Starkregen 2016: Die unterschätzte Gefahr - Produkt- und Regulierungsansätze der VHV

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1 Starkregen 2016: Die unterschätzte Gefahr - Produkt- und Regulierungsansätze der VHV

2 Ausgangssituation Schadenbelastung Elementar Produktansätze VHV Regulierungsansätze VHV

3 Die höchsten Elementarschadenaufwendungen werden durch Überschwemmungsereignisse beeinflusst Elementarschadenaufwendungen Sachversicherungen 8 Sachversicherung: Jährlicher Schadenaufwand für Sturm, Hagel und Elementarereignisse in Milliarden Euro 7 6,7 Mrd. Elbhochwasser 6 5,8 Mrd. Juni-Flut 5 4,6 Mrd. Kyrill ,8 Mrd. Ela Starkregen 1,0 Mrd * * 2016: Vorläufiges Ergebnis Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 2

4 Die letzten Überschwemmungen sind alle auf dieselbe Ursache, die sogenannte Vb-Wetterlage, zurückzuführen Schadenursache Vb-Wetterlage Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 3

5 In den letzten 20 Jahren konnte eine Zunahme sogenannter Jahrhunderthochwasser verzeichnet werden Historische Überschwemmungen Dresden Deggendorf Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 4

6 Parallel dazu nimmt das bundesweite Risiko von Starkregenereignissen überproportional zu Entwicklung Starkregenereignisse Münster Braunsbach Simbach Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 5

7 Starkregen wird vom Deutschen Wetterdienst anhand der Niederschlagsmenge je Zeitperiode in 3 Klassen eingeteilt Definition Starkregen Starkregen ist Niederschlag, der im Verhältnis zu seiner Dauer eine hohe Intensität aufweist und daher selten auftritt, weniger als zweimal im Jahr. Starkregen kann zu schnell ansteigenden Wasserständen und zu Überschwemmungen von Flussläufen sowie zur Überflutung der urbanen Kanalisation führen. Der Deutsche Wetterdienst warnt deswegen vor Starkregen ab folgenden Mengen: ab 10 l/m² innerhalb einer Stunde bzw. ab 20 l/m² in sechs Stunden (Markante Wetterwarnung) ab 25 l/m² in einer Stunde bzw. ab 35 l/m² in sechs Stunden (Unwetterwarnung) ab 40 l/m² in einer Stunde bzw. ab 60 l/m² in sechs Stunden (Extremes Unwetter) Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 6

8 Das bundesweite Starkregenrisiko ist nicht an Gewässer gebunden! Starkregenrisiko Bundesrepublik Deutschland Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 7

9 Starkregenrisiko ist in Süddeutschland höher als im Norden; lokale Starkregenereignisse treten vermehrt überall auf Starkregenrisiko Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 8

10 Die globale Erwärmung wird in der Zukunft zu einer weiteren Zunahme von extremen Wettersituationen führen Prognose Starkregen Der globale Klimawandel wird zu einer Zunahme der Intensität und der Häufigkeit von lokalen und überregionalen Starkniederschlagsereignissen führen. Ursächlich hierfür ist die Tatsache, dass warme Luft mehr Wasser bzw. Wasserdampf aufnehmen kann. Dieser höhere Anteil an Wasserdampf steht somit in den sogenannten Vb-Wetterlagen für zusätzliche Niederschlagsbildung zur Verfügung. Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 9

11 Der Großteil der Bundesbürger unterschätzt laut einer GfK- Umfrage das Risiko vor Überschwemmungen GfK Umfrage Elementarschadenversicherung 2016* Empfundene Wichtigkeit verschiener Gefahren Überschwemmungen Sturm/Hagel Leitungswasser 12% 50% 62% Nur 12% halten Überschwemmungen für gefährlich 66% glauben, nie von Überschwemmungen betroffen zu sein 51% haben keine Elementarversicherung, weil sie sie für zu teuer halten; 27 % glauben, dass ihr Gebäude nicht versicherbar ist Feuer 90% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 93% der Befragten glauben jedoch auch, gegen Naturgefahren aller Art versichert zu sein * GfK-Umfgrage 2016: n=1.688 Immobilienbesitzer Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 10

12 65% der Wohngebäude und 80% aller Hausratversicherungen haben keinen Versicherungsschutz gegen Elementargefahren Entwicklung Versicherungsdichte Elementar Wohngebäude- und Hausratversicherung: Versicherungsdichte mit Elementardeckung Entwicklung in Prozent Wohngebäude-Elementar Hausrat-Elementar ca. 65 % aller Wohngebäudeund 80 % aller Hausratversicherungen besitzen keine Elementargefahrendeckung Der Anteil der Risiken mit Elementargefahrendeckung hat sich trotz der immer größer werdenden Anzahl an Elementarereignissen in den vergangenen Jahren nur unwesentlich verändert Die Versicherungsdichte wird weiterhin von der Elementarabdeckung in Baden-Württemberg von 94 % maßgeblich beeinflusst Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 11

13 Ausgangssituation Schadenbelastung Elementar Produktansätze VHV Regulierungsansätze VHV

14 Nur eine Stunde Starkregen erzeugt eine Sturzflut, die den Ort Braunsbach nahezu vollständig zerstört Sturzflut in Braunsbach, 29. Mai 2016 Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 13

15 In Simbach führen zwei Tage Starkregen mit den höchsten Niederschlagsmengen am 1. Juni zu starken Verwüstungen Sturzflut in Simbach Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 14

16 Starkregenereignisse richten in 2016 bundesweit erhebliche Schäden an privaten und gewerblichen Gebäuden an Elementarschäden Gebäude 2016 Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 15

