SEPA Single Euro Payments Area: Neue Zahlungsverkehrsprodukte für Deutschland und Europa

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1 Finanzgruppe Deutscher Sparkassen- und Giroverband SEPA Single Euro Payments Area: Neue Zahlungsverkehrsprodukte für Deutschland und Europa Eschwege,

2 SEPA Single Euro Payments Area: Einheitlicher Zahlungsverkehrsraum in Europa Definition Die SEPA ist der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum, in dem inländische und grenzüberschreitende Zahlungen in Euro nach gleichen Regeln behandelt werden. Somit soll langfristig nicht mehr zwischen nationalen und grenzüberschreitenden europäischen Zahlungen unterschieden werden. Ziel SEPA ermöglicht grenzenloses Bezahlen in ganz Europa durch die Nutzung einheitlicher Zahlungsverkehrsinstrumente und Standards. Bargeldlose Zahlungen sollen damit in 32 Staaten Europas so einfach, sicher und effizient getätigt werden wie bereits die heutigen Inlandszahlungen. Partner Die Sparkasse Werra-Meißner unterstützt Sie als Kunden bei der Umsetzung der SEPA und bietet Ihnen neue, zukunftsorientierte SEPA-Produkte an. Seite 2

3 Der neue europäische Zahlungsverkehrsraum umfasst mit Deutschland 32 Teilnehmerstaaten Teilnehmende Länder Land Belgien Bulgarien Dänemark Deutschland Estland Finnland Frankreich Griechenland Großbritannien Irland Island Italien Liechtenstein Litauen Luxemburg Lettland Land Malta Monaco Niederlande Norwegen Österreich Polen Portugal Rumänien Schweiz Schweden Spanien Slowenien Slowakei Tschechische Rep. Ungarn Zypern Seite 3

4 Die Sparkassen-Finanzgruppe ist der größte Abwickler von ZV-Transaktionen in Deutschland und Europa Ganz gleich, ob Sie Ihren Zahlungsverkehr für Deutschland, Spanien, Italien oder mit den anderen SEPA-Teilnehmerstaaten organisieren und optimieren wollen. Mit Ihrem Konto bei der Sparkasse Werra-Meißner können Sie das einfach und bequem tun. Wie das funktioniert, zeigen wir Ihnen jetzt! P.S.: Wir sind übrigens auch weltweit für Sie tätig! Seite 4

5 Meilensteine auf dem Weg zur SEPA: Die Sparkasse Werra-Meißner begleitet Sie bei der Umsetzung Im Rahmen der SEPA können Sie folgende standardisierte Zahlungsprodukte europaweit nutzen: Jan 2008: SEPA-Überweisung Jan 2008: Verarbeitung von SEPA-Kartenzahlungen Nov 2010: Angebot der SEPA-Basis- und SEPA-Firmen-Lastschrift Die Verfahren können Sie sowohl für inländische wie auch grenzüberschreitende europäische Zahlungen nutzen. Die Sparkasse Werra-Meißner bietet selbstverständlich die bisherigen nationalen Zahlverfahren parallel an. Wenn Sie als Kunde beleglos SEPA-Zahlungen einreichen wollen, nutzen Sie das neue SEPA-Datenformat. Seite 5

6 einfach Seite 6

7 Die SEPA-Überweisung: Beleglos oder per Formular in Euro überweisen Die SEPA-Überweisung s Sparkasse Überall SPUEDE2U XXX HOTEL DE PARIS BE BANKBEBB MAX MUSTERMANN Seite 7

8 Exkurs: IBAN und BIC Die Kundenkennungen im SEPA-Zahlungsverkehr (I) IBAN International Bank Account Number/Internationale Bankkontonummer In Deutschland setzt sich die IBAN aus dem Länderkennzeichen, der Prüfziffer, der Bankleitzahl und der Kontonummer zusammen Länderkennzeichen 2-stellige Prüfziffer Bankleitzahl Kontonummer des Kunden (10-stellig aufgefüllt mit Vornullen) Beispiel DE Ein Tipp: Die IBAN und den BIC Ihres Geschäftskontos können Sie dem Kontoauszug entnehmen oder innerhalb des Online-Bankings abfragen. Seite 8

