Ihre persönliche Finanzierungsberechnung

Transkript

1 Ihre persönliche Finanzierungsberechnung Herr Max Mustermann Musterstr. 110 D Annahütte Sehr geehrter Herr Max Mustermann, aufgrund Ihrer Angaben haben wir für Sie folgende Modellberechnung durchgeführt: TA-Darlehen (Zinszahlungsdarlehen) mit Ablösung durch einen Bausparvertrag Sie benötigen für Ihre Finanzierung insgesamt EUR Der Ablauf und die Besonderheiten eines TA-Darlehens sind anhand eines Beispieles dargestellt (Anlage). Darlehensgeber: SOLARPLAN- Sie erhalten ab ein TA-Darlehen in Höhe von EUR für das nur Sollzinsen zu zahlen sind. Bei Zuteilung des Bausparvertrages wird das TA-Darlehen durch den Bausparvertrag abgelöst. Voraussichtliche Laufzeit des TA-Darlehens 10 Jahre Zur Zuteilung beachten Sie bitte die diesen Ausdruck ergänzenden "Wichtigen Hinweise". Konditionen für das TA-Darlehen: Gebundener Sollzinssatz jährlich 4,040 % Sollzinsbindung 10 Jahre Auszahlungskurs 100,000 % Gebühr für den Kredit, einmalig 2,000 % effektiver Jahreszins 4,45 % Datum: Seite 1 BSHTOP ADM WIN

2 Daten Ihres Bausparkontos Bausparsumme EUR im Tarifprogramm Fuchs 01, Tarifvariante Spezial Zinssatz für das Bausparguthaben jährlich 1,00 % Die monatliche Regelbesparung beträgt 5 Promille der Bausparsumme, das sind monatlich EUR 125,00 Sollzinssatz für das Bauspardarlehen bei taggenauer Sollzinsberechnung und 100 % Auszahlung jährlich 1,95 % Effektiver Jahreszins ab Zuteilung 2,34 % Ihre Leistungen für den Bausparvertrag Ihr Sparziel erreichen Sie durch folgende Leistungen: vom bis monatlicher Sparbeitrag EUR 69,00 Zusätzlich möchten Sie gerne folgende Zahlung leisten: am SZ aus Mehrwertsteuer einmalig EUR 3.991,00 Die Abschlussgebühr (1,0% der Bausparsumme) wird mit den Einzahlungen verrechnet. Während der Darlehensphase leisten Sie für Ihr zinsgünstiges, fest kalkulierbares Bauspardarlehen vom bis einen monatlichen Zins- und Tilgungsbeitrag von EUR 200,00 Ihre monatlichen Gesamtleistungen Die Sollzinsrate für das TA-Darlehen, die Sparleistungen für das Bausparen und der Tilgungsbeitrag für das Bauspardarlehen (einschließlich Sollzinsen) ergeben für Sie folgende monatliche Gesamtleistungen: Zeitraum Sollzinsrate Sparleistungen Zins- und Summe Tilgungsbeitrag EUR EUR EUR EUR ,17 69,00 153, ,00 200,00 Zusätzlich wollen Sie Sonderzahlungen erbringen. Datum: Seite 2 BSHTOP ADM WIN

3 Laufzeiten Die Sparzeit ab September 2011 bis zur Zuteilung beträgt 10 Jahre - Sparzeit unverbindl. geschätzt - Wegen der Sparzeit bis zur Zuteilung beachten Sie bitte die diesen Ausdruck ergänzenden "Wichtigen Hinweise" Die Tilgungsdauer Ihres Bauspardarlehens beträgt 5 Jahre 5 Monate Damit ergibt sich eine Gesamtlaufzeit von 15 Jahre 5 Monate Eventuelle Beiträge zu einer Bauspar-Risikolebensversicherung sind bei der Ermittlung der Tilgungsdauer/Gesamtlaufzeit nicht berücksichtigt. Ein eventueller steuerlicher Abzug auf die Zinsen (Abgeltungsteuer) für das Bausparguthaben, durch den sich Veränderungen beim Vertragsverlauf und bei der Sparzeit ergeben können, wurde in der Modellberechnung nicht berücksichtigt. Sparplan Datum Einzahlung Gebühren¹ Zinsen Guthaben BZ EUR 4.198,00 250,00 0, ,00 0, EUR 828,00 0,00 43, ,94 3, EUR 828,00 0,00 52, ,60 7, EUR 828,00 0,00 61, ,07 12, EUR 828,00 0,00 70, ,43 18, EUR 828,00 0,00 79, ,78 24, EUR 828,00 0,00 88, ,20 31, EUR 828,00 0,00 97, ,78 40, EUR 828,00 0,00 106, ,62 53, EUR 828,00 0,00 116, ,81 69, EUR 414,00 0,00 0, ,81 78, EUR 207,00 0,00 93, ,26 Summe: EUR ,00 250,00 810, ,26 ¹ Zu den eingestellten Gebühren beachten Sie bitte die diesen Ausdruck ergänzenden "Wichtigen Hinweise" Ihr Bauspardarlehen Bausparsumme EUR ,00 Bausparguthaben EUR ,26 Bauspardarlehen EUR ,74 Tilgungsplan Datum: Seite 3 BSHTOP ADM WIN

