1. Teil: Einleitung 1 I. Neuregelung des Informationszeitpunkts 1 II. Neuregelung der Informationsinhalte 4 III. Folgerungen (Überblick) 5

Transkript

1 Inhaltsverzeichnis Tabellenverzeichnis Literaturverzeichnis Abkürzungsverzeichnis XIII XV XXI 1. Teil: Einleitung 1 I. Neuregelung des Informationszeitpunkts 1 II. Neuregelung der Informationsinhalte 4 III. Folgerungen (Überblick) 5 2. Teil: Bisherige Rechtslage 7 I. Policenmodell 7 II. Antragsmodell Teil: Der neue gesetzliche Rahmen ( 7 Abs. 1 VVG 2008) 15 I. Anwendungsbereich Persönlicher Anwendungsbereich 15 a) Verpflichteter Personenkreis 15 b) Geschützter Personenkreis 16 c) Versicherungsmakler 17 aa) Voraussetzungen der Wissenszurechnung 17 bb) Fallgruppen 19 cc) Überprüfung der Abschluss- oder Empfangsvollmacht 20 dd) Zusammenfassung Zeitlicher Anwendungsbereich Sachlicher Anwendungsbereich 25 II. Tatbestand Information 26 a) Vorgaben des Gesetzgebers 27 b) Umsetzung durch den Verordnungsgeber 28 aa) Vorvertragliche Informationspflichten 28 (1) Allgemeine Informationspflichten 29 (a) Darstellung 29 (b) Inhalt 32 VII

2 (2) Besondere Informationspflichten 35 (a) Kostenausweis 36 (aa) Regelungszweck 36 (bb) In die Prämie einkalkulierte Kosten 38 (cc) Sonstige Kosten 42 (dd) Rechtspolitische Bewertung 42 (b) Weitere besondere Informationspflichten 46 (3) Produktinformationsblatt 47 (4) Telefongespräche 51 bb) Informationspflichten nach Vertragsabschluss 52 c) Folgerungen für das Vertragsschlussverfahren Vertragserklärung Rechtzeitige Information 56 a) Wegfall des Policenmodells 56 b) Hürden beim Antragsmodell 56 aa) Auslegung des Wortes rechtzeitig 57 (1) Wortverständnis 58 (2) Vorgaben des Gesetzgebers 59 (3) Systematik 60 (4) Sinn und Zweck 61 bb) Folgerungen für die Praxis 64 (1) Entscheidungskriterien 65 (a) Kunde 65 (b) Produkt 66 (c) Vertragsmodalitäten 66 (d) Beratung 68 (2) Grundregeln Textform Ausnahmetatbestände 71 a) Fernabsatz 71 b) Verzicht 72 aa) Anwendungsbereich 72 bb) Gestaltung 74 (1) Gesonderte schriftliche Erklärung 74 (2) Ausdrückliche Erklärung 75 (3) Vorformulierte Erklärung 75 cc) Einbeziehung der AGB 76 III. Rechtsfolgen Widerrufsrecht 77 a) Nicht rechtzeitige Information 78 b) Unrichtige oder unvollständige Information 78 aa) Bisherige Rechtslage 78 VIII

3 bb) Neue Rechtslage Einbeziehung der AGB Schadensersatz 82 a) Anwendbarkeit des allgemeinen Zivilrechts 82 b) Voraussetzungen 83 IV. Rechtspolitische Bewertung Wegfall des Policenmodells Verzichtsmöglichkeit 88 V. Inkrafttreten Teil: Konsequenzen in der praktischen Umsetzung 93 I. Neugeschäft Modifiziertes Antragsmodell 93 a) Beratungs- und Vorbereitungsphase 95 aa) Information des Kunden 95 bb) Modellrechnung 96 (1) Vorgaben des Gesetzgebers 97 (2) Folgerungen für das Vertragsschlussverfahren 98 b) Angebotsphase 100 aa) Form des Antrags 100 bb) Vorvertragliche Anzeigepflicht 102 cc) Empfangsbekenntnis 107 c) Annahmephase 108 d) Widerrufsphase 108 aa) Widerrufsrecht 109 (1) Widerrufsbelehrung 109 (a) Inhalt 109 (b) Zeitpunkt 110 (2) Ausübung des Widerrufsrechts 111 (a) Form 111 (b) Frist 111 (3) Rechtsfolgen des Widerrufs 112 (a) Wortlaut des 9 VVG (aa) Übersicht 113 (bb) Beispiele (Lebensversicherung) 113 (b) Verstoß gegen Europarecht? 122 bb) Fälligkeit (Vorverlegung) 123 (1) Vereinbarkeit mit dem VVG (2) Vereinbarkeit mit dem AGB-Recht 125 cc) Zahlungsverzug des VN 126 IX