9 Exkurs: IBAN und BIC Die Kundenkennungen im SEPA-Zahlungsverkehr (II) BIC Business Identifier Code/Internationale Bankleitzahl Neben der IBAN das zweite Identifikationsmerkmal bei SEPA-Zahlungen Besteht aus 8 oder 11 Stellen Stelle 1 4 Stelle 5 6 Stelle 7-8 Stelle 9-11 Bezeichnet den Namen des Kreditinstitutes/der Girozentrale Bezeichnet das Land (Sitz des Kreditinstituts) Bezeichnet den Ort (Sitz des Kreditinstituts) ggf. Filiale oder angeschlossenes Kreditinstitut Der BIC der Sparkasse Werra-Meißner lautet: HELADEF1ESW Ein Tipp: Für die bequeme Umrechnung von Kontonummer und Bankleitzahl Ihrer Kunden und Vertragspartner stellt Ihnen die Sparkasse Wera-Meißner gerne den SEPA Account Converter zur Verfügung! Seite 9

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11 Die Merkmale der SEPA-Überweisung auf einen Blick (I) 1. Nutzung von IBAN und BIC statt Kontonummer und Bankleitzahl 2. Auftragswährung ist immer Euro 3. Verwendung für inländische sowie grenzüberschreitende europäische Zahlungen 4. Europaweite Gutschrift des Überweisungsbetrages auf dem Empfängerkonto innerhalb von maximal drei Geschäftstagen nach Zugang des Überweisungsauftrages bei der Sparkasse (ab 2012 reduziert sich die Ausführungsfrist auf einen Geschäftstag). Bei beleghaft eingereichten Aufträgen verlängert sich die Ausführungsfrist um einen weiteren Geschäftstag. Seite 11

12 Die Merkmale der SEPA-Überweisung auf einen Blick (II) 5. Keine Betragsgrenze wie beispielsweise bei der EU-Standardüberweisung 6. Überweisungen werden in voller Original-Betragshöhe ausgeführt 7. Entgeltteilung: Jeder zahlt die Entgelte seines Kreditinstituts 8. Nutzung des XML-basierten SEPA-Datenformats statt des bisherigen DTAUS-Formats bei beleglosen Einreichungen Seite 12

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14 Europaweit Geldeinzüge tätigen: Die SEPA-Lastschriftverfahren im Überblick (I) - Die SEPA-Lastschriftverfahren (SEPA-Basis- Lastschrift und SEPA-Firmen-Lastschrift) ermöglichen den Einzug von fälligen Rechnungsbeträgen in Euro - Verwendung für inländische und grenzüberschreitende Zahlungen - Nutzung von IBAN und BIC statt Kontonummer und Bankleitzahl - Erteilung neuer SEPA-Lastschriftmandate durch zahlungspflichtige Kunden erforderlich - Die bisherigen Einzugsermächtigungen können nicht für SEPA-Lastschrift verwendet werden - Angabe eines exakten Fälligkeitsdatums zur Einlösung der Lastschrift Seite 14

15 Europaweit Geldeinzüge tätigen: Die SEPA-Lastschriftverfahren im Überblick (II) - Neue Einreichungsfristen bei Erstlastschriften und Folgelastschriften müssen beachtet werden - Erstattungsanspruch des Zahlungspflichtigen bei der SEPA-Basis-Lastschrift beträgt acht Wochen nach Kontobelastung für autorisierte Zahlungen. - Bei der SEPA-Firmen-Lastschrift ist ein Erstattungsanspruch ausgeschlossen. - Teilnahme nur mit neuer, eindeutiger Identifizierungsnummer des Einreichers (Creditor Identifier) - Die SEPA-Lastschriftverfahren werden ausschließlich beleglos (online) angeboten - Nutzung des XML-basierten SEPA-Datenformats statt des bisherigen DTAUS-Formats Seite 15

