werden, wie bereits die heutigen Inlandszahlungen.

3 Der SEPA-Raum umfasst mit Deutschland 31 Teilnehmerstaaten 3 Teilnehmende Länder Land Belgien Bulgarien Dänemark Deutschland Estland Finnland Frankreich Griechenland Großbritannien Irland Island Italien Liechtenstein Litauen Luxemburg Lettland Land Malta Niederlande Norwegen Österreich Polen Portugal Rumänien Schweiz Schweden Spanien Slowenien Slowakei Tschechien Ungarn Zypern

4 Die Sparkassen-Finanzgruppe ist gut auf SEPA eingestellt 4 Die Sparkassen-Finanzgruppe ist der größte Abwickler von ZV-Transaktionen in Deutschland und Europa Ganz gleich, ob der Zahlungsverkehr für Deutschland, Spanien, Italien oder in den anderen SEPA-Teilnehmerstaaten organisiert und optimiert werden soll wir sind der kompetente Partner für unsere Kunden.

5 Europa rückt stärker zusammen: Was ändert sich durch SEPA? 5 Im Rahmen der SEPA können Sie folgende standardisierte Zahlungsinstrumente europaweit nutzen: SEPA-Überweisung SEPA-Lastschrift SEPA-Kartenzahlungen Die Verfahren können Sie für grenzüberschreitende Zahlungen und Inlandszahlungen nutzen. Die Bremer Landesbank bietet die bisherigen nationalen Zahlungsverfahren weiterhin unbefristet an. Wenn Sie als Kunde beleglos SEPA-Zahlungen einreichen wollen, gilt ein neues SEPA-Datenformat.

6 SEPA kommt in Etappen: Am 1. November 2009 kommt der nächste Step. 6 Seit 28. Januar 2008 Ab 1. November 2009 Uneingeschränkte Verarbeitung von SEPA-Zahlungseingängen Nutzung der neuen SEPA- Überweisung auf der Ausgangsseite Einführung von EAPS bei Kartenzahlungen (Debitkarten) Spätester Umsetzungszeitpunkt der Payment Service Directive in nationales Recht Einführung der neuen SEPA- Lastschrift Erwartung: Deutliche Steigerung der SEPA-Volumina Parallelbetrieb mit den nationalen Zahlverfahren: Die Bremer Landesbank bietet die nationalen Verfahren weiterhin unbefristet an.

7 IBAN und BIC: Die neuen Identifikationsmerkmale im Zahlungsverkehr 7 BIC Bank Identifier Code/Internationale Bankleitzahl Besteht aus 8 bis 11 Stellen Stelle 1 4 Stelle 5 6 Stelle 7 ff. Bezeichnet den Namen des Kreditinstitutes Bezeichnet das Land Bezeichnet die Filiale Der BIC der Bremer Landesbank lautet: BRLADE22 IBAN International Bank Account Number/Internationale Kontonummer In Deutschland setzt sich die IBAN aus dem Länderkennzeichen, der Prüfziffer, der Bankleitzahl und der Kontonummer zusammen Länderkennzeichen 2-stellige Prüfziffer Bankleitzahl Kontonummer des Kunden (10-stellig aufgefüllt mit Vornullen) Beispiel DE

8 Merkmale der SEPA-Zahlungen 8 Nutzung von IBAN und BIC statt Kontonummer und Bankleitzahl Auftragswährung ist immer Euro Verwendung für inländische und grenzüberschreitende Zahlungen Überweisungen werden in voller Original-Betragshöhe ausgeführt Keine Betragsbegrenzung Entgeltteilung: Jeder zahlt die Entgelte seines Kreditinstituts Nutzung des XML-basierten SEPA-Datenformats statt des bisherigen DTAUS-Formats bei beleglosen Einreichungen Neue Datenfelder für Referenznummern etc., aber auch Nachteile wie keine Textschlüssel mehr

9 Grenzüberschreitungen nach Plan: Das SEPA-Lastschriftverfahren 9 Zahlungsempfänger (ZE) 1 Unterschriebenes Mandat 2 Vorabinformation (D-14) Zahlungspflichtiger (ZP) 0 Vertragliche Vereinbarung 3 Initiierung Transaktion (D-14 bis D-5 bzw. D-2) 0 Vertragliche Vereinbarung 5 Belastung Schuldner (D) 1. Inkassostelle (Kreditinstitut des ZE) 4 Initiierung Transaktion* (D-5 bzw. D-2) 4 Settlement (D) Zahlstelle (Kreditinstitut des ZP) Prozessschritt Transport Mandatsinformation

10 Das SEPA-Lastschriftverfahren im Überblick (I) 10 Das SEPA-Lastschriftverfahren ermöglicht europaweit den Einzug von fälligen Rechnungsbeträgen Einführung eines exakten Fälligkeitsdatum zur Einlösung der Lastschrift (bisher Einlösung der Lastschrift bei Sicht) Bei Erstlastschriften ist eine Vorlagefrist von fünf Bankarbeitstagen, bei Folgelastschriften von zwei Bankarbeitstage vor Fälligkeit einzuhalten Widerspruchsfrist des Zahlungspflichtigen beträgt acht Wochen nach Kontobelastung Teilnahme nur mit neuer, eindeutiger Identifizierungsnummer (Creditor Identifier) des Einreichers Das SEPA-Lastschriftverfahren wird ausschließlich online (z.b. EBICS) angeboten