4 Datum Einzahlung Sollzinsen Tilgung Darlehensstand EUR 600,00 58,44 541, , EUR 2.400,00 207, , , EUR 2.400,00 164, , , EUR 2.400,00 120, , , EUR 2.400,00 75, , , EUR 2.400,00 29, ,52 223, EUR 223,61 0,40 223,21 0,00 Summe: EUR ,61 654, ,74 Kosten für den Bausparvertrag Abschlussgebühr EUR 250,00 Sollzinsen für das Bauspardarlehen EUR 654,87 Summe aller Kosten EUR 904,87 Wegen der eingestellten Gebühren beachten Sie bitte die diesen Ausdruck ergänzenden "Wichtigen Hinweise" Erträge für den Bausparvertrag Guthabenzinsen für das Bausparguthaben EUR 810,26 Gesamtkosten für den Bausparvertrag EUR 94,61 Kosten für das TA-Darlehen (Zinszahlungsdarlehen) Sollzinsen EUR ,40 Bearbeitungsgebühr EUR 500,00 Gesamtkosten für das TA-Darlehen EUR ,40 Summe der Kosten aus TA-Darlehen und Bausparvertrag EUR ,01 Datum: Seite 4 BSHTOP ADM WIN

5 Die nächsten Schritte Unsere Modellrechnung hat Ihnen aufgezeigt, wie Sie Ihr Ziel erreichen können. Veranlassen Sie jetzt die nächsten Schritte, damit Ihr Vorhaben nach Ihren Wünschen realisiert werden kann. Wir unterstützen Sie gerne dabei. Mit freundlichen Grüßen Herr Bezirksleiter Dipl.-Ing.(FH) Gerd Liebert Siedlung 22 D Annahütte Telefon geschäftl.: (0172) Telefon privat: (035754) 2033 Telefax: (035754) Datum: Seite 5 BSHTOP ADM WIN