16 Das SEPA-Lastschriftmandat: Aufbau Das SEPA-Lastschriftmandat besteht aus einem einheitlichen Autorisierungstext und bestimmten Angaben vom Zahlungsempfänger (ZE): - Name und Adresse - Gläubiger-Identifikationsnummer - Mandatsreferenz (individuell vom ZE für jedes SEPA- Mandat festzulegen ) - Kennzeichnung, ob das Mandat für wiederkehrende Zahlungen oder eine einmalige Zahlung erteilt wird vom Zahlungspflichtigen (ZP): - Name und Anschrift des Kontoinhabers - IBAN und BIC - Unterschrift und Unterschriftsdatum Abbildung: SEPA-Basis- Lastschrift-Mandat Besonderheit beim SEPA-Firmenlastschrift-Mandat: Der Autorisierungstext enthält zusätzlich eine Erklärung hinsichtlich des Verzichts auf den Erstattungsanspruch des Kunden. Dieser ist bei der SEPA-Firmen-Lastschrift, bei der der Zahlungspflichtige kein Verbraucher sein darf, ausgeschlossen. Ausführliche Erläuterungen und Beispiele finden Sie in den Broschüren der Sparkasse Werra-Meißner. Seite 16

17 Mit Gläubiger-Identifikationsnummer und Mandatsreferenz Abbuchungen von SEPA- Lastschriften besser kontrollieren Die Gläubiger-Identifikationsnummer dient der Identifikation eines Lastschrifteinreichers unabhängig von seiner Bankverbindung. Sie setzt sich wie folgt zusammen: DE 02 ZZZ ISO-Ländercode Quelle: Deutsche Bundesbank Prüfziffer Business Area Code Nationales Identifikationsmerkmal - Ihre Länge richtet sich nach den Vorgaben der Ausgabestelle. In Deutschland sind dies immer 18 Stellen. - Die Gläubiger-ID kann ausschließlich im Internet bei der Deutschen Bundesbank beantragt werden: Die Mandatsreferenz wird vom Lastschrifteinreicher für jedes SEPA-Mandat individuell vergeben. In Verbindung mit der Gläubiger-ID dient sie der eindeutigen Identifizierung eines SEPA-Mandats. - Länge (max. 35 Stellen) und Aufbau der Mandatsreferenz können vom Lastschrifteinreicher festgelegt werden. Seite 17

18 Die SEPA-Lastschrift: Neuerungen im Überblick Das SEPA-Lastschriftmandat... ermächtigt den Zahlungsempfänger den fälligen Betrag vom Zahlungspflichtigen einzuziehen... beauftragt die Bank des Zahlungspflichtigen mit der Einlösung der Lastschrift muss von jedem Zahlungspflichtigen eingeholt werden, da die Einzugsermächtigung nach jetziger Rechtslage nicht für die SEPA- Lastschrift verwendet werden kann Die Gläubiger-ID... kurz für Gläubiger- Identifikationsnummer und deutsch für Creditor Identifier, dient der eindeutigen Identifizierung des Lastschrifteneinreichers im SEPA-Lastschriftverfahren unabhängig von der Konto- und Bankverbindung... muss vom Zahlungsempfänger einmalig bei der Deutschen Bundesbank online beantragt werden... ist bei allen einzureichenden SEPA-Lastschriften anzugeben Seite 18

19 Vergleich SEPA-Basis-/ SEPA-Firmen-Lastschriftverfahren Nutzungsmöglichkeit Vorlage der Lastschrift bei Bank des ZP Bestätigung der Mandatserteilung durch den ZP gegenüber Zahlstelle Erstattungsanspruch des ZP für autorisierte Zahlungen Erstattungsanspruch des ZP für nicht autorisierte Zahlungen Rückgabefrist Zahlstelle Kundenkennung SEPA-Basis-Lastschrift National und grenzüberschreitend (EUR) Zwei/ fünf Tage vor Fälligkeit Nicht erforderlich 8 Wochen ab Belastung 13 Monate ab Belastung Spätestens fünf Tage nach Fälligkeit IBAN und BIC SEPA-Firmen-Lastschrift National und grenzüberschreitend (EUR) Einen Tag vor Fälligkeit Erforderlich (in der mit dem Kunden vereinbarten Art und Weise) Ausgeschlossen durch Verzicht Durch das Bestätigungsverfahren gegenüber der Zahlstelle nicht relevant Spätestens zwei Tage nach Fälligkeit IBAN und BIC Seite 19