11 Das SEPA-Lastschriftverfahren im Überblick (II) 11 Das SEPA-Lastschriftmandat... ermächtigt den Zahlungsempfänger den fälligen Betrag vom Zahlungspflichtigen einzuziehen... beauftragt die Bank des Zahlungspflichtigen mit der Einlösung des Lastschrift Das SEPA-Lastschriftmandat ersetzt nicht automatisch die deutsche Einzugsermächtigung D. h. es muss vom Zahlungspflichtigen ein neues SEPA-Mandat eingeholt werden Die Creditor Identifier Number... dient der eindeutigen Identifizierung des Lastschrifteneinreichers... muss vom Zahlungsempfänger einmalig beantragt werden (kann bereits bei der Bundesbank beantragt werden)... gilt dann für alle künftig eingereichten SEPA-Lastschriften

12 Grenzenlose Freiheit: SEPA-Kartenzahlungen 12 Zielsetzung Karteninhaber und Händler sollen überall im Euroraum Kartenzahlungen in standardisierter Weise veranlassen bzw. entgegennehmen ( any card at any terminal ) Der Bargeldanteil im Handel soll damit weiter zurückgeführt werden Einheitliche europaweite Sicherheitstechnologien verbessern weiterhin den Schutz vor Missbrauch Für SEPA-Kartenzahlungen ist der Chip auf der Bankkarte und die PIN-Autorisierung beim Bezahlen Pflicht Die potentielle Debitkartenbasis für die Kartenterminals wird damit verbreitert Voraussetzung: Hybridterminals, die den EMV-Chip lesen können

13 Das neue SEPA-Datenformat 13 Die marktgängigen Electronic-Banking-Produkte wurden (S FIRM32, STAR MONEY) für SEPA fit gemacht und werden kontinuierlich weiterentwickelt. Die meisten Branchenlösungen, Buchhaltungsprogramme sind mit SEPA- Schnittstellen ausgestattet. Die elektronischen Kontoauszüge im SWIFT MT940-Format enthalten schon heute die wesentlichen Informationen von SEPA-Zahlungen, ein neues, XML-basiertes Auszugsformat ist in Planung. Schon heute kann das SEPA-Datenformat für Ihren gesamten In- und Auslandszahlungsverkehr genutzt werden Kostenloser Download der SEPA-Daten-Formatspezifikation der Sparkassen-Finanzgruppe unter:

14 Die Vorteile der SEPA-Verfahren im Überblick (I) 14 Vollkommene Erreichbarkeit innerhalb des gesamten SEPA-Raums: Jeder Kunde kann per SEPA-Überweisung erreicht, Lastschriften europaweit gezogen und deutlich mehr Bankkarten akzeptiert werden Bei multinational tätigen Unternehmen kann die bisherige Kontoführung in verschiedenen EU-Ländern entfallen. Der gesamte Euro-Zahlungsverkehr kann zentral über ein Konto abgewickelt werden: Das spart Zeit und Kosten

15 Die Vorteile der SEPA-Verfahren im Überblick (II) 15 Zahlungstransaktionen werden in einem einheitlichen europäischen Format übermittelt, nur noch ein Format für den europäischen und den Inlandszahlungsverkehr. Verbessertes Liquiditätsmanagement sowie Steuerung der Zahlungsströme durch die Einführung eines konkreten Fälligkeitsdatums bei der Lastschrift Einheitliche Daten für alle europäischen Geschäftspartner: Durch die identische europaweite Nutzung von IBAN und BIC reduziert sich der Aufwand in der Kundendatenverwaltung Selbstverständlich werden von der Bremer Landesbank und vielen anderen Banken bis auf weiteres Zahlungen im DTA-Format angenommen.

16 PSD Payment Service Directive (I) 16 Basis ist die Richtlinie 2007/64/EG der Europäischen Union Muss bis zum 1. November 2009 im nationalen Recht verankert werden Wird in Deutschland voraussichtlich zum einen Teil im BGB und zum anderen Teil in einem Zahlungsverkehrsgesetz umgesetzt werden. Es werden deutlich detaillierter als bislang Haftungs- und Beweislastfragen geregelt. Neben Kreditinstituten wird es für Dritte einfacher, Zahlungsverkehrsdienstleistungen anzubieten. Achtung: Die Eigenkapitalvorschriften sind niedrig, Kunden solcher Unternehmen sind ggf. Risiken ausgesetzt.

17 PSD Payment Service Directive (II) 17 Die PSD erstreckt sich nicht nur auf den SEPA- Zahlungsverkehr, sondern auf sämtliche in der Europäischen Union abgewickelten Zahlungen Die Richtlinie gilt für: Überweisungen Lastschriften Kartenzahlungen Ausnahmen: Zahlungsverkehr von und in Drittstaaten Schecks Barzahlungsverkehr

18 PSD Payment Service Directive (III) 18 Erhebliche Auswirkungen ab dem 1. November 2009, auch wenn Sie nichts tun: Auch bei Inlandüberweisungen im DTAUS-Format gilt der neue Rechtsrahmen mit Auswirkungen auf Laufzeit, Valutierung, Haftungsregelungen Es ist wahrscheinlich, dass sich die Widerspruchsfristen bei Lastschriften im DTAUS-Format analog zu denen im SEPA- Format ändern: 8 Wochen nach Belastung bei autorisierten Lastschriften, 13 Monate bei nicht autorisierten Lastschriften.

19 Ihre weiteren Fragen zu SEPA beantworten wir gern: 19 Jürgen Ballhausen Leiter Zahlungsverkehr/EB Bremer Landesbank Domshof Bremen Telefon Fax Markus Mende Stellvertr. Leiter Zahlungsverkehr/EB Bremer Landesbank Domshof Bremen Telefon Fax