6 Wichtige Hinweise... zu Ihrer persönlichen Bauspar-/Finanzierungsberechnung Die in Ihrer Bauspar-/Finanzierungsberechnung aufgeführten Berechnungen und Grafiken geben ein Bauspar-/Finanzierungsmodell wieder und stellen kein verbindliches Angebot dar. Die Berechnungen wurden mit größter Sorgfalt durchgeführt, für die Richtigkeit kann aber keine Gewährleistung übernommen werden. Jede Abweichung von den im Modell angenommenen, auf Ihren Angaben beruhenden Vorgaben führt zu einer Änderung der Kosten. Auch können nicht alle bei Abwicklung dieses Bauspar-/Finanzierungsmodells anfallenden Kosten und Gebühren berücksichtigt werden. Das tatsächliche Angebot beruht eventuell auf anderen Zahlungsmodalitäten und enthält ggf. weitere, zum Teil heute noch nicht bekannte Kosten und Gebühren. Ein späteres verbindliches Finanzierungsangebot wird zudem von einer Bonitäts- und Beleihungsprüfung abhängen, die zu den dann geltenden Konditionen und Beleihungs-/Bearbeitungsgrundsätzen erfolgt. Beim effektiven Jahreszins für das Zinszahlungsdarlehen (TA-Darlehen) sind neben den eigentlichen Bedingungen dieses Darlehens auch Gebühren des Bausparvertrags (ggf. anteilig) mit berücksichtigt, sofern der Abschluss des Bausparvertrags Voraussetzung für das TA-Darlehen ist. Soweit beim effektiven Jahreszins auch Beiträge für Versicherungen berücksichtigt wurden, die zwingende Voraussetzung für die Darlehensgewährung sind, ist dies in der Berechnung ausgewiesen. Bitte beachten Sie, dass der in der Berechnung angegebene effektive Jahreszins von demjenigen im Darlehensvertrag abweichen kann.... speziell zum Bausparen Maßgebend für die Abwicklung eines Bausparvertrages sind die Bausparverträge (ABB). Allgemeinen Bedingungen für Der monatliche Regelsparbeitrag nach 2 ABB hängt von der gewählten Tarif-Variante bzw. dem gewählten Tarif ab. Er beträgt z.b. im Schwäbisch Hall Tarif Fuchs, Variante Standard 5 Promille der Bausparsumme. Regelmäßig gilt: Höhere Sparbeiträge verkürzen, geringere Sparbeiträge verlängern die Sparzeit. Ein eventueller steuerlicher Abzug auf die Zinsen (Abgeltungsteuer) für das Bausparguthaben, durch den sich Veränderungen beim Vertragsverlauf und bei der Sparzeit ergeben können, wurde in der Modellberechnung nicht berücksichtigt, es sei denn, er ist unter "Laufzeiten" speziell ausgewiesen. Der Zeitpunkt der Zuteilung eines Bausparvertrages hängt von verschiedenen in der Zukunft liegenden Faktoren ab, insbesondere den Spar- und Tilgungsleistungen aller Bausparer und dem Volumen der zuzuteilenden Bausparverträge. Die Zuteilungsreihenfolge wird auf der Grundlage der in den ABB enthaltenen Regelungen ermittelt. Die Bausparkasse kann und darf sich vor der Zuteilung nicht verpflichten, die Bausparsumme zu einem bestimmten Zeitpunkt auszuzahlen. Eine modellmäßig berechnete Sparzeit ist deshalb stets unverbindlich. Im Bauspar-Darlehensvertrag wird, sofern bestimmte Voraussetzungen vorliegen, ein Angebot zum Abschluss einer Bauspar-Risikolebensversicherung unterbreitet. Die Versicherungsbeiträge sind in Modellrechnungen nicht berücksichtigt. Datum: Seite 6 BSHTOP ADM WIN

7 Für die Gewährung der Arbeitnehmer-Sparzulage (ASZ) für die Anlage vermögenswirksamer Leistungen und der Wohnungsbauprämie (WoP) gelten Einkommensgrenzen von EUR / EUR (ASZ) bzw EUR / EUR (WoP) zu versteuerndem Einkommen für Alleinstehende/Verheiratete. Eine Wohnungsbauprämie wird zudem nur dann gewährt, wenn die in einem Sparjahr an dieselbe Bausparkasse geleisteten prämienbegünstigten Beiträge mindestens 50,00 EUR betragen. Bei der Berechnung der Wohnungsbauprämie sind wir in der Beispielrechnung von den gesetzlichen Regelungen für Bausparverträge mit Abschluss ab ausgegangen. Die Bausparmittel aus Bausparverträgen, die ab diesem Zeitpunkt abgeschlossen oder erhöht werden, sind ohne besondere Frist immer wohnwirtschaftlich zu verwenden, andernfalls geht der Prämienanspruch verloren. Abweichungen von dieser zeitlich unbefristeten Verwendungsauflage gibt es ab diesem Termin für früher abgeschlossene Bausparverträge bei Ablauf einer siebenjährigen Bindungsfrist sowie u.a. in begrenztem Umfang für Bausparer, die bei Vertragsabschluss das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet haben. Diese Unterscheidungen können wir jedoch in der Beispielrechnung nicht darstellen. Für die Arbeitnehmersparzulage gilt die Auflage einer wohnwirtschaftlichen Verwendung nur, sofern die siebenjährige gesetzliche Bindungsfrist noch nicht abgelaufen ist. Soweit in der Berechnung des erreichten Gesamtguthabens staatliche Prämien/Zulagen eingeflossen sind, wurde unterstellt, dass Sie im gesamten Berechnungszeitraum prämienberechtigt sind, wenn nicht unter Abschnitt "Bausparförderung" etwas anderes zugrundegelegt ist. Datum: Seite 7 BSHTOP ADM WIN