20 Checkliste für die SEPA-Lastschrift Abschluss der Inkassovereinbarung mit der Sparkasse Werra-Meißner Nutzung der vorgegebenen Texte für die SEPA-Lastschriftmandate und Vergabe einer Mandatsreferenz Gläubiger-Identifikationsnummer (Creditor Identifier) liegt vor SEPA-Lastschriftmandat des Zahlungspflichtigen liegt vor Verwendung von IBAN und BIC des Zahlungsempfängers und Zahlungspflichtigen Verwendung des SEPA-Datenformats bei der Einreichung der Lastschrift Einzug der Gelder erfolgt zum angegebenen Fälligkeitstermin Nutzen Sie die Informationsmaterialien der Sparkasse Werra-Meißner rund um das SEPA-Lastschriftmandat. Seite 20

21 Vorteile der SEPA-Lastschriftverfahren für international und national tätige Unternehmen - Fälligkeitsdatum der Lastschrift erlaubt taggenaue Liquiditätsplanung und -steuerung - Einheitliches Fristenregime vereinfacht Einzugs- und Rückgabeprozesse - Neue Mandatsmerkmale erlauben langfristig die Reduzierung des Rückgaberisikos von Lastschriften durch den Zahlungspflichtigen nach erfolgter Einlösung - Effizienzgewinne insbesondere für multinationale Unternehmen - EU-weit vereinheitlichte Prozesse und einheitlicher Rechtsrahmen - Wegfall der Formatvielfalt und einheitliche, klare Rückgabefristen - Verbesserung der Kontoabstimmung durch Homogenisierung und Erweiterung der Datenfelder - Zentralisierung von Konten und Liquidität bei einer kontoführenden Stelle für europaweite Lastschrifteinzüge Ab dem 1. November 2010 bietet die Sparkasse Werra-Meißner die SEPA-Lastschrift an. Seite 21

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23 Das neue SEPA-Datenformat - Das SEPA-Datenformat ist der Datensatz für die SEPA-Lastschrift und die SEPA-Überweisung - Das SEPA-Datenformat verwendet XML als Syntax und basiert auf dem ISO-Standard SEPA-Zahlungen können ausschließlich in diesem Datenformat eingereicht und verarbeitet werden - Für die Nutzung des SEPA-Datenformats zur Einreichung belegloser Kundenaufträge an die Bank sind die Spezifikationen des European Payments Council bzw. des Zentralen Kreditausschusses zu beachten - Die marktgängigen Electronic-Banking-Produkte unterstützen bereits die SEPA-Zahlungen (z. B. SFirm 32) bzw. werden derzeit für SEPA fit gemacht Unser Service für Sie: Kostenloser Download der SEPA-Datenformatspezifikation unter: Seite 23

24 Das SEPA-Datenformat der Sparkasse Werra-Meißner: Die Vorteile im Überblick Die Vorteile der Datenformatbeschreibung Ihrer Sparkasse - Die Einreichung von Aufträgen für mehrere Konten und/oder Ausführungs- bzw. Fälligkeitstermine in einer Nachricht/Datei wird unterstützt. - Erst-, Folge- und Einmallastschriften können in einer Nachricht/Datei eingereicht werden. - Vollständige Ausrichtung an den Vorgaben von ISO und dem European Payments Council sowie an der durch die deutsche Kreditwirtschaft im Rahmen des ZKA DFÜ-Abkommens erstellten Detailspezifikation standardkonforme und damit zukunftssichere Implementierung beim Kunden Für DTA-Zahlungensteht das DTAUS-Format weiterhin parallel zur Verfügung! Seite 24

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26 Grenzenlose Freiheit: SEPA-Kartenzahlungen Zielsetzung Karteninhaber und Händler sollen Kartenzahlungen überall im Euroraum in standardisierter Weise veranlassen bzw. entgegennehmen ( any card at any terminal ) - Der Bargeldanteil im Handel soll damit weiter zurückgeführt werden - Einheitliche europaweite Sicherheitstechnologien verbessern weiterhin den Schutz vor Kartenmissbrauch - Für SEPA-Kartenzahlungen ist der Chip auf der Bankkarte und die PIN- Autorisierung beim Bezahlen Pflicht Das deutsche electronic cash-verfahren erfüllt bereits heute diese Anforderungen Seite 26