4 X 2. Anfragemodell 127 a) Beratungs- und Vorbereitungsphase 129 b) Anfragephase 129 aa) Gestaltung der Anfrage 130 bb) Inhalt der Anfrage 130 cc) Einzelfragen 132 (1) Modellrechnung 132 (2) Einzugsermächtigung 135 (3) Identifizierung nach dem Geldwäschegesetz 137 (a) Identifizierung in der Anfragephase 137 (b) Nachholen der Identifizierung in der Annahmephase 138 (c) Zusammenfassung 140 c) Angebotsphase 141 aa) Angebotserstellung 141 (1) Versicherungsschein 143 (2) Klarstellung der Annahmebedürftigkeit 145 (3) Bestimmung einer Annahmefrist 145 (4) Fälligkeit 147 (5) Beratungsdokumentation 147 bb) Abweichungen von der Anfrage 147 d) Annahmephase 150 aa) Beratung 150 bb) Annahme 150 (1) Annahmeerklärung des VN 150 (a) Ausdrückliche Annahme 150 (b) Konkludente Annahme 151 (c) Annahme durch Schweigen 152 (2) Nachhalten der Annahme 153 (a) Ablauf der Annahmefrist 154 (b) Telefonische Nachbearbeitung 154 (aa) Zulässigkeit von Telefonanrufen 154 (bb) Gestaltung der Telefonanrufe 157 (3) Änderungsantrag des VN 158 cc) Anzeigepflicht 158 (1) Nachmeldung von Gefahränderungen 158 (a) Angebot des VR unter Vorbehalt 159 (b) Wiederholung der Fragen nach Gefahrumständen 160 (c) Lösungsmöglichkeiten 161 (2) Besonderheiten in der betrieblichen Altersversorgung 164

5 dd) Gefahrerhöhung 165 ee) Lastschriftermächtigung 165 ff) Empfangsbekenntnis 165 e) Widerrufsphase 166 aa) Vertragsbestätigung 166 (1) Versicherungsschein 166 (2) Bestätigungsschreiben 167 bb) Widerrufsrecht 169 (1) Fristbeginn 169 (2) Belehrung 170 cc) Fälligkeit 171 (1) Gesetzliche Grundregel 171 (2) Vorverlegung Verzichtsmodell Abwägung 176 a) Verzichtsmodell als Ausnahmefall 176 b) Gleichwertigkeit von Antrags- und Anfragemodell 177 II. Vertragsänderungen Betroffene Geschäftsvorfälle 179 a) Allgemeines 179 b) Beispiel Lebensversicherung Umfang der Informationspflicht Informationsfrist Erfüllung der Informationspflicht Teil: Vorläufige Deckung 185 I. Alte Rechtslage Sofortiger Versicherungsschutz im Policenverfahren Sofortiger Versicherungsschutz im Antragsverfahren 188 II. Neue Rechtslage Abschluss des Hauptvertrages im Antragsverfahren 188 a) Begründung des vorläufigen Versicherungsschutzes 188 aa) Beratungsphase 191 bb) Antragsphase 191 cc) Annahmephase 192 (1) Versicherungsschein 192 (2) Einbeziehung der AVB 192 (3) Widerrufsrecht 193 dd) Versicherungsschutzphase 194 (1) Versicherungsbeginn 194 (2) Prämienzahlung 194 XI

6 b) Dauer des vorläufigen Versicherungsschutzes 195 aa) Beendigung nach 52 VVG bb) Rücktritt nach 37 Abs. 1 VVG cc) Befristung 198 dd) Einzelfälle Abschluss des Hauptvertrages im Anfrageverfahren 200 a) Beginn mit der Anfrage des VN beim VR 202 aa) Begründung des Versicherungsschutzes 202 bb) Beendigung des Versicherungsschutzes 203 b) Beginn mit Zugang der Angebotsunterlagen des VR beim VN 204 c) Beginn mit Zugang der Annahme des VN beim VR 205 d) Beginn mit Zugang des Bestätigungsschreibens des VR beim VN Abwägung Teil: Zusammenfassung 209 Anhang: Informationspflichten i. w. S. nach dem neuen VVG 219 Stichwortverzeichnis 251 XII