8 Modelldarst ellung einer Bausparfinanzierung mit Tilgungsausset zungsdarlehen ( TA) Name Bausparnummer Bei dieser Finanzierungsform erhalten Sie ein Wohnungsbaudarlehen, dessen Tilgung ausgesetzt wird (TA-Darlehen, Zinszahlungsdarlehen). Statt der Tilgung wird ein Bausparvertrag angespart (die Bausparsumme entspricht der Höhe des TA-Darlehens). Bei Zuteilung des Bausparvertrags wird das TA-Darlehen mit dem Bausparguthaben und dem Bauspardarlehen abgelöst. Anschließend ist dann das Bauspardarlehen zu tilgen. Das Schaubild verdeutlicht den Ablauf der Finanzierung Entwicklung der D arlehen Entwicklung des Bausparguthabens I. Phase monatlich zu leisten 1 : Zinsen für das TA-Darlehen + Sparrate für den Bausparvertrag gleichbleibendes TA-Darlehen zunehmendes Bausparguthaben II. Phase monatlich zu leisten 1 : Zins- und Tilgungsrate für das Bauspardarlehen Zuteilung 2 des Bausparvertrags Laufzeit 1 Die monatlichen Leistungen können je nach konkreter Ausgestaltung der Finanzierungsform in beiden Phasen gleich bleibend sein oder voneinander abweichen. So kann sich die monatliche Leistung in der II. Phase auch erhöhen. 2 Der Zeitpunkt der Zuteilung hängt von verschiedenen in der Zukunft liegenden Faktoren ab, insbesondere den Spar- und Tilgungsleistungen aller Bausparer und dem Volumen der zuzuteilenden Bausparverträge. Die Zuteilungsreihenfolge wird auf Grundlage der in den Allgemeinen Bausparbedingungen enthaltenen Regelungen ermittelt. Die Bausparkasse kann und darf sich vor der Zuteilung nicht verpflichten, die Bausparsumme zu einem bestimmten Termin auszuzahlen. I. Phase Bis zur Zuteilung des Bausparvertrags II. Phase Bauspardarlehensphase Bis zur Zuteilung des Bausparvertrags zahlen Sie monatlich die Sollzinsen aus dem vollen TA-Darlehen. Eine Tilgung (Rückzahlung) des TA-Darlehens erfolgt vor Zuteilung des Bausparvertrags nicht, so dass die Höhe des TA-Darlehens unverändert bleibt. Der Bausparvertrag wird bespart. Auf das Bausparguthaben erhalten Sie die tariflichen Guthabenzinsen. Bei Zuteilung des Bausparvertrags wird das TA-Darlehen mit der Bausparsumme (Bausparguthaben und Bauspardarlehen) abgelöst. Ab diesem Zeitpunkt zahlen Sie für das Bauspardarlehen bis zu dessen vollständiger Rückzahlung eine feste monatliche Zins- und Tilgungsrate. Kosten, Belastungsverlauf und Besonderheiten n n n n Je nach Kapitalmarktentwicklung und Konditionen können die Kosten für die von Ihnen gewählte Finanzierung höher sein, als bei einem vergleichbaren direkt getilgten Darlehen (Annuitätendarlehen). Dem steht gegenüber, dass bei einer Sollzinsbindung bis zur Zuteilung des Bausparvertrags die Sollzinsen und damit der Belastungsverlauf für die Gesamtlaufzeit der Finanzierung unabhängig von der Entwicklung am Kapitalmarkt feststehen (Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit). Sind die Sollzinsen für das TA-Darlehen nicht bis zur Zuteilung des Bausparvertrags gebunden, besteht nur für einen bestimmten Zeitraum ein Zinsänderungsrisiko. Durch in gewissem Umfang mögliche Sondersparzahlungen auf den Bausparvertrag lässt sich das Zinsänderungsrisiko weiter verringern. In der Bauspardarlehensphase sind Sondertilgungen immer und in beliebiger Höhe möglich. Die staatliche Bausparförderung kann genutzt werden (es gelten Voraussetzungen). Diese Modellrechnung wurde erläutert. Mit allen Kunden besprochen und ausgehändigt. Ein Finanzierungsplan wurde mir/ uns ausgehändigt. Unterschrift Außendienst-/ Bankmitarbeiter Ort/ Datum Unterschrift des/ der Kunden Name Außendienst-/ Bankmitarbeiter und Bank