27 SEPA-Kartenzahlungen: electronic cash ist zukunftsfähig Erweiterung des Leistungsumfangs für den Händler geplant ohne zusätzliche Akzeptanzvereinbarungen und Kosten - Akzeptanz von Bankkarten anderer europäischer Kartenzahlungssysteme, die mit electronic cash kooperieren - Bei der Abwicklung dieser Kartenzahlungen gelten trotzdem die Konditionen und Bedingungen von electronic cash - Es gilt selbstverständlich weiterhin die Zahlungsgarantie Fazit Damit erschließen sich Händler, die electronic cash akzeptieren, ohne zusätzliche Kosten und Vereinbarungen ein riesiges Kundenpotential. Seite 27

28 SEPA Seite 28

29 Einfacher, schneller: europaweiter Zahlungsverkehr Die Vorteile der SEPA im Überblick (I) SEPA-Produkte können für inländische und grenzüberschreitende Zahlungen genutzt werden Einheitliche Kontoidentifikation für alle Konten in Europa: Durch die einheitliche europaweite Nutzung von IBAN und BIC reduziert sich der Aufwand in der Kundendatenverwaltung Bei multinational tätigen Unternehmen kann die bisherige Kontoführung in verschiedenen EU-Ländern oft entfallen. Der gesamte Euro- Zahlungsverkehr kann zentral über ein Konto abgewickelt werden: Das spart Zeit und Kosten Alle Zahlungstransaktionen werden im neuen europäischen SEPA- Datenformat übermittelt (ISO Standard XML) Gerne berät und unterstützt Sie Ihre Sparkasse Werra-Meißner bei der Umstellung auf die neuen SEPA-Zahlungen. Seite 29

30 Einfacher, schneller: europaweiter Zahlungsverkehr Die Vorteile der SEPA im Überblick (II) SEPA-Lastschrift: 100-prozentige Erreichbarkeit von Konten innerhalb der 16 Euroländer der Europäischen Union ab 1. November 2010 Darüber hinaus sind viele Konten in den 14 weiteren Ländern des Europäischen Wirtschaftsraums sowie der Schweiz und Monaco erreichbar Verbessertes Liquiditätsmanagement sowie Steuerung der Zahlungsströme durch die Einführung eines konkreten Fälligkeitsdatums SEPA-Überweisung: Innerhalb von drei Tagen europaweit überweisen Seite 30

31 Was Sie in Ihrem Unternehmen veranlassen müssen, wenn Sie die Vorteile der SEPA nutzen möchten 1. EDV-Systeme, Prozesse und Schnittstellen prüfen und anpassen - Finanzbuchhaltungssysteme - Formate: (DTA, DTZV, MT940) auf neues XML-Format - Kundenkennungen: Kontonummer/ BLZ auf IBAN/ BIC - Einreichungsfristen - Kommunikationsstandard für beleglose Zahlungen (EBICS) Neue Inkassovereinbarung für den Einzug von SEPA-Lastschriften mit Ihrem Kreditinstitut schließen SEPA-Lastschriftmandate für SEPA-Lastschriften von Kunden einholen, ggf. Kombimandate nutzen Seite 31

32 Ihre weiteren Fragen zu SEPA beantworten wir gern: Ihre Ansprechpartner bei der Sparkasse Werra-Meißner Leiter Marktfolge Passiv Sparkasse Werra-Meißner Friedrich-Wilhelm-Str Eschwege Telefon 05542/ Fax 05542/ Thomas Roß Leiter Firmenkundencenter Sparkasse Werra-Meißner Friedrich-Wilhelm-Str Eschwege Telefon 05651/ Fax 05651/ Seite 32

33 Finanzgruppe Deutscher Sparkassen- und Giroverband Sparkasse Werra-Meißner. Gut für Deutschland. Und Europa.