17 Durch Starkregen ausgelöste Flutwellen verursachen jedoch ebenfalls erhebliche Schäden an Hausraten Elementarschäden Hausrat 2016 Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 16

18 Ausgangssituation Schadenbelastung Elementar Produktansätze VHV Regulierungsansätze VHV

19 Wasser ist nicht gleich Wasser. Versicherungstechnisch wirkt das Element Wasser auf verschiedene Art und Weise Starkregen, Überschwemmung und Ausuferung Elementargefahren Hausrat / Inhalt private / gewerbliche Gebäude Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 18

20 In ZÜRS ist eine Risikoeinschätzung aktuell nur für Überschwemmung und nicht für Rückstau und Starkregen möglich Risikoanalyse im Elementarbereich mittels ZÜRS Geo ZÜRS Geo Differenzierung nach Hausnummern Beispiel: Hausnr.1 = ZÜRS 2 Hausnr.2 = ZÜRS 4 Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 19

21 VHV bietet als einer von wenigen Versicherern Elementardeckungen für unterschiedliche Gefahrensituationen an Bausteine Elementar I und II Produktstruktur Baustein Elementar II Baustein Elementar I VHV Sachversicherungen Gebäude Hausrat / Inhalt Betriebsunterbrechung (nur Gewerbe) Elementar I Überschwemmung und Rückstau, hervorgerufen durch Witterungsniederschläge Erdbeben Erdsenkung, Erdrutsch Schneedruck, Lawinen Vulkanausbruch Elementar II Leistungsumfang Elementar I plus Überschwemmung, hervorgerufen durch Ausuferung oberirdischer Gewässer Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 20

22 ALLE Haushalte und Wohngebäude lassen sich bei der VHV gegen Starkregen versichern Elementargefahren: Gefährdung durch Hochwasser 1,00% 0,70% Verteiluing der Adressen auf die Gefährdungsklassen (GK) In ZÜRS Geo 2016 GK 1 GK 2 GK 3 GK 4 7,40% 100 % der in Deutschland gelegenen Wohngebäude und Haushalte lassen sich bei der VHV gegen Starkregen versichern Statistisch tritt Hochwasser auf in: GJ 4: min. 1x in 10 Jahren GK 3: 1x in 10 bis 100 Jahren GK 2: 1x in 100 bis 200 Jahren GK 1: seltener als 1x alle 200 Jahre 90,90% Über 99 % aller Risiken liegen in den Gefährdungsklassen 1 bis 3 und lassen sich bei der VHV uneingeschränkt gegen jegliche Überschwermmungen versichern Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 21

23 Die größten Fehleinschätzungen bezogen auf die Versicherung von Elementargefahren lassen sich widerlegen Fehleinschätzung Elementarversicherung 1. Fehleinschätzung Für mein Haus ist kein Versicherungsschutz möglich. 2. Fehleinschätzung Nach Wetter-Kapriolen wird es schwierig, eine Versicherungspolice zu erhalten. 3. Fehleinschätzung Mein Haus ist nicht gefährdet, ich wohne weit weg vom Wasser. 4. Fehleinschätzung Versicherungsschutz gegen Elementarschäden ist teuer. 5. Fehleinschätzung Elementarschadenversicherung gibt es nur mit hoher Selbstbeteiligung. 6. Fehleinschätzung Ich bin gegen Naturgefahren versichert, weil ich schon eine Wohngebäudeversicherung habe. 7. Fehleinschätzung Wozu versichern? Im Ernstfall wird mir der Staat helfen. Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 22

24 Versicherungsschutz gegen Starkregen ist im Durchschnitt bereits für 12,84 (Hausrat) und 54,28 (VGV) möglich Kosten Elementarversicherungsschutz VHV EL I-Deckung Hausratversicherung EL I-Deckung Wohngebäudeversicherung Versicherungssumme: , Erdbebenzone 1 Versicherungswert 1914: Mark, Erdbebenzone 1 Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 23

25 Ausgangssituation Schadenbelastung Elementar Produktansätze VHV Regulierungsansätze VHV

26 Qualifizierte Schadensachbearbeiter der VHV garantieren eine professionelle Schadenbearbeitung Schadenbearbeitung VHV Freundliche und kompetente Schadensachbearbeiter sichern Ihnen und unseren Versicherungsnehmern eine schnelle Schadenaufnahme und qualifizierte Erstbearbeitung Sollten wir einmal nicht erreichbar sein, werden Ihre Anrufe an einen qualifizierten Dienstleister weitergeleitet. Sämtliche Schäden werden tagesaktuell angelegt und der Versicherungsnehmer erhält umfassende Informationen zum weiteren Vorgehen Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 25

27 Die VHV verfügt in der Schadenregulierung über ein breites Netz an leistungsstarken Partnern Netzwerk Schadenregulierung VHV Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 26

28 Starkregen Die unterschätzte Gefahr Zusammenfassung Das Starkregenrisiko hat in den letzten Jahren stark zugenommen Starkregen ist nicht an Gewässer gebunden, sondern tritt bundesweit auf Die globale Erwärmung wird zu einer weiteren Zunahme der Anzahl und Intensität von Starkniederschlägen führen 65 % der Wohngebäude- und 80 % der Hausratversicherung besitzen keine Elementardeckung VHV bietet allen Risiken in Deutschland einen Elementarschutz gegen Starkregen an Qualifizierte Mitarbeiter und leistungsstarkes Netzwerk der VHV lassen sie im Schadenfall nicht im Regen stehen Starkregen Sachversicherungen DKM 2016 / / 27